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互联网金融的六种新模式
　　互联网金融新模式是在实践中发展起来的，由互联网企业所主导的金融模式创新。从实践展示情况来看，主要包括第三方支付、金融产品销售平台、互联网小贷、P2P、众筹融资、比特币这六种创新模式。&
　　一、第三方支付&
　　1．第三方支付概念及分类&
　　据中国人民银行在2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》中的定义，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务。非金融机构提供第三方支付服务，需要依据相关法规取得《支付业务许可证》，即“第三方支付牌照”，主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等三种类型（见图1）。其中互联网支付、移动电话支付与互联网、移动互联网相关，是本文讨论的主要对象。&
　　2．市场规模及主要厂商&
　　据统计，截至2013年末，央行已经发放了七批第三方支付牌照，共计250家机构获得第三方支付业务许可证。其中约100家机构获得了互联网支付牌照，约50家机构获得移动支付牌照。近年来，第三方支付市场交易规模不断增长，尤其是自2010年央行将第三方支付纳入监管起，增长更为迅猛。据专业咨询机构统计，年，第三方支付交易规模由5.1万亿元增至12.9万亿元人民币，年均复合增速超过50%；互联网支付交易规模由1万亿元增至3.7万亿元人民币，年均复合增速超过100%。据专业咨询机构预测，未来3-5年，互联网支付交易规模将保持35%以上的复合增长速度（见图2）。&
　　2012年，在整个第三方支付领域，中国银联依靠网络优势，占据了60%的市场份额，但其主要业务为银行卡收单业务。而在细分互联网支付中，支付宝、财付通凭借与淘宝网、拍拍网的深度融合，分别占50%、20%的份额，其余机构分享不到 30%的份额（见图3），可以说，第三方互联网支付市场呈现寡头垄断的特征。&
　　3．第三方支付的核心功能&
　　第三方支付是互联网金融的基础设施，让支付更加便捷安全是其发展的内因。第三方支付在互联网金融中所起的作用，类似于一个四通八达的交通系统，连接投融资双方、第三方金融平台、银行等各个角色所拥有的资金，而这些角色之间的流动在此前是缺乏效率和安全性的。因此，可以说，打通各个资金节点的第三方支付的存在，才是真正互联网金融产生的必要条件，这样的第三方支付账户将成为用户发起消费、投资等资金活动的中心（见图4）。&
　　4．第三方支付发展趋势&
　　从实践情况来看，国内第三方支付市场的未来发展将表现出以下几个方面的特征：&
　　（1）向更贴近用户、更专业化方向发展。国内第三方支付市场发展始于1999 年，从最开始提供商户和银行之间的资金支付网关功能，到后来为消费者和商户之间提供信用担保中介功能，到目前已经发展为能提供公共缴费、信用卡还款、转账收款、移动支付等多种功能的支付工具，并且面向垂直行业的小微商户提供短期资金周转，未来还将向更贴近用户和更专业化的“家庭和企业的综合理财平台”发展。&
　　（2）P2P平台贷将是第三方支付企业实现差异化发展的领域。第三方支付企业可以为P2 P平台贷提供的服务包括以下两个方面：第一，提供第三方资金托管服务，规避平台风险。国内第三方支付企业与P 2P平台已经合作开发出了类似“第三方托管”的资金托管产品。这种产品能使平台资金和客户资金实现完全隔离，资金的流动全部由客户通过第三方支付平台自主操作完成，任何借贷资金的流动都不会经过P2 P平台的账户，而只是在借款人和出借人账户之间流转，规避了平台挪用客户资金的风险。第二，依托大数据形成自有第三方征信体系，提供信用评估甚至担保服务。针对国内征信体系不健全的问题，第三方支付企业由于拥有较大规模的企业、个人交易记录等数据，能依托大数据技术形成其自有的第三方征信体系，更进一步，各个支付企业之间甚至可以进行联合征信。在国内P2 P借贷过程中，借贷双方最大的问题在于信息不对称和风险不对称，而第三方支付的征信体系可以对其中的风险进行有效评估，能在一定程度上降低诚信风险。同时，第三方支付企业还能依靠这一体系进行投资担保服务。&
　　（3）证券资金账户“第三方支付化”&
　　2013年10月份，证监会批准了包括光大证券在内的10家券商开展客户证券资金消费支付服务试点，这标志着券商开始积极探索证券资金的消费支付功能。其以往仅能与托管银行进行单线资金流动的证券资金账户，将实现准第三方支付账户的功能。&
　　二、金融产品销售平台&
　　1．主要金融产品销售机构及发展状况&
　　证监会在 2012 年2 月发布《证券投资基金销售管理办法》后，第三方基金销售机构数量持续增长。到 2013 年末，已经有 25家机构获得独立基金销售机构牌照。而这些机构代销基金数量也在短短两年时间内持续增长（见图5）。数米、天天等机构代销基金数量都已经超过1000只。最多的数米基金代销数量已经占全部基金总数（1450只）的78%（见图6）。&
　　虽然机构数量已经较多，但行业仍处于起步阶段，主要起到银行、券商等传统渠道的补充。据我们调研，数米基金在 2013 年代销基金额约在30亿左右，仅是一家中小银行的代销额，远远不及工商银行等大行 3、4 千亿的代销额。
