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【报告导读】
《年中国P2P行业竞争格局与投资战略研究咨询报告》由中研普华P2P行业分析专家领衔撰写，主要分析了P2P行业的市场规模、发展现状与投资前景，同时对P2P行业的未来发展做出科学的趋势预测和专业的P2P行业数据分析，帮助客户评估P2P行业投资价值。
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第一部分 行业现状分析 第一章 中国P2P信贷行业投资背景 第一节 P2P信贷行业发展背景 一、P2P信贷的定义 二P2P信贷的基本特征 三、P2P信贷行业产生背景 四、P2P信贷行业兴起因素 第二节 P2P信贷平台基本情况 一、P2P信贷平台操作流程 二、P2P信贷平台运行分类 1、P2P信贷模式分析 2、P2P信贷平台风险隐患 三、P2P信贷行业投资特性分析 1、P2P信贷行业进入门槛分析 2、P2P信贷行业退出障碍分析 3、P2P信贷行业价值链分析
第二章 中国P2P信贷行业市场环境分析 第一节 PEST模型下P2P信贷行业发展因素 一、P2P信贷监管政策制定方向 二、宏观经济对行业的影响程度 三、信用环境变化对行业的影响 四、金融改革政策对行业的影响 第二节 P2P信贷行业政策环境分析 一、国务院小微金融扶持政策 二、央行发布的相关政策分析 三、银监会相关监管政策分析 第三节 P2P信贷行业经济环境分析 一、居民消费水平分析 二、消费者支出模式分析 三、社会经济结构变动趋势 四、国内经济增长及趋势预测 第四节 P2P信贷行业微金融环境分析 一、中小企业信用状况分析 二、小额信货融资需求分析 1、个人消费贷款规模分析 2、小微企业货款规模分析 3、中小企业货款规模分析 三、小额信货资金供给分析 1、小额货款公司运行分析 2、农村金融机构运行分析 3、民间借贷行业运行分析
第三章 国外P2P信贷行业发展概况 第一节 国外P2P信贷行业发展环境分析 第二节 国外P2P信贷发展历程 第三节 国外P2P信贷发展规模 一、年年国外P2P信贷发展规模 二、国际P2P网络货款规模预测 第四节 发达国家P2P信贷现状 一、英国P2P信贷现状分析 二、美国P2P信贷现状分析 三、日本P2P信贷现状分析 四、其他发达国家P2P信贷现状分析
第四章 国内外P2P信贷运作模式对比分析及经验借鉴 第一节 国外标杆P2P信贷运作模式 一、英国ZopaP2P信贷平台 1、平台发展规模分析 2、平台客户群体分析 3、平台运作模式分析 4、平台盈利水平分析 5、平台操作特点分析 6、平台风险防范机制 二、美国ProsperP2P信贷平台 1、平台发展规模分析 2、平台客户群体分析 3、平台运作模式分析 4、平台盈利水平分析 5、平台操作特点分析 6、平台风险防范机制 7、平台借贷案例分析 三、美国KivaP2P信贷平台 1、平台发展规模分析 2、平台客户群体分析 3、平台运作模式分析 4、平台盈利水平分析 5、平台操作特点分析 6、平台风险防范机制 7、平台借贷案例分析 四、美国LendingclubP2P信贷平台 1、平台发展规模分析 2、平台客户群体分析 3、平台运作模式分析 4、平台盈利水平分析 5、平台操作特点分析 6、平台风险防范机制 7、平台借贷案例分析 第二节 国外P2P信贷运作模式对比 第三节 国外P2P信贷运行经验分析 一、国外P2P信贷管理模式分析 二、国外P2P信贷运作模式分析 三、国外P2P信贷监管模式分析 第四节 国内外P2P信贷行业对比分析 一、国内外P2P信贷行业对比分析 二、国内外P2P信贷企业对比分析 1、国内外知名P2P信贷平台介绍 2、国内外P2P信贷平台业务对比 三、国外P2P信贷行业运营模式分析 1、国外P2P信贷运作模式对比 2、国外P2P信贷管理模式分析 3、国外P2P信贷监管模式分析
