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真正的大数据时代来了，社交网络数据也能影响车险保费
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据悉“三马”发起的众安保险可能在下月上线车险业务，这次不是之前噱头的，而是正真的车险，首款车险与股东方有着密切的合作，其中最重要的是通过阿里旗下的金融信息服务平台引入大数据定价因子。而随着车险改革的不断深入，UBI(驾驶行为定价)车险和比价平台不断出现，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机，或能够享受缴纳更少车险保费的待遇，而比价平台的出现，能让消费者有更实惠的选择。车险引入大数据因子业界对众安今年5月份获得车险牌照之后最大的关注，便是众安如何对车险业务进行互联网改造。据了解，众安车险在定价环节引入“大数据定价因子”，根据大数据分析结果对车辆驾驶人的费率做出调整，该服务由支付宝旗下面向金融行业的开放的金融信息服务平台提供。目前产品具体攫取了哪些评价指标或客户画像还不得而知。可以参照的是永安保险不久前联合阿里金融云、支付宝推出的互联网形态的车险。永安保险借助阿里云的大数据，对客户进行多维度分析，比如有孩子的客户赔付比例更低;如果客户使用支付宝，且长期绑定一个号码未变更，他的赔付比例同样很低。由于和平安的合作交叉点甚多，众安此次推出的产品也可以叫做“双安车险”。据了解，该产品有望在下月首期实现在众安官网上销售，接下来会在支付宝、天猫、微信公众号平台上销售。白色车保费更低?在今年6月以来车险费率改革的推动下，一种结合了车联网的新型车险定价和运营模式——UBI车险开始兴起。在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，记录闯红灯、超速违章等驾驶行为数据，保险公司将根据驾驶人的行为来确定该缴多少车险。不过，互联网时代，车险的定价还有一些十分有趣的变量，比如，白颜色的车较黑颜色的车出险概率低，白颜色车就有可能获得更多的优惠。社交习惯影响保费有专家预测，未来，人类的基因结果、性别、职业、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息，包括微信运动上每个人每天行走的步数等，都有可能被用来作定价依据。业内人士表示，互联网车险的想象空间很大，明后年可能会有更多真正互联网概念的车险模式出现。投险前先“比价”伴随车联网概念的普及，车险比价网和比价APP相继出现。车险比价网“最惠保”的创始人兼CEO陈文志曾表示，80%以上的车主都不知道车险存在较大的价格差。同一辆车，不同车险公司给出的报价，最低与最高能相差近800元。业内人士评价，随着互联网车险模式的不断成熟，未来车主们购买车险时将会有更多选择。车险的同时，众安的也是不错的选择。车险进入一键投保时代汽车保险已经能在手机APP上办妥了，车险开始进入“一键投保”时代。目前市场上已有很多平台涉猎保险产品销售和查询等，如淘宝、京东、OK车险、最惠保等平台。“在‘互联网+’的概念下，车险第三方平台越来越受青睐。”一名保险业内人士介绍，一些平台推出的优惠活动和抵用券能为车主省下不少钱。日前，中国保监会发布商业车险改革试点首月运行情况。改革首月，六个试点地区车均保费同比下降约9%。约77%的投保人续保保费同比下降，约23%的投保人续保保费同比上升。也就是说，商业车险费率改革后，低风险车主可享受更大优惠，保费更“贴近”风险。不过，由于出险一次以上第二年保费便只能打9折，导致不少车主遇到小刮小蹭不愿报险，通常是自己花钱去小维修厂修车。
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您需要登录后才可以发帖中国保监会在“7·8”全国保险公众宣传日活动期间，向社会发布首份《中国保险业社会责任白皮书》。《白皮书》结合使用传统的抽样调查方法和最新的大数据技术，首次在全国范围对保险业的社会责任履行情况进行评估，同时调研了社会对保险业需求，涵盖养老保险、农业保险、责任保险等多个险种，全面展现了保险业的社会责任担当以及公众对保险业履行社会责任的认知、态度和期望，包括各地区、各类企业和公众对保险的关注度变化趋势。