　　2．第三方销售机构有低费率优势，但难免陷入产品和价格同质化的困境&
　　与银行、券商等相比，第三方销售机构立足于互联网，主要面向广大低净值的互联网用户，在销售模式上拥有其独特的互联网属性。同时，第三方销售机构由于省去了建立线下网点和雇佣员工的一大笔开支，因此在销售费率上拥有一定的优势。&
　　根据统计，第三方基金销售机构通常能面向客户提供 折的销售费率，其平均折扣率为 4.15折，而证券公司为4 .55 折，银行渠道则高达5 .93折。虽然仅是0.4 折的差别，但对于低净值客户来说有着较强的吸引力。&
　　这种费率面对传统渠道是有一定优势的，但在第三方销售机构之间，由于大家都能提供折扣率接近的无差异产品，这种优势就荡然无存了。各家机构的产品销售方式和费率趋于同质化，促使各家机构或者提供更低费率打价格战，或者努力开发差异化的产品。&
　　3．基金销售机构开始向全金融业务销售平台转型&
　　到目前为止，第三方基金销售平台主要还是基金超市的模式，并没有改变传统金融产品的业态，只是利用互联网形成了新的销售渠道。可以说，这只是一种初级形式，未来互联网销售渠道将反过来影响金融产品的设计，使之更符合互联网和互联网用户的特质，更利于在互联网上进行传播和销售，从而形成真正的互联网金融产品。目前国内第三方基金销售机构已经在一些方向进行尝试，开始在渠道、产品两个主要方面进行创新。&
　　三、互联网小额贷款&
　　1．互联网小贷之典型——阿里小贷&
　　互联网小贷通常是指小贷公司基于互联网完成贷款项目的获取、审核和资金的发放、回收。需要指出的是，目前，虽然国内很多小贷公司已经自建网站，但贷款项目的获取及审核仍主要基于线下完成，这与传统小贷业务没什么区别，非真正意义上的互联网小贷。&
　　阿里小贷是指由阿里巴巴旗下两家小贷公司所开展的小额贷款业务。阿里小贷产品分为信用贷款和订单贷款两种。从图可以看出，阿里小贷业务流程具有如下两个特点：首先，贷款项目来自于淘宝、天猫和阿里巴巴B2 B平台上的商户，由商户在线向阿里小贷公司提出申请。其次，贷款审核以线上手段为主，线下手段为辅。线上利用网络数据模型和视频调查进行评估，线下通过与第三方合作进行评估，多方交叉验证筛选出合格客户，并最终由系统及人工审批两道环节予以确认。因此，阿里小贷的贷款项目获取及审核主要是基于互联网平台来完成的，是典型的互联网小贷。&
　　2．创新是阿里小贷发展的主要特征&
　　自开办以来，阿里小贷一直发展得比较快。在2013年之后，通过信贷资产证券化与理财产品对接扩展了资金来源，发展就更为迅速。据有关资料显示，截至2013年2 月，阿里小贷信用贷款及订单贷款余额分别为25亿元和6亿元，较 2012 年初增长了150%和100%以上。各项贷款余额合计为 31亿元，是自有资金的2倍。&
　　阿里小贷的高速发展与其自身在风险控制及贷款运作机制方面的创新密不可分。两大创新也使得阿里小贷在风险可控的前提下，实现了运营成本的极大降低，使得户均贷款万元左右的微型客户获得授信成为可能。&
　　在风险控制方面的创新主要体现在：第一，贷前信用识别环节完全基于“网络+数据”完成。这较线下信用评估显著提高了效率和准确性；第二，贷中、贷后的风险管理主要基于平台完成，风险可控。贷中，阿里金融通过支付宝自动发放贷款金额。贷后，24小时追踪和监测贷款使用情况，并及时进行风险预警。当出现黄色、橙色风险预警时，阿里金融会进行人工排查，一旦出现红色预警，则直接回收贷款，从而降低贷款风险。借助这套基于“网络+数据+平台”的风险控制机制，阿里小贷有效控制了小微贷款风险，保障了贷款资产质量。近1年来，阿里小贷的贷款不良率和逾期率均在1%以下，这好于相当一部分银行。&
　　在贷款运作机制方面的创新主要体现在：第一，平台替代了传统的物理网点，便利了销售，提高了效率。第二，阿里云具有的信息储存、检索、分析体系，使得阿里可以实现贷款的流水化作业，在提高贷款业务效率的同时，也有效降低了业务运营成本。&
　　3．阿里小贷的发展空间&
　　从上述分析可以看出，阿里小贷的优势主要在于平台及底层数据所塑造的风控优势，所以说其发展与所依托的平台息息相关。到2013年末，淘宝网拥有超过5亿的注册用户，支付宝拥有约8亿的注册用户，应该说阿里小贷所依托的平台是非常大的。在这个大平台之内，阿里小贷仍具有较大的发展空间。&
　　四、P2P平台贷&
　　1．P2P平台贷发展概况&
　　P2P是通过互联网实现借款人和投资者跨域物理界限点对点直接借贷，实现资金流和信息流的直接交互，从而脱离了传统的金融媒介。国内P2P行业发展的模式大致可分为三类：以人人贷为代表的“线上+线下”模式、以“拍拍贷”为代表的纯线上模式及以宜信为代表的“线下为主”模式。其中，以人人贷为代表的“线上+线下”模式是主流模式。&
　　近年来，P2P平台贷发展非常迅速。据《中国P2P信贷服务白皮书》对 21家平台的统计，2012年P2P平台贷的交易规模较2010年增长81倍，借款人增加8倍，行业机构数增加8倍。在发展过程中，“线上+线下”模式占据了绝对优势。2012年，所有模式的P2P累计交易规模约在 500-600亿，其中“线上+线上”模式交易规模预计为 200-300亿，占比近50%。&
