银行存管模式多 何种模式真合规？
来源：中国金融智库综合
　　近日，据有关媒体报道，相关部门已经开始与讨论制定网贷行业资金存管的具体操作细则。自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）于日发布后，平台主动寻求与银行合作的节奏明显加快，但真正能成功对接银行资金存管的平台数量仍然极为有限。截至2016年1月底，市场上正常运营的2612家互联网金融平台中，只有40余家成功对接银行存管，仅占总数的1.5%。
　　究其原因，一方面，是由于银行对互金平台有着近乎苛刻的要求。银行在选择合作平台时，会对平台的注册资本金、资产端质量、交易规模、行业排名、股东背景、管理团队等诸多因素进行逐一审查。如果不能全部达标，银行绝不会冒险签订存管协议。另一方面，资金存管系统的开发与对接也有“门槛”，平台必须具备强大的互联网技术实力，既要能实现高标准的开发、运营、维护，还要能解决多账户同一时间向单一账户转款，以及即时等诸多实际操作问题。
　　目前，互联网金融行业中的银行资金存管模式主要分为三种：
　　一是“支付+银行”联合资金存管模式。具体而言，第三方支付机构，如汇付天下、富友支付等，负责交易的支付环节，并在银行开立交易资金专用账户，委托银行对专用账户内的各家平台上的用户交易资金进行存管，以满足相关部门对“用户资金需交由银行存管”的要求。此种方式因为“门槛”较低，目前被诸多中小互金平台所采用，但多少有“打擦边球”之嫌，合规性面临多方质疑，未来能否符合监管细则还有待进一步观察。
　　二是“事后对账”模式，即平台完成业务撮合后，将投资账单交由银行审核资金流向是否合规。平台完成一天的撮合业务后，向银行发送一份客户投资账单，供银行内部进行对账，审核客户资金是否流向平台产品归属的融资标的。这种操作模式类似企业网银的对账模式，目前部分银行正在推行。不过，从实际操作的角度来看，“事后对账”模式的流程还需进一步完善。
　　最后一种模式，是真正意义上的银行资金存管。平台直接对接银行，由银行进行全程资金存管。用户在平台上投资时，直接向银行发出资金划转交易指令并完成投资，平台自身不触及资金流动与操作环节。此外，银行还会定期向投资人公开存管账户的资金情况。据了解，早在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，就有陆金所、有利网等，成为第一批正式与银行直接建立资金存管的互联网金融平台，不仅在合规性方面抢占了行业制高点，更体现出自身非凡的综合实力。
　　根据《征求意见稿》，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。同时，《征求意见稿》还明确了18个月的过渡期，逾期不符合条件的平台将面临被强制“关门”的窘境。加之优胜劣汰的市场竞争环境，可以预见，未来将有一大批综合实力不济的互联网金融平台或主动，或被动地被淘汰出局。
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责任编辑：申雪娇&RF13056
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理财产品推荐银行存管系统分四种形式
目前严格来说银行存管系统分四种形式：
1.银行直连。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。可以理解为平台和银行是内嵌关系，这种一般只有那类本身就是银行自己做的平台才属于此类。
2.大账户模式。也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到“存管”作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。该种模式属于政策要求下的初期产物，一方面，支付公司顺应政策要求来与银行实施该存管业务，一方面又不希望自己掌握的用户数据及资金账户直接交给银行，毕竟也是付出颇多才攻下的早期的第三方托管业务，平台一家家谈回来着实不易，再加上后期维护优化，才有了优于银行系统的产品体验。银行方面，除技术问题外，政策尚未完全明朗的时候也不希望过多承担其中风险，再者，平台数量也多，单靠一己之力，存管推进相对麻烦不少。
目前上线银行存管的平台有少部分是该种存管模式，区别联合存管与其他存管方式比较直接的一个方式就是可以看看充值过程中，短信的发送方是第三方支付还是存管银行。不过此类均为《暂行办法》出台之前接入的，银行及第三方也在对该种模式进行优化与调整，相信很快就有符合政策要求的改进。
3.嵌入式模式。也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别。首先该模式签署的是双方协议，即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户(站岗享受银行活期收益)，这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金无法调出的问题。银行给到个别支付接口到第三方支付，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨，这种方式结合了第三方的优势，体验感、灵活性会比直接存管要好上许多，如支持债权转让、自动投标等操作(很多直接存管的银行并不支持)。此种模式的充值、提现过程中，验证码的发送方来自银行，而非第三方，银行能起到监控的作用。不过，关于这种模式，是否完全符合监管的要求存在一些争议。
4.直接存管模式，又称第三方通道模式。此种模式算是银行直连的升级版，开户方(一类电子账户)、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道(如银联、中金、宝付、融宝支付等)，但也因此体验感得到很好改善。目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接**，双方签署协议。网贷ABC网贷攻略：/p2pgl/转载分享！
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银行存管的这几个问题 金储宝全部整理好
　　什么是银行存管？
