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理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价，下列关于理财价值观的说法，错误的是（)。A
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理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价，下列关于理财价值观的说法，错误的是()。A．理财价值观因人而异B．理财规划师的责任在于改变客户错误的价值观C．客户在理财过程中会产生义务性支出和选择性支出D．根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型四种比较典型的理财价值观
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1客户交易结算账户是指存管(&&)为每个投资者开立的、管理投资者用于证券买卖用途的交易结算资金存管专户。A．商业银行B．证券公司C．中央登记结算公司D．中国银监会2商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在采用的风险限额指标中，至少应包括(&&)。A．交易限额B．错配限额C．止损限额D．风险价值限额
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年轻人（20--35岁）必须知道的的理财规划与技巧
中国银行业监督管理委员会在其公众服务的投资者教育方面，认为财务规划也叫理财规划（financial planning），“就是帮助您很好地控制财务状况，让您的钱真正为您服务的一项工作。财务规划应该是长期不断的，贯穿您一生的工作，科学的规划可以让您顺利地达到各项财务目标，比如购房、购车、子女教育、退休养老等。”在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，将个人理财定义为“
图1-1&&&&&&& 个人理财业务的分类
在实际运用中，有些专家将个人理财与家庭理财作为同一概念。从理财的内涵角度认为，个人理财是通过收集整理和分析个人（家庭）收入、消费、资产、负债等（现状）数据，根据个人目标、风险承受能力、心理偏好等情况，制订储蓄计划，策划投资，设计家庭整体的财务方案并予以实施的过程。而金融理财则是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资本金和负债资产的科学合理管理和运作，以期提高财产的效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活动。
理财是一种基本生存能力，因为一个人的衣食住行、生老病死都离不开必要的收入与支出安排。个人与家庭理财是人一生的需求，而大众的理财需求是金融理财业务与市场发展的持续动力。从客户金融理财需求的角度，可以将个人理财进一步细分为生活理财和投资理财。
生活理财可以分为自发与专业两个层次。自发的理财活动贯穿于人们生活的全过程，从简单的省吃俭用开始，进行量入为出的收支安排，避免寅吃卯粮，有计划地平衡收入与支出在时间上、总量上的不匹配，所谓“积谷防饥”。如为了购买大件物品、供孩子上学、改善住房条件、夫妻养老而存钱。专业的生活理财则主要是金融理财专业人员帮助客户设计与其整个生命的生涯事件相关的财务计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、事业继承以及各种税收等各个方面。专业理财人员通过向客户提供生活理财服务，帮助客户保证生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水准，最终实现人生的财务自由、自主和自在。
投资理财则是在客户的基本生活目标得到满足的基础上，金融理财专业人士帮助客户将资金投资于各种投资工具取得合理回报以积累财富。常用的投资工具包括股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产、艺术及收藏品等。通过投资理财，专业理财人士帮助客户在保证资金安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或家庭资产的成长，提高生活品质。
