金融包容性第二阶段研究成果；人民银行武汉分行；一、金融包容的界定；金融包容，也被称为普惠金融(InclusiveF；目前为止，对金融包容的内涵并无一致的认识，不同的；包容为：确保脆弱性群体如弱势群体和低收入者以可承；我们认为，金融包容是让低收入弱势人群以能承担的成；二、中国的金融包容现状；虽然包容性金融的概念引入我国相对晚一些，但实际上；2010年的中央1号
金融包容性第二阶段研究成果
人民银行武汉分行
一、金融包容的界定
金融包容，也被称为普惠金融(Inclusive Finance)，最早由联合国于2005年提出，旨在建立有效的、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，即让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务，包括六个核心领域：代理银行 （Agent Banking）、手机银行（Mobile phone Banking）、金融供应商多元化（Diversifying Provider）、金融身份认证（Financial Identity Regulations）以及金融消费者保护（Consumer Protection）。
目前为止，对金融包容的内涵并无一致的认识，不同的学者和研究机构有不同的认识。如Sarma (2008)认为金融包容是指人们都能以负担得起的成本，公正、透明、平等地获得金融服务，其目的在于将非自愿排斥的“无银行服务”人群纳入正规金融体系，使他们有机会得到储蓄、支付、信贷和保险等金融服务。Fuller and Mellor(2008)认为金融包容是对所有人构建一个“可选的”、“福利导向”的（不是利润驱动的）、可信的、负担得起的并且可以获得的金融服务的愿望。Alpana(2007)认为金融包容是一个市场驱动的减缓贫困方案。印度金融包容委员会界定金融
包容为：确保脆弱性群体如弱势群体和低收入者以可承担的成本获得他们所需要的金融服务和及时充分的信贷(Rangarajan Committee,2008)。也有人将金融包容狭义理解为银行包容(如，Leeladhar,2005)。即使如此，理解上的差异并不妨碍各国寻求金融包容的努力，它已成为国际社会和业界主流所认同的金融发展战略，并形成了一系列具体行动方案。
我们认为，金融包容是让低收入弱势人群以能承担的成本，为开始或扩大生产提供储蓄、贷款和其他金融教育和服务，实现积累资产，提高收入，平滑消费，减少外部冲击风险，增加幸福感的活动。
二、中国的金融包容现状
虽然包容性金融的概念引入我国相对晚一些，但实际上党中央、国务院历来高度重视金融服务的可获得性。2010 年 9 月 16 日，中国国家主席胡锦涛在出席第五届亚太经合组织(APEC)人力资源开发部长级会议上发表题为《深化交流合作，实现包容性增长》的致辞中指出：“实现包容性增长，切实解决经济发展中出现的社会问题，为推进贸易和投资自由化、实现经济长远发展奠定坚实社会基础，这是亚太经合组织各成员需要共同研究和着力解决的重大课题”。这是中国官方第一次在正式场合提出“包容性增长”这一概念。由此激发了各界对“包容性增长”的热议。近年来，从中央部门出台的相关政策，到金融机构推进的实践创新，都为包容性金融体系的构建提供了良好的环境和基础。从
2010年的中央1号文件提出的“3年内消除基础金融服务空白乡镇”战略部署，到财政部出台关于农村金融有关税收优惠政策，再到中国人民银行积极为小额信贷公司、融资性担保公司接入征信系统进行尝试，以及党的十八大和中央经济工作会议对金融服务实体经济、促进“三农”和小微企业发展做出了总体部署，包容性金融正在从各个角度茁壮成长，努力践行“普惠”和“共享”的使命。人民银行也积极参与了国际组织有关包容性金融发展的各种活动，并于2011年9月加入金融包容联盟。目前，我国与俄罗斯、美国合作担任全球金融包容合作伙伴第四工作组的共同主席国。
三、金融包容的基本原则、理念和框架
（一）基本原则。金融包容性的基本原则，应充分考虑机构的设Z、产品的丰富度、产品价格、金融监管、信息安全、金融知识培训等方面，具体的包括如下几个方面：
1、促进金融机构的进入和竞争；
2、构建法律和信息设施以及硬件基础设施；
3、提升人们对金融知识的需求；
4、确保金融提供者的安全与稳健；
5、保护低收入者和小客户免受金融机构滥用支配权的伤害；
6、确保反高利贷法的有效性；
7、促进监管部门间的合作；