第二部分 行业深度分析 第五章 中国P2P信贷行业运行现状分析 第一节 P2P信贷行业市场需求分析 一、P2P信贷行业用户特征分析 二、P2P信贷行业用尸规模分析 三、P2P信贷行业融资需求分析 第二节 P2P信贷行业发展规模分析 一、网络借贷交易规模分析 二、网络借贷平台规模分析 三、网络借贷行业投资成本 四、P2P信贷行业利润水平 五、网络借贷行业赔付分析 第三节 P2P信贷行业收入来源分析 一、P2P信贷模式收入来源 1、贷款利息收入分析 2、其他收入来源展望 二、P2P信贷棋式收入来源 1、理财费用收入分析 2、服务费用收入分析 3、账户管理费用分析 4、其他收入来源展望 三、第三方平台收入来源分析 1、充值费用收入分析 2、提现费用收入分析 第四节 P2P信贷行业不良贷款分析 一、P2P信贷行业不良贷款产生原因 二、不同借款标风险水平对比分析 三、B2CP2P信贷行业不良贷款分析 四、P2P信贷行业不良贷款分析 五、网络贷款行业风险准备金分析 第五节 P2P信贷模式及案例分析 一、P2P信贷运作模式分类 二、典型P2P信贷商业模式分析 1、阿里小贷模式分析 2、拍拍贷模式分析 3、宜信模式分析 4、齐放模式分析 5、3P银行模式分析 三、哈哈贷运营案例分析 1、哈哈贷P2P信贷平台运营经历 2、哈哈贷P2P信贷平台关闭因素 3、哈哈贷重新融资成功因素分析 4、哈哈贷P2P信贷创新模式分析 第六节 P2P信贷行业020发展模式分析 一、安心贷020发展模式分析 二、拍拍贷020发展模式分析 三、红岭创投020发展模式分析 第七节 P2P信贷平台系统发展分析 一、P2P信贷平台操作流程 二、P2P信贷平台用户习惯 三、P2P信贷平台系统特点分析 四、P2P信贷平台系统开发商分析
第六章 中国P2P信贷行业竞争与合作分析 第一节 P2P信贷行业SWOT分析 一、P2P信贷行业竞争优势分析 二、P2P信贷行业竞争劣势分析 三、P2P信贷行业发展机会分析 四、P2P信贷行业发展威胁分析 第二节 P2P信贷行业竞争格局分析 一、不同性质企业竞争分析 二、P2P信贷价格竞争分析 1、网络平台借贷利率竞争 2、网络平台服务价格竞争 三、P2P信贷品牌竞争分析 第三节 P2P信贷行业运营主体分析 一、商业银行P2P信贷业务分析 1、商业银行P2P信贷现状分析 2、商业银行P2P信贷优劣势分析 3、商业银行P2P信贷进入模式 4、商业银行P2P信贷存在的问题 5、商业银行P2P信贷发展对策 二、电子商务公司P2P信贷业务分析 1、电子商务公司P2P信贷现状分析 2、电子商务公司P2P信贷优劣势分析
3、电子商务公司P2P信贷进入模式 4、电子商务公司P2P信贷存在的问题 5、电子商务公司P2P信贷发展对策 三、小额贷款公司P2P信贷业务分析 1、小额贷款公司P2P信贷现状分析 2、小额贷款公司P2P信贷优劣势分析
3、小额贷款公司P2P信贷进入模式 4、小额贷款公司P2P信贷存在的问题 5、小R贷款公司P2P信贷发展对策 四、其他机构P2P信贷业务发展分析 1、担保公司P2P信贷业务发展分析 2、保险公司P2P信贷业务发展分析 3、创投资本P2P信贷业务发展分析 第四节 P2P信贷关联行业合作摸式分析 一、P2P信贷与银行业合作分析 二、P2P信贷与小额贷款公司合作分析 三、P2P信贷与民间借贷中介合作分析 四、P2P信贷与其他金融机构合作分析 1、P2P信贷与信托公司合作分析 2、P2P信贷与担保公司合作分析 五、P2P信贷与第三方支付机构合作分析 第五节 P2P信贷行业竞合关系分析 一、与商业银行竞合关系分析 二、与小额贷款公司竞合关系 三、与民间借贷中介竞合关系 第六节 P2P信贷行业新进入者分析 一、P2P信贷行业新进入者动向 二、P2P信贷行业新进入者动机 三、P2P信贷行业新进入者特征 四、P2P信贷行业新进入者创新模式
第三部分 行业竞争格局 第七章 中国P2P信贷行业重点区域分析 第一节 P2P信贷行业区域发展总体情况 一、P2P信贷企业区域分布分析 二、区域性P2P信贷平台运营特点 三、P2P信贷平台的需求分析 第二节 北京市P2P信贷行业发展分析 一、北京市P2P信贷环境分析 1、北京市民间融资需求分析 2、北京市网络受众规模分析 二、北京市小微金融发展分析 三、北京市P2P信贷现状分析 四、北京市P2P信贷竞争情况 五、北京市P2P信贷发展前景 第三节 上海市P2P信贷行业发展分析 一、上海市P2P信贷环境分析 1、上海市民间融资需求分析 2、上海市网络受众规模分析 二、上海市小微金融发展分析 三、上海市P2P信贷现状分析 四、上海市P2P信贷竞争情况 