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小额贷款公司的前世今生
一、小额贷款公司的起源小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。尤努斯教授针对穷人很难获得银行贷款来摆脱贫穷现状的问题，成立了以互助组织的一种小额贷款模式。尤努斯他老人家42美元，发放给27个人的故事，我们听了很多遍。1994年，小额信贷的模式被引入中国。起初，只是国际援助机构和国内NGO针对中国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。从1996年开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段。到1998年底，仅联合国系统的组织在华援助的小额贷款项目资金就达300万美元。2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。2005年以来，全国部分省市县及县以下地区已经试点设立了小额贷款公司，小额贷款公司对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥着积极的作用。为引导民间资本向正规化转移，引导民企资本向金融服务业发展进行了有益的探索。&日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，定义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。并规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。2009年6月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。2013年7月，国务院办公厅对外公布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中《意见》第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。这对于小额贷款公司的发展、转型都释放出了积极的信号。二、小额贷款公司的现状1、属地经营：政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”，小额、分散不说了，“接地气”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲，即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以，小贷公司的经营范围普遍局限于县域或区，这严重影响了小贷公司的规模。当然，随着各地试点政策推进的不同，在区域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一级，有些则开始放宽至省市一级，如2016年上海实施的小贷公司监管办法，针对股东的不同，还有些放宽至全国范围（互联网），这就产生了网络小贷的概念，先按下不提。不过，整体而言，对于99%的小贷公司而言，县域化经营仍然是其最突出的特征之一。2、属地监管：小额贷款公司的主管部门有省金融办、市（地）、县金融办或相关机构、公安局、工商部门、银监部门及人民银行。省政府授权省金融办作为全省小额贷款公司试点工作的主管部门，负责全省小额贷款公司监督管理工作，具体负责牵头组织实施试点工作，制定和完善试点工作的相关政策，对小额贷款公司的设立、变更等重大事项进行审批等工作。各市（地）、县（市、区）指定的一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的日常监督管理。市、县级主管部门负责依法对小额贷款公司实施持续、动态的日常监管。市、县级主管部门要建立多方联动的协同监管机制，组织工商、公安、人民银行、银监等部门加强对小额贷款公司的监督检查，重点防范和处置吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法违规行为。因为小贷公司的监管在各地方机构，使得各地的监管政策多有不同，也让各地的小贷公司发展良莠不齐，当前看重庆地区的小贷公司情况相对较好。3、行业规模：据中国人民银行网站消息，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，贷款余额9273亿元，2016年人民币贷款减少131亿元。每家的平均贷款余额仅1.07亿以机构数量看，江苏省、辽宁省与河北省排名三强，分别为629家、559家与450家。以从业人员数量看，广东省从业人员依旧最多，为9070人。四川省和河北省名列二、三，分别为6800人和6134人。重庆市排名第4位。以实收资本看，江苏省、重庆市与浙江省依次排名前三，分别为832.1亿元、623.5亿元与620.2亿元。以贷款余额看，重庆市贷款余额为991.4亿元，名列第一。江苏省、浙江省紧随其后，名列第二、第三，分别958.7亿元与700.4亿元。重庆作为全国小贷公司的标杆，依靠阿里和平安两个大户，平均每家小贷公司的贷款余额达到了3.83亿注：由于批准设立与正式营业并具备报数条件之间存在时滞，统计口径小额贷款公司数量与各地公布的小额贷款公司批准设立数量有差别。三、小额贷款公司的互联网化随着互联网技术的发展及其向金融领域的渗透，相比互联网金融企业，传统小额贷款公司在其金融产品设计、融资服务、业务流程等方面都缺乏优化创新，为此小额贷款公司增速放缓，日趋乏力。小贷公司因其灵活和高息使得度过了一段公司活的很好的阶段，但整个小贷行业却从来都没有好过。基于互联网金融和P2P公司的快速发展，小贷从服务传统产业业务转向目前正在蓬勃发展的产业。