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手续费惹的祸
　　谈起积分，很多人都会用“鸡肋”来形容，有些消费者几乎每天都会刷信用卡，然而积分积累的速度却如同蜗牛般缓慢。因为他们并不清楚，银行在制定信用卡积分规则的时候，将手续费回佣少的类别基本都排除在外。另外，更有商户为了逃避手续费而更改POS机类别，让消费者的积分不翼而飞。　　银行的秘密：　　低费率交易不产生积分　　商报记者通过对多家银行调查发现，目前各家银行不计入积分的项目大致包括几个大类。首先就是低手续费率或零手续费率的商户消费，根据各家银行的规定，此类消费包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、公立医院、公立学校、政府服务、慈善和公共事业、网上交易等。另外，使用信用卡本身产生的费用，如预借现金、年费、利息、罚息、逾期手续费等及其他各类依信用卡章程收取的费用如滞纳金、超限费等都不计入积分。　　一家股份制银行人士在接受北京商报记者采访时表示，一般来说，像买房、买车、批发等大笔金额交易都不计积分，原因在于此类交易给银行贡献的利润非常低，尤其是去年2月，下调银行卡刷卡费率，令商业银行收单业务收入明显下滑。比如买车，银行按笔收，一笔才收了80元。而金额都在几十万元甚至上百万元，在这种情况下，银行再给积分就会“收不抵支”。　　据了解，银行手续费的收入归发卡行、收单机构以及中国银联三家所有，并按7：2：1的比例进行分成，即每笔刷卡手续费的70%归发卡行所有，20%为收单行所有，剩余10%归银联所有。比如说，客户拿着(,)的卡到(,)布设的POS机上刷卡消费，产生了10元的手续费收入，那么工行拿走7元，农行拿走2元，银联赚走剩下的1元。　　去年2月25日起，央行下调了大部分商户的刷卡费率，上述股份制银行人士表示，“(,)卡的交易手续费在国际上已经是比较低的，积分本身是银行为了刺激信用卡消费而设置的奖励计划，在手续费收入降低之后，再拿出大笔成本来为积分项目进行补贴，显然是赔本赚吆喝”。事实上，在刷卡费率下调之后，部分银行信用卡业务出现“小动作”，例如积分兑换门槛逐步提高，原有的一些分期免息的优惠被取消、车主洗车免费活动变成有条件的优惠等，都是为了弥补手续费收入下滑的冲击。　　然而，消费者在申请信用卡之前，哪些刷卡交易不积分？各家银行有没有尽到告知义务？记者查询部分银行的信用卡申请单发现，除了申请人信息、信用卡领用合约等内容外，银行并未公示积分规则，也就是说，持卡人在申请时，并不会注意到何种交易不积分。虽然在信用卡官网上都能查到积分规则以及不积分商户的具体代码，但绝大多数的普通消费者不会专门去银行网站查询。　　另外，银行在修改积分规则时的随意性也是导致客户积分丢失的原因。例如，(,)去年6月26日起实施新的积分累计标准，18项刷卡消费从积分清单中清除。但除了在官网上发布公告外，并没有通过信件、电子邮件、短信等方式告知客户。许多客户是在查询信用卡账单时才发现刷卡没积分，询问银行客服之后才了解到积分规则已经调整的事。　　商户的秘密：　　为逃避手续费率变更商户类别　　细心的消费者能发现，一些刷卡消费总是没有积分，例如商户类别代码为8062（公立医院），、5571（汽车货车经销商－新旧车的销售、服务、维修、零件及出租）,（加油类）等，这因为有没有积分主要取决于POS机类型。　　在北京商报记者调查中，已经发现有部分商家改换POS机商户类别，以逃避刷卡手续费率。而银行业内人士告诉北京商报记者，收单银行会对商户的交易进行核实，不会让商户随意修改类别。但该人士也向记者坦承，POS机的申请、布放、监管和维护需要大量人力物力，难以确保每家商户的用途都与经营内容相符。　　每家银行一般都有自己的收单系统和发卡系统，收单系统主要是对商户及POS机的参数进行管理和设置，商户类型就是其中的重要参数之一。事实上，POS机监管确实存在盲区。据介绍，商户申请POS机，需要向银行提交各种证件申请装机，银行对资料进行第一轮审核之后，再递交给银联进行申请，银联通过第二轮审核后，就会安排POS机的维护公司到商户处进行安装。