囤地开发商将进入银行贷款黑名单
银行正在按照监管部门要求，进一步收紧开发贷款的口袋。
1份全国1457宗闲置用地详情被曝光，而据称有关监管部门要求商业银行对开发商进行名单式管理。一位房地产业内人士认为，政府与房地产商之间的博弈仍在继续，而商业银行在其中扮演着重要的角色。
囤地开发商进银行黑名单
2月末，央行和银监会便联合发布《关于贯彻落实国务院办公厅关于促进房地产业市场平稳健康发展的通知》，其中要求，对于查实存在囤地、炒地、捂盘惜售等违法违纪行为的房地产开发企业，金融机构不得发放新增贷款，已有贷款要迅速采取保全措施。
民生银行授信评审部总经理石杰在该行的半年报业绩发布会上表示，该行对房地产贷款的管理非常严格。在房地产新政出来之后，该行立足4个方面，第一，严格地按照房地产新政，加强对客户的选择，明确客户的基本等级、开发面积和过往的一些开发经验，同时实行名单式管理。第二，对现行的存量房地产贷款进行了重压力测试。第三，严格执行抵押及各类管理行为。第四，密切关注市场的变动，研究变化，采取了一些相应的风险管理措施。
在会议间隙，石杰对记者表示，他还未见过闲置土地的名单。但他同时表示，“有囤地行为的开发商，是列入黑名单的，银行完全不对其发放贷款。房地产商的这种行为无疑会影响银行的流动性。”
上海中原地产研究咨询部总监宋会雍也表示，据他了解到的情况，房地产商获得银行贷款需要提供抵押物，因此现在房地产公司不太会用贷款去买地。已经有土地闲置的开发商，银行开发贷都不会予以发放。
石杰表示，“公司会密切关注房地产市场的变化，采取风险措施。上半年公司已核销房地产不良贷款1.72亿元，全年计划核销房地产不良贷款（风险限额指标）10亿元。”
银行开发贷上半年仍在增长
据央行公布的《2010年上半年金融机构贷款投向统计报告》，上半年，主要金融机构及农村合作金融机构和城市信用社房地产人民币贷款新增1.38万亿元；6月末余额同比增长40.2%，比3月末低4.1个百分点。其中，上半年房地产开发贷款新增4423亿元，6月末余额同比增长26.1%，分别比上年末和3月末低4.5、5.0个百分点；上半年个人购房贷款新增9323亿元，6月末余额同比增长49.6%，比上年末高6.5个百分点，比3月末低3.8个百分点。
据已公布的银行半年报显示，民生银行中报房产开发贷款增加18%，贷款余额达到1219亿元。中信银行的房产开发贷款为605亿元，占公司贷款的比重为6.33%，而年初此数据为463亿元，相比增加了30%。华夏银行年初的房产贷款余额为335亿元，半年报显示此数据为399亿元，增加了18.9%。在整个对公贷款的比重也从7.8%上升到8.1%。南京银行的房产贷款余额为74亿元，比年初增加了10亿元，在对公贷款中的比重从9.54%略微增加到9.71%。
一面是越来越严厉的调控政策，一面却是商业银行的大力支持。对此，宋会雍表示，“对开发商来说，银行贷款的的利息是比较低的，通常在5％～6％。开发商还可以向一些民间的投融资公司借钱，平均来说，这种类型的融资能占到开发商全年融资的10%左右。”
石杰对民生银行上半年仍在增长的开发贷款做了这样的解释。他说，从表面数据来看，房地产贷款的数量较年初有所增加，但实质上受国家政策影响较大。一是因为“三个办法一个指引”是去年10月份实施的，该行今年发放的签约贷款是用委托支付的方式去做的。如果没有去年的“三个办法一个指引”，这些贷款应该在去年就放出去了。也就是说，去年签约的贷款延期到了今年上半年。另外，今年房地产调控以来，企业的资金结构发生了变化：去年房地产业形势比较好，房地产商提前还贷的量比较大，但今年提前还款的量减少，也导致了贷款数量的增加。
“开发商虽然可以向民间的投融资公司借钱，但这种借款的利息通常高达20%左右。”宋会雍表示。
闲置土地可能收回
2008年楼市调控期间，国务院下发了一则《关于促进节约集约用地的通知》，重申打击囤积土地的精神。对于闲置2年的土地要坚决无偿收回，闲置满1年不满2年的，则按出让或划拨土地价款的20％征收土地闲置费。对闲置房地产用地征缴增值地价的举措，表明土地调控措施日趋严厉。
宋会雍认为，到目前为止，政府还未动真格；但只要开始处理，将是非常严厉的措施。从技术上来说，政府收回闲置土地已经没有问题。
多家商业银行均表示，房地产开发贷占比较小，风险可控。