1-220602060
经济学研究的是如何充分利用有限的资源来满足人们无限的欲望；会计学是根据客观的原则反映日常的经济行为，并提供财务报表反映经济主体财务状况；财务学则是在整个财务的处理过程中维持财务个体的资产负债结构平衡，设法有效地满足未来的财务需求；金融投资与实务投资则为人们进行理财活动、实现理财目标而提供可以凭借的载体。
阅读连接：中国个人理财市场的现状与发展
资料来源：中国老龄工作委员会《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》2006/2发布
政治与社会背景为个人理财服务创造了广阔的需求空间。中共十七大报告提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。目前，国内收入分配的基尼系数0.46，财产分布的基尼系数约0.55，全国5%最高收入家庭拥有全部储蓄存款的59%，而其余95%的家庭只拥有41%的储蓄存款。构建和谐社会，应该让老百姓拥有更多的财富。报告中提出"增加居民家庭的财产，并且逐步让中等收入者占社会的多数"，体现了党中央希望通过增加居民的劳动性收入和财产性收入的双重力量来推动小康社会建设的时代精神。国内的统计常用“人均可支配收入”，按占比大小分别是：工资性收入（工资等）、转移性收入（养老金等）、经营性收入（商业买卖收入等）和财产性收入。其中，工资性收入占70%左右，财产性收入占2%左右。自1992年以来，国内的工资总额占GDP的比重一直在下降，1980年、1990年和2000年分别为17%、16%和12%；2000年到2003年，这一比重徘徊在12%至12.5%之间。与之相比，美国的工资总额占GDP的比重近年来一直稳定在50%左右。有学者指出，中国绝大多数劳动力的工资仍然处在“生存工资”阶段，工人的工资基本等于其最低生活费用。某种程度上，正是这种“生存工资”成就了中国故事和竞争优势。
中等收入者是社会的稳定器，中等收入者的增加，不仅体现在工资收入的增加，还体现在对财产性收入的占有和增长。1-4
表1-3 &&&&&&&1998—2007年宏观经济金融主要指标对比表&&&& （单位:亿元,%）
1-37.6%11.4%12.3%19.6%M2/GDP123.8%165.0%物价指数上涨超过了银行存款利率，致使银行的存款利率实际就是“负”的。
l个人理财是专业化金融服务供给的升级
随着经济社会的持续变革与金融体制的改革深化，中国的金融元素日益多样复杂，金融产品供给日趋丰富，金融服务竞争日益加剧，专业化的个人理财金融服务供给应运而生。
首先，个人及家庭金融决策的复杂化是孕育专业化理财服务的温床。商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金公司等众多金融机构的渐次出现，以及由各机构所提供的种类繁多的金融产品，使个人及其家庭面临多样化的金融产品选择。面对储蓄、股票、债券、基金、保险、信托、信用卡、外汇、黄金等等特性各异、功能有别的众多金融产品，个人及家庭的金融决策变得复杂化。如何在波动的宏观经济、变动的金融指标中，正确解读市场信息，在控制风险中提高理财收益，已经不是个人通常的知识可以应付的专业性问题了。倘若人们要妥善配置家庭金融资源，谋求财产保值增值，实现财务的安全、自主，客观上就需要专业理财人士提供对口的金融服务。
其二，金融竞争的剧烈化使得各家金融机构将个人理财金融服务作为胜出市场角逐的重要手段。国内外金融机构在金融市场上的激烈竞争，迫使各家机构在经营传统金融业务种类，努力维持原有市场份额的同时，必须积极寻求新的业务空间与利润来源。而家庭财富积累与居民金融服务需求的普遍提高，使金融机构的业务转向、服务升级成为可能。金融机构在“客户为中心”的经营理念下，适应金融国际化发展趋势，向个人客户提供全方位、综合化的金融理财服务，成为其生存发展的必然要求。
l金融理财师制度推动本土个人理财市场快速成长
