央行借款利率是多少 银行贷款利息怎么算？
央行借款利率是多少 银行贷款利息怎么算？
银行借款，是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。说到银行贷款，对于借款人来说，最关注的当然是利率、利息了。那么，央行借款利率是多少，银行贷款利息怎么算呢？央行借款利率是多少？为满足金融机构临时性流动性需求，1月，人民银行对金融机构开展常备借贷便利操作共876.75亿元，其中隔夜82.65亿元、七天455.60亿元、1个月338.50亿元，利率分别为2.75%、3.25%、3.6%。常备借贷便利利率发挥了利率走廊上限的作用，有利于维护货币市场利率平稳运行。1月末常备借贷便利余额为345.10亿元。央行借款利率是多少呢？自日起，人民银行调整常备借贷便利利率，调整后隔夜、七天、1个月利率分别为3.1%、3.35%和3.7%。银行贷款利息怎么算？银行贷款利息计算方式：一般是按月复利计算的。分期还款方式有两种：一种是等额本息，一种是等额本金.短期的也可以一次性还本付息还款。下面以贷款银行60000元，一年（12个月），按现在一年期贷款年利率5.31%（月利率:5.31%/12=0.4425%）计算为例，详细讲述不同计算方式，贷款利息怎么算：1、一次性还本付息，本息合计：60000*（1+0.4425%）^12=63264.69元。2、分期偿还、等额本息还款是每一期（每个月)还款额都是一样的还款，计算如下：6万，1年（12个月），月还款额：[5%*（1+0.4425%）^12]/[（1+0.4425%）^12-1]=5144.98元，还款总额：=61739.76元。3、分期偿还，等额本金还款是不等息还款，就是越来越少的那种，每个月偿还本金相同，利息递减。6万，1年（12期）每月还的本金相同：0元，第一个月还款=第一个月本金+第一个月利息：还款额：*0..50，第二月还款：5000+（）*0..38，第三月还款：5000+（*2）*0..25，以此类推。第N个月还款：-5000*（N-1）]*0.4225%，共计利息额：61725.75。
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。
百家号 最近更新：
简介: 股城财经为用户提供最新最干货的财经大餐计息天数惹争议银行每年多收5天贷款利息
一位股份制银行的资深人士分析认为，我国之所以设定计息基数为360天，是因为以前人工用算盘计算时整数360比365更方便。
每经记者 李玉敏 发自北京
最近，&银行业高利润&和&乱收费&的话题引起了很大的争议。当被问及银行最不应该收取的是什么费用时，一位资深银行业人士告诉《每日经济新闻》记者：&每年多收贷款客户5天的利息。&
千万贷款多付1.2万利息
北京一家外贸企业的负责人证实了上述说法，他说：&银行在收取贷款利息时，先将年利率换算成日利率，然后按实际贷款的天数收取。&
为此，他举了个实例算了一笔账。该公司曾在2012年12月份从某股份制银行贷了一笔1000万元的贷款，贷款期限一年，利率是央行规定的基准利率6.56%上浮30%，即8.528%。银行实际收取的利息是8.528%&360计算出日利率，再用1000万&日利率&365天，贷款利息一共是864644元，比直接用1000万&8.528%算出的852800元多了11844元。
中信银行信贷管理部总经理孙建林曾在《金融会计》发表了题为《银行计息基数应按一年365天才公平合理》的文章。文章中表示，在本金、天数和年利率不变的情况下，计息基数分别取360天和365天不同时，利息差额为=本金&天数&利率&（1/360-1/365）。
每年5天的利息，对于单个贷款的个人或者企业来说也都是小数目，但是对于大笔的贷款或者整个银行业来说却是很大一笔资金。
银行业2011年的日均人民币贷款余额 （期初余额47.92万亿元和期末余额54.79万亿的均值）为52.255万亿，若都按照日利率而不是月利率或年利率来计算，以6.56%一年期基准利率粗略估算，去年银行业多收了贷款利息大约为476亿元。
不过，客户的存款银行也同时多支付了5天的利息，这也给商业银行增加了上百亿的成本。
计息&基数&和&天数&应一致
银行为什么会多收5天利息？这个问题不仅很多客户不解，甚至银行业的人自己也不清楚。3月20日，《每日经济新闻》记者就存贷款计息的方式询问了某国有大行的多家网点和客服，有的说不知情，有的说日利率是年利率除以360天，有的说是除以365天。
一家股份制银行的客户经理坦言：&要说银行凭这多收的5天利息一年就多收了400多亿，我们也没有意识到，很多银行也是稀里糊涂的，没有人质疑，因为央行就是这样规定的。&
之前甚至还发生过储户诉银行少给5天利息的案子，实际上银行对储户是多支付了5天的利息，银行多收的是贷款客户的利息，因为存贷利差银行也从中受益，其实损失最大的是获得贷款的个人和企业。
孙建林认为，这是因为没有分清楚&计息天数&和&计息基数&的差别。计息天数是指银行计算利息时所算的实际天数，一年按365天算，闰年是366天。而计息基数则是指银行计算利息时确定年利率所采用的基础天数。一年基数可采用365天也可采用360天。
据孙建林当时的文章，根据国际惯例，计息天数和计息基数有以下几种组合方式：第一种，英国法，即365/365，计息天数与计息基数都是以365天为一年，闰年改为366/366。第二种，大陆法，即360/360，计息天数以360天为一年，30天为一个月。计息基数也以360天为一年。闰年不变。第三种，欧罗法，即365/360，计息天数以365天为一年，计息基数则以360天为一年。闰年改为366/360。
