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最热万象VIP银行信贷资金流向监控现状、问题与建议
【论文摘要】目前商业银行信贷资金流向监控主要以银监会的三个办法一个指引为基础框架，各行根据自身情况，制定了具体措施和管理办法。但在实际执行过程中，普 遍面临着诸多困难，执行效果欠佳。本文建议通过改进受托支付管理办法，借助征信系统加强事后管理
　　【论文摘要】目前商业银行信贷资金流向监控主要以银监会的&三个办法一个指引&为基础框架，各行根据自身情况，制定了具体措施和管理办法。但在实际执行过程中，普 遍面临着诸多困难，执行效果欠佳。本文建议通过改进&受托支付&管理办法，借助征信系统加强事后管理，来完善当前信贷资金流向监控。
　　【论文关键词】银行信贷；资金流向；监控
　 　Abstract： Currently， the commercial banks monitor the flow of their credit funds mainly according to the basic framework of China Banking Regulatory Commission as well as their own concrete measures and management rules. But in the actual executing process， the banks are generally faced with many difficulties； therefore the executing effect is satisfied. The paper suggests that monitoring the flow of the credit funds should be perfected by improving the entrusted payment management rules and with the help of the credit reporting system to strengthen the post-management.
　　Keywords： bank credit； fund flow； monitoring
　　当前国内外经济金融形势极其复杂，宏观调控面临稳增长与调结构的双重压力。人民银行坚持实施稳健货币政策，保持定力，加大定向调控力度，盘活 存量，用好增量，以促进经济企稳回升和实现经济结构调整。在此背景下，确保信贷资金流向的合规性显得尤为重要，否则宏观调控方向很可能会被偏离，且信贷资 金风险隐患也可能加大。
　　一、商业银行监控信贷资金流向的主要措施和管理办法
　　在信贷资金流向监控上，目前银行主要执行银监会规定的《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办 法》、《项目融资业务指引》（即&三个办法一个指引&）。据调查，各银行在&三个办法一个指引&基础上，根据自身情况，都制定了具体措施及内部管理办法， 对资金流行进行持续监控和管理。
　　以某国有银行为例，其主要措施有：一是完善贷款资金支付管理。对受托支付、自主支付的条件和标准及贷款资金支付所需资料进行具体明确，要求对 所有项目贷款、1000万元以上的流动资金贷款的资金支付必须实行受托支付，并在信贷管理系统中进行刚性控制。同时，确定了贷款受托支付的目标必须达到 90%以上，加强对贷款资金&第二手&及后续支付进行连续监测管控。二是规范借款人帐户管理。在借款人结算资金帐户外，专门开立贷款发放及专项资金帐户， 建立结算资金、贷款资金及专项资金的分账管理模式，监控贷款资金合规使用。三是设置专业部门及专门岗位。一级分行在信贷管理部专门设置信贷监督执行部，作 为信贷管理部的附属机构进行管理，配备专人，专司对贷款前提条件及贷款资金支付的审核监督。二级分行设置专岗，专职从事信贷监督执行工作。四是实行系统功 能改造。一方面，在信贷管理系统中对贷款资金的支付管理功能进行改造，在贷款发放时，对受托支付的交易对手户名、账户、金额、用途等要素进行控制。另一方 面，专门开发了对企业贷款资金流向监测的查询系统，授权监测人员按照指定条件进行查询。五是加强持续监督管理。要求在贷款发放后的5日内监测贷款资金的支 付和走向情况，监督贷款资金是否按照原审批的用途合规使用。对监测中发现的问题，及时下发核查整改通知书，督促经办行认真整改。同时按月对贷款资金支付监 督情况进行通报，对贷款资金受托支付率、法人贷款资金支付合规率、信贷监测检查发现问题整改率等纳入信贷管理考核指标，实行综合考核评价。
