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广东省通信管理局，国内第一次银行倒闭已发生！我们的钱究竟放在哪里最安全？更多精彩内容，点击题目下方理财师圈关注我们今日微信号力荐 (长按红色字复制）房地产圈topdichan导语：**多数人觉得把钱放银行最保险，银行会倒闭吗？事实上是会的！国内第一次银行倒闭已经发生。未来中小银行面临破产的风险不可避，这三种情况下你的钱袋子也“保不了”！那么，我们的钱放在哪里最安全呢？银行会倒闭吗？会的，而且现实发生过。有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱一直拖了15年也没有完全兑现。2002年3月，海发行通过媒体刊发了发放债权确认书的公告，根据公告，所有已登记的债权人将在这一年7月之前领取确认书。但之后再无下文。中国允许银行破产了 ！在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。&这不是官方第一次提及金融行业破产的话题了，尤其银行也有可能会破产，更是牵动亿万储户的心，央行副行长张涛的表态，涉及以下几个意思：&第一，宣告允许银行业破产的时代即将到来。银行业经营的好坏，全交给市场去裁定。金融行业之下，政府罩着的“保险箱”要被打破了！&第二，此举有利于整顿金融行业的秩序，银行业“大而不倒、僵而不死”的怪圈将不复存在。既然传统行业，尤其是钢铁、煤炭等行业能大刀阔斧去产能，银行业为什么不能去去低效的产能呢？淘汰僵尸企业应将金融行业纳入其中，不能沦落为一句空话。&在中国，金融业准入门槛上比较低，一些存在经营问题的金融机构也“混迹”其中，只有使出破产的杀手锏，将一些资不抵债、扭亏无望的金融企业实现“安乐死”，才能释放出市场活力，将有限的金融资源让位给具有创新意识的金融机构，才能实现优胜劣汰。那些还企图躺着挣钱的银行们，赶紧醒醒吧！&第三，给金融行业敲响了市场化竞争的警钟。尽管中国的很多商业银行陆续实现了上市，但仍残留着政府的“烙印”，出了问题，还指望着政府来兜底。于是，一些银行肆无忌惮地在信贷上片面追求高风险、高回报产业项目，甚至是拯救僵尸国企，导致继续推高产能过剩，银行坏账频出，可能引发潜在的金融风险。还有一些银行打着政府机构的金字招牌，四处推销高回报率的理财产品，殊不知背后暗藏着不可预测的“跑路”风险。第四，银行也能破产，有利于打开社会融资的有效渠道。数据显示民间投资下降，实体经济缺乏资金，这是最近几个季度甚至是最近几年中国经济都在面临的大问题。另一方面，民营企业老板为贷款跑断腿，银行也爱搭不理。据当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的‘街景’在经历了近两个月的后才逐渐消失。”市民吴女士回忆起当时的情景，“我就在海发行存了1000元活期存款。后来，传闻说海发行没钱了，于是一大早直奔网点取钱。没想那里已排起长队，直到中午还轮不到我。那些日子，我每天上班都看到储户在排队，我的钱是在工行托管后才拿到手的。”钱还在银行里，只是花不了，只能看着它在十六年里变得越来越“小”，无能为力！银行倒了，钱还没花完，这莫过于人生最大的悲哀。专家论点：中小银行破产不可避免中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无风险控制可言。破产不可避免。银行倒闭，有存款保险制度，但最高赔50万最新消息，国务院存款保险制度于日起正式实施。 中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。然而，三种情况一分也不赔！原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，理财分析师表示，以下三种情况却“保不了”。1、存款丢失过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。 &问题来了，究竟我们的钱放在哪里最安全呢？距离2017年只有为数不多的时间了,很多读者都在问小白,最后的时间里,哪些资产仍有投资价值,哪些资产风险需要规避呢?今天我们先来分析风险最大的4项资产。一、楼市房地产无疑是今年中国舞台最亮眼的明星，在短短一年内的雪崩式**吸引大家的眼球，今年的房价到底如何，想必很多读者都有切身体会，在这里不再重复，如果不清楚可以看看下面这几年全国百城住宅价格指数变动情况图。&风险是涨出来的，房价大涨背后是民众越来越大的还贷压力，小白统计了一下，在北京，如果你家的房子贷款是311万，你可以提供93万的首付，以公积金贷款3.25%的利率，按揭20年，那么你每个月需要还款12334.67亿以上，可是目前北京平均薪资每月大约只有8717元左右，所以绝大多数人根本无力承担这笔费用，价格过高存在很大的泡沫化。