博鳌最前线 凡普金科要给金融科技许一个未来
发表于 16:26|
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摘要：3月23日-3月26日，博鳌亚洲论坛2017年年会在海南博鳌举办，在此次主题为“直面全球化与自由贸易的未来”的论坛上，来自50多个国家和地区的代表在为期四天的会议里，围绕全球化、金融、科技等核心议题和领域进行了深入交流。其中，与金融和科技相关的论坛就占到了此次博鳌论坛44场分论坛、17场圆桌...
3月23日-3月26日，博鳌亚洲论坛2017年年会在海南博鳌举办，在此次主题为&直面全球化与自由贸易的未来&的论坛上，来自50多个国家和地区的代表在为期四天的会议里，围绕全球化、金融、科技等核心议题和领域进行了深入交流。其中，与金融和科技相关的论坛就占到了此次博鳌论坛44场分论坛、17场圆桌会议的半数以上。
作为中国领先的金融科技企业，凡普金科再次受邀参加博鳌论坛，不仅展现了公司走向国际化的决心，也提高了中国金融科技企业在国际上的影响力。在此次论坛上，凡普金科创始合伙人&首席执行官董祺参与了一系列论坛和交流活动，包括民营企业圆桌、IT领袖圆桌、新浪财经之夜-正和岛夜话等，并与众多企业领袖和金融精英展开了深入交流。
&目前，金融与科技的融合日渐深入，随着监管细则的陆续落地，中国金融科技领域也将加速进入规范化发展阶段。未来，只有那些坚守行业规范，并真正尊重金融与科技本质的公司才能脱颖而出。&董祺表示，&不仅如此，中国金融科技企业凭借在技术和商业模式上的创新，以及巨大的本土市场，必将在全球金融科技领域后来者居上。&
中国金融科技企业正积极参与全球竞争
尽管当下经济的全球化遭遇发展失衡、治理落后等消极因素，但全球化进程依然不可逆转。在刚刚过去的2016年，对于中国的民营企业而言，由于国内传统行业投资回报率下降，新兴服务行业仍然对民企存在准入障碍，而海外市场资产估值相对合理，因此民营企业正在加速进军海外市场。
董祺表示，未来中国企业的全球化与之前有着明显差别：过去，中国企业的全球化是以国企为主导；下一步全球化的主力军将是民营企业，尤其是新兴服务业中的民营企业。对于很多民营企业来说，过去巨大的中国市场已经足够，但公司要保持持续的快速增长，就必须要将目光投向海外。&其中，金融的输出将会是一个重要领域&。
凡普金科创始合伙人&首席执行官董祺
据英国《经济学人》报道，不管以哪个维度衡量，中国金融科技的规模都处在全球首位：中国在数字支付领域遥遥领先，占全球市场规模近一半；中国也主导着网络借贷领域，占全球市场四分之三。
中国金融科技的迅速崛起，一方面得益于金融科技填补了传统金融机构没有覆盖的小额借贷市场空白，真正让普惠金融落到了实处；另一方面则得益于新兴互联网技术的普及应用，从而降低了金融交易成本，提升了金融的支付清算、资源转移、风险管理等。
如今，中国金融科技企业已经开始走出国门，并将业务拓展到亚洲其他国家和地区。不过董祺也提醒，由于金融是现代经济的核心，对于每一个国家来说都是强监管的对象，因此金融科技企业若想在逆全球化浪潮下成功走出去，就一定要遵循当地的监管要求。
金融与科技走向深度融合&谱写一曲和谐乐章
在中国金融科技企业崛起过程中，新兴技术的应用被认为是这些企业实现弯道超车的重要途径。尤其是云计算、大数据、移动互联网以及人工智能等众多新兴科技的发展和应用，给中国金融科技企业的跨越式发展提供了强大动力。
比如，在移动支付领域，随着移动互联网的发展和智能手机的普及，移动支付已经在中国用户中深入人心。来自工信部的数据显示，对中国4.25亿居民或者65%的手机用户而言，手机就等于钱包，这样的渗透比例是全球最高的。2016年，中国移动支付从五年前的几乎为零增长到38万亿元（约5.5万亿美元），相当于美国市场规模的50多倍。
刚刚参加完2017朗迪美国峰会的董祺也非常认同这一点，不过他同时也表示，在人工智能技术上，美国已经将它应用在资产管理领域，如今智能投顾在美国的运营已较为成熟；相比较而言，中国的金融科技企业则起步较晚，不过，人工智能在中国的应用发展非常迅速，金融和人工智能技术的全面结合只是时间问题。
