岑巩就业小额贷款担保中心近日正式挂牌成立_播报天下_贵阳网
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岑巩就业小额贷款担保中心近日正式挂牌成立
来源：黔东南新闻网&&
摘要：在全民推进“大众创业，万众创新"的大浪潮中，为进一步贯彻落实创业担保贷款扶持政策，更好地扶持县下岗失业人员、大中专毕业生、妇女、失地农民和返乡农民工创业就业，岑巩县就业小额贷款担保中心的成立刻不容缓。
在全民推进“大众创业，万众创新"的大浪潮中，为进一步贯彻落实创业担保贷款扶持政策，更好地扶持县下岗失业人员、大中专毕业生、妇女、失地农民和返乡农民工创业就业，岑巩县就业小额贷款担保中心的成立刻不容缓。
从2015年9月，县就业局、县金融办经过一个月的筹备，于日岑巩县就业小额贷款担保中心正式批准成立，注册资本伍佰万，主要经营业务范围有:融资担保、小额贷款担保、培训、咨询等。中心成立后，对个人发放的创业担保贷款，在贷款基础利率基础上上浮3个百分点以内的，由财政给予贴息，为创业主体提供融资支持，解决其创业资金不足难题。目前，我县共受理创业担保贷款72笔346万元，其中返乡农民工贷款165万元，扶持20户农民工实现创业，带动146人就业。
岑巩县就业小额贷款担保中心作为该县唯一一家公益性小额贷款担保中心，它的成立不仅标志着担保中心正式合法经营、独立核算，也意味着中小微型企业融资难的局面有望得到改变。
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& 开县新闻 & 正文
靠小额贷款下岗职工变百万富翁
杨伟，开县一家生态农业园的老板，回忆起两年前的光景，杨伟用了四个字来形容———穷困潦倒。“如今，我能有自己的一份事业，还得全靠‘小额贷款’的成全。”杨伟昨日说。
今年，杨伟拿到了“2010年中国银行协会微型创业一等奖”，而他仅仅是重庆在启动“创业城市”建设后，今年依靠小额贷款成功创业的6万多名老板之一。好不容易找份工作竟下岗辛辛苦苦10多年，好不容考入大学，学了一个不错的专业。“人家说三十而立，没想到，刚过而立之年，我竟然下岗了。”34岁的杨伟回忆起那段日子，就几次叹气。杨伟毕业于重庆大学，学的专业是“工业企业管理”。“在上世纪90年代，这个专业算是不错的，社会需求也比较大。”让杨伟没想到的是，毕业后进入原川东化学工业总公司后，正在盘算自己美好未来的他，2004年下岗了。随后，杨伟感觉做什么事都不顺心，断断续续在几家企业打工。2005年他又参加了由开县就业局组织的SYB创业培训，选择了现代生态农业综合开发的自主创业之路。创业之初的艰辛是可想而知的，由于前期开发单一、投入大、产出慢、加上资金短缺，2008年3月项目运转陷困境。小额贷款让他走出困境“当时，我都想过放弃了。”杨伟觉得有些疲倦，开始怀疑自己的能力。就在这时，杨伟听说了政府的小额贷款，不仅贷款容易，而且还要帮忙出利息。怀着试一试的心态，杨伟来到了县就业局，问起了小额贷款的事。“我提出贷款5万元，没想到几天就批下来了。”杨伟多次用到了“没想到”这句话。拿到了就业局给的贷款，县就业局的创业指导专家又开始为杨伟的项目“把脉”，替他做项目调整和发展规划。2008年5月，杨伟的生态农业园推出了以回归自然、亲近土地、休闲观光、餐饮娱乐为一体的现代生态休闲农庄，并挣得了创业来的第一桶金；6月，杨伟注册成立了重庆华健园生态农业发展有限公司。今年，又是在小额贷款的帮助下，二期开发的300亩优质高产葡萄实现产销，三期2200亩优质高产柑橘长势喜人，可望于2011年上市销售。如今拥有上百万资产小额信贷的有力扶持，使杨伟从昔日的下岗职工变成了今日拥有上百万资产的创业成功人士，这不仅改变了杨伟一生的命运，更让他心生感激，创业初见成效但不算很富有的他总是不断寻找机会回报社会。开县就业局给我们提供了一组数据，2008年创业至今，杨伟累计纳税近12万元；累计捐款3万多元；每季度组织带领公司员工到县内老年公寓义务劳动。在小额贷款支持下，与杨伟有着同样成功经历的人还很多。比如，丰都县昌达饲料厂老板刘仕周，也是依靠小额贷款成就了自己的创业梦，如今刘仕周带着150多位员工，一起向致富路奔进。小额贷款帮6万多人当老板今年，我市启动“创业型城市”创建活动，小额担保贷款发放范围，从此前的“本市范围内，下岗失业人员、未安排工作自谋职业的退伍军人、登记失业大学生、其他城镇失业人员”等4类人，又新增了2类：大学生“村官”和当年毕业的高校大学生。市就业局介绍，2010年，作为落实“八大民心工程”之一的内容，我市又将小额担保贷款对城镇登记失业人员和农民工的贷款贴息比例提高到100%。今年1-11月，全市新发放小额担保贷款19.6亿元，帮助6.3万重庆人成功走上创业路，当上了老板。至此，从2001年我市开展小额贷款业务至今，发放贷款总额已超过50亿元，发放总量继续位居全国百个重点城市首位。如今的杨伟，已是百万富翁。[责任编辑：wycqmajor]
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved武则天一生究竟睡过多少男人
　　我们都知道，武则天是历史上著名的政治家，也是唯一一位女皇上，很多人都想了解她的传奇的一生，特别是特别感兴趣。那么到底最爱的男人是谁呢?下面小编就和你一起看看武则天一生究竟睡过多少男人吧!　　唐太宗李世民　　武则天睡过的第一个男人无疑是唐太宗李世民。与历朝历代的皇帝一样，李世民是一个好色之徒，猎艳的行家里手。　　他不仅拥有美貌端庄的长孙皇后和后宫的三千佳丽，而且前朝隋炀帝的女儿、外邦突厥的公主都是他的囊中之物。因而十五岁的武则天才入宫时，唐太宗就被武则天的美貌一下子惊呆了，从此，便对她倍加宠幸。可惜他死得太早了，武则天跟随他在一起的时间还不到10年。　　李治　　其实早在武则天给父皇做嫔妃时，武则天的美貌与才气就早已深深迷住了当时还是太子的李治。　　唐太宗死后第五天，太子李治顺理成章即位，按照惯例，皇帝去世后。　　那些未育的嫔妃并非全部入寺为尼，时年才25岁的武则天也在其中。　　但李治考虑到刚即位皇位不稳，加之唐朝有父死儿子要守孝3年的传统，最终还是按捺住内心的冲动，没有破例让武则天留下。　　冯小宝　　心灰意冷的武则天，在感业寺无比寂寞空虚，但一个人的突然出现很快改变了这种情况，他就是冯小宝。　　冯小宝本是与感业寺只有一墙之隔的白马寺的和尚，一次在井边意外的邂逅，武则天立刻被这个帅气的和尚给迷住了。　　在以后的日子里，感情寂寞的武则天便经常借打水之名行约会之实，与冯小宝的感情迅速升温。　　直到李治将武则天接回皇宫，两人感情才暂时作罢。　　当李世民三周年忌日一过，李治终于迫不及待的接回了心中念念不忘的武媚娘，武则天也断了和冯小宝的联系，从此李治与武则天朝夕相处，行床榻之欢。　　但天公不作美，55岁的李治的突然驾崩，留下时年60岁的武则天独掌大权。　　年至花甲的武则天仍是不甘寂寞的，李治过世后，她首先做的就是让当年的老情人冯小宝当上了洛阳名刹白马寺的主持。
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4月28日投资人论坛会议-圆桌讨论一
主持人：尊敬的各位领导，各位嘉宾，女士们，先生们，大家上午好。这里是由中国人民银行研究生部、德国国际合作机构、日内瓦世界微型金融论坛、中国普惠金融工作组联合主办，中国小额信贷机构联席会协办，国培机构承办的“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”现场。今天是本次大会的第二天，我们将针对小额信贷行业焦点话题进行四场精彩纷呈的圆桌讨论。
2010年10月，印度安德拉邦政府颁布了“安德拉邦小额信贷机构2010年法令”，这一法令触发了印度小额信贷行业危机，在全球小额信贷行业掀起了探讨热潮，今天第一个讨论话题就是“中国从印度小额信贷危机中学到了什么”。我们将从导致小额信贷危机的原因有哪些、如何评价这个法令和它带来的后果、这次印度小额信贷危机和中国小额信贷行业的现状有什么相关的吗？中国的监管部门应该怎样做来避免中国发生类似的小额信贷危机这四个方面进行探讨。本轮主持人是由中国人民银行研究生部部务委员会副主席、国务院参事汤敏先生。
参与本次论坛的嘉宾有：
微型贷款评级国际公司（印度）主管Sanjay Sinha先生。
世界银行高级金融专家王君先生。
中国国际扶贫中心研究总协调员程恩江先生。
中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山教授。
世界银行银团国际金融公司成都办公室主任兼IFC中国项目开发中心金融发展和政策改革部经理赖金昌先生。
广州花都万穗小额贷款公司董事长蒋晓勤女士。
接下来把话筒交给本场主持人汤敏先生。
汤敏：非常感谢。我们觉得好像在北京开会第二天就没有人了，今天还是来了这么多人，说明这个问题非常吸引人关注。我昨天晚上12点钟从香港回来，昨天在香港看了一下刚刚出版的《国际先驱论坛报》，其中有一篇文章谈到孟加拉的小额贷款支付或者是世界小额贷款支付，优努斯（音）教授现在在孟加拉受到的待遇，他现在已经被孟加拉高等法院解职了，其中借口是不务正业，当然这些都是政治借口，欲加之罪，何患无辞。但是这个也反映了我们小额贷款或者是微型金融，我们不断在各个国家遇到的很多问题，有一些问题是操作性的问题，有一些问题也掺杂着一些政治和社会其他方面的问题，因为我们毕竟服务的是贫困人群，这个人群是全社会都十分关注的。