中国保险业的现在
重农的保险业：2013年，中国农业保险保费收入世界排名第二，实现主要农作物承保面积11.06亿亩、保险金额1.39万亿元、参保农户2.14亿户次、赔付金额208.6亿元、赔付农户3367万人次。
担当的保险业：2013年，我国责任保险为国民经济各行业的企业单位以及个人提供了近49万亿元的保险保障，同比增长16.5％；支付保险赔款89亿元，同比增长18.7％。责任保险覆盖范围拓宽至环保、医疗、食品安全、教育、交通、旅游等十几个领域。
开放的保险业：至2013年底，共有来自21个国家和地区的123家境外机构在华设立了142个代表处，外资份额为3.95%。我国在海外设立了29家营业性保险机构。保险业全面履行入世承诺，同时加快“走出去”战略。
人本的保险业：至2013年底，全国共设立了326个保险纠纷调解机构，成功调解数量2.6万件，涉及金额8.4亿元，12378维权热线呼入总量17万个，消费者满意度超过98%。毕马威2013全球调查报告指出，中国保险受访者的客户体验改善比例取得最大升幅，较全球平均高出11个百分点。
创新的保险业：至2013年底，170余家保险公司共提供7000余款产品，平均每天就新增10种财险产品，当年11月11日淘宝网“退货运费险”保额一天突破300亿元，生成1.2亿单，平均每单保费仅4角7分，远不及人工保单的印刷费。
敬业的保险业：至2013年底，保险业为社会公众提供近30亿份保障计划，累计赔付支出超过3万亿元，在人口密度仅为2.5人/平方公里的西藏，查勘理赔人员经常要穿越数百公里的无人区，往返行程近万里，理赔查勘成本往往比赔案金额还要高。
中国保险业的未来
安全的保险业：至2017年，中国第二代偿付能力监管体系将建成，中国将成为第一个拥有自主偿付能力监管体系的发展中国家，这将极大地完善偿付能力监管、市场行为监管和公司治理监管的“三支柱”监管体系，达到有效地防范行业风险，推动保险业健康有序发展的目的。
惠民的保险业：至2020年，仅养老领域，保险业直接投资规模预计最高可达4500亿元，补充养老院床位缺口225万张，同时可提供100万个直接就业岗位，每年为国家增加税收330亿元。未来，保险业还将在社会灾害救助、医疗等领域发挥巨大的作用，使保险真正走进千家万户，渗透到人民生活的方方面面。
成熟的保险业：至2020年，中国保险业的保险深度（保费收入/国内生产总值）将达到5%，保险密度（保费收入/总人口）有望达到3500元/人。随着国家治理现代化进程的加快，保险业的综合影响力将显著增强。
诚信的保险业：保险业是唯一一个法律上以最大诚信原则为基本经营原则的行业，保险业的诚信发展离不开13亿中国人民的支持信赖，更需要300万从业人员的恪尽职守，300万人履行一个原则，共筑一个行业，共同实现保险中国梦。
到2020年，我国保险业将基本建成保障全面、功能丰富、运营稳健、诚信规范，具有较强竞争能力和创新能力的金融行业，保险大国向保险强国的转变将进一步加快（如表一所示）。保险将成为各级政府、各类企业、普通居民风险管理的基本手段，保险的功能作用将得到充分发挥。
表一 中国保险业2020年发展目标
认识中国保险业
中国保险业有着曲折的发展历史。200多年前，外国人就开始在广州、上海开办保险公司，到抗战前夕的1936年，已有全国性的保险公司48家，上海更是当时远东地区的保险中心。新中国成立后，经历了短暂的恢复期，国内保险业务囿于历史原因于1958年停办。
1979年保险业务全面恢复。中国保险业抓住改革开放的机遇，开拓进取，在过去的35年里，在行业规模、市场结构、监管水平、服务质量上实现了大发展、大繁荣、大进步、大提升，成为中国经济社会发展成就的一个缩影（如图一所示）。
