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和信贷可靠吗？和信贷风控乃互联网金融的核心
作者：信融小编
时间： 10:14
来源：未知
采访当天,周歆明穿着理工男标志性的格子衫出现.
作为和信贷的COO、京东曾经的第三个产品经理,他却并非科班出身&&学着英语专业考着专八,却从数学系拿奖学金,自学计算机,考过金融,热爱折腾&&80后周歆明是个非典型双鱼座.
2013年,和信贷CEO安晓博创建和信贷,一直在考虑职业发展方向的周歆明&蠢蠢欲动&,未来或许这是一个颇有前景的行业,最终不久之后选择正式加入和信贷,&刚开始的时候比较惨,没有资金来源,用我们自己的钱做房产抵押放贷.自己的钱放完就放假,等贷款收回之后再放出去,很轻松但是做不大.&
&一个行业要想成功必须具备以下几点:首先,刚需.刚需足以支撑一个足够大的消费群体;其次,一定要能够被互联网改造,但是还尚未被互联网改造.任何实体,能够实现的功能都是有限的,但是当联上网之后能够满足的需求就多了,联网之后拓展空间就大了;第三点,看准&势&.我们很难创造一个需求,时至今日,马斯洛的需求层次理论并没有过时,只是需求的表现形式发生了改变,背后是不变的人性.随着技术发展,满足需求的方式会发生改变.&周歆明说.
基于这三点,互联网金融进入了和信贷的视野.&首先,随着经济发展,人们手中闲置资金增多,有资产保值和增值的需求;其次,金融可以被互联网改变,但是还尚未被改变;第三点,经济萎靡的环境下,中小企业融资难.加上手机和移动互联网的应用普及,支付技术和习惯的发展,80、90后的金融需求逐渐旺盛,这个行业的&势&已经有了.&
目前,和信贷分为和信电子商务和和信金融两个部分,通过线上融资、线下放贷,由当时的20余名员工扩展到现在的2000多人,线下门店已有30余家.和信贷的项目拓展主要来自于线下门店获取以及同行业小贷公司和典当行转单,主要盈利模式为收取投资人管理费(投资收益的2%~10%)以及借款人的服务费.资金存管银行为浦发银行,借款人、出借人、和信贷三方在浦发银行开设存管账户.
和信贷正式成为全国几千家互联网金融公司中的一员.
&对于业务来说,风控是个黑盒子&
近段时间,微信支付和支付宝在线下大打近身战,仅仅一墙之隔的两家店铺就分别贴着支付宝购物打折和微信支付购物返现的海报.与支付领域的寡头大战相比,P2P平台则显现出另一番景象:无准入门槛、无行业标准,仍处于野蛮生长阶段,仅2013年以来,就有几百家P2P平台倒闭或跑路&&
金融,顾名思义,是从资金过剩区域向资金需求区域的融通,每个主体进行金融交易希望获取收益的同时,必须要考虑到风险与收益的平衡.风险控制正是金融的核心所在.对于目前多杂散乱的互联网金融平台来说,是否拥有良好的风控机制更是决定其是否能够脱颖而出并且获得长远发展的关键.
据周歆明介绍,和信贷的风控团队都是从各大银行挖来的人才,至于风控团队人数,对内是保密的,对外则&宣称&是近百人左右的团队.而之所以这么做,是为了保证风控和业务各自独立,&风控接触不到客户,对于业务来说风控也是个黑盒子,业务员不知道风控团队有多少人、分别是谁,更不知道风控团队在哪里办公.&
有时业务员带来的客户,经过风控团队考察之后决定不贷或少贷,并不需要知会业务员具体原因,&这是为了防止业务员熟悉了规则之后,和客户之间勾结作假,对公司和投资人不利.&周歆明说.
风控团队的考查内容分为两方面:一方面是还款来源,一方面是还款人资质.
关于还款来源:首先看第一还款来源,比如借款人的收入、公司的流水等;第二看抵押物,目前和信贷90%的抵押物是房产,据周歆明透露,以后在抵押物类别上还会有所拓展.风控团队通过对房产等抵押物的评估,根据评估值确定最终贷款额度,一般最终借款金额为抵押物市值的50%~60%.
关于还款人资质,除了还款能力,还要看还款意愿,提供个人征信证明等.原则是:房屋中有老人、孩子居住的不贷;唯一住房不贷;没落和过剩行业不贷,比如钢贸行业;拿了钱去炒股和搞投资的不贷.对于服务行业标准则会比较宽松一些.
和信贷的贷款分两种:抵押贷和信贷.目前以抵押贷为主.房屋产权拥有者都要去建委做抵押登记,去公证处做强制公证和借款公证,形成债权放到线上供投资者选择.并且,在放款之前客户要先缴纳保证金.
&大数据风控不能规避风险,还是要靠人&
今年第四季度以来,受创投资本收紧和逾期贷款率上升的影响,不少互联网金融公司开始尝试将大数据运用到风控领域,主要聚焦电商、信用卡、社交网站、小额贷款、第三方支付以及生活服务类大数据等等,寄望于监控数据的精准度可以提高平台的风控能力.