我刚刚看了一篇文章，这个是在经济观察报，在我们国家非常有影响的一份报纸，这期经济观察报的头版头条题目是“投资信贷流动性脱缰之谜”。现在的很多民间资本都从别的地方把钱抽出来，投入到小额贷款公司里面。其中央行货币政策相关部门的一位官员在得知这种状况后很疑虑，他说哪些行业和公司有如此高的利润来吸收这些资金？如果大家都去放贷了，那么资金的最终用途在哪里？现在更多的资金进入小额贷款公司这么一个新生事物，到目前为止有3000多家了，现在社会上有相当多的人的质疑，认为我们的贷款利率过高，认为这些资金可能在搞猫腻。那些把国家的财产几万亿几万亿丢到水里的机构，最近仅仅一年多前，一个地方融资平台目前就产生两万多亿坏帐的事情，很多人不去质疑。但是对民间资本拿出自己的钱来做的小额贷款公司，解决政府和我们金融机构解决不了的这些微型企业和农户的贷款，总是戴着有色眼镜在看、在怀疑、在限制，这就是小额贷款公司或者是我们的小额贷款在过去几年里也还是处于非常艰难的情况。
但是反过来，从印度的经验，印度的教训也告诉我们这个领域确实也是荆棘密布，搞不好也会出问题。现在很多人都拿印度的小额贷款出的问题来套中国，来预测中国的小额贷款公司早晚可能要走这条路，同样也会失败。那么印度的情况到底是什么情况？我们从印度得到了什么教训？我们几千家小额贷款公司和更多的小额贷款机构里面有没有类似的问题？我们怎么样才能不重蹈印度一效果小额贷款机构的覆辙，我想这也是今天大家在第二天还愿意都过来听这场讨论一个最重要的原因。下面我们先请在这一场风暴里第一线的微型贷款评级国际公司印度主管Sanjay
Sinha先生，他从他的角度给我们讲解印度到底怎么了？我们从中应该得到什么教训。
Sinha：非常高兴来到北京，非常高兴能够来到这里与北京的微型金融的各位进行交流。我们是有关小额信贷的一个评级机构，我们在整个亚洲都有很多的业务。如果大家想更多有关印度小额信贷的问题，我们有一份报告，这份报告是专门针对印度小额信贷危机的。同时它也能够告诉大家印度的小额信贷在过去很多年的表现，以及其中所面临的问题，这份报告是在危机发生之前写成的。但是无论如何，这份报告还是能够向大家展示印度小额信贷目前所经历的一些情况，同时也能够向大家展示印度小额危机的一个趋势。同时也能够帮助大家理解印度的小额信贷危机是怎么样发生的。
刚才主持人谈到的一点，在孟加拉的小额信贷，还有在印度的小额信贷，它实际上也是出了太多的名而产生的问题，不论是孟加拉还是印度，这两个国家中，小额信贷都已经变得非常地重要，特别是对这个国家的人都非常地重要。在两国中有大量的人口都受到了微型金融的影响。正是因为这个原因，所以媒体公众以及政治家对于微型金融都开始变得非常关注，在孟加拉，如果我们使用这样的一个知名度，就像优努斯所做的，在他获得了诺贝尔奖之后，他使用这样的知名度开始进入到政界。他做的时间不长，但是这也足以让他陷入麻烦。很多人就因此开始报复他。其实孟加拉的问题并不是微型金融造成的问题，实际上它与微型金融没有直接的联系，但是对微型金融会产生很多影响，这也是因为在孟加拉优努斯已经变得太有名了，同时他想利用自己的知名度来实现某些政治的意愿，或者是一些政治的关注而造成的问题。
在印度，我们在这方面也讨论了很多，同时我也听说他们来到了北京，他们对中国的看法，觉得印度的小额危机是有关利于的问题，但是我想告诉大家，其实印度的小额危机与利率一点都没有关系，利率根本不是造成印度小额信贷危机的根本原因。当然利率在小额信贷中是一个问题，有的时候，中产阶级觉得我们向穷人贷款，要用低地率贷给他们，但是对于穷人来说，对真正借小额信贷的穷人来说，他们必须要把这个小额信贷的利率与其他的融资渠道进行比较。商业银行他们不愿意向穷人借钱，因为每笔贷款都非常小。
所以这些穷人他们只能向非正式的市场借钱，而非正式市场，高利贷的市场利率高的多的多。但是媒体、政治家，还有有良心的公众，大部分的人都是中产阶级或者是上层社会，他们都认为穷人应该是获得慈善，获得救济，这也是为什么他们觉得利率是个很大的问题，但是我要告诉大家，利率并不是引起危机的原因。而什么引起的这个危机呢？
造成这个危机，大家看蓝色的线，这个蓝色的线是增长的线，它能够告诉你们，我们可以看到在印度的微型金融，在一段时间内增长的非常迅猛。我们给大家的是2003年的3月份到今天的数字，90年代到2003年，你可以看到每年的增长率都是80%到90%。所以在这个行业中每年都是在翻番的。如果说这个工业它有10万个客户，它一年就变成20万个，下一年变成40万个、80万个，这样是可以的，然后变成160万。但是如果说现在客户已经是1500万了，比如说在2009年3月，客户已经是1500万，再翻番的话，就变成了大概2700万的客户了，这样的一个翻番就造成了很大的问题。当然机构的数量是大大的增加。但是它的增长比例赶不上客户增长的比例。
所以我们有很多机构在2010年印度最大的小额信贷公司SKS，它有500万的客户，第二大小额信贷客户有300万的客户，每个小额贷款公司都是上百万客户，他们需要多少员工呢？2009年SKS大概有2000个员工，2010年3月有2万名员工。我们再看看这个数字，你有12000名员工，同时你还有三分之一的离职率，就是说在12000名员工中，年底有4000人要离职。这样的话，在每年要新培训4000名员工，因为每年都有三分之一的员工要离职，这样的话每年剩下来的老员工只有8000人了。在这样的情况下，对公司文化有什么影响？新培训的员工在迅速的时间内能够了解公司的文化吗？他们能够找到正确的客户吗？他们有没有办法开发一个新的市场？能不能那么快的扩张市场？你扩张这个客户的时候，你的客户是不是已经向其他的微型金融机构借了款的客户呢？我们看到由于增长的速度太快了，所以造成了问题，这也造成了印度小额贷款的问题。
开始是300个客户，然后你希望在每年都实现回报翻番，你要做什么呢？在印度，他们去找其他的小额信贷机构的客户，所以在印度就发生了一个很疯狂的情况，我们的放贷员，他们经常去抢其他的信贷机构的客户。因为他们想与其他的信贷机构去抢人家的客户，然后也向这些客户去放贷管。管理层说他们没有注意到向一个借款人多次放贷的情况，但是其实我们的贷款员他们是知道的，管理员他们只是视而不见，为什么？因为他们的目的是希望能够实现高速的增长。现在的问题是为什么他们想实现高速增长？我想说这是由于公司想上市的原因。昨天我非常吃惊的看到有很多的小额信贷的总经理在最后一部分谈到，我觉得他们对于他们的小额信贷公司在近期上市有点太过于热心了。我可以说的是，大家一定要对此非常地小心。
我告诉大家为什么。实际上我们接下来会带来很多的一系列的相关事件，比如说你要决定你现在的组织将来要上市的话，接下来你要做什么事情，你要让市场评估一下你的这种股价。接下来怎么样做？你要展示你的利润率，你要展示一下你的股价将来一个很好的前景，中长期的一个前景，你要向世人展示你的股价会走好。怎么样来做呢？你公司强劲的增长肯定是一个前提保障，所以你必须要缺德强劲的增长，你想向你将来的股东显示，我现在有非常好的能力来实现高速发展，这样我在将来就可能有很好的上市成绩。所以你可以看到这里面，当时SKS它最开始股价是22美元，后来上市之后两个月升到32美元，两个月实际上当时就有了非常快速的增长，后来出现了危机，它的股价又有了下降。
SKS这家印度最大的小贷公司的管理者，在上市的时候，他们刚上市两个月，股价上了这么多，他们非常高兴，他们忘记了实际上他们对于国家经济产生了影响，他们忘记了自己的小贷公司可能会对经济环境产生怎样的影响。上市两个月之后，他们就把CEO给解聘了。接下来会产生什么样的影响呢？引发了众人的关注，大家都说微型金融怎么样了？一个大公司上市之后，两个月之后就把CEO给炒了，媒体纷纷进行报道，然后就审查了一下这个公司之前做了哪些事情，很多记者来到全国各个地方检查了很多小额信贷方面的运作，看到很多人身上有那么多笔的小额贷款，因此这一个大幕才刚刚揭开。相当于他们IPO上市之后两个月解聘了他们的CEO，因此引发了媒体很多的关注。这个时候你也要看一下，如果这么短时间内把CEO给解聘了，人们肯定会说CEO在上市之前，他是不是有很好的运作呢？是不是有很好的表现呢？是不是把足够的信息给披露出来了？因此当时大众和媒体都很关注。
第二，我们很多记者是到实地进行走访，他们想看一下到底情况怎么样。他们想尽一切办法来找一些负面的东西。2010年底的时候，这个行业有2000万的客户了，对于这么大的一个行业来讲，所有人都会说这个行业很好吗？肯定会有人说这个行业对他们没有产生很好的效果。尽管这里面只有一点点的人，比如说0.01%的人，他们说这个行业并不是很好，只有1000户说对他们没有带来很大的成绩，由于媒体一放大，因此也给人们产生了很不好的影响，而且还有人后来又了自杀的情况，媒体又进一步放大，因此在印度产生了一个非常全民恐慌的情况。后来安德拉邦政府又引入了一个法令，引入了一个临时的紧急法令，因为之前产生了自杀的事件，到底有多少自杀事件呢？73起。你知道在安德拉邦有600万人接受了微型金融的服务，其中有73人自杀，我们这73起事件到底是因为小额信贷发生的？还是因为他们自己的婚姻情况出现了问题？我们实际上也不知道。还是说他们向高利贷来借款了？因为我们知道很多时候并没有只向小额贷款公司，不向高利贷公司借款。你可以看到很多时候，这些人都能够从3个微型金融机构来借款，73起自杀事件是什么结构我们也不清楚。73起自杀事件产生了很大的影响。
最开始是由于这样一个SKS上市造成了很多的问题，有三四个竞争者，他们也想效仿，他们当时也希望能够上市。当其他的人看到了很多人买SKS的股份，他们用非常高的股价来买SKS的股价，当时SKS股价涨到十一二倍的时候，我们看到对整个微观金融行业产生了非常大的冲击。但是当时微观金融整个的市值估价是1倍到两倍之间，但是我们知道股价已经极大的超出了市值估价，已经是11倍、12倍了。人们当时只是关注SKS公司的高速增长，但是我们实际上我们看到，如果你要看一下60家商业的微型金融机构在过去两三年在印度的表现的话，你可以看到这60家商业性的微型金融机构，他们实际上都跟随了经济高速增长的模式。为什么要跟随呢？因为他们觉得这里面能够带来快速的回报，而且能够为将来的上市铺下非常坚实的基础。
