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高回报送大礼的理财项目你会动心吗？揭示P2P理财乱象
浙江在线-浙江日报
记者：杨军雄
　　因为一家P2P(金融点对点借贷平台)跑路，本利两空的刘先生至今还在懊悔，不该轻信宣传，更不该贪图高利息。他说，再也不会去碰这类理财产品了。
　　由于门槛较低、监管缺失等原因，P2P平台可谓鱼龙混杂，这个本来应该归属于低风险信息中介行业，近来却屡屡发生平台关闭、老板跑路等情况，让不少投资者蒙受损失。有统计显示，截至2014年底全国有367家P2P平台出现兑付困难、跑路、倒闭等风险，其中我省有60家。
　　送礼包哄签约
　　唯独不说收益如何保障
　　某某资产管理公司、某某投资公司&&如果稍加留意，你就可以在超市门口、繁华的街区，甚至在自家的信箱里发现印有高大上公司名字的产品介绍单页。这些公司名头各异，但广告的内容大都一致：推荐固定收益理财产品，收益率要高出银行理财产品一大截。
　　近日，记者按照一家投资公司的广告单页，在杭州市下城区一高档写字楼找到了A公司。在该写字楼入口，一张易拉宝广告写着警方提示市民，不要轻易相信所谓高收益的理财产品，但是记者也看到，几位大伯大妈结伴而来，经过该提示处时对提示内容视而不见，直奔电梯间而去。紧跟其后，记者发现，大伯大妈就是到A公司。
　　碰巧，当天A公司正举行一个投资说明会。会议室里，已经坐满了人，基本上都是上了年纪的。他们正在认真地听A公司某老师讲课。出乎记者意料，该老师开场就先讲如何防范理财风险，如何选择安全的理财公司。
　　不过，仔细一听，这位老师讲的都是投资业该如何控制风险，一些公司的不规范、不安全的地方，却并没有涉及A公司产品的具体风险情况。按照该老师说法就是&帮助投资者在今后投资中，学会如何考察公司，不要吃亏上当。&
　　接下来是几位理财经理介绍公司的理财产品，还公布了年底促销优惠措施，当场签约可以送油和米等礼品，而且还可以参与抽奖，奖品为超市卡等。该主管还强调，这款产品不是随时都有，要有满足条件的房产作为抵押后，才能推出新一期。
　　至于A公司理财产品，怎么保障安全等细节就在大伯大妈的笑声中省略了。即使这位主管后来又让大家对产品、风险等有什么疑问，对公司有什么建议时，也没有人提出实质性的问题。
　　就这样简单的介绍之后，出人意料的是，马上就有一位大妈带头签约，并兴致勃勃地抽奖。随着奖项兑现，现场气氛变得热闹起来。等到说明会结束，记者看到，多位到会的大伯大妈签了合同。
　　记者询问其中一位大伯为什么不多问问这款产品的安全性。他回答说，这款产品一万元起步，他就买一万元试试看，即使有风险也没什么。大伯的风险意识实在让人有点摸不着头脑。
　　&对A公司产品安全性难下结论，但是一群缺乏风险意识和风险辨别能力的大伯大妈和几位营销人员含糊的产品介绍，这本身就是风险点。&一位P2P行业业内人士说。
　　高回报幌子下
　　资金中介垫付能力堪忧
　　作为个人与个人间的小额借贷交易信息撮合的P2P平台，近年来可谓风生水起。相关数据显示：截至2014年底，我省已有224家P2P公司。
　　记者走访的多家P2P公司，对于产品安全，不少产品经理有夸大和不实之说。如一位理财经理说，他们公司推出的产品都有房产、汽车等作为抵押，年化收益率一般11%到18%不等，不像有些P2P公司用过高的利息吸引人。该理财经理还强调，这些抵押品不是抵押给出资方的，而是抵押给公司的，如果出现风险，公司承诺先行垫付本息，公司资金很有实力，注册资金5000万元以上。
　　对此，浙江君安世纪律师事务所一位资深律师说：&目前，公司登记实行注册资本认缴制，注册资本5000万元，不等于企业真的有5000万元，即使真有5000万元，也会有大量资金用在成本支出上。如果理财产品销售资金达到资本金数倍时，就不一定有能力垫付。&