不少零售商家都以批发类或其他低扣率的企业类型向银行申请POS机，甚至还有零售、餐饮类商家另行注册一家批发类“子公司”，将该“公司”申请到的POS机移到零售企业内使用。　　另一方面，市场上充斥着的大量POS机代办机构，也让有意逃避手续费的商户有了可乘之机。在网络上，记者搜索“POS机办理”等关键词，立即出现成千上万的相关信息，“代办各种POS机”、“超低费率”、“立等可取”等宣传语随处可见。一些代办机构甚至能帮申请人作假，将类别做成批发等费率较低的行业。　　商户为了节省手续费偷换刷卡类别的行为显然侵犯了消费者的知情权、公平交易权。消费者不仅不会从中获得实惠，更会让本应收入囊中的积分成了一场空。专家表示，收单银行和银联有责任对商户的刷卡交易进行监管，让消费者“明明白白消费”。　　专家声音：　　银行需提高积分规则透明度　　目前，使用信用卡消费已经成为许多人生活中的一部分。对于众多消费者而言，信用卡的吸引力不仅在于能够透支消费和取现，更在于用信用卡消费可以积分换购物品或兑换消费。那么，银行任意修改积分规则是否存在霸王条款的嫌疑呢？　　中央财经大学中国银行业研究中心主任在接受记者采访时表示，积分属于银行给客户的奖励计划，没有规定说客户的每笔消费都必须积分，因此修改规则并不属于霸王条款。在信用卡业务开展初期，为了吸引客户办卡，银行往往推出非常优惠的信用卡积分返利政策，有的甚至是亏本经营，但当发卡量达到一定规模后，这样的优惠政策难以为继，减少积分返利是必然的，毕竟，银行最终是要赚钱的，不能赔本赚吆喝。　　界人士表示，一般来说，银行不会将积分换礼的内容写进信用卡合同中，且多数银行会将积分条款列为银行单方可修改的条款，因此客户要求追究银行的违约责任并无合同依据。而且，考虑到银行的发卡行为属于商业行为，要求银行在降低商户手续费后继续维持原来的积分规则，必然会导致银行利润下降乃至亏本。　　即便如此，不可否认的是，银行在信用卡积分业务方面的服务意识有待加强。郭田勇表示，不要为了应对手续费下滑暗度陈仓地采取积分缩水的行动，要把事情摆在明面儿上，适时向社会解释商业行为的目的和原因，避免信息不对称给自己带来负面影响。由于银行卡积分规则与消费者利益休戚相关，在持卡人申请之前，就应该明确告诉客户哪些消费不积分；在改变积分规则之前，银行可以通过短信、邮件、网站公告等方式进行告知，让消费者心里有数。　　对于部分不良商家为了减少自己的费用偷换经营类别的问题，专家表示，商家的这种行为侵犯了消费者正常享受信用卡积分返还的权利。刷卡时一定要认真询问商家的经营范围，看有无影响积分的类别在内；凭条和购物单据一定要保存好，以作为维权的证据；每次收到信用卡对账单后要仔细核对，看看积分与自己的实际消费是否相符，如有出入及时与相关银行信用卡管理中心联系或到工商部门进行申诉，以确保合法权益不受侵害。
01/26 07:24
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行业知识NEWS
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POS机签购单上的15位商户号有什么含义？
作者：杉德多多付  更新时间：
每张POS单上都有一个&特约商户编号&(Merchant No)，也就是你刷卡的那个商家在银联登记的号码。这个号码的编制是有规律的，每张pos机打印出来的单上都有一个15位商户编号，这15位的编号由收单银行、行政区、商户类型和商户随机码构成。
构成要素：
1-3位收单机构，4-7位行政区，8-11位商户类型，最后4位是随机码。
1-3位收单机构
头三位代表收单机构，可以是银行或拥有人民银行颁发的《支付业务许可证》的支付机构。
4-7位行政区
这四位数是行政区划代码，这个编码和身份证号的前四位是一致的，精确到市。
8-11位商户类型
这四位代表着pos商户代码，也叫MCC码，是业内人士比较关注的数据，这个代码直接关系着你刷卡有没有积分。另外，收单机构的跳码、套码行为也是针对的商户类型MCC码。
最后4位是随机码
随机码，无实际意义，主要为了区分商户。
附1：收单机构
