半月谈网 　　　　复盘高利贷背后的金融真相　　在《人民的名义》剧情中，大风厂老板蔡成功的噩梦始于高利贷。先是因为借了8000万元的高利贷，无力偿还，蔡成功将工厂股权以5000万元的价格通过京州城市银行质押给山水集团以获得“过桥贷款”。结果银行断贷，过桥贷款到期之后变成了高利贷，大风厂的资金链因此断掉，最终爆发了“一一六”事件。　　在现实中，所谓过桥贷款，也被称为“倒贷款”，是一种特殊的短期贷款，用于弥补借款人短时间内的资金缺口，通过过桥资金达到与长期资金对接。当企业归还了上一笔贷款，又遇到下一笔贷款资金还没发放的情况，就会需要借入短期资金维持运营。这笔短期资金就像一座过渡的桥一样，因此被称为“过桥”资金。　　“难”导致蔡成功不得不铤而走险寻求过桥贷款，但过桥贷款风险很高，本质上是“拆东墙补西墙”，一旦银行后续贷款没跟上或者抽贷，企业资金链就会断裂。近些年，在泛亚、e租宝等P2P网贷平台中不乏企业过桥、周转类借款的身影。由于一些借款人是从银行贷不来款的次级借款人，偿贷能力较差、信用等级低、资金链脆弱，平台倒闭、老板卷款跑路等事件屡有发生。　　过桥贷款最怕的是“桥”断了，也就是说好的银行贷款没有接上。按照蔡成功的说法，过桥贷款本是三方获利：放贷方收取大部分利息银行收取小部分利息，贷款方获得资金。京州城市银行若能像往常一样正常放贷，蔡成功就能顺利还上过桥贷款。　　都说抽贷猛于虎，现实中，因银行抽贷、断贷导致企业资金链断裂的例子并不罕见。尤其是面对经济下行压力，资金链紧张的企业不断出现，银行一旦抽贷，必然让这些企业雪上加霜，有的不得不借高利贷。　　高利贷有多可怕　　高利贷，是指索取高额利息的贷款。因为一些高利贷“利滚利”孳息，（）将其形象地称作“驴打滚”。根据央行规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。目前，这个4倍利率一般是指年化利率24%。　　同时，根据最高人民法院发布的关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，24%至36%作为一个自然债务区，法院尊重既成事实。　　在电视剧中，蔡成功以日息4‰获得山水集团的过桥贷款，折算成年化利率是146%，远远超过了国家规定，无疑是高利贷。蔡成功因为银行断贷，偿还不上本金5000万元，利滚利滚到了6000万元、7000万元、8000万元，3个月后京州中级人民法院根据股权质押协议把大风厂判给了山水集团。而在此之前，蔡成功也借过8000万元的高利贷，利息就达到7000万元，一共1.5亿元。因无力偿还，他被人追杀、绑架、关狗笼子，差点儿一命呜呼。　　高利贷往往与暴力催债相伴而生。现实中，一些急需用钱的人跟蔡成功一样不得不染指高利贷，一旦还不上就可能被暴力催收，严重者甚至发生血案。前不久，发生在山东聊城的“辱母案”，就是由高利贷暴力催收引发的。　　公开资料显示，自2011年至今，全国各级法院审结的民间借贷纠纷案件以20%左右的增幅逐年攀升，2016年达142万件，标的额高达8207.5亿元。　　源头治理，全方位打击　　大风厂的遭遇，反映出民间融资市场混乱、高利贷猖獗等问题。　　“民间借贷是市场活动、民事活动，但市场也有失灵的时候，民间借贷的风险，甚至会威胁金融安全和稳定。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海说。　　我国对高利贷一直实行从严治理的政策，逐步形成了在经济层面疏导、行政层面规制以及利用刑事手段打击的分层治理、从严打击的理念，并在此理念指导下，出台了一系列措施。但受访专家指出，由于这些治理措施集中于限定借贷行为本身、强调对高利贷进行打击，而未真正触及高利贷核心基础——资金供需双方借贷意愿的自然结合，导致治理效果并不理想。　　