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“准爸妈”们该如何理财呢？利得金融服务集团来教你
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　　&啥时候想要孩子啊&?&应该要孩子了吧&?面对七大姑八大姨的询问，80后的小夫妻们都会显得颇为无奈。那么养孩子的成本到底有多高呢?利得金融服务集团根据统计数据来看，北京以270万的养孩成本高居榜首，上海则位居第二。对于身在一线城市的小夫妻，要是没个6位数的存款，还真是不敢要孩子的。准爸妈们，面对这些&甜蜜的负担&，该如何量力而行，为孩子打造一个美好的未来呢?其实，也没那么难，利得金融服务集团给你一份真实案例的准爸妈理财解决方案供你参考。
　　准爸妈家庭特征分析
　　现在的80后家庭，多数是双白领，并符合以下特征：受过高等教育，薪资收入稳定，有增长空间，但缺乏其它收入来源;追求生活品质，注重娱乐休闲;房产在家庭资产中占比较大，负债相对合理;有社保、保险意识不强;普遍有投资理财观念，但专业知识缺乏，没有合理的理财解决方案，家庭资产配置普遍有缺陷。。。。。。
　　&二人世界&的财务状况分析
　　主人公：小张和小王(80后北漂小夫妻)
　　1.家庭收支情况
　　两人于号结婚。小张今年35岁，在上海某事业单位工作，税后年收入13万，年终奖5万元。小王今年31岁，就职于某私企从事日语翻译，税后年收入15万，年终奖2万。夫妻二人每年工资总收入加起来35万。家庭房产价值300万元，房贷180万，每月还款8000元，两人公积金还贷3500元/每月，预计每年缴房贷5万4。日常支出：家庭每月支出约8000元，年支出约9.6万。旅游度假：每年预算花费5万元旅游休闲。家里老人已退休，基本社保齐全，父母方面负担不重。每年结余：15万。家庭每月结余：约1.3万。
　　2.家庭应急资金
　　每个家庭都应该有一笔固定的、可随时取出的应急资金，以便应对诸如失业、生病等突发事件。小张和小王的小家庭，银行活期存款为10万，定期存款为15万(已到期)，两人余额宝账户每人约5万，可以随时取出。
　　3.家庭负债状况
　　目前两人家庭负债主要为房贷，无其他负债，较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。
　　4.投资理财产品
　　家庭现有资产主要以股票形式存在(股票投资20万元)，流动性比率为零。虽然家庭净资产相对较高，但资产配置相对单一。
　　据小张透露，几年下来，股市涨涨跌跌，不但没有赚到钱甚至略有亏损。
　　5.家庭保障情况
　　两人职业稳定，收入也比较固定，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了夫妇俩的工资收入和年终奖之外，没有其他来源。并且，没有配置任何家庭类保险，风险保障略有不足。
　　从&二人世界&到&三口之家&财务状况分析
　　家里要增添新成员了，预留多少现金合适?小孩的到来对家庭财务有何影响?应该配备什么样的保险保障?是否还有能力买车、养车?如果要为孩子的未来教育做准备，需要多少资金储备?这些都是&三口之家&准爸妈们需要考虑的事情。一起来算笔账：
　　孩子出生前可能增加的花费
　　1.孕期产检、住院费用
　　目前小王已经怀孕，预产期在明年2月，打算在上海生产，定期产检费用、分娩时的住院费用及手术费用约1万左右。
　　她了解到，如果定期缴纳五险一金的话，生产费、住院费就可医保定向，基本不花钱，至于产检，国家会给补助1000元的产检补贴，900元的营养补贴。
　　如果你想回老家生，也没有关系，回上海后拿着发票即可在单位报销，报销后算一下，约等于免费生了个孩子。
　　2.前期准备费用
　　胎教是每个孕妈都很重视的一个环节，怀孕期间孕妇应该准备一些指导孕产期保健的书籍，学习相关孕产知识，参加胎教学习班，也是一个不错的选择，但注意控制预算。费用约5000元。
　　此外，准爸妈们在准备迎接宝宝出生的同时，会迫不及待的为宝宝购置小床、衣物、玩具及洗浴、喂养用品等。预算约为1万。
　　小王认为，前期的准备费用较为零碎，但总体预算不高于1.5万。
　　3.日常开支
　　孕后饮食应比备孕时期更加营养丰富，小王表示，孕后3个月家里的爸妈会来上海帮助照料日常起居，由于需要食补，所以每日饮食预算相比平时，会有所增加。