五、上海市P2P信贷发展前景 第四节 浙江省P2P信贷行业发展分析 一、工浙江省P2P信贷环境分析 1、浙江省民间融资需求分析 2、浙江省网络受众规模分析 二、浙江省小微金融发展分析 三、浙江省P2P信贷现状分析 四、浙江省P2P信贷竞争情况 五、浙江省P2P信贷发展前景 第五节 厂东省P2P信贷行业发展分析 一、广东省P2P信贷环境分析 1、广东省民间融资需求分析 2、广东省网络受众规模分析 二、广东省小微金融发展分析 三、厂东省P2P信贷现状分析 四、广东省P2P信贷竞争情况 五、广东省P2P信贷发展前景 第六节 江苏省P2P信贷行业发展分析 一、江苏省P2P信贷环境分析 1、江苏省民间融资需求分析 2、江苏省网络受众规模分析 二、江苏省小微金融发展分析 三、江苏省P2P信贷现状分析 四、江苏省P2P信贷竞争情况 五、江苏省P2P信贷发展前景
第四部分 投资价值分析 第八章 中国P2P信贷行业发展趋势与投资前景 第一节 P2P信贷行业发展瓶颈分析 一、P2P信贷平台主体资质问题 二、P2P信贷行业风险控制瓶颈 三、P2P信贷行业客户拓展瓶颈 第二节 P2P信贷行业发展趋势分析 一、P2P信贷行业兼并重组趋势 二、P2P信贷行业运营模式发展趋势 三、P2P信贷与征信机构合作趋势 四、P2P信贷行业信托化趋势 五、P2P信贷行业规范化趋势 第三节 P2P信贷行业投资前景分析 一、P2P信贷风险资本投资状况 二、网络联保贷款模式发展前景 第四节 P2P信贷行业投资风险与规避 一、P2P信贷行业投资风险分析 1、由于法律缺失导致的风险 2、网络平台用户导致的风险 3、借贷平台自身导致的风险 二、P2P信贷行业风险规避措施 三、P2P信贷风险规避创新建议
第九章 中国网络信贷平台经营分析 第一节 B2C网络借贷平台经营分析 一、阿里小贷P2P信贷平台 1、平台发展简况分析 2、平台用户规模分析 3、平台业务范围分析 4、平台营收情况分析 5、平台主营业务分析 6、平台贷款费率分析 7、平台产品结构分析 8、平台不良贷款分析 9、平台风险防范机制 10平台放贷机构分析 11、平台竞争优劣势分析 二、全球网P2P信贷平台 三、数银在线P2P信贷平台 四、易贷网P2P信贷平台 第二节 P2P网络平台经营分析 一、红岭创投P2P信贷平台 二、宜人贷P2P信贷平台 三、拍拍贷P2P信贷平台 四、陆金所P2P信贷平台 五、证大e贷P2P信贷平台
第十章 P2P信贷业务管理与风险控制 第一节 P2P信贷业务风险划分 一、政策风险 二、市场风险 三、经营风险 四、操作风险 第二节 P2P信贷信贷业务前管理 一、信贷业务管理原则 二、信贷业务决策机构 三、授信业务审批流程 四、贷款发放流程 第三节 P2P信贷业务后发放流程 一、贷后管理全部流程 二、贷后管理操作流程 三、建立客户档案管理 四、日常监控及贷后检查 五、资产分类及分工管理 六、贷后管理责任追求制度 第四节 中国P2P信贷可持续发展分析 一、制度的可持续性 二、财务的可持续行 三、营业资金的可持续性 四、经营管理的可持续性 五、可持续性发展的路径 第五节 项目公司风险防范措施 一、项目公司风险控制方式 二、项目公司风险监控方式 三、项目公司风险化解途径
第十一章 年P2P信贷行业面临的困境及对策 第一节 2014年中P2P信贷行业面临的困境 一、中国P2P信贷行业发展的主要困境 二、政策性方面 三、经营性方面 四、法律性方面 五、操作性方面 第二节 P2P信贷企业面临的困境及对策 一、P2P信贷企业面临的困境及对策 二、国内P2P信贷企业的出路分析 第三节 中国P2P信贷行业存在的问题及对策 一、中国P2P信贷行业存在的问题 二、P2P信贷行业发展的建议对策 三、市场的重点客户战略实施 1、实施重点客户战略的必要性 2、合理确立重点客户 3、重点客户战略管理 4、重点客户管理功能 第四节 中国P2P信贷市场发展面临的挑战与对策 一、P2P信贷市场发展面临的挑战 二、P2P信贷市场发展对策分析