行业规模由小到大。保险业是国民经济中发展最快的行业之一。1980年以来，中国的保险保费收入年均增长28.3%，2013年，保费收入达1.72万亿元，居世界第四位。2013年底，保险业总资产已达8.3万亿元，4家保险公司进入世界500强，中国平安保险集团入选经金融稳定理事会认定的9家全球系统重要性保险机构。我国保险市场已从一个起步较晚、规模较小的欠发达市场发展成为全世界最重要的新兴保险市场。
市场主体由少到多。全国保险法人机构由1979年复业时的1家增加到2013年的174家（如表二所示）。另外，还有专业保险中介机构2500多家，兼业代理机构20多万家，营销员300多万人。不同业务类型、多种组织形式的市场主体日趋丰富，专业化分工与合作的市场格局初步形成，原保险、再保险、保险中介、保险资产管理协调发展，适度竞争、充满活力的现代保险市场体系基本形成。
表二 全国保险法人机构分类
服务能力由弱到强。保险业不断提升服务质量和水平，不断拓宽服务领域和提高渗透度，2013年保险公司各类险种赔款和给付支出6212.9亿元，其中：农业保险承保主要农作物突破10亿亩，占全国主要农作物播种面积的42%，提供风险保障突破1万亿元，向3177万受灾农户支付赔款208.6亿元；责任保险为食品、环境、医疗等领域提供风险保障48.6万亿元；出口信用保险向近4.5万家企业提供风险保障2.86万亿元；大病保险在全国25个省的144个统筹地区全面推开，覆盖人口3.6亿。
改革开放由浅入深。国有保险公司股份制改革顺利完成，7家保险企业在境内外上市。公司改革向变革管理体制、转换经营机制纵深推进，管理和运行机制更加科学。保险产品费率改革逐步深化，初步形成市场化的保险产品价格形成机制。保险资金运用改革不断深入，集中化、专业化、规范化的资产管理体制更加健全。
保险市场对外开放的深度、广度和质量不断提高，2004年底，我国保险业兑现入世承诺，实现全面对外开放。至2013年底，共有来自21个国家和地区的123家境外机构在华设立了142个代表处，外资份额为3.95%。
为把握各地区、各类企业和广大公众对保险的关注度的变化趋势，中国保监会联合亿赞普科技，引入大数据技术，通过分析海量公开信息，发现了众多内涵丰富的统计数据。本次数据挖掘涵盖养老保险、农业保险、责任保险等多个险种，涉及不同所有制、不同行业的企业、不同地区和广大公众。
保险大数据焦点信息
1. 北京、上海、新疆对保险的关注度连续三年居全国前三（如表三所示）。
表三 保险关注度的地区排名
2. 农业保险和养老保险受公众关注度迅速上升，同比分别提升30%和70%。
表四 各地区主要企业对保险业的要求和期望
3. 工业企业、交通运输企业、建筑企业对保险的关注度在各行业中排名前三（如图二所示）。
4. 企业财产保险最受企业关注，其次是意外伤害保险和责任保险。
5. 车险和养老保险是公众认为对自身最有益的险种（如图三所示）。
6. 保险业营销员改革、保险业行业诚信形象和保护保险消费者利益是最受公众关注的保险话题（如图四所示）。
(数据来源：《中国保险业社会责任白皮书》 本版制图：康家语）新手一枚，让做一份数据运营规划。受@寺主人和刘飞产品经理的启发，我也从道，器，术三个方面来做数据运营规划。道－数据在产品的价值数据可以帮助品牌发现机遇，如新客户、新市场、新规律、回避风险、潜在威胁等，同时亦可以有助于品牌营销决策的调整与优化。数据是产品量化指标，数据分析是极具战略意义的一环；从宏观到微观分析，通过表层数据挖掘产品问题。对此我的看法：数据衡量 －知错就改，为决策撑腰，避免头脑风暴，主观臆断，调优数据验证－验证产品需求强弱，功能比重，品牌价值数据预测－总结历史规律，预测产品未来走向知乎用户@绡页的答案很经典： &知错能改，善莫大焉&&&可是错在哪里，数据分析告诉你。 &运筹帷幄之中，决胜千里之外&&&怎么做好&运筹&，数据分析告诉你。 &以往鉴来，未卜先知&&&怎么发现历史的规律以预测未来，数据分析告诉你。 术－数据如何驱动运营结合刚刚出炉的牛小招app（宣讲会信息整合类产品）。三步走：做好埋点初级的数据埋点：在产品流程关键部位植相关统计代码，用来追踪每次用户的行为，统计关键流程的使用程度。