　　此外，孕妇还需额外服用一些专用的营养保健品，保证胎儿的健康发育。每月开支相比之前预估增加2000元/月。(持续最少7个月)
　　怀孕后，体型相比孕前较为丰满，以前的衣服多数都不能穿，需要专门购置孕妇装。为防止辐射，还需要购买专门的防辐射服。同时，还要将平时用的化妆品、保养品换成孕妇专用。小王目前已经一次性投入约1500元。
　　综上，孩子出生前花费约3万元。两人每月结余1.5万，有能力平衡收支。
　　孩子出生后可能增加的花费
　　1.日常开支
　　宝宝出生后，宝宝奶粉、辅食类、尿不湿是日常必备品，初期预计日常开支增加1500元/月，随着宝宝的成长，后期花费会有所增加。
　　不光是宝宝的日常开支，小王产后的身体调养也很重要，主要在于饮食方面，再加上产妇喂奶因素，全家饮食偏于清淡、少盐，产妇身体恢复初期，需要一定的营养品给健康加油。月增加消费3000元(持续4个月)。
　　总之，孩子出生后，月增加支出不高于5000元，但随着孩子的出生，未来几年小张一家将减少平时娱乐休闲、外出旅游的机会，正好可以用这部分结余的费用来平衡小孩出生后增加的开支。
　　2.家庭保险合理配置
　　小王表示，小宝宝的出生是从&二人世界&向&三口之家&转变，两人也考虑应该配置一定的保险来保障家庭财务状况不受威胁，排除潜在风险。虽有打算，但还未做预算。
　　很多人认为，家庭重心是孩子，会给刚出生的孩子配置很多保险产品，其实不然，大人的风险对家庭的影响明显高于孩子。试想下，夫妻任何一方如果遭遇意外或疾病，是否会对孩子和家庭造成伤害?答案你懂的。
　　因此合理的保险方案应该是首先为大人购买重疾险、意外险和医疗险等保障功能强的产品，再补充孩子的健康、教育保险。
　　3.购车计划
　　当得知小王怀孕后，两人就有购车打算，考虑到上海的公共交通早晚高峰过于拥挤、孕检需要以及孩子出生后的出行方便着想，购车是否是一个明智的选择呢?购车后的养车费用是否会给家里的经济带来一定影响?
　　经分析，两人家庭总资产为55万，其中10万活期可随时支取，15万定期今年已到期，除去每月工资结余，现金流状况不错，有能力为购车计划买单，建议使用到期的15万买车。
　　购车后的养车费用，每月预算3000元左右。虽然对于三口之家是多出来的花费，但带来的便利也是无法用金钱去衡量的。
　　4.家庭收支明细
　　小张税后年收入13万，年终奖5万元，没有大的变化。
　　由于休产假的关系，小王的工资较孕前稍有降低，每月基本工资8000元(持续4个月)，年收入为13.6万，年终奖1万。
　　孩子出生后第一年，夫妻二人工资总收入加起来32.6万。
　　房贷5万4/年;
　　日常开支约为1万/月;
　　养车费用4万/年;
　　年结余12.2万。
　　综上，由于家庭休闲旅游费用大幅减少，正好用来平衡养孩后的各种开支。比如，保险、教育基金、理财产品投资。
　　准爸妈家庭的理财解决方案
　　1.应急备用金规划
　　考虑到家庭财务安全和投资稳定性，建议保持6个月左右的开支留存，以备不时之需。小王一家每月开销增加至9千～1万，所以应急准备金建议保持在6万元左右。这部分资金建议以现金、活期存款或货币型基金等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。
　　2.风险保障规划
　　小张一家年收入约为30万，根据保险的&双十&原则，其家庭保障金额应达到300万，所以家庭保险配置最高应为3万/年。
　　两人应首先给自己购买重大疾病险、意外伤害险和医疗险，重疾保额在10万～20万元之间较合适;其次夫妻二人应购买定期寿险，保险期限可选择20年，以保障到孩子大学毕业，保额约在40万～60万为宜;为孩子购买以大学教育为主的教育金保险，可附加豁免责任，以提高保障功能。
　　建议小张夫妇先满足基本保障，每年总保费在2万～3万较为合适，即补充足够的意外险、健康险、重疾险后，再根据具体需要逐渐补足其它保险。
　　3.教育基金提前布局
　　孩子虽尚未出生，但应提前为其布局成长基金和教育基金，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目。
　　假设每月定投2000元。按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约49.2万元，18年后这笔资金将达到约97万元，这笔钱如果用于在国内读大学，将绰绰有余。
　　如果有让孩子出国留学的打算，可以根据经济条件，加大定投金额。按目前的美国留学费用计算，大学四年至少需要160万元，假设未来通货膨胀率为3%，在20年之后，孩子留学所需要的费用约为272万元。