我要把接下来的一些教训跳过去，因为刚才给大家已经讲了。我们后来产生了怎样的后果呢？2011年3月份，我们看到这样一个情况，印度的微型金融行业已经出现了30%的下降，因为你可以看到，我们知道商业银行他们给微型金融实际上一直提供了70%的融资，但是后来出现这样一个危机之后，这些拥有了70%融资渠道的商业银行已经停止给微型金融机构来贷款了。因此，微型金融机构贷款相当于他们的源头已经被掐住了，因此他们没有办法给其他人来贷款，我们看到整个微型金融机构行业下降了30%，要想恢复的话需要一些时间。但是在不久的将来，这样一个下降的趋势还会继续维持。
我们看到它的利润率自然而然也会进一步走低。我们觉得在这些微型金融机构它的表现将来会有一个非常大的恶化。因为现在商业银行不给微型金融贷款了，而且底下借款人也不还款给微型金融机构了，因此现在这个行业的确出现了很大的问题。
再谈谈危机产生之后的一些教训。我们到底可以学习哪些教训呢？总结一下，有很多的复杂原因。我觉得一个非常关键的问题，就是高速的增长，但是这里面也有控制失灵的问题，控制失灵实际上导致了比如说举债过多，有多笔的贷款。我们的管理者，这些微型金融机构的高管人员，他们现在还是否认的态度，他们没有意识到他们的组合质量实际上并不是很高的。你可以到2010年3月份的时候，当时他们一半的组合实际上都处在一个非常高的风险里面，他们自己说债险组合只是5%到10%左右，但是如果你一个高管人员，如果这么快速的向下面放款，如果在机构里面一直在说我们是零违约率，我们根本不接受非常坏的坏帐，那一开始为什么要这么快的往外放贷呢？而且现在很多违约还款情况没有及时汇报给总部，因此控制是一个失灵，他们没有进行很好的内控。在这么长的时间里面，我们的监管都没有作为，一直是举棋不定，到底是管不管，没有负起很大的责任。实际上央行他们并不是关心方面的工作，他们只是关注整个的金融系统的稳定，但是微型金融在整个金融系统中并不是一个很大的比例，2005年3月的时候，整个微型金融占到整个金融系统不到10%，2010年的时候是不到5%。因此央行说既然这么小的一个比例的话，我觉得它的稳定性对整个系统没有什么影响，也不用担心，他们实际上没有作为，但是他没有想到这样一个行业里面有这么多3000万的客户，而且这些3000万都是非常穷的农户，而且3000万客户里面，他们有更多的经济活动跟其他更多的农户产生经贸往来关系。因此这造成了大量就业的一个行业，但是我们央行没有发挥很大的作用。他们后来也有这样一个小贷项目，但是这个项目没有像微型金融机构产生的影响那么大。微型金融机构的项目，后来在危机之后，出现了问题之后，由政府扶持的自助项目也出现了很大的问题，因为人们认为微型金融机构出现了很大的问题，现在自助机构到底在多大层面是合规的，因此自助组这样的一个在印度也受到了很大的影响。
我们从中吸取到了什么教训呢？第一点，监管者必须要负起责任来，从产业发展一开始就要负起责任来，我们金融监管者必须要在这里面扮演角色，不能说这只是占到一个很小的份额，整个金融体系里面它所占的比例太小了，我不需要太大的监管，实际上监管者一定要考虑行业里面背后的服务人群数量。
对于我们中国的小贷公司里面一个非常重要的，和印度小贷公司一样是不可以吸储的，我们的客户对于微型金融机构的重要性，实际上和商业银行是不是给你贷款的重要性是一样的。如果商业银行通过微型金融机构来转贷，这样能够提供一个单一金融服务，而不至于产生最后的灾难。印度的商业银行，他们给微型金融机构提供了70%的贷款，另外30%是来自于公共领域的。因此他们对于商业银行的资金来源是高度依赖的。
我们必须要考虑一下在印度国家里，他们出现了欺诈性的普惠性金融，我知道在中国东部、西部、中部实际上有很多不同的情况，我们必须要有一些非常好的控制，比如说我们的资本充足率，东部、中部、西部的资本充足率肯定不一样，我们在印度就是做好很多资本充足率的工作，我们希望中国能够向印度在这个方面学习一下，另外监管一下可以控制的东西，有的时候我们没有办法控制，有的时候可以给金融机构一些激励措施，比如说它的发展率，其实你一定程度上可以进行控制的，在印度，由于这个行业一直追求高速度的发展，没有非常好的规划，让他们任其发展的话，因此产生了很大的问题。如果你要想进行这种非常集中化的全国性运作，那么快速的发展，在印度显示出来一个非常大的挫败。
印度的经验并不一定非得是一个放之四海而皆准的经验，可能在中国不是一个完全照搬的经验，要考虑中国的实际情况。我们要有更开阔的视野，应该向其他国家来学习，我们的监管者应该是一个更负责任的态度，应该其他的国家学习很多的经验，不能因为一个国家规模小就忽视了小国经验。谢谢。
汤敏：非常感谢，我觉得给我们提出一个非常好的一些看法。我们可以看到起码从他的角度看，印度问题不在于小贷公司本身，关键在它的泡沫，实际上是它的资产泡沫，就是能上市造成了这种投资者或者说管理者的这种冲动，而这种现象曾经在纳斯达克，在美国的IT行业出现过，现在实际上天天都在我们深圳创业板上出现，大家如果关注创业板的话，现在都在泡沫亢奋之中，小额贷款公司也不例外，而我们的小额贷款公司离上市还非常遥远，但是这种过度的竞争，无序的竞争，过快的扩张可能也是我们的教训。下面来听听中国的学者们他们是怎么看的。下面请中国国际扶贫中心研究总协调员程恩江先生来谈谈他的看法。
程恩江：大家早上好。刚才听了Sanjay
Sinha先生的发言，我感到很受启发。下面我就讲一下我个人对这个问题的一个看法。根据Sanjay
Sinha的观点，主要是机构过度的扩张，以及小额信贷贷款余额以及贷款额的上升，跟IPO造成印度小额信贷的危机。对于这个问题，我有不同的看法，我认为如果我们不能认真总结这一次印度小额信贷危机的教训，我们可能还会犯同样的错误。同时这次小额信贷危机给全球，包括中国的小额信贷一个警示，或者是一个警告。所以我们应该认真看待这次危机，只是分析它的原因，同时这样才能做出对捐助机构、对国际组织，对政府，以及对小额信贷机构才能做出回应。
小额信贷商业化的趋势，小额信贷商业化与扶贫的矛盾，还有就是商业化的小额信贷与发展中国家的经济发展，是不是能够促进减贫，促进经济发展，促进和谐社会的进步。
我们小额信贷客户，特别在印度或者是其他国家，他们的诚信率达到30%跟70%，这个是不是公平的？这个能不能促进和谐社会发展？我想我们应该思考这样的问题。很多人认为只要有需求，小额信贷就可以促进经济发展，我想这个是不利的。从理论上来讲，根据经济学理论，贷款市场与其他市场不一样。当日薪率太高了以后，贷款人本身的收益在下降，他还款的压力以及还款的动机也就下降了，这个时候也会影响还款。这是贷款市场与一般的生产市场以及跟产品市场不一样的地方。
如果贷款用于增收的目的，日薪率还要受到制约，因为日薪率超过利用率，对投资者来讲就没有什么经济可言了。根据以上的看法，对印度小额信贷，在第一地区，它的日薪率比较高，然后它没有根据市场进行细分，也就是说我们讲的小额信贷比较高的日薪率，它可能更适用于微型的商贸行业企业，它用于扶贫是还不了款的。当贷款大幅扩张，然后日薪率又很高的情况下，产生目前的问题是很好理解的。20%或者是30%以上的还款率，从事农业生产、从事扶贫是还不了。第二，市场竞争有过度竞争的情况，贷款市场可能不一定是完全的竞争市场，特别是在发展中国家，它的市场可能在地方有某种垄断存在。第三，可能有过多商业化的情况，特别是要上市，要IPO，小额信贷缺少低成本的资金来源。缺少比较好的征信系统，刚才讲了交叉贷款跟征信系统，与监管不到位有关。这个是我们初步的分析还需要进一步的研究。
下面讲一下对中国的启示。首先在中国，我想首先我们应该分开微贷款与小额信贷。这两个是不同的市场，它应该有不同的产品。我们现在小贷公司，大多数从事的是小企业贷款的业务，城商行部分是小企业贷款，部分是微贷款，应该把这两个市场分开，然后对这两个市场的产品进行不同的设置，这样才能针对市场的情况，针对客户设置比较好的贷款产品，设置比较好的利息。第二，在我们放开小额信贷的同时，要进行监管，要防止竞争，增收项目要跟日薪率相联系。如此之外，除了对市场定位进行确定，对日薪率的关系进行确定以外，还有更重要的几点启示，然后就是成本控制，在我们制订了适当的利息以后，更重要的是小额信贷机构要提高它的效率，然后要降低成本，只有这样才能够防止风险。同时降低借款负担，有有利于扶贫，有有利于增长。比如说对农业生产，可能更多采取农业产业化的贷款，不是用很高的利息率去解决。然后就是加强对小额信贷机构的监管，提高效率。如果我们用于支持农业，支持三农，支持真正的微小企业贷款，我想政府应该采取很好的支持措施。比如说提供低成本的批发资金，要不然我们微小企业在跟大型企业竞争中间会处于不利的地位，同时我们应该允许商业资本进入批发资金的市场，来促进中国小额贷款市场能够健康发展。谢谢大家
汤敏：下面请中国社会科协院农村发展研究所研究员杜晓山教授谈谈他的看法。
杜晓山：各位来宾，大家上午好。我的基本看法，基本上是在大家与会者的日程和论文集里面，或者叫发言的文章里面都已经有了。我写的是中文的，会议方翻译成了英文，所以对中国人和外国人来说，都可以从那篇文章里面看到我的基本观点。那篇文章主要讲的是印度的农村金融，由于服务不足，因此产生了政府鼓励妇女小组和银行对接的那种模式，接着又产生了商业化的和公益性的小额信贷，发展非常快。当然发展非常快是在印度央行基本支持的态度下发展起来的，然后产生了很大的竞争。最后，导致了邦政府和媒体以及其他方面的一些负面的一些做法。当然这个过程中，一个直接的后果是客户的过度的负债，所谓过度的负债，就是它的资金来源来源于多元，而且承受的额度已经超出了它能还款的规模。而各种机构又采取了不当得收贷形式，造成了贫困群体在这方面有很大的困难。与之相对应的又出现了一些自杀行为，当然刚才大家讲自杀行为并不是纯粹的由这些机构来承担，它是一个很复杂的社会表现。在这种情况下，邦政府出台了严厉的政策，使整个局面失控，形成了多输局面，就是没有赢家，大家都是输家，而穷人则失去了贷款的资格、权利和机会。而小额信贷机构坏帐率大幅上升，整个的小额信贷领域出现了严格的危机。