收单机构涵盖所有支付公司和银行数量较多，以下将列出全部支付公司和部分银行，需要精确查询的可以访问cha.zhifujia.net进行查询或关注支付服务中心（paymenthome）查询。
801上海卡友信息服务有限公司
802中国银联商务股份有限公司
803北京数字王府井科技有限公司
804Easylink Payment Network (Hong Kong) Limited_internet
806银联商务有限公司
806银联商务有限公司
808中行(预付费卡)
808中银通支付
810中铁银通
811银联商务(铁道部项目)
812快钱支付清算信息有限公司
813迅付信息科技有限公司
814Easylink HongKong
814Easylink Macau
815网银在线（北京）科技有限公司
816易智付科技（北京）有限公司
817北京钱袋宝支付技术有限公司
818上海富友支付服务有限公司
819上海付费通信息服务有限公司
820上海盛付通电子支付服务有限公司
821通联支付网络服务股份有限公司
822拉卡拉支付股份有限公司
823上海汇付数据服务有限公司
824深圳市快付通金融网络科技服务有限公司
825易宝支付有限公司
826深圳银盛电子支付科技有限公司
827杉德电子商务服务有限公司
828平安付电子支付有限公司
829联动优势电子商务有限公司
831上海华势信息科技有限公司
833北京海科融通信息技术有限公司
834现代金融控股(成都)有限公司
835广州易联商业服务有限公司
836随行付支付有限公司
837天翼电子商务有限公司
838乐富支付有限公司
839银视通信息科技有限公司
841广东银结通电子支付结算有限公司
842深圳市财付通有限公司
843上海点佰趣信息科技有限公司
845广州市易票联支付技术有限公司
846深圳市腾付通电子支付科技有限公司
847中付支付科技有限公司
849嘉联支付有限公司
850上海德颐网络技术有限公司
852浙江盛炬支付技术有限公司
853上海瀚银信息科技有限公司
856山西易联支付数据处理有限公司
857福建国通星驿网络科技有限公司
858平安付科技服务有限公司
859北京一九付支付科技有限公司
861深圳市深银联易办事金融服务有限公司
862成都支付通新信息技术服务有限公司
864北京和融通支付科技有限公司
865中金支付有限公司
866广东汇卡商务服务有限公司
867连连银通电子支付有限公司
868中汇电子支付有限公司
869捷付睿通股份有限公司
898银联商务有限公司
870易通支付有限公司
886深圳瑞银信信息技术有限公司
898银联商务有限公司
100邮政储蓄总局
102中国工商银行
103中国农业银行
104中国银行
105中国建设银行
301交通银行
302中信实业银行
303中国光大银行
304华夏银行
305中国民生银行
306广发银行股份有限公司
307深圳发展银行
308招商银行
309兴业银行
310上海浦东发展银行
311恒丰银行
311恒丰银行(烟台)
313淄博商业银行
313烟台市商业银行
313临沂商业银行
316浙商银行
317渤海银行
319花旗银行（中国）有限公司
320东亚银行(中国)有限公司
321汇丰银行（中国）有限公司
322渣打银行（中国）有限公司
324星展银行(中国)
326恒生银行（中国）有限公司
327友利银行（中国）有限公司
328新韩银行
329韩亚(中国)
330华侨银行(中国)
331永亨银行(中国)
332南洋商行中国
333法国兴业银行(中国)有限公司
334大华中国
335大新中国
336企业银行
401上海银行
402上海农村商业银行
402厦门市商业银行
402山东省农村信用社联合社
402山东农信社济南办事处
402山东省农村信用社联合社淄博办事处
402山东枣庄农村信用社
402山东省农村信用社联合社滨州办事处
402山东农联社德州办事处
402山东省农村信用社联合社聊城办事处
402山东省农村信用社联合社荷泽办事处
402日照市农村信用社
402莱芜市农村信用社联合社
403北京银行股份有限公司
403北京市商业银行
404烟台银行
405福州市商业银行
406吉林银行