除此之外，大数据和机器学习也被董祺认为是未来金融和科技进一步融合的重要方面。其中，大数据技术的应用可以帮助金融企业更好地进行风险识别，提升企业的风控能力；借助大数据和机器学习，系统可以快速判定用户的风险，并确定是否向用户提供信贷服务，从而提升企业的反欺诈能力。
以凡普金科为例，去年年底，公司就发布了自主研发的&云图&大数据动态风控生态系统，该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。&云图&通过将知识图谱和深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为，充分体现了大数据、机器学习、人工智能等新技术在金融科技领域的应用。
面对可以预见的未来&科技让金融有温度
10年前，我们可能根本想不到今天我们可以不用带钱包出门，只要带上手机即可；10年前，我们还不得不去线下的银行柜台排队，完成转账、银行理财购买等；10年前，我们在进行小额借贷时还不得不进行实物抵押，审批的流程复杂且缓慢&&
如今，未来已来，只是尚未流行。金融科技的发展正在全面改变传统的金融服务，正如董祺所说，未来，不仅仅在支付领域，包括理财、借贷、证券、保险等方面的个人金融服务需求，都将发生翻天覆地的变化；这些变化正是近年来大数据、人工智能等新兴技术在金融领域的应用所带来的。
顺应金融科技蓬勃发展的大趋势，凡普金科在过去几年中得以迅速崛起。在去年10月德勤揭晓的2016年中国高科技高成长企业50强榜单中，凡普金科成为入榜企业中业绩三年累计增速超过10000%的3家公司之一；在随后德勤揭晓的2016年亚太区高科技高成长企业500强榜单中，凡普金科再次入选并名列第二，成为中国创新企业高成长的明星代表。
在取得骄人成绩的基础上，凡普金科正在致力构建一套基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系，实现个人与互联网金融生态的连接，满足用户的借款、理财、消费、证券等多种金融服务需求，进而成长为一个综合性、全覆盖、有温度的互联网金融平台。
董祺表示：&未来，你或许察觉不到金融冷冰冰的一面，那些优秀的金融科技企业通过你日常在互联网上留下的痕迹，就能够识别出你的需求，并提供给你更加贴心、温暖的金融服务。&
在董祺看来，凡普金科作为一家金融科技企业，她要带给用户的不仅有与用户互动上的温度，让用户在与平台产生交集时感受到温暖；同时还要在金融服务的本质上给用户带来更深层次的温度，让用户觉得更加安全、可靠。
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消费金融想在中国走通？不得不看的三种模式……
【摘要】消费金融这个巨矿，还在等待更有想象力的掘金者。
&·&& 08:00
作者: 一本财经&&&
消费金融，这个词在最近两年，变得格外火热，也一直是金融科技中的特殊分支。消费金融，实际上就是针对用户消费行为的借贷，通过分期的方式，提前消费。“提前消费”，在西方已是主流消费方式，但对于爱好“现金流”的中国人，一直接受无能。但有意思的是，政府却颇为热心，政策上大力扶持，以拉动内需。消费金融在中国如何落地？作为政府唯一明确支持的金融科技品类，未来都有哪些惊人的想象力？西方众多消费金融模式，照搬到中国时，都阻力重重。唯一走得比较顺的，就是以捷信为代表的线下模式。随后，京东白条、花呗为代表的电商线上模式，在中国也逐渐成型。而以分期乐为代表的第三种模式，在分期乐获得2.35亿美元的D轮首笔融资后，也宣告成功。分期乐利用移动互联网，打造资金端到资产端的闭环，创造独特消费场景，并开始布局消费金融生态圈。消费金融的中国落地，终于有了成熟的三种模式。各具千秋，且相互补充。消费金融的中国落地消费金融，是针对用户消费活动提供金融服务。即用户在消费时，可以采用分期付款的方式，“花明天的钱，圆今天的梦”。换句话说，在西方，叫“提前消费”。消费金融早早地来到了中国，却四处碰壁，原因就在于，中国人对于贷款、分期的提前消费，有文化上的“认知障碍”。