但是我这里要强调的是，实际上印度的情况不要一概而论。印度的问题主要是在安德拉邦，而安德拉邦是什么样一种现象呢？安德拉邦小额信贷规模占全国的30%，另外两个邦也占了很大的比例，这三个邦都在印度南部，就是三个邦占了全国小额信贷的50%的份额，也就是说它的发展是极不平衡的。那么在中国来谈这个问题的话，我们一定要关心，要注意这个问题，小额信贷发展的不平衡性会是矛盾的根源之一。印度的问题就是在安德拉邦出现了重大的问题，它的利润率高，投资者、银行，包括私募基金，国际的投资者都热衷于追求高利润、高回报率，最后问题出在安德拉邦，别的地方，其实印度其他邦的小额信贷服务跟我们国家一样，是很缺乏的，尤其跟中国的中西部一样。所以这个问题要看到它对我们的差别以及和我们的相似。
另外一个差别，印度的问题，它的单笔贷款，按照印度的要求，小额信贷的单笔贷款，基本上是1100美元单笔，或者是以下，而中国现在谈小额信贷，动辄几百万、上百万、上千万，这是完全不同的概念。这里面要讲清楚什么是小企业贷款，什么是真正的国际上谈的小额贷款。昨天也有人提到的这些问题。这些我简单的理出几个我们可能相同和不同的方面。所以考虑问题可能政策方面和对策方面以及怎么看问题就容易搞的更准确，而不是笼而统之，大而化之的在谈这些问题。
那么对中国的经验教训，因为刚才印度专家基本上把几个理由讲的很清楚了。我从另外一个角度来概括一下我认为印度小额信贷的几个原因。我简单的说一下。安德拉邦，严格说应该叫安德拉邦严重的小额信贷危机是在行业、操作、政治三个层面的因素结合形成的后果，就行业层面来说，出现的问题：第一是安德拉邦等地小额信贷缺少有效监管和规制，又是一个高度竞争，甚至有人认为是过度竞争环境，导致小额信贷机构出现了过度规模增长和追求短期利润的冲动和行为。第二，资本市场和投资者期待其投资的高回报率，导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力，他们均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命。这是从行业层面上讲。就小额信贷机构操作层面而言，出现的问题：一是仅以简单化的方法和少量标准化的产品运作，使产品和服务不能完全符合客户的需求。第二，追求高生产率，信贷员负责过多的借贷客户，导致机构员工和客户间应有的密切接触大幅减少，也形成了信息的不对称。第三，由于只能开展贷款业务，不能吸储，商业化的小额信贷机构只能依靠资本市场等方法融资，融资成本高，且与客户的关系不稳定、不密切。第四，客户多元化，也就是多机构的借贷导致过度的负债。第四，苛刻严厉的和不适当的收贷行为，造成客户难以承受的压力。第六，能力建设跟不上规模增长的速度。小额信贷机构风险控制能力松驰或者不健全。
就政治层面因素而言，出现的问题是：第一，选举政治、选票政治的作用，政党间的竞争和政客自身的利益驱使他们为拉拢选民争取选票，而不惜牺牲小额机构的利益，实际上也损害的低收入和贫困群体的利益，和小额信贷市场的发展。第二，一些媒体对发生事件不当渲染和不实信息传播，有意无意起着推波助澜的作用。这是基本的概括。
对我们国家小额信贷的发展，我的基本观点是，就印度的问题，我们应该有一些什么样的经验和教训。我们政府和监管当局应该现有政策上，一方面坚定不移的推动小额信贷发展，对商业性小额信贷和公益性小额信贷都需要鼓励发展，防止出现对小额信贷的误解和健康发展势头的逆转。另外一方面，注意发展的节奏，突出稳步和健康的原则，注意行业间的发展健康和监管有效，对于小额信贷应该注意防止两个倾向：一方面不要神话小额信贷，另外一方面不要妖魔化小额信贷，要防止一种极端走向另外一种极端。当前我们应该特别注意小额信贷发展两个均衡性，一个是要均衡发展商业性小额信贷和公益性小额信贷，以推动普惠金融体系的健全发展。要均衡财务绩效和社会绩效。印度的危机从宏观上说与监管部门对小额信贷过度商业化和运行机构不注意社会绩效的行为缺乏有效监管有关。小额信贷诞生的初衷是扶持穷人，对监管层来说监管小额信贷的财务固然重要，但是监管小额信贷机构的服务才是最重要的，小额信贷不同于其他金融活动之处，它本身具有的经济活动和社会活动并重的双重属性，因此从政治层面应该注意运用各种政策法规手段平衡分配和引导资源，提高小额信贷发展薄弱地区的资源配置水平。有关部应该坚强认识和沟通，协调一致，对不同机构实行差异化监管，正确引导和发挥媒体的舆论作用，进行金融教育培训，培养良好的信用环境，建立健全征信系统和信息管理系统，加强金融消费者权益保护，从整体上考虑建设小额信贷行业，包括小额信贷发展所需要的中观层面的基础设施间和大量提供中介服务者的建设。
在中国来说，对各种类型的小额信贷都应该支持，并同时关注他们的财务和社会绩效问题，才是我国小额信贷的正确发展方向。在目前就中国的现实来看，对于福利性小额信贷和商业性制度小额信贷以外，我们中国还有一个公益性制度主义小额信贷机构，在这个方面是我们的短板。所以，我们这些公益性制度主义小额信贷，他们仍然没有得到具体政策的法规支持，缺乏合法地位，没有稳定的制度性融资来源，缺乏能力建设的培训和支援。当然，从另外一方面说，公益性制度主义小额信贷自身一定要争气，要做到名副其实，即自身的财务绩效和社会绩效都经得起考验。那么解决这一问题在公益性制度主义小额信贷融资难问题上，目前最有效的方法之一就是建立以政府为主导，成立公益性小额信贷批发基金。我的发言到此结束。谢谢大家。
汤敏：谢谢。下面请世界银行集团国际金融公司成都办公室主任兼IFC中国项目开发中心金融发展和政策改革部经理主任赖金昌先生发言。
赖金昌:谢谢主持人。大家知道我是在国际机构里面工作，因此我们的出发点往往一样，我们更看重怎么样推广最佳的实践，怎么样宣传先进的理念。我跟大家说三个议题，第一个议题是有关印度小额信贷或者是小额金融行业的一些基本数据。刚才Sanjay
Sinha的发言很好，基本观念都说了。我用中国的方式告诉大家一些数据。
第一，印度的小额金融主要有两种形式，第一种形式自助或者是互助小组的形式，小组比三到五个人小组要大，这些小组有一定的储蓄，然后积累以后可以给小组成员放贷，如果不够的话，他们可以向正规银行借钱，然后再转贷给小组成员，这个模式是由印度农业和农村发展银行在90年代初发起的，自助小组每个月要开会，收集储蓄和还钱。第二种形式，联保小组。联保小组的贷款，是由一种专门的机构，这个机构叫非银行金融公司NBFC来提供的。这些公司都是私人的，他们是以盈利为目的的公司。这种公司在经济性质上属于普通财务公司的概念。中国目前没有普通财务公司的概念。中国要有一个普通财务公司的概念和框架，在座的小贷公司可以算作普通财务公司的一种形式，但是中国的制度安排目前还没有。
印度总共有1万多家NBFC，就是这种金融公司，但是并不是所有的金融公司都做小额信贷。其中只有一小部分做小额信贷。那么这些做小额信贷的金融公司，叫做小额金融机构。印度的危机实际上是两个子行业当中的第二个子行业，就是主要是小额金融公司那种性质机构的危机。在座的大家可能会感兴趣，印度的这种NBFC他们的资金来源于哪儿？最近印度央行报告75%的资金是由银行体系来的。这个比例是比较高的。最近几年我在中国也不断宣传，非存款类放贷机构在一个正常的市场上，他们的正常资金来源是发行商业票据，就是类似于中国的短期融资券、发行债券，银行不是主要的资金来源。但是印度的资本市场也不是很发达。他们现在能够做到25%不是从银行来的。
第二个背景，大家要知道印度到2010年底，它整个活跃的小额金融客户数量大约在9200万个，这是很高的。印度的行业比中国发展更好、更大、更深。9200万个客户，大概就2700万是由小额金融机构所服务的，有大约6500万个客户，是有贷款余额的活跃客户，是由自助小组模式来进行提供的。MFI的贷款在40亿美元，自助小组贷款大概在60亿美元，客户数量很多，但是贷款余额很小，因为他们的贷款，基本上就是几百美元的贷款，这种性质的行业，跟在座的人基本上没有关系。在座的小额贷款公司，基本上做的事情是中小企业融资，而不是微型金融。所以这一点大家自己要清楚。所以报纸上成天说印度的小额信贷危机，然后中国的小贷公司怎么样，这两者之间的联系不大，应该说是很小的。
刚才Sanjay
Sinha说到主要的问题实际上不是利息，我可以告诉大家准确的数据，印度央行最近的报告，对九家最大的小额信贷机构有一个调查，他们平均的贷款利率，09年3月份到10年3月份，36.79%，小型的MFI平均贷款利率26.73%。从国际水平来说，这处于什么样的状况？目前全世界平均微型金融的贷款收益率是30%。因此，印度就算危机之前的贷款利率也只能算中等和中等偏上，不能用太高这个词。
第二个议题，是政府的作用。一般来说出现了这种性质的，政府的反应往往会过度，这是最忌讳的，最忌讳政府反映过度，最忌讳监管过度。在一个正常的情况下，政府正常的作用应该是建立一种环境，创造一种真正的小额金融机构，我说真正的小额金融机构能够正常运作的环境。这是政府的作用。第一种意思，要有良好的政策和规制，能够使小额金融机构比较容易成立，比较低成本的成立，使他们之间能够相互竞争，形成一个有竞争性的行业。第二个意思，政府要构建必要的金融基础设施。金融基础设施这个词是我们帮助带到中国的，它的范围很广，包括征信体系、担保物权制度、破产框架、存款保险制度等等这些，只有有良好的金融基础设施，小额金融机构才能低成本和有效率的运作。政府第三个作用，消费者保护。要能够使小额金融机构成为有责任的放贷者，这里面的关键实际上是平衡信贷权人和借款者之间的利益。政府的作用就是三个词：竞争、效率、责任放贷。除了这三个以外，政府不应该做其他地事情。
