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买银行理财产品 你必须要知道的十件事
投资与理财　
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　　很多人对银行理财产品的印象是：低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。在过去的一年里，多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。
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　　在许多人的眼里，银行很安全，于是争抢购买银行理财产品。殊不知，买银行理财产品，也有很多陷阱。你有10件事是必须知道的。
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　　近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。而当下，很多人对银行理财产品的印象也是：低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。在过去的一年里，多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。投资者要明白，理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。
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　　通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。比如某商业银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品，从9月26日开始销售，10月7日才结束募集，10月8日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是12天。这10多天的空档期，可不就“摊薄”了购买者的实际理财收益？
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年收入 15 万元左右的年轻人如何理财？
匿名用户 |
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回答共有20条
过来人说说吧 其实不管你刚毕业时候挣多少钱，只要你工作努力，人发展的好，过十年看这都不是钱！所以你一定要花出去，投资也好，提高自己也好。。。 15万我估计你真的可以自由支配的没有多少，我有如下建议： 1 多学习：注重专业知识的提升，同时在中国这… 显示全部 过来人说说吧 其实不管你刚毕业时候挣多少钱，只要你工作努力，人发展的好，过十年看这都不是钱！所以你一定要花出去，投资也好，提高自己也好。。。15万我估计你真的可以自由支配的没有多少，我有如下建议：1 多学习：注重专业知识的提升，同时在中国这个高通货膨胀，骗子又横行的地方，建议你提高金融知识。。。此外，一个人的气质修养很重要，可以多看看古籍，文学名著和哲学书籍，这些可以决定你能走多远。2 多交挚友，远离无意义饭局。3 培养良好的饮食和健身习惯。4 远离无意义投资：这点钱就别炒股买房了。。。浪费时间，影响心态5 适当旅游，愉悦身心总之15万只够你养成良好的生活和工作习惯。。。希望你能把钱用在刀刃上。~~~~想想我10年前在北京一年，到手一个月1万多点，因为没有时间花，就存了几万的存款（那时候没有理财产品），现在都需要我妈提醒才知道这钱的存在~~~
回答于日 00:00
答主作为国内最早的基金分析师，后来创建过国内第一只MOM私募基金，管理过上百亿规模的基金，目前又开始在互联网理财领域二次创业。从职业成长和为客户理财的经验来看，答主自认为还是比较有资格来回答这个问题，主要还是希望能提供一些亲身经验，帮大家在… 显示全部 答主作为国内最早的基金分析师，后来创建过国内第一只MOM私募基金，管理过上百亿规模的基金，目前又开始在互联网理财领域二次创业。从职业成长和为客户理财的经验来看，答主自认为还是比较有资格来回答这个问题，主要还是希望能提供一些亲身经验，帮大家在工作和理财中少走弯路。 回答这个问题首先要从个人目标和理财目标讲起。 理财的终极目标不是赚钱，是过上自己想要的生活，赚钱只是实现这个目的的手段。就像企业的目标也不是赚钱，是为了创造社会价值、员工价值、股东价值，赚钱只是实现这些价值的手段。 赚钱这个手段，在企业而言有两个实现路径，主营业务和其他业务，相应地有主营业务收入和其他业务收入。人也一样，有“主营业务收入”和“其他业务收入”。 人的主营业务收入，就是自己赖以为生的职业带来的收益。无论是作为打工者的薪水，还是作为老板的分红或股权增值，都是。而其他业务收入，则是职业以外的其他行为带来的收入，比如投资理财。 如果把人生比作一场投资的话，什么是我们最重要的可投资资产？是精力，以及支撑精力的时间。 是的，时间是我们漫长人生投资旅程上最重要的不可再生资产。 什么样的企业能有最长久的生命力呢？是那些把主要甚至全部资源投入到主营业务上的企业。只有把主营业务的壁垒做高，企业才能长盛不衰。人是一样的。 第一个建议：除非你以投资或理财作为职业，否则你不应该花太多时间、甚至不应该花一分钟时间在理财上。 这个结论是不是有些极端？其实也不。按知乎的习惯，先讲一下自己的故事。 答主本身在投资领域十多年的经验，非专业人员进入投资或理财市场，能跑赢市场的概率基本没有，能赚钱的比例也极低。与机构所占有的庞大的资源、所花费的时间精力相比，你所花费的那点有限的精力，其实是无助于问题的解决的。如果把它花在你的“主营业务”上，相信结果会不一样。 以答主为例。答主入行几年之后，遇到了2005年开始的大牛市。周围人每天的投资收益都是以几辆汽车来衡量的。行为金融学里对个体投资行为总结有几个著名的效应：“羊群行为”、“过度自信”、“处置效应”。其中的过度自信在牛市环境下表现地会非常明显。所有人都相信自己是投资天才，很看不上包括基金在内的机构的投资能力，当然更不会考虑以基金为投资对象了。在这样浮躁的环境下，像答主这样还每天早七晚十一勤勤恳恳扒数据做本职的基金分析工作，是格外不合群的。很快2008年的大熊市来临，过度自信转变为极度恐慌，这些个人投资者发现自己的投资模式毫无风险抵抗能力，5000点上涨带来的收益还抵不住1000点的下跌（关于原因后面再讲）。回过头来看，当初被瞧不起的基金，虽然也大幅度下跌，但仍然维持住了牛市所获收益的很大一部分，且在随后的反弹中会升速度也快很多。到2009年底，很多基金净值已经回到了2007年底的高点。 当然答主的勤奋也得到了回报。投资于自己的“主营业务”所带来的收益原本是不太好计量的，但答主本身所在的金融行业，对于高端人才有一个相对成熟的猎头市场，每个人在这个市场上有一个身价。当然，钱不是衡量个人价值的唯一标准，不过这个可以作为参照。 答主2005年的年薪是14万元。金融危机爆发后的2008年，某机构给答主给出的年薪是72万元。这个价格在2010年涨到了近200万元（不包括年终分红）。所以，年薪十五万，第一该投资的是自己，所有的时间也都应该花在投资自己身上。平常人的智商差距并不大，只要你愿意在某一个专业领域里花上足够的时间，成功并不是一件遥不可及的事情。 那么理财这个“其他业务收入”要不要做，如何做？ 第二个建议：理财不仅需要投入钱，还需要承受适当的风险，以及付出等待的时间 理财，像其他任何追求回报的行为一样，是需要投入的。既然我们最重要的资产时间不能投入在理财行为本身上，那我们可以投入的是什么？ 1、我们能投入的第一个资源首先是资金。 资金是理财的基础，就像一个工厂需要原料进行生产。只有原料并不必然会产出产品，所以资金本身并不产生收益。但资金是其他投入的基础，是10000前面的那个1,没有这个1，其他的投入都无从谈起。 很多人认为只有有钱才需要系统地理财。这个观点我并不赞同。无论钱多少，每个月都必须结余一部分资金用于理财，这应该成为一种习惯。“无论钱多少，每个月都必须结余一部分资金用于理财小得多，更多地不是因为钱多少，而是这种行为背后本身的自律与节制。 自律与节制是理财行为能够成功的关键。这与后两个投入有关。 2、我们可以投入的第二个资源是风险承受能力。 投资者心中风险是不好的东西，毕竟风险意味着亏损。但事实上，风险本身并无所谓好坏，只有风险过量了，它才会有破坏力。 资本市场的第一个本质是它是一个买卖风险的市场。 也就是说，它会给风险一个补偿，一个价格。这个价格的标价物，就是收益。所以投资象玩一个单摆。风险，就像单摆摆动前拉开的那个角度，而收益，则像摆到另一边的幅度。单摆的摆动幅度，与你开始时候拉开的角度有关。拉开的角度越大，摆动幅度就越高。投资也一样，你想挣更多地钱，就应该承受更大的风险。所以风险本身并不是坏东西。 如果一开始的那个摆拉的角度太大，把摆彻底拉崩了，就会丢失摆动到另一侧的机会。而在投资上，这就叫做风险过量：亏损太大，超过了你的心里底线，使得你在底部出局，从而丧失了未来获利的可能性。这时候，风险才是个不好的东西。 所以，节制风险是投资里需要时时注意的事情。所谓节制，一是不能浪费。我们有多大风险承受能力，要用足。因为这是收益的来源。二是不能过量，要在心理底线之上，不能把心理击穿。 资本市场的第二个本质是不确定性。 也就是说，能否获得风险补偿（收益），以及获取多大的收益，都是不确定的，都是一个概率。