治理高利贷，关键在源头。高利贷的产生与诸多因素有关。部分专家认为，解决高利贷问题，根本在于解决社会融资难与闲余资金缺乏稳健投资出路并存的问题。但也有专家指出，高利贷问题的根源不是融资难，而是融资太容易。在央行银根宽松之时，银行热衷于向企业贷款，造成企业盲目扩大生产或是投资非实业赚快钱，不断加杠杆，最后导致企业过度负债、银行信贷过度。一旦银根紧缩，即“涝旱急转”，就表现为企业融资难、银行抽贷，为高利贷提供了土壤。此外，银行因种种原因，倾向发放短期贷款，形成严重扭曲的信贷期限结构，使企业每年需要“倒贷款”，为高利贷滋生提供了空间。　　治理高利贷，应综合施策。当下，对于高利贷，有人认为，一个人信用不足或急需资金救急时，银行不借、亲友不理，此时有人肯借你钱，哪怕利息高些，至少也是一条路子。也有人认为，高利贷具有严重的社会危害性，必须用最严厉的刑事手段予以惩处。相对中立客观的观点认为，市场的问题应靠市场解决，民间借贷有其合理性，关键是要厘清借贷和催收行为合理合法的边界。对于经济社会发展过程中金融领域出现的新问题和新矛盾，应综合运用经济、行政、刑事打击等手段解决。　　治理高利贷，应纳入法治轨道。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员万喆说，目前社会信用体系不完善、处罚和强制手段有限、破产及其处置机制仍落后等，使许多债务纠纷解决起来特别困难。他认为，治理高利贷面临的最大问题，是相关监管措施和法律法规没有跟上，导致一些经济行为失序，这一问题亟待解决。
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趣分期被指“高利贷”：我们不想再说“愿天堂不再有欺骗”#互金行业一周热点汇总#
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被曝利率比高利贷还高，多名大学生深陷其中； 宜信要投资国外网贷平台，美国网贷平台则加快融资步伐，中美网贷行业出现了“买买买”与“卖卖卖”的反差； 委内瑞拉一家蛋糕店接受比特币购物，难道这个国家又没纸印钞票了吗； 中国版R3联盟成立，再也不用出国看别人脸色了……一周 大事件本周，消费金融的热度依然不减，但是，却有一条资讯“扰人清梦”。据媒体报道，湖南省长沙市某高校在读学生尹力（化名）逾期的6000元借款，14个月后，变成了共计13354.8元的还款本金加逾期费。而他借款的平台，则是近两年在大学生群体中日益流行的校园分期购物网站——趣分期。案例涉及资金数额虽然不大，但首先对学生而言，这笔款项并不小，特别是一个需要在网络平台上小额消费的学生。另外，深究费用产生背后的逻辑的话，我们发现这个资金规模不大的案例背后，问题却并不小。趣分期与借款人签订的借款协议中写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。趣分期的借款协议与其他平台之间的一个重要区别，就是趣分期服务协议中并未区分到期欠款和未到期欠款，而是以所有未偿还总金额为标的来计算违约金。更直白点说，如果违约，趣分期将会以借款人全部借款而并非逾期借款为标的，收取违约金。如果再次违约，则对全部未偿还借款和违约金征收1%滞纳金，那么一年将产生365%的滞纳金，相当于滚动出3倍多未还金额。因为政策禁止金融机构进校园发放信用卡，这就给其他金融公司一个获利的空间。近年来，因为蚂蚁金服和京东金融的大力推动，消费金融这个万亿级市场形成了传统银行、持牌消费金融公司和互联网金融三足鼎立的局面。互联网金融公司又分为电商类消费信贷、互联网分期购物平台，前者多指蚂蚁金服和京东金融等有电商背景的消费金融公司。