第十二章 P2P信贷行业发展战略研究 第一节 P2P信贷行业发展战略研究 一、战略综合规划 二、技术开发战略 三、业务组合战略 四、区域战略规划 五、产业战略规划 六、营销品牌战略 七、竞争战略规划 第二节 对我国P2P信贷品牌的战略思考 一、P2P信贷品牌的重要性 二、P2P信贷实施品牌战略的意义 三、P2P信贷企业品牌的现状分析 四、我国P2P信贷企业的品牌战略 五、P2P信贷品牌战略管理的策略 第三节 P2P信贷经营策略分析 一、P2P信贷市场创新策略 二、品牌定位与品类规划 三、P2P信贷新产品差异化战略 第四节 P2P信贷行业投资战略研究 一、2014年P2P信贷行业投资战略 二、年P2P信贷行业投资战略
第十三章 行业发展预测与投资建议 第一节 国内P2P信贷行业发展预测 一、市场容量预测 二、市场结构预测 第二节 中研普华 P2P信贷行业投资建议 一、P2P信贷平台营销策略建议 1、P2P信贷平台营销策略的选择 2、P2P信贷平台营销策略的实施 二、P2P信贷行业投资方向建议 三、P2P信贷行业投资方式建议 四、P2P信贷违约风险防范建议
图表目录 图表：年年居民消费价格指数 图表：年年社会消费品零售总额月度同比增长率 图表：年年固定资产投资完成额月度累计同比增长率 图表：年年出口总额月度同比增长率与进口总额月度同比增长率 图表：年年各地区P2P流媒体市场规模占比 图表：年年上海聚力传媒技术有限公司资产负债率变化情况 图表：年年上海聚力传媒技术有限公司产权比率变化情况 图表：年年上海众源网络有限公司资产负债率变化情况 图表：年年上海众源网络有限公司总资产周转次数变化情况 图表：年年上海众源网络有限公司销售毛利率变化情况 图表：年年北京天天宽广网络科技有限公司资产负债率变化情况 图表：年年北京天天宽广网络科技有限公司总资产周转次数变化情况 图表：年年北京天天宽广网络科技有限公司销售毛利率变化情况 图表：年年腾讯公司资产负债率变化情况 图表：年年腾讯公司产权比率变化情况 图表：年年腾讯公司固定资产周转次数情况 图表：年年腾讯公司流动资产周转次数变化情况 图表：年年腾讯公司总资产周转次数变化情况 图表：年年腾讯公司销售毛利率变化情况 图表：年年杭州搜视网络有限公司资产负债率变化情况 图表：年年杭州搜视网络有限公司产权比率变化情况 图表：年年杭州搜视网络有限公司固定资产周转次数情况
全国P2P总共有5000多家，平均每天诞生2家，同时每天也都会有网贷平台倒闭的消息。P2P本质上是，未来在市场竞争中能胜出的一定是那些股东实力强大，资本实力强大，公司治理规范，风险能力强的公司。那些具备背景，巨头控制，产业公司控制的，以及经营规范民营金融控制P2P将会逐步脱颖而出。而那些独立的，资源背景实力较弱的，不注意风险管理的P2P公司将会逐步退出。　　目前P2P网贷平台被人们视作金融机构，主要服务于民间借贷，是民间借贷的版，在我国充其量可以划归民间金融、草根金融、非正规金融领域。在2012年P2P网贷平台在全国各地迅速扩张让P2P网贷平台成为金融理财领域的一个热词，让人们对其前世今生突然产生了浓厚的兴趣。　　P2P网络借贷平台，是P2P与民间借贷相结合的网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，有中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。P2P行业在中国大致与美英等发达国家发展同步，借助的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接。　　具体而言，P2P网贷行业“三有”，是有需求、有供给、也有中间服务商，行业发展的基础厚实和潜力强劲;但是P2P网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管;也形成“四积聚”：大量的资金往P2P平台积聚，很多人觉得这是个挣钱的机会纷纷入场，形成了人才的集聚，P2P平台借助高科技的手段增添了它的神秘色彩，同时也带来了风险的积聚。　　从长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。相信，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融。以近年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，我预计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到后做进一步的区域扩张和功能优化。　　