引子——　　天朝山寨了倭国推出了所谓年度热字。　　“2014年年度热字”是“政”能量满满的“法”字。　　2015年则是继续“政”能量爆棚——　　　　然而以白投翁的愚见，最贴切的字当属“变”。套用一句烂俗的俗语：“唯一的不变是变化”——2015股市玩了变脸、汇市暗潮涌动、深圳楼市翻番、三四线城市房价失守，就连已延续36年之久的“独生子女”政策也终于变了......　　
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　　从P2P行业来说，2013年算是公认的“互联网金融元年”，一字记之曰“兴”；　　2014年P2P行业发展迅猛，可归纳为“勃”；　　2015年P2P行业成交金额破万亿，则可谓“满”，所谓满则溢行业爆发式发展的同时也暗藏巨大的隐患；　　展望2016年，在2015年底的“大宝双响炮”事件（白投翁对e租宝和大大集团这两个平台相继爆雷事件的简称）之后，监管层适时推出了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。2016年P2P行业的发展形势很可能发生剧变，行业呼唤转型升级。白投翁就斗胆预测一个“转”字。　　　　P2P行业发展到底何去何从？网络借贷与实体经济的关联性到底如何？看似高大上的P2P到底有多少“黑幕”？五花八门的各类P2P平台到底安不安全？乱七八糟的专业名词用人话怎么说？形形色色的P2P产品实质是什么？到底怎么选平台、怎么选产品？所谓“风控”到底靠谱吗？　　楼主码字速度有限，只能一一道来啦！
　　《存在》　　　　P2P该如何存在？或者倒推一下，P2P为何存在呢？　　2008年11月四万亿的计划落地，神州大地顿时万象更新、热火朝天，首当其冲的房地产行业如同打了强心针，从此一路高歌猛进。　　一时间各行各业一扫经济危机的阴霾、开足马力加大生产。　　而当年5月，金融领域也悄然发生了一件非常重大的事件——　《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）出炉，民间金融牌照开始真正开放了。　　到了2009年2月，《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》也适时推出，为担保公司牌照的推出铺平了道路。　　这里插一句：咱大神州各类征求意见稿、指导意见、通知、暂行办法等等，往往是真正的“风向标”，各行各业的从业者还须认真解读。即使平头百姓熟读各类风向标也可趋利避害，有病治病、无病强身。　　现在回过头来看，官老爷在疯狂开动印钞机的同时，也早就留有后招：一方面亲生子银行大规模放贷吃息差，另一方面招呼“先富裕起来的一部分人”来参与“分享”财富盛宴。　　话说金融的钱可不是那么好挣的，“非法集资”、“非法吸收公众存款”两把达摩利斯之剑高悬在头顶。这次突然接连开放小贷和担保两块牌照，俨然一副金融要“与民同乐”的架势。　　于是乎，民间资本也开始参与这四万亿进进出出的游戏，并的的确确分到了头一杯羹。　　彼时“过桥业务”盛行，其原理也非常简单——企业贷款到期，银行承诺续贷。于是企业找小贷公司短期拆借一笔资金先归还银行，再从银行贷出款来把短期拆借的钱还上。那么对于小贷公司而言，这笔借出去的钱还款来源是银行，而且周期短、利率高，可谓是非常优质的业务。按照正常的循环顺序：企业借钱——小贷出钱——银行收钱——银行出钱——企业借钱——小贷收钱。大家不难发现，链条的核心就在于银行，所有角色都是围绕着银行在玩。银行也是听DANG指挥的，什么时候这个类似击鼓传花的游戏DANG一喊停就DUANG的一声停了。到那个时候传的就不是花了，而是一颗实实在在的“雷”。　　而老爷们之所以招呼民间泥腿子并且给赐黄马褂恩准合法滴去玩金融也就是要把这颗“雷”的引线弄长点，哪天引爆的时候不至于误伤了亲生子。　　绕了这么大一圈，就是想说清楚一个问题——所谓民间金融就是给银行接棒的：资金宽松的时候银行超量给中小企业放贷，引进担保公司担保、小贷公司过桥。中小企业拿到银行贷款放心大胆地扩大规模、提升产能。于是社会产品供应充足、就业情况稳定、GDP增长。当资金面紧张的时候，银行则会毫不留情地抽贷，并做出要续贷的假动作。等银行利用过桥资金把企业的贷款连本带利收回来的时候，新的贷款就再也出不来了。这个时候风险就全部释放在民间了，也就是由民间资本和中小企业来共同分担。如果中小企业没有偿还能力或者足值的抵押、质押物，则大部分的损失将不得不由刚刚跟着银行喝了几口汤的民间金融来承担。　　民间金融虽然尚属草根，但毕竟也是贵为“有执照金融机构”，总不能眼看着自己把雷给吞了吧，于是乎继续击鼓传花，下一棒——P2P网络借贷。　　那么P2P为什么可以存在，为什么没有被老爷们直接棒杀？皆因TA的侠客身份——接盘侠！
