买重疾险，是消费型的好还是返还型的好
经常遇到客户纠结这个问题，定期型重疾险和终身型重疾险哪个好？
&商业保险中的重大疾病保险（非分红型），根据保障期限的长短可分为定期型或终身型，根据保费是否返还分为消费型和返还型。
定期消费型重疾险：指的是在保障期间内（如20年或30年）提供重疾保障，但保障期满后没有保费或保额的返还；
简单的说，就是在保险期限内若发生合同约定的风险，就能获得赔偿，若平安无事，则保费不返还，消费掉了；这类保险产品的特点是纯保障，保费很便宜，是典型的以小博大的保险产品。
如：人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险：
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&&&&&&&&&新华i健康定期重大疾病保险
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弘康健康一生重大疾病保险（可选70岁/85岁/终身）
返还型重疾险产品，也称两全保险，是指在保障期间内提供重疾保障；如果这期间没有发生理赔风险，那么在保障期满后返还保费或者保额（满期金），也可以说是用几十年的所交保费的利息换取一份保障和一份安心。这类保险产品保费相对比较高。
如：新华i相伴重大疾病保障计划
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安联安康福瑞两全保险（B款）
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终身储蓄型重疾险产品：，保险期间是指从保单生效日起直至终老；如果在此期间没有发生风险，平安终老，就是留给下一代的资产了；
如果不想留给孩子，可以在一定的时间选择退保，如30岁的年龄投保终身保障型的保险产品，大概在60岁左右退保可拿回全部保费，退保的时间越晚，退回的资金越多。
这种产品特点是把保险功能和储蓄功能相结合，保费相对消费型重疾险要高。
如：华夏保险常青树系列终身重大疾病保险
同方全球人寿—康健一生终身重大疾病保险
& 泰康人寿—乐安康终身重大疾病保险
定期消费型的保险产品比较适合的人群:
1.刚刚参加工作，收入、资金预算不是很宽裕的人群，用低保费换取高额保障，既有了保障，又不会对个人或家庭经济形成压力；
2.在家庭责任期重（上有老下有小有负债）、收入的高峰期时增加保障，定期消费型的保险杠杆作用是最高的，即用很低的保费换取高额保障。
3.有较好投资方式的人群，低保费换取高保障，余出更多的资金，可分散配置在投资性计划上。
定期返还型保险产品比较适合：
1.阶段性保障,如保障20年或30年,
平安无事，满期时可当做强制的一笔储蓄;
2.既想拥有保障,又不愿在没有风险时保费"打水漂";
3.到老年时,如没有发生理赔风险, 可领取一笔满期金,(保费/保额)
终身储蓄型保险比较适合:
1.需要保障人生各个阶段的风险；特别是规划了退休后的保障。
2.若无发生重疾理赔的风险;就是给下一代留下一笔财富,作为资产的传承。
不同的险种有不同的功能，至于哪个类型的产品更适合自己，还要结合个人或家庭整体实际情况和对产品类型的偏好了；
没有好与不好，只有适合与不适合。
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重大疾病险：买消费型还是返还型
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【doc】重大疾病险：买消费型还是返还型
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消费型vs返还型 重疾险哪个更好
[导读]：在某种情况下，如果消费型和返还型重疾险两种都购买的话，是否比单独购买一个返还型的要合适？以女30岁为例：
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咨询内容：在某种情况下，如果这两种都购买的话，是否比单独购买一个返还型的要合适？以女30岁为例：
返还型：购买友邦伴我无忧，保险期间65岁，保额10万，20年每年缴费3840，当确诊后赔付10万，保费豁免，身故或满期生存后再赔10万，或无任何疾病满期返还10万。
消费型：同时购买伴我安康，保险期间88岁，20年每年缴费1570，当确诊后赔付10万，保费豁免，身故或满期生存后再赔10万，无返还。
这样每年花费5410，得病身故后共得到赔付40万，而单独购买伴我无忧，保额20万，双倍赔付也是40万，但需要每年7680.不知道我的理解对不对。友邦这种是双倍赔付，很多类型只按保额赔付，年缴费也要6、7千，是不是不划算？
资讯网友：北京 cikingnox
北京 刘金红
规划保险之前先看要解决什么问题，看是保生是保死，就像去医院看病一样，什么都没检查，医生说这几种药现价比很高，您先尝尝，请问您敢尝吗？
建议您选择一位您信任的代理人，为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！
在不影响您现在正常生活水平的前提下，拿出一部分资金﹙建议家庭年收入10%&&20%之间﹚通过保险渠道让您的担心与风险真正转嫁出去，最大限度抵御整个家庭的风险！保险规划是在您人生不同阶段、责任不同时需要递增或递减的，
