互联网金融五大模式分别是什么？
互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，才能使得交易成本的减少。
对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。
为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，便将基于互联网金融并有一定商业模式下的现象分为五大模式，并逐一进行简要解析。
1、第三方支付
第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式另一类是以支付宝、财付通等电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。第三方支付公司主要有交易手续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息等收入来源。
2、互联网金融平台借贷
平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等；第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。
3、大数据金融
大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。比如京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。
4、信息化金融机构
金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。目前，一些银行都在自建电商平台，从银行的角度来说，电商的核心价值在于增加用户粘性，积累真实可信的用户数据，从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。从经营模式上来说，传统的银行贷款是流程化、固定化，银行从节约成本和风险控制的角度更倾向于针对大型机构进行服务，通过信息技术，可以缓解甚至解决信息不对称的问题，为银行和中小企业直接的合作搭建了平台，增强了金融机构为实体经济服务的职能。但更为重要的是，银行通过建设电商平台，积极打通银行内各部门数据孤岛，形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台，以应对互联网金融的浪潮及挑战。
5、互联网金融门户
核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。随着互联网金融时代的来临，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，拥有一定的品牌及积累了相当大的流量，成为了互联网金融界的“京东”和“携程”的时候，就成为了各大金融机构的重要渠道，掌握了互联网金融时代的互联网入口，引领着金融产品销售的风向标。
由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，五大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。整体来说，互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提高了社会资金的使用效率，更为关键的是将金融通过互联网而普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本而且更加贴近百姓和以人文本。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。
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中国日报网12月31日电 进入21世纪，互联网技术和金融业的不断融合产生的互联网金融迅速崛起，给人类的生产和生活方式带来了巨大改变。在深刻的技术和制度背景下，互联网金融已经渡过了早期发展阶段，开始进入加速发展新阶段，呈现出多业态、交叉性和爆发式的特点。 12月16日，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授在第二届世界互联网大会“互联网金融创新与发展”的分议题上发布了《全球互联网金融商业模式报告（2015）》，报告是在清华大学五道口金融学院互联网金融实验室和阳光互联网金融创新研究中心的研究团队在中央网信办信息服务管理局的指导和支持下，从2014年底开始研发的，旨在为了更好地帮助我国学界、业界和监管层在互联网+金融的浪潮中更加具备国际视野。报告深度剖析了全球近50个国家及地区的超过1000家互联网金融领域具有代表性的创业和成长型企业，将业务模式分为四大类：传统金融的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式以及互联网金融信息服务。传统金融的互联网化传统金融的互联网化主要阐述了互联网技术对以银行、保险和券商为代表的传统金融体系的变革。在过去的20年中，互联网银行迅速发展，已经实现了从1.0到2.0的转变。具统计，全球共有116家互联网银行，以英、美、德发展尤为突出，其中，美国以34家的优势位居榜首。上世纪90年代，互联网券商以其便利性和经济性在全球范围内兴起。伴随着技术的创新，互联网券商也从最初占主导地位的折扣型券商不断演化出社交型券商和众筹型券商。保险行业的互联网化主要分为三大模式：传统保险互联网化、互联网保险经济与代理以及互联网保险公司。报告显示，截至2015年6月，开展互联网保险销售业务的传统保险公司共计99家，比上年增长了11家，占同年全部财险和寿险公司总数的65%，较上年增长了8%。基于互联网平台开展金融业务基于互联网平台开展的金融业务主要分为四个子类：互联网基金销售、互联网资产管理、互联网小额商业贷款以及互联网消费金融。在大多数国家，互联网基金销售并非主流，投资者更倾向于专业财务机构的线下销售。相比之下，互联网资产管理则越来越多地受到用户的偏爱。通过对用户需求的了解，为用户提供定制化产品，不仅降低了费率，投资门槛同样降低。目前，国内外的线上资产管理主要集中在四类模式：被动型智能理财平台、主动型组合投资平台、O2O资产管理平台以及面向投资顾问的账户智能管理平台。