后者就是诸如趣分期等近几年来兴起的互联网分期购物平台。而我国有3000多所高校，高校在校生3600多万人，这也是一个千亿级市场，自然不会被错过。但在 FinPlus FinTech投资基金 看来，如果任由这样的状况蔓延，消费金融的名声有可能变得跟多年来“跑路”频发的P2P一样，甚至有过之而不无际。也许有点言过其实，可能落得个危言耸听的名声，毕竟消费金融都只是小额借贷。未央网曾有作者撰文分析过日本的消费金融发展路径，也许能给我们一点启示。2010年11月，日本消费金融头号巨头武富士因为不良上升、金融危机原因宣告破产。行业也认为其破产的原因与消费金融公司的高利贷形象也脱不了干系。在经济环境不好的情况下，消费金融公司催债的手段不仅限于借款人父母或直系亲属，甚至会闯入民宅威胁借款人，甚至有人因此而得抑郁症。不断发生的社会悲剧，迫使政府不得不出面维护借款人权益。2006年，日本最高法院规定，所有超过《利息限制法》上限的利息均为无效，消费贷款公司的年利率不得超过20％，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者。而武富士需要退还的贷款利息，超过2万亿日元。最后，武富士不仅没落的好名，也没落个好命。欠债还钱是天经地义，但如果消费金融公司为了利益“刻意作恶”，最后伤害的还是整个行业和平台自己。现在，消费金融类的在社会舆论中多还是“创新先锋”的形象，他们的成绩也经常被引用来作为社会创业成功的案例。但在 FinPlus FinTech投资基金 看来，消费金融的实质和网贷有些类似，名义上是创新，但更多只是填补中国金融市场某方面的不足，虽然消费金融的经营手段更多样化。最大的区别就在于消费金融相对成熟一些，相关的法律法规健全一些。但不断涌现的相关创业公司和社会对消费金融市场热烈的期许，有促使消费金融“跑偏”的可能。前段时间，媒体报道郑州市河南牧业经济学院一名大学生就因为在网络平台上借款，最终无力承担巨额欠款，最终选择跳楼。其中，就有消费金融公司的影子。我们可以在任何一出悲剧发生后，说一声“愿天堂不再有欺骗”，但这只是安慰了自己，事实并没有改变。没有改变的事实则还是会让更多的人上天堂。如果这样的悲剧再发生几起，消费金融又会被社会怎样看待？会是下一个“P2P”吗？但这个领域还是有巨大机会的，不过，机会应该留给那些“不作恶”的公司。商机京东金融投资淘当铺 展开底层风控技术等合作 动产质押信息服务平台淘当铺，日前获得来自京东金融的投资，并与其签订了战略合作伙伴关系协议。淘当铺成立于2013年，是一家互联网典当平台，创始人为王一。截至目前，京东金融已建立七大业务板块，分别为供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券，陆续推出的产品包括京保贝、白条、京东钱包、小金库、京小贷、产品众筹、私募股权融资、小白理财等，已经形成了一条基于大数据相对完整的金融科技生态链。京东金融大数据征信生态系统由一支以数学家、数据学家、统计学家、模型专家为核心的团队支撑。他们打造出了内部命名为“四大文明”的京东金融大数据模型体系。“司南” －风险控制模型体系，囊括了申请评分模型、欺诈评分模型、套现识别模型、交易监测模型、催收评分模型等十几个模型；“火药” －量化运营模型体系，从价格敏感度模型、用户活跃度模型、消费购买力模型到信贷需求潜力模型等力；“活字” －用户洞察模型体系，通过这套体系可以实现识别、发掘、认识用户，从个人资产评估、身份特征画像、履约历史的评估、用户行为偏好甚至用户关系网络的构建。“造纸” －大数据征信模型体系，京东金融透露其依托大数据征信，目前已经完成了超过一亿的用户评分。