第三个议题，从刚才说的政府作用中拉出一个例子来，跟印度的危机有什么关系？征信体系是金融基础设施当中的一个核心之一，在危机之前，印度的小额金融机构是不能参加征信体系的。他们有几千万的客户他们不能参加征信体系，这意味着什么？意味着每一个小额金融机构他并不真正其他的小额金融机构给同一个借款人放了什么样的贷款。所以印度小额贷款危机，刚才Sanjay
Sinha说是由于控制失控，用另外一种语言表述就是多头放贷，过度负债。在某些地区，平均每个借款人笔数可以达到三笔，多头放贷和过度负债是由于什么原因造成的？最重要的原因实际上是制度安排的问题，他们缺少必要的金融基础设施，他们没有针对小额金融的征信体系，可能有技术上的原因。
实际上在危机之前，印度的行业，他们我意识到了这个问题，国际组织也意识到了这个问题，我们这个机构在2009年的6月份就在印度启动了一个项目，专门支持印度的微型金融或者是小额信贷的征信体系建设。请大家记住这个词，微型金融征信体系建设。这个词我们今后五六年会在中国经常用，我们也希望大家要用。
我们在危机之前，实际上已经开始做这个工作了，基本上这个体系也已经设计出来了，今年3月1号开始，印度的小额金融机构已经往这个体系里面倒腾数据，什么叫倒腾数据？这些借款人现在都是存在的，他们都是有数据的，但是这些数据没有在征信体系里面，现在要把它倒腾进去。要倒腾多少数据呢？倒腾的是小额金融机构，MFI子行业，不包括互助小组的，我刚才说2700万，要倒腾2700万人的数据，你可以想象这是一个什么样的工作量。这是一个很难很难的一件事。印度主要有四家征信机构，四家征信机构现在都会做这方面的工作。微型金融征信，相对于传统银行的征信有它特殊的问题，有特殊的困难，比如说还款的频率更高，每周、每半个月还款，可能不是每个季度还款。单笔金额都很小，几百美元，撑死了就几千美元，而且不完全是个人借款，还有小组借款，五个人一个联保小组，我没有还款，杜老师替我还钱了，在征信体系应该怎么反映？反映我没有还钱？这不符合事实，反映我还钱了？也不符合事实。所以有一些困难。另外微型金融机构能力他们比较差，他们要参加征信体系，他们面临的困难更多。他们也不需要很复杂的数据，但是他们需要简单、少量、管用的数据。而这些要求跟传统的商业银行是不太一样的。那么怎么样解决这些问题呢？在国际上现在也没有一个很好的一个办法。中国现在有优势，因为中国有身份证的制度，身份证制度是一个好东西，印度面临的第一个问题，实际上叫唯一识别码。我说我是赖金昌，我有身份证号，这是我唯一的。如果我没有这个唯一识别码，那么就说不清楚了，可能赖某人是另外一个赖某人，中国有这个方面的优势。印度目前的解决办法，建立子系统，在传统的征信体系底下，大的征信体系底下，专门建一个子系统，这个子系统专门针对小额金融，我个人估计，中国将来也应该走这一条路，就是建立子系统的路。
针对中国的国情，中国的农村、中国微型金融的征信，也是一个很重要的课题，也有很多的困难。目前中国的个人征信体系有280多个数据，这280多个数据，对微型金融来说太多了，这些具体问题，我们要在今后四到五年的时间进行探索，我们这边也会开始一个新的项目，这个新的项目叫做中国的微型金融征信体系的建设。目的就是要帮助中国建立一套针对微型金融行业的这么一个征信方面的服务。我们希望这个努力能够成功，也希望能够得到大家的支持。谢谢。
汤敏：最后请在小额贷款第一线的蒋晓勤女士，她是广州花都万穗小额贷款公司董事长。
蒋晓勤：大家好，前面各位专家讲了很多，我下面从微型金融实践者的角度跟大家谈谈我的想法，不一定正确，供大家参考。
首先我想谈一下印度危机产生的原因。我认为印度微型金融危机产生的原因，不仅仅是一个法令造成的，我从一个经营者的角度，我认为它这个危机产生是必然的。第一，从它的盈利模式上来看，其实印度的小额贷款公司，他们向测评的客户发放了高收益的商业贷款。他们有的凭身份证和一张照片就发放贷款，也没有了解他们的还款能力。从管理来看，由于恶性竞争，客户多头贷款，甚至同一个贷款的不同分支机构也向同一客户多头发放贷款，当然这个可能也有他们内部考核机制的影响。换句话说也没有能够考虑到还款能力。然后从贷款管理模式来看，他们首笔贷款金额小一些，只要还款正常，他们就会不断给他增加放款额度。导致的结果是什么呢？表面上看有95%的还款率，实际上用不断增加的贷款额度去覆盖或者是掩盖风险。然后从监管角度讲，印度政府对高风险的行业采取的低监管的门槛。所以我认为这个危机是必然的。
我们再看看如何评价危机带来的后果。首先一个最大的负面后果，对信贷环境的破坏，换句话对信贷文化的破坏，这个事情发生以后，到目前为止，印度的危机还没有解除，还有将近一半的客户没有进行还款。我认为最微型金融行业是一个非常深远的影响，而且需要一定的时间去消化。第二，还有一个正面的影响，危机发生以后，也使得印度政府小额贷款机构大家要进行一个反思，特别是我们这些投资机构，也需要进行一些反思，弱势群体寻求高利润、高回报，是不是可以出来？第二，对中国产生的影响是积极的。为什么这么说？因为我们微型金融相对起步比较晚，所以我们可以更清醒，可以准确定位，包括我们的利率，包括我们的客户对象。我认为经过印度的危机，我相信中国的微型金融市场会走的更远。
第三，简单说一下危机与中国行业的相关效应。前面我讲的是一个积极的效应。为什么这么说？第一，从发展阶段来看，国际小额信贷微型金融市场发展时间比长，而中国相对起步比较晚，刚才前面也有专家说了，我们中国现在真正从事微型金融的小贷公司占比不是很高，我认为一些恶性竞争等等的情况还不会出现。第二，监管层面不同。我们中国在设立小贷公司的时候，就采取了非常严格的监管措施，我们的机构管理实行严格的审批制度。我们风险控制也不同，就我们公司来看，我们现在做微型金融的客户，我们是对那些小生意人，或者说对那些愿意致富，愿意通过劳动改善生活的人去发放贷款，而不是针对测评人。我们更注重他们的还款能力和意愿。
最后谈一下我们中国政府层面如何避免危机的发生。首先，要加强行业的统一管理。因为在中国，现在已经有3000多家小贷公司，贷款余额有2400亿，但是中央政府没有一个直接的管理部门，使各个省的管理于种松散状态，我个人认为长远发展会产生问题。如果中央有这么一个部门牵头管理小贷行业的话，最起码做这么几个事情：第一，可以统一全国的政策，内蒙古金融办的宋亮行业，他是非常敢于承担责任的一个人。但是如果就是内蒙古一家做，我们其他省的小贷公司该怎么发展，我认为需要制定全国的统一政策。第二，需要加强行业的能力建设。印度金融危机我们也在看，它就是风险控制能力不到位，当然也有风险增长驱动和增长太快，当然我们也要感谢现在的人民银行研究生部和国培网给我们提供了一个很好的平台。第三，制定行业的职守操守，在全行业树立一个双赢才能持续发展的理念。换句话说小贷公司要盈利，因为不盈利就不可持续，更多穷人得不到帮助，但是关键的一点，我们的客户要能够承受我们的利率。如果我们通过很高的利率，印度最高达到百分之百的利率，这个客户，换句话说你把你未来的市场扼杀了。还有就是开展对小额贷款公司的一个评级，让那些不符合我们中央要求的，不符合操作规程的，要让它淘汰出局，让这个行业健康发展。然后就是把握发展节奏，防止机构过度扩张。我个人认为现在可能有一些省份可能有这个问题。广东省这个方面做的很好，因为小贷公司多了，恶性竞争是必然的。
行业统一管理以后，我们小贷公司的一些呼声，我们的问题也可以通过这个行业向上反映，能够得到解决，包括资金问题，包括管理问题等等。还有就是信息交流问题，其实信息交流是银行管理的一个风险要素之一，因为信息不对称，刚才说我们全国3000多家小贷公司，可能做微型金融的只有一部分，还有一部分是在做中小企业贷款，我认为也做的很好，我们也不排斥。但是由于现在的征信系统没有让小贷公司的信息上人民银行的征信系统，一方面小贷公司信息不对称，第二方面金融机构的信息也不对称，这样也影响金融机构的一个贷款风险。所以我呼吁我们人民银行管理部门应该强制要求所有小贷部门的贷款信息加入到银行征信系统。
然后适度放宽的融资比例。印度SKS10年3月底有一个年报，我看到一个数据，我非常吃惊，股本只占总资产的1.76%，大家想它的杠杆放的多大了，由于杠杆放的太大，也导致一些风险产生，我们国家融资比例是50%，确实是太低了。昨天吴行长也讲了。实际上资金瓶颈问题也确实是一个问题，我们公司注册资本金1.5亿，国开行支持我们，给了我们7500万的贷款，资金瓶颈问题是一个很大的问题。但是这个问题怎么解决？能不能采取差异性的办法？首先从国家的层面，从风险层面讲，不是国家出台可以融资1.5倍、2倍，现在很多小贷公司50%的融资比例还没有能够实现。换句话说，即使政策放开，小贷公司的融资比例，整体的融资比例也不可能很快上去，只有那些商业银行认可的，比如说既有社会绩效，又有经济绩效的企业才能获得融资，所以我个人认为是不是可以差别化的对待。当然可能有一些小贷公司可能会反对我。我个人觉得微型金融，特别是我们帮助弱势群体以后，我们做了1000多个客户，我们也做了一个统计，拉动解决社会就业达到1.4万人。
最后一点，发挥各个地区的行业协会的自律作用。行业协会自律，包括我们小贷公司本身自律，也是我们进一步争取政策的一个关键。所以，为了我们美好的明天，大家共同努力。谢谢。