　　其他银行都采取了类似的措施，只不过在细节上存有一些差异。大体上的一些其他措施还有：一是建立信贷资金走款监测台账制度，对信贷资金进行逐 笔监控、逐笔核实；二是建立分帐管理模式，贷款发放、支付和还款通过专门帐户办理，同时要求借款人不得通过网银、委托收款、通存通兑等方式使用信贷资金； 三是加强回笼资金的异常情况监控，如发现信贷资金回流等违规行为，对客户经理给予处罚；四是实行贷款发放和支付的流程精细化管理，审查人员对借款人所提供 的交易合同进行审核，放款人员审核合同要素、放款资料是否齐全；五是开展贷后检查，分为首次贷后检查、常规贷后检查、续授信贷后检查及贷后抽查。
　　二、当前信贷资金流向监控中存在的问题
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警惕信贷资金流向出现马太效应
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　　历时18年的市场化改革20日走出关键一步：全面放开管制。此举有利于以市场化手段调节向。但应警惕信贷资金在流入实体经济之时出现马太效应：大企业信贷成本越来越低，反向又推高中小企业融资成本，使其经营愈发困难。　　中小企业融资贵短期难缓解　　有业内人士认为，从短期看，贷款放开后，中小企业融资难、融资贵问题难以缓解。他们分析，当前企业融资还是高度依赖信贷资金，贷款市场还是一个供不应求的卖方市场，放开下浮空间利好的是一些手握议价权的强势企业，对于众多中小企业而言，融资难、融资贵仍然得不到实质性的解决。而且在利率下浮后，还可能形成马太效应，越是大企业越能使用到便宜的资金，相对而言中小企业贷款成本显得更高。　　中部一家银行的工作人员说：“这次改革对于实体经济尤其中小企业的信号意义大过实际影响。”他分析，当前贷款一年期基准利率为6%，除了极少大企业能拿到基准利率贷款，一般企业的贷款利率在9%左右。因此取消下限对于中小企业几乎没有意义。　　湖北大冶市经信局局长余新文说，大冶市273家规模以上企业中有95家企业缺钱，总共需求资金10亿元左右，目前从银行渠道获得信贷资金的融资成本平均在12%到13%之间，政府今年4月成立了一家担保公司，才将融资成本压缩到了10%以内，资金供不应求。　　也有企业担心未来融资成本会更高，经营压力增大。湖北一家生产铜箔的高科技企业负责人说，目前企业贷款利率要上浮40%到60%。放开贷款利率下限后，大企业能获得更便宜的资金，带动效益提升，进入良性循环，让资金更多地流向自己；而这意味中小企业只有接受更高的定价才能获取信贷资金。　　湖北省社会科学院经济研究所副所长叶学平说，仅仅依靠取消贷款利率浮动区间降低企业融资成本效果有限。缓解中小企业融资难，还需要在融资渠道多元化拓展、降低企业特别是中小企业融资门槛、调整监管部门对商业银行的贷款规模和投向的限制以及存贷比等限制的改革结合起来。　　倒逼中小银行深耕细分市场　　有专家认为，从中长期角度看，贷款利率的放开对银行本身影响深远，有利于促使商业银行经营模式从目前的同质化商业模式转向差异化定位，大型银行需要更多关注为大型企业提供多元化服务，而中小银行则需要转向更为清晰的、有相对定价能力的小微企业。　　叶学平说，贷款利率市场化倒逼商业银行分工更明晰更细化，因为大银行不能满足所有客户，同样获取存款成本相对较高的中小银行也不能像大银行那样拼价格，大家都只能找到自己的“蓝海”。　　其实，一些农村地区已经在逐步形成多层次的银行体系。宜城国开村镇银行农贷部主任李漫华说，在县域，国有大型银行主要支持大客户，中小客户由邮储银行、农信社以及一些股份制银行负责，村镇银行则针对小微客户。“在不同层次上，各有优势。”　　他说：“比如针对小微客户的市场，国开村镇银行有相对优势，已经形成的一套小微贷款技术，能将贷款利率平均水平控制在9.6%左右，而一些大银行针对这方面的贷款很难控制风险，即使放贷，利率高达16%。在这个其他银行不看重的市场上，国开村镇银行去年也能实现近千万元的利润。”　　“贷款利率下限放宽后，各家获取存款的成本不一样，大银行相对低一些，议价能力也强，这就倒逼中小银行只能愈发专注于深耕自己的细分市场。”李漫华说。　　叶学平认为，深耕细分市场有利于资金回流实体经济，并解决中小企业融资难的问题，但这对各家银行的负债管理能力、非价格竞争手段的运用等提出了更高的要求。
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主要结论：1、从银行角度出发，明年进行信贷投放的能力仍然存在。2、在贷款投放上，仍然以基建类为主，工业和房地产投放占比下降。3、从历史看，基建由于具有较长的建设周期，项目建设基本靠贷款支持，也就意味着明年基建投资的信贷仍可维持。4、从近期发布的钢铁、电解铝、水泥、风电设备、多晶硅等行业的控制措施看，制造业明年的新增贷款仍可能受限。
本文来源：国泰君安
责任编辑：王晓易_NE0011
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