《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发（【号）中明确规定：月利率（&）=年利率（%）&12；日利率（&）=年利率（%）&360。人民银行2007年出台的《关于储蓄存款利息计算若干问题的解答》中进一步表示，年利率除以360换算成日利率，而不是除以实际天数365或366。
也就是说，我国央行规定按360天作为计息基数，而商业银行则按实际的365天作为计息天数。孙建林表示，规定了计息基数一年按360天。因此在一年按365天实际天数计算利息的情况下，银行每年在无形当中，向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的贷款利息。
《每日经济新闻》记者向央行发函咨询上述规定，至截稿时尚未收到回复。
一位股份制银行的资深人士分析认为，我国之所以设定计息基数为360天，是因为以前人工用算盘计算时整数360比365更方便。而现在随着计算机技术进步，这点计算量完全不是问题，应该考虑把计息基数改为365天，或者统一把全年的计息天数定位360天，以实现计息&基数&和&天数&的一致。
特别提醒：如果我们使用了您的图片，请作者与索取稿酬。如您不希望作品出现在本站，可联系我们要求撤下您的作品。
欢迎关注每日经济新闻APP
Copyright (C) 2017 每日经济新闻报社版权所有，未经许可不得转载使用，违者必究。
北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-银行回应1年360天计息规则&称不会多收贷款利息
<img src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="//Img.jpg" ALT="图/东方IC" WIDTH="394" HEIGHT="291" ALIGN="middle" BORDER="1"
TITLE="银行回应1年360天计息规则&称不会多收贷款利息" />
　　羊城晚报记者 曾颂
　　一年有365天，人人都知道；但在银行乃至许多金融机构眼里，一年只有360天，他们以此计算利息，会不会影响你的钱袋子？昨日就有媒体质疑银行业的计息规则：银行计算贷款日利率时以360天为准，收取贷款利息却按实打实的365天，每年多收5天利息，由此推算，银行业一年获利超百亿元！
　　昨日有媒体报道，北京一家外贸企业指责银行多收利息：“先将年利率换算成日利率，然后按实际贷款的天数收取。”
这笔账是这么算的：该公司有一笔1000万元的贷款，期限一年，利率以央行规定的基准利率上浮30%，即8.528%。银行先按8.528%&360计算出日利率，再用1000万&日利率&365天，共收取利息864644元，整整多收11844元换句话说，实际利率是“8.528%&360&365”才对。
　　不要小看这短短五天，以全行业处理的巨大资金来算，所涉金额惊人。中信银行信贷管理部总经理孙建林于2007年发表过一篇文章，他根据当时的存贷款余额、利差计算，发现360天计息的方法使银行一年多收175.7亿元的贷款利息、多付70.8亿元的存款利息，多收利息超过100亿元！他建议，银行应按一年365天来计算利息才公平合理。
　　难道银行敢公然违背常识，靠玩弄计算公式来攫取“不义之财”？羊城晚报记者调查发现，从具体业务运作看，银行多收利息的空间极小；所谓“多收利息”可能只是个别银行的现象。
　　“一年360天”的规定，看起来确实有些匪夷所思。记者采访发现这其实是“国际惯例”，金融市场上计算债券日利率亦依照此方法，写进了各大教材主要是早期计算机系统未推广，需用近似方法来减少计算量。
　　银行回应 贷款利息不会多收5天
　　银行这么“捞钱”，也太明目张胆了吧？羊城晚报记者向某国有大行信贷部负责人求证，对方查阅规定后回复：“我们才不敢这么操作。可能有个别银行不规范，但绝对不是行业现象。”
　　对方表示：对于活期存款的计息，该银行统一按每年360天计算每日利率；定期存款无需算日利率，因为期限已固定好，倘若储户提前取款，则视同活期存款计息。但是存款按360天计息，实际上银行要多付利息，对储户有利。
　　引起质疑的是贷款。该行一年及以下的贷款均按一年365天计算日息，“这种属于企业流动资金贷款，期限很短，所以日息要算清楚，不会多收”。
　　一年以上的中长期贷款，该行确实按360天计算日息，每个月不管大月小月均视为30天。假如企业没有提前还款，就按约定利率来收利息，不采用日息计算，不涉及多收。
　　如果非要提前还款呢？该负责人以“两年期贷款、提前20天还款”为例：银行先用年利率计算第一年的利息，然后按“年利率&12”作为月利率，计算第二年前11个月的利息，最后将零头10天视为“1/3个月”来算。由于零头天数采用比例计算，不会造成多收。
　　行业多年惯例
　　早在1965年，中国人民银行就发布《关于储蓄存款利率调整后有关业务处理手续问题的通知》，明确规定：各类储蓄存款全年均按360天计息，即无论大月、小月和闰月，每月均按30天计算。央行的后续文件坚持了这一规定。
　　质疑 银行一年多收了上百亿
　　在2005年央行发布的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》中，记者找到了误解的根源：银行人民币业务计算利息有两种方法，其中一种就是“积数计息”，即以每天的账户余额和日利率来算利息假如按360天算出日利率，按365天来收利息，确实会造成“贷款多收、存款多付”。
　　“这种计息方式适合活期存款和短期贷款，银行为了防止多付多收，一般都调整为按365天计算了。”前述国有大行信贷负责人说，央行2005年的文件允许商业银行根据实际情况制定计息、结息规则。
本文转载：更多资讯请参考我们的官网：
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。