另外，国庆以后全国20多个大城市密集出台楼市调控政策，比如限购、限贷等，同时银行也收紧对房地产企业的融资，政策的效果是很明显的：10月21日，国家统计局发布的15个一线和部分热点二线城市房地产市场情况数据显示，10月上半月已经有15个热点城市的房价环比涨幅出现回落。在限购和限贷政策的发酵下，短期楼市这股热火已经被扑灭，至少今年年内很难再重燃了，因为这是政策不允许的，同时也是舆论不允许的，所以对于打算投资房地产的朋友还是要谨慎一些。另外，对于北京、上海、深圳、广州、南京、郑州、杭州等这些大城市，对于人口的吸纳能力非常强，潜在的购房需求非常大。然而按照国土部最近发布的细则，到2020年之前，这些超大城市、特大城市将不会新增建设用地，所以未来这些城市人多地少的矛盾依然会存在，经过一轮的降温后这些地方的房价虽然会降温，但是一旦政策的利空被人们逐渐消化，长期大概率是继续上涨。归集一下这些城市：（1）超大城市：北京、上海、广州、深圳（2）特大城市：重庆、天津、武汉、成都、沈阳、南京、杭州（3）大城市：直辖市&、省会城市、计划单列市、北上广深周边的城市有很大的潜力二、人民币进入10月份后，人民币对美元再次出现一波快速贬值。昨天人民币兑美元汇率还逼近6.77元关口，而且创2010年9月以来逾6年新低。小白统计了一下，10月以来11个交易日，在岸人民币对美元即期汇率亦累计贬值1018个基点，贬值幅度1.53%。下面一张图是2013年到现在人民币走势图，人民币采用的是直接标价法，越往上代表贬值的幅度越大。&今年年内美联储加息已经是板上钉钉的事情，国内现在又还处在降息周期，央行大把印炒的阶段还没有过去，两国间利息一上一下将会增加国内资金外流压力，导致人民币继续贬值。更为重要的是，自10月初人民币正式纳入SDR以后，央行入场干预人民币，防止继续贬值的动力已经下降，所以人民币在利空压制又缺少护盘力量的情况下，确实存在较大的风险。在这种情况如何最大程度地避免自己的资金遭受损失呢？可以使用自己每人每年5万美元的换汇额度，持有一些美元，这样在美元升值，人民币贬值的背景下就可以减少一些损失，也有助于为即将出国留学、旅游家庭提供方便。三、黄金黄金的价格从今年7月6日的顶部（1300美元/盎司）开始下降，今天（10月25日）的价位是1268美元/盎司，还处在下跌的周期内。黄金的价格走势一直与美元存在负相关，下面是美元与黄金的历史走势图，可以看到，美元跌黄金一般会上涨，美元涨黄金一般会跌。&在上面已经说过，美国进入加息周期后，美元价格必然会上涨，随之而来的是黄金价格面临承压，在今年美联储加息之前，黄金价格大概率是回落。在这种情况下持有黄金风险是比较大的，小编给出的建议是可以适当做空黄金，现在国内银行普遍都开展有纸黄金业务，安全性非常高，普通的投资者可以利用这个平台在高价提前卖出黄金，等到价格回落后再买进，赚取其中的差价。四、港股从今年7月初到9月份，港股开启了一波上涨，这当中内地资金起了十分重要的作用，仅在9月份通过港股通流入香港股市的资金就高达50亿，占当时港股成交量的四分之一。下面是港股走势图但未来港股的投资空间已经变越来越小，投资风险正在变大，主要原因是：1、港股的走势一般与美股的相关度非常大，美联储加息大背景下美股年内已经很难有比较大的行情，所以港股自然不会有太好的表现。2、国内很多资金利用港股通这个渠道外逃到海外，已经引起监管层的注意，这也是深港通到现在迟迟未开通的重要原因，所以未来流入到香港的资金可能会受到一定的限制。3、港股上市公司业绩一直不好：2016年中期，港股上市公司整体营业收入14.97万亿元，同比下滑6.07%；实现净利润2.24万亿元，同比下降21.23%。这是最近10年来港股中期净利润的最大降幅。所以今年最后两个月港股的行情并不是十分看好！不信？你看：在香港上市的腾讯也被马化腾减持了！继首席技术官兼执行董事张志东和总裁刘炽平之后，腾讯（00700.HK）**马化腾也开始抛售公司股票。来自港交所的权益资料显示，腾讯**马化腾于5月26日减持30万股公司股票，每股平均价格67.24港元，套现超过2017.2万港元，其持股量由之前的12.71%微降至12.7%。马化腾过去一年套现79亿成为“2016套现大王”因此，在最聪明的投资者都开始抛弃港股的情况下，我们普通人应该如何选股呢？对于一心打算投资股票的朋友来说，在港股失去机会后，转向投资A股是一个不错的选择，理由是：1、A股从7月份到现在始终在3000点附近横盘，底部区间已经得到很大夯实，下跌的空间已经不大。2、楼市回落后，部分资金必然会流向目前涨幅不大的股市。3、深港通即将开通，对于A股是很大的利好。4、10月25日，A股已经重新站上3000点，在技术上是一个很强的上涨信号。很多人对今年年底的A股十分看好，特别是其中得益于国家稳增长政策支持的大基建、财政部和发改委扶持的ppp、去产能的钢铁和煤炭、国家大力倡导的国企改革、跨越周期的消费板块等都有很大的投资机会。