　　2．P2P平台贷核心要素&
　　P2 P平台贷的核心要素大致可归结为以下几个方面：第一，通过高收益和便利渠道吸引资金。P2P平台提供产品的投资收益率通常在8%- 20%，推出的“高收益+本金保障计划”也比较吸引投资者；第二，资金投向高风险高收益且供给不足的小贷市场。小额贷款市场实际利率在30%- 40%。P2P资金投向是银行不愿或不能做的贷款产品；第三，行业监管空白，没有杠杆和准备金要求。正是依靠高额利差和监管套利促成了P2P平台的高盈利，从而吸引了更多进入者，推动了行业的发展壮大。&
　　3．P2P平台贷发展前景&
　　P2P平台贷的未来发展主要与市场环境和监管政策有关。从中短期来看，这两方面因素比较有利于其发展，主要原因在于：首先，小微贷款和个人消费贷款空间仍大。据央行统计，近几年小额贷款公司增速和个人消费贷款增速持续保持40%以上，预计实际增速远高于这个数字。其次，理财市场空间较大，机构投资者参与或推动P2P行业更大发展。在监管明确和法律清晰后，高利率水平也会吸引机构投资者进入P2P行业，如信托、券商资管计划、私募等，大额投资者更能分散风险，推动行业高速发展。&
　　五、比特币&
　　1．概念及特征&
　　比特币，又称虚拟货币，它是基于信息技术和数学知识，在互联网发展到一定程度上的一种自我创新的产品。比特币具有如下特征：（1）依靠算法产生，完全脱离政府和银行掌控，不可复制；（2）总量“封顶”，总量上限是 2100万枚；（3）交易成本低廉、易于储藏、价格由供求决定。&
　　2．比特币在全球刚刚兴起，发展仍存争议&
　　比特币诞生于2009年，在全球都处于起步阶段。比特币在互联网世界广受欢迎，但由于其可能被违法犯罪分子利用来逃避监管和洗钱以及可能会受到黑客的威胁等原因，其法律地位并没有得到世界的普遍认可，如在法国和泰国比特币都被认定为非法，因此其发展尚存较大争议。但这并不妨碍其可能会在某些应用领域取得突破，特别是第三方支付领域。&
　　六、众筹融资&
　　1．概念及特征&
　　众筹融资通常是指项目发起人通过互联网平台向大众筹集资金。它具有融资额小、融资回报方式多种多样等特点。根据复旦大学的研究，全美第一大平台KICKSTARTER单个项目融资额基本都在100万美元以内，全美最大的国际化融资平台Indiegogo单个项目融资额基本都在100万美元以内。&
　　2．全球发展概况及特征&
　　众筹融资起源于美国，由KICKSTARTER在2009年始创。众筹融资的发展呈现两大特征：第一，发展比较迅速。据境外咨询公司统计，年，全球众筹融资平台数量由不足100个增至450多个，融资总额由5.3亿美元上升至15亿美元，短短两年间增长了近2倍。第二，相比较于交易所融资，众筹融资总量仍比较有限，主要原因是受到金融监管法规的限制。以美国为例，在2011年之前，其法律是限制众筹以股权作为标的物。直到2013年3月，JOBS法案出台，有条件地放开了众筹融资的股权激励，同时在平台融资金额、投资者利益保护等方面制定了较为严格的规定，众筹融资的吸引力才得以提高。&
　　3．国内发展概况及特征&
　　国内众筹融资起步于2011年，标志事件是“点名时间”的上线。国内众筹平台可分为两类：公益项目的募资平台以及非公益项目的预售及宣传平台。国内众筹融资模式的主要特征是：第一，为了规避法律风险，各众筹网站均申明网友对发起人的项目注资为购买（以预付费的方式），而非投资行为。第二，融资回报方式明令禁止股权回报，通常是实物。&
　　国内众筹融资总体规模较小，基本处于萌芽阶段，其发展所面临的主要问题是：第一、法律风险问题。按照《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的有关规定，国内所有众筹平台在非法集资认定上均存在较大的法律风险；第二、规范自律问题。目前，国内众筹平台缺少监管，存在着与第三方资金托管账户关系不清，对项目及项目发起人缺少有效监控措施等问题。这些问题一旦爆发、产生损失，将造成恶劣影响，不利于其发展。&
　　（太平洋证券《互联网金融新模式对券商业务的影响分析》）&&&>&&&&>&&
互联网金融六种模式与六大特点　 来源：i黑马　 作者：郭太磊互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。
一、互联网金融的六大模式
（一）第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证，2012年第三方支付交易规模达3.8万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。
（二）网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。
（三）互联网金融渠道，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。
（四）P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。
（五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。