中国既有巨大的个人理财服务市场需求，又有个人理财服务供给的巨大潜能，将需求与供给有机结合在一起的就是人力资源因素。对成熟的国际金融理财师制度引进吸收，推动了中国本土的金融理财服务体系萌生，从而促使个人理财市场快速成长。中国市场需要大量的能够为个人及家庭理财提供专业化金融服务的人才，合格的金融理财从业人员是个人理财市场正常运行、持续发展的基本要件。借鉴发达国家成熟的经验，中国的金融理财规划师有其成长的平台，上升的通道。2003年初，国家劳动与社会保障部通过了第五批53项职业标准，将理财规划业务正式确定为一门职业，理财规划师职业资格考试提上日程。2004年秋，中国金融理财标准委员会（FPSCC）在中国金融教育发展基金会领导下成立，并于次年加入国际金融理财师组织。而2006年推出的中国银行业从业人员资格认证考试将《个人理财》作为核心内容之一，对提升个人理财相关专业岗位人员的素质及金融服务能力，具有积极意义。
l知识技巧：学习训练。
l能力素质：
l人生智慧：
理财是为了幸福的生活。健康、惜时、生活习惯、快乐心态。
二、个人理财的载体与工具选择
（一）金融产品
1、银行理财
l储蓄：个人理财的第一个台阶
l个人贷款：房贷、车贷、教育贷、消费贷
l人民币理财
l交叉产品：银证、银基、银保、银信等
l银行卡（信用卡）
信用卡生活理财
不用带太多现金，减少了资金闲置且出行更安全。如果临时需要现金，就近在ATM机上支取就可以了。同时，利用借记卡的
中小股份制银行所发行的借记卡收费较少，不仅不收年费，在跨行转账、跨行取款等业务方面，也大多不收费。例如，从工行的牡丹灵通卡转一笔资金到其他银行的账户上，就要按1%的金额交转账费，最高50元。如果用招行、浦发、光大等银行的借记卡转账，就不用缴费。浦发东方卡则在全国任何一个ATM机上取款，都不收费，办理各种转账事宜，也不收手续费。因此，选择中小股份制银行的借记卡消费，成本比较低。注意：假如往贷记卡里存入了多余的资金，不仅不记利息，而且通过ATM取出需要收取10～30元不等的手续费，透支超期更要记息，所以贷记卡应尽可能用于刷卡消费而非取现。
2、折扣消费
根据有关调查数据显示，中青年职业妇女是使用信用卡透支功能的主要群体，该群体的消费能力旺盛，欠贷还款及信用情况普遍较好。为此，许多发卡机构推出了面向这一群体的专用信用卡。针对女性群体的购物偏好，这些信用卡提供了刷卡购物的价格折扣、刷卡积分及商品换购、特色增值服务等。刷卡消费不仅有优惠，还可以积分换礼品，甚至因免于携带大笔现金而出入更安全。如中信银行的魔力信用卡专门为女性持卡人提供专属的健康保险、24小时意外入院医疗保险；招商银行的瑞丽联名信用卡在激扬女性的审美与时尚偏好中，促成在特约商户的刷卡折扣消费；广发银行的真情卡则鼓励持卡人自选商户消费、达成积分增值换取礼品等。
中国银行的中银联想VISA奥运信用卡，以“中国印”为主题，信用额度为5000元-20000元，可在联想特约销售店以免息分期付款形式购买联想产品，并专享联想产品升级和维修等服务。中国工商银行的“快乐‘猪’福”牡丹信用卡，以“Monokuro Boo” (简称“黑白猪”) 经典形象作为卡面图案，分爱情版（“猪”联璧合）、友情版（“猪”愿美好）、宝贝版（“猪”福一生）、成功版（“猪”事通达）等四个系列，以信用卡载体传递了中国人的情感表达，体现出中国的文化内涵。
　　又如，中国民生银行的“小鬼当家卡”。卡面设计充满童趣，成为首张为中国儿童提供专业理财服务和知识的银行卡。该卡准备了适合儿童及家庭的金融理财套餐产品（教育储蓄、智慧型理财产品、成长型理财产品等），理财卡中的教育储蓄功能，让孩子在高中后学习阶段享受一次最高2万元的教育储蓄，利息免税。
免息期的规定不尽相同，最长有56天的透支免息期。
在申办信用卡时，银行会通常会给出两个选择：最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额的10%左右，能大大减轻还款压力。但持卡人只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的持卡人，必须为今后所有的透支消费支付18%的年息。因此持卡人一定要注意在银行规定的还款到期日之前归还欠款，否则超期利息的后果严重。另一种对策就是，将信用卡账户与借记卡账户相连——只要借记卡上有足够的资金，每月银行会自动从上面扣除信用卡的欠款，这样持卡一族就可以享受“先消费”的免息待遇，以免陷入巨额利息的泥潭。
