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寿险+重疾险购买的一点思考
最近在研究给老公买寿险和重疾险的事，由于坛子里很多朋友都买人保寿险精心优选，老公保险业的朋友在重疾险方面又非常推荐阳光保险的人生随e保，我自己翻了些帖子做了些小研究，得到一些结论，发出来一方面跟正在研究寿险重疾险的朋友分享一下，也想请大家看看我有没有什么欠考虑的地方，如果有思考的盲区或者更合适的产品，欢迎大家指出/推荐。
在分析前先交代一些背景，着急的朋友可以先拉到下面看我的结论，有兴趣再看分析过程。
先说明我的需求：在挑选产品时，我主要考虑购买重疾险加定期寿险（含全残），保额50万左右，但下文分析的产品中个别含轻症、终身寿险，我也不排斥，因为毕竟也能抵抗一些风险，如果比较合算，为何不买呢，嘿嘿。
下文比较所涉及的产品：
人保寿险精心优选定期寿险（寿险、可附加重疾（30种））
产品特点：根据健康程度设定投保档次，健康程度高的可以享受更优惠的保费；可选择是否附加重疾险；最长保70岁
新华i守护定期寿险（仅寿险）
产品特点：纯寿险；最长保70岁
华夏关爱宝一号重大疾病保险（寿险加重疾（61种）加轻症）
产品特点：含15种轻症，轻症可赔3次；初次患轻症豁免后期保费；疾病终末期提前给付；保终身
阳光健康随e保重疾保障计划 C款（25种重疾）
产品特点：据说费率比较便宜
这些产品是在各种帖子中看到的比较热门/实惠的产品，结合自身需求筛选出来的。我也是小白刚开始学习。
下面所说的保费均是在以上网页计算得出。系统提示我没有权限发URL链接。前三个700du上都有，最后一个是在阳光保险官网上查的。需要说明的是，以下结论都是拿个别参数输入后页面计算出来的，拿来举例可以，不一定代表所有情况下结论都成立，仅给大家提供一下思路，购买时可以根据具体情况输入参数试一试。
一点说明：i守护，前一两年的赔付金额比保额低，所以对比时以第三年及以后的保额为准；随e保第三年后保额变成三倍基本保额，所以对比时以第三年及以后的保额为准，即随e保50万保额时，我输入的基本保额是17万。 我老公31岁，不吸烟，购买地区是北京。
结论1：如果单买寿险，人保寿险精心优选vs新华i守护定期寿险不一定哪个更便宜，需要根据自身健康状况判断。
人保寿险精心优选定期寿险：
保险期间30年，寿险+全残50w保额，30年期交；超优体/优选体/优标体/标准体年保费分别为： /&&
新华i守护定期寿险：
保险期间30年，寿险加全残50w保额，30年期交；年保费1600
在这种情况下，优标体/标准体选新华i守护定期寿险更合算（同时需要权衡一下，新华i守护在第1第2年不是按照保额全额给付保险金）
结论2：如果寿险加重疾险，人保寿险精心优选可能比单买新华i守护定期寿险+阳光健康随e保重疾保障计划便宜。
人保寿险精心优选定期寿险：
保险期间20年，寿险+全残50w保额，20年期交，附加50w重疾；超优体/优选体/优标体/标准体年保费分别为：2,095/2,295/2,395/2,695
阳光健康随e保重疾保障计划：
保险期间20年，25种重疾，17万元基本保额（三年后就是51万保额了），20年期交；1360.00元/年
新华i守护定期寿险
保险期间20年，寿险加全残50w保额，20年期交，无重疾险；1,050元/年
随e保+i守护共计=2410
超优体/优选体/优标体选人保寿险精心优选都更便宜。
结论3：如果要保障期间尽可能长，华夏关爱宝一号重大疾病保险比较合算。
华夏关爱宝一号重大疾病保险
保险期间终身，50w重疾+50w人寿，付款期20年；11,430/年 A
新华i守护定期寿险
保险期间70周岁（最长时间），50w人寿（含全残），付款期 20年；4,200/年& &B
阳光健康随e保重疾保障计划
保险期间100岁，50w重疾，付款期 20年；8058.00元/年&&C