8、平衡政府与金融机构的作用；
9、有效地和高效地使用政府津贴和税收；
10、确保数据搜集、监督与评估。
（二）金融包容性指标的构建应遵循的原则。
第一，客观性、全面性原则。指标体系的建立要客观、全面反映金融包容性。所选指标要充分考虑数据来源的真实可靠程度，确保指标数值的准确性和权威性，以保证评价结果的客观性。
第二，可比性原则。所选指标要便于横向和纵向的研究分析，以便于进行动态分析。
第三，可行性原则。指标体系应简便可行，保证所选指标在描述金融包容性时不重叠，充分利用现行统计制度和统计手段下可以取得的基础数据来构建指标，对于部分特别重要的指标，在现行统计体系下不能收集的基础数据，可采用调查方式获得。
第四，相关性原则。所选指标要和金融包容性具有直接和间接的相互联系。
（三）金融包容性指标框架。
金融包容指标体系由很多维度组成，综观国内外关于金融包容维度的划分，可以说千差万别，有的按产品划分，有的按功能划分，有的按可获性和使用率划分，还有的按产品、市场、机构和服务方式来划分。对此，考虑上述原则，参照国际金融组织的做法，我们拟将金融包容维度分成四个维度，即可获性、使用率、服务质量、社会福利四个维度。
一方面，国际金融组织大多采用了二维度（即渗透率和可获
性）或者三维度（渗透率、可获性和使用率）的划分，我们将采用三维度划分中所涉及的相关指标，并将渗透率归入可获性中，不仅因为这符合国际惯例，便于金融包容水平的国际比较，更是因为三维度更加全面，使用率维度对金融包容指标的构建不可或缺。
另一方面，我们对国际金融组织的维度划分做了补充，加入了服务质量和社会福利两个维度，因为服务质量既体现了金融包容的服务水平，更展现了金融包容的可持续性发展，社会福利体现了金融包容的现实结果，能够对金融包容性政策措施效果进行客观公正的评价。可获性指居民户或企业获得金融机构各营业网点服务、ATM服务、电话银行、网上银行和移动支付服务的可能性，这一指标也是金融包容的正向指标。金融包容水平不仅要看可获性，更为重要的是要看人们的使用率，因此使用率在金融包容体系中具有重要地位，它指居民或者企业使用正规金融服务的频率，它与金融包容水平正相关。金融服务质量指金融机构在进行金融产品的设计、生产和销售过程中，以顾客满意为前提，以创造顾客价值最大化为目标，为目标顾客提供符合顾客需求的金融产品的一个完整的服务体系。金融服务质量越高，在增强顾客满意度的同时，金融包容水平随之提高。社会福利指金融包容性政策措施产生的直接结果，包括居民平均产出、收入、消费不断提高，贫困人口不断减少。
四、各国提高金融包容性的措施
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BIS与世行联合发布报告提出促进金融包容性七项基本指导原则
本报讯 4月6日,国际清算银行支付和市场基础建设委员会(CPMI)与世界银行集团联合发布题为《金融包容性的支付方面》的报告,提出了帮助各国推进金融包容性的七项指导原则。这份报告以2015年下半年开展公开征询意见的一份文件为基础,谋求化解阻碍接纳和使用交易账户的障碍。报告认为,交易账户是零售支付服务的核心,可作为通向其他金融服务如储蓄、信贷和保险的门户。然而,在全世界成人人口中仍有近40%、约20亿人在银行或经批准的非银行服务提供机构没有账户。
除了提出帮助各国推进金融包容性的原则外,报告也提出了可供采取的主要措施建议,包括提供低收费或不收费的基本账户、加大金融知识扫盲力度、利用支付量比较大的支付计划如政府支付采用电子支付服务等。推进金融包容性的努力不仅有利于金融包容对象,也有利于国家的支付基础设施乃至整个经济。报告建议推进金融包容性的七项指导原则是:一,政府和私营部门机构的承诺;二,健全的法律法规框架作为金融包容性的基础;三,安全、高效和广泛可及的金融与信息通信基础设施;四,交易账户和支付产品提供能够有效满足各种交易需求;五,广泛的接入点网络和可互操作的接入渠道;六,有效的金融意识和金融知识扫盲工作;七,利用支付量大和经常性支付业务包括汇款业务推进金融包容性目标。CPMI和世界银行集团认为,报告提出的指导原则对于帮助央行及其他利益相关方实现有效的金融可及性乃至更广泛的金融包容性至关重要。由于安全、高效和可及的零售支付系统和服务对于扩大金融包容性十分重要,报告将为协助实现到2020年普及金融服务的目标提供参考。
据新华社报道，中国经济年会今日于北京国际饭店会议中心举行，本次……