　　p2p到底会怎样？明年据说只剩10家了？小的我15年投了20家（资金还没有收回）。。。。。16年我要开始吃雷了吗、、、、
　　简直不敢想象。。。。
　　露珠你继续往下说。。。。
　　@july-18 13:52:02　　p2p到底会怎样？明年据说只剩10家了？小的我15年投了20家（资金还没有收回）。。。。。16年我要开始吃雷了吗、、、、　　-----------------------------　　2016年确实有可能“猴赛雷”，中雷的投资者数量会明显增加，不少投资达人零踩雷记录的神话将被终结。　　不过不可能只剩10家P2P平台，甚至平台数量还是极有可能增加的——不合格的被淘汰，而大量的观望着将入局。
　　《你从哪里来》　　　　其实P2P应该属于比较典型的舶来品，严格按照C2C（COPY TO CHINA）的经典模式，由美国原版（SHANZHAI）引进。　　国内最早成型上线的真正P2P是2007年6月上线的拍拍贷，其初始阶段的模式与美国的Lending Club类似，基本上是个人的小额借款对接个人的小额出借。彼时并没有后来盛行的担保公司本息担保、债权回购承诺之类的保障，投资人还需要自己去甄别项目的信息及借款人的还款能力等。简单地说——投资自由、风险自担。　　众所周知，2007年大天朝的网络普及率尚未达到爆发点，智能手机也没有如今日般铺天盖地，甚至连马云大大的淘宝也只是方兴未艾，当时的P2P在大多数人的心目中还是POINT
TO POINT的简称，也就是拿来下盗版软件和爱情动作片的技术而已。　　2007年直到2013年，P2P网络借贷都可以说是非常典型的边缘人做边缘事。据网贷之家等相关机构的统计：到2010年，全国才10家P2P平台；2011年，发展至50家；2012年达200家；2013年增至523家。 　　大家不难发现，从经历了正好七个年头，七年之痒并没有发生，整个P2P网络借贷行业开始向上猛冲。在这里不得不提到促使整个行业飞速发展的三大要素——　　一、草根“创新”　　　　红岭创投于2009年上线，而到了2010年，其创始人周世平就创造性地提出了“本金垫付”的概念，这种方式无疑让投资者感到安全性的大幅度提升。因为之前的P2P并没有平台担保的概念，而由于信息不对称投资者无法对借款人的还款能力做出准确的判断，甚至连借款人是不是存在都没有充分的把握，“隔袋买猫”可以说是P2P客户选择项目投资时的真实写照。红岭“本金垫付”的推出以及后来者的跟进，则使得P2P投资进入了另一个阶段——由以项目为选择依据的投资演变为以“选平台”为主的投资，只要平台承诺垫付或者兜底，投资者就不管三七二十一闭着眼投。　　随着“本金垫付”、本息保障、担保公司全额担保等保障方式的“升级”，P2P投资的交易额有了明显提升，甚至一掷百万、千万的“高净值”用户也开始涌入P2P行业。而股市的持续低迷，也使得部分股民把资金投向P2P并成为了众多平台的初期“种子用户”，P2P网络借贷业的交易额开始连续多年保持超过200%的增速。　　二、大咖入局　　　　纵观神州P2P行业的历史（虽然只有不足10年），最大的“大咖”毫无疑问是平安集团的“陆金所”。这个巨无霸于2012年3月正式上线，并借助其平安集团的背景而迅速打开市场。广大投资者“选择性”地将陆金所与全国最大的保险公司平安集团关联在一起，再加上平安银行这一银行背景，于是乎在公众心目中陆金所刹那间成了“银行+保险”双料信用背书的高大上平台。　　当然，实际的东西就远没有想象中那么精彩了。陆金所平台对应的运营公司全称为“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”，该公司由上海雄国企业管理有限公司出资万元、上海惠康信息技术有限公司出资4.1833万元合资成立，注册资本83667万元。当然了，上海雄国企业管理有限公司背后的大股东是平安集团的子公司深圳平安金融咨询科技有限公司，占股49.99%。　　从公司名称上来看上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司和平安没有任何关联性，从股东背景上来看，陆金所也并没有与平安银行、平安保险有直接的关联。　　至于说在马明哲2014年提出“去担保化”之前，陆金所上的产品部分是由平安融资担保(天津)有限公司提供担保的。请注意，只是部分产品而已，另外一部分则根本就没有担保。从理论上说，陆金所的理财产品绝对不是平安集团背书或者兜底。平安保险并没有提供保险支持，至于说平安银行则仅仅是推荐部分产品给陆金所而已，这两者都是既不给陆金所增信也绝不给提供背书的。　　