更重要的是，京东金融的战略里，这些东西都是可以对外输出的。京东金融近期宣布，将输出大数据消费指数及京东天灏投资数据平台。据介绍，京东金融大数据消费指数主要应用于证券投资行业，为证券投资者提供决策参考；京东天灏投资数据平台将为投资者提供12大消费行业中68个子行业的销售和价格指数。实际上，包括大数据平台、消费金融风控系统、资产证券化能力等，都能实现对外输出。技术和系统能力实现对外输出是京东金融公司金融业务的核心，它也是体现京东金融科技能力的核心体验。从京东金融战略合作淘当铺的案例，我们至少可以看出两个金融科技领域的。一个方向是像京东一样，打造自己的核心技术，进行技术输出，通过生态链来打造自己的盈利能力。另一个方向就是要看到金融科技对传统金融的改造并不仅限于银行等巨头，对诸如私募、信托等之类的改造也许也是一个更可能的方向。资讯比着看1. 美国网贷平台“卖卖卖” 中国平台“买买买”
Lending Club爆雷后 美P2P巨头Prosper加快寻求资金步伐近日，美国P2P网贷平台Prosper已经雇佣投资银行“金融科技伙伴”和摩根大通来帮它获取资金。Lending Club事件爆出前，Prosper就已经在寻求1.5亿美元的融资。5月24日，Prosper宣布计划提高高风险借款人的借款利率，以此提高投资者的回报率，吸引投资者投资。据路透社称，这是该网贷平台今年第二次提升利率。 宜信拟8000万投资国际网贷平台据媒体报道，LendIt联合创始人PeterRenton透露，宜信已经从他们的财富管理客户筹集了8000万美元的资金，用于投资国际市场的网络借贷平台。目前已经锁定了Avant和Prosper两家公司，宜信正在部署对这两家平台进行5000万美元的平台贷款购买计划。资讯比着评现在美国的网贷平台是“卖卖卖”，国内的资本玩家则是“买买买”，本周是宜信，上周是盛大抄底LendingClub。 为什么不买国内平台？前段时间还流传网贷行业将会迎来资本寒冬的论调。不过，团贷网近日却宣布获得超亿元融资。为何网贷行业频频暴雷，但资本却始终不离不弃？“始乱终治”也许是这个行业的未来，但要从乱到治，必须经历“拨乱反正”的监管治理。所以，对行业近期的监管趋严的态势，正规平台应该保持欢迎的态度，力度越大，行业的春天来得越快。2. 政府监管趋严 市场热度不减 网贷的未来是“始乱终治” 继LendingClub后 纽约或调查其它P2P平台据路透社报道，继对P2P平台LendingClub展开调查后，纽约州金融监管机构（NYDFS）对在线贷款机构的商业行为和贷款条款的监管变得严格，并考虑它们是否应该获得相关许可。美国整个在线贷款行业正受到重创，原因是随着违约率上升，投资者热情降低。 日本瑞穗金融集团欲携手风险企业 加强“金融科技”日本瑞穗金融集团社长佐藤康博日前在接受共同社采访时表示，他们渴望与风险企业等开展合作，以加强基于IT技术的新型金融服务“Fintech”。瑞穗集团2016年度起的三年中期经营计划也提出了上述方针，将考虑以入股等方式加强合作。希望合作的领域包括智能投顾、汇款、小额贷款、大数据等。资讯比着评一方面政府对FinTech监管趋严，一方面市场对该领域的投资热情不减。为什么有强大的传统金融机构镇场，金融行业还会对FinTech如此在乎。也许，如果总在圈子里思考，我们很难找到答案。如果，跳出来，我们不难发现人类是真的进入了技术大爆炸的阶段，各种新技术都在冲击着人类的生活。很难想象一个新世界里的金融机构会是现在这个样子。 也许，关于金融科技浪潮里的竞争，并不是传统金融机构和金融科技公司的竞争，而是所有金融机构跟技术进步速度的竞争。 谁走在前面，谁就活下来。新鲜事轻松评1. 快鹿集团宣称将获百亿资金支持近期内恢复经营快鹿已与一家规模近千亿的大型企业达成战略合作意向，并已签订合作协议。