但是也有观点认为,由于每个企业经营状况和还款能力都不一样,无法用一致模型来评估,只有线下风控才能更好地把控风险.
对此,周歆明认为,&大数据风控并不能完全规避风险,还是要靠人.金融本身的特点就是特别依赖人.服务是对未来授信,但大数据是根据过往数据计算,无法预测未来.我们根据过去的经验,分析种种复杂情况,尽量将不确定性降低,然后给风险定价.&
正是出于安全的考虑,和信贷自创办至今一直坚持自营模式,&线上自己融资,线下自己放贷,形成一个O2O的闭环.我们与其他P2P平台的路径选择不同,这注定和信贷的发展不会特别快.因为金融行业与普通互联网不同,一般的互联网行业因为生产和营销的自动化,很容易规模化,行业老大会垄断市场,但是没有哪个银行可以垄断市场,因为金融行业有其特殊性,就是依赖于人.&
此外,国内目前还没有建立完善的个人征信体系,所以无法像美国那样通过大数据实现完善的风控管理.严重依赖人的行业特性,加上坚持自营模式,极大地限制了和信贷的扩张速度,但是周歆明对此有着自己的看法,&如果要速度的话只能控制额度,比如支付宝,也是用多年的支付行为来判断你的信用情况.这个行业,&快&只能是噱头,还是要实打实的.&
目前,和信贷的出借人规模为20余万人,相对于其他P2P平台所宣称的动辄千万的用户量,周歆明坦言,&这个行业真实的活跃客户数也就几百万而已.&
&资本寒冬不过是正常的经济周期&
日,上市公司盛达矿业发布公告称:变更对和信贷的投资金额,从2.75亿元更改为2500万元,股份占比从55%减少至5%.和信贷CEO安晓博表示:主要原因是双方经营管理理念不同存在控制权争夺,此外,双方对平台估值认知不同.
目前,安晓博持有和信贷85%的股份,管理团队占股10%,盛达矿业占股5%.盛达矿业的投资额减少让人不免想到当下流行的&资本寒冬论&.上半年各种O2O大热,从打车到团购、从订餐到按摩、从电商到支付,几乎所有细分领域都动辄是几亿、十几亿美元的融资额,烧钱愈演愈烈.而下半年则风向突变,资本市场的萎靡让O2O行业集体陷入&资本寒冬&的恐慌中.一大批O2O项目扎堆死亡,互联网企业四面楚歌;半路转型O2O的传统企业,因竞争及资金考验的双重加剧,日子更是苦不堪言.新三板投资表现更为明显,从53亿直接断崖式降到4亿.
但是周歆明认为,所谓的&资本寒冬&不过是正常的经济周期发展阶段,&经济周期一般为60年,分为繁荣期、衰退期和重生期等.我们目前处于&即将衰退期&,从现在到未来3~8年属于平稳期,然后会正式进入衰退期.经济发展与人口、资源等因素密切相关,今天的资本寒冬也不是一天两天的结果,但是大家用不着害怕.现在还好,5年后只会更糟.但这个时候正是产业创新和结构调整的时候,一定要去创新.和信贷的下一步就要拓展类别,进军&自营+平台&模式.&
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来源：未知
平台在发展不同的时期，诉求是不同的。而不是笼统的说风控、资产端或者营销最重要。
　　昨天下午，与互金行业某平台老板及他们的市场负责人聊了很久，当然主要是笔者在那唾沫横飞啊。话题关于行业的发展状况、他们平台的问题、以及近期的股市。今天，摘取某些行业分析的，有价值的观点，分享给大家。　　一、不同时期的平台，诉求不同　　在这个行业里，有很多浮躁的声音。例如，风控对于平台是最重要的等等，这些正确的废话无形中，影响到很多人。但真实的情况真的那样的吗?　　笔者粗略的思考了一下，平台在发展不同的时期，诉求是不同的。而不是笼统的说风控、资产端或者营销最重要。　　中小平台，排不上名次的平台　　这些平台的首要问题，不是什么资产端，不是什么流程，更不是什么风控，也不是什么高收益。他们的问题在哪?　　最关键是营销，如何搏出位，获得上镜机会。例如黄太吉的老板娘开着特斯拉送煎饼的营销案例，要知道，那时特斯拉刚刚进入国内，在很多人看来，还是新鲜的、高调的东西。事件炒作+营销，正是这场出镜的本质。后来的西少爷，也是类似的案例。　　通过抢头条的手段，获得大量的关注。自然接下来，就会有不少人会去平台网站看看，这时就考验平台的人机交互、用户体验了。这一问题，下面会谈到的。　　排名在30100的平台　　这类平台，他们最大的压力来源于如何向前冲击，把平台做的更大，累计成交金额更多。　　此时，平台的主要问题就在于风控了，因为急于做大(如果不做大，他们的处境将非常艰难，上不能获得投资，放弃卖身的话创始人又多少都会心有不甘)。　　但做大成为了这个阶段的目标时，降低风控标准，是大概率的事情。