中级的数据埋点：在产品中植入多段代码追踪用户连续行为，建立用户模型来具体化用户在使用产品中的操作行为。高级的数据埋点：与研发团队合作，通过数据埋点还原出用户画像及用户行为。数据分析1.入口分析（1）数据来源：集成SDK获取数据（2）市场埋点：各大市场的下载量以及新增用户的地域分布情况，相应的市场战略的调整。2.用户质量分析（用户画像）（1）用户： 地区、学校，专业，年龄，就职情况（2）留存用户：次日留存，三日留存，七日留存等（3）流失用户：流失率以及原因（4）新增用户数（5）细分用户，精准推送3 .用户行为指标3.1 自定义事件分析， 功能的使用情况初始界面三个流向：去看看，注册，登陆。登陆流程：登陆，忘记密码，第三方登陆情况首页：内容的阅读量，banner 的点击情况，宣讲会日历时间跨度，个人中心以及筛选的流向如何。详情界面：二级界面的停留时间，收藏，分享，地图点击率以及内容转化情况。闹钟界面设定和使用情况......通过功能点的使用情况和比重确定优先级，进行产品减法。3.2漏斗模型，打造合理访问路径关键路径上面各个页面的浏览量页面转化&用户进入后一步步的转化情况通过漏斗模型计算出关键路径上每一步的转化率，初步判断该流程转化率的情况，及每一步的流失率情况。用来确定整个流程的设计是否合理，各步骤的优劣，是否存在优化的空间等。试着去了解用户使用app的真正目的，为他们提供合理的访问路径或操作流程，而不是一味地去提高转化率。4 .错误分析用户使用操作过程中出现的系统bug:闪退，停止运行，卡死等错误分析。对于刚上线的产品，及时发现用户使用过程中的bug后及时修复，这点很重要。5.内容出口分析第三方分享出口，分析内容的出口渠道。还有一些其他数据，设备终端，网络以及运营商。脑图地址：分析结果反馈产品经理日常数据表最后，每一款产品都有适合他的核心指标和产品分析维度，一定要找到她。器－工欲善其事，必先利其器常见的数据分析工具：友盟，,诸葛IO等等 针对自己的产品的需要进行选择。我结合了友盟和诸葛io。友盟九大常规化的指标在统计分析上已经够用，包括概况，用户分析，留存分析，渠道分析，功能分析以及社会化分享。诸葛io则是从用户的行为跟踪分析，粒度更细，用起来也比较顺手。主打精益化移动产品分析。总结：数据驱动运营，任重而道远，养成总结知识，总结经验的好习惯，逐步形成自己的体系。来源：人人都是产品经理，作者：@GoldenMeng。未经许可，禁止转载。
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本文作者在微信负责保险行业，在此总结分享了年间与保险公司合作的微信案例。
目录如下：
做好产品，实现一年赚1个亿的小目标
产品设计核心理念：简单极致
低频场景如何让用户快速上手？
车险理赔体验能不能更简单极致？
互联网保险不仅仅是承保销售，还包括理赔，甚至是保险公司内部组织架构的互联网化。
对于承保销售自不用说，几乎所有保险公司都已经将网销作为一个单独的渠道在运营，那理赔如何实现互联网+？
做好产品，实现一年赚1个亿的小目标
首先我们来算一笔账，一个中大型的财产保险公司，车险理赔的日均单量约1-3万笔，其中可远程的单量在30%左右，如果派人到现场查勘处理，平均一人次约130元；如果把这部分理赔全部线上化，刨去一些基本的网络维护成本我们按每单省100元计算，以理赔单量为1万的公司为例，一年可以节约100*365*.1亿元，省了就是赚了。单从成本上讲，理赔的互联网+是势在必行。
各位可能看到文章的标题是基于微信的车险理赔，为什么是微信？
首先微信的用户基础和影响力不用多说（连我这边文章都是从微信公众号里发出的）；其次，App对于保险公司来讲，更多的可能是一个B端业务员出单/管理工具和公司门面形象，如此低频的行业，用户是没有耐心安装和保留的，在出险火急火燎的时候你发一条短信让用户去下载一个App来理赔，我想用户除了想骂人没有其他的念头。