理财重要的三大因素有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资回报率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。从理论上来讲，你想成为富人只需具备三个条件就足够了：固定的储蓄、追求高回报以及长期等待。而实际上要达到这一点，还要看你有没有足够的耐心和高超的技巧。理财致富是马拉松竞赛，而非百米冲刺，比的是耐力而不是爆发力。所以应该做到：1、养成良好的消费**惯，以积累起一定的投资资金。要养成良好的消费**惯，就必须节制冲动性消费，盲目购物经常会给财务带来潜在的隐患。2、评估家庭的财务状况，看收支状况是不是平衡，起码应该略有结余，然后，留下足够的家庭备用金，把富余的钱用于投资。3、制订长期的投资计划大银行倒闭的可能性还是挺小的，即使倒闭，50万的存款保险制度也有保障。但银行收益率整体偏低，大家不妨在注意风险的基础上分散投资，创造更多收益。来源：理财师圈综合自保险之家、中金在线、小白读财经（ID：veekn365）、和讯网、网络等点击“阅读原文”查看：为什么有钱人的妻子相貌平平？该作者最新发布网友推荐的文章最新发布的文章@保险公司排名_理财保险哪种最好_商业保险注意事项-财经圈
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保险中最常见的坑人手段，你中招了吗
来源：融360理财&&&
作者：艾财爱&&&
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　　保险，是一种转移风险的金融工具。我想在这一点，大家应该都有了清晰的认识。但是在实际的购买保险中，多数的对保险有需求的客户群体直接面对的保险代理人或者保险经纪人。
　　在这些保险代理人或保险经纪人向客户推销保险的时候，会使出什么必杀技，从各种角度向你说明，这款保险的优点和亮点。
　　当然，不同保险品种，游说的话术不同，但是几点话术，是通用的，而且可以说是必杀技中的绝杀招数。特别的对于一些高净值的客户，更是攻无不克。
　　以下为大家盘点一下，这些有点扭曲保险本质，甚至少许坑人的话术技巧：
　　1、理财型保险最划算
　　理财型保险，前面已经有所介绍，这种新型的保险品种，融合了保险和理财两个功能。理论上是由于传统保险。但是就我国的保险普及率来说，一份单纯的保障型保险才是人们最最需要的。
　　另外，理财型保险因为附加了理财功能，所以在收费方面，也比仅仅有保障功能的保险产品要贵很多。但是，理财型保险，在销售人员的口中，变成了一种完美的产品。
　　通过避重就轻的话术技巧，强调产品的收益性和可以返还的功能。让客户主观的理解上，有所偏差。导致客户不能完整的理解每种产品的特点。
　　2、保险可以避税
　　这一点，是多数保险代理人或者保险经纪人面对高净值客户时，绝对会使出来的一招绝杀技能。那就不是断的强调保险的避税功能。让投保人购买那也可以让保险代理人或经纪人获得高额佣金的投连险、万能险、分红险等理财型保险。这些保险代理人有关于保险可以避税的说辞根据是《中华人民共和国个人所得税法》中第四条中所写的“保险赔款，免缴个人所得税”的条款，来进行保险免税的宣传的。
　　但是实际上，这里免缴纳个人所得税的“保险赔款”仅限于人身保险中疾病，意外伤害，死亡为保险标的赔偿以及财产保险的赔偿。说白了，这一免税的条款只适用于传统保险。对于那些新型的理财型保险(投连险、万能险、分红险)，这些是不在免税范畴的。目前，我国对这一块只是没有进行征收而已，暂时不征收不等于免税，这一点要清楚。
　　3、保险还可以避债
　　这一条，也是众多保险销售人员常用的必杀技。特别是在一些做生意的商人或企业家身上，这一招，效果极为明显。有一个微信粉丝(猜想，是做过保险的)留言说：“一个私营业主在企业破产以前买了500万的理财类保险，企业破产了，这份保险确实是他生存的救命稻草，是个人财产，不可以还债。”我想，这大概就是保险销售人员常常列举的有关于保险可以避债的例子吧。
　　但是，实际情况如何呢？
　　根据“浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知浙高法执[2015)8号”中有明确说明：
　　投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金，或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。
　　这里用简单又直接一点的话表达一下，也就是说若你欠了钱且被别人告上了法庭。那么你所保的保险产品，只要是能变现的保险产品(不论是分红，还是退保)，都属于责任财产。再说直白一点，就是保险产品，不能避债。
责任编辑：cnfol001
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