苏宁：互联网金融的“江湖帝国”_百度文库
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苏宁：互联网金融的“江湖帝国”
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你可能喜欢互联网+消费+金融”的苏宁实验
&&作者：张山斯 &&发表时间： 13:48
最近几年，随着苏宁互联网转型的持续推进，涉及产业范围越来越大，张近东已经很少亲自出面发布苏宁的新产品了，也只有股东大会之类的场合，媒体才能见到张近东。而日，张近东破天荒地亲自登台，宣告苏宁消费金融公司的成立，并发布首款新产品“任性付”。苏宁消费金融，到底是什么？似乎大家之前很少听过，“任性付”又是何等重要的产品，需要张近东亲自站台？苏宁消费金融的“互联网+”消费金融公司，中国银监会官方的解读是，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为用户提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。这也是为什么自2010年开始，银监会总共只批准了四家消费金融公司（北银、中银、捷信和锦程）的原因。直到2013年，中国银监会才进一步扩大消费金融公司的试点范围，选择了南京、杭州、合肥等十二个城市参与消费金融公司试点工作。日，苏宁消费金融公司获得银监会的筹建批复，这也是国内主要互联网零售商当中首家获批成立的消费金融公司。可能很多人第一反应是，前面的四家是不是BAT加京东？NO，百度、阿里、腾讯和京东，虽然有一些类似的业务，但是他们既没有通过银监会的批准，具体业务上也有着本质的不同。最早试点的四家消费金融公司，他们的共性是清一色银行或金融机构主导设立，消费金融产品特征，也是以银行征信系统为支撑，大多数推出的具体服务和银行自身的个贷产品没有太大的差别。因此虽然这一金融业态早已出现了几年，但用户规模和信贷规模均停留在较低的规模。消费金融的特色服务，没有被完全激活和发挥出来。而苏宁消费金融，则与前面四家完全不同。苏宁云商联合南京银行、法国巴黎银行个人金融集团两家银行机构，以及先声再康、洋河股份两家消费型企业，开展的消费金融，完全走了不同的路线。南京银行、法国巴黎银行个人金融集团有着深厚的消费金融业务运作和风险控制经验，先声药业、洋河集团有着强大的线下渠道和消费会员，而苏宁更是在线下渠道、线上电商积累了2亿用户和消费行为大数据。这一组合决定着，苏宁消费金融的业务模式，不再是类银行服务，而是完全基于“互联网+消费”的特色个人金融服务。说白了，人民银行征信系统只是保障消费金融运行的底层保障。发挥更大作用的，还是用户持续、丰富的消费行为，消费记录某种程度上决定着苏宁消费金融该将钱贷给谁、贷多少。由于苏宁平台本身拥有近2亿会员规模，公司初期邀请服务的人群就覆盖了上百万，无论从贷款额还是用户量上，预计规模都将远超过去四家消费金融公司的总和。任性付不是花呗、白条可能有的人还是要说，上面说的那么玄乎，还是没有一个具体的产品，可以让人比较形象的理解。OK，我们就来聊聊产品，苏宁消费金融发布的第一个产品叫“任性付”。开通任性付的用户，可以获得一定额度的消费权限，先消费后还款，而且还有一定的免息期。肯定有人会说，这不是淘宝的花呗和京东的白条吗？更清醒一点的人会说，这不就是网络版的信用卡吗？差别最大的是信用卡。信用卡是由银行发行的，风控直接以用户在银行的征信记录作为参照支撑，额度小、申请慢，消费行为对信用额度的动态调整完全不能体现。而任性付、花呗、白条三个产品，都是靠以往互联网消费行为的大数据作为数据分析的基础，判断一个用户可以开通的预先消费的额度，以及存在的信贷风险。任性付、花呗、白条都诞生于互联网电商平台，有点像，其实也有很大的差异。一方面，是消费金额权限的差异，任性付的最高额度是20万，而花呗和白条的额度上限分别为3万和1.5万，说白了，花呗和白条的额度连一般信用卡都没达到。可能无数的用户使用过后发现，只是一种新形式的小额信用卡而已，多一种选择，反而多一种还款的牵挂，意义并不大。