就像扔飞镖，可能你的水平能扔到9分，但就某一次而言，扔到1分甚至扔不准都是可能的。你要是扔了1000次，那平均分就会离9分很近了。时间，就是让你的投资离不确定性越远的工具。投资期限越短，不确定越高，投资期限越长，概率成为现实的可能性就越高。 3、因此我们能投入的第三个资源就是等待的时间。 这个时间，不是说你要在投资上花费多少的时间，而是你的投资能穿越的期限。时间是投资的朋友，其实跟说次数是概率的朋友一个道理。 回过头来看，很多人在市场底部的时候会低估自己的风险承受能力，所以会选择承担最低的风险。在投资表现上，就是不投入或者投一点点。而随着市场的上涨，他对自身风险承受能力的认识越来越高，到市场顶点的时候也达到顶点。表现为投入资金最大。这种“倒三角形”的资金投入，往往使得我们的投资最不能抵抗风险：最多的资金在最高点投入，市场掉头向下没多少，我们的盈利已经全部被吃掉了。再往下掉，很快就击穿了我们的心理底线，我们开始一笔笔撤出资金，到市场底部时候，所有资金都撤完了（正三角形资金退出结构）。 所以大部分人的亏损其实与投资品种关系不大，更多地是拜这个资金投入结构所赐。而这个投资结构的根源，则是对自身的风险承受能力认知不足，以及风险节制能力不足。 理财行为要成功，就必须在这两个方面下工夫： 第一，要准确地了解到你的心理底线； 第二，要把投资的风险控制在这个心理底线之上。只有这样，风险补偿，以及时间，就都成了我们理财的朋友。 这是我给您的第二个建议。 第三个建议：运气是理财市场里最不可靠的东西，这也是一句忠告。 风险补偿和收益概率并不是在所有理财方式和理财工具下都有效。我们前面反复提及是正常市场。有正常市场，当然对应的就有不正常的市场。 什么是不正常的市场？要么风险补偿过低或过高，要么收益实现的概率出奇的高。什么是过高？我们前面说资金本身并不产生收益，其实也不完全准确。准确地说是不产生“超额收益”。超的什么额呢？资本市场会对资金给一个最低的使用补偿，这个叫无风险利率。理论上说，无风险利率就是资金完全不承担亏损可能性的情况下能拿到的收益。最接近这个收益的当然是存款利率。当然了，事实上的无风险利率会比存款利率略高，比如银行发行的保本的理财产品收益率也可以近似地认为是无风险收益率。这个数字在过去十年中最高曾经到过30%！但目前已经降到了3.9%。超过这个“额”就是超额。这意味着，你的投资品预期收益只要超过这个数字，都是有风险的。所以，所有预期收益超过这个值，还宣称没有亏本风险的投资，都是不靠谱的。至少，它隐藏了它的实际风险。 当然你也可以说，我们的市场效率不高，会有一些投资无风险且收益率高于无风险收益率。我不能确定地说没有这种投资，但我们做投资前要扪心自问：我们凭什么拿到这个收益？凭我们的运气么？ 前面说过了理财要成功有两个关键性的要素，一是了解自己的风险底线，第二是让自己的投资准确地在这个底线之上运行。 坦白地说，两者都不容易。想要了解自己的风险底线本身就不易，而这个底线事实上也在不断地变动过程中；让投资在底线之上运行就更难，底线在变，市场在变，在两个变量之上寻找解决方案，无异于头顶着足球走钢丝。所以，这两点，都得有专业工具来解决。给我们的理财魔方（）也打个广告：我们其实就是在解决这两个问题的基础上，帮投资者做理财顾问的一个平台。告诉您一个数据您就知道中国理财市场的现实有多荒谬。中国的公募基金在诞生以来的14年间，平均每年的收益率是19.2%，14年间只有3年是亏损的。但是，投资者并没有挣到这个钱。中国的基金投资者，70%以上是赔钱的。 我们希望能扭转这个现实，至少能让大部分投资者不再无谓地赔钱。这个目标，我们共勉。 微信公众号：licaimf
回答于日 00:00
答主作为国内最早的基金分析师，后来创建过国内第一只MOM私募基金，管理过上百亿规模的基金，目前又开始在互联网理财领域二次创业。从职业成长和为客户理财的经验来看，答主自认为还是比较有资格来回答这个问题，主要还是希望能提供一些亲身经验，帮大家在… 显示全部 答主作为国内最早的基金分析师，后来创建过国内第一只MOM私募基金，管理过上百亿规模的基金，目前又开始在互联网理财领域二次创业。从职业成长和为客户理财的经验来看，答主自认为还是比较有资格来回答这个问题，主要还是希望能提供一些亲身经验，帮大家在工作和理财中少走弯路。 回答这个问题首先要从个人目标和理财目标讲起。 理财的终极目标不是赚钱，是过上自己想要的生活，赚钱只是实现这个目的的手段。就像企业的目标也不是赚钱，是为了创造社会价值、员工价值、股东价值，赚钱只是实现这些价值的手段。 赚钱这个手段，在企业而言有两个实现路径，主营业务和其他业务，相应地有主营业务收入和其他业务收入。人也一样，有“主营业务收入”和“其他业务收入”。 人的主营业务收入，就是自己赖以为生的职业带来的收益。无论是作为打工者的薪水，还是作为老板的分红或股权增值，都是。而其他业务收入，则是职业以外的其他行为带来的收入，比如投资理财。 如果把人生比作一场投资的话，什么是我们最重要的可投资资产？是精力，以及支撑精力的时间。 是的，时间是我们漫长人生投资旅程上最重要的不可再生资产。 什么样的企业能有最长久的生命力呢？是那些把主要甚至全部资源投入到主营业务上的企业。只有把主营业务的壁垒做高，企业才能长盛不衰。人是一样的。 第一个建议：除非你以投资或理财作为职业，否则你不应该花太多时间、甚至不应该花一分钟时间在理财上。 这个结论是不是有些极端？其实也不。按知乎的习惯，先讲一下自己的故事。 答主本身在投资领域十多年的经验，非专业人员进入投资或理财市场，能跑赢市场的概率基本没有，能赚钱的比例也极低。与机构所占有的庞大的资源、所花费的时间精力相比，你所花费的那点有限的精力，其实是无助于问题的解决的。如果把它花在你的“主营业务”上，相信结果会不一样。 以答主为例。答主入行几年之后，遇到了2005年开始的大牛市。周围人每天的投资收益都是以几辆汽车来衡量的。行为金融学里对个体投资行为总结有几个著名的效应：“羊群行为”、“过度自信”、“处置效应”。其中的过度自信在牛市环境下表现地会非常明显。所有人都相信自己是投资天才，很看不上包括基金在内的机构的投资能力，当然更不会考虑以基金为投资对象了。在这样浮躁的环境下，像答主这样还每天早七晚十一勤勤恳恳扒数据做本职的基金分析工作，是格外不合群的。很快2008年的大熊市来临，过度自信转变为极度恐慌，这些个人投资者发现自己的投资模式毫无风险抵抗能力，5000点上涨带来的收益还抵不住1000点的下跌（关于原因后面再讲）。回过头来看，当初被瞧不起的基金，虽然也大幅度下跌，但仍然维持住了牛市所获收益的很大一部分，且在随后的反弹中会升速度也快很多。到2009年底，很多基金净值已经回到了2007年底的高点。 当然答主的勤奋也得到了回报。投资于自己的“主营业务”所带来的收益原本是不太好计量的，但答主本身所在的金融行业，对于高端人才有一个相对成熟的猎头市场，每个人在这个市场上有一个身价。当然，钱不是衡量个人价值的唯一标准，不过这个可以作为参照。 答主2005年的年薪是14万元。金融危机爆发后的2008年，某机构给答主给出的年薪是72万元。这个价格在2010年涨到了近200万元（不包括年终分红）。所以，年薪十五万，第一该投资的是自己，所有的时间也都应该花在投资自己身上。平常人的智商差距并不大，只要你愿意在某一个专业领域里花上足够的时间，成功并不是一件遥不可及的事情。 那么理财这个“其他业务收入”要不要做，如何做？ 第二个建议：理财不仅需要投入钱，还需要承受适当的风险，以及付出等待的时间 理财，像其他任何追求回报的行为一样，是需要投入的。既然我们最重要的资产时间不能投入在理财行为本身上，那我们可以投入的是什么？ 1、我们能投入的第一个资源首先是资金。 资金是理财的基础，就像一个工厂需要原料进行生产。只有原料并不必然会产出产品，所以资金本身并不产生收益。但资金是其他投入的基础，是10000前面的那个1,没有这个1，其他的投入都无从谈起。 很多人认为只有有钱才需要系统地理财。这个观点我并不赞同。无论钱多少，每个月都必须结余一部分资金用于理财，这应该成为一种习惯。“无论钱多少，每个月都必须结余一部分资金用于理财小得多，更多地不是因为钱多少，而是这种行为背后本身的自律与节制。 自律与节制是理财行为能够成功的关键。这与后两个投入有关。 2、我们可以投入的第二个资源是风险承受能力。 投资者心中风险是不好的东西，毕竟风险意味着亏损。但事实上，风险本身并无所谓好坏，只有风险过量了，它才会有破坏力。 资本市场的第一个本质是它是一个买卖风险的市场。 也就是说，它会给风险一个补偿，一个价格。这个价格的标价物，就是收益。所以投资象玩一个单摆。风险，就像单摆摆动前拉开的那个角度，而收益，则像摆到另一边的幅度。单摆的摆动幅度，与你开始时候拉开的角度有关。拉开的角度越大，摆动幅度就越高。投资也一样，你想挣更多地钱，就应该承受更大的风险。所以风险本身并不是坏东西。 如果一开始的那个摆拉的角度太大，把摆彻底拉崩了，就会丢失摆动到另一侧的机会。而在投资上，这就叫做风险过量：亏损太大，超过了你的心里底线，使得你在底部出局，从而丧失了未来获利的可能性。这时候，风险才是个不好的东西。 所以，节制风险是投资里需要时时注意的事情。所谓节制，一是不能浪费。我们有多大风险承受能力，要用足。因为这是收益的来源。二是不能过量，要在心理底线之上，不能把心理击穿。 资本市场的第二个本质是不确定性。 也就是说，能否获得风险补偿（收益），以及获取多大的收益，都是不确定的，都是一个概率。就像扔飞镖，可能你的水平能扔到9分，但就某一次而言，扔到1分甚至扔不准都是可能的。你要是扔了1000次，那平均分就会离9分很近了。时间，就是让你的投资离不确定性越远的工具。投资期限越短，不确定越高，投资期限越长，概率成为现实的可能性就越高。 