政府对此事，却颇为热心。希望通过刺激家庭信贷消费，拉动内需的增长。于是，从2009年开始，政府就试图，促成消费金融在中国的落地。（消费金融公司政策发展时间轴）从上图就可以看出，政府一直在给消费金融开绿灯，甚至成立了专门的金融机构——消费金融公司，并发放牌照。对其的要求，就是不吸收公众存款，以小额、分散为原则，提供以消费为目的的贷款。这件事情，确实是三赢。对于政府而言，消费一直是拉动GDP的“三驾马车”中的头筹；对于用户而言，采用分期的方式，实际上降低了消费门槛，算是一种普惠金融；对于消费公司而言，对自己了解的用户提供贷款服务，实际上是一种供应链金融。除了银行信用卡体系之外，最开始落地中国的，就是以捷信为代表的线下消费金融公司。捷信的模式在中东欧地区获得巨大成功后，就试图“入侵”中国市场。捷信模式的核心，就是“落地线下”，比如与大的商超合作，用户只要填写一些资料，捷信利用其风控系统进行线上审核，通过就可以分期购买商品。让人意外的是，这种模式在中国走得还比较通畅。中国人对“提前消费”的认可度在明显提高。近日，捷信集团相关负责人表示，未来两年，将追加捷信中国的投资，累计投资额将达到60亿元人民币。大流量电商模式捷信之后，政府进一步加大消费金融公司的试点开放。之后的消费金融公司，在类型上，与捷信极为相似，对商户的依赖度较高，且互联网化较慢。消费金融公司在线下生根发芽的同时，互联网的玩家们，也开始布局消费金融，特别是大流量电商们，充分利用了其天然的流量趋势。其核心代表，就是京东白条。比如用户在京东上购买一个手机，就可以选择还款时间长短不一的分期付款。说白了，就是一种赊账。但这绝对不是无条件的随意分期，而是根据用户在京东上多年的交易数据，而判定其信用值后，再提供的金融服务。除此之外，其他大流量电商也在纷纷布局。宝花呗、苏宁任性付，都是借助其背后的大流量、大数据的分期业务。这个模式，不断促进了自身平台产品的销量，还可以赚取利息。其缺陷就是，金融业务都基于平台自身，有无法冲破的天花板。移动互联网玩家的想象力不论是以捷信为代表的线下模式，还是以京东为代表的电商模式，都无法形成交易闭环。移动互联网的兴起，开始给消费金融带来了新的破局点。以分期乐为代表的消费金融公司兴起。分期乐最早从大学生群体切入，给大学生提供分期贷款业务，购买商品和服务。目前，其完成D轮2.35亿融资消息被公开。在创投圈比较认可的说法是，A轮看团队、B轮看产品、C轮看市场、D轮看生态。也就是说，分期乐的模式，在中国市场已基本走通，并开始了下一步的生态布局。分期乐创始人兼CEO肖文杰在一次消费金融论坛上，将分期乐的模式讲透：一是，资产端，对接了消费场景；一是，资金端，对接了金融产品。（分期乐创始人兼CEO肖文杰）“我认为，消费和场景将密不可分”，肖文杰说，如果仅仅只有一个金融服务，将和捷信一样——客户永远保持在别人手里。肖文杰举了一个例子，证明消费场景的重要性。分期乐上线之前，肖文杰去校园调研，找了十个学生，说可以借5000块钱给他们，被一半以上的人当成了骗子；如果拿着一个苹果手机，再问是个学生要不要手机，可以分期偿还，“十有八九眼睛放光”。这就是消费场景给用户的价值和驱动力。于是，分期乐建立起自己的电商平台，主要针对大学生群体。这件事情的价值，肖文杰也看得非常清楚，有自己用户，就有终极的话语权，不用看别人的脸色。其次，在自己平台上，可以沉淀用户数据，风控能力将不断提升。资产端的问题解决后，分期乐开始建立自己的资金端。分期乐上线了“桔子理财”，这是一个理财工具，用以吸纳资金。说白了，就是P2P的模式。P2P可以快速崛起，资金获取门槛较低，可快速规模化。但成本高。肖文杰在建设桔子理财的同时，还从P2P理财平台、、信托基金、保险资金、私募资金中，获得稳定、成本更低的资金。这个闭环生态圈，才是互联网消费金融最大的竞争筹码。如果说，资产和资金端的形成闭环，是分期乐采取的战略，那么线上线下的结合，就是战术。分期乐给电商导流的方式，就是大量的校园地推，采取攻城略地式的跑马圈地，在早期，积累了大量的学生用户，这些用户是未来中国中产阶级的主力人群。