国有银行改革-2
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关于我国流程银行建设的若干思考
关于我国流程银行建设的若干思考
（首都经济贸易大学金融学院，北京
【摘要】流程银行是一种先进的商业银行经营管理模式，它以客户为核心，以业务流程为主线，充分利用信息系统，以实现组织创新和流程优化与再造。本文在对流程银行的内涵和起源做了简单介绍后，分析了我国商业银行经营现状，进而阐述了我国在建设流程银行过程中应该注意的问题，为我国留流程银行的建设提出建议。【关键词】流程银行；改革；部门银行
一、流程银行概述
流程银行是当今国际银行业普遍采用的一种经营管理模式，它以客户需求为中心，以市场为导向，以IT技术为支撑，以流程为主线，强调银行内部主要业务条线的系统营销、管理与核算。流程银行主要具有以下特征：以客户为中心的管理模式和经营理念，业务流程简明化，中后台的相关业务集中运作和管理，业务条线垂直运行和管理。
2005年，刘明康在“上海银行业首届合规年会”上首次提出了建设“流程银行”的理念，给我国银行业带来很大轰动。从理论层面而言，流程银行的概念最早起源于企业再造理论。1990年，麻省理工学院的Michael Hammer教授在他发表的《再造工作：彻底变革而非自动化》（Reengineering Work:Don’t Automate，Obliterate）一文中首次提出了企业流程再造的思想，认为再造的本质就是对过时的规则和基本假设的摆脱，并提出了一系列再造的原则，这篇文章被公认为企业再造理论的开山之作。企业再造理论兴起后，银行再造理论也开始逐渐形成，1994年，Paul H.Allen在《银行再造：存活和兴旺的蓝图》（Reengineering the Bank:A Blueprint for Survival and Success）一书中正式用再造的思想解释银行经营变革，这本书被认为是银行再造理论形成的标志。
根据国际银行业的发展实际，我国流程银行的建设主要应遵循的原则有：以客户需求为中心；业务流程决定部门设置；充分合理利用先进的信息技术；实现商业银行的整体战略最优。
二、我国商业银行经营现状分析
我国商业银行经过二十多年的改革发展，初步建立了合乎当代市场经济的经营机制，运营方式也有了很大的改善，但基本上采取的还是分支行管理体制，以总、分、支行、部门垂直考核机制为特征，每一家分支机构对其辖区内所有业务的经营绩效负责，成为相对独立的区域战略经营单位，仍没有摆脱“部门银行”的概念。在“部门银行”的框架下，我国商业银行的经营管理体制、角色定位乃至运作机制都类似于行政性部门。银行内部层级分明的管理结构，形成了严格的层级关系，在实践中割裂了业务流程，并容易造成各分行、各部门间各自为政，使银行以自我管理为中心，忽视了客户的需求。使我国商业银行难以适应当今金融市场的前进步伐，制约了自身经营效益的提高，也束缚了自身的全面发展。
近些年来，鉴于“部门银行”的种种弊端日益显现，我国许多商业银行也开始借鉴国际银行业的先进经验，加大对银行业务流程再造的研究力度，逐步开始了建设流程银行的尝试与实践。
工商银行以建设流程银行为中心，以“服务业务发展、经营转型和增强同业竞争优势”为基本理念，推进分支行业务流程再造与机构整合，调整并完善二级分行信贷管理部门设置。在推进信贷业务流程优化方面，建设银行推广标准化、专业化的小企业“信贷工厂”流程，使其作为试点的分行受理放款业务的平均时间缩短近65%。为了使前中后台分离，对各项业务进行集中的专业化运作管理。中国银行设立了独立的授信执行部门，负责集中审核授信发放环节，监督授信执行情况，以加强对贷中和贷后环节的风险控制，并围绕客户需求，通过IT蓝图建设，改造整合信息系统，规范业务流程。