3、因此我们能投入的第三个资源就是等待的时间。 这个时间，不是说你要在投资上花费多少的时间，而是你的投资能穿越的期限。时间是投资的朋友，其实跟说次数是概率的朋友一个道理。 回过头来看，很多人在市场底部的时候会低估自己的风险承受能力，所以会选择承担最低的风险。在投资表现上，就是不投入或者投一点点。而随着市场的上涨，他对自身风险承受能力的认识越来越高，到市场顶点的时候也达到顶点。表现为投入资金最大。这种“倒三角形”的资金投入，往往使得我们的投资最不能抵抗风险：最多的资金在最高点投入，市场掉头向下没多少，我们的盈利已经全部被吃掉了。再往下掉，很快就击穿了我们的心理底线，我们开始一笔笔撤出资金，到市场底部时候，所有资金都撤完了（正三角形资金退出结构）。 所以大部分人的亏损其实与投资品种关系不大，更多地是拜这个资金投入结构所赐。而这个投资结构的根源，则是对自身的风险承受能力认知不足，以及风险节制能力不足。 理财行为要成功，就必须在这两个方面下工夫： 第一，要准确地了解到你的心理底线； 第二，要把投资的风险控制在这个心理底线之上。只有这样，风险补偿，以及时间，就都成了我们理财的朋友。 这是我给您的第二个建议。 第三个建议：运气是理财市场里最不可靠的东西，这也是一句忠告。 风险补偿和收益概率并不是在所有理财方式和理财工具下都有效。我们前面反复提及是正常市场。有正常市场，当然对应的就有不正常的市场。 什么是不正常的市场？要么风险补偿过低或过高，要么收益实现的概率出奇的高。什么是过高？我们前面说资金本身并不产生收益，其实也不完全准确。准确地说是不产生“超额收益”。超的什么额呢？资本市场会对资金给一个最低的使用补偿，这个叫无风险利率。理论上说，无风险利率就是资金完全不承担亏损可能性的情况下能拿到的收益。最接近这个收益的当然是存款利率。当然了，事实上的无风险利率会比存款利率略高，比如银行发行的保本的理财产品收益率也可以近似地认为是无风险收益率。这个数字在过去十年中最高曾经到过30%！但目前已经降到了3.9%。超过这个“额”就是超额。这意味着，你的投资品预期收益只要超过这个数字，都是有风险的。所以，所有预期收益超过这个值，还宣称没有亏本风险的投资，都是不靠谱的。至少，它隐藏了它的实际风险。 当然你也可以说，我们的市场效率不高，会有一些投资无风险且收益率高于无风险收益率。我不能确定地说没有这种投资，但我们做投资前要扪心自问：我们凭什么拿到这个收益？凭我们的运气么？ 前面说过了理财要成功有两个关键性的要素，一是了解自己的风险底线，第二是让自己的投资准确地在这个底线之上运行。 坦白地说，两者都不容易。想要了解自己的风险底线本身就不易，而这个底线事实上也在不断地变动过程中；让投资在底线之上运行就更难，底线在变，市场在变，在两个变量之上寻找解决方案，无异于头顶着足球走钢丝。所以，这两点，都得有专业工具来解决。 给我们的理财魔方（）也打个广告：我们其实就是在解决这两个问题的基础上，帮投资者做理财顾问的一个平台。告诉您一个数据您就知道中国理财市场的现实有多荒谬。中国的公募基金在诞生以来的14年间，平均每年的收益率是19.2%，14年间只有3年是亏损的。但是，投资者并没有挣到这个钱。中国的基金投资者，70%以上是赔钱的。 我们希望能扭转这个现实，至少能让大部分投资者不再无谓地赔钱。这个目标，我们共勉。 微信公众号：licaimf
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答主作为国内最早的基金分析师，后来创建过国内第一只MOM私募基金，管理过上百亿规模的基金，目前又开始在互联网理财领域二次创业。从职业成长和为客户理财的经验来看，答主自认为还是比较有资格来回答这个问题，主要还是希望能提供一些亲身经验，帮大家在… 显示全部 答主作为国内最早的基金分析师，后来创建过国内第一只MOM私募基金，管理过上百亿规模的基金，目前又开始在互联网理财领域二次创业。从职业成长和为客户理财的经验来看，答主自认为还是比较有资格来回答这个问题，主要还是希望能提供一些亲身经验，帮大家在工作和理财中少走弯路。 回答这个问题首先要从个人目标和理财目标讲起。 理财的终极目标不是赚钱，是过上自己想要的生活，赚钱只是实现这个目的的手段。就像企业的目标也不是赚钱，是为了创造社会价值、员工价值、股东价值，赚钱只是实现这些价值的手段。 赚钱这个手段，在企业而言有两个实现路径，主营业务和其他业务，相应地有主营业务收入和其他业务收入。人也一样，有“主营业务收入”和“其他业务收入”。 人的主营业务收入，就是自己赖以为生的职业带来的收益。无论是作为打工者的薪水，还是作为老板的分红或股权增值，都是。而其他业务收入，则是职业以外的其他行为带来的收入，比如投资理财。 如果把人生比作一场投资的话，什么是我们最重要的可投资资产？是精力，以及支撑精力的时间。 是的，时间是我们漫长人生投资旅程上最重要的不可再生资产。 什么样的企业能有最长久的生命力呢？是那些把主要甚至全部资源投入到主营业务上的企业。只有把主营业务的壁垒做高，企业才能长盛不衰。人是一样的。 第一个建议：除非你以投资或理财作为职业，否则你不应该花太多时间、甚至不应该花一分钟时间在理财上。 这个结论是不是有些极端？其实也不。按知乎的习惯，先讲一下自己的故事。 答主本身在投资领域十多年的经验，非专业人员进入投资或理财市场，能跑赢市场的概率基本没有，能赚钱的比例也极低。与机构所占有的庞大的资源、所花费的时间精力相比，你所花费的那点有限的精力，其实是无助于问题的解决的。如果把它花在你的“主营业务”上，相信结果会不一样。 以答主为例。答主入行几年之后，遇到了2005年开始的大牛市。周围人每天的投资收益都是以几辆汽车来衡量的。行为金融学里对个体投资行为总结有几个著名的效应：“羊群行为”、“过度自信”、“处置效应”。其中的过度自信在牛市环境下表现地会非常明显。所有人都相信自己是投资天才，很看不上包括基金在内的机构的投资能力，当然更不会考虑以基金为投资对象了。在这样浮躁的环境下，像答主这样还每天早七晚十一勤勤恳恳扒数据做本职的基金分析工作，是格外不合群的。很快2008年的大熊市来临，过度自信转变为极度恐慌，这些个人投资者发现自己的投资模式毫无风险抵抗能力，5000点上涨带来的收益还抵不住1000点的下跌（关于原因后面再讲）。回过头来看，当初被瞧不起的基金，虽然也大幅度下跌，但仍然维持住了牛市所获收益的很大一部分，且在随后的反弹中会升速度也快很多。到2009年底，很多基金净值已经回到了2007年底的高点。 当然答主的勤奋也得到了回报。投资于自己的“主营业务”所带来的收益原本是不太好计量的，但答主本身所在的金融行业，对于高端人才有一个相对成熟的猎头市场，每个人在这个市场上有一个身价。当然，钱不是衡量个人价值的唯一标准，不过这个可以作为参照。 答主2005年的年薪是14万元。金融危机爆发后的2008年，某机构给答主给出的年薪是72万元。这个价格在2010年涨到了近200万元（不包括年终分红）。所以，年薪十五万，第一该投资的是自己，所有的时间也都应该花在投资自己身上。平常人的智商差距并不大，只要你愿意在某一个专业领域里花上足够的时间，成功并不是一件遥不可及的事情。 那么理财这个“其他业务收入”要不要做，如何做？ 第二个建议：理财不仅需要投入钱，还需要承受适当的风险，以及付出等待的时间 理财，像其他任何追求回报的行为一样，是需要投入的。既然我们最重要的资产时间不能投入在理财行为本身上，那我们可以投入的是什么？ 1、我们能投入的第一个资源首先是资金。 资金是理财的基础，就像一个工厂需要原料进行生产。只有原料并不必然会产出产品，所以资金本身并不产生收益。但资金是其他投入的基础，是10000前面的那个1,没有这个1，其他的投入都无从谈起。 很多人认为只有有钱才需要系统地理财。这个观点我并不赞同。无论钱多少，每个月都必须结余一部分资金用于理财，这应该成为一种习惯。“无论钱多少，每个月都必须结余一部分资金用于理财小得多，更多地不是因为钱多少，而是这种行为背后本身的自律与节制。 自律与节制是理财行为能够成功的关键。这与后两个投入有关。 2、我们可以投入的第二个资源是风险承受能力。 投资者心中风险是不好的东西，毕竟风险意味着亏损。但事实上，风险本身并无所谓好坏，只有风险过量了，它才会有破坏力。 资本市场的第一个本质是它是一个买卖风险的市场。 也就是说，它会给风险一个补偿，一个价格。这个价格的标价物，就是收益。所以投资象玩一个单摆。风险，就像单摆摆动前拉开的那个角度，而收益，则像摆到另一边的幅度。单摆的摆动幅度，与你开始时候拉开的角度有关。拉开的角度越大，摆动幅度就越高。投资也一样，你想挣更多地钱，就应该承受更大的风险。所以风险本身并不是坏东西。 如果一开始的那个摆拉的角度太大，把摆彻底拉崩了，就会丢失摆动到另一侧的机会。而在投资上，这就叫做风险过量：亏损太大，超过了你的心里底线，使得你在底部出局，从而丧失了未来获利的可能性。这时候，风险才是个不好的东西。 所以，节制风险是投资里需要时时注意的事情。所谓节制，一是不能浪费。我们有多大风险承受能力，要用足。因为这是收益的来源。二是不能过量，要在心理底线之上，不能把心理击穿。 资本市场的第二个本质是不确定性。 也就是说，能否获得风险补偿（收益），以及获取多大的收益，都是不确定的，都是一个概率。就像扔飞镖，可能你的水平能扔到9分，但就某一次而言，扔到1分甚至扔不准都是可能的。你要是扔了1000次，那平均分就会离9分很近了。时间，就是让你的投资离不确定性越远的工具。投资期限越短，不确定越高，投资期限越长，概率成为现实的可能性就越高。 3、因此我们能投入的第三个资源就是等待的时间。 这个时间，不是说你要在投资上花费多少的时间，而是你的投资能穿越的期限。