互联网小额商业贷款则弥补了银行贷款的不足，通过分析互联网数据弥补了审查成本过高或信用不足的缺陷，从而快速高效满足小企业贷款需求。近年来，中国的小额贷款业务发展迅速，贷款余额达0.94万亿。国内基于互联网的小额商业贷款公司除部分P2P以外，大部分为电商平台同小贷公司相结合以及商业银行自建平台。互联网消费金融领域，美国、英国仍处在领先地位，中国处于快速发展阶段，其他欠发达地区仍主要依靠线下消费。全新的互联网金融模式在国内外十分火爆的P2P和众筹均是互联网金融商业模式的全新体现。从2005年起，P2P以其无抵押担保、撮合速度快、借款利率低的特点在全球范围内兴起，以美、中、英三国发展最为迅猛，其中，中国地区2013年同比增长300%，发展最为迅速。目前，在中国P2P行业发展中，行业演化完全来自于资产端，模式迅速转向P2B。P2P从广义上可以理解为债券众筹，此外，众筹还包括捐赠型众筹、产品型众筹、股权型众筹和房地产众筹等重要类型。目前，中国共有6家捐赠型众筹，股权众筹发展处于初期阶段，房地产众筹处于萌芽阶段。互联网金融信息服务互联网金融信息服务主要侧重研究在线社交投资、金融产品搜索、个人财务管理、在线金融教育以及个人信用管理。在线社交投资以社交平台为载体，将广大投资者网络化，以达到优化信息流动和投资决策效率的目的。金融产品搜索则通过聚合产品、需求匹配以及提供增值服务等方式帮助消费者降低信息收集成本，为消费者做出明智决策提供了极大方便。随着世界经济的发展、居民财富的不断积累和金融产品的日渐丰富，广大居民亟需经历一个普及金融知识、改善金融行为、提高金融素养的过程，在线金融教育平台的发展正是这个漫长过程中不可或缺的一环。而个人信用管理则是互联网金融信息服务中至关重要的分支，主要涵盖信用查询服务、信用管理服务和金融产品对接服务。我国目前正在推动个人征信体系建设，对发达国家个人信用管理模式的研究具有重大的启发意义。
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互联网金融的五大业态分类
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&互联网+&就是利用互联网技术，把互联网和传统行业结合起来，创造一种新的生态，当互联网和金融结合起来，就产生了。近年来我国的互联网金融发展迅猛，新型机构不断涌现，阿里的、微信钱包与微信支付、的&百发&、商起网的众起财富、的&京保贝&、苏宁的供应链金融。为了更好地研究互联网金融，我们有必要对互联网金融的进行。
从宏观层面，互联网金融从服务类型上可分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸模式、金融的互联网服务模式和互联网的金融服务模式。传统金融服务的互联网延伸模式实质就是传统金融信息化将传统的金融柜台服务扩展到线上来，扩大了银行的服务范围，如网上银行、电子银行、手机银行等。金融的互联网服务模式，就是我们日常讲的狭义的互联网金融，本质还是一个互联网服务，主要业态形式有第三方支付、P2P借贷、众筹模式。互联网的金融服务模式，本质是金融服务，主要业态是大数据金融，通常以一个平台为基础，发展为互联网融资、互联网基金、互联网保险等。
一、 传统金融信息化
金融行业的信息化，可谓&起个大早、赶个晚集&。金融是我国最早进行信息化的行业之一，但信息发展太快，尤其是互联网的发展，传统金融机构在思维上、速度上还是慢了，所以给很多非金融机构提供了机会。传统金融机构如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，成为未来互联网金融的主力军，将是传统金融机构的重要课题。
代表企业：一网通、众安保险等。
二、 第三方支付
第三方支付是指具有一定实力和信誉的非银行机构通过与所在国家或国外银行签约，借助计算机通信和信息安全技术提供交易的支持平台，在银行与用户之间建立连接的电子支付模式。由于第三方支付公司完成了与各家银行的直连，跨行支付能力远超银行，导致发展迅猛，很多中小型商户甚至大型商户撤销了与银行的合作改为与第三方支付对接。与此同时，第三方支付企业利用自身优势，继续推出快捷支付等支付手段，势必会建立虚拟银行账户和银行账户之间的绑定关系，使银行退居到客户看不到的后台。
代表企业：支付宝、财付通、通联支付、支付等。
三、 P2P借贷
P2P(Peer to Peer)借贷是个人对个人的直接贷款模式。P2P借贷的本质是一种债权市场，借贷平台对资金需求方的经济情况、经营管理水平、发展前景等条件进行考察，通过网络的纽带通过贷款的方式，把需要资金而且有理财愿望的投资者与资金需求者牵线搭桥。其核心是，P2P借贷利用互联网技术，使彼此之间的信息不对称的人联系起来，尽量使信息的不对称减少到最小。
代表企业：陆金所、投哪网、人人贷、翼龙贷等。
四、 网络众筹
众筹，也可称做大众筹资，是指在互联网上利用团购或预购的方式，募集项目筹措资金的模式。利用互联网传播途径，小企业或个人可通过众筹的方式面对公众，展示创意，争取大家的支持，获得资金援助。众筹清除了传统投资者和机构融资的许多障碍，使得任何有想法有创意的人都能够向完全不认识的陌生人筹集资金。
代表企业：京东众筹、红岭创投等。
　五、 大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台信用模式、苏宁金融为代表的供应链金融模式和以商起网发起成立的众起财富为代表的&平台信用+供应链金融&综合模式。
代表企业：阿里小贷、苏宁金融、众起财富等。
互联网金融不但弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，提高了社会资金的使用效率，而且将金融通过互联网普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本，也更加贴近百姓和以人文本。互联网金融对金融业的影响不仅将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，也完善了社会的金融功能。由于互联网金融处于快速发展期，目前的分类可能会很快被变更，如电子货币、虚拟货币很难归入以上五类。互联网金融瞬息万变，正在进行一场金融革命，一切还都是未知之数，具体业态也会不断丰富和完善。 我们持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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