406长春市商业银行
408宁波市商业银行（借记卡）
409济南市商业银行
410深圳平安银行股份有限公司
411焦作市商业银行
412温州银行股份有限公司
413广州市商业银行
414汉口银行股份有限公司
414汉口银行
414汉口银行鄂州分行
415烟台住房储蓄银行
416齐齐哈尔市商业银行
417盛京银行股份有限公司
417盛京银行天津分行
417沈阳市商业银行
418洛阳市商业银行
418洛阳银行三门峡分行
419辽阳市商业银行
420大连市商业银行
422河北银行
423杭州市商业银行
424南京银行
425东莞市商业银行
426金华市商业银行
427乌鲁木齐商行
427乌鲁木齐市商业银行
428绍兴市商业银行
429成都市商业银行
429成都商业银行（POS业务）
429成都银行重庆分行
430抚顺银行
431临沂市商业银行
432宜昌市商业银行
432宜昌商业银行
433葫芦岛市商业银行
434天津市商业银行
435郑州市商业银行
436宁夏银行天津分行
436银川市商业银行
436宁夏银行
437珠海华润银行股份有限公司
438淄博市商业银行
439锦州市商业银行
440徽商银行
441重庆市商业银行
441重庆银行
442哈尔滨市商业银行
443贵阳市商业银行
444西安银行
445无锡市商业银行
446丹东市商业银行
446丹东银行
447兰州市商业银行
448南昌市商业银行
449太原市商业银行
450青岛市商业银行
451吉林市商业银行
454九江市商业银行
455日照银行青岛分行
455日照市商业银行
456鞍山市商业银行
457秦皇岛市商业银行
458青海银行股份有限公司借记卡
459台州银行宁波分行
459台州市商业银行
459台州商行
461长沙市商业银行
461长沙商行（贷记卡）
462潍坊市商业银行
463赣州市商业银行
464泉州市商业银行
465营口市商业银行
466富滇银行重庆分行
466昆明市商业银行
467阜新市商业银行
470嘉兴市商业银行
471芜湖市商业银行
472廊坊银行股份有限公司
473浙江泰隆商业银行杭州分行
473台州市泰隆城市信用社
474呼和浩特市城市商业银行
474内蒙古银行
475湖州市商业银行
476沧州银行股份有限公司
478南宁市商业银行
479包头市商业银行
479包头市商业银行贷记卡
481威海市商业银行
483攀枝花商行
485绵阳商行
486泸州市商业银行
487大同商业银行
487大同市商业银行
488河南省三门峡市城市信用社
489湛江市商业银行
489广东南粤银行股份有限公司
490张家口市商业银行
491桂林市商业银行
492龙江银行股份有限公司
492大庆市商业银行
493江苏长江商业银行
493江苏长江商行
495柳州市商业银行
496南充市商业银行
497莱芜商业银行
498德阳市商业银行
499唐山市商业银行
500六盘水市商业银行股份有限公司
501莱芜商行代发卡系统
502曲靖市商业银行
503晋城银行股份有限公司
505东莞市商业银行贷记卡
506温州市商业银行
507武汉市商业银行
508江苏银行
510深圳平安银行
512长治市商业银行股份有限公司
513承德市商业银行
515德州市商业银行
516遵义市商业银行
517邯郸市商业银行
518运城农村信用联合社
519安顺市商业银行
520六盘水市城市信用社
521江苏银行股份有限公司
523平凉市城市信用社(受理)
523平凉市城市信用社(发卡)
524玉溪市商业银行
525浙江民泰商业银行
526上饶市商业银行
527东营市商业银行
528泰安市商业银行股份有限公司
529襄樊市商业银行股份有限公司
530浙江稠州商业银行
531乌海市商业银行股份有限公司
532自贡市商业银行
533七台河城市信用社股份有限公司
534鄂尔多斯市商业银行股份有限公司
535鹤壁银行
536许昌市商业银行股份有限公司
537济宁市商业银行股份有限公司
539铁岭商业银行
540乐山市商业银行
541长安银行股份有限公司
541长安银行
541宝鸡市商业银行股份有限公司
542重庆三峡银行
543石嘴山银行股份有限公司
544盘锦商行