当然，有了平安集团这块天大的招牌，加上较高的起投门槛（1万元起）、较低的年化收益率（6-8%左右），广大的投资者顿时觉得非常安全，于是陆金所的交易额也开始持续攀升，并迅速成为行业领军品牌。　　陆金所的加入可以说有两重意义，一方面使得更多的高净值用户开始关注和投资P2P，另一方面则使得许多金融机构、类金融机构、风投资本、上市公司开始进入P2P网络借贷行业，并纷纷抢滩建立平台。一时间X金所、XX金所风行，整个P2P行业开始风起云涌。　　这里也引出了一个话题——利息低就安全、利息高就风险大，到底是真的吗？咱们随后再来 谈这个。　　　　三、阿里破局　　日绝对是中国互联网金融历史上最重要的日子之一，阿里的余额宝上线了。其实从严格意义上来说，余额宝并不是创新，而是山寨了美国的PAYPAL（再次膜拜我大天朝万能的C2C）。　　　　　　当然了，依托于阿里的余额宝有着非常庞大的用户基数及丰富的应用场景，其一元起存的设置则是彻底消灭了互联网金融的门槛，也将“货币基金”这个曾经的“冷门”产品一下子推到了风口浪尖。　　余额宝的最大意义还是在于其对民众的市场教育，它让互联网金融不再神秘，也让更多的人明白了钱不仅仅可以存放在银行。　　本帖就不讨论余额宝如何让天弘基金一飞冲天，如何让银行存款流失，如何带动了一系列宝宝产品集中面市，如何引起砖家叫兽的口诛笔伐和屌丝青年的起立鼓掌......　　仅从互联网金融的角度而言，余额宝使得互联网金融的用户群体发生了数量级的显著变化。越来越多的人开始互联网理财，甚至一些白领用户在拿到工资后就随手转入自己的余额宝账户。　　P2P借势也取得了突破性的发展，2013年当年P2P的交易额超过680亿元，投融资用户达到近100万人。　　可以说，2013年成为了当之无愧的中国P2P元年。中国的P2P无论是从发展态势、规模体量、市场前景上来说，均已名列世界前茅，甚至有超过美国的趋势。
　　你们都回来了吗？@心理学申金妍儿 @萧_痴 @京西牙医 @木子李LWG @爱心勺子 @dailing350 @雨台2011 @苍之劫 @农村仔驼锄头 @季节花开 @来这边@l @hongzhipan @三平67
　　@白投翁
14:05:28　　《你从哪里来》　　　　其实P2P应该属于比较典型的舶来品，严格按照C2C（COPY TO CHINA）的经典模式，由美国原版（SHANZHAI）引进。　　国内最早成型上线的真正P2P是2007年6月上线的拍拍贷，其初始阶段的模式与美国的Lending Club类似，基本上是个人的小额借款对接个人的小额出借。彼时并没有后来盛行的担保公司本息担保、债权回购承诺之类的保障，投资人还需要自己去甄别......　　-----------------------------　　
　　一直跟下去，露珠加油更。。
　　露珠，我请教一下，国内发展成熟的P2P的模式到底是怎样的。。。　　我投的20个平台，基本上看广告投资的、。。。。。　　现在已经隐隐约约觉得不对了。。。
　　《背叛》　　　　自甲午（2014）、乙未（2015）这么两年下来，神州屁民感受最深的恐怕就是各种“下行”了：货币贬值、财富缩水、实体经济不振、物价上涨......　　事实上所谓困难从2012年就开始提了，不知不觉连续5年。有好事者已经深谋远虑地提出了——2017才是真正最困难的一年。　　　　那么究竟经济下行对P2P行业的影响有多大呢？　　咱们只需要稍微留意一下几个典型的大平台的主要标的类型就会发现一些熟悉的字眼——XX企业经营贷款第XX期、XX企业周转续借第XX期、XX企业担保贷、XX集团公司贷款......　　　　不难看出，许多平台的主要业务（特别是从交易额上来说）是靠企业的大额融资来支撑的。这个原因非常简单，与银行类似。无论“大单”还是“小单”，对于P2P平台而言，其审核流程、风控人员的人力成本、平台运营成本都是相差无几的。“大单”意味着投入产出比更高，也就是更有效益。从投资者的需求而言，“大单”金额大比较容易抢到，而“小单”被秒杀的概率太大；而且一般的投资者会认为企业的资质、资产、还款能力比个人高。这两好凑一好，于是中小企业的借款标在P2P平台上非常盛行。　　前文提到过的四万亿（已经开始被人蔑称为“死玩意”了）注水，已经使得以服装行业为代表的中小企业融资扩大规模并导致产能严重过剩。当经济下行时，首当其冲被拖下水的就是这些中小企业。一方面成本持续攀高导致利润缩水，另一方面印度、越南等国家更低的代工成本引起海外订单流失严重。据民间的统计，截至2015年年末，不欠薪的工厂已经不足30%了（不要追问楼主为何没有“官方”的统计了，这种事能公开吗？）。　　　　对企业来说，开工找死，不开工等死，之前举债投入生产，现在不跑路的企业只能勒紧裤腰带还钱。