交通银行提出以客户需求为导向，以业务流程再造为核心，不断推进流程银行建设，逐步建成以条线垂直运作为主，后台业务集中处理，前中后台分离制约，以流程强化内控，标准化、信息化、自动化的营运流程。民生银行提出数字化管理战略，在集中数据的基础上逐渐完成了客户信息的统一管理、对公信贷风险管理和会计后台处理等十多项信息系统的开发和改造，并对占其业务比例高达90%的公司业务部进行全盘事业部改革，使2008年一季度净利润同比增长122%，其中60%的业务增量就是由新成立的八大事业部完成的。此外，招商银行、中信银行也进行了不同程度的改革，以推进自身流程银行的建设。总体说来，建设流程银行的理念正逐渐
受到国内商业银行的重视，虽然许多商业银行做出了一定努力，但我国商业银行的流程银行改革总体还处于刚刚起步阶段，还没能形成真正意义上的流程银行。
三、我国建设流程银行应注意的问题
从实践层面而言，对银行进行流程再造的实践源于美国，美国多家银行进行业务流程再造后取得的显著成果，使得银行流程再造的理念迅速向欧洲和全世界蔓延，对之后国际商业银行业的发展产生了深远影响，这一改革理念被国际银行业长期的探索和实践所证实，是行之有效的。因此，为了适应国际银行业的发展，全面增强自身竞争力，我国商业银行也应加快建设流程银行的步伐。但笔者认为，在借鉴国际先进经验的同时，我国银行业进行流程银行建设要重视结合自身实际情况，注意以下几点问题：
1.建设流程银行应遵循循序渐进的原则
从国际银行业的实践来看，建设流程银行分激进式和渐进式两种模式。激进式改革速度快、推进力度大，强调对原有模式的彻底变革来建立新的管理模式。渐进式改革则通过相对温和的方式逐渐改善。流程银行建设是一项重大的系统性工程，也是一个长期、不断渐进的过程，它以组织机构再造为基础，涉及银行所有业务、部门和分支机构，需要人力资源和IT等各各方面的有序配合，不能一蹴而就，而要在改革的过程中循序渐进，不断进行调整优化。因此，根据我国的实际情况和改革经验，渐进式的改革模式更适合我国的商业银行。
2.以信息技术为支撑推进流程银行建设
建设流程银行的重点之一就是建立基于业务流程的规范化的信息系统，以实现信息集成、信息共享，且要求数据流清晰。流程银行运作强调以业务流程为基础的垂直经营管理，并对中后台业务进行集中式处理，只有功能强大的数据库才能实现客户关系管理、贷款风险管理等与彻底翻新现有业务流程有关的业务处理。因而，业务流程再造，需要强大的信息系统的支持。
要突破当前我国银行业对信息技术主要限于文字、图表、数据处理的初级利用阶段，不断开发和应用先进的数据库技术和网络技术等，建立系统化、集约化的信息系统，使银行总部可以和各业务单元实现信息资源共享，便于总部集中决策，提高运作效率。例如，根据现有客户不同的风险度对其进行识别并分类管理，以增强银行服务的针对性和加强客户关系管理，为客户提供差别化的产品和服务。另外，在设计开发核心系统和进行IT架构重建时，各商业银行一定要结合自身的业务流程等实际情况，构建适合自身的差异化流程，不能千篇一律，单纯模仿已有成果。
3.重点突出核心业务，体现竞争优势
根据不同业务流程对客户贡献度的大小，区分边缘业务流程和核心业务流程，并采用不用的处理方法。边缘业务流程是指那些不能体现自身竞争优势或附加值低的业务流程。核心业务流程是指那些最能体现银行自身竞争优势、对客户价值贡献度大、能产生高附加值的业务流程，如高端客户业务、零售业务中的理财业务、金融产品创新等。在建设流程银行过程中，应专注于核心业务流程，对于边缘业务流程可以通过外包手段，有偿委托具有相对比较优势的公司或银行办理，或者果断予以删除，使银行摆脱竞争劣势，以减少不必要的资源浪费，节约成本，又能显著提高具有优势的业务的回报率。
4.注重培育流程银行文化