汤敏：这是一个非常大的话题，又格外的重要，现在请几位发言人上台来，我们还有20分钟的讨论时间。
提问：非常感谢。我是来自于世界微型融资论坛的一个成员，我们刚才听到了中国微型金融的一个工作，我们对中国有一些了解，另外我们对印度也有很多的了解，也希望能够给中国提供一些经验或者教训。在印度他们的利率是非常高的，不管它到底是不是最终危机的一个因素，但是我们觉得他们的利率非常高，如果要看一下他们的收益率的话，这是整个组合的一个收益率，在印度的一个情况。印度平均组合在2010年的收益率是28%，也就是说他们的微型金融机构的收益率是28%。我们也可以把它和亚洲整个的平均情况来比，亚洲整个平均情况是27.6%，就是亚洲和印度差不多一样。整个世界水平是32%，印度的利率不像有的人说的那么高。在国际的定义，我们谈到国际的定义对于MFI，他们都实现了20%、30%的快速增长。那么在中国，往往这种小额贷款可能是在6万元。在印度他们的收益率是28%左右。如果他向其他人借款，可能付36%，因此我们觉得在印度微型金融贷款利率并不是那么高。
提问：谢谢主持人。我想问一下蒋晓勤女士，您刚才说小贷公司目前的注册资本受到一定的限制，而且对外融资有50%的限额。如果从对外融资或者是我们投资的角度来考虑，按照目前4倍基准利率的额度，我们公司在未来发展过程中如何保证一个者的资本回报率。因为4倍的额度，它一定有一个峰顶，我们能不能在4倍的利率之外有其他方向的利润的来源？
蒋晓勤：我个人认为，小贷公司的利润来源，不应该靠利率再提高，而是应该靠我们的资金杠杆。所以我刚才在呼吁，因为我们利率再提高的话，可能我们未来的客户培育，包括我们信贷市场的一个维护就会有损失。所以我个人认为还是呼吁更多的资金杠杆的问题能够解决。谢谢。
提问：我想问一下赖金昌老师，您刚才说到中国普惠金融信息征信系统的一个问题。您实施这套系统有没有一个路线图，或者有没有一个时间表。
赖金昌：中国现在的征信体系建设的情况还是不错的。在国际上处于中上的水平，我们也是这么多年积极帮助中国的征信体系建设。目前在征信系统里面，有7.7亿人的信息，有2100万家法人机构的信息。所以这个面还是非常广的。所谓征信体系，它实际上是一种信贷提供者的信用信息分享的平台。目前中国的征信体系主要是基于银行来做的，然后加了一些非银行的信息，比如说电信、共用事业的，有的地方还加了一些法院的判决信息。我说的意思是，针对于农村和微小金融的借款者，需要有一套子系统，那么这套子系统，可以叫微型金融征信系统，最好不要叫小额信贷。目前还只是一个概念，目前还没有一个路线图。但是在政策方向上是符合中国政府目前推动的东西的，应该问题不大，应该可以建立起来的。
提问：我是来自于香港浸会大学，我2009年拜访过印度，我也拜访过他那里很多的村落，我也了解到了他们的农村地区的一些融资情况，我看到两个事让我感觉印象很深刻。第一个，SKS公司和其他公司的这种快速的增长。而且他们很多人贷款不是为了投资，是为了消费。你可以看到大部分给这些人贷的款都是进行消费的。我想这是不是跟微型金融机构最开始建立的目的是不太一样的？第二点，对微型金融机构的年报里面，他们根本没有谈到自己的社会绩效，没有谈到人们得到了贷款之后他们是怎样建立自己的行为，然后有哪些促进社会发展的行为等等，在他们的年报里面没有体现这些社会绩效的工作。
Sinha：我想一个情况，的确提供了很多的资金给这些消费性的行为，你到底想贷多少钱，我们没有进行非常好的审查，有的时候这个钱不是为了投资也把它贷出去了。比如说一个村里面的女人，她想花钱给她的女儿结婚，但是一开始贷的款是为了生产用的，但是她自己把这样一个环节给改了。她把这个钱花在女儿婚礼上。然后跟你说我实际上是来进行生产的。所以你这个时候怎么有社会绩效呢？还有一点就是发展太快了，在全世界来讲，微型金融尤其是在南部的亚洲这块，我们看到出现了非常快速的发展，如果我们要想进行扶贫的话，那么我们应该是慢速的发展，然后让客户知道这个钱来之不易，他应该用在生产上。我们微型金融必须要在商业活动上建立起来，如果你只是说让他们自己来进行消费的话，你发展的越快其实越危险。我们现在再也不允许这样的微型进来支持一些零售性的活动了。
提问：我有一个问题问蒋女士，我是来自于印度的。您刚才谈到SKS公司的情况，你谈到杠杆率是1.6、1.7，但是在印度实际情况不一样，恐怕您之前获得的信息是不太对的。还有一个是高利率，您刚才也谈到了，刚才Sanjay
Sinha也谈到了高利率，我想讲一下印度所谓的利率并不是那么高，跟全球平均水平来讲也不是那么高，所以不要认为利率是造成整个危机的主要原因。我的问题是，现在中国的小贷公司他们的平均利率是多少？如果中国是高利率的话，你们认为什么水平在中国小贷公司眼里面就认为是高利率了？
蒋晓勤：我第一个解释一下关于杠杆率的问题，我是上网查的SKS公司的网站，它的股本占资产总比只有1.76%。第二，为什么我说印度的利率高呢？因为印度的客户它属于测评，是非常贫困的，跟中国的小额贷款公司客户对象是不一样的。我们现在做的小额贷款公司，我们是做的小生意人，刚才我强调了，就是愿意致富，而且是在经营的客户，我们一般的客户是经营半年以上才会贷款给他，而不是到农村开个会就发放贷款给他。中国的利率水平，中国现在的4倍利率我认为是可以的。曾经有一个记者到我们那儿去拜访我们的客户，他说贷款公司给你们的利率能够承受吗？他们说可以。同时他的周转性很快。在中国来说，目前的利率是没有问题的。
提问：我想给杜老师提一个问题，您在报告中提到通过印度小额贷款危机，我们不但要从财务这方面来进行绩效，而且要从社会进行绩效，请您谈谈如何在中国来开展社会绩效方面的工作。
杜晓山：社会绩效这个概念，在国际上来说，也就是在2005年左右比较普遍的被大家研究。然后近期是越来越热。实际上并不向财务绩效有一个完全在国际上比较认同的一个指标体系。目前还没有形成这种状况，但是已经有若干家，包括MIX在内的，它是一个相对独立的，又是一个全世界信息收集平台和分析平台，是透明的，对一切人都可以免费去提供相关的分析报告和信息数据的。他们曾经提出过22个指标，现在把22个指标变成11个指标，我看这个日程里面，一会儿MIX那位女士会讲。这等于会在某种程度上回答你说的，就是他的11个指标是什么。我不知道她说不说。
就我的理解，我们那时候看它22个指标，当然我说的只是它这一家，现在有一些对这个问题比较超前的机构，都已经主动在开发不同的指标了。但是大体上，基本上是围绕着所谓社会绩效最重要是对客户的指标的实现。当然还包括你对员工，在竞争过程中对对手，对社区，以及对环境的影响，这些都属于社会绩效的内容。但是重点在客户那块，他就要评价。比如说服务客户，客户的贫困程度、客户的男女性别、客户的脱贫比例、贫困比例，整个的规模，从客户角度可以这么说，即使员工的角度也有类似的指标，包括在员工里面，对员工是不是有员工公平对待，当然对客户里面还有一个透明度的问题，因为消费者权益保护嘛。例如说员工这块，你的工资、待遇是不是合理？你的女性员工占比多少？然后对女性员工她们权益的保护怎么样？我只是给你举这么一些例子，实际上它有很多方面，但是目前并没有形成一个像刚才说的财务绩效分几个方面，可以分五个方面，六个方面，但是基本上来讲，财务这块，一个是资产质量，一个是效率，一个是你的盈利性，就是可持续性。这三块里面分成几个指标，每个机构都有不同的选择。但是从社会绩效这块，我刚才讲的是给你举个例子，目前是在不断调整的阶段。
汤敏：非常感谢。刚才杜老师讲社会绩效指标非常重要。如果在小贷公司里面把这个指标做出来进行评价，这样社会上对我们小贷公司可能会有一种新的看法。当然我们也更希望这套指标不但在小贷公司，包括城商行，包括工农中建都应该用一个指标来衡量一下。我们本轮圆桌讨论到此结束。
主持人谢谢汤敏先生的精彩主持，感谢各位嘉宾与我们分享他们的精彩观点。现在是茶歇时间。
4月28日投资人论坛会议-圆桌讨论二
主持人：欢迎大家准时回到会场。下面我们开始今天的第二场圆桌讨论，讨论主题为“中国微型金融领域的消费者保护和社会绩效”。2011年1月，40个投资人联合签署了普惠金融投资者准则，这些准则表明了对消费者的保护和平衡经济和社会绩效。下面我们将从为什么保护消费者对于小额贷款机构很重要、中国如何确保保护消费者、什么是经济收入和社会绩效的平衡、如何衡量和管理社会绩效四个方面进行探讨。
主持人：欢迎大家准时回到会场。下面我们开始今天的第二场圆桌讨论，讨论主题为“中国微型金融领域的消费者保护和社会绩效”。2011年1月，40个投资人联合签署了普惠金融投资者准则，这些准则表明了对消费者的保护和平衡经济和社会绩效。下面我们将从为什么保护消费者对于小额贷款机构很重要、中国如何确保保护消费者、什么是经济收入和社会绩效的平衡、如何衡量和管理社会绩效四个方面进行探讨。
参与讨论的主持人：
是来自于瑞士的De Pury Pictet Turrettini公司的Melchior de Muralt先生。
参与讨论的嘉宾有：
哈尔滨银行副行长张滨先生。
MIX亚洲区主管Elizabeth Larson女士。
新疆华春投资集团有限公司董事局主席助理、乌鲁木齐市华春小额贷款股份有限公司执行总经理常青先生。
南充美兴小额贷款有限责任公司运营总监何良刚先生。
Melchior de
Muralt：大家好，非常感谢邀请我来到这里，我非常高兴主持这场圆桌论坛，我觉得这是一个特别关键的，特别及时的话题，尤其涉及到中国现在微型金融的发展，社会绩效这个概念确实非常重要。而且有一些时候我们需要非常近距离的来看待我们所付出的投入所产生的社会影响。在这里非常荣幸有请来自于MIX亚洲区主管Elizabeth
Larson女士。
&&&&Elizabeth