而P2P一定不是企业还款的优先顺位！企业首先是要还钱给银行。银行有征信体系、有“风控手段”，还可以配套一些其它的各种组合拳（后文再详谈）。民间高利贷利息高，也有更为“接地气的”手段，毕竟敢把大笔钱放出去的一般都是“地头蛇”，甚至是黑白通吃。相对来说P2P平台就处于最弱势的地位了，不还P2P的钱目前不会影响征信记录，甚至P2P平台之间也没有什么信息互通和黑名单共享的机制（导致有些老赖可以在一个平台借钱不还再去另一个平台继续借）。　　好了，大概总结一下——经济下行影响大量中小企业，由于企业缺乏还款能力而导致在P2P平台的借款标大量违约。所以经济下行的当下，P2P平台绝对不可能独善其身！　　那么为什么还有那么多平台宣称自己风控如何如何牛X，如何零坏账、零逾期呢？难道这些平台如此走运，可以在茫茫人海中慧眼识珠，在经济寒冬里独善其身，风控水平远远超过银行？非也！零坏账的P2P平台有两大法宝——　　1、庞氏骗局：企业不还钱没问题，在项目到期之前再以企业的名义发一个标，把本金和利息融回来还给之前的投资者。等这个“新”项目到期之前再循环播放就“万无一失”啦！　　　　2、李代桃僵：企业没钱还？不要紧！本平台帮你找另一个平台继续借钱。过不了风控？不要紧，本平台帮你包装一个富丽堂皇的借款资料！反正危害的是别人的平台，只要本平台把这个雷安全移交出去就是胜利！　　
　　@july-18 14:33:15　　露珠，我请教一下，国内发展成熟的P2P的模式到底是怎样的。。。　　我投的20个平台，基本上看广告投资的、。。。。。　　现在已经隐隐约约觉得不对了。。。　　-----------------------------　　目前国内P2P投资还是有比较明显的信息不对称的问题，大多数投资者都是隔袋买猫。个人觉得不计成本疯狂投广告的平台很可疑。　　选择投资还是要先看看平台的产品。　　白投翁比较推荐实物质押类，产品描述清晰、信息他透明的平台
　　《选择》　　　　从P2P在中国诞生之初，其定位就是典型的“次级贷”而服务对象则是典型的“次级客户”。因为所谓的优质客户（符合银行放贷标准的）一定会从银行寻找低成本的资金去解决需求，毕竟银行的贷款利率远远低于民间借贷和P2P的融资成本。　　下图是银行贷款的成本。　　　　民间借贷的起步价基本上是两分起（月息2%，即年化利率24%），根据不同的金额、期限、用途、担保、时间点（资金面是宽松还是紧张）之类的，实际的民间借贷利率可达到年化50%甚至以上。从某种程度上来说，P2P的融资成本显然要低一些，按照有关部门的统计2015年度，我国P2P借贷行业平均投资利率约为10.83%，较2014年下降3.43个百分点。当然，10.83%是给出借人的，借款人实际的融资成本还是远远高于这个数字的，大致在15-20%左右。　　　　所以说，只有从银行借不到钱的时候，人们才会退而求其次从P2P借钱，并承受数倍的资金成本。　　对于银行来说，商业银行依据贷款风险程度将贷款划分为五类，分别为：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款，也就是我们常说的坏账。　　银监会披露2015年三季度主要监管指标数据显示，2015年第三季度，商业银行不良贷款率为1.59%，较上季末上升0.09个百分点。这已经是商业银行不良贷款率连续第9个季度上升。商业银行不良贷款余额11863亿元，较上季末增加944亿元，是自2011年第四季度以来连续15个季度增多。据《第一财经日报》记者统计，截至2015年9月末，16家上市银行不良贷款余额达9079.79亿元，较年初新增2396.44亿元，已经接近2014年全年新增量。如果把关注级贷款数据归并进去，不良资产率为3.77%，而根据中信里昂基于中国A股上市公司还款能力、负债、净亏损、ROA（资产收益率）、ROE（净资产收益率）等指标，测算出银行的坏账应该高达8.1%。　　如果各位对这些数字没有概念，对比一下就会清晰，美国在金融海啸前夕坏账率是3%，2009年最高点是5%。而在银行的所有贷款客户中制造各行的不良坏账率已达6%，当然这是天朝统计局的公布数据，调皮的外媒预计早已超出13%，不出意料的拿到了坏账率榜首行业，稳稳的幸福。　　那么在银行尚不能独善其身的低潮席卷下，P2P网络借贷平台能够幸免吗？　　从标的选择的角度来看，可以预估以下类型平台将有可能是2016年“猴赛雷”的重灾区——　　1、信用类标的为主的平台；　　2、标的集中在某个或某几个行业的大型企业，没有相应风控能力的平台；　　3、假标较多，历史包袱比较重的平台。
　　M一个，说得挺好的
　　糟糕,我之前都是通过广告来选择p2p平台的,总觉得投得广告越多的平台越有实力,我是不是错了!!!!