多家银行都推出了“免息”的信用卡分期付款业务来吸引用户。不过，信用卡免息分期付款并不等于免费分期付款，消费者每月都要支付手续费。例如，有的银行规定3个月期手续费率为每月0.70%，6-12个月手续费率为每月0.6%。若以分期12个月计算， 1年合计手续费率为7.2%，相当于银行1年期贷款利率。有的银行按照付款总额比例来计算手续费，如24个月的还款期手续费高达8%左右。华夏信用卡的“轻松周转”功能比较实用，可依据持卡人的意愿和授权代为偿还在其他信用卡上的应还账款，最高额度可达15000元；还可以转为华夏信用卡内长达6个月零利息、零手续费的分期付款。在遇上还款困难时，客户可用华夏卡先予归还，解燃眉之急；另一方面，客户可以通过信用卡之间的还款期差，巧妙周转，长期拥有一笔可观的免息流动资金。
信用卡可以被持卡人用于小额融资，实际上是一种消费信贷。信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，持卡消费者得到了方便的贷款，从而使得自己的收入和支出同步。如果借款人的帐户一直处于循环信贷状态，那么周转中的贷款余额几乎可以看做是无期贷款。个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。通过信用卡的小额贷款作用，特约商户可以向无法支付现金的客户以赊销出售商品，加快资金周转，从而扩大经营规模。商户既可获得赊销所带来的全部好处，又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。
中小企业融资困难是非常普遍的事情，很多小企业主或自我雇佣者在其他信贷手段行不通的情况下，会利用其个人信用卡进行透支借款，这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个很好的增量资本支持。银行的个人贷款或财产抵押贷款一般都有固定的利率和严格的还款条件，比较而言，信用卡贷款的灵活性较高。对于那些能够按时足额偿付自己所欠额度的人来说，信用卡是很便利的融资手段。
各家银行都相继推出了拥有理财功能的借记卡，这种“万能借记卡”是面向个人中高端客户发行的，集金融交易、账户管理、贵宾服务为一体的综合性、多功能、标准化、高档次理财工具，具有综合理财功能。例如，民生银行的民生国际卡，它集多币种的定期和活期存款于一卡，综合管理个人客户账户。同时比过去的借记卡多了10多项交易功能和10多项个人增值服务，具有消费结算、转账支付、存取现金、炒股炒汇、信贷及其他理财增值服务等多项功能，是比较适合中产阶层的一种信用卡理财工具。
知识链接：避免信用卡还款损失
大学生是预期收入较高的人群，是信用卡市场的潜力所在。向大学生发卡既挣了今天的钱，又培养了未来的客户。发卡机构一旦与大学生培养起客户关系，形成品牌忠诚度，则有利于在大学生毕业后的其他金融需求（如大宗商品消费贷款、汽车贷款、住房信贷等）中抓住业务先机，谋求长期发展。
1、美国的大学生信用卡市场
20世纪80年代末，美国信用卡市场接近饱和，发卡机构加剧了对大学生市场的竞争，以进一步拓展信用卡市场。大学生市场每年都有一批新入学的学生，目标客户非常集中，营销成本相对较低，盈利性好。美国银行、花旗银行、摩根大通等是活跃的大学生信用卡发卡机构。据2002年的统计数据，美国拥有信用卡的在校大学生比例已高达83%，人均持卡4.25张。
美国极其普遍的学生信用卡深刻地影响了学生的消费模式，塑造了年轻一代对信用和债务的观念。信用卡的使用有其必要性，其一，信用卡是弥补暂时性收支缺口的一个手段。如父母的生活费没有按时汇来，打工挣的钱已用完，就可以利用信用卡透支。其次，信用卡可以作为一个融资手段。学生贷款的成本较低，1966～1999年间，美国有58%的学生依靠助学贷款完成学业。在大学教育费用快速增长的背景下，很多学生将信用卡融资作为弥补手段，但积欠费用不得不依赖于在工作以后才能清偿。其三，信用卡给大学生一种获得财务独立之感。大学生刚刚离开父母的权威管控，希望确立自己的独立地位。大学生信用卡使学生很容易就获得了财务自由，增加了学生去做一些父母不允许之事（如旅游、谈恋爱、买高档商品等）的经济来源。但在缺乏自制能力和互相攀比影响下，财务自由常常演变为财务枷锁，加剧大学生和父母之间的冲突。
