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在2345贷款王上借了1800元 已还款却仍显示逾期
作者：柏颖
壹微百应（）：在2345贷款王上借了1800元 已还款却仍显示逾期一个月前，我在2345贷款王上借了1800元，没想到还款时却出了问题。...
“7月8日，2345贷款王微信客服明确告诉我，确实已经收到了我的还款，那为什么7月9日还给我发短信？如果这次记录进入了中国人民征信记录，那对我以后贷款买房是不是有影响？”按照张涛提供的截图，7月10日，2345贷款王APP仍显示有，“账单已逾期请立即还款”“本次逾期已报送中国人民征信系统”等字样。“从法律角度来说，如果主张逾期费用由平台负担，那么用户负有举证责任，需要证明他在约定的还款日期前进行了还款操纵，如果用户能够证明这一点，那么责任不该该由用户负担。”孙硕说。据钱晨介绍，免息券可以抵扣下次借款时产生的同额度利息。不外，经历了此次风波，他已将2345贷款王客户端卸载，禁绝备再使用其借款了。与张涛和王任潮差异的是，一些用户在联系到客服后，已经解决了不能还款的问题，但是这些用户还是要负担相关“逾期”费用。专家：过错方负担逾期费用公开资料显示，互联网信用贷款APP“2345贷款王”，隶属于二三四五网络控股集团，是一款面向个人用户的小额贷款手机软件，主要提供各大持牌金融机构的消费金融产物，额度以500至5000元的小额消费信贷为主，自2014年推出以来，注册用户数超1000万。7月3日，钱晨告诉法治周末记者，“此前客服告诉我，不能正常还款是由于平台的问题造成的，对于我多支付的逾期费用，平台暗示可以用免息券的方式进行赔偿”。5月26日，张涛通过2345贷款王申请了1800元的借贷，次月27日是最后还款日，他在6月26日就把1852.2元存进绑定的工商银行卡里，并点击了“立即还款”，账户显示这笔款项当时即被划走。但是在跟客服确认已还款后，张涛却还接到2345贷款王发来的通知其逾期的短信。张涛告诉法治周末记者，他是通过工商银行卡还款的，为了弄清这笔钱的去向，7月5日，他前往工商银行一网点查询，工行工作人员告诉他1800余元已经通过银联转账到了上海银行；7月7日，上海银行工作人员查询后，告诉他这笔钱已到账，已还款乐成，其余信息并未透露。浙江温州用户王任潮也遇到了类似的问题，他告诉法治周末记者，他曾于5月27日在2345贷款王上借款2000元，6月26日想提前还清，但操纵了几次都没能还款乐成。公司：部门支付公司和银行延迟北京炜衡律师事务所律师孙硕认为，借款用户如果确实在还款日之前作出了申请还款的行为，由于平台方的原因导致没能乐成还款，在此期间产生的逾期费用，应当由过错方负担相应的责任。一边是官方客服确认已还款的答复，另一边却是陆续收到催收短信，这两个截然相反的声音让张涛懵了：为何已还完款，仍呈现逾期？我怎样才气把贷款还清？王任潮暗示，为了能尽快解决还款问题，7月2日，他选择本身负担逾期费用，并乐成转账了2041元，成果账户上仍显示逾期；7月4日，银行卡账户又被转走了2059.6元，这让他很困惑：“这笔贷款，为什么要还两次？”为何2345贷款王会在用户还款时呈现上述问题？由此产生的逾期等费用是否该由用户负责？带着上述问题，记者通过2345贷款王官方网站的客服电话、官方微博等多种方式和对方取得联系。不外，截至记者发稿时止，尚未收到2345贷款王的答复。北京威诺律师事务所律师杨兆全也认为，若用户定时还款却因种种原因没能乐成，在双方合同中没有专门规定的情况下，应该由平台方负担起相应责任，好比，退还用户逾期费用及该笔费用产生的利息，消除逾期给用户带来的信用影响。江苏苏州用户钱晨(化名)告诉记者，他本应在6月19日前还款1561.5元，但是由于系统问题导致不能正常还款，直到6月29日，他才还款乐成，却需要额外负担20元的逾期打点费。“已经还款，但系统依显示未还，这是为什么？”“卡内有余额却不能还款，此刻还要负担逾期费用。”法治周末记者发现，张涛和王任潮的遭遇并非个例，在微博、21CN聚投诉中，还有不少借款用户吐槽本身的遭遇。不外，孙硕指出，如果用户接受了客服提出的还款数额，负担了相应的逾期费用，相当于双方已经告竣了和解，很难再追究平台的责任。中国政法大学传授、金融法研究中心主任刘少军认为，逾期费用由哪方负担，首先要看贷款合同中是否有明确规定，在没有规定的情况下，要看导致用户还款不乐成的原因是什么，如果是平台系统呈现问题，那么不该该由用户负担逾期费用，在用户多次根据平台操纵流程不能乐成还款的情况下，逾期费用应当由平台负担。用户：还款后仍显示“逾期”“之后的两天，我从头下载安装了多次客户端，都不能乐成还款，想联系客服一直联系不上。”无奈之下，6月29日，王任潮也选择了到网上发帖投诉。张涛告诉记者，在第一次收到逾期短信时，他就拨打了2345贷款王客服电话进行反馈，当时客服称会将问题上报，但是直到逾期6天后，都没能解决问题。但记者注意到，针对用户的投诉，2345贷款王曾对21CN聚投诉回应：用户还款后APP仍显示未还款或还款失败，是合作的支付公司部门渠道及部门银行返回速度较慢，用户还款后同步有必然延迟所致；不外，这不会呈现多扣或多算利息的情况，也不会影响用户征信；别的，呈现重复扣款的情况，是因为用户采纳了差异的还款方式，对此，公司核实后会进行退款。7月3日，张涛向法治周末记者出示了“2345贷款王”客户端上的借款账单，内容显示，在他于6月26日还款后，目前该笔借款仍处于逾期6天的状态。同时，该APP还显示，已将他的逾期记录上报到了中国人民银行征信系统。