　　金储宝发现对于银行存管的解释有不少，但是简而言之，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
　　已经完成银行存管的平台有多少？
　　根据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，有40家银行实际开展了存管业务，有214家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.67%。也有业内人士呼吁，除了《暂行办法》规定的义务之外，存管银行应该采取更多切实可行的措施，在监督互金平台和借款人方面起到更大作用。
　　银行存管就一定安全吗？
　　金储宝作为负责任的P2P企业，要提醒所有的投资人，任何项目都没有100%安全无风险的，这是投资的基础常识。但是银行存管后，平台的风险将会降低也是毋庸置疑的，资信不好记录不良规模不大品牌不强的企业肯定无法完成存管，银行在完成存管后也会对企业进行监控，防范未然。
　　客观上来说，并不能保证资金的绝对安全性，银行对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查。但是银行肯定不会对所有的P2P都提供存管服务，只会与那些有品牌、上规模、运营规范的P2P企业直接合作;而对于这些P2P企业而言，也借助了银行的公信力，银行担心承担连带风险，对自身公信力造成不良的影响，也会严加监控。
　　存管有哪几种模式？
　　银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式。银行直连是P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,投资人不需要充值和提现，支付通道来自于银行内部。联合存管中银行只负责交易完成后的金额对账记录，属于弱存管，用户资金及流向不由银行监管。已经被国家列在监管红线以内。
　　直接存管是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。账户开在银行，资金结算由银行完成，但是其中的支付环节交于第三方支付公司。第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。而且该模式有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。
　　银行在存管中是什么角色？
　　根据《网贷平台暂行办法》规定，资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。不过金储宝解到，银行存管有着很强的合规增信作用，一旦合作的互金平台出现风险，存管银行也面临着巨大的声誉损失。因此在实际操作层面，银行方面会尽力确保资金流向的真实性，避免出现问题。
　　金储宝整理的这些投资人必须知道的银行存管问题，希望大家都能够擦亮眼睛，完全按照国家监管要求的标准对平台做好衡量，才能够保证自己的资金安全升值。（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）
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银行存管的这几个问题 金储宝全部整理好
日 16:12 来源:东方网 编辑:顾天娇
　　什么是银行存管？
　　金储宝发现对于银行存管的解释有不少，但是简而言之，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
　　已经完成银行存管的平台有多少？
　　根据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，有40家银行实际开展了存管业务，有214家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.67%。也有业内人士呼吁，除了《暂行办法》规定的义务之外，存管银行应该采取更多切实可行的措施，在监督互金平台和借款人方面起到更大作用。
　　银行存管就一定安全吗？
　　金储宝作为负责任的P2P企业，要提醒所有的投资人，任何项目都没有100%安全无风险的，这是投资的基础常识。但是银行存管后，平台的风险将会降低也是毋庸置疑的，资信不好记录不良规模不大品牌不强的企业肯定无法完成存管，银行在完成存管后也会对企业进行监控，防范未然。
　　客观上来说，并不能保证资金的绝对安全性，银行对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查。但是银行肯定不会对所有的P2P都提供存管服务，只会与那些有品牌、上规模、运营规范的P2P企业直接合作;而对于这些P2P企业而言，也借助了银行的公信力，银行担心承担连带风险，对自身公信力造成不良的影响，也会严加监控。
　　存管有哪几种模式？
　　银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式。银行直连是P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,投资人不需要充值和提现，支付通道来自于银行内部。联合存管中银行只负责交易完成后的金额对账记录，属于弱存管，用户资金及流向不由银行监管。已经被国家列在监管红线以内。
　　直接存管是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。账户开在银行，资金结算由银行完成，但是其中的支付环节交于第三方支付公司。第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。而且该模式有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。
　　银行在存管中是什么角色？
　　根据《网贷平台暂行办法》规定，资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。不过金储宝解到，银行存管有着很强的合规增信作用，一旦合作的互金平台出现风险，存管银行也面临着巨大的声誉损失。因此在实际操作层面，银行方面会尽力确保资金流向的真实性，避免出现问题。
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