　　有理财经理说，资金要先打进公司账户。&这让原本作为信息中介的P2P平台成为了资金中介。&省金融办金融发展处相关负责人表示，这相当于企业建了&资金池&。P2P充当资金中介，不但极易触及非法集资和非法吸收公众存款的法律底线，容易导致资金挪用，也使自己面临巨大经营风险，单个项目风险暴露可能会引发连锁反应，导致其他项目和客户的资金损失。
　　记者还走访了杭城的其他两家线下P2P公司。这两家公司收益率还要高，最高的甚至年化收益率达到24%，同样声称产品稳健安全。
　　&投资要追求高收益是对的，但绝对不能盲从。&对于这样诱人的收益，盈盈理财联合创始人、副总裁熊伟提醒说，任何平台产品，只要年化收益率高于15%以上，就应该警惕，投资者应向多方面了解该产品投资标的、还款保证、历史债务清偿情况等。&因为过高的收益，对于资金借入方有很高的负担，意味着高风险。&
　　野蛮生长P2P平台正威胁着投资者的资金安全，也威胁着行业自身的健康发展。不仅监管部门在规范这个行业，这个行业的众多从业人员也已经开始为规范这个行业尽力。
　　据了解，日前浙江正式发布了《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》，以线上P2P为代表的互联网金融正迎来规范期。线下的P2P监管还需要进一步加大力度，省金融办相关负责人提醒说，为了财富安全，投资者真的要擦亮双眼。
　　建评价体系促监管
　　不久前，中国社会科学院发布了P2P网贷评价体系，在P2P行业乱象丛生的背景下，希望用一套具有公信力的行业评价体系对当前P2P行业产生净化作用。
　　&互联网金融开辟了金融发展的新时代，但对于金融监管体系也提出了严峻考验，尤其需要解决P2P监管面临的问题。不过，有了评价体系，监管就有了依据。&中国社科院副院长李扬说。
　　目前，我国P2P网贷发展处于&无准入门槛、无行业标准、无机构监管&的三无状态，不少问题平台存在资金实力不足、风险控制差、期限错配、刚性兑付等问题，&跑路&事件频发。
　　&在P2P行业乱象丛生之时，一套具备公信力的P2P行业评价体系或许能对当前P2P行业产生净化作用，这也正是建立评价体系的目的。&李扬介绍，网贷评价体系有利于投资者掌握P2P平台的经营情况和风险控制水平，还可为监管部门提供可靠的依据，并有利于引导P2P行业规范运营，加强自律。
　　社科院推出的P2P网贷平台体系建设坚持以&风险为本&的原则，采取多层级指标设计和定型定量指标相结合的方式，实行非现场评价和现场检查相结合的方法，较为符合我国P2P发展特点。
　　据悉，社科院已筛选了数十家P2P平台首次作为评级对象，并根据综合得分，划分为AAA、AA、A、B、C五个等级。在获得评级的20家P2P平台中，只有1家达到AAA级，2家达到AA级。
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根据国家统计局浙江调查总队提供的数据，2月份浙江新建商品住宅销售价格同比上涨18.5%。11个设区市价格全部上涨，其中杭州、嘉兴和宁波价格分别上涨25.6%、18.4%和10.8%，涨幅比上月分别回落2.0、0和0.4个百分点。
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本文主要谈谈目前市场是关于送礼这一场景下的产品玩法都是什么样的，以及我对送礼这一场景下的新玩法的思考。
在成长过程中，无论是什么身份，在一些特殊的节日、纪念日里面总会想着买件合适的礼物送给重要的人。而送礼总会遇到让我们困惑的场景，比如：
过年啦，要回家，应该给父母买点什么能让他们高兴也不觉得我浪费呢？
想和心仪已久的女神表白，第一次约会我应该送她一个什么东西才能让她对我印象深刻呢？
明天就是情人节了，每年都是送花，今年我应该送点什么特别的呢？
其实，以上的场景我们屡见不鲜，可见送礼物是我们大多数人的普遍需求，而如何送礼，送什么礼物也是我们的一个困惑所在。
基于送礼这一场景，主流礼物类APP和电商网站是如何做的？
