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银行分期付款有玄机 3诀窍让你菜鸟变“卡神”
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//信用卡欠款5万元，如何应对？信用卡分期必须考虑哪些问题？
客户贷款记录信用卡分期还款选3期、6期还是12期?你选对了吗
导读：信用卡账单金额太大怎么样?分期还款选择分几期比较划算?你是不是还在为这些问题犯愁，其实分几期划算还是要看银行的分期利率标准。
　　账单金额太大怎么样?分期还款选择分几期比较划算?你是不是还在为这些问题犯愁，其实分几期划算还是要看银行的分期利率标准。　　3期：3期的手续费率为1.65%，可以说是所有银行中费率最低的，可以优先考虑工行;分期3期尽量别先招行、浦发，这两家银行可以说是行业中最高的，每期费率可达0.9%，3期即2.7%。　　6期：渣打银行6期的手续费率为2.6%，并且手续费是一次性收取的，不过可能有渣打银行卡的人比较少，如果有大额消费而且需要分期的，可以提前考虑申请一张。但最好别用中信、浦发分期，这两家银行6期手续费率达到了4.8%。　　9期：选9的人应该很少吧，但如果分9期还款，还是要防止多花冤枉钱，农业银行、工商银行、中国银行分期费率比较低，每期为0.6%，9期即为5.4%;而中信银行的费率最高，每期为0.76%，可能有时候中信分期费率会打折，到时候大家可以对比一下，再作选择。　　12期：中行、农行、工行、建行四大银行的费率最低，每期为0.6%，兴业及渣打最高，费率为0.75%;　　24期：建行、农行最低，每期费率为0.6%，浦发(手续费分期收取方式)最高，每期为0.8%，其次为兴业、中信、渣打，每期费率为0.75%。　　对比可以看出，四大行的分期手续费率还算可以，虽然可能申卡过程比较费劲，但不得不说分期费率确实比其它银行低不少呢，最后提醒各位卡友，在选择分期还款时，还是要根据手中的信用卡选择适合自己的基数，无论选择几期、哪家银行，都要按时还款，以免再影响征信记录。　　更多精彩原创内容、卡友申卡、玩卡技巧攻略分享，请关注。
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分期付款，是馅饼还是陷阱？
　　刷信用卡确实很方便，但持卡人需明明白白消费。 本报记者 陈正 摄
&&一部手机、一部电脑、一辆汽车，这些原本需要一次性付出几千甚至几万元才能买到的商品，如今信用卡用户每月只需支付一定金额就能轻松买回家，而且这样的信用卡分期付款还免手续费、免利息，对持卡人的吸引力相当大。在一部分卡民看来，信用卡分期付款在现金紧张的情况下能满足当前的消费需求，是一种不错的付款方式。但有些卡民却认为，信用卡分期付款暗藏猫腻，银行不会提供“免费午餐”。看来，信用卡分期付款对于一部分持卡人来说是“馅饼”，对于另一部分持卡人来说却是“陷阱”。那么，究竟哪些消费可办理分期付款？如何巧妙使用信用卡分期付款，避免收费“陷阱”？&&猫腻一&&免息不等于免手续费&&春节前，王先生购买了一部笔记本电脑，用信用卡支付了6000元，在发卡银行短信提示下，王先生选择了12个月分期付款。王先生美滋滋地认为，反正也是免息，何乐而不为呢？可第一期的对账单寄来后，王先生傻眼了，每期500元的还款额变成了536元，也就是说，12个月下来，王先生要多花432元钱。“后来一问才知道，每个月要交0.06%的手续费，这不是坑人吗？”王先生对记者说。&&对于热门的大宗商品汽车来说，“免息不免费”的情况也屡见不鲜。记者调查发现，信用卡分期付款因其客户无须抵押、担保、零利息而备受青睐，然而其不菲的手续费也令人咋舌，如某银行针对东风本田CR-V等一些车型3年期分期付款的手续费达到了12.5%。&&业内人士表示，银行推出分期付款免息业务是银行和商家在偷换概念，在优惠的背后，持卡人可能付出更高的成本。有报道指出，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年取现利息，但高于银行1年商业贷款的利息。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。&&猫腻二&&邮购分期商品明“免”暗升&&前不久，宝城市民杜先生收到一封银行寄来的名为“邮购分享精彩”的宣传单。宣传单上有多款最流行的3C产品，张先生打算购买其中的一款手机。该宣传单上注明手机的市场价格为5600元，而通过邮购只需要4494元，还能分12期支付，每期只需374.5元，宣传册的最顶端还标明“零首付”、“零利息”、“零手续费”的“三零优惠”。&&没过几天，张先生发现自己通过邮购分期付款购买这款手机并不便宜。这款手机在手机官方网站的销售价格为4286元，比自己购买的价格便宜208元。&&记者在一家股份制商业银行网上商城随意搜索了一款佳能EOS550D单反相机，根据商城报价，商品总价为6500元。而在某大型电器网上商场，同款产品的促销价格为5680元。即使按照普通的分期手续费（每月0.6%）来计算，全部手续费410元加上促销价5680元，也比邮购分期的价格要低410元。&&据业内人士介绍，邮购分期付款虽然号称“零手续费”，但相当数量的产品分期付款价远远高过市场价格，甚至比商户分期付款的成本还要高，在这种情况下，明“免”暗升的邮购分期的“三零优惠”也就名存实亡了。“邮购分期商城相当于银行帮助商户代售一些产品，虽然各家银行在引进商家时都有一定的门槛，但是很难保证各个商家的信誉都一样，宣传单上商品的价格也是由这些商家自行定价的。”