545平安银行
547昆仑银行乌鲁木齐分行
547克拉玛依市商业银行股份有限公司
548平顶山市商业银行
549朝阳银行
549朝阳银行1
550宁波东海银行
551遂宁市商业银行
552保定商行
553黄石银行
554邢台商行
555凉山州商行
556漯河商行
557达州市商业银行
558新乡商行
559晋中市商业银行
560驻马店市商业银行
561衡水市商业银行股份有限公司
562周口市商业银行
563阳泉市商业银行
563阳泉商业银行
564宜宾市商业银行
565库尔勒市商业银行
566雅安市商业银行
567商丘商业银行
568安阳市商业银行
569信阳银行
570华融湘江银行股份有限公司
572营口沿海银行
573景德镇商行
574哈密市商业银行股份有限公司
575湖北银行
576西藏银行
577新疆汇和银行
578广东华兴银行股份有限公司
579濮阳银行
580宁波通商银行
581甘肃银行股份有限公司
582枣庄银行
583本溪市商业银行
610平安银行（借贷合一）
938湖南省农信社
401上海市农村信用合作社联合社
402昆山农商行
413重庆农商行
414山东省市农村信用社
414日照农村信用社
414莱芜市农村信用社
417福建省农村信用社联合社
418北京农村信用联社
419天津农村合作银行
424江苏省农联社
428吴江市商业银行
429浙江省农村信用社联合社
436贵州农村信用社联合社
437无锡农商行
438湖南农信社
439江西省农村信用社联合社
440河南省农村信用社联合社
441河北省农村信用联合社
442陕西省农村信用社
443广西壮族自治区农村信用社联合社
444新疆农村信用社联合社
444北屯农村信用合作联社
445吉林省农村信用合作社
445吉林省农村信用社
446宁夏黄河农村商业银行
447安徽省农村信用社联合社
448海南省农村信用社联合社
449青海省农村信用社联合社
450广东省农村信用社
451内蒙古自治区农村信用社联合社
452四川省农村信用合作社
453甘肃农村信用社联合社
454辽宁农信
455山西农信
455山西省农村信用社联合社
456天津滨海农村商业银行
457黑龙江农信
458青海农信
459武汉农商行
460江南农村商业银行
513重庆农村商业银行
附2：4-7位行政区
实际为精确到市，但是数量较多，我们以省份列出，需要精确到地级市的可以访问cha.zhifujia.net进行查询或关注支付服务中心（paymenthome）查询。
北京市1100
天津市1200
山东省3700
辽宁省2100
山西省1400
河南省4100
河北省1300
吉林省2200
黑龙江省2300
陕西省6100
甘肃省6200
青海省6300
宁夏区6400
新疆区6500
海南省4600
香港区8100
澳门区8200
上海市2900
重庆市5000
广东省4400
广西区4500
湖南省4300
湖北省4200
江苏省3200
浙江省3300
内蒙古区1500
安徽省3400
福建省3500
江西省3600
四川省5100
贵州省5200
云南省5300
西藏区5400
台湾省7100
附3：8-11位商户类型
这部分的数据是十分大的，鉴于文字限制，需要精确查询银联MCC码的可以访问cha.zhifujia.net进行查询或关注支付服务中心（paymenthome）查询。
一般银行规定房地产（1502）、批发类（5998）、汽车类（5511）、医院类（8062）、学校（）等等是没有积分，批发，房产，公益，购车，交税，教育，罚款，事业类各种费用等等都不带积分。
第一、每个银行的无积分商户是不一样的，听说中行房地产类就算积分，不过是按笔来算而不是按金额来算，具体请咨询各自银行的客服；
第二、目前商户代码注册还不是很规范，也就是代码和实际商户类型还不能做到100%完全一致，也就是说你去百货商店不见得就刷不出5998来，原因你懂得。
附4：最后4位是随机码
最后四位应该是商户自己的编码，无实际规律。
多多付是一款支持便民缴费业务以及移动互联网电子商务服务的终端支付产品，公司致力于为广大个人用户、小微企业、会员企业提供行业最优秀的产品及服务。支持所有带银联标志的银行卡包括信用卡。
