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商业银行个人贷款业务面临的问题及建议
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商业银行个人贷款业务面临的问题及建议
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当前个人贷款业务存在的风险及防范措对策
日 16:08:03 来源：
&&&& 随着我国金融业务的全面开放,外资银行己大量进入,中小股份制银行迅速诞生K逐步渗透到基层乡镇领域，由此出现金融竟争白热化，而业务竞争首当其冲的就是个贷业务。因此由于个人贷款业务的飞速发展，而其品种日益增多，加上经营环境复杂，政策变化快，信贷风险明显增大，据调查当前个人贷款业务风险主要有以下几方面：&&& 一，客户的真实经营情况难以把握。&&& 个贷客户多为个体企业，涉及行业多样，绝大部分为家庭或个人经营，经营场地较简陋，内部管理欠规范，财务制度不健全，客户经理在调查时,虽然对客户进行了面签、面谈及相关信息查询，但由于个体企业的经营模式和财务体制原因，使信息不完整、不透明，经营业务量、个人收入容易虚增，且无法提供有效证据来证明业务状况及个人收入。尤其是有些客户注册了多个经营主体，拥有多本营业执照，法人和个人多头贷款，导致对真实的经营状况、财务状况难以把握，特别是负债情况很难真实反映。如一些项目经理贷款，仅是挂靠本地建筑企业，所承包的工程大多在异地，加上行业的特殊性，调查难度更大，信贷风险也更大。&&& 二，贷款抵押物的调查评估不够细致。&&& 用于个人贷款抵押的房产包括住宅、商用房、通用厂房、土地使用权等，抵押物种类多，座落位置分散，占用情况复杂，抵押率不同，变现难易程度相差很大。部分抵押物存在暇疵，如土地使用证取得已多年，但房产证仍旧未办理，一直是单独土地使用权抵押。&&& 近年来虽然政府不断整治，但房地产市场依然不稳定，房价持续上涨，评估价不断攀升，同一抵押物贷款额增加，贷款风险加大。尤其是异地房地产抵押，需由放款行本地评估单位去评估，评估价值更难确定，容易出现评估价过高现象。同时在调查和评估时，忽视对抵押房产真实使用情况、租赁情况的调查。这种状况都在个人贷款业务生产风险的直接原因。&&& 三，贷款资金用途不规范。&&& 贷款用途明显不真实，如宾馆、饭店类贷款每年都用于同一经营场所的装修，所申请贷款额度超出经营规模所需；提供购销合同中的所进货物商品超出规定的经营范围；实际并无经营或者经营业绩不能支撑贷款金额。部分第三人抵押贷款存在抵押人借户贷款嫌疑。&&& 虽然相关部门多次强调要加强贷款资金的监管，严防客户挪用贷款资金违规流入股市、期市、基金、高利贷等资本市场，但在实际中都会出现一些违规情况，一些客户的贷款资金仍有用于购买基金的现象，这种将产生资金挪用违规用途极易产生风险。&&& 四，客户经理没有做到尽职调查，贷后资金监管不力。&&& 当前一些金融机构贷前调查流于形式，一些客户经理调查不尽职：申报项目经理贷款所提供的工程承包合同总包与分包合同不一致；误将销售合同当成购货合同；报批资料中客户提供的申请书所列收入、收入证明收入等所涉收入多处不一致，且无法解释；关于客户信用逾期情况的调查非常随便，不经过分析，也无法提供证明，却随意认定为信用良好。&&& 没有实地察勘抵押物，抵押物评估报告使用上年其他评估公司所拍的照片。抵押房地产实际是出租的，报批贷款时调查为&未出租&。&&& 未认真核对原件，出现按揭首付款交款单涂改，手工书写金额与银行入帐金额不一致，同一张交款单复印件被重复使用。&&& 没有真正执行受托支付，贷后用信资料未收集；贷款放入借款人帐户后，并未转入其交易对方的帐户，甚至被用于收息、或进证券市场。所以这些都个人贷款业务生产风险的根源。&&& 五，个贷管理人员配置不足。&&& 近几年耒各家银行个贷发展迅速，个人贷款发放总额直线上升，个贷客户大量增加。由此而造成管理压力不断增加，加上当前金融环境复杂，风险日益加大，个贷业务风险防范┪窀兀欢氪讼喾吹氖堑鼻耙恍┮懈龃芾砹α棵挥屑忧浚蠊芾砣嗽比狈Γ月杉喙苊挥姓嬲涫怠Ｕ馕鋈舜罘缦辗婪对黾恿四讯龋垢鋈舜钜滴穹缦辗婪缎问聘友暇&&& 针对上述个贷存在的风险问题，从防范个人贷款风险，提高个贷管理质量出发，提出以下对策：&&& 一，强调属地管理，严格客户准入机制。&&& 为便于调查管理，节约成本，要杜绝跨区域经营的现象发生。要坚持从经营行业、经济实力、个人素质等方面择优选取个人客户，对个人贷款业务的开展要按照相关制度执行，对个人贷款业务的品种进入要严格把关，K化客户准入机制。&&& 二，严格执行贷款面谈制度，重视贷前尽职调查。&&& 贷前调查是信贷业务的第一道&过滤网&，对防范信贷风险起到未雨绸缪、防微杜渐的事先防范作用，为此银行要改&贷后整改&为&贷前防范&，要求经营网点双人实地调查，并且尽量细化，针对个人客户财务不健全、信息不透明等情况，要求重视现金流分析，收集客户银行流水帐明细；重视客户自身资产实力调查，核实客户资产证明原件，并在调查报告中注明调查人员及核实情况；要求严格执行面谈制度，重视客户个人素养、信用情况的调查，严禁对涉赌、涉毒、个人信誉不佳等有关人员发放贷款。