信用卡现金分期有猫腻 手续费比利息高很多
来源：财经综合报道
作者：西安晚报
　　对市民来说，信用卡满足了日常消费领域的金融需求，账单分期、汽车分期等分期种类已耳熟能详。如今，持卡人还可以办理“现金分期”向银行借款分期偿还。记者调查发现，现金分期虽然可以解决持卡人急迫的现金需求，但在申请过程中银行缺失资金用途监管，实际年利率最高达16.6%。
　　银行争相推出现金分期业务
　　在大多数银行停办消费贷款的背景下，信用卡现金分期成为了小额消费贷款的替代品，多家银行都相继推出了这项业务。
　　记者观察发现，推出现金分期的银行在授信上分为两种，一种是不超过信用卡额度，也就是说可以申请信用卡消费透支额度的最高限额分期；另一种是单独授信，和信用卡额度无关，最高可达30万元。
　　以某中小商业银行为例，其信用卡现金分期业务有“××现”“××金”“××宝”等几种，贷款的时间、额度、流程都略有不同，甚至没有该行的信用卡也可以办理。另一家大型商业股份制银行信用卡现金分期期数在2年以内，除3期的手续费需要一次性收取外，其他的都是分期收取，每期手续费率0.75%。
　　西安某银行工作人员透露，信用卡只能用于刷卡消费，取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期本质上是一种信用卡现金信贷业务，可以即时满足用户旅游、付费、购物等小额资金需求。
　　“免息仅收手续费”有偷换概念嫌疑
　　银行信用卡现金分期业务基于个人信用，无需任何抵押和担保，客户申请获批后，资金最快“即刻到账”。在用户急需用钱的时候，这项号称“免息仅收手续费”的业务已经成为信用卡贷款、取现之后的新宠。
　　信用卡现金分期还款，没有利息，仅收手续费，听起来是笔不错的“买卖”。但记者发现，信用卡分期业务是客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似，“免息仅收手续费”的说法有偷换概念嫌疑。
　　对于信用卡现金分期业务的资金用途，几乎所有银行明文规定申请人相关款项仅限于消费（包括但不限于装修、购车、助学等），不得用于投资（包括但不限于购房、）等，持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证，银行可能会随时调阅。
　　记者致电某股份制商业银行信用卡客服问“能否用于投资”，客服人员表示：“办理完现金分期后，钱就归你支配，做什么都可以，包括投资。”
　　实际是一种高利率融资消费方式
　　信用卡现金分期虽然方便，但实际上是一种高利率融资消费的方式，也许并不划算。记者调查发现，信用卡现金分期虽然没有利息，但是却有手续费，而且手续费折算成实际年利率比一般消费贷款要高得多，甚至高达16%以上。与活期存款利率作对比，则可以得到令人咂舌的逾47倍的计算结果。
　　按照某股份制商业银行信用卡中心官网上公布的资料来看，以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，如果是选择按照12个月进行分期，手续费按每月0.75%收取。12个月分期的手续费合计支出为1%×12=1080元。表面上来看，上述收费标准年化费率是9%，但实际上，银行的收益率远不止于此。
　　持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，每月递减速度为1000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为16.6%。
　　目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照16.6%的年化率来算的话，银行的手续费是活期利率的47倍，一年期定存基准利率的11倍；甚至接近4倍的同期贷款利率。记者就此向银行信用卡中心客服咨询，客服人员表示各家都是这样的算法，而且现金分期必须是按期偿还本金，不能到期一次性偿还。
　　用户提前还款银行照常收手续费
　　目前，大多数推出现金分期的银行都支持提前还款，但你可不要以为提前还款能节省手续费，大多数银行采取的是“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。
　　记者在一家银行官网上看到，“如您申请提前终止账单分期，经我行核准后，您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费（已入账的本金及手续费不退还）”。
　　“现金分期对急需资金的用户来说是好事，但手续费较高，选择分期时一定要提前考虑自己的成本和借款周期。”银行专家提醒信用卡持卡人，办理现金分期要量力而行，当心因逾期偿还不上影响到个人信用记录。
(责任编辑：曹萌)