流程银行的管理模式是对旧模式的一种彻底性变革，它将从根本上重塑银行的组织、管理和业务流程，以及银行的文化理念。这场全面的变革，需要银行所有部门和人员的努力适应、实施与配合，所以对于流程银行文化的认识与接受，在建设流程银行中起着不可忽视的作用，它是流程银行建设的内在动力，是成功建设流程银行的重要基础。因此，在建设流程银行之前，要在整个银行内部普及流程银行文化，了解流程银行的内涵、目标，和如何适应流程银行的操作规范，推动流程银行建设。流程银行最重要的特征是以客户为中心，突出客户需求的变化，强调创新、效率，主张根据流程设计组织架构，要求建立起“以市场为导向，以客户为中心，以风险控制为基础，以资本回报为目标”的现代经营理念。
5.培养高素质人才促进流程银行建设
在建设流程银行过程中，要通过业务流程的整合使各业务环节
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荷兰合作银行情况及对我国农信社改革发展的启示（上）
作者：姜丽明
　　荷兰合作银行集团是由荷兰合作银行（也称中央合作银行）、成员行及一些专业子公司构成的金融集团。它发源于合作金融组织，并在100多年的发展历程中不断完善组织架构，专注于农业和食品领域的特色金融服务，形成了较为科学的组织体系和独特的，从荷兰的乡村一步步迈向了世界金融业的舞台。荷兰合作银行已经连续20多年获得标准普尔AAA评级及穆迪Aaa评级，在2010年英国《银行家》杂志发布的银行排名中，排名一级资本规模第27位。在自我实现跨越发展的同时，荷兰合作银行还在促进本国农业产业发展方面做出了突出贡献，取得了令人瞩目的成就，帮助荷兰这样一个国土狭小（面积4万平方公里，基本相当于海南省）的国家成为世界第三大农产品出口国。
　　荷兰合作银行在实现合作制与现代金融企业制度有机衔接，以及支持农业发展领域都取得了非常成功的经验，值得我国银行业金融机构，特别是农村信用社认真参考与深入借鉴。
　　一、适应经济发展要求实施战略转型――改革发展的经验
　　荷兰合作银行集团成立于1898年，截至目前已经有114年的发展历史。作为一家以支持农业和食品加工为主的合作金融组织，能够成长壮大为一家具有国际影响力的大型涉农金融机构，我们感觉是其适应荷兰经济社会发展和银行监管政策变化不断实施战略转型的结果。
　　初创：荷兰合作银行是19世纪中叶欧洲合作制浪潮的产物。成立初衷是对农民给予金融支持，使农民远离高利贷者。荷兰合作银行初期秉承成员承担无限义务，盈利留存为未来发展作积累，经营范围限于当地等基本规则。初期在全国有3000多在乡村的法人机构，逐渐发展到上万家，之后逐步实施整合至目前的139家。1898年，荷兰北部的6家合作银行及南部22家合作银行联合组建了两家合作银行，此即中央合作银行的前身。1972年两家合作银行合并组建了荷兰合作银行。在产生初期，荷兰合作银行管理人员和工作人员均由当地农民会员兼任，无报酬，服务对象仅限于社员，与我国50年代初期农村信用社情况基本相同。这种状况一直持续至上世纪60年代。
　　商业化转型：1960年前后，荷兰合作银行开始了其发展史中最为重要一次战略转型，即实行商业化改革。改革的推动力主要来自于三个方面：一是经济结构的变化。随着经济的发展，荷兰城镇化水平不断提高，农业人口比例在60年代已降至17%，农业产业占比下降至9%，固守原有市场定位已经不能满足其发展的客观要求。二是农业产业结构的调整。为解决本国资源匮乏、国土面积小的问题，荷兰大力发展出口导向型、科技密集型农业，基本实现了由传统农业向现代农业的过渡，原有分散的独立法人体制，不能满足农业规模化、产业化经营的需要。三是监管模式的改变。荷兰中央银行取消了对银行按照专业分类的监管模式，各银行间界限逐渐模糊，一方面扩大了荷兰合作银行的业务范围，另一方面也使其面对更加激烈的市场竞争，迫使其加快向现代化银行转变。四是巴塞尔资本协议的实施。资本监管要求对荷兰合作银行合作制为基础的产权模式带来了巨大挑战，必须作出相应的调整来适应新的监管标准。
