乐信肖文杰：互联网金融进入下半场 将联合共建消费金融生态
腾讯科技讯（王潘）3月30日，2017乐信集团合作伙伴大会在深圳召开，乐信集团CEO肖文杰宣布，乐信向4.35亿信用卡白领持卡人群开放，旗下品质分期购物商城分期乐已经支持农业银行、中国银行、等信用卡分期购物；后续，乐信将在消费场景、资产、资金、用户等领域向合作伙伴开放。来自工商银行、招商银行、浦发银行、广发银行、众安保险等200多家金融合作伙伴出席了大会。中国工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕表示，分期乐商城与工行1.25亿信用卡持卡人群的打通、携手，将打造跨界合作的典范。德银中国银行业分析师范海烁认为，传统银行应对金融科技公司带来的挑战，有两种选择：加大科技投入自身变革，谋求合作共同发展。互联网金融改变了用户的消费习惯，用户消费习惯改变又反过来促使传统银行改变，与金融科技公司全面合作共建生态，是双方的共赢选择。随着行业的成熟和政策监管日趋规范，乐信重新定义了校园金融需求，并阐述了乐信的“绿色校园金融”体系，提出绿色校园金融四项基本原则，从额度限制、费率限制、助力成长、信用教育等四大方面制订行业标准，积极拥抱监管，净化校园金融市场环境。在会上，肖文杰表示，今天的消费升级浪潮带给消费金融行业巨大发展机遇，乐信最先打造了电商+金融这一全新行业，作为行业领军企业愿意与金融领域的合作伙伴合作共赢，打造最开放的金融共享平台、最稳健的互联网消费金融生态。在电商层面，乐信旗下的分期乐商城已经和、宝洁、OPPO、vivo、美的等3000多家知名品牌建立了官方直供合作，成为多个主流品牌出货量继京东天猫之后的第三大互联网销售渠道。在金融层面，乐信已经与国内几十家银行、金融机构建立了合作，通过联合放贷的形式为分期乐商城提供了资金供给渠道。近期，分期乐商城还引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡，为4.35亿信用卡持卡人群补足分期购物场景。后续，乐信还将与数家银行推出联名卡，帮助信用卡获取优质用户，与工商银行的联名信用卡即将上线。“中国互联网金融行业已经进入下半场，互联网公司与金融机构二者之间不是颠覆关系，大家各展所长、水乳交融才最高效，乐信就是要联合所有的合作伙伴，打造一个开放共赢的互联网消费金融生态系统。”肖文杰表示。乐信制定“绿色校园金融”四项原则肖文杰认为，当前我国校园金融服务需求大，但在供给方面存在巨大的缺口。一方面，国家助学体系覆盖面有限，只有不到10%的学生获得助学贷款。而另一方面，大学生对于学习技能、提升自我、创新创业方面的愿望强烈，但却因为家境窘迫，很多学生丧失了获得有偿技能提升的机会。乐信的“绿色校园金融”体系包括 “优先助学、支持创业、就业”，“限定额度”、“低利率”以及“推进信用教育”四项基本原则。在优先支持助学、创业需求方面，乐信联合金融机构推出了“乐助学”产品，支持学生缴纳学费，也可以支持合理生活费。其中学费和住宿费按年度一次性申请并直接打入学校对公账户；生活费则按月申请，一线城市每月最高为1000元。985类高校本科生每年的贷款额度可达12000元，高于国家助学贷款最高限额4000元。在创业支持方面，乐信正计划推出“乐创”专项计划。在额度控制方面，乐信认为，不能助长大学生不理性消费欲望，有必要对其能够调用的信用额度加以限制，防止过度借贷。除了额度控制，乐信认为提供给大学生的金融服务，利率也应该控制在较低的水平。目前，分期乐商城分期消费的综合服务费率大致与信用卡分期持平，助学贷年化利率控制在10%以下。
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
责任编辑：jimmonzang
扫一扫，用手机看新闻！
用微信扫描还可以
分享至好友和朋友圈
Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved- 分享｜肖文杰 -
5月23日-24日，由小饭桌·凡卓资本共同主办的“2017中国金融创新创业峰会”在北京四季酒店举行，本次峰会主题为“传统金融和互联网创新的世纪握手”，旨在探讨中国金融创新创业未来十年的新机会与新趋势。嘉程资本创始合伙人、小饭桌创始人李黎，京东金融副总裁许凌，乐信集团创始人兼CEO肖文杰、华通银行董事长邓新林等嘉宾出席并发表演讲。