（六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。
关键词：互联网金融&P2P 第三方支付 1客服热线：400-788-5888 ( 工作日9：00-18：00 )
互联网金融六大模式详解
互联网金融六大模式详解
发布者：联金所|
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通过深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P信贷、大数据金融(供应链金融)、众筹融资、宝宝类模式、互联网金融商城等六大互联网金融模式。
互联网金融模式之第三方支付
第三支付已不仅仅局限于互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。市场上第三方支付公司的运营模式归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付等为典型代表;另一类是依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。
互联网金融模式之P2P信贷
从P2P的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。例如人人贷、等公司。
互联网金融模式之大数据金融
大数据金融通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。
互联网金融模式之众筹融资
投资者在网上投资可以获得股权，小企业可以通过这种方式获得股权融资。做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响很有限。
互联网金融模式之宝宝类模式
其实互联网卖金融产品没有什么特殊性，但是把货币市场基金具有的货币功能和网络支付融合在一起，突破了时间和空间的界限，这是一般的物理网点做不到的。
互联网金融模式之互联网金融商城
是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是"搜索+比价"的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。
互联网金融世界瞬息万变，正在进行的是一场金融革命，还都是未知之数，其具体形式也会不断的丰富和完善，但毫无疑问的就是，互联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。互联网金融模式的研究分析
互联网金融模式的研究分析
学习啦【金融研究】 编辑：宁静
　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。随着互联网与金融服务深度融合，带来了全新的市场参与者及创新的金融服务模式。在这种创新模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易，以及券款支付都可直接在网上进行，市场信息不对称程度和交易成本大大降低。同时金融业的分工和专业化被大大淡化了，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。
　　目前就现在运行的各种互联网金融的模式来看，网络支付、网络融资、网络理财和移动金融已经成为目前互联网金融发展的四条主线。
　　一、互联网支付模式
　　互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其本质是以全新的第三方支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，部分民营第三方支付企业获得经营牌照，正式摆脱&灰色地带&的尴尬，同时银联发力第三方支付，使第三方支付的竞争局势更为复杂。
　　按支付方式分类：一是网络银行直接支付，各大银行推出的网上银行服务作为最早被接受的互联网支付方式，由用户向网上银行发出申请，将银行里的金钱直接划到商家名下的账户，直接完成交易，可以说是将传统的&一手交钱一手交货&式的交易模式完全照搬到互联网上。二是由第三方机构进行辅助支付，以ChinaPay、超级网银为代表。此种支付方式除了用户、商户和银行外还会经过第三方的参与，但与第三方支付平台不同的是，在此种支付方式中，用户无须在第三方机构拥有独立的账户，第三方机构所起到的作用也更注重为了使得双方交易更方便快捷而存在的。以超级网银为例，超级网银是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建&一点接入、多点对接&的系统架构，实现企业&一站式&网上跨银行财务管理，是以方便企业金融理财操作为目的的金融服务产品。三是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。第三方支付平台就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。因此买卖双方均需在第三方支付平台上拥有唯一识别标识，即账号。第三方支付能够对买卖双方的交易进行足够的安全保障。