本研究咨询报告由咨询公司领衔撰写，在大量周密的基础上，主要依据了国家统计局、国家部、国家发改委、国务院发展研究中心、中国信息协会、中国景气监测中心、中国行业研究网、全国及海外多种相关杂志以及专业研究机构公布和提供的大量资料，客观、多家度地对中国P2P市场进行了分析研究。报告在总结了P2P行业发展历程的基础上，结合新时期的各方面因素，对中国P2P行业的发展趋势给予了细致和审慎的预测论证。是P2P经营、开发企业、服务、投资机构等单位准确了解目前P2P件业发展动态，把握企业定位和发展方向不可多得的精品。
中研普华集团的研究报告着重帮助客户解决以下问题：
o 项目有多大市场规模？发展前景如何？值不值得投资？
o 市场细分和企业定位是否准确？主要客户群在哪里？营销手段有哪些？
o 您与竞争对手企业的差距在哪里？竞争对手的战略意图在哪里？
o 保持领先或者超越对手的战略和战术有哪些？会有哪些优劣势和挑战？
o 行业的最新变化有哪些？市场有哪些新的发展机遇与投资机会？
o 行业发展大趋势是什么？您应该如何把握大趋势并从中获得商业利润？
o 行业内的成功案例、准入门槛、发展瓶颈、赢利模式、退出机制……
权威数据来源：国家统计局、国家发改委、工信部、商务部、海关总署、国家信息中心、国家税务总局、国家工商总局、国务院发展研究中心、国家图书馆、全国200多个行业协会、行业研究所、海内外上万种专业刊物。
中研普华自主研发数据库：中研普华细分行业数据库、中研普华上市公司数据库、中研普华非上市企业数据库、宏观经济数据库、区域经济数据库、产品产销数据库、产品进出口数据库。
国际知名研究机构或商用数据库：如Euromonitor、IDC、Display、IBISWorld、ISI、TechNavio&Analysis、Gartenr等。
一手调研数据：遍布全国31个省市及香港的专家顾问网络，涉及政府统计部门、统计机构、生产厂商、地方主管部门、行业协会等。在中国，中研普华集团拥有最大的数据搜集网络，在研究项目最多的一线城市设立了全资分公司或办事处，并在超过50多个城市建立了操作地，资料搜集的工作已覆盖全球220个地区。
步骤1:&设立研究小组，确定研究内容
&&&&&&&针对目标，设立由产业市场研究专家、行业资深专家、战略咨询师和相关产业协会协作专家组成项目研究小组，硕士以上学历研究员担任小组成员，共同确定该产业市场研究内容。
步骤2：市场调查，获取第一手资料
&&●&&访问有关政府主管部门、相关行业协会、公司销售人员与技术人员等；
&&●&&实地调查各大厂家、运营商、经销商与最终用户。
步骤3：中研普华充分收集利用以下信息资源
&&●&&报纸、杂志与期刊(中研普华的期刊收集量达1500多种)；
&&●&&国内、国际行业协会出版物；
&&●&&各种会议资料；
&&●&&中国及外国政府出版物(统计数字、年鉴、计划等)；
&&●&&专业数据库(中研普华建立了3000多个细分行业的数据库，规模最全)；
&&●&&企业内部刊物与宣传资料。
步骤4：核实来自各种信息源的信息
&&●&&各种信息源之间相互核实；
&&●&&同相关产业专家与销售人员核实；
&&●&&同有关政府主管部门核实。
步骤5：进行数据建模、市场分析并起草初步研究报告
步骤6：核实检查初步研究报告
&&&&&&&与有关政府部门、行业协会专家及生产厂家的销售人员核实初步研究结果。专家访谈、企业家审阅并提出修改意见与建议。
步骤7：撰写完成最终研究报告
&&&&&&&该研究小组将来自各方的意见、建议及评价加以总结与提炼，分析师系统分析并撰写最终报告（对行业盈利点、增长点、机会点、预警点等进行系统分析并完成报告）。
步骤8：提供完善的售后服务
&&&&&&&对用户提出有关该报告的各种问题给予明确解答，并为用户就有关该行业的各种专题进行深入调查和项目咨询。
社会影响力
中研普华集团是中国成立时间最长，拥有研究人员数量最多，规模最大，综合实力最强的咨询研究机构之一。中研普华始终坚持研究的独立性和公正性，其研究结论、调研数据及分析观点广泛被电视媒体、报刊杂志及企业采用。同时，中研普华的研究结论、调研数据及分析观点也大量被国家政府部门及商业门户网站转载，如中央电视台、凤凰卫视、深圳卫视、新浪财经、中国经济信息网、商务部、国资委、发改委、国务院发展研究中心(国研网)等。