本次峰会分为2个主论坛和消费金融、小微企业金融、农村金融、保险行业、人工智能、金融业企业服务等6个垂直分论坛构成，吸引了超过2000名互联网金融从业者和中国最大互联网金融社群400多位CEO。在本次的主论坛中乐信集团创始人兼CEO肖文杰做了题为“消费金融——开启未来十年的金融新时代”的演讲，以下为演讲实录：
我最大的挑战和最大的痛苦都来自资金端
我记得突然有一天，我看到有一家P2P融了巨额资金，那一刻，中国所有从事互联网金融的人都为之一振。接下来，Lending Club冲上一百亿美金。
中国是一个巨大的市场，有十几亿人口，但真正能够被传统金融机构所服务的人群是相对有限的。在传统央行征信里面，有数据的人群只有4亿左右，除去老幼人群，还有很多人没有得到应有的金融服务。
2015年，中国信贷规模94万亿，中国消费信贷19万亿，占总体信贷规模仅为20.2%，美国同期约为48%。且中国个人消费信贷规模中，约75%是住房贷款。
在2013年的时候我们就想，未来假如中国消费率提升十个点，那释放的空间就很大。所以当大家都在做P2P，做理财的时候，我们看到了真正的潜力市场是在消费领域。这个市场释放的空间，足以在中国养活很多人，所以我们一直坚持做互联网消费金融。
这么巨大的市场机会，其实风口已经过去了。P2P逐渐走上前台，互联网金融面临着监管和市场化的问题。当这个行业发展到一定阶段以后，包括消费金融公司、电商等都想涌进来做消费金融，并且中国确实钱多，在外汇严格管制下，所有钱出不去，银行的利息又低，所以就得配置资产。
消费金融在过去几年，成为成长最快的资产，它小额分散，并且风险可控，受到资金端的欢迎。
我拿到的第一笔钱是年化21%，额外加2个点，所以其实年化超过了24%。在那样的情况下，我们仍然咬紧牙把钱拿到。
在过去三年时间，国内钱很多，并且只要能够证明自己足够好，资金成本也会快速下降。消费金融的高速发展离不开海量资金的支持，金融本质上还是有风险的，你的风险管理怎么样，会决定别人对你资金的看法。
我们每年五倍十倍的增长，从每个月几百万，到每个月几十个亿，这对一个创业公司来说，是一件非常具有挑战的事情。最大的挑战，还是来自资金端对你的压力。我回顾创业两年的时间，我们最大的挑战来自于这里，最大的痛苦也来自于这里。
我记得在2014年，我们突然一个月从几百万，涨到上亿的时候，资金完全崩掉了，根本没法给用户提供服务。我们最惨的时候，也是我们竞争最激烈的时候，那时候做很大的营销和促销，后来资金链出了问题，融资时别人跟我拍胸脯承诺的钱，到不了位。用户体验受到了影响。后来我们B轮融资完成以后，最终才能够走过去。
要别人给你那么多钱，没有任何抵押，没有任何资产表现，是非常难的事情。这是我们的第一次危机。
后来又发生一次危机，那是整个行业的问题。当时e租宝出了问题，整个行业出现了危机。
当时第一次吃了亏以后，我们自己做了一个自己的互联网理财平台桔子理财，但是e租宝事情出现以后，整个行业没有人敢在网上理财，我们受到的影响没有那么大，最终还是挺过去了。
过去几年，我们还遇到另外一个挑战就是政策挑战。我们一开始从校园做起，过去几年除了市场高速成长以外，校园金融过去还发生了各种各样的暴力，贷款额度会从两万到几十万，有很多不合规的服务。在这个行业面临很大危机的时候，最近很幸运迎来了一些转机，传统金融机构开始注意到这个事情。
市场为什么会出现乱象，是由于市场人群的刚需非常充分，同时能够享受金融服务的人非常多，很多人去借各种各样的民间金融和民间高利贷，由此引发种种问题。
前一段时间，银监会的郭树清主席说应该给大学生提供更多更好的合规金融服务，给校园金融服务“开正门”，作为这个行业最早期的服务机构，我们也要把它落实好。因为今天有更多的良币开始驱逐劣币了，这要为我们的监管点赞，因为他们开始重视用户需求。当年信用卡退出校园，就是典型的劣币驱逐良币的情况。我们今年联合团中央、教育部、银监会等广泛开展送金融知识进校园活动，我们帮助学生们树立良好的金融安全知识，只有这样才能维护这个行业健康稳定发展。
大数据在金融领域最能产生商业价值
分期乐开创的是一个全新的商业模型，我们是国内第一家电商和金融结合在一起的公司。2013年10月分期乐商城上线，消费金融，没有消费不可能有金融。当时我去做调研，最开始找了十个用户，我来问他一个问题，我说我借给你5000块钱，所有人都问我，你借给我钱干吗？当我换一个问题，同学这个iPhone4S你要不要，每个月240块钱，分24个月还。这时10个人里就有8个人非常期望拥有了。
其实电商加金融，有消费场景，还有更多的好处。因为传统的消费金融跟我们是有本质差别的。当我创办这家公司的时候，我充分分析了两种模式的优劣：
第一，传统消费金融靠的是跟线下的店面合作引流，是守株待兔模式。当我们自建整个商城以后，我们做了大量的营销。从百度指数可以看到，每年我们一促销，流量就源源不断地进来。