杉德多多付|遇陌生人年检POS机商户要小心！_播报天下_贵阳网
&&&&&&>&&&&&正文
遇陌生人年检POS机商户要小心！
来源：宁夏新闻网&&
摘要：“昨天有两个小伙自称是银行工作人员，说我的POS机该年检了。”7月8日，银川一家服装店老板张先生向本报反映，他怀疑这两名男子是骗子，其目的可能是借机改装POS机，盗取顾客银行卡信息。
“昨天有两个小伙自称是银行工作人员，说我的POS机该年检了。两人鬼鬼祟祟，也没说他们是哪家银行的。”7月8日，银川一家服装店老板张先生向本报反映，他怀疑这两名男子是骗子，其目的可能是借机改装POS机，盗取顾客银行卡信息。
【事发经过】
陌生人要求对商户POS机年检
张先生在兴庆区文化街开服装店，7月7日早晨，他发现自己的中国银行POS机已到年检最后一天，于是下午3时拿着POS机到中国银行文化中街支行年检。在此期间，父亲帮他看店。待他回来后父亲告诉他，下午4时左右，两个20多岁的男子来到店内，自称是银行工作人员，以POS机年检为由要求张老先生出示POS机。
据张老先生讲，两人自始至终没有表明自己是哪家银行人员，也没佩戴中国银行徽标，只在脖子上挂了一个工作证，背了一个工具包。由于他知道店里的POS机已被儿子拿去年检，便心生戒备，表示先给银行打个电话确认一下。谁知他刚拿起电话，两名男子便说“算了”，随即离开。
【银行回应】
银行验机业务员应与商户熟悉
记者来到张先生POS机的开户行中国银行文化中街支行。负责POS机业务的工作人员介绍，POS机年检必须是与商户熟悉的业务员才能办理，即使上门巡检，也是当时给商户受理POS机业务的工作人员。她表示，该支行并没男性POS机业务办理人员，去张先生店里的两名男子很可能是骗子。另外，她提醒商户，最好亲自联系自己熟悉的业务员办理POS机年检业务，遇到陌生人员上门巡检，应小心提防。
记者走访了附近几家商户，他们表示7日下午并未见到两名男子。由于张先生没有报警，两名男子的去向很难查到。
【警方解析】
盗刷银行卡有4种，破案有难度
近年来，银行卡盗刷案频发。自治区公安厅经侦总队工作人员介绍，银川一些派出所也接到过市民银行卡遭盗刷的报案。总结全国各地盗刷银行卡案件，方式大概有4种：第一种是犯罪分子创建钓鱼网站，在市民进行网上交易时截获银行卡信息和密码；第二种是改装银行ATM机，用数据采集器收集银行卡信息，用针孔摄像头偷录密码；第三种是应聘超市或酒店营业员当“卧底”，利用特制仪器暗中复制客户银行卡信息，并偷窥记录密码；第四种是张先生提到的这种通过改装POS机，无需偷窥，只要市民刷卡消费，银行卡信息就会被全部复制。
他称，从市民报警情况来看，以第一种较为常见，而第四种不容易被市民识破。由于银行卡盗刷案呈团伙化、智能化特点，目前侦破有一定难度。(李月)
银行卡被异地盗刷怎么办？
立即在POS机上消费一笔留下证据
7月3日下午，市民宋女士收到一条来自东方航空的订票短信，订票人是卢振辉、王新钢。“我没订飞机票，肯定是发错了。”起初宋女士没在意，直到第二天，她收到一条来自“快钱支付”软件的付款短信，显示她的交通银行信用卡支付了近1万元，她才意识到信用卡出了问题。
宋女士回忆说，近期她使用这张交通银行卡两次。一次是在手机上通过京东商城购买了两件电器，当时使用的是快捷支付，不需要输入密码，只输入了卡号、信用卡有效期和安全码；另一次是在银川青年酒吧用POS机刷卡消费。由于“快钱支付”软件付款只需要卡号和安全码，宋女士意识到，可能是网购时泄露了信息。随后，她向兴庆区胜利街派出所报案，并向信用卡开户行说明情况。银行表示，若能找到证明不是她消费的证据，才能决定不让她还这笔钱。
对此，宁夏合天律师事务所律师王朔盟表示，市民若遭遇银行卡被盗刷，损失可能无法挽回，但一定要注意留下维权的证据。例如，一旦发现银行卡被异地盗刷，可以立即用卡在POS机上消费一笔，留下单据，证明银行卡被盗刷时，卡在自己手中。这样可以证明确实为盗刷，之后再与银行协商赔偿事宜，将损失降到最小。(李月)
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