作者: 骆驼理财 　　　　随着传统银行理财的收益愈来愈低，互联网金融理财产品的不断创新发展，让P2P理财平台行业在近年来逐渐走进普通家庭。特别是进入2016年以来，随着国家相关方面经济监管的加强，未来P2P理财行业将愈加规范。　　其实，细数问题平台，我们发现他们并非真正的互联网金融，这些公司从一开始就目的不就不清晰。　　第一点： 安全第一　　有过投资经验的人都知道，高收益也就意味着高风险，投资领域没100%安全的理财项目，一定要谨慎选择。当然，投资 P2P追求客观的收益无可厚非，投资者就需要充分了解行业情况，在合理的区间寻找较高收益的平台。一般来说，年化收益率超过18%的项目，建议谨慎考虑。　　第二点：平台背景分析　　现在的互联网金融平台喜欢往自己脸上贴金，诸如“上市系”、“风投系”、“国资系”、“银行系”等行业内默认的标签应运而生。要进行仔细的分析比较，选择值得信任的平台投资。　　第三点：选择资金由银行管存的平台　　在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中，要求P2P应建 立第三方资金存管机制，选择“符合条件的银行业金融机构”作为资金存管机构。可见，银行资金存管已经成为P2P平台合规的必要条件！　　第四点：风控措施　　风控是互联网金融的灵魂。看所选择P2P理财产品的产品的平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格是信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队等等，这些都是非常重要的一些问题，在进行选择的时候一定要了解清楚。　　第五点：从项目、借款人的信息上分析平台　　一个项目优质与否，与借款方的实力有着直接的关系，我们可以通过平台披露的借款方名称，进一步通过工商局网站查询，了解到更多信息，进一步评估借款方实力。　　最后，如果您已经选定了目标P2P平台，那么平常就多多关注P2P理财公司的新闻动态，同时在可在搜索引擎、门户网站等多个渠道中搜索与平台相关的信息，若查到很严重的负面信息，就应该谨慎考虑了。
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首次充值投资P2P要注意的细节
氧份 | 来源：银率网
本文共1327字，预计阅读时间26秒对于准备投资P2P的人来说，从众多平台中找到一家让人放心投资的平台实属不易。而到了最后定产品充值投资这个环节，作为一个聪明的理财投资人，此时应该如何选择呢？又该对哪些产品信息进行充分了解呢？
新手任务是首选
如果你决定投资的平台有新手任务（新手标），那首选新手任务进行投资。新手任务是各家平台专门针对首次在平台投资的客户专门设立的产品，无论是在投资期限、投资收益还是投资奖励上都是最优惠的，为的就是让你有一个好的初次体验，未来能多在此平台进行投资。这种新手任务对投资数额是有限制的，而且只能投资一次，下次就得选择其他的项目了。
必须了解的关键信息
投资收益={1+（期限/年）×年化收益率}×本金
实际上并非如此？单纯以此公式计算收益的投资人很明显忽略了一个重要问题，那就是P2P还款方式的影响。目前P2P理财的还款方式最常见的有几种：一次性还本付息、先息后本（按月付息、到期还本）、等额本息等。具体的收益计算方式可以用银率P2P理财计算器计算。
P2P理财收益的计算方式之一次性还本付息——最简单直白
一次性还本付息是最容易理解的，即在借款周期开始时，出借本金，周期结束时，回收本金和利息，例如借款本金是1万元，约定期限1个月，年化利率是12%，则投资人在开始借出1万元，1个月以后，得到本金1万+利息100元，共计10100元；总的来说一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的。
P2P理财收益的计算方式之先息后本——猫腻最小，可靠度最高