所以，这个场景下服务的一触即达非常重要，这方面微信的公众号、小程序、扫一扫等体系和能力优势显著。至于短信下发链接让用户去打开H5页处理，对于大部分人来说短信主要是一个验证码工具，其服务能力和微信强大的连接能力是不可同日而语的。
产品设计核心理念：简单极致
设计这一款产品前我们先来思考下一般小微事故的车险理赔流程：
用户电话报案
等待查勘员到现场
查勘员现场处理
用户修车并垫付修车费
拿发票等单据寄给保险公司索赔
保险公司审核通过后给用户赔付
这些流程以保险行业专业术语来说，分为报案、查勘、定损、赔付4大阶段，但是很多用户是不理解特别是中间两个术语的，而且这两个术语，在用户的思维里是一个事情：不就是确定要赔多少钱嘛，而和用户相关的主要只是提交清晰准确的车损及相关证件信息。
因此，我们把这些流程，以用户的视角重组为三大块：
报案：对应以往电话报案
拍照：对应定损、查勘环节
赔付：最后的提交单据索赔的环节
下面我们分别解析下具体的产品设计思路和方案。
报案首先要考虑的就是效率。传统的电话报案至少需要让用户告知如下信息：
车牌号：确定是不是在该保险公司投保的车
事故地址：主要看是不是在事故现场
事故时间：发生事故的时间，因为用户有可能事后报案
事故类型：单车事故还是其他多车、人伤事故
报案人姓名：不用解释
报案人电话：默认是拨打的电话
一条一条，没有个好几分钟是没办法搞定的。我们发现，这些信息可以分成两类：
微信可以自动获取的：地址、时间；
需要用户手动输入的：车牌号，事故类型，报案人姓名，报案人电话
咋一看需要手动输入的内容还是很多，再仔细一分析，事故类型其实可以设定默认值的：车险事故中，能线上处理的大部分还是单车，所以将其设为默认值，可以节约大部分人的时间。而对于车牌号，姓名，电话，都是标准化、很少变化的内容，我们完全可以通过运营的方式促进用户提前绑定公众号，需要用到的时候可以自动读取。
在提交了报案信息后，用户的期望是马上能得到响应，因为现场已经比较着急了；所以系统能自动校验报案是最合适不过的。那如何做到这点？太平洋保险在车险理赔的项目中，将原有的报案风控系统对接到微信上来，然后从微信端对单个openid的报案频次等做限制，以实现自动校验报案这一用户诉求。当然仍然可能会有一些机制漏洞，未来如果能利用到额外的征信系统比如腾讯征信，在风控方面会更加完善。
提交信息后，系统自动审核报案中，通常15秒内完成。
至此，在加快报案页面效率方面，我们的三个思路就很明确了：
尽量通过微信自动获取信息，选择项尽量默认
通过运营，提前获取用户基本信息
对接风控模型，替代人工审核
这样，对于相当一部分用户，进入到报案页面后，是可以实现一键报案的，效率相比电话大大提升。
可是，即使这样，还是不够快，因为还要用户搜索关注保险公司公众号，或搜索进入已关注的公众号。页面的效率设计我们考虑到了，入口的也要深思。后来我们想到，保险公司一般会赠送给用户车窗静电贴，上面有报案电话等信息，为什么我们不把这个静电贴变成二维码，只需通过微信扫一扫这一用户非常熟悉的方法，用户就能进入报案或后续流程。二维码还可以设定为带参数，在经过校验后，可以自动传入用户的基本信息。这样入口的效率也上来了。
经过重新设计的静电贴，原来只有报案电话号码。
但实话说，一个新的产品出来，纵使体验再怎么流畅，我们不得不面临习惯这个问题：电话还是用户目前的首选，而不是找到公众号点击报案的菜单报案。
所以第三个同样重要（可能是最重要）的问题来了：如何将电话报案的、符合线上处理的案子转移到微信上来，即实现习惯的迁移？单纯的让电话坐席好好的引导用户可能远远不够。
迁移最关键的是要有统一的账号标识，而且这个账号满足唯一性，就跟你在用的微信账号一样。我们梳理了下，在所有信息里，符合这个条件的，就只有车牌号和手机号了，而且考虑到用户上网手机号输入更为熟悉，而且信息类型只有数字一种，比车牌号（有汉字、字母、数字三种类型）更少，所以我们将手机号作为了统一的账号体系。
有了账号唯一标识就好操作了，在前文里通过扫一扫进入公众号对话框后，直接输入报案的手机号码，系统自动推送微信模板消息触达，（）用户点击就可以开始后续查勘、定损的流程。太平洋保险在项目中上线了这个流程后，我们发现转化率确实有了一个明显的提升。