如需了解更多内容，请访问市场调研专题：
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公司介绍CONTENT OVERVIEW
中研普华集团是中国领先的产业研究专业机构，拥有十余年的投资银行、企业IPO上市咨询一体化服务、行业调研、细分市场研究及募投项目运作经验。公司致力于为企业中高层管理人员、企事业发展研究部门人员、风险投资机构、投行及咨询行业人士、投资专家等提供各行业丰富翔实的市场研究资料和商业竞争情报；为国内外的行业企业、研究机构、社会团体和政府部门提供专业的行业市场研究、商业分析、投资咨询、市场战略咨询等服务。目前，中研普华已经为上万家客户（）包括政府机构、银行业、世界500强企业、研究所、行业协会、咨询公司、集团公司和各类投资公司在内的单位提供了专业的产业研究报告、项目投资咨询及竞争情报研究服务，并得到客户的广泛认可；为大量企业进行了上市导向战略规划，同时也为境内外上百家上市企业进行财务辅导、行业细分领域研究和募投方案的设计，并协助其顺利上市；协助多家证券公司开展IPO咨询业务。我们坚信中国的企业应该得到货真价实的、一流的资讯服务，在此中研普华研究中心郑重承诺，为您提供超值的服务！中研普华的管理咨询服务集合了行业内专家团队的智慧，磨合了多年实践经验和理论研究大碰撞的智慧结晶。我们的研究报告已经帮助了众多企业找到了真正的商业发展机遇和可持续发展战略，我们坚信您也将从我们的产品与服务中获得有价值和指导意义的商业智慧！
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400-086-5388五大P2P模式之优劣-带案例分析
11:29:04　来源: 互联网　
在P2P平台日益红火的当下、通过盘点5类最常见P2P网贷模式的特点与优劣，让投资人从更清晰的角度选择安全，适合自己的平台模式。保障方式：平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿。
&&&&&&& 五大P2P模式之优劣：有无抵押担保最重要
　　在P2P平台日益红火的当下、通过盘点5类最常见P2P网贷模式的特点与优劣，让投资人从更清晰的角度选择安全，适合自己的平台模式。
　　无抵押无担保模式
　　典型代表：拍拍贷
　　运作模式：国内较典型，采用竞标方式实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定，一般在15%上下。网站仅充当交易平台。
　　审核方式：对借款人提交的书面资料的扫描件进行形式上审查，并根据提交的书面材料对其申报的信息的一致性进行审查。
　　保障方式：根据逾期的天数，采取不同的措施，如逾期90天后，将所有资料，包括借款人曝光信息。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。
　　优势：(1)竞标方式使得借款人和出借人有较大的交易自由。(2)规定借款人按月还本付息。还款压力小，风险也小。(3)信用审核引入社会化因素。
　　缺陷：虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
　　无抵押有担保模式
　　典型代表：宜信
　　运作模式：以债权转让交易模式为主，出借人把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益产品，销售给多个理财客户。
　　审核方式：宜信对借款人采取全程掌控，出借人不参与审核，并且与借款人没有合同。
　　保障方式：一种是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金第二种通过还款风险金代偿部分本金及利息。
　　优势：(1)采取面审和实地调查方式。(2)分散贷款和每月还款制度较大限度地保障了有效还款。(3)采取还款风险金保证措施。
　　缺陷：债权转让模式虽然让多个小额出借人不用承担过多风险，但在一定程度上让小额出借人并不了解借款项目的真实情况，产生信息不透明的情况。
　　房产抵押保障模式
　　典型代表：融众网