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微粒贷被吐槽:不显示还清贷款 多次征信影响贷款
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有用户爆料自己点击微信里的微粒贷只想了解业务，没想到被其向人行查询了个人征信，而这一行为后来影响了他的房贷。一时间，网友纷纷吐槽。
（原标题：微粒贷被吐槽：不显示“还清贷款” 多次征信不利于贷款）
（图一）（图二）（图三）上月3日，微博用户爆料自己点击微信里的微粒贷只想了解业务，没想到被其向人行查询了个人，而这一行为后来影响了他的房贷。一时间，网友纷纷吐槽。那么，微粒贷征信查询是如何遭到网友质疑的？互联网金融征信目前又是一种什么样的情况？本期《北京晨报·金融周刊》带您一起了解微粒贷的四大“槽点”和互联网金融征信的痛点。槽点1 征信无明显提示北京晨报记者在手机上点击了“微信”-“钱包”-“微粒贷”，接着出现了“微信上可以借钱了”的页面（图一），继续点击“申请额度”，弹出“请先同意微众银行查询人民银行……相关协议”（图二），勾选后即输入密码页面（图三）。记者邀请了几位同事一起体验，除了一位对产品有了解的同事点击条款查看，其余同事在勾选和输密码的时候表示“有点蒙”。“我对微粒贷不了解，初次接触很可能就直接勾选了，不会点开看。平时下载软件习惯了直接点下一步，感觉条款都没什么用。”市民王先生在接受采访时说。为此，记者采访到了中国政法大学法和经济学研究中心的胡继晔教授，胡教授认为：商家在重要事宜上应当重点甚至强制性地提醒消费者予以特别关注，例如在新办信用卡时，申请人须抄写重要条款以达到强制注意的目的，并指出微粒贷在对于重要信息的提醒上，应该以明显方式提醒消费者特别关注。槽点2 大数据征信难落实微粒贷产品上线之初，曾表示主要运用社交网络的海量信息为用户建立基于互联网信息的征信报告。然而，当市民发现其征信方式仍为人行征信记录后，网友吐槽何来大数据征信？为此记者拨打了微众银行客服电话，客服提示需首先勾选并输入密码同意人行征信，否则无法进行贷款。同意之后由系统进行评估，至于记者问到评估的标准，客服表示具体规则不太清楚。胡教授指出，根据《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条“中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督”的规定，从法源上肯定了人行征信的权威性。微粒贷通过人行向用户征信是可以的，但这只是基础部分，基于互联网信息的征信才是其发展的重点。槽点3 “发放额度”为“授信额度”有市民在使用微粒贷的过程中反映，自己的授信额度是5万元，但只借了500元，在人行征信报告上显示为“发放贷款5万元”。对此记者再次致电微粒贷，客服表示这是正常现象，因为微粒贷为循环贷款产品，征信报告中的“发放额度”为产品的“授信额度”。因此，市民微粒贷有多少授信额度，征信报告中就有多少发放金额。槽点4 不显示“还清贷款”如果市民曾经在微粒贷贷款且已还清，在向其他银行贷款征信时遭到质疑，微粒贷客服指出，这种情况可以要求微粒贷开具证明，证明其，从而不会直接影响到其他贷款。因为在人行的征信报告中，微粒贷的贷款是否还清一栏显示为0，而传统贷款显示为还清贷款四个字。槽点5 多次征信不利于贷款在记者问到市民还清贷款后，进行微粒贷二次贷款时，是否还会被征信？客服回答不一定。对于多次征信到底会不会对市民产生影响、有哪些影响？胡教授表示，会有一定影响。尤其是多次征信于市民而言是一种打扰，但征信和个人信用是两码事儿，归根结底还是个人信用占主导影响。记者从人行获悉，市民每年可免费查询2次个人征信报告，第3次以后每次收取费用25元。专家解读 互联网金融征信痛点痛点1 央行征信数据基础公开资料显示，央行征信系统虽然覆盖了8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。业内人士提出有银行信贷记录的人占比较少，市民的融资需求因此无法得到满足。胡教授认为，央行征信数据主要来自银行、社保，甚至包括通讯、水电暖气等费用的缴费情况，具有权威性，是基础性数据，而各家互联网金融征信依靠大数据，对于大数据的利用是互联网金融要考虑的重点。痛点2 大数据统计有难度
“大量的数据如同成堆的沙子，如果没有统计和利用便不会形成将沙子变成混凝土建筑物的价值。”胡教授说，统计才是数据变成价值的有力方式。中诚信的负责人也曾指出收集、整理数据非常重要而且并不容易。此外，在信息采集的过程中，民间征信机构又会面临诸多限制，如《征信管理条例》规定，禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、病史信息以及法律禁止采集的其他个人信息。痛点3 征信信息难共享各征信机构互相竞争，而数据是各自的财富和资源，胡教授指出，基于各自商业机密保护，各征信机构之间信息共享可能性不大。金信网负责人曾表示，建议由中国网贷协会牵头、央行征信中心指导，设立P2P征信中心，平台可以通过征信中心查询借款人资料，并以付费的方式从征信中心购买专业征信报告。
本文来源：北京晨报
作者：张晓莉
责任编辑：黄云_NF5535
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