1. 我们先看一下，目前市场上的主流选礼物的APP，他们的模式主要是什么样的：
我们会发现，目前大多数的礼物APP本身是基于好物推荐、礼物分类、购礼攻略等几种形式汇聚商品供用户选择，最后导出到天猫淘宝等综合性电子商务网站。这种模式相当于做一个垂直型的内容导购的平台，最终是为淘宝天猫引流。
礼物说页面
2. 综合性的电商是如何做的：
而对于综合性的电子商务网站天猫、京东、淘宝，我们发现天猫、淘宝本身没有单独的针对于选购礼物的产品存在，但是因为其本身的SKU足够多，同时还有很多的内容导购型的产品诸如好货、尤物、鲜肉潮搭等等专题产品的存在，对于选购礼物的这个场景足够可以应对。而京东则在其发现一栏中有“选礼神器”的产品，其中主要以选礼攻略为主结合商品的内容导购。而在配送时，京东可以选择礼品包装的选项对商品进行精美的包装。
京东选礼神器
总之，目前市场上在礼物市场上的布局是缺乏的，玩法是比较单一不够丰富的，很难满足消费者越来越多元化的消费习惯和消费方式。
但是，我们都有送礼的需求存在，而你真的选到了对方满意的礼物吗？关于送礼和收礼，我认为还可以这样玩。
送礼产品还可以这么“玩”
目前针对于2C端的礼品选购的市场主要是内容导购为主，个人认为缺乏有趣、有效的玩法，也难以解决一些痛点（这里的痛点是基于自我的分析，是否是真的痛点还需要和各位讨论，可留言讨论）。
所以，针对于礼物的选购场景是否能有一些社交性质的玩法能够增强我们的体验，满足我们的期待，甚至可以说是解决我们潜在的痛点。
我们是否可以通过一个产品实现向别人索要礼物？这个礼物可以是基于我自己选择的OR基于我的意向，对方选择的。
送礼的神秘性真的那么重要吗？我可不可以选定一个商品池子之后在让收礼的人从中选择一件，我付款给他呢？
一送多的场景下，是否能通过一个产品增加送礼的娱乐性呢？如领导把一个礼品池子分享到微信群，然后部门的同事都可以抢，可以拼手气抢，也可以选抢，等等不同的玩法融合进去。
不同的选礼的场景下是否能够通过大数据计算实现流行趋势、热度排行的推荐呢？比如给一款产品打上一个标签：5w人购买在初次和女神约会的时候送了这个东西……
设想一款送礼产品的基础业务逻辑
有收礼和索礼的用户
发展用户—犹豫不定有送礼需求的用户
满足网站整体用户多样化的需求 ，提升用户粘性，促进订单转化，刺激用户下单
（1）送礼场景
用户可在送礼频道页选择想要赠送的商品
可编辑祝福的话语及导入头像
可直接填写邮寄地址进行礼物的邮寄
也可直接将礼物清单分享好友，好友选完礼物，填完地址，将礼物清单和地址打包分享给送礼人，送礼人下单付款，获得返券。
（2）要礼场景
用户在礼物频道页选择需要的商品。
将想要的礼物加到心愿清单中。
填写地址及相关索要礼物的话语，将心愿清单分享给想让他帮助自己买单的人
买单人完成付款，发货。
我认为以上基础的业务逻辑是可以实现的，并且这个需求是普遍存在的。当然在礼物导购内容的基础上，选购好礼物你可以直接购买，但是通过心愿清单和送礼清单的分享选择方式则是给消费者更好的增值体验。
以上是根据自已没做起来的一次送礼产品项目得到的经验和思考，把它分享出来。我相信在此基础上还有很多丰富的玩法诸如：微信抢礼物、发声要礼物等玩法，因为目前都是基于自己的分析，不知道是不是有这样的需求和痛点存在。所以也希望通过这篇文章能够和大家讨论一下。
我认为未来关于礼品市场的商品包装以及玩法应该满足：
场景将更加的细分化，将不局限于攻略而是以更多形式去进行礼品的内容导购
玩法应该更加的社交化、娱乐化。人与人之间通过礼物进行的社交玩法应该更加的丰富
作者：十里桃花（个人微信公众号：suiyinsuoyue），就职于国内一家B2C电商公司，热爱互联网，热爱写作，我是一个职场菜鸟，期待你的指教
本文由 @十里桃花 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
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