至此，习惯过渡的流程问题得到了初步的解决，但用户通常还是更愿意使用习惯的方法，因为习惯的就是最简单的。为了加速习惯的转变，需要强化用户的动机，正如当年打车补贴大战，给了用户充足的使用移动支付的动机。这个项目里，第一次走完微信理赔流程采取了发放微信红包的方式，就是一个动机强化，由坐席通话电话传达。用户尝到了甜头，保险公司也省掉了更多的成本。
产品设计：在报案的设计里，除了产品主要流程的简单极致，我们还要根据用户场景、心理等情况充分考虑产品入口和用户触达、习惯和动机。
利用的微信能力：定位、微信模板消息、扫一扫、微信消息
拍照实际上就是完成查勘和定损这两个环节。
对于查勘，最重要的问题是让用户拍摄符合保险公司如下查勘要求的照片并上传，以替代现场查勘
真实性保证
清晰度足够
对于真实性，为了提高照片伪造难度，利用微信的照片上传API限制了只能现场拍摄，而不能从相册中选取。
角度符合，最好的方式当然是给出图片而非文字示例，同时考虑简洁性，做了如下的设计：
至于数量完整好处理：做一个只有所有照片上传完成，才能进入下一步的逻辑即可；而说到清晰度，就只能重拍了，所以在流程上，设计了补拍，通过微信模板消息的方式来实现触达。
说完了查勘，再来说说定损。定损在查勘的基础上，需要用户确定去4S店还是普通的修理厂修理，两者价格一般都不一样，保险公司需要根据用户的选择来确定给用户赔付的定损价格，多给了不好，少了用户也不乐意。确定的过程就需要设计一个让用户选择的选项，如下：
当然，最高效的方式肯定不是这样，多一个选择题复杂性就会提升，比较理想的做法，还是给一个卡券凭证，这张卡券事先录入了保险公司合作的修理门店，用户只需要拿着卡券去卡券上指定的门店，可以直接核销修车，完成后费用由保险公司直接打给门店，这样还省去了中间打款的中转，发票等（）也能直接B对B解决。
这样做不仅让用户有更大的自由度，保险公司可以利用门店信息实现给合作4S店导客源，这样可以跟4S店谈判以为该保险公司带来更多保费（4S店是财险公司一个重要的保费来源，他们通常和保险公司有协议，保险公司带来越多修车客源，就有更多保费收入）
不过，这样虽然看起来更好，但目前存在两方面的问题：
不符合监管，因为保监会要求理赔款打给保险受益人而不是4S店；
结案周期不确定，用户拿到卡券后可能不一定马上修车，不修车保险公司无法赔付，无法赔付就无法结案，不符合保监会对于结案周期的严格要求。
也许随着监管和市场的变化，未来这个问题能有一个更完善的解决方案。
貌似一下子走太远了，收一收。前面我们聊了整体的产品设计，现在我们再来审视下整个（）流程，发现无论如何，总有一个环节后端是无法完全自动化的，那就是定损的审核过程，这需要人工参与，通常要5-20分钟。人工就意味着时间，时间对用户就意味着现场等待，如何处理等待中的焦虑？也许未来有了智能汽车，能实现汽车各零部件的自动实时定损，但在那个时代到来前，目前仍然需要人工的参与。
解决方案的思考方向有两个：
尽量缩短审核时间；
安抚用户等待的焦虑，让用户觉得等待并不是一个无意义的事情。第一个方向短时间不会有本质的改观；第二个方向，我们最终考虑使用延误就赔微信红包的方式来实现，如图：
在15年微信航班延误险的案例中，我们发现用户的心理发生了微妙的变化，他们从原来的痛恨延误变成了期待，因为延误赔付会带来额外收益，这里我们发现，一个简单的红包化解了很多机场里原有的冲突。这里的道理是一样的：给用户承诺一个审核时间，超过这个时间，就给微信红包。而且，红包的成本支出，会反向促进保险公司内部效率优化。
产品设计：拍照环节的设计，首要考虑的还是从用户角度出发，尽可能通过系统自动化来提升效率。无法自动化、但又确实会带来影响的，就找到一种方式来平衡用户的成本付出。
利用的微信能力：拍照能力、微信H5红包
前面环节完成后，赔付只是一个收集收款账户的事情：相关的定损及修车情况已经确认，保险公司可以提前赔付给用户，所以用户无需垫付修车费再找保险公司索赔。