时间是投资的朋友，其实跟说次数是概率的朋友一个道理。 回过头来看，很多人在市场底部的时候会低估自己的风险承受能力，所以会选择承担最低的风险。在投资表现上，就是不投入或者投一点点。而随着市场的上涨，他对自身风险承受能力的认识越来越高，到市场顶点的时候也达到顶点。表现为投入资金最大。这种“倒三角形”的资金投入，往往使得我们的投资最不能抵抗风险：最多的资金在最高点投入，市场掉头向下没多少，我们的盈利已经全部被吃掉了。再往下掉，很快就击穿了我们的心理底线，我们开始一笔笔撤出资金，到市场底部时候，所有资金都撤完了（正三角形资金退出结构）。 所以大部分人的亏损其实与投资品种关系不大，更多地是拜这个资金投入结构所赐。而这个投资结构的根源，则是对自身的风险承受能力认知不足，以及风险节制能力不足。 理财行为要成功，就必须在这两个方面下工夫： 第一，要准确地了解到你的心理底线； 第二，要把投资的风险控制在这个心理底线之上。只有这样，风险补偿，以及时间，就都成了我们理财的朋友。 这是我给您的第二个建议。 第三个建议：运气是理财市场里最不可靠的东西，这也是一句忠告。 风险补偿和收益概率并不是在所有理财方式和理财工具下都有效。我们前面反复提及是正常市场。有正常市场，当然对应的就有不正常的市场。 什么是不正常的市场？要么风险补偿过低或过高，要么收益实现的概率出奇的高。什么是过高？我们前面说资金本身并不产生收益，其实也不完全准确。准确地说是不产生“超额收益”。超的什么额呢？资本市场会对资金给一个最低的使用补偿，这个叫无风险利率。理论上说，无风险利率就是资金完全不承担亏损可能性的情况下能拿到的收益。最接近这个收益的当然是存款利率。当然了，事实上的无风险利率会比存款利率略高，比如银行发行的保本的理财产品收益率也可以近似地认为是无风险收益率。这个数字在过去十年中最高曾经到过30%！但目前已经降到了3.9%。超过这个“额”就是超额。这意味着，你的投资品预期收益只要超过这个数字，都是有风险的。所以，所有预期收益超过这个值，还宣称没有亏本风险的投资，都是不靠谱的。至少，它隐藏了它的实际风险。 当然你也可以说，我们的市场效率不高，会有一些投资无风险且收益率高于无风险收益率。我不能确定地说没有这种投资，但我们做投资前要扪心自问：我们凭什么拿到这个收益？凭我们的运气么？ 前面说过了理财要成功有两个关键性的要素，一是了解自己的风险底线，第二是让自己的投资准确地在这个底线之上运行。 坦白地说，两者都不容易。想要了解自己的风险底线本身就不易，而这个底线事实上也在不断地变动过程中；让投资在底线之上运行就更难，底线在变，市场在变，在两个变量之上寻找解决方案，无异于头顶着足球走钢丝。所以，这两点，都得有专业工具来解决。 给我们的理财魔方（）也打个广告：我们其实就是在解决这两个问题的基础上，帮投资者做理财顾问的一个平台。告诉您一个数据您就知道中国理财市场的现实有多荒谬。中国的公募基金在诞生以来的14年间，平均每年的收益率是19.2%，14年间只有3年是亏损的。但是，投资者并没有挣到这个钱。中国的基金投资者，70%以上是赔钱的。 我们希望能扭转这个现实，至少能让大部分投资者不再无谓地赔钱。这个目标，我们共勉。 微信公众号：licaimf
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作者按：最下方干货区已更新，可以视为主菜，前面的内容可以视为色拉，请需要者自行品尝。想得到赚钱秘方者请直接拉至最下方 楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每… 显示全部 作者按：最下方干货区已更新，可以视为主菜，前面的内容可以视为色拉，请需要者自行品尝。想得到赚钱秘方者请直接拉至最下方楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每年到手60万，理财收入每年12万+。看了楼上的这些答案，最大的不足你知道是什么吗。那就是看似头头是道，啥都分析，其实啥都没分析——缺乏重点。就像有些平庸的咨询师给客户出的报告一样，啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧。那么重点应该是啥？上兵伐謀。重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略。因为题主刚刚起步，面前是长达十几年二十几年这样的一个周期。对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的。如果我这篇答案没有淹没在一千多个答案里而是给题主看到，题主就是真正有福了。下面开始。谋略一：用一切方式提升自己的工作能力和工作水平。从题主的起薪来看，应该属于资质不错的一类。那就更应该积极提高能力，争取老板加薪。同时，如果你们单位存在站队，一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认为好的上级。尽一切努力回避你认为差的上级。请牢牢记住，有一份高收入，才是题主这样的人谈论“理财”这个话题的根本中的根本。没有高收入，你根本就没资格谈理财的事情。像穷爸爸富爸爸中关于四个象限中降低工资收入比重、提高被动收入、自由职业、自行创业比重的说法，根本就是扯淡，完全不符合中国一线城市的现状。没有工资收入你拿什么来获得被动收入？自由职业？你见过一线城市自由职业者的生存状态么？创业？一将功成万骨枯。创业成功的概率低到触目惊心。万众创业 = 万众破产。 而群众总是依赖于幸存者偏差，看到镁光灯下创业成功者的风光，就对这种高危行为趋之若鹜。补充一句：上班族不要炒股，有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌，是搏杀。而上班族炒股，就相当于扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说，还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真是死都不知道怎么死的，还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰。谋略二：不要被房产这个游戏消灭。题主，你面前只有两个选择。一是继续追求理财，以及理财背后所蕴含的自由。二是成为房奴，从此不再提理财二字。我知道，选择二很多情况下是无奈的选择。你要结婚。你要生小孩。这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈。在题主这个年龄，作为帝都非土著，从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本地人奴隶主的压榨。而这种压榨主要通过房租和房价来体现。下面提一下我对于中国房价的总体判断。1）三四线楼市以及较低经济发展水平的二线城市，房价早已触顶，二十年内不会翻身。2）较高经济发展水平的二线楼市会在2018年左右到达极限，之后二十年内不会翻身。3）一线楼市会在2020年左右到达极限，之后二十年内不会翻身。首先说未来几年。在这段时间，政府会竭尽所能，在其能掌控的范围内不让一线楼市和重要二线城市的房价跌下来。现在的调控政策正是这个目的。题主今年24岁。如果你不想选择第二条路，那你唯一能做的，就是尽量延后自己的结婚时间（关于结婚，之后会进一步详述）。假设题主在2022年结婚（30岁时候）。届时会是什么状况呢。不可逆转的老龄化。即使现在国家已经全面放开二胎，在大城市里面，人口出生率的下降也是不可逆的。有钱的白领根本就没精力生孩子，没钱的白领生不起孩子。老龄化的后果？不远的将来，50年代婴儿潮出生的人将逐步死亡，新增劳动力将越来越减少。老人们死亡之后，身后留下的除了房子还是房子。遍地都是房子。而中国经济的减速，也已经进入了第8个年头（从2014年开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的。原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返。经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间。二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年，靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革红利来促成第二项，这些在之后十几年都将一去不复返。我并不是中国经济崩溃论者，但今年以来政府的加杠杆和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望。放水只会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时，M2增加却极为有限。相信题主已经看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥时候买都是赚”、“现在不买，以后更贵”、“最恰当的买房时机就是现在” 等等等等。如果看了这些文章，题主愿意选择第二条道路，我不阻拦。但是，题主你这个年龄，等得起。你等得起中国的老龄化。你等得起中国经济的减速乃至衰退。这一切的一切，都是因为你还有理财的梦想。现在一线城市的房价，真的太高了。从我现在一手的实地经验来看（我正在房产置换的过程中），以现在的挂牌价，根本就没有足够的购买力。这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。