目前，以分期乐为代表的移动互联网玩家，交出了一份不错的答卷。分期乐来自白领和蓝领人群的销售额已突破10亿人民币；桔子累计交易额已达170亿，注册人数突破120万人。D轮融资的消息证明，分期乐这个模式已走通。适合中国的第三种消费金融模式，目前看，已得到市场和资本的认可。对于本次D轮融资的用途，分期乐创始人兼CEO肖文杰透露，其中一部分用于加速集团向全人群业务的拓展；另一部分，将用于打造更加完善的风险管理体系。实际上，通过本轮，和初步建立的消费金融生态系统，分期乐想借助产品和服务的提升，确保在消费金融市场绝对的领先优势。政策加持，市场巨大，消费金融必将成为金融科技领域的核心组成。目前来看，3种模式在竞合中，相互补充。但远没有达到市场饱和，消费金融这个巨矿，还在等待更有想象力的掘金者。
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& 盘点：消费金融想在中国走通？不得不看的三种模式
盘点：消费金融想在中国走通？不得不看的三种模式
&&日09:13&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)消费金融，这个词在最近两年，变得格外火热，也一直是金融科技中的特殊分支。　　消费金融，实际上就是针对用户消费行为的借贷，通过分期的方式，提前消费。　　&提前消费&，在西方已是主流消费方式，但对于爱好&现金流&的人，一直接受无能。　　但有意思的是，政府却颇为热心，政策上大力扶持，以拉动内需。　　消费金融在如何落地？作为政府唯一明确支持的金融科技品类，未来都有哪些惊人的想象力？　　西方众多消费金融模式，照搬到中国时，都阻力重重。唯一走得比较顺的，就是以捷信为代表的线下模式。　　随后，白条、花呗为代表的电商线上模式，在中国也逐渐成型。　　而以分期乐为代表的第三种模式，在分期乐获得2.35亿美元的D轮首笔融资后，也宣告成功。分期乐利用，打造资金端到资产端的闭环，创造独特消费场景，并开始布局消费金融生态圈。　　消费金融的中国落地，终于有了成熟的三种模式。　　各具千秋，且相互补充。　　消费金融的中国落地　　消费金融，是针对用户消费提供金融服务。即用户在消费时，可以采用分期付款的方式，&花明天的钱，圆今天的梦&。　　换句话说，在西方，叫&提前消费&。　　消费金融早早地来到了中国，却四处碰壁，原因就在于，中国人对于贷款、分期的提前消费，有文化上的&认知障碍&。　　政府对此事，却颇为热心。希望通过刺激家庭信贷消费，拉动内需的增长。　　于是，从2009年开始，政府就试图，促成消费金融在中国的落地。(消费金融公司政策发展时间轴)　　从上图就可以看出，政府一直在给消费金融开绿灯，甚至成立了专门的金融机构&&消费金融公司，并发放牌照。　　对其的要求，就是不吸收公众存款，以小额、分散为原则，提供以消费为目的的贷款。　　这件事情，确实是三赢。　　对于政府而言，消费一直是拉动GDP的&三驾马车&中的头筹；　　对于用户而言，采用分期的方式，实际上降低了消费门槛，算是一种普惠金融；　　对于消费公司而言，对自己了解的用户提供贷款服务，实际上是一种供应链金融。　　除了银行信用卡体系之外，最开始落地中国的，就是以捷信为代表的线下消费金融公司。　　捷信的模式在欧地区获得巨大成功后，就试图&入侵&中国市场。　　捷信模式的核心，就是&落地线下&，比如与大的商超合作，用户只要填写一些资料，捷信利用其风控系统进行线上审核，通过就可以分期购买商品。　　让人意外的是，这种模式在中国走得还比较通畅。中国人对&提前消费&的认可度在明显提高。　　近日，捷信集团相关负责人表示，未来两年，将追加捷信中国的投资，累计投资额将达到60亿元人民币。　　大流量电商模式　　捷信之后，政府进一步加大消费金融公司的试点开放。　　之后的消费金融公司，在类型上，与捷信极为相似，对商户的依赖度较高，且互联网化较慢。　　消费金融公司在线下生根发芽的同时，互联网的玩家们，也开始布局消费金融，特别是大流量电商们，充分利用了其天然的流量趋势。　　其核心代表，就是白条。　　