　　运作方式：平台仅作为信息撮合平台，对借贷双方进行配对。
　　审核方式：借款人面审+抵押物估值、产调调查
　　保障方式：借款人将自己名下的位于上海地区的优质房产直接抵押至出资人名下，以此作为抵押担保保障，并经公证处公证，具备强制执行效力。
　　优点：与借款人把房产抵押至平台不同，房产直接抵押至出资人名下的方式使得出资人手中握有实实在在的抵押物产权，即使借款人违约、潜逃或因故离开了平台的协助，出资人也有能力直接维护自己的权益，对本息安全进行保证。
　　缺陷：涉及房产抵押的平台，不像其它平台，可以在网上直接在线投资。为求谨慎，借贷双方在工作人员的陪同下去公证处和房产交易中心办理手续，手续略有繁琐。
　　FICO评分+小额贷款担保模式
　　典型代表：有利网
　　运作模式：线上提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，只发布募集资金需求，并不提供借款申请。
　　审核模式：先由小额贷款公司进行初审，再由有利网进行复审。
　　保障方式：平台本身并不参与借款项目的开发，只承担&项目销售平台&的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构。
　　优点：小额贷款机构及担保公司连保。
　　缺陷：借款项目的初级审核由小额贷款机构负责，平台对借款人的质量并没有直接把控，完全依靠小额贷款机构的方式，会使逾期率升高。同时，FICO评分在中国征信系统不完善的情况下，可能提供不了十分准确的征信信息。
　　金融机构信用+担保机构担保模式
　　典型代表：陆金所
　　运作模式：提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司担保。
　　审核模式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。
　　保障方式：平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿。
　　优点：金融机构强大的背景在一定程度上是种隐性担保，同时成熟的风控体系在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的，把有可能会形成资金沉淀的风险最小化
　　缺陷：不是单一的提供信息平台
　　网贷投资安全大比拼：担保公司未必安全
　　传统的贷款人资质审核、担保函，事实上都没有想象中那么安全。投资人在甄别众多P2P网贷平台时，应合理认识、理性选择最靠谱的安全保障措施，才能规避本息损失的风险。
　　风险高企一直是P2P网络借贷发展的瓶颈。日前第一财经(微博)新金融研究中心发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示，部分P2P网络借贷平台逾期总额过千万元，事实证明，P2P网贷投资者除需警惕&高收益&所暗藏的风险外，有效辨别安全保障的风控手段刻不容缓。
　　无抵押贷款风险大
　　由于没有第三方信用体系，且银行征信系统也未完全开放，目前对借款人的审核责任都由P2P平台来承担，这首先就存在潜在的道德风险：即平台为了激励尽可能多地达成交易，而影响到信用分数及评级的公允性。即使通过第三方进行信用评级，例如FICO，也会存在中美P2P土壤的差异，那些仅需要借款人上传个人信息资料的做法，显然不足以作为信用审核的依据。事实上，许多借款人都是中小企业主，且平台大都只展示部分企业主信息、借款用途，除非亲自到现场了解情况，否则很难说这些信息是全面、真实且无偏差。
　　除了信用评估风险，仟邦资都的专家分析指出，对借款人的债务追偿风险也不容忽视。遇到借款人逾期不还的情况时，投资人只有两种追偿方式：等待平台催收，或者自行追讨。但无论催收团队有多强大，电话催收也好，向银行曝光黑名单也罢，投资本金仍然存在不可追回的潜在风险。据《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》数据显示，部分P2P平台2012年逾期总金额均超过1000万元，逾期率最高可达14.38%，平均坏账率为1%，这还不考虑普遍存在的虚报瞒报情况。
　　担保公司未必安全
　　那么，一些有着担保公司或风险准备金垫付的P2P网贷又如何呢?