政府会竭力阻止游戏的终结，但政府也不是万能的。如果政府是万能的，那么去年和今年年初就不会出现股灾了。另外，从我自己了解到的一手信息：现在上海很多卖房的人，真是为了移民。谋略三：一定要养成良好的消费习惯。题主作为一个白领，很容易迷失在一个我称之为”白领普适性周期恶性循环“的阴影中：——我越是辛苦工作赚到钱，我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己。要海滩度假。要豪车豪宅名表。要全进口装备。要3克拉大钻。要5要5s要6要6s。等等等等——然而，我越是奢侈消费，钱就越是不够用，所以我只能加倍辛苦去赚钱，然后加倍消费。——而且，你看谁谁又换了宝马奔驰了，谁谁又去夏威夷了，谁谁又买了最新款肾机了。我怎能自甘人后？如果你进入了这么一个循环，即便你如我上面所说提升了工作能力，你仍然会离理财的梦想越来越远；更不用说你工作能力尚未提升的情形了。然而请注意，如果题主不想进入这个循环，那么你的生活必然会比别人辛苦一些——至少在别人眼里要辛苦一些。你无法跟别人攀比。你无法在人前炫耀。你无法给自己犒劳。你也许无法在夜深人静的时候说服自己继续努力。在这个时候，就得给自己的信仰充值了——既然，你选择了想要理财这条道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财，不是在余额宝里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家。所谓理财，我这样的是起步线，也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步。如果你觉得自己只能做一个平常人，那么就当我上面全都没说。更重要一点：千万千万别找一个败家的老婆。这会让我所有其他策略完全失效。当然，女人持家者居多，败家只是少数。谋略四：建立有效的人脉上面说的全都是”道“，有人可能要问，说了半天你的”术“呢？也就是投资什么具体的理财产品呢？投资？你的本金是多少就来跟我说投资？按照楼主的积累速度，要想谈到投资这件事，至少要三年以后。那么，你们觉得以中国金融业发展的速度，尤其是坑爹的速度，现在推荐的某些产品，到三年后还有效吗？那么如何才能在三五年后，题主积累了一定本金之后，找到合适的理财产品？人脉、人脉、人脉。我知道这个词已经被说滥了。但已经被说滥的这个词，能真正把握其内涵的却屈指可数。所谓”人脉“，指的是信息交换。也就是，你首先要向对方提供对方觉得有用的信息。或者说，你首先要让对方觉得你有价值，你牛逼。然后对方才会跟你说怎么赚钱。都像知乎小白这样，上来就问”如何在最快时间内赚到XX万“？ 你觉得这样能得到人脉吗？换句话说，当且仅当你自己变得牛逼以后，你才能从同样牛逼的别人那里获得有用的信息。请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的。走上社会工作以后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱，就是让你帮个别的什么忙。而只有有效的人脉，才能在合适的时候向你提供最有用的理财信息。至于理财产品、理财渠道这件事本身，一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清。需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息。这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别人讨教。后者，对你几乎没有帮助，除了我这篇答案。最后但不是最次要的：在哪些方面让自己变得牛逼？1）对财富的吞吐量。你在投资1万时候什么心态？10万时候什么心态？100万时候什么心态？这些都需要去锻炼、去磨练。达到云淡风轻、举重若轻的地步。2）全方位提高财商。财商完全是可以后天培养的。题主可以去做一下这方面测试题，看看得分多少，然后一年再测一下看看是否有进步。3）学会辨别纷繁芜杂的虚假信息和不靠谱信息。比如e租宝中晋这种一看就是骗钱的东西。掌握这种能力，是你保护自己本金的前提。4）提高自己看问题的眼光。我相信，我这篇答案是真正为题主考虑，真正为题主解决问题的答案。其他的答案都是大而化之，看过即忘，别说能管十年了，能管十个月就不错了。如果你们觉得这篇答案对题主有帮助，那就多多点赞把它顶上去。另外还需要澄清一点：我是希望这篇答案对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白，每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体分析，没有任何放之四海而皆准的模式和方法。另外的另外：评论区里也有不少干货，时间所限我就不在答案里一一更新了。*****************************干货更新区*****************************************************老实讲我真的很惭愧。昨天这篇回答是我在追番间歇时候迷迷糊糊写的，只是想列个总纲而已，没想到能得到这么多热情的捧场。所以下面再更新一些干货，以飨读者。一、房产很多人误会了我那句“不要被房产这个游戏消灭”的话，以为我是个大空头。其实我对于房子这个问题有着极为深刻的研究。实际上，房产在整个理财规划以及财务自由规划中占着举足轻重的地位。租房不可能实现财务自由。这是因为财务自由就意味着完全可控，而租房除了增加开支之外，其费用是不可控的。所谓不要被房产这个游戏消灭，指的主要是提前在房产方面布局，比如07年时候就买房。然而，对于很多像题主这样，即年轻又是一线城市非土著的，以上说法是然并卵。题主已经错过了在房产方面布局的最好时机，只能接受土著的剥削。如果在现在的超高价位，选择了房奴这条路，那就意味着基本告别理财和财务自由的追求。这是因为地产业内已经公认，房地产的黄金年代已经过去了。同时过去三十年中国经济的超高增长也结束了。这一代人已经无法在房产上享受到红利。而我上述对于房产的预测，是在2010年时候就基本形成构思的。过去这半年多，中国目前一线城市的房价发生了类似于顶背离模式的暴涨，而这种暴涨的主要原因在于政府的玩命托市以及城市之间的严重分化。所以我只是向题主，以及广大和题主处境类似的青年人，提出了一种较为乐观的可能性。如果不接受我这种说法，那就只能高位买单，别无他路。我并不反对后一种做法，并认为，房奴有房奴的生活方式，两种生活方式并无高下优劣之分，而是完全取决于你个人的价值观。二、股票、比特币、外汇、大宗商品现货和期货（以下简称股票）所有能用K线图观测的东西，我将其归之为一类，那就是——普通人一定要慎重接触的东西。大家都知道股票是七亏二平一赚。但是可能很多人还不知道的是，股票的长期复合收益率。比方说你第一年赚40%，第二年亏25-30%，第三年赚40%，第四年亏25-30%，如此类推。这样反复下来，你会发现你的复合收益率跑不赢大多数默默无闻的理财产品，极端情况下甚至跑不赢银行定存率。是的——长期稳定盈利是所有炒股人士所面对的哥德巴赫猜想。能做到的人寥若晨星。这就意味着，你在股市中浸淫的时间越长，投入的越多，你比别人赚到更多钱的几率就越低。作为这个星球上炒股最牛逼的人，巴菲特的长期复合收益率是25％左右。所以，我的建议是：上班族在股票中的投入一定要有限，并且结合自己的财富的吞吐量。所谓吞吐量，是指你面对盈利亏损的淡定程度（也就是所有风险评估测试会包括的一道题目）。如果你自有资金100万，你只能对其中10万的损益淡定处之，那你在股市中的仓位一定不能超过10万。以上为总纲，接下来说一些实在的东西。1）市场能否预测？答：市场不可预测，但可以分析。我发现国内股评界非常忽视技术分析的作用。事实上，我早在去年6月15日就发见了A股日线MACD形成了顶背离，并向周边好友告知，接下来会发生大跌。不信你们可以去查一下日的MACD日线图。我在去年12月28日，再次发现A股日线MACD形成了顶背离。后来的事情大家都知道，发生了中国历史乃至世界历史上空前绝后的一周内两次熔断。所以，太阳底下没有新鲜事。掌握基本的技术分析手段，在我看来是炒股的必备武器，真难以想象有些人丝毫不懂技术也敢投入重金炒股。当然，技术不是万能的，比如底背离指标远没有顶背离来得灵验和有效；但是，技术是防身的利器，我在6月15日的预测救了同学圈里不少人。下面的回答 日15日股市是小回调还是股灾第二段开启？ - 黄白小猫的回答中，分析了股灾短暂见底的技术走势，后来实践证明基本符合。希望对股票有兴趣的人一定要学会基本的技术，尤其是K线图形态的意义、均线意义（黄金三角、死亡三角，60日均线120日均线135日均线意味着什么）、MACD形态这三神器。结合单个K线的特征和整体的形态，做出策略分析。也许这种方式对新股和次新股不太有效，但对于大盘的分析极为有效，并可以用大盘的走势来指导个股的操作。对于外汇期货交易者我倒是不需要提技术，因为技术是他们的生命。2）是否要控制仓位？看到有好的赚钱机会是否要重仓或满仓？答：凡是我看到电视里财经频道专家说“接下来重仓或满仓”，我就换台。一个真正的专家不可能说出重仓满仓这种昏话。一个不会控制仓位的人，从长期来说绝对不可能赚到钱。3）如何评估自己是否适合做股票？答：很容易，就看你是不是一个愿意认输的人。关于这一点详见哪些素质很重要，却是读书学不来的？ - 黄白小猫的回答 中的第二点。是否愿意认输在炒股、外汇、期货中具有压倒性的重要地位。顺带提一句，我自己是个争强好胜的人，所以即使我会技术分析，我也不适合炒股。4）要不要把股票作为赚钱的主要手段？答：千万不要。只能作为调剂和娱乐手段。