任性付最高20万的额度，直接拉开了消费场景，可以做很多事，比如新家装修、添置全套家电，这也是苏宁易购平台上客单价较高的交易需求决定的。另一方面，是消费环境的差异，花呗和白条，都是传统零售分期付款的升级版，都是属于消费者在电商平台上的金融服务，而任性付的定位，未来绝不是只在苏宁渠道。这次苏宁消费金融公司的股东名单中，有两家传统消费品企业洋河股份与先声再康江苏药业，它们自身拥有较大规模的连锁网络与会员用户，必将很快纳入到任性付的消费环境。而在任性付的发布视频中，用于展示的消费场景举例有新房装修、出国旅游等大量非苏宁渠道消费类型，这显然意味着，任性付绝对不只是苏宁易购电商平台上的消费金融服务产品，而是终将面向外部、开放的消费金融产品。这一点差异很大，因为这才是真正的消费金融。任性付的信用机制苏宁任性付发布之后，收到最多的疑问是，无抵押、无担保、放款快而额度并不算低的任性付，怎么控制风险？其背后是怎样的信用机制来作为底层支撑？很多人会认为，南京银行的入股，将仍然从个人征信记录角度入手进行风控。这个当然不能否认，这仍然是国内最具有核心权威的信贷风控基础。可是，苏宁却也有互联网的方式。苏宁云商拥有2亿用户数据，其中蕴含的购物消费数据、浏览行为数据、支付数据等各个维度、各种类型的数据，是构成任性付授信额度的最主要基础数据。苏宁的大数据技术，会为每位用户，建立数百种不同分类的数据内容，而用户的各种行为，都在往这个大数据中累积运算，最终得出一个分值，用于判断额度申请、贷款申请是否同意。而这一过程，往往就是在一秒之内。用户的行为数据越丰富，这个分值就越精准，苏宁消费金融平台的风险控制越轻松。很显然，这个分值，不但对于苏宁消费金融公司，对于整个行业和社会，都是有意义的。这其实就是苏宁已经明确下一步将要部署和实践的内容：信用体系。在发布会当天，苏宁云商副总裁任峻透露，苏宁正在向国家申请第三方的征信平台资格，会进一步完善消费金融业务。说到最后，还是标准之争。苏宁到底为什么做消费金融？苏宁近几年持续推进的互联网零售转型，一直围绕互联网展开“+渠道”、“+商品”、“+服务”布局，在线上（苏宁易购）线下（苏宁实体店）渠道打通后，苏宁一直在商品和服务端发力。而消费金融就是商品与服务端的必经之路。任峻明确表示，苏宁其实对于利息这一主要赢利点，并不是十分看重，而更在乎用户粘性的增强。从家电时代，到百货时代，再到现在的千万级SKU时代的苏宁，最显著的发展就是用户消费频次越来越高，用户粘性越来越强。而任何商品对用户的粘性，都比不过钱。就像日本企业之父涩泽荣一的至理名言：一切生意到最后都是玩金融。所以消费金融的战略部署，对于苏宁而言，并不仅仅是涉足金融，更是企业战略的纵深。
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&&&&&&&&&&&&&北京晨报网
苏宁加入“消费金融”运动 首款产品可提供20万元信贷额度
　　北京晨报讯（记者&刘映花）不用去银行，只凭消费记录就能获得最高20万元的信贷额度。昨天，苏宁消费金融公司正式开业运营，并推出第一款产品——“任性付”。　　苏宁云商集团董事长张近东表示，苏宁消费金融公司是在消费升级的大背景下应运而生的。中国人民银行此前公布的数据显示，中国消费贷款以每年20%以上的速度递增，消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡。　　于去年12月17日正式挂牌成立的苏宁消费金融公司，是目前银监会批复的国内16家消费金融公司之一，也是首个以民营企业为主要出资人的消费金融公司，注册资本金3亿元，由苏宁云商集团、南京银行、法国巴黎银行个人金融集团、江苏洋河酒厂和先声再康药业共同出资成立，各股东出资比例分别为49%、20%、15%、10%和6%，民营资本占比65%。　　“任性付”是苏宁消费金融公司推出的第一款金融产品。苏宁消费金融公司总经理陈鸣表示，相比传统银行，“任性付”更多的是服务“草根客户”，门槛低，额度高，周期长。“任性付”可为用户提供30天的免息贷款和分期付款，实现先购物消费后还款，PC和APP客户端都可进行在线申请、消费、取现、提升额度、还款等自助服务，可用额度与用户此前的消费行为挂钩，最高额度20万元。不过，工作人员强调，“任性付”尚不支持购买虚拟产品和金融产品。　　此前，京东的“白条”和阿里的“花呗”都着眼于消费金融。对此，苏宁消费金融相关负责人表示，“白条”和“花呗”都不是持牌金融机构产品，相较之下，苏宁有严格监管，资金成本更低。“前两者是简单助推消费，苏宁的诉求更长远。”
