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购买万能险应纠正四大错误认识
摘要：如今不少人选择万能险作为投保对象。但是，却依然对万能险存在着一些误区。
如今不少人选择作为投保对象。但是，却依然对万能险存在着一些误区。
错误认识之一：
月度收益与年化利率等同
对于一些万能险的投资者，他们在投资万能险时，认为投资所获得的月度收益与年化利率是等同的，知道了年化利率是多少，也就知道了自己的月度收益，其实这些万能险投资者的认识是错误的，万能险的年化利率根本不等同于月度收益。
对于大部分来说，他们在其网站上公布的数据一般都是&年化利率&和&日利率&，甚至有的公司只公布年化利率。而万能险的结算利率则是按月进行结算，且采取的是复利计算的方式，即每月结息同时利滚利，因此，万能险的年化利率也就不等同于月度收益了。例如，7月某保险公司旗下一款万能险的结算利率为3.6%，则当月的月利率为3.6%除以12，即0.3%，当月账户价值为月初的账户价值&(1+0.3%)。
此外，就万能险收益而言，其结算利率也只能代表当月该万能险的投资回报，因为万能险的投资收益一般都会根据投资的实际情况来进行变动。而对于万能险的投资者来说，这种结算利率波动还是小一些为妙，如果波动太大，投资者投资万能险是否能够得到长期比较稳健的收益可能就会受到影响，从而让万能险投资者不能更好地享受到投资万能险所带来的收益&实惠&。
错误认识之二：
万能险可以替代银行储蓄
有很多投资者看到投资万能险会有2.5%左右的保底收益，便认为这种投资是很好的银行储蓄替代品，只要投资便不会亏本。其实，假如这些投资者真的这样认为可能就错了。如果投资者把万能险作为自己的一项投资这是无可非议的，但他如果真正要当成银行储蓄来看待，甚至把万能险作为银行储蓄的替代可能就不合适了。
如果是银行储蓄，假如计算利息，其基数是进入银行账户的所有本金，而万能险则不是，其收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。例如，某保险公司旗下一款趸交万能险产品，50000元及以下初始费用为10%，年化收益率为2.5%，月利率为2.1%，选择一次缴费50000元，则一年后的收益为46160元，即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期储蓄存款，则一年下来的投资收益为5.25%)=51125元，二者相差4965元。
从上面可以看出，由于万能险需要扣除相应的费用，所以其前两年的收益一般都得不到应有的保证，甚至还要亏本。所以投资者根本不能把投资万能险看做是银行储蓄的替代品。而如果投资者选择的是期缴万能险，其前5年扣除的初始费比例也会非常高，实际进入投资账户的资金也相对会较少，之后扣除比例才会逐渐有所降低。当然，投资万能险在收益的计算上有可圈可点之处，其账户是以复利来计算利息，也就是说，只要每月结算的利息进入账户便会全部参与投资，下次会重复进行计息，所以，就万能险这种利滚利计息的实际情况而言，如果投资者要想真正从投资万能险中获得不错的收益，还是以中长期持有为最好。
错误认识之三：
万能险投资没有风险可言
很多投资者认为投资万能险会有最低的保本收益，所以如果投资万能险就不会有风险可言。如果投资者在投资万能险时是这样认为的，他的认识可能就错了。
既然是投资就一定会有风险存在，即使万能险有固定的保底收益，也不会例外。对于万能险来说，其投资方向主要是大额协议存款、大型基础设施建设和国债等，但是，作为一种，随着经济环境变化，万能险投资也会面临很多不可预测的问题，银行利率上扬、物价上涨、货币贬值、保险公司投资收益率走低等诸多风险。
基于上面所说，投资万能险对于投资者来说，同样也会存在风险。而据笔者了解，投资万能险的风险还不仅仅就这些。如果投资者中途退保，可能连本金都无法保证。而对于没有持续收入的投资者来说，如果选择期缴，一旦由于资金不能提供持续的保费支出，投资有可能就会因此中断。所以，对于把万能险作为投资对象的投资者，在投资万能险时也一定要慎重考虑，不要以为如果投了万能险就不会有风险存在，其实其投资风险也并不小，无论经济环境发生变化，还是自己提前退保或期缴无法续缴保费都会让自己遭遇资金损失，并不是一些投资者所认为的万能险投资没有风险可言，那也许只是这些投资者一厢情愿的想法。
错误认识之四：
投资万能险每个人都适合
有些投资者会这样认为，如果投资万能险既有固定保底收益，还会有保险保障，万能险投资适合每一个人。假如这些投资者是这样认为的，也许就有点偏颇了。因为如果投资者想要真正获得固定保底收益，是需要有一定条件的，而万能险的保险保障一般涵盖的面也不全，很片面，有些方面也根本保不到。