先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金，其实应该加上“按月”两个字，因为所谓先息的意思是指按月先息，即按月还息，到期还本。举上次例子来说，借款本金1万，周期是3个月，年化利率是12%，那么投资人最开始出借1万元，每个月收到100元的利息，连续收2个月，第三个月到期后收100元利息+1万本金。
P2P理财收益的计算方式之等额本息——计算较最大，投资前先仔细计算
等额本息是指，将借款本金和利息总额之和等月拆分，借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中，借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息还款公式为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]。
P2P理财收益的计算方式之等额本金——收益较小
等额本金与等额本息类似，不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月，利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。
投资周期是指从资金投入至全部收回所经历的时间。通过投资周期来对比不同款产品更合适，假设一款投资周期6个月7.8%和一款投资周期9个月8%的产品相比哪个更好呢？站在风险和投资回报的角度上看，前一款产品合适。
投资的项目详情中包括项目简介、借款用途、保障方式、签署合同等信息，这些信息关系到你的投资未来能不能及时收回。你也会从这些信息中看到一些平台是否有拆标、提供虚假信息的蛛丝马迹，越是正规经营的平台越对这些信息透明详尽的公布出来。
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P2P平台如何选择注意事项有哪些？
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新手必备！ 投资P2P前该注意哪些事项收藏
　　最近有不少用户跟我私下说，刚开始投P2P不久，问刚入门时有哪些注意事项。今天专门谈一谈个人认为作为一名刚入行的新手应该注意的内容。　　我们这里说的新手，是指刚入行网贷没多久或者虽然入行但从来没怎么用心去专研过的P2P投资人。大部分人或者是因为现实中朋友推荐或者是看到平台打出的收益广告，才进来选择投资P2P的，那么，新手应该注意哪些事项呢?　　一、体验为主　　接触任何一个新事物，都是不可能一上手就能非常了解它，都需要有个过程，这个过程用一年时间来体验个人认为都偏短。在体验的过程中，拿出点手里面小部分的闲钱尝试就可以。不要刚入行看到P2P的收益远超银行，就全部砸进来，你有什么理由和多大的自信敢于把钱全部砸进来啊?对广告的信任?对第三方评级的信任?如果盲目信任，最后吃亏的很容易是自己。　　还是那句老话：“谈投资必谈风险”!正确认识投资，就要正确认识风险，体验的过程就是要加深了解，了解行业，了解自身。以后是否加大投资，等体验一年后再做决定都不迟，时间还很长，不着急于这刚开始的第一年。　　二、适当分散　　即使是体验，也可以体验几家不同类型的平台，这样即使遭遇风险事件，也不会把体验的钱全打水漂。“不要把鸡蛋放在同一个篮子里面”，这个就是投资的最基本原则，适合与多个投资领域。　　三、不要去贪高息　　有多大的能力，就拿多少的收益，刚入行，自己了解的东西非常少，最好要控制自己的贪欲，虽然有句话叫“无知者无畏”，但这个最好不要把勇气用在并不熟悉的领域里，说个不好听的，踩雷的人90%以上都是因为贪。低息平台出问题的虽然有，但毕竟是少数。从过往的行业经验来看，前几年动不动年化24%以上的高息平台，截止到目前，没出问题存活下来的是少数，大多数都倒下了。目前行业的状态来看，超过20%的基本上就是高息。