如果用户选择了微信零钱的方式收款，甚至都不用再输入银行卡信息了。实在要输入银行卡信息的，我们还可以通过微信扫一扫的OCR识别能力完成信息自动录入。
一旦赔款到账，保险公司就可以结案了，整个流程不过半个小时，和以往超过3周的平均时间相比，结案周期大大缩短。
选择零钱直接到账微信账户：
选择银行卡，可以通过扫一扫识别银行卡自动录入信息。
但是，我们仅仅就满足于赔付完成吗？用户走完了全部流程，有没有什么想要说的，对于产品的感觉，是否想要与其他人分享？所以这里一个简单的评分和分享功能，不仅让用户能简单的表达感受，还可以使得保险公司快速获得反馈和触达更多人的机会。
产品设计：先行赔付解决用户修车垫付的问题；利用扫银行卡OCR识别能力降低输入成本
利用的微信能力：扫银行卡OCR识别、企业付款
低频场景如何让用户快速上手？
前面我们从场景、入口、流程、触达、习惯、动机等各方面讨论了整个的产品设计，但有一个非常重点的点，我们遗漏了：整体上讲，每天理赔的人很多，但就个人来说，车险理赔是一个非常低频的事情，有的老司机甚至大好几年都不会理赔，这么一个低频的情况下，单靠电话坐席远程的语音指导，用户恐怕是很难第一次就流畅的走完产品的全流程，这点从项目后期计算出的转化率漏斗，以及用户反馈中可以看到。
那么，如何解决现在遇到的这个问题？
既然是当下的问题，我们可不可以提前解决？这就好像消防演习，一旦出现火灾，演习的经验就能派上用场。
所以，理赔演习，可能是一个很好的产品运营方案：让用户提前熟悉整个微信理赔流程，这样一旦出险，用户可以比之前更顺利的走完全程。
那么如何设计呢？简单来讲，分为如下三个层面：
动机：用户为什么会接受理赔演习
触达：如何把这个演习触达给车险用户
流程：整个演习流程是怎样的
关于动机，如前面文章分析，极大的改变用户习惯，我们要做动机强化，微信红包毫无疑问是一个很好的方案。用户有了能提前熟悉全流程以备后用、微信红包这两个动机，是更乐意走完流程的。至于触达，车险的购买及保单的配送，都是可以让业务员进行宣导的。流程，需要尽可能符合实际的情况，并且每一个流程都需要用户真正的参与，而不是简简单单的走个过场。
说到这，可能读者会感慨这么多微信红包会不会成本太高？实际上加起来的成本比单次人力成本小得多。
小结：当下很难解决的产品问题，可以尝试换一个时间维度来解决。
车险理赔体验能不能更简单极致？
老实说，拍照理赔比等人到现场，确实效率高了不少。但正如前面所言，因为还需要用户拍照、以及拍错之后重拍的流程，对用户的要求还是高了一点，如果理赔演习等工作做的不到位，普及的速度和效果并不会太好。
所以，有没有个更简单极致的办法？答案就是视频理赔！可以先体验太平洋保险的车险视频理赔小程序的第一版。
视频理赔并不是一个很新鲜的东西，早多年就已经有保险公司在探索了，一种方法是3G查勘设备，一种是app视频理赔。
前者需要购买单独的设备，且还是要有人到现场操作，对用户的体验来说，没有任何的改观。后者需要下载app，但保险公司的app用户基础太差，这样也失去了app视频理赔的意义。
但如果用微信内置的视频能力，实现B端和C端的视频通话，无需下载，用户只需要扫码或点击就能发起视频通话，这个效率和流畅度，是其他任何app都比拟不了的。
有了微信视频理赔，绝大部分需要手动操作的流程，用户都可以无脑处理了：在扫一扫静电贴二维码或从公众号/小程序进入流程后，直接按照视频坐席指导对准车损部位就可以了，也不再需要拍照、上传、补拍等流程，坐席也能实时获得需要的照片；而且视频具有实时性，具有更高的安全性，能线上处理更大额，也就是更多的理赔案子。
这一切的基础，就是4G网络和微信的普及。当然我们不能忽略会消耗用户流量的事实，所以我们还要设计出给用户补贴的方案，无论是微信红包，还是从运营商购买的流量。
纵使产品设计再怎么优化，但在这么重的场景下，保险公司内部的执行效率非常重要，甚至要针对这些场景变化做内部人员的分工调整。
作者：爱运营，来自：网站运营
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