　　@今生不可缺少的
16:21:44　　糟糕,我之前都是通过广告来选择p2p平台的,总觉得投得广告越多的平台越有实力,我是不是错了!!!!　　-----------------------------　　那倒不至于，平台始终还是要靠广告才能让投资者知道。　　需要警惕的是不计成本疯狂投放广告的平台，比如烧100万融个300万的那种。
　　《雾里看花》　　　　P2P平台在中国诞生后经历了模式的进化和演变，从某种程度上来说，P2P在中国的发展速度及其适应性确实挺厉害，典型的“青出于蓝而胜于蓝”。　　单从模式上来说，除了P2P之外，各种衍生的模式也层出不穷——　　1、P2P，英文为Peer To Peer，个人对个人的网上借贷模式，即通过P2P平台直接对接借款人和出借人。　　双方均为个人，这算是P2P行业的初始模式。　　2、P2B，英文为Person To Business，个人贷款给企业。　　此模式下借款人的主体已经与P2P不同了。P2B模式下，平台的大标就开始出现了。　　3、P2C（之一），英文为Person To Company，个人与企业之间的融资借贷模式　　P2C与P2B是类似的。　　4、P2C（之二），英文为Person To Consume，借贷用于消费类项目。　　这类项目算是2015年以来P2P平台追捧的热点。由于消费类项目具有小额、分散的特征，也比较符合P2P平台的发展需求。　　5、PPP，英文为Private Public Partnership（3P，精彩无限！）主要是以服务政府项目为主的互联网金融投资模式。　　PPP模式下，借款人一般是政府、国企或央企，借款项目包括国有金融机构的债券回购、政府的直接投资项目、国企或央企的保理项目、政府承担回购责任的投资项目等。　　一般来说，有这种优质的借款人出现，自然会受到P2P平台的热烈欢迎。只是话又说回来了，优质资产也往往意味着利息更低。而且PPP项目的周期一般比较长，3至5年也属稀松平常，远远高于2015年P2P网络借贷行业平均6个月左右的期限。　　6、P2N中的N指的是多家机构，也就是说平台与如小贷公司、融资租赁公司、担保公司等合作，由这些机构向平台推荐标的并提供担保。　　这种模式杀伤力极大，国内的许多著名P2P平台正是靠着这个N迅速做大资产端，从而在年杀出重围并跃居行业的领先位置。　　原理很简单，P2P平台在P2N的模式下不需要自己去慢慢摸索资产端，只需要批量对接各个机构就可以获得大量的资产。　　当然，P2N是比较典型的双刃剑，对平台的影响也比较大，这里白投翁卖个关子，稍后再跟大家细说。　　7、P2L，英文为Person To Leasing，个人贷款给融资租赁项目。　　此模式下借款人的主体一般为持牌的融资租赁公司，其实与“大雷神”e租宝所包装出来的A2P（Asset to Peer）是一回事，换了个马甲而已。　　P2P的各种模式配上各自“高大上”的英文缩写，仿佛一下子变神秘了起来。　　其实究其实质，也只能说是资产端（网络借贷项目来源）的微创新而已。
　　正在投资P2P，请撸主继续
　　@白投翁
16:30:56　　《背叛》　　　　自甲午（2014）、乙未（2015）这么两年下来，神州屁民感受最深的恐怕就是各种“下行”了：货币贬值、财富缩水、实体经济不振、物价上涨......　　事实上所谓困难从2012年就开始提了，不知不觉连续5年。有好事者已经深谋远虑地提出了——2017才是真正最困难的一年。　　　　那么究竟经济下行对P2P行业的......　　-----------------------------　　看到你写了这么多也有些是很新鲜的东西，在学习了解这个行业。现在的P2P平台太多了，广告前段时间也是满天飞的，看的也是云里雾里五花八门的。昨天看到万达不做遍地产改做金融了，不知道楼主对这事怎么看？
　　-----------------------------　　@牛大咖
16:33:45　　看到你写了这么多也有些是很新鲜的东西，在学习了解这个行业。现在的P2P平台太多了，广告前段时间也是满天飞的，看的也是云里雾里五花八门的。昨天看到万达不做遍地产改做金融了，不知道楼主对这事怎么看？　　-----------------------------　　谢谢支持！　　金融本来就是食物链的顶端。　　万达地产玩的也是金融，并不是真正的盖房子。盖房子那是施工队干的。
　　@linclas-20 14:21:17　　正在投资P2P，请撸主继续　　-----------------------------　　谢谢，楼主尽量每天回复，保持更新！
　　《敢问路在何方》　　　　日下午，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。在一年的收官之际，野蛮生长的P2P行业终于将“有法可依”。行业也将告别无准入门槛、无监管、无行业标准的“三无状态”，迎来新的发展机遇。　　在被行业戏称为“47条军规”的严苛监管细则下，P2P网络借贷行业的3000余家平台该何去何从呢？　　白投翁大胆预测：2016年作为P2P行业真正的“监管元年”，整个P2P网络借贷行业将发生重大变化，并可以借用当年整治污染企业的“关停并转”四个字来概括部分中小型网络借贷平台的走向——　　“关”即关闭平台。　　毕竟从行业发展的态势看，整个P2P网络借贷行业尚缺乏有效的盈利模式。无论是水涨船高的网络推广成本、日渐高企的人力成本、节节攀升技术研发成本，包括“办法”中对于平台资金托管、信息安全方面的要求带来的隐形成本都注定了P2P平台目前仅仅从借款人方收取少量手续费的通用盈利模式不可能覆盖平台的运营成本，更何况平台的项目必然存在坏账发生的风险。　　而“办法”第20条（借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式）还将平台赚取息差的路径给彻底堵死了。　　对于无力应对新的监管细则的平台来说，关意味着止损，或将成为大量实力弱小平台的明智选择。　　“停”即暂停业务。　　从业内的情况来看，已有部分平台在并没有出现兑付危机的情况下暂停了业务，不再发布新的标的。