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客服邮箱：深圳男子交近2万学费发现猫腻 背负贷款走投无路_新浪广东_新浪网
　　交了 18800 元的学费却什么都没学到？27 岁的张一帆仍在待业，每月需要偿还教育贷款近 2000 元，培训机构迟迟不退还学费，几乎让他走投无路。经调查，涉事培训机构深圳尚学堂归属西安迪欧软件有限公司深圳分公司旗下，并不具备教学资质，曾被媒体曝光多次，但目前他们仍在招生。
　　“零元入学”背负上万贷款
　　2016 年 4 月 10 日，张一帆从云南老家来到了深圳。他出生于一个单亲家庭，高中毕业以后他便四处奔波，“ 我做过很多工作，轻工业、重工业，也帮人打理过淘宝店 ……” 后来听说 IT 行业工资比较高，自己从事计算机行业的亲戚也月薪过万，便产生了转业的念头。
　　随后，张一帆报名参加了深圳尚学堂的软件编程培训课程。网站广告上的 “ 零元入学、免费试课、与全国 108 家企业有合作、毕业后可推荐工作 ” 等条件，都吸引了张一帆的目光。当他站在深圳尚学堂的门口，被咨询老师们围住的时候，他的内心十分喜悦。
　　随后，他参加了深圳尚学堂提供的免费试课。4 月 26 日张一帆与西安迪欧软件有限公司深圳分公司签订了《培训合同》以及《学员就业服务协议》。由于没有足够的钱，学校还给他办理了百度钱包的教育贷款，一共 18800 元，分 18 期返还，本息共计3万多元。
深圳尚学堂跟学员签订的合同。余瑶摄
　　4 月 26 日，尚学堂一共有 23 名学员入学，他们被称作研发三班，他们是这个机构的第二批学员。每天早上 9 点，张一帆和其他学员在教室见面，下午 5 点课程结束后，他们可以选择在教室自习或者回家。9 月，研发三班的学员们即将结业，在面临就业时，学员们却遇到了问题。
　　培训 5 个月成讲师
　　据张一帆和另一名邓姓同学介绍，班内大多数学员至今无法就业。张一帆说：“ 简历都不知道怎么写，就算通过了面试也无法通过试用期。” 培训分为三个阶段，在学完第一阶段的课时后，学校为研发三班换了一位授课老师。“ 他们的教学质量有问题，4 个半月换了 5 个授课老师。原本说好的，一个老师教到底的。” 张一帆告诉记者。
　　据张一帆和邓姓同学的说法，在为期四个多月的教学时间内，几乎有一个多月没有老师为他们上课，学校发的三本薄薄的教材，也早被张一帆翻过无数遍。没有老师上课的时候，张一帆和研发三班的学员们便上网搜索免费的学习视频自学编程。
深圳尚学堂使用的培训教材。受访者供图
　　5 个月眨眼间便过了，9 月初，研发三班的学员结业了，与此同时研发三班的就业老师齐老师却也离职了。张一帆一头雾水，由于没有研发经验，他连简历都不敢写。他说：“ 我们还什么都不会啊，说好的带我们做项目却让我们自己做。什么都不会，所以找不到工作。现在连就业老师都走了，他们怎么保证我们就业？”
　　但真正让他感觉荒谬的却是另外一件事，9 月初同班同学龚某被深圳尚学堂内招为讲师。同样是零基础培训，学习都不足 5 个月，但他却即将成为讲师去给学生上课。在深圳尚学堂的官网上，管理员将龚某描述为 “ 历任高级软件工程师，拥有 3 年以上开发经验和教学经验，负责及参与开发多型大型项目。” 看到这里，张一帆不禁自己都要怀疑自己的记忆是否出了问题。但眼下工作的问题更为现实，他和朋友挤在西乡 10 平米的出租屋内一筹莫展。
　　自己跟自己合作？
　　根据尚学堂官网介绍，深圳尚学堂是西安迪欧软件有限公司深圳分公司下属培训机构。西安迪欧软件有限公司深圳分公司成立于 2016 年 1 月 14 日，全国企业信用信息公示系统中的备案信息显示，该公司的经营范围并不包括职业培训，也就是说该公司不具备办学资质。同时，在深圳市人力资源和社会保障局公布的深圳市民办职业培训名单中也没有发现深圳尚学堂的名字。西安迪欧软件有限公司深圳分公司的法人樊长安，也是深圳尚学堂的金牌讲师。张一帆在最初试课的时候，讲师就是樊长安，但随后樊长安没有担任授课。学无所成的张一帆出于无奈，选择了向媒体报料。
　　9 月 16 日，深圳电视台《法观天下》栏目对此事进行了报道。9 月 20 日，深圳市南山区人力资源和社会保障局相关工作人员接到学员举报后前往南山区华富洋大厦 3 楼尚学堂进行调查核实。9 月 26 日《法观天下》再次跟进报道，报道中，深圳市南山区人力资源和社会保障局确认，深圳尚学堂并不具备培训资质。
　　此前，深圳尚学堂讲师杨先生曾一口咬定深圳尚学堂具备培训资质，但在深圳市南山区人社局介入后，该机构相关负责人终于承认了自己不具备培训资质，并表示自己与另一家名为尚品的教育机构有合作关系。但经过调查发现，深圳市尚品教育技术有限公司同样注册于 2016 年 1 月 14 日，法定代表人同样是樊长安。
　　假冒的尚学堂？