Larson会向我们展示MIX是如何来进行社会经销的衡量的，采用了什么样的指标，对于社会绩效MIX采取了怎样的指标体系以及中国小额贷款的提供者如何来通过MIX提高他们的社会绩效。那么接下来我们会有请何良刚先生，何良刚先生将会在具体的领域来讲一讲如何进行消费者的保护，以及如何提供日常的服务，另外如何提供很好的社会影响。另外还有来自于新疆华春投资集团有限公司董事局主席助理常青先生，他会跟我们分享社会绩效指标，以及在中国社会绩效面临什么样的挑战。最后我们有请哈尔滨银行副行长张滨先生，他会从出在银行业的地位，来给我们讲讲如何进行消费者的保护。他会从哈尔滨银行角度来谈一谈哈尔滨银行如何保护消费者的权益，以及如何来提升社会绩效的。我想这对于NGO和中国其他的小贷机构都有很好的借鉴意义。尤其是在消费者领域保护方面，我们现在还是面临一些挑战。下面我们有请Elizabeth
Larson非常感谢刚才主持人溢美之词的介绍，我是来自于MIX亚洲区的经理，我们的总部在海德拉邦印度。我们主要从事的业务是关于数据，今天主要介绍的是MIX，以及我们开发的社会绩效评估体系怎么样，我会给大家介绍一下信息产品和解决方案。首先我会介绍一下MIX。接下来简要介绍一下我们的解决方案，然后会谈一谈MIX。我会跟大家介绍一下交易协同的报告，最后会谈一下如何对MIX进行报告以及为什么报告如此重要？
我简要介绍一下我们是什么样的机构，我们的总部设在华盛顿，我们是一个非盈利的组织，我们主要从事小额贷款机构一些数据的采集和分析研究。我们明年都会进行数据的收集，尤其是关于全世界各地小贷机构的绩效。我们也会开发一系列的社会绩效的评估指标，还对其他的MFI提供借鉴意义。现在MIX已经是庆祝了它10周年的纪念日，我们每年都会收集数据，大概是从世界各地的2000多家机构收集数据。
我们可以对于这些数据，通过这些数据对相关市场进行相关的概览。我们也会把所有的信息收集到数据库里面，然后提供给用户，其中包括每个国家的MFI，我们会提供一些相关的比对工具，还有数据的工具，供大家进行分析。当然对于管理者、研究者、投资者，还有一些捐助者，还有其他的利益相关者来说，都是非常重要的。每个月都有7万个访客访问我们的网站，当然这样造成网站的流量也是非常大的。
对于MIX，我们对中国了解多少呢？我们中国的数据库现在还是非常小的。当然这些数据还不足以人我们对中国这个市场做出一定的结论。所以我们希望能够在中国的MFI的相关情况获得更多的数据。现在有9个机构对中国情况进行报告，大部分是关于社会绩效的情况，在这里感谢对MIX的中国支持。中国在未来仍然是亚洲人口最多的国家，而且我想通过这张饼图，在我们中国的一些微型金融机构，通过我们有限的了解来看看它的情况。当然我们所得的数据远远不能够概括中国整个的微型金融机构，随着对中国更多的微型金融机构上报数据，能够获得更完整的了解，这是中国市场的数据。在去年向我们报告的这些中国的机构里，绝大部分的资产回报率还是比较好的。而且他们的资产回报率和世界其他地方的回报率是一致的。
同时，每个借款人他们自己的借款额度相差非常大。这个也是由于中国的产品和相对的借款人的对象是非常大的。中国整个的平均的贷款额，一笔贷款1700美元，而整个亚洲平均是266美元，我们希望这样的一些数据能够对整个中国小额贷款行业有所帮助。
我们大家对MIX已经有了一些了解了。我们为什么要进行这个绩效的比较呢？一方面能够帮助我们更好的去实现我们的社会的绩效，因为社会绩效在我们的定义下，表示我们是需要把我们一个机构它的远景能够转化成实际的行动。因此，我们希望能够帮助我们的微型金融机构，能够为它客户带来正面的回报，以及为当地社会带来正面的回报，包括对机构的目标进行分析，还有对它的系统和程序进行分析，以及怎么样来监测他们的实践能不能向机构的目标迈进。同时机构的目标包括了是不是要借助那些受到排斥的群体，是否要提供普惠的金融，是否要衡量客户的家庭以及环境。在2008年，MIX开始收集有关社会绩效指标的试点，我们也建立起了一个专门的工作组，我们希望这样能够帮助微型金融机构能够更好的实现他们的社会目标。
社会指标试点已经收集了一年的工作，我们在2009年有超过400个机构向我们报告了它的社会绩效指标。其中有90个来自亚洲，其中有两个来自中国。我向大家介绍一下我们研究的方法，我们目前的数据非常少，同时这是一个全球性的社会绩效的研究，不仅仅针对中国。我们今年用新数据开始了一个研究，我们也希望在未来有更多的机构向我们报告数据，支持我们的研究。我们在研究中主要研究的问题，就是我们的社会绩效和财务绩效之间是不是有一个很好的相关性。我们有没有办法实现一个协同效应？我们看到了我们的社会绩效工作组提出的10个指标，同时我们也对MIX的财务表现指标进行了研究。我们看社会绩效和财务绩效之间是什么样的关系。我们现在已经出了一个报告，在MIX网站上可以找到，是有关MIX的第7号报告。
我们的社会绩效它有几个方面，一个是员工的社会表现和生产力，还有就是质量的社会绩效，还有它的有效性和社会绩效。我们希望在2008年来进行，我们同时也进行了回述式的研究，看看这些指标与哪些因素的相关性更近。当然我们的数据目前收集还是很少，所以没有办法做出一个肯定的结论，大家我们现在也希望能够通过这个研究能够得出一些相对可以肯定的一些数据，指导我们未来的研究。我们现在想提高我们的研究它目前的可信度。
有关社会绩效和员工生产力之间的关系，我们发现员工的绩效对于绩效管理和社会绩效负责的员工是非常重要的。员工的培训和员工的评估，它跟员工生产力是非常相关的。在我们研究中，MIX看了每个员工所负责的借款人的数量，一方面我们看到了大部分接受了培训的这些员工，他们每个人的客户数量，要比没有接受社会绩效培训的客户要多26%到39%。同时在社会绩效评估的这些员工，他们每个人的客户数要比没有评估的员工要多18个。同时我们也看到我们目前的数据，也没有办法把我们普通的培训和社会绩效的培训、社会绩效评估分开。我们看到有一些培训是普通的培训，并不是专门针对社会绩效的培训，我们就使用我们目前能够使用的数据得出这样一个结论。
同时我们也发现客户的离开率，大概每个员工是12到17个区别，如果一个员工他的客户离开率越低的话，他的生产力也就越高。在金融行业里面，我们需要培养客户的忠诚度，这个取决于我们行业能否成功非常重要的因素。同时我们也发现，比较进取的人事政策能够提高员工的生产力，我们也发现有好的人力资源政策的话，每个员工会有6到7个更多的客户。同时这其中包括了为员工提供养老金，提供医保、比较好的薪水，同时确保男女平等，同时要求员工参与决策，同时还有反歧视和反骚扰的政策。由于贷款针对贫困人和非常贫困的人，同时我们这个研究一个更重要的发现，我们发现了微型金融机构，它针对农村或者针对城市，其实他们的生产效率是比较低的，因为它要进到农村，它需要有很多的差旅费用，所以在这些方面，它的成本比较高，这是针对农村的微型金融机构。
下面一部分研究是有关社会绩效和我们整个投资组合的质量。我们一方面研究社会是否对员工提供了社会绩效的培训，通常如果提供了培训的话，这样的微金机构，它的坏帐率要比没有提供培训的微金机构坏帐率要低1.5%，同时社会绩效培训也包括对客户的培训，了解这个客户的社会情况和经济情况，这也是一个基本的客户的管理方法。同时我们也发现保护客户数据的隐私，也能够提高投资组合的质量。在微金机构中，如果说他们能够保护顾客的隐私，不是太高，它的债险要低0.34%。同时我们也看到了社会绩效和工作效率的问题，首先测量的微金机构针对低收入客户运营的一个效率，而不是最贫困的人口。我们发现如果说他们有一个多样化的政策的话，他们要比其他的微金机构的效率要高，大概高17%，如果能够针对多样的客户，由于针对非常贫困的人口，要把他们作为顾客的话，要对他们提供很多培训，也会造成很多成本的上升，因此这样会降低它的效率。
同时，我们也发现如果一个微金机构它的贷款人的效率比其他的高7%，同时对员工提供激励机制也是非常重要的。但是为员工提供激励也会提高我们的运营成本。同时，我们也发现客户的离开率和微金机构之间的一个比例，我们看到20%客户的离开率，它大概会与我们每个客户的13%的成本是相关的。这也是在各个客户不同的阶段，要与他们进行互动，有会带来各种不同的社会表现。
到底这个对我们有一些什么样的影响？一方面我们要提高我们对客户的存留率，能够留住客户，要提高我们的财务表现，同时我们不应该忽视的，就是我们应该要对客户，如果是给他们提供更多的关注，可以提高微金机构的效率。同时我们应该把它放到我们的微金机构他们成长的计划中。我们也知道这个可能会提高微金机构的运营成本，但是它也会带来很多正面的回报。同时在整个报告中，我们也给社会绩效工作小组提出了很多建议，在社会绩效和其他的工作表现、生产力方面，哪些方面能够实现协同效应。
最后，我们希望更好的去利用这个数据，我们需要有更多的数据向我们进行报告。因此这也是我想向大家呼吁的。大家向MIX来提供数据，对于我们来说非常重要，能够帮助我们更好的获得你们的社会绩效和财务数据，帮助我们更好的进行分析。同时向我们提供你们的数据，能够帮助我们更好的了解微金机构他们的数据。因此，我也鼓励在座所有的微金机构来向我们提供数据，同时我也鼓励所有的投资者，要鼓励他们被投资机构向我们报告数据。如果你们对我们有兴趣的话，希望大家能够联系我们。大家也可以随时来联系我，如果大家对这个研究，或者说将来、未来有问题的话，大家任何时候都可以联系我。谢谢。
Melchior de
Muralt：谢谢。非常高兴听到社会绩效表现和财务表现是有相关性的。现在我们希望让三位实践者来发言。第一个，不要过度深入。第二，要确保有一个透明的定价，同时要有机体的行动。同时还要有好的员工的行为，要有及时的申诉处理，并且能够处理客户的投诉。并且要保护客户的隐私。这是我们客户保护的六个原则。我想根据这六个原则请三位演讲者讲讲你们的情况。首先有请何良刚先生。