20世纪90年代末，大学生信用卡债务导致的问题引起社会关注。1999年起，万事达在大学进行主题为“Are You Credit Wise?”（你是理智借贷吗？）的信用教育活动；VISA制作了题为“VISA Practical Money Skills for Life”（VISA实用理财小窍门）的信用和财务教育课件，供学前儿童到大学生使用。家长们纷纷送孩子到理财夏令营，在参观银行、模拟购物、听成功理财人士演讲等活动中进行理财教育。发卡机构与家长对学生们进行的风险教育、诚信教育、理财教育，无疑有助于大学生信用卡市场的健康持续发展。
2、国内大学生信用卡市场的起步
2004年9月，广东发展银行在北京部分高校发行了国内首张大学生信用卡。信用卡的有效期为在校期间，大学生可以用这张信用卡进行基本的透支消费、小额资金助学，并且能在书吧、电脑专销店等校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费。2005年9月，国内首张卡通信用卡——兴业银行的“加菲猫”信用卡的问世，受到了年轻人和时尚一族的追捧。2005年10月，招商银行在各大城市推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。《2006中国大学生调查报告》的数据显示，在大学校园里，使用银行信用卡的大学生比例已达25.6%，即平均每4个大学生就有1人持有信用卡。
不过，起步阶段的中国大学生信用卡市场状况不甚理想，基于不少家长投诉银行不审核其子女还款能力就发放信用卡而造成透支逾期，20079貌似繁荣的市场使发卡银行进退两难。学生的消费意识超前，理财意识滞后。信用卡倡导的“先消费，后还款”的消费方式，恰恰迎合了广大学生的需要，能够迅速被大学生接受。但是最后的结果就是子女办卡，父母还钱。
　　3、大学生特色信用卡理财（略）
针对大学生这一消费群体的特点，各发卡机构结合自身的实际情况，相继推出了一些富有特色的信用卡。(BOC Greatwall International Credit Card), 提供美元卡、欧元卡和英镑卡供选择，
2、证券投资理财
3、保险理财
4、其他：信托、租赁、典当、拍卖
（二）实物产品
1、黄金：金条、金币、纸黄金
2、房地产：购房、租房
3、收藏品：字画、邮票、珠宝、古董、钱币等
（三）人力资本：学习、提升
三、影响个人理财的几个重要经济指标
影响个人理财市场运行发展的因素纷繁复杂，无论是金融理财服务的需求方还是供给方，都必须关注宏观层次的经济运行、政策调控、国际局势与社会环境等因素，了解中观层面的区域经济、行业动态、金融业走势等要素，掌握反映微观层次的金融市场竞争、价格变动趋势的指标等。简而言之，制定个人理财策略时必须高度重视以下几个经济金融指标。
1、经济周期与个人收入
宏观经济的运行状况会直接影响个人投资理财的策略选择。一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段，在进行个人投资理财时，应该清楚了解经济周期的演变过程。在经济增长较快的扩张阶段，GDP增速较快，企业产值提高，社会就业状况较好，个人可支配收入增加。在此经济景气周期，个人及家庭理财的组合策略中，就应考虑增加收益较好的股票、房产等资产，降低收益偏低的储蓄类资产，以更好地分享经济增长的成果。反之，在经济增长放缓的衰退阶段，个人理财的资产组合中就应增加防御性金融资产的比例，如储蓄产品、固定收益债券等，在适度增持对周期波动不敏感的行业股票中，降低股票、房产在总资产配置中的权重。
经济周期与个人理财策略
2、CPI与通货膨胀、通货紧缩
货币幻觉（Money Illusion）的存在对经济景气背景下的个人理财策略提出了纠偏要求。因为物价水平随着经济增长而持续大幅上涨，在工资和物价同比上涨而实际工资保持不变的情况下，人们仍然会有富裕的感觉而扩大消费，忽视了储蓄降低、财富流失的后果，进而可能导致对个人财富的错误判断与投资理财行为的错误选择。
消费者物价指数（CPI）是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。一般说来当CPI&3%的增幅时就是通货膨胀，当CPI&5%的增幅时就是严重通货膨胀。在通货膨胀条件下，实际利率将远远低于名义利率，个人和家庭所有的固定利率资产都将大幅贬值。此时，个人和家庭应持有一些浮动利率资产、股票和外汇，以对自己的资产进行保值，避免通货膨胀风险。如果发生通货紧缩，则情况正好相反。
通货膨胀与个人理财策略
延伸阅读：2007/1—2008/4中国CPI变化
摘自国家统计局网站www.