在已公布半年报的房地产上市公司中，有28家地产企业经营活动现金流净额为负值。其中，保利地产以-233.48亿元现金流居首，万科现金流为-95.14亿元，金地集团现金流为-45.36亿元，招商地产现金流为-19.99亿元。号称地产业四大巨头的“招保万金”合计经营活动现金流为-393.97亿元。
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网易公司版权所有国家开发银行贷款呆坏账核销暂行办法
来源：开行发[号
作者：国家开发银行
日期：99-06-28
第一章 总则
第一条 为加强国家开发银行（以下简称开发银行）贷款呆坏账管理，化解风险，规范开发银行贷款损失核销程序，根据国家有关法律、法规和开发银行有关规定，制定本办法。
第二条 开发银行贷款呆坏账准备金是开发银行的附属资本，是按国家有关规定建立的风险补偿基金，专门用于弥补本办法第三条各款所列原因造成的贷款损失，包括人民币和外汇贷款损失。
第二章 核销范围
第三条 开发银行发放贷款，坚持有借有还的原则，任何单位和个人不得任意免除借款人的还款义务。由于下列情形造成开发银行贷款损失，可列入开发银行贷款呆坏账核销范围：
（一）借款人及担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能收回的贷款本息；
（二）实行抵、质押贷款的借款人，依法宣告破产，以抵、质押物折价或者以变卖抵、质押物的价款清偿后，未能收回的贷款本息；
（三）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款本息，或者以保险赔偿清偿后，未能收回的贷款本息；
（四）借款人实施兼并、破产和职工再就业工程，享受国家优惠政策，按规定减免的贷款本息；
（五）经国务院专案批准核销的贷款本息；
（六）在借款人债务重组过程中发生贷款损失，经开发银行请示有权部门同意减免的贷款本息。
第四条 国家调整政策或出台新的政策，涉及银行贷款损失核销事项，由开发银行根据国家政策另行规定。
第三章 受理与初审
第五条 因本办法第三条第（四）款所列原因，借款人提出减免开发银行贷款本息申请，由分行（含总行营业部，无分行的由总行信贷部门，下同）受理。
第六条 受理后，从以下几个方面进行初审：
（一）借款人是否属于国家优惠政策规定的范围；
（二）借款人行为是否符合国家现行法律、法规和政策；
（三）借款人行为是否可行；
（四）对开发银行债权的处置意见是否合理；
（五）申请核销开发银行贷款金额是否准确；
（六）其他未及事项。
第七条 在初审过程中，应及时与省（市、区）人民银行和协调小组取得联系，沟通情况。对借款人实施破产的，要参与破产预案的制订工作。
第八条 初审后，拟同意减免开发银行贷款本息的将初审意见连同企业申请及有关材料报资产重组保全局，不同意减免开发银行贷款本息的直接通知企业，并报资产重组保全局备案。
第九条 收到分行报告后，资产重组保全局进行审查、汇总，报主管行长审定。其中，同意减免开发银行贷款本息的提报中国人民银行；不同意减免的由资产重组保全局通知分行，由分行转告企业。
第十条 因本办法第三条第（一）、（二）款所列原因，人民法院发出通知单（发布公告）或第（三）、（五）、（六）款所列原因，借款人提出减免开发银行贷款本息申请，由分行受理，受理后及时整理有关材料报资产重组保全局，借款人实施破产的，同时抄报法律事务局。
第四章 调查、取证
第十一条 借款人实施破产（含属于本办法第三条第（四）款所列范围的破产）的，由分行会同法律事务局和资产重组保全局做好以下工作：
（一）申报债权。在收到人民法院发出的通知单或发布的公告后，及时向人民法院申报开发银行债权。与此同时，对申请破产借款人的贷款是由第三方保证人担保的，依据保证合同，追索保证人。如果保证人承诺并确实有能力履行代偿责任，可由保证人参与借款人破产程序。
（二）参加债权人会议。会前对破产借款人进行认真调查。会议期间，依法行使债权人权利，与其他债权人一起审查有关债权的证明材料，确认债权有无财产担保及其金额；审查债务人的生产经营、财产状况及其变现能力等情况；审阅有关清算、审计、评估报告；审议破产财产的处理和分配方案。
（三）参与借款人破产财产的拍卖和变现处理，督促受理破产案件的法院依法及时处理、分配破产财产，维护债权的合法权益，保证开发银行依法受偿。
第十二条 借款人实施兼并和职工再就业工程，享受国家优惠政策的，由分行会同资产重组保全局做好以下工作：
（一）调查了解兼并双方的基本情况、生产经营状况、资产负债比例及财务状况；