何良刚：大家上午好。我来自南充美兴小额贷款公司，我叫何良刚。南充美兴是全国第一家外资的小额贷款公司。我在参加这个会议之前，我做了一个PPT，但是按照大会要求我们不能讲，我今天想结合我们的题目，我想谈三个观点。第一个观点，我们小额贷款是产生于最贫穷的地方，这么多年得到发展，是因为它有扶贫的功效，可以促进发展。作为我们小贷公司，社会绩效和客户保护，应该放到非常重要的位置。我们南充美兴自己对客户的定位是坚持我们小贷公司只做小客户，坚持往下走。我们的客户，凡是有劳动创造能力的人，凡是有项目的人，都可能是我们的客户。
我们始终认为我们的项目，我们提供的资金服务，是雪中送炭，不是锦上添花。到昨天为止，我们公司现在的有效客户是6498户，我们的余额是1亿4005万。这是昨天的数字。我们的平均贷款余额是21553元。在过去三年多，我们第一笔多款是在2007年11月份发的，到今天为止一共发放了16848笔贷款，累计发放余额达到了4亿5500万。我们现在每个月平均发放额度大概是3元。这是我们的发放情况。我们非常注重社会绩效。我们做了一个统计，我们的贷款额度是2000到30万，我们的定义是10万以内的贷款就是小额贷款，10万到30万的就是微小企业贷款。我们5000以下的贷款，我们有一个测算，每一笔贷款会亏掉171块钱，每一笔1万以下的贷款，我们会亏掉58块钱，当我们做到15000的时候，我们就可以收支平衡了。我们每个月平均发放额度是2万多一点，到现在是3万，总体是盈利的。我们做小额贷款考虑的是投资。昨天有很多专家讲，就是社会的投资。我们前期可能会亏掉一些钱，但是客户会跟我们一起成长，我们有很多好的例子。我们有一个客户从开始只能给他放5000块钱，现在已经可以给他放5万了，这样的例子非常多。我做了一个初步的统计，我们3年多的时间，我们发放5000以内的贷款达到了3000多笔，全国发放的最小小额贷款是2000，这就是我们做的。
我们在评估当中，我们现在根据情况的变化，根据印度小额信贷危机，我们做了客户的社会绩效的评估。有一张表专门是评估社会绩效。另外一张表，我们是专门评估客户的项目对环境的影响情况。有没有对环境造成污染？有没有是不支持的项目？在我们公司，经营木材加工的，经营方式对环境有污染的，我们都是不做的。还有涉及到赌的，涉及到黄的，你做的再好，我们还是不会做贷款。这是我们的坚持，这是我们的原则。
第二个方面，做小额贷款，同样可以盈利，同样可以做到持续发展。我们公司的注册资本金是一个亿，我们上个月底有119位员工，有9个机构。我们的机构情况，这是我们有9个比较大的机构，这9个机构当中，8个机构都完全盈利。这里有三个小的机构，大家可能看到了。这个小的机构是我们今年准备在非常偏远的地方，我们也要设立非常小的点，有一个点我们已经开始在装修了，人员已经招聘了。所以说今年我们的计划要更进一步往下走，更进一步向低收入人群来倾斜。所以说做小额贷款和可持续发展是没有问题的。我们养活了119个员工，用1亿的资本，而且还可以盈利。这就说明小贷款是可以盈利的。我们一般开小的机构，只需要七个月的时间就可以盈利了。
再说农村，目前需求量非常大，大家都知道三农和新农村建设，客户有很多需求。农民和低收入群体，信用非常好。我们开的第一个小点就是英山县，我们是2008年9月份做起来的，到现在只损失了一笔贷款，6600块钱。我们累计发放了3000多万。而且非常可喜的是，贷款是在一年前损失的，今年的时候，这个客户有钱了，他已经还上了，农村的客户非常讲信用。我们南充美兴有一句话，越穷的客户越有志气，越穷的客户越讲信用。这是我们的观点。
另外现在农村中小企业贷款需求非常大，中小企业、微小企业需求非常大。我们公司对自己有一个要求，有一个内部规定，我们的贷款，中小企业贷款10万到30万的贷款，不能超过余额的25%。我们这里有一张表，有一个比较，这是我们核心的部分，就是中小企业的占比。中小企业没有超过25%，这是底线。我们每个月批的中小企业贷款非常多，我们大概有一半提交了中小企业贷款。因为我们想把更好的资源用于小客户，而不是微小企业的客户。我们现在只有1亿的资本。
第三个观点，要讲社会责任，要尽到客户保护的责任，最关键的是政策引导。我个人始终有一个观点，昨天很多嘉宾谈到了要严格监管，怎么怎么样。我想引导永远胜于监管，怎样对我们小贷公司进行正确引导，我们监管部门要与时俱进，我们很多政策都是几年前制定的，那么到现在早就过时了，要解决社会绩效问题，小贷款成本高、风险大的问题，有两个方面必须解决，一个是做小贷款税收的问题，必须要考虑。另外一个就是融资比例。前不久我读到江苏省金融办一个非常正式的文件，对涉农贷款比例比较高、尽到社会责任的公司，它的负债比例可以放大到三倍，这是非常激励人心的事情。如果全国金融办都能够有这种创新，都能够有这种思维，我想我们小贷公司就会做的好，就会有很好的发展。
另外一方面，现在MCC，全国的小额贷款公司很多，我们投资的目的不一样。我觉得我们省金融办或者说国家层面上，能不能能够对我们的股东进行教育？我们经常在讲，我经常讲我的客户经理，什么样的客户经理做什么样的客户。我想在这里要说一点，什么样的股东就开什么样的小贷公司。股东要求利益最大化，管理层必须要做到利益最大化，其实这是令人非常担忧的。有的小贷公司只有三五个人操作的1亿的资本，没有信贷政策，没有固定的信贷流程，没有正规的信贷委员会就能够审批贷款，我想这永远不能持久。
三年来，我们南充美兴在这个市场上的运作，一点经验就是只要我们规范运作，只要我们坚持服务弱势群体，尽到社会责任，实施客户保护，我们的客户就对我们进行大力支持，就不会像印度那样出现危机，我们的小贷公司就会得到健康可持续的发展。谢谢大家。
Melchior de
Muralt：非常感谢。刚才南充美兴跟我们分享了绿地经验。接下来邀请另外一位来自于新疆华春投资集团董事局主席助理常青，他也会跟我们分享一下在财务绩效和社会绩效怎么实现平衡？同时还能够保护我们借款人的利益。
常青：大家好，非常感谢主持人给我们这个机会，能够在这个会上发言我非常高兴，我来自新疆乌鲁木齐华春小额贷款股份有限公司。我叫常青，是公司的执行总经理。我们新疆是离首都最远的一个省份，但是新疆是个好地方。特别是国家西部大开发政策出台以后，新疆现在各项建设，投资非常热，应该说如火如荼。
今天的话题很大，也很具体。就今天的话题我想谈两个问题：第一，我想说小额贷款公司是最注重社会绩效的，也最注重消费者保护和客户保护。为什么这么说？因为小额贷款公司它的股本组成有国有的，有民营的，有个人的。小贷公司的经营团队它首先要保证资金的安全，要为股东服务，要达到一种良性的可持续发展。所以说小额贷款公司，据我所知，目前在管理上都非常严谨，我们风险管控的措施也非常到位，结构也非常良好。为什么这么说？据我所知，起码新疆来讲，没有一家小贷公司产生过大额的不良贷款。
应该说小贷公司面临的客户群和银行相比，我们有很多瑕疵。但是因为我们的体制不同，我们的目标不同，所以我们社会责任不同，所以小贷公司的发展是非常迅速的。到09年年末，全国只有1080多家小贷公司，现在到3000多家了。为什么说小贷公司具有社会责任呢？因为小贷公司支持的客户群体，主要是中小企业，特别是微小企业、个体工商户和三农等等，这些群体最需要支持，也是国家最倡导的一个群体、发展的一个群体。同时有人担心小额贷款公司发放贷款和银行之间会不会产生一种竞争？产生一种矛盾？我个人认为小额贷款公司和银行之间没有竞争、矛盾，也没有什么冲突，恰恰相反，小额贷款公司对社会的经济起到了良好的促进作用，是银行业的一个有效的补充。
为什么说小额贷款公司非常注重客户保护呢？因为客户的发展是小额贷款公司生存的基础。客户的需求也是小额贷款公司发展的基础。小额贷款公司发展到现在，大家知道小贷公司普遍存在的一些自身发展的很多瓶颈。比如说融资难的问题、税负过重的问题、经营范围单一的问题，和人民征信系统没有接口的问题等等。这些问题的出现，我认为根本上是小贷公司的定位问题，在这里我呼吁对小贷公司能够有一个明确的有利于小贷公司健康快速发展的定位。
小贷公司从事的也是信贷发放工作，应该说它是银行业务的三分之一，有一部分是相同的。但是小贷公司，小贷公司不是金融行业，充其量我们可以说小贷公司是准金融行业，因为行业的定位不是很明确，所以出现了制约小贷公司发展的很多瓶颈，也就是刚才我所说的等等问题。小贷公司发展到现在，我们需要，我们也是自觉的接受政府和监管部门的监管。而且小贷公司现在也都意识到要成立小贷协会，小贷公司要进行横向交流，要进行自律。同时也希望我们政府和监管部门能够给小贷公司的快速健康发展以及对社会做出更大的贡献和拉动社会能够开一个更大的通道。我相信小贷公司的发展，对社会经济的贡献会越来越大。谢谢大家。
Melchior de
Muralt：非常感谢。感谢您刚才做了一个精彩的总结。我们接下来要看一个中国很大的银行代表要跟我们分享什么了。我们哈尔滨银行的副行长张滨先生来到了今天的会场，我们希望您更多的讲一下在成本方面你们遇到了哪些挑战？我知道现在有客户保护的一些原则，作为一个很大的银行，你们是如何来应对这些挑战的？我们知道在执行这种客户保护的条例方面，你们银行实际上是有这样的优势的，作为一个比较大的领先性的银行，你们是如何来履行你们的社会责任的？我希望您能讲10分钟，尽你的全力讲10分钟，接下来有点时间可以进行问答了。
尊敬的主持人，尊敬的各位来宾，大家好。我是哈尔滨银行副行长张滨，受大会和主持人的委托，借这个机会跟大家交流一下如何保护客户消费者的利益和兼顾社会效益的做法。我们哈尔滨银行，现在整体的资产规模和存款已经达到了上千亿，有11家分行，有23家村镇银行，已经实现了跨区域经营的一个中等银行。我们经营的理念是普惠金融，和谐共富，我