宝城某商业银行的工作人员对记者说：“由于所销售的商品并非是银行的，其中存在一定的风险。当所购商品出现质量问题时，银行并不承担责任，商品的售后服务很难保证。”&&猫腻三&&退货时多半不退手续费&&用信用卡购物很方便，但是如果要退货，手续费这笔账如何算呢？最近，一些持卡人表示，虽然商家同意退货款，但是手续费往往会被银行照单全收。&&记者近日在走访中了解到，手续费这个看似简单的问题，不同的银行有不同的应对方法：大部分银行对已收取的手续费不予退还，由于有的银行要求一次性支付手续费，这类持卡人损失相对更大。如交通银行在持卡人提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才终止其分期付款业务，对于持卡人已支付的各期手续费则不予退还。&&据记者了解，明确提出退货后全额退还手续费的只有工商银行一家。对此，理财专家建议，因为分期付款和退货涉及不同的商家、银行，没有统一的准则，因此持卡人不妨在分期付款购物前问清操作程序，以免退货后损失分期的手续费，尤其是选择一次性支付手续费的持卡人，要多留个心眼。&&猫腻四&&提前还款或将被“罚钱”&&众多持卡人选择分期付款的一个原因是当前手中的现金流趋紧，一旦手头宽裕就试图提前还掉余款，但是这样则需缴纳余下的手续费甚至被“罚”缴纳提前还款的手续费。“费用肯定是要收的，因为持卡人提前还款打乱了银行的预期收益，银行需要通过另外的渠道将预期的收益补回来。”宝城一位资深业内人士对记者说。&&据记者了解，宝城多家银行规定，提前还款要还清款项和手续费，提前结束分期付款的持卡人必须在下一个还款日前，一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。&&此外，有的银行还要另收费用，除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款的手续费，如华夏银行，对提前还款的用户要征收20元人民币或2.5美元左右的“提前还款手续费”。不过，也有银行比较人性化，如光大银行和农行实施手续费减免优惠，分期付款按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期手续费，提前结束的期数则免收。&&有提前结束分期付款的持卡人，也有需要延期付款的持卡人。值得一提的是，明确开展展期业务的仅有工行和农行两家。&&&&记者提醒&&正确使用信用卡是关键&&从以上分析我们可看出，之前看上去很美的“分期付款”原来猫腻不少，记者给出以下几点提示，仅供持卡人参考。&&首先，天下没有免费的午餐。市民刷卡消费之后，需要每期缴纳一定数额的手续费。按照持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。分期期限越长，所需支付的手续费用越高。大多数银行月手续费率为商品总金额的0.6%-0.7%。据记者粗略统计，一般分期还款的期限为3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。分3期手续费率最高的是招行的2.6%，最低是工行的1.65%；分12期手续费率最高的是华夏银行的8.4%，最低的是光大银行的6%。因此，持卡人在选择分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，并选择合适的信用卡，才能更加划算。&&其次，羊毛出在羊身上。邮购分期能公开叫出“三零原则”，是以提供售价为手段进行“偷龙转凤”，有的产品过高的售价使其性价比降低。但邮购分期也并非一无是处，每到季末打折或者银行联合商家推出特价商品时，常会有超值产品推出，关键要会“淘”。&&最后，也是最重要的一点，就是持卡人要养成良好的消费和还款习惯，信用卡是透支消费，分期付款可以缓解自己的燃眉之急，但我们要善用而不是滥用它。据记者了解，多数年轻人都有信用卡，如果信用卡有三次以上逾期还款记录，银行对于本次房贷的申请就将无法通过。因此，健康文明的用卡习惯很重要，购买之前要考虑自己的经济承受能力，不要让一时的消费冲动为日后的社会信用“埋单”。&&&&延伸阅读&&各行信用卡分期付款比较&&◎工行&&作为四大银行之一，工行功能齐全，手续费率或消费金额扣取方式均属于中规中矩的类型。其特点在于，信用卡分期付款功能具有展期业务，可对剩余款项申请再分成3期至12期归还，对持卡人的资金周转提供了更大的灵活度。&&◎中行&&中行手续费率上“中规中矩”，与其他银行相比，其分期时间越长越优惠。此外，单笔消费1000元的起点金额，大大减少了持卡人使用分期付款功能的机会。&&◎建行&&该行允许持卡人在可用额度内同时申请两笔或两笔以上的消费分期，较为便利。此外，其网页上分家装、购车、消费、商场以及邮购五大分期板块，提供各类促销活动，可算是一大特色服务。&&◎农行&&农行信用卡分期付款有3期、6期、9期、12期、24期可供选择，每种分期的手续费率均为0.6%，持卡人可根据具体情况选择最优项。如需提前还款，持卡人只需支付当期手续费便可，剩余期数免收手续费。&&◎交行&&其特别之处在于，手续费多少与分期期数没有关系，而与消费金额有关，分1500元、6500元、12500元三档，手续费的具体金额弹性十足，持卡人在使用分期功能上要充分考虑手续费等成本。&&◎招行&&作为发卡量排名靠前的银行，招行虽没有对持卡人使用分期付款功能设定最低金额限制，但却设置了20元的手续费最低收费额。&&■本版撰文：本报见习记者 王俊潮