　　改革主要包含以下几个方面的内容：一是对以村庄为单元的法人机构合并重组。由3万多家重组为几千家独立法人银行。摒弃传统的“信贷站”（类似于农村信用社的“代办站”）模式，将其改制为真正意义上的银行网点。二是参照现代企业制度、《巴赛尔资本协议》和国际会计准则的要求，搭建商业银行的组织架构，引入商业银行的经营理念。三是在继续保持原有区域经营限制，坚持服务“三农”的市场定位的基础上，将业务范围由农业信贷扩展至中小企业融资和个人零售业务领域。2011年末，荷兰合作银行的农业（含食品加工）贷款仅占其全部贷款的19%，但在全国农业（含食品加工）贷款总额中仍然占有83%以上的市场份额。四是建立适应现代农业发展的金融服务体系。基于各自的特点，中央合作银行与成员行之间建立了分工协作的产业模式。成员行利用其服务网络和人员优势，基于对当地客户熟悉与了解，重点支持辖内的农业生产商，以及各种小微企业。当客户成长壮大，超出成员行的服务能力时，将客户移交至中央合作银行继续提供支持，从而确保各个发展阶段的客户都能在体系内得到优质高效服务，解决了区域性小法人机构资本规模和服务能力的局限性，有效防止了优质客户的流失。中央合作银行则将支农服务重点确定为农产品销售商、农资供应商以及流通运输企业，与成员行共同协作实现对农业全产业链的金融支持。
　　与我国情况相对照，荷兰合作银行的这一转型与农村信用社2003年以来的改革相类似。当前，我国正处于工业化、城镇化和农业现代化的“三化”同步发展时期，成立以来对银行业对监管力度日益加大，农村信用社必须适应这些新变化与新趋势实施改革。2003年以来，银监会推动的县（市）统一法人，全面取消“代办站”，改制组建农村商业银行，推进现代金融企业制度建设，与荷兰合作银行的改革内容基本相同，也有效推动了农村信用社自身的发展。在改革深化过程中，农村信用社虽然适应农村经济结构变化，服务领域不断扩展，但“三农”主力军地位始终稳固，在农业信贷领域的市场份额保持稳定。基本以上分析，我们认为现行农村信用社改革的总体思路是科学的，符合国际合作金融组织向现代金融企业制度过渡的改革路径和模式。但在构建满足不同发展阶段客户服务需求的多层次服务体系方面还缺乏有效的制度安排，需要进一步探索完善。
　　国际化发展和综合化经营。为应对金融全球化挑战以及金融服务需求多元化趋势，上世纪90年代起，荷兰合作银行加快推进国际化进程和实施综合化经营。目前，已在29个国家设立有分支机构，遍布629个地区，并建立了租赁、资产管理、与房屋按揭相关的房地产融资、保险等各类子公司，逐步建立了综合化的经营平台，能够为其客户提供全方位的服务。从我国情况看，受制于农村信用社发展阶段以及监管要求，农村信用社还远不具备国际化和综合化经营的条件。但是，我们也感到允许一些优质农村商业银行以设立子公司方式，提供农机具租赁等综合性服务对于提升“三农”服务水平具有一定的积极作用。对此，可以予以适当探索。
　　启示：农村信用社必须紧密结合经济社会的变化不断实施战略转型与发展。当前，要适应我国农业产业化、规模化、科技化发展趋势，全面实施以县（市）为单位的统一法人工作，加快推进农村商业银行的组建工作，建立健全现代农村银行制度，提升支农服务水平。
　　二、合作制与股份制相结合的产权制度――产权模式和治理机制经验
　　荷兰合作银行在其100多年的发展历程中，将合作制原则与现代金融企业制度有机结合，创造了极富特色的产权模式和治理机制。
　　（一）成员行产权制度和治理模式