　　根据EnfoDesk发表《2014年第二季度中国第三方支付市场季度监测报告》显示，2014年第二季度中国第三方支付市场中支付宝、拉卡拉和财付通分别以79.55%、7.73%和7.34%位居市场前三位，其中微信支付理财通交易规模的下降，使财付通在移动支付市场份额的排名降到了第三位，而拉卡拉凭借其行业客户的拓展及手机刷卡器出货量的增加，上升到第二的位置。
　　二、网络融资模式
　　网络融资模式是一种互联网技术下的全新的资金借贷模式。网络融资突破了传统市场空间和时间的限制，让小微客户&随时随地&实现贷款申请，通过电子商务交易平台获取客户信息，信贷业务的全流程进行线上操作，全方位整合银行系统资源、电子商务平台系统资源和物流公司的资源，实现信息流、物流和资金流三流合一。网络融资的模式，主要有大数据金融、P2P融资、众筹融资三种模式。
　　大数据金融以电商平台开展的互联网金融为典型，运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。随着电商平台以及品类扩展，越来越多的供应商，将面临融资难的问题，电商于是成立小贷公司帮助小微供应商解决融资问题。阿里巴巴、京东、苏宁等电商巨头都已经成为了拥有电商平台的金融贷款公司。电商平台在控制金融风险上比银行更有信息优势，电商平台掌握资金流、物流和商流等多维度信息，能够把不可控的金融产品风险转化为供应链业务上的可控风险。阿里小贷的数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，并行数据库、分布式存储、云算等信息科技技术进行数据挖掘，通过分析淘宝网上的大量信息，如会员在阿里巴巴平台上的网络活跃度、交易量、网上信用评价、企业自身经营的财务健康状况等。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息。最终形成一个动态的风险定价过程。
　　人人贷(P2P)简单地讲，就是个人通过网络平台相互借贷的模式。由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P网贷最大的优越性就在于它弥补了传统金融机构服务的空缺，满足了普通工薪族家庭及广大中小微企业主的融资、借款需求，是传统金融机构难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。2014年，P2P网贷行业发展迅猛，P2P网贷运营平台数已超过1 500家，全年总成交量突破了2 500亿元。P2P大致可分为三种模式：一是以线下业务为主，如宜信公司;二是仅做线上业务，如拍拍贷;三是线上线下相结合，代表者就是人人贷。
　　众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，翻译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资。是指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。该模式具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是以项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。众筹网站在中国兴起比较晚，2011年才由美国传播到中国。日，中国第一家众筹网站&点名时间正式上线，据其公开数据，上线不到两年就已经接到了7 000多个项目提案，有近700个项目上线，项目成功率接近50%。此后，众筹网站在我国进入快速发展期。
　　三、网络理财
　　网络理财是通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动，具体包括网上理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计和相关的金融产品和服务的交易等。其突出特点在于可以摆脱时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方便快捷。与传统理财方式相比，网络理财门槛低，省时省事，手续费也相对较低，而且还能货比三家，深受投资者的青睐。目前，以天天基金网为代表的第三方支付机构理财平台已汇集了多种保险、基金及各种形式的理财产品，可客户提供理财产品的一站式服务。
　　四、移动支付
　　移动支付也可称为手机支付。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。系统为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。
　　移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商、掌中充值、掌中视频等属于远程支付。在手机APP应用日益丰富的情况下，移动支付的功能也在不断丰富。例如第三方支付、银行等争相推出手机支付客户端，二维码支付、无线支付、语音支付、指纹支付等应用。此外，购物、理财、生活服务等交易类应用也相继出现，大大丰富了移动支付的市场应用环境。
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