此层次的平台最大问题就在于如何在风控标准不降低的情况下，尽快做大平台。　　排名在前30的平台　　这一层面的平台，最重要的工作，是如何接入外部战略资源，实现自己上市的梦想。在风控、营销、交互体验上继续平稳努力。　　但是竞争角力的关键点，已经发生一点转移，老板更多考虑的是和谁去合纵连横，实现战略资源的导入，否则上市又成为一纸空谈。　　假如能够找到符合自身的战略资源，早日实现上市梦，那么对平台而言，无疑具有里程碑的意义。　　某些特殊的平台，例如网金社(阿里的)、复星系P2P平台、小米金融　　这一层面的平台，已经不能用普通的眼光来衡量。他们的出现，一般是完成集团的战略布局。　　不缺钱，不缺人才，不缺技术，要啥有啥，将是主旋律。他们的最主要目标是完成自己的使命，有的可能是破釜沉舟，如周鸿祎搞机，奇酷的产生，就是被逼无奈之举;也有战略防御，例如腾讯弄微博;也有战略卡位，例如李彦宏200亿投资糯米，实现百度O2O战略。　　在互金领域也是一样的，这里笔者妄加揣测一下：马云玩网金社，那是阿里互联网金融战略自然延伸;小米弄互联网金融，更多是战略防御;复星玩P2P，那是战略试水，也追一追风口。　　二、老板的出身，很大程度上决定了平台的风格　　曾经美国卡内基，钢铁大王，建立闻名世界的卡内基大学;　　当今华人骄傲，李超人，建立了国内还可以的潮汕大学;　　而我们的Jack Ma,建立的却是湖畔学院;　　泡奶茶的强东哥，造的是众创学院;　　行业的红岭，建立了给自己培训人才的红岭学院。　　高低之分，从这些学校就能一眼看的出。　　昨天和笔者聊天的那位老板，是金融行业出身，对房地产基金、风控、金融等认识非常清晰，平台本身也非常注意，资产端没什么问题。　　但是在交互体验和营销体验方面，非常欠缺。老板的自身的视野，很大程度就决定了平台的格局和风格。　　三、未来的中小的平台，前途灰暗　　随着股灾过去，相信有很多上市公司，将会正确的认识互联网金融，大规模进入将是不可避免的趋势。　　而现在，类似于复星系、九鼎系等产业大鳄，这些民营的资本野蛮人，手段将是极其暴力的。在确定了政策风险后，能够想象这些嗜血如命的门口野蛮人，将会如何夺食。　　在这种情况下，如果有幸卖身的平台，可以继续生存;积极本地化的平台，深度区域化、本地化的美而小的平台，可能有渺茫的机会;而一般的平台，只有死路一条。　　四、关于行业痛点的一些新的认识　　这个行业的痛点，例如资金池、担保、坏账率、政策、平台透明度等等，可能很多投资人看到或者听到的，都是宣传，为了吸引大家更多的投资，而不得已采取的策略。　　孕育一个行业，更多靠的是极为宽松的监管环境，曾经的资产证券化，就是这么诞生的。这里笔者举一个很简单的例子：现在大家一直讨论的资金池，普遍认为不能碰;而实际上呢?网贷平台，根本避免不了这个东西。　　现在笔者认为，随着时间和监管的发展，后期应该能够找到一个合理的途径，实现监管和灵活的并存，或许是备案，或许是其他途径等等，但现在不是否定这些东西的时候。　　五、关于人机交互、UI、用户体验的思考　　第一部分，谈论到了通过营销引流过来的潜在投资人，但是决定投资与否，或者说决定转化率高低的，就是用户体验。　　例如很简单的一个问题，同样是APP，你们家打开需要三秒钟，花费五行代码;而另一家打开APP只花了一行代码，打开一秒钟，这就是无形的对比，用户体验不爽，潜在的投资人不会投资的概率就较大。　　交互设计、UI，也是同样道理，一进网站，杂而乱，用户看着就烦，会有投资的欲望吗?加之用户体验流程不爽，估计就会玩崩了。　　六、互金平台营销的一些误区　　在和那位老板聊天的过程中，笔者了解到，他们的营销费用主要花费在人民日报、央视网等官媒、传媒，而在新媒体这一块，却寥寥无几。　　这两类媒体，怎么说呢?　　对于那些年纪比较大的投资人来说，对前一类比较认可，但是这类人，基本是已经成为了线下投资理财公司的客户，转移比较困难。　　而投资P2P活动频率较高的，一般是北上广深，这里的年轻人，多半接受的是互联网，接触是新媒体，投资P2P主力军是新生代的80、90后，这些才是未来，也会影响他们父辈。　　由于老板自身的视野，决定了很多他的局限性。笔者看到了，就在这里说说。从金融行业等出来的创始人，一般都会有这样的毛病。现在更有效率的营销手段应该是：官媒传媒少量投入，重头戏应该还是在新媒体登粉丝运营。　　路还很远，深入观察，才会有所收获。　　作者 秋源俊二 微信公号 QYJEQYJE
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