未来三年将为快鹿提供100-150亿流动资金，每年大约提供20-30亿的流动资金。但快鹿表示，暂时不方便透露具体合作方，目前还有另外几家类似规模的合作伙伴在进一步沟通谈判中。 简评：快鹿与苏宁终于不用再撕逼了！2. 澳大利亚将拍卖没收比特币澳大利亚6月份将出售政府没收的一批比特币。这将是此类拍卖首次在美国以外地区进行。随着这种电子货币即将再次迎来大幅减产，近期比特币的价格正迅速上升至近两年来的最高水平。简评：说电子货币难成气候的也是你们政府。3. 不怕信任问题 委内瑞拉一家甜品店支持比特币支付 据拉美比特币日报报道，尽管委内瑞拉地区的比特币发展速度仍然缓慢，近日仍有一家甜品店宣布支持比特币支付。在委内瑞拉，比特币作为交易的一种形式，“比特币不受委内瑞拉的法律和政府管制，所以可以绕过一些法律限制。”简评：之前该国被曝没有纸印货币，难道是因为这个原因？一周 要闻1. 央行：两到三年时间取消现行纸质汇票针对多家银行发生的虚假票据等违规案件，中国人民银行表示，将用两到三年的时间取消现行的纸质汇票，通过电子汇票系统、网上清算系统降低票据业务和资金清算业务当中的风险。央行数据显示，2015年电票规模在整个商业汇票出票量中占比为28.4%。2. 三星将推“Samsung Pay mini”支付服务在苹果Apple Pay和samsung Pay接连布局中国后，近日网传三星有意近期推出Samsung Pay mini，支持跨平台使用。具体来说，Samsung Pay mini仅仅是一个手机APP，你可以把它安装在安卓/iOS操作系统当中，与银行卡进行绑定之后，则可实现类似支付宝移动支付的功能。3. 桑坦德运用Ripple区块链技术进行国际支付桑坦德在国际支付上运用Ripple区块链技术，这使桑坦德成为第一家将Ripple技术用于跨境支付的英国银行，也使用户可自由交易10-10,000欧元不等。交易可以是英镑、欧元或美元。欧元支付可在21国流转，美元支付则仅限于美国本土。4. 紧跟世界步伐 中国版R3区块链联盟成立金融区块链合作联盟近日在深圳成立，简称“金链盟”。金链盟是以技术标准为纽带，由积极推动区块链技术发展的金融机构，以及向金融机构提供科技服务的企业自愿组成。目前加入成员有安信证券、京东金融、博时基金、重庆股转中心、第一创业证券、富德保险控股、国信证券、恒生电子、南方基金、平安银行、齐鲁股交中心、平安金科、微众银行、金证股份、深金信会、赢时胜、致远速联、四方精创、银链科技、深证通、武交中心、招商证券、招银网络、中股集团、中证信用等25家金融机构和金融科技企业发起成立。5. 微软携手研究基于区块链的身份认证系统微软已经同Blockstack Labs和ConsenSys达成了合作，旨在打造一款基于区块链技术的身份认证系统。微软在官方博客中写到：我们携手Blockstack Labs和ConsenSys，借助其在比特币、Erhereum、Blockstack和uPort上的经验，打造出基于相关技术的身份识别方案。6. 宜信布局智能理财智能投顾产品“投米RA”上线宜信公司创始人、CEO唐宁近日宣布，智能投顾产品“投米RA”正式上线，标志着宜信正式进军智能投顾市场。投米RA是一款在线为投资者提供一站式全球资产配置服务的产品。但唐宁也认为，智能投顾服务的推广亟需解决投资者教育不足的问题。7. 俄政府有意发行数字货币“区块链”掀起全球热潮据海外媒体报道，俄罗斯联邦金融监督服务中心副主任利瓦德尼宣布，俄罗斯正计划创建自己的加密货币，同时禁止其他所有加密货币的使用。同时，新的加密货币将接受俄罗斯法律监管，可能会由政府授权某家金融机构来发行。