这一方面是由于年末资金面趋紧，线上融资难度加大；另一方面，优质的资产尚属稀缺资源，大部分平台的资产端实力有限，无法持续稳定输出项目。　　对于平台的经营者来说，经历了近乎无序野蛮生长的阶段后，暂停业务并审慎地评估自身的实力及优势资源，再结合“办法”的监管思路做相应的调整和优化确实要比盲目追求成交量、累积产生坏账风险的举动要明智许多。　　“并”即合并。　　平台间的合并可实现客户资源、资质背景、运营团队、尤其是资产等方面的整合，从而达到“优势互补、抱团取暖”的效果。　　通过合并的方式可使部分遭遇发展瓶颈的平台实现突破，有意向退出的从业者也可通过合并在监管的靴子真正落地之前收回部分投入成本。　　“转”即转型。　　毕竟P2P行业是没有牌照的，即使在新的“办法”里也仅仅要求平台登记，并没有透露出将要发放合法牌照的风向。据笔者了解，众多平台在年抓紧注册“金融信息服务”名称的公司并扎堆上线，其目的无非是希望在发放牌照前抢跑占位，期待在拥有牌照之后待价而沽。甚至试图在新三板市场上炒作一把、实现超额回报。而从“办法”透露出的监管层思路来看，短期内P2P无法获取牌照，也无法实现其“合法金融机构”的身份。　　目前市场上的中小P2P平台出身无外乎“民间金融系”和“互联网系”。　　对于有一定积累的“民间金融系”平台而言，结合自身的优势转型并争取如担保、典当、小贷、民营银行等金融牌照获取“金融机构”的身份，或者利用自身的优势向股权类平台转型不失为稳妥、便捷的“软着陆”方式。　　而“互联网系”平台，其在技术、运营推广端的优势可促使其从“挖矿的”转为“卖水的”，转换盈利模式，化身为代运营或新媒体、技术服务公司。　　当然，上述的“关停并转”均是针对中小型的网络借贷平台而言。对于已经杀出重围占据第一阵营宝座的大平台来说，其2016年推动规范化管理，杜绝虚假自融项目，对已发放的贷款项目进行专业的贷后管理、严防类似e租宝的恶性事件重演既是企业责任更是行业责任和社会责任。
　　LZ是行家呀，最近也在玩P2P，投了小牛在线，PPmoney和有闲钱理财，能帮忙分析下这几个平台怎么样呢？
　　@janet_j-21 11:08:39　　LZ是行家呀，最近也在玩P2P，投了小牛在线，PPmoney和有闲钱理财，能帮忙分析下这几个平台怎么样呢？　　-----------------------------　　不是太想帮各平台做广告......　　楼主比较倾向于分析具体的产品而不是分析平台。　　从janet_j2015提到的这三个平台来说，小牛在线和PPmoney产品类型比较多，有闲钱理财是专门做活期理财的、随存随取。　　还是看具体的需求吧。　　没有最好的平台，只有最符合自己需求的平台。
　　@白投翁
16:30:56　　《背叛》　　　　自甲午（2014）、乙未（2015）这么两年下来，神州屁民感受最深的恐怕就是各种“下行”了：货币贬值、财富缩水、实体经济不振、物价上涨......　　事实上所谓困难从2012年就开始提了，不知不觉连续5年。有好事者已经深谋远虑地提出了——2017才是真正最困难的一年。　　　　那么究竟经济下行对P2P行业的......　　-----------------------------　　最近看到有些理财公司9%的利率真的存在吗？8%我跟我的朋友们都觉得有风险了
　　@白投翁
13:37:22　　《雾里看花》　　　　P2P平台在中国诞生后经历了模式的进化和演变，从某种程度上来说，P2P在中国的发展速度及其适应性确实挺厉害，典型的“青出于蓝而胜于蓝”。　　单从模式上来说，除了P2P之外，各种衍生的模式也层出不穷——　　1、P2P，英文为Peer To Peer，个人对个人的网上借贷模式，即通过P2P平台直接对接借款人和出借人。　　双方均为个人，这算是P2P行业的初......　　-----------------------------　　谢谢楼主，让我有了个新的认识，P2P对比余额宝的优势就是收益高一点，而劣势就是平台是否可持续性的稳定
　　-----------------------------　　@牛大咖
16:33:45　　看到你写了这么多也有些是很新鲜的东西，在学习了解这个行业。现在的P2P平台太多了，广告前段时间也是满天飞的，看的也是云里雾里五花八门的。昨天看到万达不做遍地产改做金融了，不知道楼主对这事怎么看？　　-----------------------------　　@白投翁
10:39:37　　谢谢支持！　　金融本来就是食物链的顶端。　　万达地产玩的也是金融，并不是真正的盖房子。盖房子那是施工队干的。　　-----------------------------　　很有见地，商业的本质都是钱~
　　楼主你是哪个行业的？方便加微信私聊吗？
　　-----------------------------　　@牛大咖
13:39:13　　最近看到有些理财公司9%的利率真的存在吗？8%我跟我的朋友们都觉得有风险了　　-----------------------------　　这个倒是很正常，也有一些比较安全稳健的项目收益率在10%以上的，收益率的高低与风险高低并不是绝对的正相关。　　还是那句话，要看投的是什么项目。
　　@牛大咖
14:10:48　　你们都回来了吗？
@心理学申金妍儿
@木子李LWG
@dailing350
@农村仔驼锄头
@hongzhipan
@三平67　　-----------------------------　　你们个个都死哪去了，都吭个气啊，你们都没事吧？？？
　　-----------------------------　　@牛大咖
16:33:45　　看到你写了这么多也有些是很新鲜的东西，在学习了解这个行业。现在的P2P平台太多了，广告前段时间也是满天飞的，看的也是云里雾里五花八门的。昨天看到万达不做遍地产改做金融了，不知道楼主对这事怎么看？　　-----------------------------　　@白投翁