　　事实上，担保公司有融资性担保公司与非融资性担保公司之分。只有前者的经营业务包括替借款人担保，而后者主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。前者可以兼营后者的业务，而后者不能经营前者的业务。当投资人看到&担保公司全额本息&字样时，就需对&担保&二字进行分辨。
　　而在关联模式下，担保公司还存有&左手倒右手&的风险，即P2P平台和担保公司是一家人。投资人通过P2P平台将本金借给借款人，并由担保公司对本金进行全额担保。看似第三方独立的担保公司，投资人一般很难分辨是否真的&独立&。如此一来，担保就像左手保右手。一旦平台倒闭，或卷款跑路，&担保函&就是一纸空文。
　　还有一类耳熟能详的保障机制非&风险准备金垫付&莫属，大多数信用类P2P平台会采用此类保障方式。一旦借款人违约，平台会先行垫付投资人本金，而这会间接增加平台的运营成本。投哪网曾试算过，以坏账率1%计算，一个普通平台必须在每个月实现1000万元以上的借贷总额才有可能盈利。对于仅靠注册资金和借款人的保证金所构成的风险准备金而言，它真的可以为投资人覆盖所有的坏账风险吗?
　　住宅类抵押贷款最安全
　　相比来看，以房产作为抵押担保的P2P投资在保障投资人本息安全方面更具优势。在要求借款人必须提供上海房产作为抵押保障的同时，签署全权委托公证和强制执行公证。一旦借款人违约，无需繁琐的诉讼流程，投资人可以直接获得该抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权。这在一定程度上提高了借款人的违约成本，同时也是保障投资人本息安全最有效的方式。而仟邦资都恰是此类风控模式的典型代表。仟邦资都专家进一步剖析表示：同是房产抵押，可学问大有不同。住宅、厂房、办公楼，虽系属房产，但厂房、办公楼因价值过大，用途专业化，不容易找到买家，直接导致变现能力弱。一旦借款人违约，便不能快速赔付投资人本息。相反，住宅类房产变现能力强，而仟邦资都只接受上海房产，在快速变现房产的同时进一步保障房产价值的稳定，从而有效规避价值缩水的风险。
　　融众网：专注于房产抵押的P2P平台
　　伴随着互联网金融的蓬勃发展，P2P迎来了发展的井喷阶段，但风险高企一直是P2P网络借贷发展的瓶颈。在目前市场上出现的诸多风控模式中，业界公认的是，有抵押、担保的P2P平台在保障投资人本息安全方面更具优势，其中足值抵押最安全，融众网目前专注于房产抵押P2P模式，通过足值房产抵押投资人可在融众网平台放心的理财。
　　业内人士分析称，相比于一些有着担保的P2P网贷，房产抵押更靠谱。在关联模式下，现在的一些有着担保公司的P2P网贷存有&左手倒右手&的风险，即P2P平台和担保公司是一家人。投资人通过P2P平台将本金借给借款人，并由担保公司对本金进行全额担保。看似第三方独立的担保公司，投资人一般很难分辨是否真的&独立&。如此一来，担保就像左手保右手。一旦平台倒闭，或卷款跑路，&担保函&就是一纸空文。房产作为借款抵押的P2P平台，一旦借款人违约，无需繁琐的诉讼流程，投资人可以直接获得该抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权。这在一定程度上提高了借款人的违约成本，同时也是保障投资人本息安全最有效的方式，对于普通大众而言，这种模式被认为是迄今为止最为稳健的风控手段，因此至今仍被众多金融机构所共同采用，这恰是融众网选择此类风控模式的原因。
　　最新的投资项目是100万的房产抵押70万融资，年化利率:10%，借款人以其位于武汉市东西湖区的房产进行房产抵押，并以房产市场价值100万元办理抵押登记，相比70万的借款而言，抵押物已经很足值，可为本笔贷款提供充分的安全保障，投资人无需担心本金和收益损失的风险。
　　同是房产抵押，可学问大有不同。住宅、厂房、办公楼，虽系属房产，但厂房、办公楼因价值过大，用途专业化，不容易找到买家，直接导致变现能力弱。一旦借款人违约，便不能快速赔付投资人本息。相反，住宅类房产变现能力强，在快速变现房产的同时进一步保障房产价值的稳定，从而有效规避价值缩水的风险。
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