北京信诚人寿 李德甲
赔付类型和设计的方案有关，我们都可以做。可以这么看，交同样的钱，如果保障利益不同，那保障高的最后拿的钱肯定少，保障低一些的，最后拿的钱肯定多一些。
至于消费型，还是返还型，其实是看个人的财务状况，一般返还型有储蓄的功能，是一举两得的事情。分红那块最后累积的收益是很可观的。
北京明亚经纪 黎娜
你说的双倍赔付，我理解的应为&&额外给付，因为不是大病双倍赔付，而是罹患大病赔付保额，合同继续有效，若在交费期间，保费可以得到豁免，身故或合同满期还能得到一倍的保额返还。
而大多数的产品是提前给付型的，也就是身故或满期或重疾以一次性赔付为限，赔付后合同即终止。
额外给付的大病产品，如果主险和的保额比例可以为1比3的比例搭配是可以做到客户利益最大化的，如果是1比1的比例，您的保费当然要多支出一些了。
宁波 卓向吴
您的理解可能有误，保险利益这样去看，生存总利益和身故总利益。两者不可兼得，以您所举伴我无忧为例，身故利益（任何时期）是10万，生存利益65岁10万，所以总额是不超过10万（不考虑分红的情况）。重疾支付以后，主险的保额同比减少，这也是很多客户不清楚的一点，不可以既享受重疾的保额，又同时享受主险的保额，重疾只是提前支付现金用于看病，是共用主险保额的。
这是一款纯保障型的定期返还险种， 类似于我们公司三倍赔付基本保险金额的一个品种。至于赔付的几倍几倍，这不是问题的关键，主要是看所交保费，所得保障所对应的保险利益。
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健康医疗险关注排行重疾险——消费型还是返还型好？ - 知乎专栏
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{"database":{"Post":{"":{"title":"重疾险——消费型还是返还型好？","author":"huang-ya-rong-520","content":"大多数朋友在购买重疾险时，都会问到“你需要消费型，还是返还型？”今天我将给大家详细解读，消费型重疾险和返还型重疾险，你到底应该怎么选。消费型重疾险和返还型重疾险都是什么意思呢？消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。1、如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。1、如保险期间为终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保险金额给付被保险人；2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。这么看起来，返还型更划算啊！实际我们还需要明确一点：返还型重疾险的保费要高于消费型重疾险。以28岁女性，投保保额50万元的重疾险为例：如果将消费型重疾险和返还型重疾险的保费差额全部用于投资风险等级相同（风险程度，投资时间长度相同）的理财产品，获得的收益很可能大于返还的保费或保额。从上表的价值演示中我们可以得出，基本从上表的价值演示中我们可以得出，基本个人投资利率在5%左右的时候，选消费型产品，用节省下来的保费做投资，在缴费期满之后到70岁时，这20保费差值用于投资，本金加收益可能会超过返还型产品返还的50万保额，如果选择其他高收益投资，最终的收益差额会更大。如果您个人投资利率在5%以上，显然选择消费型产品更为划算，如果您认为您的投资利率达不到5%，那本人建议在保费支出没有问题的情况下选择返还型产品更为划算。但是，重疾险产品的费率是随着被保险人年龄的增长而提升的，相对应的消费型产品和返还型产品的保费差额也在缩小，同时，用以投资积累复利的年限也在缩短，因此到底是消费型划算还是返还型划算，也需要根据被保险人的投保年龄来进行演示。在上面的现金价值演示中，我们随机挑选了两款产品，并假定被保险人的年龄为28岁，保障期间至70岁，您在购买时，建议您可以根据您的个人情况，以及具体产品的年缴保费、保障期间等做利益演示来对比产品。消费型和返还型的优劣势对比消费型产品优点：消费型产品最大的优势在于花比较少的钱，获得很高的杠杆；短期的消费型产品更为灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，做出保险组合的调整。劣势：保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。返还型产品优点：返还型保险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。其次重疾险普遍都有豁免功能，出现轻疾后一般都豁免后期剩余保费所以优势更明显，且轻疾理赔后还会有重疾保障。但一般情况消费性质的重疾险，轻疾不理赔，无豁免，且轻疾过后下次投保可能还会被拒保。劣势：返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。那么，各位在购买时，到底选择消费型还是返还型呢？虽然我们分析了消费型保险和返还型保险各自的优劣势，但它们本身没有高下之分，如何选择主要取决于投保人的保障需求。1.