（二）考察兼并总体方案，审查兼并方案的合法性、可行性；审查兼并方是否为优势企业、被兼并方是否近三年连续亏损；评估兼并方的偿债能力和偿债风险；
（三）参与被兼并方资产评估、财产清查、债权债务登记、兼并价格的确定以及产权转让等活动，严密监控兼并过程中的各项财务活动；
（四）参与兼并双方的谈判，监督具体兼并协议的签订，落实被兼并方债务的偿还计划；
（五）与兼并方重新签订分期偿还借款合同，并办理担保手续。异地兼并的项目，此项工作由兼并方所在地的分行负责办理，被兼并方所在地分行负责提供相关资料。兼并方所在地分行完成此项工作后，将所签订的合同及全部资料返送被兼并企业方所在地的分行。
第十三条 借款人遭受重大自然灾害或意外事故的，由分行会同资产重组保全局做好以下工作：
（一）对借款人情况进行实地调查，了解受灾情况；
（二）参与借款人财产评估，审阅有关清算、审计、评估报告，调查了解借款人是否参加财产保险；
（三）开发银行对借款人的贷款由第三方保证人担保的，追索保证人的连带责任。
第十四条 经国务院专案批准核销开发银行贷款本息的，由分行会同资产重组保全局做好以下工作：
（一）调查核实借款企业或其主管部门提出的方案与国务院批复意见是否相符；
（二）审查核实减免开发银行贷款本息金额；
（三）跟踪方案落实与执行情况；
（四）开发银行对借款人的贷款由第三方保证人担保的，追索保证人的连带责任。
第十五条 借款人进行债务重组，拟减免开发银行贷款本息的，由分行会同资产重组保全局向国务院或国家有权部门专项报告。
第十六条 调查过程中，分行要注意收集以下证明材料：
（一）破产类：
1.法院宣布企业破产公告；
2.开发银行向法院提交的债权申报书；
3.清算组向法院提交的清算报告；
4.法院关于企业破产终结裁定书；
5.借款人财产偿债证明；
6.工商行政管理部门注销企业营业执照证明；
7.开发银行受偿财产清单；
8.追索担保人的情况说明及有关证明材料；
9.借款合同；
10.保证合同或抵（质）押协议；
11.其他证明材料。
（二）兼并类：
1.兼并双方签订的兼并协议；
2.兼并方提交的兼并方案；
3.被兼并方主管部门的批准文件；
4.资产评估机构出具的被兼并方资产评估报告及国有资产管理部门的认可证明；
5.经会计师事务所审计或报上级主管部门认可的兼并方最近一个会计年度的财务报告；
6.经会计师事务所审计或报上级主管部门认可的被兼并方近三年的财务报告；
7.工商行政管理部门注销或变更被兼并方企业营业执照证明；
8.兼并方提出的免息申请；
9.担保落实情况的证明材料；
10.兼并方与开发银行签订的借款合同；
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　　申请贷款最烦心的事就是花了大年夜把的细力，豫备了一大年夜堆的原料，末端审批未颠末过程，竹篮汲火一场空，若是在贷前领会那些可可否决的缘故缘由，将帮手我们省往很多麻烦工作，同时提下贷款申请从命。
　　过期严重
　　精细的征疑记载是申请贷款的条件条件，一般按照贷款种类的分歧对借款人（及配偶）的征疑的要供也分歧，平常抵押类的贷款会要供征疑三级以上，疑誉类贷款则要供征疑二级以上；征疑过期严重的借款人很难准进，另疑誉卡年费，或是500元以内的小金额短款变成的过期，平常审贷民会酌情措置惩奖。
　　注：有当前过期必需措置惩奖！不然直接被pass掉落。
　　负债太下
　　资产负债比是审贷的紧张要素之一，一般审贷容忍度（家庭资产负债比）在70%以内，超过70%将被认定为过度负债，贷款被拒的概率很下。
　　强包管贷款超限
　　市场上多家银行都推出了各种疑誉类贷款：联保贷、小额用贷、POS贷、流火贷等，很多借款人颠末过程商圈、行业协会、商会等渠道得到了银行的强包管贷款，少的1笔，多则3-4笔；今晨银行在客户准进的时分提下了门槛，特地是疑誉贷款，平常设置了无他行强包管贷款，或是不超过2笔等要供；同时金额也作了限制，平常在150万以内（各家银行标准纷歧）。
　　原料缺掉
　　在贷款过程当中，借款人经常由于原料不齐往复于银行，部门借款人由于嫌太麻烦而摒弃了贷款申请，而一部门由于供给不了完整的原料而被否决，所以在贷款前务必弄浑楚贷款所需原料的要供，节俭时候的同时提下从命。
　　流火不足
　　银行流火被作为借款人还款才能的紧张参考按照，今晨大都银行在审贷要供中对流火的每季结息金额作了详细要供，流火结息不达标的借款人不予准进。
　　征疑记载查询次数频繁