一旦你把股票、外汇、期货作为赚钱的主要手段，你已然输了一大半。5）A股接下来的走势？答：我不负责预测。我只是想说，在A股中赚钱有且只有一种方式，那就是抓住主升浪并参与，并回避其他波动。那么现在会有主升浪吗？看看月线图，熊样毕露，丝毫没有主升浪的意思。我是一个右侧交易者，我没有巴菲特那样的能耐去进行左侧交易。我只会在贪婪的时候贪婪，恐惧的时候恐惧。6）要不要带杠杆？答：带杠杆的前提是1）你对财富的吞吐量大；2）你懂技术。做不到任何一项就不要带杠杆。三、互联网金融魅影对于现在如火如荼的互联网金融产品，其中尤以P2P为主，我的总体看法如下。1）对于一款产品的风险是否可控，一定要结合社会总体融资成本来看。比如说，当下的社会融资成本，银行给企业的贷款一般是7到8个点左右（这一点我不是100%确认，请指正），那么P2P的一年期收益率就最好不要超过这个数的上浮1到2个点，也就是不超过9%-10%，并以7%-8%较为稳妥。至于超过9%-10%的，不用看任何宣传，果断摒弃。（注：收益率指的是产品给予投资者的回报，是在扣除平台风控措施和平台自身利润后，剩下的那部分。而民间高利贷通常为20-30个点，目前的P2P平台在营收方面普遍是这个放贷标准）2）一定要了解产品本身的结构。不要投资自己不了解的产品。举个极端的例子，大家都知道分级B基金。问君能有几多愁？恰如下折基准日重仓购入分级B。这是对于不了解情况下投资的最大嘲讽，因为这类投资的亏损率为当世所仅见的100%。3）了解产品本身违约率，并一定要为极端情况留下伏笔。目前，一款正常的P2P产品违约率大约为8%。而在这一范畴之内的违约可以通过设计产品结构来消除风险，比如风险拨备金。所谓极端情况，正是指经济如果极端恶化之时，民间融资违约率骤然上升到20%乃至30%。在此情况下绝大部分P2P平台会土崩瓦解。这需要你对经济形势的风吹草动非常敏感，一有动静，就要跑的比兔子都快。所以投资周期上，不推荐一年，而应该以三个月为主，半年为辅。4）再重申一次：对于网络金融产品，预期收益率就是他们的价格。预期收益率越高的产品，越是像淘宝爆款一样，价格低廉，大部分是垃圾。预期收益率越低的产品，价格越高，身份越是尊贵。最尊贵的不用说，当然是银行定存，利率最低，风险最小。5）远离所有线下金融平台和路边理财公司。和医院一样，广告越多的越是坏产品，广告越少的越是好产品。四、最赚钱的投资渠道靠谱的股权投资（不是股票投资）。这一领域太过高端，而我因为太贪玩也没怎么涉及。
回答于日 00:00
高效合理的花掉，是最好的理财方式。 不是开玩笑。挣这个数的年轻人，正是生命力蓬勃向上，好奇心旺盛，求知欲强烈的年纪。这个年纪就应该经常旅行、培养各种爱好、多多与人交往，这些都是需要一定开销的。比起求学在校的贫困岁月，这个时候的年轻人不但有… 显示全部 高效合理的花掉，是最好的理财方式。不是开玩笑。挣这个数的年轻人，正是生命力蓬勃向上，好奇心旺盛，求知欲强烈的年纪。这个年纪就应该经常旅行、培养各种爱好、多多与人交往，这些都是需要一定开销的。比起求学在校的贫困岁月，这个时候的年轻人不但有想法，而且已经有一定的经济实力，能够在合理花销的前提下提升眼界、雕饰自身的气质素养。比起更年长，经济更宽裕，责任更多而时间更少的中青年，我觉得这时候是实现最幸福的生活方式的最好时机了。对自身的投资是最好的理财方式，什么年纪就应该做什么事，这是我的观点。
回答于日 00:00
----------------------------------------------------- Update----------------------------------------------------- 这是我最后一次更新，决定放在最前面。 这个答案受到了异常多的关注，这是我始料未及的，收到了很多赞，也收到了很多人旗帜… 显示全部 ----------------------------------------------------- Update----------------------------------------------------- 这是我最后一次更新，决定放在最前面。 这个答案受到了异常多的关注，这是我始料未及的，收到了很多赞，也收到了很多人旗帜鲜明的反对。这几天也反思了很多，今天在做最后一次补充，我想说一下本答案的两大不足，期望能帮助各位更好的理解。 此答案第一个不足就是言辞容易引起大家的误解。开篇第一句，就引起了巨大的争议。这是本答案最大的问题，也是引起无数反对的源头。其实很多人——无论赞同还是反对——都对我的答案存在一定程度的误解，这与我的措辞有关，也与我的叙述有关。这是我的问题。所以下面做一些补充，希望能厘清这些误解。 不少人都反对我一上来就说没什么好理财的，但我第一句话之后是跟了另一句话的，即“至少，没有题主想得那么复杂”。我反对的是过高期望的理财，而不是完全不理财，更不是以平常心度之的理财。10万可能一年能理1万，1000万可能一年能理100万，穷有穷的理财，富有富的理财，这我完全赞同。我反对的是不能因为1000万能理100万，就以为10万也能理出100万。不能对理财有过高的理解，比如以题主现有收入在北京理财理出一套房来，花费了过多不必要的精力在理财上。我并非说题主就一定如此，只是从题目的描述来看，看得出题主是处在意气风发的职业起点阶段，也颇有一番雄心，还提到了买房（买房这个点我印象深刻），故就此展开。 此外，我并不是看不起小钱，小钱有小钱的作用。谁还嫌钱少呢？每年能多出几顿饭钱，能够和朋友一起大快朵颐，这当时是理财的好处，我也在补充说明里做了说明。但是我也认为，对于自己的提升也十分重要，这点是并行不悖的，该投资自己的时候就不应该再拘泥于账面上的小钱。提升自身竞争力和适度的理财是完完全全可以共存的，这点很多答主都提到了，我也完全赞同。 下面我贴楼下一个答主的回答： 帝都15万，题主除去吃喝能留下多少是关键。留余5k以上每月1k基金定投，2k陆金所，再2k去p2p大点的平台，比如人人贷、有利网这些。操作完成这个流程大概需要20分钟，平均年化收益大约10-15％，每月持续投入加上复利，年化20％没问题。两三年以后工资+年终奖基本上拿到30-50万没问题，接着投。估计5年以后要求不太高的首付基本上够了。 我推荐这些，与我利益不相关。基金定投和低风险债权属于操作简单的，不需要耗费很多时间精力，闭着眼睛去投很少会亏本。不要问我人人贷、有利网会不会跑路，至少比楼上那些明着拉客的p2p要安全的多。 我看有人说年收入15万都不需要理财我才进来的，我墙裂要求你们出来晒下工资单，就算软妹币一直在掺水，月薪过万的不管在哪个城市都不是大多数，234线城市很多家庭主妇拿着甚至不到10k的家庭月收入，照样攒出来一套房子，你凭什么不让人家年入15万的小伙子理财呢？ 事实上，反对我最多是认为我说“不用理财”，比如这个答案，“你凭什么不让人家年入15万的小伙子理财呢？”，而我并非是这个意思，这点我上文已有阐述。另外，这个答案也提到需要“两三年以后工资+年终奖基本上拿到30-50万，接着投”，说明这个答主也认可主业工资的提升，才是问题的关键。并不是不要理财，而是要脚踏实地的理财，在提高自身竞争力的情况下理财。如果一味研究理财，荒废主业，不提升竞争力，两三年以后工资还原地踏步呢？或者说，如果题主努力提升自己，一年后工资就一飞冲天呢？这个买房的时间点会不会更早来到呢？当然，以上两种情况都比较极端，但可以阐明我的观点。 这个答案贴出后，有说我嘲讽题主的，有说我灌鸡汤的，有说我秀优越的，也有说我装逼的。对此，我只承认其中一点，就是本文确有鸡汤之嫌，这是本文的第二个不足。我洋洋洒洒写了很多，着力点都在态度和目标，而鲜有提到过程和手段。而很多人点进来这个回答，恰恰是想了解这个过程，包括如何提升竞争力，如何适度的理财等等。这点我必须承认，这是我答案的硬伤。本文只是表明了主观观点，却没有提到客观手段，容易让人觉得离题。站在这个立场上的知友，请尽情的点反对+没有帮助，我全部收下，不做任何辩驳。我认真浏览了一下，排名比较靠前的以及排名比较靠后的 @豆奶酱@黑炭头@redawn@赵鉴 @王龟 @小宇宙人 等人的答案，可能更符合你们点进这个题目的本意，请给他们点赞。 言辞容易引起误解及有鸡汤之嫌，这是本文的弱点。但，正文所提的观点我仍然坚持，我也不对正文做任何改动。我把这些都放在正文前面，是希望能够帮助各位理解。 最后，感谢 @豆奶酱@银临 两位知友与我的认真探讨，在此向你们二位致谢。 以下是正文，最后一次提醒：点赞请谨慎！反对也请看完回答！-------------------------------------------------------------正文-------------------------------------------------------------说实话，年入150K没什么好理财的。至少，没有题主想得那样复杂。这么说吧，你能保证资产不贬值就相当了不起了。不要以为这是很容易的事情，能做到这一点的人万中无一。实际上，你不可能做到资产不贬值，因为你得吃，你得住，你怎么保证不贬值？把所有工资换成黄金吗？你饿了能吃黄金吗？而且真的到了需要你把所有资产换成黄金的那一步，别说黄金了，估计你连大米都买不起了。说到底，你就是标准的工薪阶层，是标准的夹心层。啥叫夹心层？比你富的不担心（有的是钱），比你穷的不害怕（反正没钱）。夹心层是往上比只有那么一点钱，往下比还要为这点钱担惊受怕。经济一有风吹草动，最先受影响的就是你。你看看你自己说的理财手法，股票货基P2P之类的，你认为是理财产品，实际上不过是抚慰夹心层的安慰剂罢了，搞这些东西的机构们赚的就是广大夹心层们的钱。你有听说过买货基买成百万富翁的吗？P2P每年跑路的有多少？