&&& 三，要求实地调查抵押物，防止抵押物高评估。&&& 个人贷款原则上要求房地产抵押，客户经理必须实地察看抵押房地产，并在评估报告中注明其是否实地调查，在调查报告中详细分析，包括抵押房地产座落地址、权属状况、变现能力、租赁情况等，关注抵押物的周边环境、交通设施等。严格控制异地抵押，要尽可能避免第三人房地产抵押现象。同时要高度关注抵押房地产评估价的合理性，以及真实使用、租赁情况，对同一抵押物不允许增加贷款。&&& 四，强调贷款用途的真实性，加强贷后资金使用监管。&&& 个体企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足现象，导致信贷资金使用所受到的制约更少、随意性更大，因此要求严格把握贷款用途调查环节、合理确定贷款金额，对客户提供的用途证明，客户经理需认真调查其真实性，并在面谈或发放贷款时要对客户给予必要的预警提示，杜绝客户挪用贷款的思想。要严格执行个贷支付管理办法，加强资金用途监管，通过交易资料、凭证查验等方式，确保企业资金用途符合合同约定，管户客户经理在放款后五个工作日内需上交贷款资金受托支付结算证明，及时跟踪贷款资金流向，严禁贷款资金流入资本市场，严防信贷资金流入高利贷等民间借贷市场，发现客户违约使用贷款资金的，须立即采取有效措施收回贷款。&&& 五，完善客户经理考核机制，加强个人贷款管理力量。&&& 当前银行部门要加强客户经理队伍建设，提升合规操作现念，要完善考核机制，客户经理的考核不能仅仅局限于营销业绩，也应重视日常信贷工作考核，包括贷款报批质量、报表以及其他工作信息上报的准确性和及时性、贷前调查和贷后管理的尽职情况等。&&& 针对当前银行个贷业务发展迅速，管理不能及时跟进的现状，金融部门要增加个贷审核及贷后管理人员，以加快个贷的审核速度，并在审核中对部分个贷进行实地调查，切实提高审核质量。配备贷后管理人员，在贷后进行实时监测、现场检查，从而使个贷发展更迅速、健康，风险管理更规范、细致。
【作者：胡法根】
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2014年P2P贷款问题的盘点
摘要: 2014年，P2P行业所遇到的种种贷款问题接二连三的发送，跑路、倒闭等等负面新闻让众多P2P投资人士措手不及，因为出现贷款问题的这些平台数量确实不少。
2014年以来，P2P行业可谓冷暖交织，坏账、跑路等等贷款问题不 ...
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|来自: 网贷中心
& & 2014年，P2P行业所遇到的种种接二连三的发送，跑路、倒闭等等负面新闻让众多P2P投资人士措手不及，因为出现贷款问题的这些平台数量确实不少。
& & 2014年以来，P2P行业可谓冷暖交织，坏账、跑路等等贷款问题不断出现。截至2014年12月29日， P2P行业共出现了261个贷款问题平台，而2013年这些问题平台共79个，增长率高达302.68%，创历史新高。据网络数据显示，2014年P2P行业产生的261个贷款问题的平台当中，已经确认跑路的有36家，占全部问题平台数量的14%﹔主动停止运营的问题平台有20家，占全部贷款问题的平台数量的8%﹔所有P2P贷款问题的平台中，有82家涉嫌诈骗，占问题平台的31%﹔而所有贷款问题的平台当中，产生提现困难的居首位，共116家，占全部问题平台总量的44%。
& & 2014年全国共有22个省、市自治区产生问题平台。其中广东省出现贷款问题的平台数量高居首位，截止2014年12月29日累计产生59家贷款问题的平台，占全部问题平台总量的22.6%。浙江、山东分别以38、33家的问题平台数紧随其后，分别占全部问题平台总量的15%和13%。截止2014年12月全国共有1540家平台仍在是经营当中，其中广东省是有352家平台，是全国P2P网贷平台最多的地区，而且出现P2P贷款问题的概率也会随之增多。
& & 2014年12月贷款问题平台事件集中爆发，问题平台的月发生率由年初的1.36%上升至5.65%。这些贷款问题的平台爆发呈现地域性分布，多位于山东、广东和浙江，其次为江苏、四川、安徽。另外，贷款问题的平台平均运营时间达7.8个月，运营时间超过一年的平台达22家。2014年12月，69%的贷款问题的平台因为提现困难而曝光，部分平台已经酝酿成跑路态势，“诈骗或跑路”类贷款问题的平台占比达25%。
& & 专业人员指出，出现贷款问题的平台之所以频频出现，其原因主要分为两方面：经济疲软，借款人资金紧张，逾期、展期现象频繁，加之受一系列平台因贷款问题而倒闭和股市走牛的影响，投资人纷纷撤出资金，平台无力兑付；另一方面，监管的缺失和平台的不规范运营造成的贷款问题及其流动性风险，一些网贷平台拆标现象较为严重，加上资金实力和风控能力较弱，一旦发生负面消息，容易导致挤兑现象。
& & 虽然2014年P2P出现的贷款问题的平台很多，跑路不停、诈骗等不断出现，但很多热衷P2P的投资人士仍然对此表示信心十足，而关键在于投资人是否能带一双慧眼去看待，期盼P2P在2015年能得到更好的肯定。
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