万能险作为投资型保险，收益是一方面，而保险保障又是一方面。如果想真正获得收益需要较长的时间，在投资万能险最初的３年至５年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至还会出现亏损。而对其保险保障，基本的保障部分则主要是身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，则通常不会覆盖，所以投资万能险不是适合每一个人。
综上所述，笔者以为，万能险在前期投入时回报很有限，适合做长期投资，少则10年，多则终身，所以，投资者必须有长期投资的理念，短期投资者、收入水平较低者和老年人都不适合投资万能险。适合购买万能险的应是那些高收入、且从事较高风险职业的人群。一般来说，万能险的投资者应具备以下条件：其一，投资者工作比较固定，有持续稳定的较高收入；其二，投资者家庭比较富足，并且家中的资金没有其他任何投资意向；其三，投资者有一定的投资意识和风险承受能力，但又没有时间和精力进行其他投资；其四，对于投资回报的收益有较长时间准备，比如5年、10年、15年，甚至更长。此外，笔者还认为，无论是哪类投资万能险的投资者，在投资万能险时都应有一定心理预期承受力，自己的资产即使投资万能险也不可全部都投入，年缴保费一般应定在年收入的15%至25%之间，并且应在拥有充足传统和足够储蓄的基础上还有剩余资金，才可以考虑投资万能险。总之，投资万能险一定要因人而异，并且自身具备一定条件，才能真正享受到万能险给自己带来的&丰厚回报&的快乐。
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年交,月交,季交,半年交,趸交
《中英人寿鑫悦人生年金保险（分红型）》
1、&&&生存保险金
如果被保险人投保时未满五十七周岁，则自第三个保单周年日（含）起，至被保险人年满五十九周岁后的首个保单周年日（含）止，在每个保单周年日，如果被保险人生存，我们将按合同保险金额的10
%给付生存保险金。
2、&&&年金
如果被保险人投保时未满五十七周岁,则自被保险人年满六十周岁后的首个保单周年日（含）起，至被保险人年满八十八周岁后的首个保单周年日（含）止，在每个保单周年日，如果被保险人生存，我们将按合同保险金额的20%给付年金。如果被保险人投保时已满五十七周岁，则自合同生效后的第三个保单周年日（含）起，至被保险人年满八十八周岁后的首个保单周年日（含）止，在每个保单周年日，如果被保险人生存，我们将按合同保险金额的20
%给付年金。
3、&&&身故/全残保险金
被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故/全残，我们将按照以下二项中金额较高的一项给付身故保险金或全残保险金，同时合同终止。
（1）被保险人身故或全残时，合同的现金价值；
（2）被保险人身故或全残时，合同保险金额所对应的已缴保险费。
4、&&&满期保险金
如果被保险人在合同的保险期间届满时仍生存，我们将按保险期间届满时合同保险金额所对应的已缴保险费给付满期保险金，同时合同终止
《中英人寿鑫账户年金保险（万能型）》
1、&身故/全残保险金
被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故/全残，我们将按被保险人身故时所对应的保单账户价值给付身故/全残保险金，同时合同终止。
自年金首次领取日起，至合同终止时止，在每个保单周年日，如果被保险人生存，且保单账户价值不低于500元时，我们将按当时保单账户价值的1
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当保单账户价值低于500元时，我们停止给付年金。当保单账户价值重新大于（等于）500元时，我们继续给付年金。
1.保险费的分配:我们收到保险费后，按一定比例扣除初始费用，剩余部分作为可投资金额进入您的保单账户中。合同的初始费用比例为零。
2.最低保证结算利率:我们为您的个人账户设立一个最低保证结算利率，即保证您个人账户最低的结算利率为3％，但需符合当时国务院保险监督管理机构的相关规定.最低保证结算利率之上的投资收益是不确定的，但实际结算利率将不低于最低保证结算利率。
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关于养老保险，从上期的内容中我们知道了不仅仅是社保中含有养老保险，还有一种保险叫做商业养老保险，这期小编给大家讲讲商业养老保险的分类，以及我们需要怎么为自己添置养老保险？
个人如何购买 真的能够养老吗
关于，从上期的内容中我们知道了不仅仅是社保中含有养老，还有一种保险叫做商业养老保险，这期小编给大家讲讲商业养老保险的分类，以及我们需要怎么为自己添置养老保险？
商业养老保险分类
目前市面上的商业养老保险，大致可以分为三大类：传统养老险、分红型养老险和万能型养老险。
一、传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，何时开始领养老金，按照什么额度来领，在签订合同时就可以明确。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。比如说，在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。
卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如说，虽然现在的利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。
缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
二、分红型养老险
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
卖点：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
缺点：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国规定，保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，保险公司的规范化管理依然是问题。
适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
三、万能型养老险
万能型养老险是当前较为典型的养老保险类型之一，以投资增值方式作为将来养老的储备，但是其有一定风险，并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统养老年金。
卖点：的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型可以灵活应对收入和理财目标的变化。
缺点：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄高。
适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
个人如何购买商业养老险?
32岁的李先生留言说最近正为自己的养老保险犯愁：“我是自由职业者，现在想给自己买份养老保险，不知是上社保好还是买商业养老险划算？”
对于李先生的困惑也存在很多人的身上，不知道该选择什么样的养老保险合适。其实，作为退休保障的基础部分，田先生还是要先上一份。因为社会养老保险是最基本的保障。如果有条件，可再买些做补充。如果全靠商业养老保险，前期缴费压力很大，所以建议采取社保加商业保险的组合方式。像李先生，如果补充一份商业保险(20年交，55岁领取)。到52岁后保费就不用交了，55岁以后就可以领养老金，60岁退休时，再领社保养老金。
在缴纳养老保险的时候，我们需要知道的是养老金须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择个人商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。
首先要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。
另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。据介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。
在养儿防老的年代，我们以子女为我们养老的保障，在现代，不管是以房养老还是靠，都需要我们自己掌握自己的命运！在为自己选择养老保险的时候，一定要根据自己的实际情况选择，不要一味的追求多，在不同的阶段，需要按照自己的实际来选择适量的增减！
养老保险真的能养老吗？大多数人会认为“现在多存钱，将来就能养老”。根据“中国职工养老储备指数”的统计结果，中国职工养老储备处于“基本水平”下限，呈现显著的不均衡性。另外，个人养老储备工具呈多样化，需要政策规划引导。同时，报告建议，我国民众应从储蓄型养老转为投资型养老。
商业养老保险的好处
1、提供了更多种返还计划的选择
相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如中给付的祝寿金、满期生存金。
2、险种兼具储蓄与投资的功能
老百姓在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，还补充了新功能，如：分红功能、最障收益、设立投资账户。而且还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。
3、使理财主体更加多元化
社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。
4、提高了养老规划的保障水平