第二，互联网消费金融可以有效防范欺诈风险。传统门店最大的风险来自于门店跟线下勾结起来欺诈。其次是商品的退换货等服务没办法标准化，现在卖假手机的比比皆是。
早期我们很多货物从深圳发出，用户就会担心我们发出的是华强北的水货，但我们很多货从京东发出去的时候，用户就会很放心。这里可以看出很多消费者对消费品质上的担心。
对于年轻用户来说，买一台手机，不亚于我们决策买一辆车和买一套房子，所以我们坚持要给用户提供最好的服务。
第三：传统消费金融手续繁琐审核慢，互联网消费金融更加简单快捷。传统金融跟互联网金融本质上都一样，无非就是大家做生意的模式不一样。原来传统模式需要填一堆表单，逐层审批，互联网可以有更快的审批。我们的优势有很多，尤其在对数据的应用上。未来业务量无论再涨多少倍也不需要加太多人，这是科技带给金融的一些变化。
至今为止，我们在金融科技上的投入是非常巨大的，我们做了很多重要的系统和方法，在整个风险控制系统，同样花了很多时间和精力。
以自动化审批为例，对很多公司来说这是很难逾越的事情。我们一开始也是用小米加步枪，靠人工来审核。但当审批员越来越多时问题就来了，因为每个人的审批标准不一样，尤其是整个风险的审批，需要快速变化的策略。当发现有问题需要调整政策时不可能临时把所有人召集起来开会。如果做小贷还可以，但是做大规模海量资产，就必须要实现自动化，只有那样才能真正标准化生产，并且它可以让你的资产更加安全。
我其实一点都不担心我的资产，因为早期在我的模型里面，每一个参数调完以后，它会关联到多少风险都会暴露出来，我们非常清楚。当你做一家非金融机构进入到规模化的金融市场时，对创业公司来说进行流动化的管理非常重要。真正的流动性风险，会让一个公司出现巨大的问题，在这方面我们最近也在做了很多尝试。
在风险管理方面，我们自己总结了三点：
第一个是大数据，到今天为止，大数据应用产生比较好的商业价值的，一个是广告，一个是金融。其他的不是说没有价值，只是没有很好的商业价值在里面。
另外在怎么管理模型方面，我们每个月会随机放几十个测试案例，这个月测完，下个月回收结果。回收完了结果后，原来我们是用人工去测试参数和额度，最后发现太慢就做了自动化转型，做了一套系统马上要上线了。它可以自动化定制，50个案例放进模型里，下个月自动把数据分析出来，再自动更新到我们的数据系统里面。
另外就是虫洞，虫洞就是资产合作的系统。
我们数据应用很多，我们有电商、用户、外部社交属性数据，这些数据进来以后，会进行反复的测试。以上这些是我们大的风险模型管理框架。
乐信绿色消费金融四项原则：普惠、控制利率额度、滞纳金封顶和助学。
其实对于每一个创业、公司，想要实现规模化是非常重要的，因为你要跟大量的资金端合作，你要把这笔账算清楚，不同的资金端有不同的资产类信号。像我们每天几十万笔交易过去，这是一个非常复杂的市场。乐信要做的是全生命周期的消费金融，为年轻人开设第一个信用账户。
我们今年年底校外人群规模会全面超过校内的规模，最核心的是我们的用户，他们都是当年在校期间使用过我们产品的，他们想要租个房子我们都可以给他很好的支持。
另一个是消费场景。其实我们在今年也向所有的校园开放，我们对所有银行四亿以上的持卡人群都可以提供分期购物服务。
最后我想跟大家讲，做消费金融，我们面向的始终是消费者，我们给消费者提供好服务的同时，也不要忘记另外一个事情就是应该有社会责任。因为金融产品和其他产品不一样，我们最近提出来绿色消费金融四项金融原则：普惠、控制利率额度、滞纳金封顶和助学。
消费不是说越多越好，我们也是国内最早实现滞纳金封顶的公司。我们未来在校园市场整个绿色消费金融体系里面，将主推奖学金、公益助学金、贫困生贷款、助学贷、绿色消费金融校园版五个层次的产品。所有在校学生，每个月月供超过两千，我们会把他的账户冻结，我们会让大家能够理性消费，量入为出。
对于贫困生贷款，我们利率相对比较低，包括甚至公益助学金，我们可以免息。
我在这里呼吁，我们一起共同维护好这个行业，因为我们过去这两年实在是看到行业的变迁，对行业发展影响很大。今天有这样的机会和这么好的时代，来给我们在互联网金融这个领域创业，我希望大家一起做好这个事情。
谢谢大家！
　　点击“阅读原文”，立即报名由小饭桌·凡卓资本主办的2017中国金融创新创业大会
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。 上传我的文档
 下载
 收藏
该文档贡献者很忙，什么也没留下。
 下载此文档
正在努力加载中...