　　荷兰合作银行其成员行的产权关系秉承合作制理念，实行会员制，而非股东制。会员入会自愿，只有一些非常基本的资格要求：一是成为成员行的客户。二是在成员行营业地区生活与工作。三是认同成员行的经营宗旨和理念。会员获得会员资格只需缴纳100欧元左右的象征性费用，不需要缴纳股本金，也不享有股东权益。目前，在荷兰合作银行各成员行的900万客户中，有近200万为其会员。会员以一人一票行使权利。荷兰合作银行还建立了具有合作制特征的会员参与制度。一是设立地方代表大会，由各成员行的会员选举产生，一个地方代表大会覆盖十几家成员行，每年召开四次会议，对成员行经营战略提出意见建议，并对成员行董事会、监事会业绩进行评价。地方代表大会的决议并不具有强制力，但基于传统会具有较大影响力。地方代表大会每年选出代表参加中央合作银行的中央代表大会，将地方意见建议反映至中央代表大会，以形成银行经营层面的主要决策，使之成为普适性的政策要求，指导和约束成员行的经营。二是会员联系制度。各成员行通过组织各类相关研讨会，成立专门的研究小组，为会员提供交流和学习平台，增强会员之间的联系沟通，为形成会员共同意志奠定基础。三是会员评价制度。中央合作银行每月开展由成员行会员参加的成员行评选，获奖次数最多的成为“年度成员银行”。同时，将活动中获取的意见和建议汇编成书供成员行学习和改进。由于会员均来自于成员行的客户，其提出的意见和建议实际上反映了客户的意愿，对于改进成员行的经营管理具有很强的指导意义，也具有较强的约束力。
　　基于上述特殊的产权模式，成员行资本金有着与股份制银行不同的来源渠道：一是销售会员权证。会员权证事实上是一种专属投资产品，只有会员和成员行员工才有购买资格。银行只要盈利，就会基于10年期政府债券＋1％确定收益率。会员权证可以转让但不得退返，对于成员行来说是一种稳定的资本金来源，被监管部门认可为一级资本。截至目前，通过会员证书募集资本规模为66亿欧元，占成员行权益资本总额的15%左右。在发展初期，持有会员权证的会员在存贷款利率方面可享有一定的优惠，但时至今日这种优惠已经取消。会员购买会员权证，主要基于获得固定收益以及在转让中取得增值收益两个目的。为便利会员权证转让，提高流动性，荷兰合作银行构建了内部市场，每个月交易一次。二是发行中长期债券。目前留存利润和其他储备占资本总量的59％，其他各类混合资本工具规模约占其权益资本的26%左右。与其国际化发展相适应，这些混合资本工具有美元、欧元、日元、澳大利亚元等多种货币形式。三是留存收益。由于长期执行收益留存的合作制理念，100多年来的历史积累相当可观。在全部权益资本中，其留存收益部分占70%左右。
　　（作者为中国银监会合作金融监管部主任）
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该文试图运用货币银行学、经济学和金融学,通过分析中国国有商业银行所面临的形势,针对激烈的国内、国外竞争和自身优势,做出比较全面的分析研究,结合中国当前社会主义市场经济条件下金融体制改革的实际情况,吸收国外的实践经验,提出了中国国有商业银行的任务是必须加快改革,全方位发展.重点谈到定位、数据集中、股份制改造、混业经营、不良资产、金融监管等问题.提出以客户为中心明确市场定位、业务定位和客户定位,再造银行发展;加紧步伐实现全行数据集中,及时为客户提供全方位、跨区域、甚至是跨边境的服务;解决国有商业银行资本金不足问题,有效途径就...展开
该文试图运用货币银行学、经济学和金融学,通过分析中国国有商业银行所面临的形势,针对激烈的国内、国外竞争和自身优势,做出比较全面的分析研究,结合中国当前社会主义市场经济条件下金融体制改革的实际情况,吸收国外的实践经验,提出了中国国有商业银行的任务是必须加快改革,全方位发展.重点谈到定位、数据集中、股份制改造、混业经营、不良资产、金融监管等问题.提出以客户为中心明确市场定位、业务定位和客户定位,再造银行发展;加紧步伐实现全行数据集中,及时为客户提供全方位、跨区域、甚至是跨边境的服务;解决国有商业银行资本金不足问题,有效途径就是实施股份制改造,实施产权多元化;打破目前银行业、证券业、保险业分业经营管理的状况,实行混业经营;彻底解决不良资产问题,完善金融监管.收起
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