商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会的人们可以购买商业养老保险。而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险，并且可以灵活地选择保障程度。
商业养老保险的本质
养老保险并不是只关注收益，它最主要的功能还是保障。根据专家解释，购买商业养老保险是出于对自身的养老计划，你可以说它是投资，其实它更是一种理财手段。更加明确点来说，保险是依靠合同的“强制性”，避免养老金储蓄计划出现中断现象，同时还是为了防止养老金不合理使用。
举个例子说明，有些人会利用自己的银行储蓄来存自己的，但并不是所有人都能够养成好的储蓄习惯，每个月存下一千或者两千元，在连续存满二十年之后，中途不论是什么诱惑比如说购房购车等……都不允许漏存。当然在这二十年的期间，存款利率具有不确定性，获得的存款收益也就不可估计了。
专家还解释，商业养老保险其实是一个专款专用的概念。也就是说，一旦有人将用来养老的钱投入到一些有风险的市场来用作其他用途，它就不能称作是养老保险金了。所以说，商业养老保险虽然不能给我们实现高额的回报，但是它却能帮助我们留住钱，留住将来的依靠，在经济风险来临的时候，能够给予我们一份保障。
以下是网友的提问：
网友A：个人买商业养老保险好吗，如何买？
专家A：首先明确商业保险是社保的有力补充，国家也大力提倡合适地选择商业保险，保证自己的未来的生活品质不被任何可能出现的意外所影响。商业保险可以分为很多类别，比较常见的有医疗，，子女教育，养老规划，以及财富管理，原则上以上备类保障按顺序体现其重要性，建议家庭购保障按照以上顺序优先配置，并尽量保证“先大人买，后小孩买”，“先经济支柱，后家庭成员购买”。
明确了保险的分类，以及购买的顺序后，我们可以知道在保障了家庭的医疗的充分保障后，我们成年人是需要考虑自己的养老问题的，的原理其实就是未来创造和生命等长的现金流，活多久就给你多久的养老金，或一次性给予一定额度的养老补贴，未来需要多少养老金，全在于你现在为将来准备了多少？你现在存得多，未来就得到的多，我们很多人容易走入一个误区，就是保险一定要赚钱，其实保险的目的是资金的安全与保值，通过保险的复利，通过保险的分红，我们的资金能在一定程度上抵御通货膨胀的影响，保证资金的购买力尽量不打折，提供了一个规则，让我们现在学会积少成多，学会量入为出，学会只进不出，学会长远规划，学会开源节流，学会定时定量，而这些，很多其它的理财方式和渠道是很难实现的，不是钱太容易花掉，就是钱太容易赔掉，很多时候一个人未来生活得好不好，不在于年轻的时候会不会赚钱，而在于为未来存了多少钱。所以在资金允许的情况下，准备一些商业，相当于为自己的养老生活锦上添花吧！
至于说购买渠道，那就有很多了，一般情况下，可以寻找当地相对专业的进行咨询，不过大多数代理人因为隶属于某一个保险公司，所以在推荐的过程难免会更倾向于自己公司的产品，现在有很多有想法的客户会选择另外一种方式，就是咨询，它可以提供更多不同公司的产品进行比较和优选，相对公正一点，当然如果可能，你可以直接在网络上搜寻专业的保险工作室、、保险等等，当然，最好是有企业资质，口牌良好的公司，想想，一份保险一交就是一二十年，保障最长到终身，交费每年少则千把，多则几万几十万，一旦性价比不高，利益不能最大化，如果选错保险，我要医疗，却给我大病的保险，最后不但保费白交，保障利益更是损失惨重。
网友B：商业养老保险怎么算都不合算，为什么还要买？（我看了一下现在的养老保险，都是年投入1万~3万左右，投资15年~20年不等，最后到50岁或者60岁以后每年可以领1万~2万的养老金直到寿终
我们来算算，年龄30开始，年投入1万，投入20年，60岁每年只能领到1.5万，按照现在的通货膨胀率，30年以后1.5万也就是每月1千...）
商业保险，可以自愿参加，并不强制参保
第一，商业养老保险，属于商业行为，参保人自愿参保， 并不强制要求参保，国家没有强制要求参加商业养老保险。
第二，灵活就业和属于社会养老保险，也是属于自愿参保，国家也没有强制要求参保缴费，
第三，城镇职工社会养老保险，属于国家强制性的缴费，必须参加，单位不依法缴费的，根据法的规定给予处罚。
根据社会保险法的规定：
第八十四条
用人单位不办理社会保险登记的，由社会保险行政部门责令限期改正；逾期不改正的，对用人单位处应缴社会保险费数额一倍以上三倍以下的罚款，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处五百元以上三千元以下的罚款。
第八十六条
用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，由有关行政部门处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款，希望以上的回答对您有帮助。
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