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在苏宁易购购物，可支持在线分期和账单分期付款业务，具体流程如下：
一.在线分期
目前，苏宁易购已开通的在线分期付款银行有：招商银行（分期手续费一次收取）、光大银行（分期手续费一次收取）、工商银行（分期手续费分期收取），各期利率见下表:
银行咨询电话&
如您想分期购买商品，在下单选择支付方式时，请选择分期付款支付方式。在银行页面支付成功后，银行只扣除第一期的分期金额，后期每个月扣除相应的分期金额。
分期付款常见问题：
1.分期付款已经支付了，现在想取消订单，可以吗？
可以的，详情请咨询网站在线客服或者是拨打热线与我们联系。
2.取消订单退款怎么办理？苏宁易购会扣手续费吗？
您可通过电话、在线客服留言等方式申请取消订单；
如退款是由苏宁易购原因造成的，苏宁易购将为您退全款；
如退款是因客户自身原因导致，商品已发货，退款只退商品金额，（如产生运费或其它费用，则不退还）；由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据单据办理退款，一般15个工作日内到帐；
如退款是因客户自身原因导致，商品未发货，苏宁易购将为您退全款；由我司客服提交退款申请单，再由财务人员根据单据办理退款，一般15个工作日内到帐。
3.分期付款的信用卡额度应该是多少？
您信用卡的额度请咨询您的发卡行，只有在您的可用信用额度超过想购买产品的总金额时，才能分期成功。
4.为什么我的分期付款会被银行拒绝？
在您的信用卡可以正常使用(如申请网上分期须开通信用卡网上支付功能，且所购产品金额不超过网上交易限额)情况下，最常见的被拒绝原因是您的当前可用额度已经不足以支付分期付款的总金额。具体的拒绝原因，您可以拨打信用卡24小时客服热线咨询。
5.如果我订购了分期付款的商品。可以送人吗？
非常抱歉，出于信用卡安全性考虑，收货人和执卡人的姓名必须一致，否则订单不生效。
6.我购买的总金额不能被分期的期数整除时怎么办？
招商银行和光大银行：没有关系，我们的系统会自动进行四舍五入和金额拆分，比如您消费了3022元并选择分6期分期付款。前5期您需要每月（期）偿还503.67元，最后1期您仅需偿还503.65元，还款总金额仍然是3022元不变。
7.使用网上分期分期也享有消费积分么？
是的，使用招商网上分期分期同样可以参加永久积分计划，根据每月单期入账金额计算，逐月累积信用卡积分。
8.办理完分期付款业务后，我的可用额度是多少？
信用卡网上分期付款以分期付款总金额占用您的信用额度，因此，您的可用额度需扣除分期总金额。随着每月分期还款，您的可用额度也将逐步恢复。
二.账单分期
您可以在支付成功后，致电您所使用的支付银行申请账单分期。按银行客服人员要求告知相关信息后即可完成账单式分期。
目前各银行联系方式及分期费率见下表：
分期起始金额(元)
银行咨询电话
400-800-9888
400-820-0008
备注：因地域、时间段不同，银行促销分期力度也会有所不同，以上数据仅供参考，详情请您申请事后分期时咨询银行客服了解当时分期事宜，以当时咨询的分期费率为准。另：民生银行最高只能支付50000元。工商银行账单式分期付款优惠费率仅限南京地区牡丹贷记卡、牡丹国际卡持卡人，优惠时间截止到日，其他地区持卡人按照当地分期费率标准执行。
分期付款计算公式：每期还款金额=商品支付金额/分期期数 +商品支付金额*期数费率
在线分期：利用银行的网银支付网关直接在线进行分期。
账单式分期：指用信用卡支付成功之后，您致电银行申请分期付款。