B+C=12258 大于A，但华夏关爱宝一号多3次轻症赔付（20%保额即单次10万元，不与重疾共用额度）、轻症豁免后期保费、保障期间为终身，所以相当于保额一定会全额返还（身故）、疾病终末期提前给付，很明显在这种比较下选华夏关爱宝一号比较值。
结论4：华夏关爱宝一号再跟人保寿险精心优选定期寿险比一下？
由于相同条件下相互比较才是比较合适的，而这两款产品在很多地方都不太相同，因此我只能在保额一定的情况下，比较保费的差额对应的利益，来判断哪个比较合算。
人保寿险精心优选定期寿险
保险期间70岁，50w重疾+50w人寿，趸交，超优体/优选体/优标体/标准体保费为：113,427/121,427/127,577/138,727
华夏关爱宝一号重大疾病保险
保险期间终身，50w重疾+50w人寿，选5年期交（这款产品没有趸交，选择5年期只是为了尽可能减少折现率的影响），每年保费34,115。假设用3%利率折现，现值约16万。
也就是说两款产品的现值差异在约两万~五万间，但华夏关爱宝一号保障期间为终身，所以相当于保额一定会全额返还（身故），身故这部分的现值估计有7-10万（假设80岁左右去世，折现率3-4%）；多3次轻症赔付（20%保额即单次10万元，不与重疾共用额度）、轻症豁免后期保费、疾病终末期提前给付，所以综合下来感觉还是还不错。
当然我自己也在仔细考虑，是否有必要保到终身，还是60、70岁就够？毕竟时间还长，以后的事难说。
在线时间50 小时
额，看了要加强这方面学习了。基金之后开始学习
在线时间40 小时
人保精心优先重疾和寿险。重疾是占寿险保额的，比如重疾50万，寿险50万。重疾赔付后寿险保额就为零；而如果分开买的话，相互不影响就像你说的阳光随E保和新华定期寿险。如果重疾赔付50万，因重疾再身故还会赔付50万的。& &&&华夏关爱保也算上在终身型重疾保险里相对保费比较便宜的了。轻症多次赔付和疾病终末期赔付，个人感觉有当然好，没有的话也不太影响。概率相对太低。终末期是除了大病以外的疾病，而且医学上认为不可能活了，提前几十天把身故金给了而已。& &在国内的话个人还是推荐消费型的，&&另外寿险保额是需要根据家庭责任进行量化的，也并不是买个50万、100万就可以了。可以把家庭主要责任比如剩余贷款、子女教育金和生活费用现值、家庭未来生活必要支出现值、赡养父母未来支出现值。具体算一下寿险保额。
非常感谢提醒！确实忘记考虑了重疾和寿险共用保额这一点，我看了下华夏关爱宝的条款，也是重疾和寿险共用保额。
不过这倒是我想要的。前几天我父亲因肝病去世，治病的花费差不多50万元左右，但我自己看了重疾的定义&
在线时间2 小时
人保精心优先重疾和寿险。重疾是占寿险保额的，比如重疾50万，寿险50万。重疾赔付后寿险保额就为零；而如 ...
非常感谢提醒！确实忘记考虑了重疾和寿险共用保额这一点，我看了下华夏关爱宝的条款，也是重疾和寿险共用保额。
不过这倒是我想要的。前几天我父亲因肝病去世，治病的花费差不多50万元左右，但我自己看了重疾的定义，他得的肝病并不属于，所以如果一旦没有得重疾，仍有寿险赔付还是挺好的。我再综合考虑一下性价比。
喜欢轻症多次赔付，是因为老公的同事三十岁出头就中风了，中风后偏瘫，在华夏关爱宝的轻症定义范围内。另外华夏关爱宝是保原位癌的，这个发生可能性也很高。自己身边已经发生这些事了，在选择的时候自然会有一点倾向性。
另外购买额度方面，我是因为打算分次买，买不同公司的产品，这样风险分散些，所以这次先买50万的。说不定过两年市场上有更合适的产品呢，呵呵。
再次感谢，你说的都很有道理。
不客气，可能我表达的有些问题，轻症赔付也是有用的。但多次赔付这个功能不知道意义大不大，一个人一生发生多次不同的轻症概率不知道高不高。&
在线时间40 小时
非常感谢提醒！确实忘记考虑了重疾和寿险共用保额这一点，我看了下华夏关爱宝的条款，也是重疾和寿险共用 ...