8. Robinhood与百度达成合作 正式开始服务中国用户Robinhood 宣布与百度达成合作，将通过百度股市通App，正式开始为中国用户提供美股交易服务。此次合作，使得用户可以通过百度股市通开立 Robinhood 的账户。Robinhood 是一家提供美股零佣金服务的经纪商，截至目前，已经拥有超过 100 万名用户，交易总额达到 60 亿美元，为用户大约节省1亿美元的交易费用。Robinhood 也是唯一曾获得苹果设计大奖的金融类 App。投融资事件 1. 米么金服获曦域资本数千万B轮融资米么金服宣布获得数千万B轮融资，由曦域资本领投，顺为资本跟投。WF Capital担任此次融资的独家融资顾问。米么金服，成立于2014年6月，是一家专注于纯线上个人信贷的互联网金融企业，专注年轻群体的金融市场。其平台交易额已超8亿元，注册用户达70多万。2. 福利金融获科技等千万级Pre-A 轮融资福利金融宣布获得新三板上市公司有米科技（代码：834156）联合七煋瓢虫基金投资的千万级人民币 Pre-A 轮融资。福利金融创始人 CEO 苏剑南表示，此轮融资将用于升级风控保障体系以及拓展全国市场，与更多互联网公司合作，同时继续完善产品、提升。3. 华宇入股银票网融资1.2亿元人民币上海鸿翔银票网互联网金融信息服务有限公司完成A+轮1.2亿元人民币融资，投资方为中国华宇经济发展有限公司。华宇大金融战略部署将以供应链金融为突破口，实现‘实业+金控’多元化发展。据权威报告预测，到2020年我国供应链金融市场规模将达到16万亿左右。4. 轻松筹获2000万美元B+轮融资 等参投轻松筹完成近2000万美元B+轮融资，估值达3.5亿美元，本轮投资方为腾讯、IDG、和同道资本。轻松筹目前拥有尝鲜预售（农鲜产品众筹）、梦想清单（梦想众筹）以及微爱通道（大病救助、灾难救助等）三大主营业务板块。截止目前，平台已累积众筹项目 686413个，注册用户超6000 万。5. “即有分期”完成B轮融资 安赐资本领投即有分期近日宣布完成B轮融资，安赐资本领投，担任此次融资“即有分期”的独家财务顾问。该司从3C市场切入，为蓝领群体提供手机、电脑、电器等产品的分期付款服务。同时，该司还提供移动互联网现金借贷。目前，该司业务已拓展至全国100多个城市，为200多万客户提供了便捷的消费金融服务。一周好文推荐理由：“金融科技有可能跨越金融中介，直接面对实体经济”的说法挺有意思的。推荐理由：虽然是典型的“新闻式”写作方式，但确实击中了行业目前的一个独特现象。推荐理由：适合银行从业认识看，比较全面地阐述了标题提到的问题。推荐理由：虽不深刻，但还算全面。猫眼 看世界 最近网贷行业一个6年的老平台被定性“非法集资”，关于该事件，阴谋论和“关爱论”并行不悖。这样的事，去年也发生过一次。奇怪的是，FinTech猫面对两件事的感受完全不一样。这次，以非媒体人的身份看待该事件，FinTech猫少了为行业鼓与呼的感受。更多想的是“是否存在问题”。也许，该平台确实没问题，但舆论关注的方向肯定是有问题的。对于一个被警方定性为非法集资的公司，舆论竟然有“同情的声音”。网贷行业最近兴起了一股声音，说“跑路”的都不是P2P。FinTech猫也想问一句，P2P就没有问题吗？这个行业舆论最大的问题就是“感情用事”，要么一棒子打死，要么“感同身受”，甚至于阴谋论甚嚣尘上。两种舆论对行业都是不好的，一棒子打死会打消创新积极性，“感同身受”会为行业留下“老鼠仓”，最终贻害整个行业。如果真关心，应该针对性把事情搞清楚。FinPlus FinTech投资基金，有正在FinTech创业的团队，可以将投递到BP@FinPlus.me
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