自己不太懂时，不贪可以避免吃很多大亏。　　四、不要加杠杆　　这些年在行业内也听到过一些比较疯狂的事情，譬如有人控制不住欲望，或者把房子卖了投P2P，又或者去借信用卡来投P2P，这类人的做法在不踩雷的情况下的确能获得较高收益，一但踩雷，不仅自己本金没了，往往还有要背负巨大的债务，以后的压力可想而知，不仅仅是生活上的，更是精神上的重压，而且自己也很容易陷入自责当中。这种投资加杠杆的做法一但出问题极容易影响自己的生活模式和品质，个人认为不可取。只要不加杠杆，不要去借亲朋好友的钱投资，总体风险就不会太高，一但加入杠杆，原本的风险就要成倍增加。这类模式尤其不适合新手。　　五、树立积极健康的投资理念　　荀子说：“不积跬步，无以至千里;不积小流，无以成江海”。任何事情都是在不断积累和努力下，逐渐达到目标。投资的过程中也要注意个人理念的逐步建立。积极地、健康的理念才适合长久的发展，也更利于个人财富的积累。抄近路、短快高等等这类投机取巧的思路很容易把自己的理念和资金一并带入弯路，既不能超车，也可能越走越偏，最终让自己深受打击。
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P2P投资，我们应该注意什么？
一、如何选择平台1、研究下全国当前互联网金融协会13家会员（1）宜信（宜人贷是目前唯一在美国上市的互联网金融平台，安全系数应该是业内最高）、玖富、人人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷、网信、开鑫贷、合力贷、积木盒子、财路通、信而富、有利网等13家P2P机构，它们是互联网金融风险信息共享系统成员单位，同时也是互联网金融协会的成员单位。（2）查询2015年评定出来的“互联网金融品牌50强’一起进行筛选。2、仔细查看管理团队他们是否是传统金融从业人员，亦或者在互联网金融平台浸淫很多年。倘若不是传统金融从业人员，就要考虑他们的经济实力是否深厚。风投也重要，不过大家要注意当前风投众多，要寻求大名气的风投作背书。3、关注第三方的评级网贷之家、网贷天眼、融360，银率网等上的排名，前20名的大多数安全，可以投资。4、小平台，就要多打几次客服通过与客服的沟通和询问来考察这个平台的专业程度，有一点可以肯定，专业机构的职工都有礼貌，培训上岗，代表了形象。5、登录全国企业信用信息公示系统查询相关备案信息，全国3000多家平台，在1亿以上有80多家，可以在这其中进行筛选。有底气的平台通常都不避讳大家去查案底，甚至欢迎大家去查询备案信息。
通过这五个方面，为自己手中的P2P产品把脉，一旦发现有什么地方不对劲的地方，立马做两件事情：1）即时赎回，先保证手中资金没有损失；2）做功课，对平台进行仔细甄别和深度了解，然后再考虑是否重新投资。即时赎回产品只会对P2P平台上的活期理财有效，如果有朋友买了固定期限类产品，那我就没辙了，只能希望产品没有逾期，顺利返现吧（有些平台有一个40天逾期期限，倘若收不回钱，会有平台来垫付）。我之前在平台里一直强调说谨慎、小金额购买P2P平台活期产品的目的也是如此——金额小即便有损失对手中总资产影响不大，活期产品好进好出。以安全为最高原则我因为朋友的忠告而反思自己的行为，自然也要为手中结余下来的P2P专属资金的未来寻找更好的平台。事实上，我为何一直不敢投资P2P平台的固定期限类收益产品，即便知道它们的收益率高于活期，但依然会忧心，原因无非就是安全问题。我曾经问过一位朋友，倘若在3000多家平台中，从实力、合规性、安全性、信息透明度上选择最好的平台，哪几家可在选择范围内，他给我的建议中，排名最前的依然是国内最大的互联网金融平台——宜人贷。如果我自己按照“5条忠告”来筛选，在全国企业信息信用公示系统中查询各类信息，也必须要承认，宜人贷要比其他平台靠谱的多。