如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险，年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。2.
消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群。我一直强调，保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的保费去做投资，用获得的收益给自己保障。3.
如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用，返还型保险附加的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。 4.
如果你是月光族，自制力太差，没有很好的攒钱、或者理财的习惯，可以选择返还型的，好歹还算“强制储蓄”了呢。如果你看完了这篇文章，还是不知道要怎么选，没关系，告诉我你的情况和需求，我将竭诚为您提供贴心的咨询服务~~","updated":"T14:07:02.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"collapsedCount":0,"likeCount":5,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"人寿保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"重大疾病保险"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":0,"height":0},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","tipjarState":"inactivated","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T22:07:02+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"profileUrl":"/people/xiang-yun-lu-46","bio":"中学教师","hash":"d32a8346ef7a","uid":402200,"isOrg":false,"description":"","isOrgWhiteList":false,"slug":"xiang-yun-lu-46","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"向云露"},{"profileUrl":"/people/lin-xi-shan-83","bio":"","hash":"be49dda29f58cdf907b58aa7","uid":72,"isOrg":false,"description":"","isOrgWhiteList":false,"slug":"lin-xi-shan-83","avatar":{"id":"v2-868ad33f9150daa4edb69aa9","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"林三小阿呆"},{"profileUrl":"/people/songsongguo","bio":"写字比影评、书评吊的电影小黄书爱好者","hash":"dafd50c6a34db","uid":16,"isOrg":false,"description":"走命运之初的路，专注于互联网营销工作，做一个思想上可前卫，思维上可跳跃，眼界可开阔，未来可创造的媒体人。想与我深度交流,关注公众号songguo2017.","isOrgWhiteList":false,"slug":"songsongguo","avatar":{"id":"v2-aae447ae650db9f6af61b8fe48abb149","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"松松果"},{"profileUrl":"/people/cai-xue-qing-86","bio":"","hash":"f3c7c8caee90d091d8b967","uid":840300,"isOrg":false,"description":"","isOrgWhiteList":false,"slug":"cai-xue-qing-86","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"蔡学庆"},{"profileUrl":"/people/qling1982","bio":"哪行都不擅长","hash":"09b6cfb1bd3","uid":04,"isOrg":false,"description":"","isOrgWhiteList":false,"slug":"qling1982","avatar":{"id":"254c43672","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"周玲"}],"summary":"大多数朋友在购买重疾险时，都会问到“你需要消费型，还是返还型？”今天我将给大家详细解读，消费型重疾险和返还型重疾险，你到底应该怎么选。消费型重疾险和返还型重疾险都是什么意思呢？消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentsCount":0,"likesCount":5,"FULLINFO":true}},"User":{"huang-ya-rong-520":{"isFollowed":false,"name":"黄亚荣","headline":"提供高品质保险咨询服务（内容涉及家庭风险管理，资产隔离、保全，财富分割传承）。微信：","avatarUrl":"/v2-dea3b9c3df80d4a8c325_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"huang-ya-rong-520","bio":"保险产品的选择优于保险公司的选择，专业服务人员的选择优于保险产品的选择。","hash":"a1b4de54bfc3a93f979b49","uid":961200,"isOrg":false,"description":"提供高品质保险咨询服务（内容涉及家庭风险管理，资产隔离、保全，财富分割传承）。微信：","profileUrl":"/people/huang-ya-rong-520","avatar":{"id":"v2-dea3b9c3df80d4a8c325","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{},"columnPosts":{},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}503 Service Temporarily Unavailable
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