比如用户在京东上购买一个手机，就可以选择还款时间长短不一的分期付款。说白了，就是一种赊账。　　但这绝对不是无条件的随意分期，而是根据用户在京东上多年的交易，而判定其信用值后，再提供的金融服务。　　除此之外，其他大流量电商也在纷纷布局。花呗、苏宁任性付，都是借助其背后的大流量、的分期业务。　　这个模式，不断促进了自身平台产品的销量，还可以赚取利息。其缺陷就是，金融业务都基于平台自身，有无法冲破的天花板。　　玩家的想象力　　不论是以捷信为代表的线下模式，还是以京东为代表的电商模式，都无法形成交易闭环。　　移动互联网的兴起，开始给消费金融带来了新的破局点。　　以分期乐为代表的消费金融公司兴起。　　分期乐最早从大学生群体切入，给大学生提供分期贷款业务，购买商品和服务。　　目前，其完成D轮2.35亿融资消息被公开。在创投圈比较认可的说法是，A轮看团队、B轮看产品、C轮看市场、D轮看生态。　　也就是说，分期乐的模式，在中国市场已基本走通，并开始了下一步的生态布局。　　分期乐创始人兼CEO肖文杰在一次消费金融论坛上，将分期乐的模式讲透：一是，资产端，对接了消费场景；一是，资金端，对接了金融产品。　　(分期乐创始人兼CEO肖文杰)　　&我认为，消费和场景将密不可分&，肖文杰说，如果仅仅只有一个金融服务，将和捷信一样&&客户永远保持在别人手里。　　肖文杰举了一个例子，证明消费场景的重要性。　　分期乐上线之前，肖文杰去校园调研，找了十个学生，说可以借5000块钱给他们，被一半以上的人当成了骗子；如果拿着一个苹果手机，再问是个学生要不要手机，可以分期偿还，&十有八九眼睛放光&。　　这就是消费场景给用户的价值和驱动力。　　于是，分期乐建立起自己的电商平台，主要针对大学生群体。　　这件事情的价值，肖文杰也看得非常清楚，有自己用户，就有终极的话语权，不用看别人的脸色。　　其次，在自己平台上，可以沉淀用户，风控能力将不断提升。　　资产端的问题解决后，分期乐开始建立自己的资金端。　　分期乐上线了&桔子理财&，这是一个理财工具，用以吸纳资金。说白了，就是P2P的模式。　　P2P可以快速崛起，资金获取门槛较低，可快速规模化。但成本高。　　肖文杰在建设桔子理财的同时，还从P2P理财平台、银行、信托基金、保险资金、私募资金中，获得稳定、成本更低的资金。　　这个闭环生态圈，才是互联网消费金融最大的竞争筹码。　　如果说，资产和资金端的形成闭环，是分期乐采取的战略，那么线上线下的结合，就是战术。　　分期乐给电商导流的方式，就是大量的校园地推，采取攻城略地式的跑马圈地，在早期，积累了大量的学生用户，这些用户是未来中国中产阶级的主力人群。　　目前，以分期乐为代表的移动互联网玩家，交出了一份不错的答卷。　　分期乐来自白领和蓝领人群的销售额已突破10亿人民币；桔子理财累计交易额已达170亿，注册人数突破120万人。　　D轮融资的消息证明，分期乐这个模式已走通。适合中国的第三种消费金融模式，目前看，已得到市场和资本的认可。　　对于本次D轮融资的用途，分期乐创始人兼CEO肖文杰透露，其中一部分用于加速集团向全人群业务的拓展；另一部分，将用于打造更加完善的风险管理体系。　　实际上，通过本轮融资，和初步建立的消费金融生态系统，分期乐想借助产品和服务的提升，确保在消费金融市场绝对的领先优势。　　政策加持，市场巨大，消费金融必将成为金融科技领域的核心组成。　　目前来看，3种模式在竞合中，相互补充。但远没有达到市场饱和，消费金融这个巨矿，还在等待更有想象力的掘金者。（来源：金评媒；文/一本财经；编选：中国电子商务研究中心）
&&&& 6月7日，中国电子商务研究中心发布发布《年度中国互联网+法律报告》（报告全文下载：）。报告发布“年度十大互联网+领域典型法律案例”，拼多多、美团、饿了么、滴滴、高德、e代驾、搜房网、好厨师遭遇法律纠纷。信息泄露、一元购、共享单车、高额退票费、跨境电商售假、微商欺诈、虚假促销、手机行业门户、快递纠纷、货不对板是“年度十大互联网+法律关键词”。
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