　　征疑记载近6个月查询次数频繁批注借款人近期对资金的需供比较大年夜，存在暗藏风险。
　　原料子虚
　　不管以任何缘故缘由任何形式在贷款过程当中供给子虚原料的，一旦银行发现，是直接回绝的，不光没法申请贷款了，还有可能上“乌名单。
　　触及禁进行业
　　钢贸、化工、火泥、等产能多余行业和房地产、投资、文娱、下净化、下耗能等限制性禁进行业，凡是触及那些行业的贷款是很难审批的。
　　不良生涯癖好
　　在窥察过程当中发现借款人
触及黄赌毒等不良生涯习性的、和开口就“夸夸奇道”、“疑口开河”可疑度不下的，也会影响到贷款的审批。
　　用途不符
　　申请消费贷款但资金现合用于消费经营，贷款资金用于投资股市，加进民间假贷等，审贷过程当中核实贷款资金现合用途不符的，直接会被pass掉落！
　　近日由国家成长更始委、最下人民法院、最下人民查抄院、公安部、工商总局、安全监管总局等联开召开新闻发布会，对外传递44部门联开签订的《闭于对掉疑被实施人实施联开惩戒的协作备记载》
　　《备记载》共提出55项惩戒办法，基本可分为八大年夜类：对掉疑被实施人设坐金融类机构的限制办法、从事民商事行动的限制办法、行业准进的限制办法、承受紧张职务的限制办法、享受优惠政策或名誉的限制办法、下消费及其他消费行动的限制办法、限制出境、定功处奖的限制办法、帮手查询和公示掉疑被实施人疑息的办法。
　　那么哪些行动会影响个人疑誉记载呢？不良疑誉记载会有什么影响？不良疑誉被记进征疑系统后该怎么办？
　　哪些行动会影响个人疑誉记载？
　　平常往说，影响个人疑誉的重要有以下常睹行动：
　　1、疑誉卡连绝3次、乏计6次过期还款；
　　2、房贷月供乏计2至3个月过期或不还款；
　　3、车贷月供乏计2至3个月过期或不还款；
　　4、贷款利率上调，仍按原金额领与月供，发生短息过期；
　　5、火、电、燃气费不准时交款；
　　6、个人疑誉卡呈现套现的行动；
　　7、助学贷款拖短不还款；
　　8、“睡眠疑誉卡”不激活也发生年费，不交纳就会发生负面疑誉记载；
　　9、疑誉卡透支消费、按揭贷款没有实时定期还款；
　　10、为第三方供给包管时，第三方没有准时送还贷款。
　　11、个人疑誉述说还会记载法院部门经济类判决。是以，短账等经济纠葛也会影响疑誉记载。
　　12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有筹划相闭手绝，因短月租费而形成过期，也会造成不良记载；
　　13、被别人冒用身份证或身份证复印件发生疑誉卡短费记载。
　　14、背建行动人疑息纳进疑誉记载，对经屡次催促仍不实施处奖抉择的背法当事人采与征疑才具，将其基本疑息及背法事实供给给征疑机构，由征疑机构录进疑誉系统。
　　15、交通掉疑行动分为三类：平常、较重、严重，平常掉疑以提醒、教育为主，较重、严重掉疑与评优评先、职业准进、个人疑贷、车辆保险等挂钩。
　　不良疑誉记载会有什么影响？
　　1、没法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款
　　不只念贷款创业、资金周转成了枉然，连申请房贷、车贷都邑被拒之门外。
　　2、不能再筹划疑誉卡
　　若是个人疑誉存在不良记载，因个人一样泛泛消费念再办一张疑誉卡曾不行能了。在各家银行都是一样，由于各个银行能查到你的征疑记载。
　　3、影响个人出行
　　若是个人疑誉记载是乌名单的话，好比存在恶意拖短银行贷款不还，被银行起诉。将致使借款人不能乘坐飞机、没法进住星级酒店等等。
　　4、个人疑誉记载除对本身影响外，也影响一个家庭，好比老公疑誉记载不良，那么老婆按揭贷款也会遭拒。
　　掉疑记载被记进征疑系统后该怎么办？
　　1、针对不良污点，有的放矢，火速还浑短款，不要让不良污点成为你的沉重启当。
　　2、积极面临，查找缘故缘由，将个人疑誉记载作为个人资产加以爱惜，在日后的经济行动中引发足够的正视。
　　3、特地是一样泛泛生涯中养成疑誉卡标准使用的精细习惯，每个月准时还款还贷。
　　4、注意个人疑誉记载维护的同时还要提醒家人。
　　掉疑是最大年夜的破产！哪怕你一无所有，但只要疑誉还在，就还有翻身的本金。保护好疑誉，爱护保重别人给你的每次疑任!时候是最的验钞机！永近不要透支本人的疑誉！
　　往源：理财中国（mlicai）、金葵花开（ID：zsyhdk）央视财经、公家理财师（srlcss）、网络等
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