所以，绕来绕去，我企图抛开这些有品牌的平台去另辟蹊径，然而最后还是绕了回来。既然打算回归正途，就认真做功课：1、纽交所上市，信息应该公开透明A股有个奇葩的公司叫做獐子岛，每次在年报或者季度报发布前，他就会说“天气恶劣，扇贝们游走了，过冬了，逃跑了，不知所踪了”。然后就有很多网友跳出来咒骂这家公司信息披露不透明，胡说八道，哎！事实上，A股市场这类奇葩现象还少吗？去年还有一家公司发公告说，装有重要财务资料的卡车，因为停放在路边，结果车没有被偷走，资料被偷走了，于是财报不做了！但美股市场不一样，成熟体系决定了信息披露的公开透明。调查起来也容易，招股说明书会写的相当明确，否则如何通过上市的各项流程呢？研究下重要数据：1）截止2015年6月底，宜人贷营业收入为7900万美元，总运营成本和费用5524.7万美元；2）税前收入为2380万美元；净收入为1730万美元；3）风险准备金池（截至2015年上半年）：3966万美元4）总体坏账率1.6%，风险资产坏账率6%-8%5）资金托管在广发银行（我的信用卡银行），每月广发银行会出具一份风险备用金托管报告。因为是上市公司，运营数据的披露是必须的，这或许当前最容易查询运营情况的一个平台了。2、标的设置是否合理选择标的是非常头疼的事情，否则我也不会日日夜夜强调基金定投的重要性，让自己从“各种头疼的选择”中摆脱出来，回归到正常的生活中。可是投资P2P，往往很难彻底安心，需要了解平台的动向，生怕是雷跑路，从来不敢投资固定期限类收益产品，就怕放进去就再也出不来。这就是纠结的状态。所以对于宜人贷标的的设置上，我比较在意：
新手标和宜定盈，在很多理财平台上都被人推荐，甚至我自己早先在“她理财”平台也体验过这两个产品，没有出现过逾期问题。这里要说的是精英标的，作为单个债权类产品，需要非常注意甄别借款人，仔细查看平台上提供的借款人工作证明、收入证明、房产证等这些被平台审核过的材料。因为大多数借款人是类似于我们的普通人，所以常识和直觉非常重要。对于宜人贷在公开信息方面，我个人觉得很满意。在投资前，我可以查询到借款人所在地、收入、信用卡额度甚至是婚姻状况，然后我根据自己的直觉判断以及理性分析来决定是否跟投。3、真的有47.5%的收益率我一个朋友不赞成我去薅羊毛，用他的话说，羊毛出在羊身上，除非我组团薅羊毛，那才值得。不过面对外界说的47.5%的收益率问题，我还是想一探究竟：1）首先新手注册有30元宜人币（可以兑换30元人民币），然后投资新人专享产品（100起投，年化9.6%，周期1个月）2）投资1000元，而实际投入现金是970元，一个月后的收益是=30元+1000元*9.6%*30天/365=37.89元；年化收益=37.98*365 /(970*30) =47.5%就是这么简单，当然，投资投资金额越多，收益率是会下降的，按照上面的公式套算的话，投资5000元，年化收益率是17%，也就是说一个月收益是17%，投资10000元，年化收益是13%。当然，对薅羊毛感兴趣的朋友可以在官网上看到更多的福利信息，比如关注微信送200元礼包，或者第一笔投资到期后还可以有70元人民币的返利，还有满减礼券等等。至于我，会把重心放在固定期限收益类产品中，我真正希望的是2016年每月投放在P2P平台上的资金是安全的，然后才是收益率高的。额，最后大家可以去看看宜人贷的高管团队，哈哈哈，我查询的时候发现了很多熟悉的牛逼平台运营者（比如GOOGLE，比如豆瓣），有趣的意外：
2016年，不再是单纯的基金定投或者股票投资年份，而进入到真正依仗着合理的资产配置而展开的理财投资之旅。我已经在设定一个良性的投资组合搭配模式，并将用这一整年的时光来反复试验它的可靠性。这其中，P2P平台也会扮演非常重要的角色，所以，我希望它一路平安，伴我左右！对了，我没有什么专属通道，也没有邀请码，官网就是“阅读原文”。想体验把47.5%收益率的朋友们，可以点击阅读原文↓↓↓，领略一把吧。现在国内P2P市场通常是“本金保障”的环境，所以，投资的时候首先考虑的是平台的安全性，而不是某个具体的标的物。若平台本身有保障，所有的标的会有安全承诺，不存在风险的顾虑。