你还提到稳健性投资和积极性投资，说实话，我不认为在你现在的情况下这两个有什么区别，举个例子，余额宝年化4%，P2P年化10%。你存一万块一年差别就600块，也就你两顿饭钱。至于股票什么的，不是我夸张，哪怕是今年所谓的牛市行情像你这样的入门小散能赚5%就不错了。这还是不考虑你的资金流动性情况下，不考虑你什么生病结婚突发事件。尤其你还说要买房，你说市场不剥削你剥削谁？对于你来说，现在最关键的就是要抛弃你所谓的“理财”，努力提升核心竞争力才是真正的理财。多在本职工作上赚钱买房子，没几个人能靠股票P2P赚够买房钱的（亏掉买房钱的倒不少）。等你层次上去了，你对于财富的格局就会更加开阔，而不是像现在这么局促。现在你能想到的无非就是余额宝P2P股票，这都是你眼界开阔之后要么不屑考虑的，要么是完全另一番景象的东西。认为有钱人存几个亿到余额宝吃利息就和认为皇帝用金扁担挑水一样，你要真的有几个亿自然就不会这么想了。说了这么多，不是想打击题主。其实我和题主一样，而且我相信也和刷知乎的大多数人一样，都是夹心层。我的意思并不是说完全无视理财，而是不要在理财上花太多心思，以你现在的财富水平你绞尽脑汁去理财不过也就是一年多几顿饭钱，市场该剥削你的照样还是剥削你。等到你年薪几百万，不说跳脱出夹心层了，至少格局开阔些，那些回报率更高会自然跑上门来找你。至于现在，余额宝放着，P2P做一做，都是可以的，记住没有期待就没有伤害，认真努力工作就OK。以上。------------------------------------------------------ update------------------------------------------------------先谢谢各位的支持，上来看了一下，发现不少人反对我的答案。在此我对大家提的比较多的几点做一个补充说明。首先，我并没有说理财是没必要的。我只是想说，以楼主现阶段情况，不需要过分专注于题主所提到的那些理财，不要过分提高自己的期望值，所谓没有期待就没有伤害。我开头第一句说题主没什么财可理，不是说题主就应该每个月把工资换成钞票抱回去放衣柜里藏好然后永远屏蔽一切货基股票P2P，而是建议题主降低你对于你理解的“理财”的期望。通过这些理财产品，也许你每年能多出几顿饭钱，也许你每年能够不担心水电费，也许你每年能够填平三个月的房租。但不能因此你就认为你可以通过理财产品赚出一套首付。我也并不是说题主就一定是这么想的，我只是看到题主在问题描述中提到了买房的事情，故就此展开。其次，我认为理财是一个多方面的事情，不是仅仅拘泥于各种理财产品，而是要着眼于提高自身竞争力。买股票P2P货基是理财，在自己身上投资难道就不是理财？目光要放长远，所谓开源节流，开源永远强于节流。以楼主现阶段来说，正是事业上升期，与其算计自己现在能省吃俭用存进去多少，为什么不想想把这些钱花在提升自己的姿势水平上呢？等自己的水平上去了，眼界开阔了，发现更多能赚取财富的道路不是更好吗？关于这点，我觉得楼下几位答主说得比我更好，不赘述。最后，我没有瞧不起理财产品，也无意嘲讽打击题主。我在文中最后也说过，我也是广大夹心层中的一员，我自己在淘宝的钱也放余额宝，讽刺题主不就是讽刺我自己？我并不是建议题主不买理财产品，而是建议题主提到的那些在了解后都可以尝试都可以买，不要对其过分期待就好。而且，这与投资提升自己也是并行不悖的。以上，感谢大家的支持。
回答于日 00:00
首先，我是一个大叔，比题主大一轮还要多，分享点人生经验。 理财，目的无非是要增加未来生活的幸福度，手段就是把手里的钱投资下去，但投资在各种理财品上只是必须做的几种必选动作之一，不是全部，从这个角度来看，才能解决题主的无力感。 【干货 No.1】… 显示全部 首先，我是一个大叔，比题主大一轮还要多，分享点人生经验。理财，目的无非是要增加未来生活的幸福度，手段就是把手里的钱投资下去，但投资在各种理财品上只是必须做的几种必选动作之一，不是全部，从这个角度来看，才能解决题主的无力感。【干货 No.1】不能留现金，一定要把钱都用起来。现金是这个世界上最不保险的东西，今天你手里的100块，明天其实就已经是99.99999元了（到底贬值了多少取决于通货膨胀的速度）。一天如果不觉得什么，那么1年的贬值理论上就是CPI指数的增长值。当然，可能你知道中国这些年的CPI增长值常年稳定在5%以下，但是你不知道的是，人民币实际购买力贬值的速度远远大于年度5%（这个相信大家都有切身体会）。为啥？因为CPI指数是编制出来的，首先，CPI里没有房价（呵呵），代替房价的是房租（房租这几年涨得和房价完全不成比例吧）；而且，如果这个月鸡蛋涨的厉害，那么就编制者就可以把鸡蛋从CPI指数篮子里拿掉，用这个月涨得不厉害的猪肉代替，反正都是基础食物嘛（呵呵）。中国国家统计局的技术力量和创新能力还是很强的。扯远了，即使我们真按最保守的5%年均购买力下降来计算，5年后，答主29岁的时候会发现当初100元的现金，实际购买力已经是78元了（数学公式各位自行脑补）。所以，复利和时间在资产增值上的威力是巨大的，同样，在现金贬值上的威力也是惊人的。因此，一定要把钱都用起来，不能留现金（当然，不是让你手里1分现金都没有哈）。【干货 No.2】把钱都用起来，第一个就要投资在自己身体里。未来要幸福？第一个要把钱投在自己身体上，而不是理财产品上。钱再多，也增值不出一个健康和强大的身体（乔帮主，呜呜呜...）巴菲特是投资大神吧，但90%的钱都是50岁之后赚的。假设巴菲特身体不好，55岁就挂了，那么后面所谓的伟大的投资回报大家就别想了。而且，生活幸福很重要的一方面就是婚姻，尤其是对于妹纸，一个靠谱的婚姻比20年靠谱的理财价值要大得多。那么我们看看，下面这个人谁更有可能找到更好的妹子结婚？再来看那面这个谁更有可能找到靠谱汉子结婚？其实，上面都是同一个人，妹子的知乎号玛莉莲·梦圆儿 ，135斤减到95斤，天翻地覆换了一个人，女神的进化之路啊，看更多妹子图片戳这里如何健康有效地减肥？ - 玛莉莲·梦圆儿的回答所以，各类妹子和宅男，拿出时间和一点钱，投资于自己的身体，给自己的婚姻更多选择，是最实际，也是回报率最高风险最小的投资方法。那些说”喝凉水都长肉的姐姐妹妹们”多看看知乎里的减脂和健身问答吧，只要遵循科学的方法，有毅力能够坚持，99%的人都能打造一个完美身材。男孩子一样，一个健硕的身材会给自己加不少分。况且，这种投资不需要很多现金，现在有很多私教型的 APP 例如 KEEP 什么的，都可以教你在家徒手健身，唯一要投资的就是吃的方面注意一些。【干货 No.3】投资在身体后，投资在你的事业和圈子上无论是打工还是创业，都需要一步步的增加自己的身价。于是，投资在知识和交际人脉，打造未来的事业前途优先级也大于理财品。这方面，不知道题主在帝都哪里居住？如果交通成本大于40分钟的话，就建议题主增加一点居住的预算，把住的地方挪到市区附近交通方便的地方，虽然租金贵些，但你会发现有更多的时间用于交际，应酬，健身，学习，而不是白白浪费在路上，很多人想的趁地铁上2个小时坐车能够学习和背单词都只是意淫罢了。而且，参加一些俱乐部，课堂，和朋友聚会将会更多的打造你的朋友范围，现在这样的活动和聚会太多了。只要朋友多样化，你会发现你能接触到之前完全无法想象的机会，无论是在事业还是人生观念上，都会收益良多。【干货 No.4】投资完事业和圈子后，再看看传统意义上的理财。题主还很年轻，比理财本身更加重要的一个目的，应该是培养正确的理财观和理财能力，这样才能在漫漫人生路中保证在适当的风险下财富的不断增值。而且，根据题主的情况，年轻，年薪不低，单身无负担，工作前途不错，对理财有意识，可以得到题主的风险承受力还是比较高的（也就是在一般的理财术语里说的，属于可以承担较高风险的投资者）。所以，建议题主高、中、低三种风险的理财品都关注和尝试一下，梨子的味道需要尝了才知道，买了对应的理财品，也才会关注相应的市场和知识。1/8用于高风险投资，这块的好处主要是收益比较大，让题主短期就能体会到理财的回报和好处（当然要注意风险把控）。p2p可以尝试，但请注意，尝试之前先到知乎上看一看该p2p的评价，再查查该p2p的新闻。1/2 用于中等风险的长期投资，尝试基金定投。这个玩法的好处是波动相对小，比较省心。切忌！不要因为看到某只基金短期的收益高，就拍拍脑袋投某只基金！要投公募基金。公募基金是所有基金中最可靠的，受到的监管最严格的。通过中等风险投资，你可以关注股市波动，同时也培养了每月理财和长期理财的意识观念。但是，一定要学会做基金组合的投资。剩余的钱，在短期灵活理财产品和和保险产品（主要指寿险或人身意外保险）中配置一些吧。了解保险。毕竟以后再整个家庭资产配置中，保险是必不可少保底的东西，但它确实很复杂，需要早一点了解比较好。另外，题主也是要步入中产的阶层了，在人民币不确定性较强的背景下，要关注一下海外资产的配置，这个在基金组合中配置一支QDII海外基金就可以了。未来财力雄厚了，还可以考虑其他类的海外资产，参见我这个回答 为什么说中国人需要海外资产配置，这个判断正确吗？ - 减脂中的一只牛的回答【干货 No.5】最后，长期战斗，让时间成为你的朋友很多人都是计划很好，也能开始，但是1年左右时间，碰到一些分心的事情或者坎就停止了自己的计划。投资在身体？投资在事业和圈子？投资在理财品？坚持不下去了。记住，人生精彩刚刚开始，1-2年坚持体现不出差异，但是5-6年的时候，是否能有计划的执行，和比较随意的方式，结果的差异就开始显现了，10年左右的时间，再加上一些人生际遇（机遇总是给有计划准备的人，这是真的，不要怀疑）的推动下，同龄同起点的人已经无法望其项背了。精力花在哪里，成就一定在哪里。最后打个小广告，我开发了一个微信服务号，提供在线智能定投服务，同时每周分享一些简单易懂的理财小知识。感兴趣的可以关注下。(? o?_o?)?