不客气，可能我表达的有些问题，轻症赔付也是有用的。但多次赔付这个功能不知道意义大不大，一个人一生发生多次不同的轻症概率不知道高不高。
在线时间505 小时
产品挖的好仔细，列举的都是同类中的优等生。已广而告之~
在线时间189 小时
精心优选不建议投保，一方面目前核保严了，另外一方面由于一定要体检，风险比较高，在体检中被查出问题，于核保结果不利。
在线时间2 小时
补充一下近期研究的结果：
定期寿险中最便宜的是：
阳光的人生随e保定期寿险 和 弘康大白定期寿险，两者在费率上几乎是一样的（个别条件下会有所区别）。保障范围略有区别，前者不含全残，有终末期提前给付；后者含全残。人保的精心优选在最健康那档上比这两者还便宜，但我觉得大部分人是不会满足健康那档的~
这两个寿险我都尝试投保了，发现在健康告知部分有区别。因为我父亲有糖尿病，是不满足弘康的健康告知的。而我LG的健康条件不满足阳光的健康告知。。。现在发现如果要满足这些健康告知的要求，没多少人能投保了吧。。。
在线时间2 小时
另外，之前纠结买寿险一定要含全残，其实重疾险往往也涵盖了全残责任（两者的定义范围可能有区别）。所以如果打算两者都买，如果重疾险对残疾的涵盖范围已经比较大了，可以不必纠结寿险是否含全残。。
在线时间2 小时
话说吐槽一下弘康的健康告知：
您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病？恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病
估计能选否的人没几个吧。。。。。。。
在线时间26 小时
本帖最后由 赵鑫淼 于
21:49 编辑
可以看下泰康养老的健康有约，性价比挺高，特点：保费低，保障全面含寿险，60种重疾、26种轻症，轻症额外赔付保额的20%，并豁免之后的保费，保障终身,由于现金价值高，退保的话就相当于定期返还型重疾（返还比例高），可兼顾养老。也可搭配消费型定期寿险或消费型定期重疾获得足够的保额。
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重疾险理赔需注意：提前给付和额外给付
发布人：陈逸霖发布于： 14:04:16
&&&&导读：重疾险理赔需注意：提前给付和额外给付
　　随着保险知识的普及，近几年来，重大疾病保险已经成为了人们投保时的一个首选险种。为了避免理赔纠纷，重疾险理赔需注意提前给付和额外给付相关问题。江苏苏州保险代理人
　　绝大多数重疾险按给付方式只分为两种，分别是提前给付型和额外给付型：
　　一、提前给付：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。
　　提前给付型案例：
　　30岁李女士，购买50万终身重疾(含身故责任，重疾提前给付)，20年交，年交保费10000元。
　　假如李女士50岁时不幸得了乳腺癌，公司赔付50万，保单直接终止了，身故保障也就没有了。反过来，如果先身故了，那么保单自然也终止了，重疾保障也就没有了。你说，那不是亏了么，亏啥，收钱的时候就只收你一份钱。
　　提前给付还有一种设计，就是寿险责任做主险，重疾责任做附加险，两个保额可以不同，比方寿险51万，重疾50万，这样做的好处是，即使重疾赔付了50万，寿险还剩下1万可以继续有效，保单所附加的别的附加险，如意外险啊医疗险啊等等，可以继续有效。
　　二、额外给付：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次)，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
　　额外给付给付型案例：
　　同样还是李女士，购买50万终身寿险，外加50万额外给付的重疾险，保到80岁(为啥不是终身?终身太贵了)。总保费可能要到15000元甚至更贵。
　　假如可怜的李女士还是50岁得了乳腺癌，那么公司赔付50万重疾保额，寿险继续有效，还剩下50万。假如李女士日后身故，其家人还能获得50万的身故保险金。你说，那合适呀，保障翻倍了。但是要知道，还有一种可能性就是，李女士没有得重疾，因为别的原因身故了，那么总赔付也就是50万。
　　你说到底哪种划算?如果你能算得出自己得病的时间，或离开人世的原因，那咱们再来说这个划算不划算的事情。所以，总结起来，提前给付和额外给付，便宜有便宜的道理，贵有贵的原因。无所谓好坏，只有合适不合适。江苏苏州保险代理人
咨询保险请联系我
姓名：陈逸霖
地区：江苏苏州
人气指数：2254
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「消费型重疾险 」值得买吗？
保险微课堂
消费型和终身型，有什么区别？
传统的终身重疾险，比如平安福、国寿福等，都是可以做看作由如下2个部分构成：
正因为含有寿险责任，所以由于意外导致的身故、或者100岁自然身故，传统的终身型的重疾险也是赔付保额的，相当于我们买了，一定能拿回来保额，毕竟人终有一死嘛。这种传统的重疾险降低了用户理解的门槛，方便用户选择，受到用户的普遍认可。