　　4.财富增值规划
　　变成3口之家以后，日常开支都有所增加，如何在收入不变，花销增加的情况下，不影响一家三口的生活质量?对家庭资产进行合理的理财规划势在必行。
　　据了解，小张夫妇都属于稳健型投资者，目前，小张和小王的家庭资产配置情况如下：股票20万、银行定期存款15万、银行活期存款10万、余额宝10万。
　　建议：
　　根据家庭的财务状况和理财目标，确定一个合理的资产配置比例，然后再选择合适的理财产品。
　　确保银行理财和余额宝理财比例不低于50%，比如，银行理财产品10万，余额宝10万。目的是实现收益增长的同时，还要保证本金不折，避免家庭财务陷入困局。
　　建议将无暇顾及的20万股票卖出一半，转而投资两只绩优混合式基金;在一年内分期平均投入到其中，然后每年基金定投4万元。这样可以充分降低风险，提高收益。长期基金定投的平均投资收益率约8%，那么，20年之后本金可达277万元。
　　定期检视投资组合，对中短期看好度上升的资产多配一些，看好度下降的少配一些，简单点说，涨得多的卖一些，跌得多的补一些，始终保持资产配置在较为合理的状态。
　　利得金融服务集团给准爸妈的一些小建议
　　即使没有生育津贴的补助，自费生孩子也花不了几个钱。是的，养孩子才花钱，并且，孩子越大越花钱。多攒点钱总没坏处，这过程中，以下几个误区是准爸妈们要避免的!
　　1.理性购物，不盲目消费
　　孕期化妆保养品、营养品，市场品类众多，但质量良莠不齐，觉得自己需要就一味买买买吗?肯定不是的，你要确定自己是真的需要这些才行。一味地盲目进补，不仅浪费财力，也会对孕妇和胎儿造成伤害。所以，准妈妈一定要多了解孕期知识，精打细算什么的，才不丢人!
　　2.搜罗亲友二手
　　孩子的玩具啊、衣服啊、读物啊，每个年龄段都有所不同，全部买齐实在是没啥必要。毕竟，孩子长得快着呢，可以向亲朋好友搜罗。另外，防辐射服、一些孕期书籍、胎教音乐这些，也可向朋友借用，或者在一些育儿网站下载。没必要花的钱非要花出去，那就是浪费了。
　　3.母婴类保险必不可少
　　很多人以为，有了生育险就一切搞定，但事实上，配置一份专门针对母婴的保险很有必要。准妈妈在妊娠期间也有发生意外的可能性，举个例子，如果发生妊娠并发症或婴儿先天性疾病，那么对整个家庭来说无疑是一场灾难。这份保险恰恰可以降低此风险带来的经济负担，为家庭提供一份保障。
　　4.不可单一储蓄
　　一些年轻的上班族夫妻，由于不了解投资理财，多数会害怕承担风险，只喜欢稳妥的储蓄增值方式，每个月结余的钱，要么放在余额宝，要么存银行。对于准爸妈家庭来说，这样简单的储蓄方式并不可取。毕竟，在上海，养育孩子的成本是270万，即使不考虑未来通胀带来的人民币贬值，光靠每月余结为宝宝准备成长金或教育金，效率太低。
　　5.以稳健型投资为主
　　银行储蓄是比较稳妥，但收益少的可怜，利得金融并不建议。股票投资也是一样，由于其高风险属性，准爸妈家庭如果净资产较高，现金流充足，可选择适当投资，但最高配置比例不能高于30%，其他投资产品应该以稳健型理财产品为主。
　　6.布局长线投资
　　一线城市的养孩成本，最低也都是百万级别，但孩子长大需要时间，花费增加也是循序渐进的。毕竟，搞定孩子的教育基金，你还有18年的时间。总的来说，不管是坚持定期储蓄还是基金定投，尽早做长期规划才是明智的，虽然你不那么了解投资理财，但复利的威力，你应该不陌生吧。
　　一线城市的双白领家庭，收入中等，储蓄率高，负债率低，生活压力并不大，由于资产利用率低，收益也不高。在上海，如果你想用两人工资结余搞定270万的养孩成本，最少也得需要个十几二十年，效率是不是低了点?所以，对于&准爸妈&家庭来说，中长期的理财规划显得尤为重要，毕竟优化家庭资产配置，意味着更好的理财收益，&钱生钱&你都没兴趣，是不是傻?
　　最后，利得金融服务集团再提醒一句：不管你的家庭属于哪个特定的时期，都应该根据现有的财务状况以及理财的目标，确定好一个合理的资产配置比例，然后再选择合适的理财解决方案。
　　(免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。)
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来源：苏南网
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