“互联网+小贷”看上去成为一个风口。 随着参与主体的多元化、技术的成熟以及生态系统的完善，中国的在线信贷市场将在2016年爆发增长，随着蚂蚁金服、京东金融和微众银行的线上产品的爆发，整体线上贷款规模已经突破万亿元。目前，包括广州越秀区、重庆、浙江等多个地区，已经开展互联网小贷试点。 广州民间金融街管理委员会发布数据显示，随着广州恒大集团、TCL集团、达安基因等发起设立的7家互联网小贷获核准，广州的互联网小贷公司达到24家，大部分是上市公司或国企背景公司发起设立。 在重庆设立小额贷款公司的股东类型多种多样，包括阿里、平安、百度、京东、乐视、小米等互联网企业，海尔、苏宁、世茂集团等传统线下企业。 另外黑龙江、海南、江西赣州、安徽芜湖都有互联网小贷牌照的发放。据不完全统计网络小贷牌照数量已经超过80家，这一数量还在快速增长中。 网络贷款业务，是指小额贷款公司在网络平台上获取借款客户，综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息，分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批和贷款发放甚至贷款收回等全流程的贷款服务。基于业务模式的限制，当前的互联网小贷公司中也有部分仍在线下运营中。四、小额贷款公司的问题和机遇问题：1、身份不明确：《关于小额贷款公司的指导意见》中规定小额贷款公司是不吸收存款、只发放贷款的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司以工商企业之名进行金融业务操作，引起这一身份，对于针对一些金融机构的补贴无法享受。融资也无法和银行一样以SHIBOR为基准加点确定利率，只能按基准利率浮动，同时也不能办理小额贷款的土地房产抵押，这些都制约了小额贷款公司业务发展，加大了其融资成本。监管归属不清按规定,小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省级人民政府。但在是否存在非法集资方面，银监和公安部门负有监管的职责，人民银行则负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。多个监管机构使得小额贷款公司的政策法规成本增加。2、属地经营限制规模：政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”，小额、分散不说了，“接地气”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲，即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以，小贷公司的经营范围普遍局限于县域和区，也使得小贷公司的数量一度接近9000家，成为法人数量最多的放贷机构，国家政策希望小贷公司能承担起扶持当地中小企业的重任，未成想金融赖以生存的风险和规模效应在这样的政策中消失殆尽，使得这些年来整个小贷行业资源分散没有形成标杆，仅有的阿里和平安系的小贷公司，又有着完整的自身生态，很难复制。3、融资渠道狭窄：监管上对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除注册资本金、股东借款外，还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50％”，不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢。最大融资杠杆只有1.5倍，和担保公司的10倍、银行平均的12倍相差甚远。由于资金融通渠道不畅，可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素。在目前融资环境里，主要靠高成本资本金运营的小额贷款公司实际上异化成为投资公司，要承担巨大风险，不可能形成持续盈利的商业模式。当然，在一些地方，小贷公司还可以通过公开发债、证券交易所等渠道融资，但门槛高不说，针对部分资产出表的无杠杆限制融资当前可以找到的资金方要求都比较高，再加上小贷公司本身评级和资产规模，一般也很难拿到钱。4、整体行业不景气人才匮乏：机遇小贷公司区域和规模的限制，小贷公司一直很难聚集高端人才，使得整个行业也难以进入良性循环。但互联网小贷公司的兴起，特别是互联网巨头或跨界进入金融很多实业巨头进入互联网小贷领域，使得此行业优秀人才的聚集正在发生……机遇：1、互联网小贷成为市场上仅次于银行最好的放款主体：互联网小贷打破了小贷的区域限制，再加上互联网的数据和技术支持，使得小贷公司规模成长和效率提升可以平衡发展。小贷公司所发挥的作用和价值将会越来越大。P2P网贷的风险暴露让监管施压，无形中也给互联网小贷更多的机会。从当前看，互联网小额贷款公司，将为互联网企业和跨界进入金融行业的巨头们无限的金融入门机会。但因为金融收益的当期性和风险的滞后性，让我们不得不提醒互联网小贷公司不能急功近利，在没有违约概率（probability of default，PD）和违约损失率（loss given default，LGD）的数据支持下，不要让互联网小贷成为下一个P2P。2、资产证券化的发展机会：资金规模和资金成本是金融机构做大做强的关键，小贷公司的融资杠杆正在逐渐打破，但打铁还需自身硬，没有好的风险控制和优质资产，在市场上永远拿不到便宜的资金。资产证券化的热潮正在到来，以前金融机构只看交易对手的信贷业务，未来将逐渐迎来和信贷资产定价的证券化业务共同发展。小额贷款公司一定要抓住证券化的机会，将自身的资产像金融机构的信贷资产一样卖出去，形成资产和资金的良性循环。只有这样才能迎来小额贷款公司真正的春天。当前位置：首页
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