　　出于对计算机编程的兴趣和初步了解，张一帆和一些同学其实早早就对尚学堂有所耳闻。但他们听到的是北京尚学堂，他们所期待的讲师是马士兵。张一帆说：“ 一开始我以为我进的是北京尚学堂的分校，因为咨询老师也是这么告诉我们的。如果知道是个冒牌货，我肯定不会来的。”
　　9 月下旬，直到北京尚学堂运营总监张亮找上他之前，张一帆都不知道，自己所在的深圳尚学堂根本和北京尚学堂没什么关系。据北京尚学堂运营总监张亮介绍，西安迪欧软件有限公司在 2009 年取得了北京尚学堂科技有限公司的培训授权，但随后由于教学质量问题被大量投诉，2012 年双方解除合同。之后，西安迪欧软件有限公司注册了尚学堂的商标，2016 年 1 月，西安迪欧软件有限公司在深圳开办了自己的 “ 尚学堂 ”。
　　今年 9 月，北京尚学堂不断接到来自深圳的投诉邮件，这让北京尚学堂的相关负责人一头雾水。张亮告诉记者，“ 北京尚学堂在深圳是没有校区的，所有的校区在官网上都是可以查到的。” 同时，张亮还告诉记者，由于西安迪欧软件有限公司抢注了尚学堂的商标，北京尚学堂科技有限公司已经对西安迪欧软件有限公司提出诉讼。
　　深圳尚学堂仍在招生
　　实际上，在搜索引擎当中输入 “ 尚学堂 ” 就会发现，深圳尚学堂排在列表第一位，而它的官网格式和北京尚学堂的格式几乎一模一样。点击链接进入后，便有咨询老师主动提供咨询。9 月 27 日，记者曾向该校咨询老师咨询是否仍在招生，得到了肯定的回答，并主动提出可以于 28 日参与试课。
图为 9 月 28 日上午的深圳尚学堂。余瑶摄
　　9 月 28 日，记者来到位于南山区华富洋 3 楼的深圳尚学堂了解相关情况。但一位自称 “ 到任仅一周 ” 的工作人员表示，其相关负责人均不在现场，目前在场的都是新员工，该工作人员表示将会对相关疑问进行转达，但直至截稿记者都未能收到回复。
　　据该工作人员介绍，目前深圳尚学堂已向南山区人社局补交了相关证明材料，并暂停所有业务直至其办学申请通过审核。随后，记者提出查看相关证件牌照，却遭到了在场工作人员的强硬拒绝，离开华富洋大厦时，记者却在围观的人群中发现了此前曾接受采访的深圳尚学堂讲师杨先生。
　　9 月 28 日下午，记者在深圳尚学堂官方网站咨询是否可以试课时，仍然得到了肯定答复。9 月 28 日，南山区人社局执法队杨队长表示，目前已经收到深圳尚学堂递交的相关材料，其合作公司是否具备办学资质仍在进一步审核中。
　　在采访的最后，张一帆竭力忍住泪水，在与深圳尚学堂交涉的过程中，他曾无数次想要就此放弃。他还没有把这件事告诉辛苦拉扯他长大的母亲，“ 没脸告诉她 ”。然而，目前双方尚没有达成有效的协商，他仍然需要在没有收入的情况下负担每月 2000 元的债务。
　　（部分采访对象为化名）
　　深圳晚报 见习记者 余瑶 见习编辑 徐雅乔
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新浪地方站信用卡小额贷款or信用贷款哪个划算？
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来源：卡宝宝-民间贷款
编辑：caitingting
摘要：很多人缺钱时想要申请贷款，因为无法提供银行认可的抵押物或担保人，只能申请信用贷款。不过好在当前信用贷款产品众多，银行、消费金融公司、小贷公司、网贷平台都有推出相应的信贷产品……
（gold.org/）12月15日讯，很多人缺钱时想要申请贷款，因为无法提供银行认可的抵押物或担保人，只能申请信用贷款。不过好在当前信用贷款产品众多，银行、消费金融公司、小贷公司、网贷平台都有推出相应的信贷产品，申请人只需满足相关条件即可申请。其中小额贷款和小额信用贷款，是比较常见的两种贷款产品。那对于急需用钱的朋友来说，到底应该小额贷款，还是选择小额信用贷款呢？到底哪个比较划算？这里小编就来和大家分解分解，希望能带给大家一些参考。
信用贷款和信用卡贷款哪个好
信用卡小额贷款：也叫预借现金或现金，是发卡行根据申请人的用卡记录和资信情况，给予一定的。视发卡行政策，预借现金额度一般在之内，也可超出。预借现金额度可用于各种合理合法的消费用途，也可转账、取现，不过如果使用ATM取现则有单日单笔的限制。
信用贷款：额度一般跟申请人的信用状况和收入水平直接相关，如果信用良好，一般能贷到月工资收入的10倍，甚至更高。不过对于申请人的工资收入有要求，一般不得低于3000元。
小结：单就贷款额度而言，一般信用贷款要比信用卡小额贷款高一些。但主要还是跟申请人的信用情况、收入水平有关。
2.贷款期限
信用卡小额贷款：持卡人可任选3期、6期、9期、12期、24期，一般最长24期，浦发银行万用金最长可分36期。
信用贷款：一般为1年，最长不超过3年，有些放贷机构的信用贷款期限最长可达5年。
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