10:39:37　　谢谢支持！　　金融本来就是食物链的顶端。　　万达地产玩的也是金融，并不是真正的盖房子。盖房子那是施工队干的。　　-----------------------------　　@呛口芥末q
14:04:12　　很有见地，商业的本质都是钱~　　-----------------------------　　/p/m/.gif@京西牙医 @心理学申金妍儿 @木子李LWG @dailing350 @浪仔_lee @三平67 @hongzhipan @季节花开 都觉得你分析得很牛逼了
　　@白投翁
10:58:23　　《敢问路在何方》　　　　日下午，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。在一年的收官之际，野蛮生长的P2P行业终于将“有法可依”。行业也将告别无准入门槛、无监管、无行业标准的“三无状态”，迎来新的发展机遇。　　在被行业戏称为“47条......　　-----------------------------　　今年行情会怎么走？刚才看到股市反弹的节奏还是很弱了，感觉股灾又要来了，希望有高人指点给方向可以让资产能继续增值
　　写得不错,期待楼主继续更新
　　楼主快更新！
　　@白投翁
最近发觉好多同事都在玩p2p，这个东西有什么好呢？感觉风险挺高的
　　可以负责任的告诉各位，理财风险巨大，特别是网络理财。好自为之吧。未来像E租宝这样的跑路金融理财会很多。　　骗子太多，傻子不够用了
　　@跟彩虹说午安88
14:33:29　　@白投翁
最近发觉好多同事都在玩p2p，这个东西有什么好呢？感觉风险挺高的　　-----------------------------　　应该说大家愿意选择一种高收益的理财方式去对抗通胀吧。
　　@牛大咖
14:22:51　　今年行情会怎么走？刚才看到股市反弹的节奏还是很弱了，感觉股灾又要来了，希望有高人指点给方向可以让资产能继续增值　　-----------------------------　　欧美经济不振、石油价格暴跌、天朝国内实体经济遭遇严寒......　　我个人确实不看好股市，现在的情况比2008年国际金融危机的时候更糟糕。　　这个说来话长，其中一个直接原因是美国和天朝都已经有“抗药性”了，再来那种“抗生素”类的救市方法就很难奏效。　　我只能建议：不要把鸡蛋放在一个篮子里，适当关注一下海外的投资机会。最好不要做股票配资，在风险承受能力范围内适度投资。
　　《你的名字我的姓氏》　　　　P2P还是P2P2P?　　当下主流的P2P平台几乎无一例外地反复强调和包装平台的实力、股东背景、注册资本之类，意思无非是说本平台有钱任性，投资者尽管放心来投，言下之意则暗示了平台是作为兜底方的角色提供隐形的信用担保。　　平台深度介入提供网络借贷项目的信用担保，则是在传统意义上的P2P（Peer To Peer）之外又加上了一个P（Platform），于是模式的实质则演变成了P2P2P（Peer To Platform To Peer）。　　P2P2P从初衷上来说是为了满足投资人对资金安全的需求，由平台介入提供“本息保障”之类的信用担保。　　这种模式发展到一定阶段则必然会产生一个很现实的问题——“兜底能力”，换言之在平台待收规模不大的情况下，凭借平台的资本金尚可覆盖并实现兜底；但是当雪球越滚越大，平台待收金额呈几何倍数增长时，平台的自有资金显然只是“杯水车薪”，所谓“兜底”就真的只是说说而已了。　　所以，如果平台还是坚持P2P2P则是画地为牢，不可能无限制扩张。
　　又来看楼主了。。。。
　　楼主你为什么叫白投翁
　　楼主预测下今年P2P发展如何呢？还靠谱不?
　　@呛口芥末q
10:46:51　　楼主你为什么叫白投翁　　-----------------------------　　好多项目都白投了呗，呵呵！
　　@whoru01
11:45:12　　楼主预测下今年P2P发展如何呢？还靠谱不?　　-----------------------------　　古往今来预测的人一般都没啥好下场，　　泄露天机的被干掉，　　谬以千里的被嘲笑......　　哈哈!　　个人觉得会有很多爆雷的，作为投资者要选产品比较靠谱的。　　有些所谓的老平台，历史包袱特别重，就有可能过不了今年这个坎。
　　@janet_j2015
11:08:39　　LZ是行家呀，最近也在玩P2P，投了小牛在线，PPmoney和有闲钱理财，能帮忙分析下这几个平台怎么样呢？　　-----------------------------　　@白投翁
11:23:24　　不是太想帮各平台做广告......　　楼主比较倾向于分析具体的产品而不是分析平台。　　从janet_j2015提到的这三个平台来说，小牛在线和PPmoney产品类型比较多，有闲钱理财是专门做活期理财的、随存随取。　　还是看具体的需求吧。　　没有最好的平台，只有最符合自己需求的平台。　　-----------------------------　　LZ分析得挺有道理。还想请教一下，我有两笔在投的资金这月底就要到期，现在有些拿不准该不该套出来，LZ给点意见啊？
　　我的钱一般放余额宝的。。
　　@白投翁
11:34:28　　《存在》　　　　P2P该如何存在？或者倒推一下，P2P为何存在呢？　　2008年11月四万亿的计划落地，神州大地顿时万象更新、热火朝天，首当其冲的房地产行业如同打了强心针，从此一路高歌猛进。　　一时间各行各业一扫经济危机的阴霾、开足马力加大生产。　　而当年5月，金融领域也悄然发生了一件非常重大的事件——　《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕......　　-----------------------------　　现在利率多少算，这几天看了相对来讲P2P平台的收益会高一点，但也有风险性，所以现在不知道我们该投什么平台了，收益低的没有什么好投的，楼主可以给个建议
　　年底了 我就投了几个比较靠谱的平台,鑫合汇,小闲金服,楼主帮我看看这几个平台好不,我也不太确定,不敢感觉收益还行吧,先过完年再考虑其他问题.