3、利率、汇率
在一个开放的国际金融体系下，个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。例如，人民币对美元的汇率，在美国次贷危机逐步蔓延，国际油价不断攀升的背景下持续上升，在2008年第一个交易日创下7.2996的新高。此后5个月纪录被多次改写，按照6月6日的中间价6.9238计算，人民币对美元累计升值幅度已接近5.5%。这意味着，即使国际资本在中国买入股票、债券、房产等资产没有盈利，也通过人民币对美元的汇率变化在短短几个月内就获得5.5%的增值率。
可见，在开放经济体系下，一个经济体的国际收支状况和货币汇率的变动对个人理财的策略选择具有显著影响。当一个经济体出现持续的国际收支顺差(或逆差)，将会导致本币汇率升值(或贬值)，那么个人理财组合应同时考虑本币理财产品与外币理财产品的搭配。当然，对于外币理财产品的选择还需要考虑不同币种结构的配置问题。
四、理财名言
1、以时间积累财富。因为理财是一场马拉松比赛，而不是百米冲刺。
2、每一个以亿为单位的数字背后，除了艰辛的创业史外，还有自成体系的理财方式。
3、借钱炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途径。——沃伦·巴菲特
4、世界上有两种人：一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。——约翰·洛克菲勒
6、成千上万的人自甘穷困潦倒。如果你的周围都是穷人，你也会沉沦，然后在不停的抱怨中了此残生。
7、你必须在两者之间选择：你想拥有一部造钱机，还是将自己变成造钱机。
8理财导师的家财应当至少是你的10倍。理财导师的一句话不可能让你变得富有，但每个句子都可以让你有获得成功与减小失败风险的可能性。
9、诚信第一，你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富。
10、不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你去赚钱。
11、科学合理地消费就等于收入的增加。
12、借钱不一定是坏事，一个不会借钱的人一定不是投资理财的高手。只要通过借钱能赚更多的钱，不管付多少利息都是对的。
13、应该警惕那些"每个人都在谈论的"的投资。
14、致富的秘密是存钱后再花剩下的钱，而不是存你花剩下的钱。
16、聪明人应该是脑里有钱，不是心里有钱。
五、理财信息来源参考
1、几个理财网站
银监会公众教育服务网
各大商业性金融机构网，如商业银行、证券公司、保险公司等
2、几本通俗读物
曾志尧《35岁前要上的33堂理财课》，2008年中信出版社。
王静《个人理财》2008年科学出版社
周一《奔奔族理财——献给七八十年代生人》2007年清华大学出版社
白燕琴《家庭理财红宝书》2007年中国纺织出版社
才永发《单身贵族理财经》2008年电子工业出版社
六、个人理财规划：案例选
1、单身青年的理财计划
【家庭基本情况】
阿飞今年24岁,现在政府单位工作,每月工资收入5000元，一年的四个节日的过节补贴4000元，年终奖11000元，兼职收入每月1500元，其他收入一年4000元。
支出状况: 月供给家里1000元
&&& &&&&&月伙食 400元
&&&&&&&&& 交际费用元
给老人家红包和父母红包年约6000元.&&&&
手机费：1000元（一年）
& &&&&&&&&交通费：2400元（一年）
资产状况：定期存款20000元，活期存款6500元，现金:1300元
&基金:广发策略15000元，申万巴黎新经济10000元,工行稳健5000元.