减脂中的一只牛
回答于日 00:00
作者按：最下方干货区已更新，可以视为主菜，前面的内容可以视为色拉，请需要者自行品尝。想得到赚钱秘方者请直接拉至最下方 楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每… 显示全部 作者按：最下方干货区已更新，可以视为主菜，前面的内容可以视为色拉，请需要者自行品尝。想得到赚钱秘方者请直接拉至最下方楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每年到手60万，理财收入每年12万+。看了楼上的这些答案，最大的不足你知道是什么吗。那就是看似头头是道，啥都分析，其实啥都没分析——缺乏重点。就像有些平庸的咨询师给客户出的报告一样，啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧。那么重点应该是啥？上兵伐謀。重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略。因为题主刚刚起步，面前是长达十几年二十几年这样的一个周期。对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的。如果我这篇答案没有淹没在一千多个答案里而是给题主看到，题主就是真正有福了。下面开始。谋略一：用一切方式提升自己的工作能力和工作水平。从题主的起薪来看，应该属于资质不错的一类。那就更应该积极提高能力，争取老板加薪。同时，如果你们单位存在站队，一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认为好的上级。尽一切努力回避你认为差的上级。请牢牢记住，有一份高收入，才是题主这样的人谈论“理财”这个话题的根本中的根本。没有高收入，你根本就没资格谈理财的事情。像穷爸爸富爸爸中关于四个象限中降低工资收入比重、提高被动收入、自由职业、自行创业比重的说法，根本就是扯淡，完全不符合中国一线城市的现状。没有工资收入你拿什么来获得被动收入？自由职业？你见过一线城市自由职业者的生存状态么？创业？一将功成万骨枯。创业成功的概率低到触目惊心。万众创业 = 万众破产。 而群众总是依赖于幸存者偏差，看到镁光灯下创业成功者的风光，就对这种高危行为趋之若鹜。补充一句：上班族不要炒股，有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌，是搏杀。而上班族炒股，就相当于扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说，还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真是死都不知道怎么死的，还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰。谋略二：不要被房产这个游戏消灭。题主，你面前只有两个选择。一是继续追求理财，以及理财背后所蕴含的自由。二是成为房奴，从此不再提理财二字。我知道，选择二很多情况下是无奈的选择。你要结婚。你要生小孩。这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈。在题主这个年龄，作为帝都非土著，从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本地人奴隶主的压榨。而这种压榨主要通过房租和房价来体现。下面提一下我对于中国房价的总体判断。1）三四线楼市以及较低经济发展水平的二线城市，房价早已触顶，二十年内不会翻身。2）较高经济发展水平的二线楼市会在2018年左右到达极限，之后二十年内不会翻身。3）一线楼市会在2020年左右到达极限，之后二十年内不会翻身。首先说未来几年。在这段时间，政府会竭尽所能，在其能掌控的范围内不让一线楼市和重要二线城市的房价跌下来。现在的调控政策正是这个目的。你知道现在的楼市是什么状况么？有价无市。一方面房东维持着高到离谱的挂牌价。另一方面看房的人寥寥，成交的更是屈指可数。但是，房东（除少数急需资金的人）却不会轻易下调挂牌价，更不会把价格下调到题主能接受的范围。题主今年24岁。如果你不想选择第二条路，那你唯一能做的，就是尽量延后自己的结婚时间（关于结婚，之后会进一步详述）。假设题主在2022年结婚（30岁时候）。届时会是什么状况呢。不可逆转的老龄化。即使现在国家已经全面放开二胎，在大城市里面，人口出生率的下降也是不可逆的。有钱的白领根本就没精力生孩子，没钱的白领生不起孩子。老龄化的后果？不远的将来，50年代婴儿潮出生的人将逐步死亡，新增劳动力将越来越减少。老人们死亡之后，身后留下的除了房子还是房子。遍地都是房子。而中国经济的减速，也已经进入了第8个年头（从2014年开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的。原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返。经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间。二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年，靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革红利来促成第二项，这些在之后十几年都将一去不复返。我并不是中国经济崩溃论者，但今年以来政府的加杠杆和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望。放水只会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时，M2增加却极为有限。相信题主已经看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥时候买都是赚”、“现在不买，以后更贵”、“最恰当的买房时机就是现在” 等等等等。如果看了这些文章，题主愿意选择第二条道路，我不阻拦。但是，题主你这个年龄，等得起。你等得起中国的老龄化。你等得起中国经济的减速乃至衰退。这一切的一切，都是因为你还有理财的梦想。现在一线城市的房价，真的太高了。从我现在一手的实地经验来看（我正在房产置换的过程中），以现在的挂牌价，根本就没有足够的购买力。这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。政府会竭力阻止游戏的终结，但政府也不是万能的。如果政府是万能的，那么去年和今年年初就不会出现股灾了。另外，从我自己了解到的一手信息：现在上海很多卖房的人，真是为了移民。谋略三：一定要养成良好的消费习惯。题主作为一个白领，很容易迷失在一个我称之为”白领普适性周期恶性循环“的阴影中：——我越是辛苦工作赚到钱，我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己。要海滩度假。要豪车豪宅名表。要全进口装备。要3克拉大钻。要5要5s要6要6s。等等等等——然而，我越是奢侈消费，钱就越是不够用，所以我只能加倍辛苦去赚钱，然后加倍消费。——而且，你看谁谁又换了宝马奔驰了，谁谁又去夏威夷了，谁谁又买了最新款肾机了。我怎能自甘人后？如果你进入了这么一个循环，即便你如我上面所说提升了工作能力，你仍然会离理财的梦想越来越远；更不用说你工作能力尚未提升的情形了。然而请注意，如果题主不想进入这个循环，那么你的生活必然会比别人辛苦一些——至少在别人眼里要辛苦一些。你无法跟别人攀比。你无法在人前炫耀。你无法给自己犒劳。你也许无法在夜深人静的时候说服自己继续努力。在这个时候，就得给自己的信仰充值了——既然，你选择了想要理财这条道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财，不是在余额宝里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家。所谓理财，我这样的是起步线，也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步。如果你觉得自己只能做一个平常人，那么就当我上面全都没说。更重要一点：千万千万别找一个败家的老婆。这会让我所有其他策略完全失效。当然，女人持家者居多，败家只是少数。谋略四：建立有效的人脉上面说的全都是”道“，有人可能要问，说了半天你的”术“呢？也就是投资什么具体的理财产品呢？投资？你的本金是多少就来跟我说投资？按照楼主的积累速度，要想谈到投资这件事，至少要三年以后。那么，你们觉得以中国金融业发展的速度，尤其是坑爹的速度，现在推荐的某些产品，到三年后还有效吗？那么如何才能在三五年后，题主积累了一定本金之后，找到合适的理财产品？人脉、人脉、人脉。我知道这个词已经被说滥了。但已经被说滥的这个词，能真正把握其内涵的却屈指可数。所谓”人脉“，指的是信息交换。也就是，你首先要向对方提供对方觉得有用的信息。或者说，你首先要让对方觉得你有价值，你牛逼。然后对方才会跟你说怎么赚钱。都像知乎小白这样，上来就问”如何在最快时间内赚到XX万“？ 你觉得这样能得到人脉吗？换句话说，当且仅当你自己变得牛逼以后，你才能从同样牛逼的别人那里获得有用的信息。请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的。走上社会工作以后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱，就是让你帮个别的什么忙。而只有有效的人脉，才能在合适的时候向你提供最有用的理财信息。至于理财产品、理财渠道这件事本身，一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清。需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息。这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别人讨教。后者，对你几乎没有帮助，除了我这篇答案。最后但不是最次要的：在哪些方面让自己变得牛逼？1）对财富的吞吐量。你在投资1万时候什么心态？10万时候什么心态？100万时候什么心态？这些都需要去锻炼、去磨练。达到云淡风轻、举重若轻的地步。2）全方位提高财商。财商完全是可以后天培养的。题主可以去做一下这方面测试题，看看得分多少，然后一年再测一下看看是否有进步。3）学会辨别纷繁芜杂的虚假信息和不靠谱信息。比如e租宝中晋这种一看就是骗钱的东西。掌握这种能力，是你保护自己本金的前提。4）提高自己看问题的眼光。我相信，我这篇答案是真正为题主考虑，真正为题主解决问题的答案。其他的答案都是大而化之，看过即忘，别说能管十年了，能管十个月就不错了。如果你们觉得这篇答案对题主有帮助，那就多多点赞把它顶上去。另外还需要澄清一点：我是希望这篇答案对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白，每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体分析，没有任何放之四海而皆准的模式和方法。另外的另外：评论区里也有不少干货，时间所限我就不在答案里一一更新了。*****************************干货更新区*****************************************************老实讲我真的很惭愧。昨天这篇回答是我在追番间歇时候迷迷糊糊写的，只是想列个总纲而已，没想到能得到这么多热情的捧场。所以下面再更新一些干货，以飨读者。一、房产很多人误会了我那句“不要被房产这个游戏消灭”的话，以为我是个大空头。其实我对于房子这个问题有着极为深刻的研究。实际上，房产在整个理财规划以及财务自由规划中占着举足轻重的地位。租房不可能实现财务自由。这是因为财务自由就意味着完全可控，而租房除了增加开支之外，其费用是不可控的。所谓不要被房产这个游戏消灭，指的主要是提前在房产方面布局，比如07年时候就买房。然而，对于很多像题主这样，即年轻又是一线城市非土著的，以上说法是然并卵。题主已经错过了在房产方面布局的最好时机，只能接受土著的剥削。如果在现在的超高价位，选择了房奴这条路，那就意味着基本告别理财和财务自由的追求。这是因为地产业内已经公认，房地产的黄金年代已经过去了。同时过去三十年中国经济的超高增长也结束了。这一代人已经无法在房产上享受到红利。而我上述对于房产的预测，是在2010年时候就基本形成构思的。过去这半年多，中国目前一线城市的房价发生了类似于顶背离模式的暴涨，而这种暴涨的主要原因在于政府的玩命托市以及城市之间的严重分化。所以我只是向题主，以及广大和题主处境类似的青年人，提出了一种较为乐观的可能性。如果不接受我这种说法，那就只能高位买单，别无他路。我并不反对后一种做法，并认为，房奴有房奴的生活方式，两种生活方式并无高下优劣之分，而是完全取决于你个人的价值观。二、股票、比特币、外汇、大宗商品现货和期货（以下简称股票）所有能用K线图观测的东西，我将其归之为一类，那就是——普通人一定要慎重接触的东西。大家都知道股票是七亏二平一赚。但是可能很多人还不知道的是，股票的长期复合收益率。比方说你第一年赚40%，第二年亏25-30%，第三年赚40%，第四年亏25-30%，如此类推。这样反复下来，你会发现你的复合收益率跑不赢大多数默默无闻的理财产品，极端情况下甚至跑不赢银行定存率。是的——长期稳定盈利是所有炒股人士所面对的哥德巴赫猜想。能做到的人寥若晨星。这就意味着，你在股市中浸淫的时间越长，投入的越多，你比别人赚到更多钱的几率就越低。作为这个星球上炒股最牛逼的人，巴菲特的长期复合收益率是25％左右。所以，我的建议是：上班族在股票中的投入一定要有限，并且结合自己的财富的吞吐量。所谓吞吐量，是指你面对盈利亏损的淡定程度（也就是所有风险评估测试会包括的一道题目）。如果你自有资金100万，你只能对其中10万的损益淡定处之，那你在股市中的仓位一定不能超过10万。以上为总纲，接下来说一些实在的东西。1）市场能否预测？答：市场不可预测，但可以分析。我发现国内股评界非常忽视技术分析的作用。事实上，我早在去年6月15日就发见了A股日线MACD形成了顶背离，并向周边好友告知，接下来会发生大跌。不信你们可以去查一下日的MACD日线图。我在去年12月28日，再次发现A股日线MACD形成了顶背离。后来的事情大家都知道，发生了中国历史乃至世界历史上空前绝后的一周内两次熔断。所以，太阳底下没有新鲜事。掌握基本的技术分析手段，在我看来是炒股的必备武器，真难以想象有些人丝毫不懂技术也敢投入重金炒股。当然，技术不是万能的，比如底背离指标远没有顶背离来得灵验和有效；但是，技术是防身的利器，我在6月15日的预测救了同学圈里不少人。下面的回答 日15日股市是小回调还是股灾第二段开启？ - 黄白小猫的回答中，分析了股灾短暂见底的技术走势，后来实践证明基本符合。希望对股票有兴趣的人一定要学会基本的技术，尤其是K线图形态的意义、均线意义（黄金三角、死亡三角，60日均线120日均线135日均线意味着什么）、MACD形态这三神器。结合单个K线的特征和整体的形态，做出策略分析。也许这种方式对新股和次新股不太有效，但对于大盘的分析极为有效，并可以用大盘的走势来指导个股的操作。对于外汇期货交易者我倒是不需要提技术，因为技术是他们