如果平台本身有问题，无论标的的收益率有多高，都要慎重。投资P2P产品，跟研究股票基金一样，需要耗费很多的时间，不可能做成了几笔交易就变成了高手。那么怎么选择收益率：1、初涉行业的人，收益率选择8%-10%2、把P2P作为短期理财方式的人，收益率选择10%-15%3、有一定时间投入研究的人，收益率选择15%-20%4、把P2P投资当做事业的人，收益率选择20%-25%5、搏命赌徒，收益率随便定投资金额是多少投多少钱也很重要。投资有风险，依然需谨慎，世界上没有零风险的投资方式。如果投资量小，即便有损失，也可以在其他理财产品上补救回来。倘若投资量很大的话，稍有不慎，很可能会伤筋动骨，继而打击今后投资的信心。1、几千元的投资量在国内第三方平台上进行查询，选择信用级别高的平台试投，如中投融平台。这样可以把闲置的资金放到平台上，短期冻结，就避免自己哪天又心痒想烧钱；一个周期的投资周期，让自己恢复冷静，思考下之前想剁手的物品是否值得购买；2、1万以上的投资量谨慎了解平台信息，标的信息。通过第三方网站筛选平台，然后在自己感兴趣的平台上开始了解标的产品。把平台上的核心团队人员进行搜索，看看过往的投资的新闻，查询是否有负面信息或者爆料的帖子，如果没有太多负面信息，则可以尝试投资一段时间。3、5万元以上的投资量必须小心谨慎，做好充分的调研。多通过互联网的方式来了解平台信息。不仅如此，还要看看周遭是否有P2P投资的前辈和高人，多跟他们取取经，学习甄别好坏平台的能力。4、10万元以上的投资量专业人士干的事情，不打算成为资深专业网贷投资人的朋友，那就多花点事情去学习常识。P2P投资费用问题基金股票买卖都有手续费，P2P自然也有费用，分成充值费、提现费、利息管理费和VIP费用。1、充值费。大多数平台承诺的是免充值费，只有少数平台会有0.5%左右的费用。2、提现费。单笔在2-5元左右，有些平台会限制每月转账的次数。不过这么做也可以理解，以防止资金充值到平台上未进行投资就提现，平台自己要垫付资充值的成本。3、利息管理费。国内现在一些大平台会免去利息管理费，其他的平台依然会收取10%左右的利息管理费。大家还是不要忽视这个费用，比如说一个平台号称15%的收益率，但收取10%的利息管理费，这么一折算下来，实际的收益率只是15%的9折，13.5%的收益率。如此看来，那还不如投资14%但不收取利息费的标的了。4、VIP费用。通常费用200元以下，超过200元的很少。不过国内一些比较大的平台，暂时还是免除了VIP费用。一些平台设置VIP费用，只要也是跟逾期垫付相关，就是说成为会员了，才会真正享受到本金保障计划。注册和投资注意事项1、注册有奖励。这个就是我之前说的“薅羊毛”方式，如果妥善运动，还是可以获得短期收益。比如说一些平台注册会有邀请码或者推荐码，进行朋友圈分享后会有红包返利。甚至有些网站的推广是长期的，推荐人会受到一些红利奖励。2、账号密码要妥善管理好。在基金购买的帖子里还提到账户秘密的管理。毕竟P2P投资不仅仅局限在一个平台，那么为了账户安全，还是设置不同的账户名、登录密码和交易密码，避免出现账号被盗，结果波及到其他账号的风险。不建议朋友们用微博、微信或者QQ号码登录，一旦被盗号，波及面太大。3、身份认证。上传身份证照片的时候，注意加上水印，注明“仅仅用于某某平台身份认证”。能为自己避免一些风险就尽力避免。4、开始投资。选择一个标的的时候，注意平台是否是“本息保障”的类型。如果是有保障的平台，那么就在未满可投标的项目中选择一个收益率相对OK的即可。5、自动投标。大多数平台都有自动投标的功能，只要设置好偏好的收益率以及投标周期即可。等待符合要求的标的出现，自动投资金额。有点需要注意，不要再平台上放太多的闲置资金，这会影响到资金的周转率。6、提现到账时间。如果一个平台的提现不能顺利保障，就要注意这个平台是否存在运营困难的问题。通常情况下，平台的承诺到账时间为T+3。
茶艺师一枚，古琴业余爱好者，喜欢阅读