&&&&&&&&& 定投基金:工银核心 月500元(现已3个月)
&&&&&&&&&&&&&&&&&& 广发聚富 月500元(今个月刚开始)
负债状况:家里买了房子全部加起来80万,已付三成,负债56万,按揭30年,每月月供3000元,现已供了2年.（注:这8年由于父亲收入还可以暂由父亲月供.）
理财目标：1、三年后能供存款达到15万并拥有一部10万级的小车,
2、三年买车后可有资金2~3万左右
【家庭财务现状】
阿飞的工资收入
60000元/年
父母赡养费
12000元/年
11000元/年
18000元/年
收入总计：
支出总计：
年平均节余：6.96万
月平均节余：5800元
资产负债状况
资产总计：
负债总额：
&净资产：&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 37.18万&&& 43.24%
【家庭财务分析】
从家庭收入构成来看，兼职收入和其他收入占年总收入的22.68%，显示家庭收入的来源较为多元化。多渠道的收入可增加收入的稳定性，分散单项收入可能发生变动的风险。
目前家庭月度节余5800元，年节余6.96万元，占家庭年总收入的71.75%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。对于这些节余资金，你可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
根据家庭在产负债表的构成看，家庭总负债占家庭总资产比例为56.29%，高于50%的临界水平。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议您通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。
家庭的净资产占总资产的比例是37.18%，低于50%的安全水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。
应急准备金为了应付一些意外情况而以高流动性的现金等形式准备的资金。一般来说，家庭的现金应能满足3-6个月左右的支出为合理，根据你的情况发现这部资金准备过多应做出适当的调整。
&资产情况分析固定资产占比较大，占总资产的93.04％。金融资产占比6.96％。整个资产中，金融资产占比太小，而且在基金投资中，高风险基金投资占比较高，投资品种单一，这样难以运用金融工具投资组合进行财富的积累。
&保险方面，现在有社保，但是还应该补充一些商业保险，你即将购房,有房贷要还,加上要结婚生子.如果不幸发生意外,为了不影响家庭的财务稳定,建议购买意外保险和住院保险。
【理财目标及分析】
1、三年后存款达到15万并拥有一部10万级的小车。父母帮你还贷款8年，所以在以后的三年，你没有什么还贷压力。按照现在的收支状况看，每年有6.96万的节余，所以三年就有20万左右，存款和基金共有6万，通过这些数据可以看出，三年后可以买到10万左右的小车以及存款达到15万元。但是买车以后会给家庭带来很多的相关支出，而且还要结婚，所以要安排好这些费用，来确保家庭财务的稳定。可以把养车费控制在1200/月左右。
2、三年买车后可有资金2~3万左右。根据上面的分析，买车后可以有2~~3万的资金剩余。
【理财计划及对策】
&1、平衡支取，积累原始财富。根据目前财务状况来看，你尚处于财富原始积累阶段。在这一阶段，最重要的就是实施节流，平衡个人费用支出，制定切实可行的个人理财投资规划。目前的开支是很合理的，希望可以继续保持下去。另外，按照个人投资的基本原则，准备3~6个月的支出，约5000元，作为紧急预备金，这部分资金可以储蓄和投资货币市场基金，保证这笔资金的自由流动。
&2、保守与激进型投资相结合。在你的投资组合中，偏股型的基金投资占比较高，在目前财富增长的重要方式就是投资开源。针对目前的实际状况和风险承受能力，建议采取保守与激进相结合的组合投资方式比较合适，开展多元化的综合投资，一方面可以降低与分散风险，另一方面可高额度地实现投资增值。所以一部分钱可以用来投资人民币理财产品，一部分投资基金，在投资基金时，可以多元化投资，来确保风险的分散，下面是一个基金投资比例，可以参考：
预期收益（%）
投资占比（%）
股票型基金
配置型基金
债券型基金
货币型基金
阿飞的定期定额投资一定要坚持，时间越长，收益也越高。
3、提前还贷或偿还部分贷款计划。目前这八年的贷款都是由父母来偿还，所以自己在这八年期间就要利用好这部分资金，来实现以后的提前还贷或偿还部分贷款计划。
4、购买意外伤害和医疗保险。根据你的实际情况，建议购买意外伤害和医疗保险，以避免意外事故所带来的风险。保费支出在3000元左右比较合理。
阿飞现在处于个人成家立业的初始阶段。从目前情况看，收入比较稳，承担风险的能力较高，理论上可以采取比较积极的投资策略。但需要提醒的是，不能追求不符合自己资金能力的理财愿望，这样会导致生活质量的下降和流动资金的不足，因此关注成长时期的理财资金链十分重要。
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