但是还有一种重疾险不包含身故责任，只关注疾病的保障，这种消费型的纯重疾险也有比较大的市场，主要体现在如下几个方面：
预算不足，保障灵活：因为不含寿险责任，所以这种纯重疾险价格很低，而且可以选择保障到70岁或者终身，做成消费型的产品 ，价格就更低了，比较适合预算不足的朋友。
产品组合，做高保额：很多已经买了传统终身重疾险的朋友，也会考虑购买一份消费型的纯重疾险，通过产品搭配可以把保额做的非常高，而保费支出并没有很高。
分开购买，赔付2次：可以分开购买重疾险、定期寿险的组合，如果先罹患重疾然后身故，由于是两份保险，所以重疾和定寿会各赔付1次。而传统的终身型重疾险只是会赔付一次，这点会对一部分人有较大的吸引力。
消费型和终身型组合对比
以国寿福为例，30岁男性购买50万保额，20年交费，每年保费14178.78元。保50万身故责任，50万重疾责任，当发生重疾给付后，合同终止，也就是说身故与重疾责任只能取一项赔付。
如果发生轻度重疾给付10万，重疾保额不变，如果在交费期内患重疾或者轻度重疾，后期剩余各期保费豁免。
以复星联合康乐e生为例，
30岁男性购买50万保额，20年交费，每年保费7765元。保50万重疾责任，当发生重疾给付后，合同终止。
如果出现身故则给付现金价值
如果发生轻度重疾给付15万，重疾保额不变，如果在交费期内患重疾或者轻度重疾，后期剩余各期保费豁免。
该产品可以选择保到70岁，80岁或者终身，而目前市面上多数消耗型重疾险都采用了自然费率（保费每年都增长,虽然前期保费便宜，但是过了45岁保费剧增）而复星联合康乐e生采用了均衡费率，缴费期内保费不变，且重要的是缴费期内患轻症，后期保费豁免，这也是其他采用自然费率的消费型重疾不具备的。
如果在组合一份终身寿险，按横琴人寿的优爱宝为例，30岁男性购买50万保额，20年交费，每年缴费7300元，保障至终身。
两者组合保费在15065元，但是给付的是50万身故保障加50万重疾，保费仅仅多了1000元左右，但是国寿福累计保额只有50万，后者累计保额给付100万，总体保费多出2万元左右。
后者唯一缺憾仅仅是公司不出名而已。
故在保险购买时可以根据自身需求适合去配置，可以选择司终身寿险加重疾组合一下消费型的纯重疾险，加大单位时间内的保额。
复星联合康乐e生重大疾病保险介绍
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横琴人寿优爱宝介绍
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姓名电话立即查询&【这两篇文章，大家对比看一下。一把好牌，必然无所畏惧；追高站岗，必然寒彻周身】周末了，平安银行1Q业绩公布，不好不坏，但是不良企稳了。也就是说，银行股的不良拐点可能到了。银行股继续下跌空间不大。而且跌破净资产了，所以对当下的银行股继续持有卧倒就是。下周所有1Q业绩也将公布，可以相互验证银行这个板块的不良率是不是企稳了甚至开始下降了。如果是，银行股的中期底部就会形成。前面反复提到，刘主席当下所做的，...&奢侈品在时尚界是永不落幕的话题，近几年，二手奢侈品市场也是异常火爆，低于5折的高端奢侈品任谁都会动心吧！二手奢侈品值得买吗？在国外，二手奢侈品早已相当成熟，平民的价格，买到成色不错的奢侈品，这是令人兴奋的。在中国，二手奢侈品市场兴起时间较短，但是也在日臻完善，很多朋友在购买二手奢侈品的时候会顾虑比较多，东西是不是真的？成色怎么样？会不会买贵了等等。作为专业从事二手奢侈品的我，给大家一些建议。买二手...&建行理财产品排行怎样？保本型的值得买吗建行理财产品排行怎样？保本型的值得买吗？银行保本理财产品从字面意思上不难理解，就是确保最大限度的保障投资者的本金。我们今天就从保本理财产品排行当中，来看日常生活中，都有哪些保本理财产品。看看建行理财产品排行怎样？建行保本型的理财产品值得买吗？　　建行理财产品排行怎样？保本型的值得买吗？银行保本理财产品从字面意思上不难理解，就是确保最大限度的保障投资者的本金。我...&银行理财产品好不好？值得买吗银行理财产品好不好？值得买吗？近几年，银行理财产品以其相对较高收益和稳健性成为百姓青睐的投资渠道之一。但由于专业知识所限，仍有不少投资者对银行理财产品及其风险认识不够深入。在消费者权益保护日临近之际，记者采访了某银行零售业务专业人士，希望帮助投资者正确认识银行理财产品。那银行理财产品好不好？值得买吗？　　银行理财产品好不好？值得买吗？近几年，银行理财产品以其相对较高收益...&1、阳光千倍呵护女性重疾险（升级版）保障内容：35种综合重大疾病给付保额女性因原发性重疾行乳房、卵巢、子宫切除术，额外再给付保额的20%作为“原发性女性重大疾病手术保险金”承保公司：阳光保险被保人年龄：18~45周岁女性（统一费率，并且无健康告知）保障期限：1年可购份数：1~8份每份保险金额：3.8万每份保费：38元初次投保等待期：30天（续保不受此限）保费：38元一份保3.8万（建议买8份304...&
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