倡导绿色消费-PPT（精）
下载积分：1000
内容提示：倡导绿色消费-PPT（精）
文档格式：|
浏览次数：83|
上传日期： 02:50:01|
文档星级：
全文阅读已结束，如果下载本文需要使用
 1000 积分
下载此文档
该用户还上传了这些文档
倡导绿色消费-PPT（精）
官方公共微信社会化媒体
了解更多>>
桂ICP备 号
桂公网安备 36号
阅读下一篇
Hi，在你登录以后，就可以永久免费的收藏任何您感兴趣的内容，关注感兴趣的作者！
请输入正确的邮箱
已有帐号请点击
帐号创建成功！
我们刚刚给你发送了一封验证邮件
请在48小时内查收邮件,并按照提示验证邮箱
感谢你对微口网的信任与支持
如果你没有收到邮件，请留意垃圾箱 或 重新发送
你输入的邮箱还未注册
还没有帐号请点击
你输入的邮箱还未注册
又想起来了？
邮件发送成功！
我们刚刚给你发送了一封邮件
请在5分钟内查收邮件,并按照提示重置密码
感谢你对微口网的信任与支持
如果你没有收到邮件，请留意垃圾箱 或 重新发送
对不起，你的帐号尚未验证
如果你没有收到邮件，请留意垃圾箱 或
意见与建议
请留下您的联系方式
* 留下您正确的联系方式，以便工作人员尽快与你取得联系扫二维码下载作业帮
拍照搜题，秒出答案，一键查看所有搜题记录
下载作业帮安装包
扫二维码下载作业帮
拍照搜题，秒出答案，一键查看所有搜题记录
为什么要提倡绿色消费
扫二维码下载作业帮
拍照搜题，秒出答案，一键查看所有搜题记录
随着环境污染的日益严重和居民绿色意识的日益觉醒,绿色市场将成为21世纪的主导市场.它的重要标志是以绿色需求为动力的绿色产品占据市场的主导地位.可持续发展呼唤绿色市场.在绿色市场上,“绿色产品”标志是取得消费者信任和竞争优势的主要条件.绿色市场要求企业在产品设计时必须执行一定的系统化程序,包括环境规章评估,污染来源鉴别,污染问题的提出以及减少污染和满足用户需求的替代方案等等.以确保产品质量的市场竞争能力.为了确保绿色市场的绿色信誉,许多国家都已明令禁止含有超标污染物的产品和对自然环境破坏力大的产品进入绿色市场,同时也禁止进口上述产品.由于居民绿色意识的增强,居民对衣食住行等市场需求,必将优先选择无毒无害并有利于健身益智的商品,选择具有“绿色产品”标志的商品,这是一个不可抗拒的市场消费主流.绿色营销必须适应这种趋势,以促进市场经济可持续发展.社会发展的主体在经济领域,我国经济已进入市场经济的运作模式,市场成为调节经济发展的主导力量.经济能否可持续发展必然依赖于市场的调节和导向,而市场上最活跃、居于主体地位的力量就是需求（消费）和供给（生产）,市场运作的方向、方式和表现格局无一不是需求和供给交互作用所致.由此可推断出：可持续发展的真正动因来自于市场上的需求与供给.正是因为我国近年来主体消费只重个人享受、局部满足、短期效用,（这样的需求背后隐藏着对环境和其他资源的可持续供应能力的巨大压力甚至伤害.）主体供给又一味满足甚至激发上述需求而不计持续支撑条件的丧失；从而导致对持续发展能力的巨大损失,使得我国经济的可持续发展面临不小的危机.
为您推荐：
其他类似问题
扫描下载二维码