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欢迎访问证券之星！请与我们联系 版权所有：Copyright & 1996-年世界银行新报告绘制金融包容性路线图
移动银行和其他技术创新使面向穷人、妇女及其他服务不足人群扩大金融服务更加容易
金融包容性并非意味着不惜代价向所有人提供金融服务
新报告是迄今关于金融包容性的最全面的研究
世界银行新报告称，低收入人群从移动支付、移动银行和基于指纹识别和虹膜扫描的借款人身份认定等技术创新中受益最大。
《2014年全球金融发展：金融包容性》报告认为，这是因为这些创新降低了金融服务的费用，使穷人、妇女和农村居民、特别是那些人口稀少、无银行网点的偏远地区的居民更容易获得金融服务。
世界银行研究局局长、报告作者之一阿斯利·德米古-昆特说：“许多人难以获得金融服务是因为市场和政府失灵将这些服务的费用推得过高。在许多情况下，不提供服务是因为监管和法律上存在障碍。”
作为全球金融发展系列报告的第二期，这是关于金融包容性问题的迄今最全面的研究报告。这个问题已引起全世界的广泛关注，有50多个国家设立了增进金融包容性的明确目标。上月，世界银行集团行长金墉提出了到2020年为所有工作年龄的成人普及金融服务的目标。
许多国家在传统金融机构服务不足的人群中推广账户使用已取得了进展。有些政策被实践证明特别有效，比如要求银行提供低收费账户，免除繁琐的文件资料要求，使用电子支付将政府救助款存入银行账户等。例如，南非在公私合作的框架下，在四年之内将银行账户数量增加了600万。
近十年来技术创新不断涌现，有利于加快这一进程。移动银行在低收入国家、如肯尼亚、菲律宾和坦桑尼亚等国扩大金融包容性方面发挥了关键性的作用。巴西通过基于技术的“代理银行”，即由零售店、加油站、摩托代理商和亚马逊河上的船舶代表银行提供金融服务，增加了面向偏远地区居民的金融服务。
要想让消费者充分利用这些创新，也包括电子移动钱包和其他电子货币账户，报告建议监管机构鼓励金融服务提供方之间展开竞争，并改善法律、监管和制度环境。这样做也最大限度地减少了不符合条件的人获得信贷的几率。
报告主要作者、世行研究部的主要经济学家马丁·齐哈克说：“政策制定者需要把握好为新技术提供激励与要求开放竞争之间的平衡。竞争政策是保护消费者的一项重要内容，因为提供方之间开展健康的竞争有利于加强消费者的力量。”
" 许多人难以获得金融服务是因为市场和政府失灵将这些服务的费用推得过高。&" 阿斯利o德米古-昆特
世界银行研究局局长
惠及“无银行账户”人群的挑战
大量证据显示，民众特别是穷人可以受益于基本付款、储蓄和保险服务。但全世界约有25亿人、即世界成年人口的一半以上缺少银行账户。低收入国家面临的挑战尤其严峻。根据报告中引用的世界银行全球金融包容性（Global Findex）数据显示，2011年低收入国家有30%的成年人有存款，而高收入国家该比例为58%。
技术创新也构成新的挑战，一个原因是它们以不同方式植根于全球各地。例如，俄罗斯是世界上手机使用率最高的国家之一，平均每百人有179部手机，但在使用手机进行金融交易方面却跻身排名最低的国家之列，每百名成年人的手机金融交易量不到两笔。与此相反，在肯尼亚，只有五分之一的人口使用手机，2011年却有68%的成年人使用手机付账、汇款或收款。
然而，报告警告说，金融包容性不应意味着不惜一切代价为所有人提供融资。例如，开办数百万个账户却不经常使用，就没有效应可言。而不惜成本地推广贷款实际会加剧金融和经济的不稳定。
为了促进负责任的金融包容性，报告敦促政策制定者鼓励产品设计要针对市场失灵、满足消费者需求和解决行为问题。例如，承诺款储蓄账户，即在一段时间后或达到目标后才有可能取到现金的账户，可以促进储蓄。负责任的金融包容性也要求消费者更好地了解金融。
对于银行网点多的国家来说，他们往往将移动银行看成是与支票和信用卡竞争的一种趋势，报告建议监管机构注意新产品合理定价，以利于没有银行账户的人也能使用。
报告包含若干数据集，包括全球金融发展数据库的更新版本。数据库包括了200多个经济体100多个金融系统的特点，如可及性、效率和金融市场及机构的稳定性。
报告是世行承诺为发展中国家提供知识与操作模式的内容之一。世界银行集团目前在70多个国家与公私合作伙伴共同开展金融包容性项目。
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