　　@牛大咖
14:22:51　　今年行情会怎么走？刚才看到股市反弹的节奏还是很弱了，感觉股灾又要来了，希望有高人指点给方向可以让资产能继续增值　　-----------------------------　　@白投翁
15:45:50　　欧美经济不振、石油价格暴跌、国内实体经济遭遇严寒......　　我个人确实不看好股市，现在的情况比2008年国际金融危机的时候更糟糕。　　这个说来话长，其中一个直接原因是美国和都已经有“抗药性”了，再来那种“抗生素”类的救市方法就很难奏效。　　我只能建议：不要把鸡蛋放在一个篮子里，适当关注一下海外的投资机会。最好不要做股票配资，在风险承受能力范围内适度投资。　　-----------------------------　　谢谢楼主！还想问下现在是进入次贷危机了吗，包括互联网金融市场是不是也遇到这个危机了？
　　@LT猫的春天
14:20:40　　我的钱一般放余额宝的。。　　-----------------------------　　这个办法挺好的，工资一到账就顺手转进余额宝，收益不多，但是也好过没有。　　只是宝宝不争气啊，3%以下了......
　　感觉现在经济很差啊,到处都很缺钱,这可怎么办好呢?
　　@janet_j-22 14:04:38　　LZ分析得挺有道理。还想请教一下，我有两笔在投的资金这月底就要到期，现在有些拿不准该不该套出来，LZ给点意见啊？　　-----------------------------　　从投资的角度来看，你选的这三个平台属于比较稳妥的。　　我建议你可以适当调整投资的比例，第一是不要过于集中在某一个平台；第二是投资P2P的资金总额不要超过自己的承受能力，可以考虑控制在自己闲置资金的40%以内。
　　@牛大咖
14:22:58　　现在利率多少算，这几天看了相对来讲P2P平台的收益会高一点，但也有风险性，所以现在不知道我们该投什么平台了，收益低的没有什么好投的，楼主可以给个建议　　-----------------------------　　目前的P2P投资者有一个特别有意思的想法，利率高的就危险、利率低的就安全一些。　　这种观点我是很不赞同的，后面会专门写一篇来谈这个问题。　　至于说多少算是高息，我个人认为年化16%的利息也是合理的，典当类的产品就可以达到这个级别的收益。　　还是那句话，利息不适宜作为筛选平台的标准。
　　-----------------------------　　@牛大咖
16:18:08　　谢谢楼主！还想问下现在是进入次贷危机了吗，包括互联网金融市场是不是也遇到这个危机了？　　-----------------------------　　其实这个问题还挺大的，我也准备专门开8这个问题。　　大天朝好就好在储蓄率非常高，这个是帝国主义国家无法比拟的，因此抗外来风险入侵的能力还是比较强的。　　互联网金融市场最怕的就是“资产证券化”风行，如果P2P平台大肆推这种产品的话，就是真的次贷危机了。
　　@牛大咖
14:22:58　　现在利率多少算，这几天看了相对来讲P2P平台的收益会高一点，但也有风险性，所以现在不知道我们该投什么平台了，收益低的没有什么好投的，楼主可以给个建议　　-----------------------------　　@白投翁
16:53:42　　目前的P2P投资者有一个特别有意思的想法，利率高的就危险、利率低的就安全一些。　　这种观点我是很不赞同的，后面会专门写一篇来谈这个问题。　　至于说多少算是高息，我个人认为年化16%的利息也是合理的，典当类的产品就可以达到这个级别的收益。　　还是那句话，利息不适宜作为筛选平台的标准。　　-----------------------------　　那么选平台的标准是什么呢
　　@这个人没有名字
16:40:56　　感觉现在经济很差啊,到处都很缺钱,这可怎么办好呢?　　-----------------------------　　高富帅抄底，屁民现金为王。
　　@LT猫的春天
17:14:23　　那么选平台的标准是什么呢　　-----------------------------　　最简单的说就是看项目本身披露的信息是不是靠谱。
　　此文有大量的数据支撑，准确率应该很好，我在一个小贷上班。楼主说的情况大体相似。以次级债定义也差不多。这个雷要是爆了，要比美国的次级债要大百倍。会引起社会动荡的。美元可以转嫁危机。人民币呢？　　
　　@白投翁
11:32:46　　从P2P行业来说，2013年算是公认的“互联网金融元年”，一字记之曰“兴”；　　2014年P2P行业发展迅猛，可归纳为“勃”；　　2015年P2P行业成交金额破万亿，则可谓“满”，所谓满则溢行业爆发式发展的同时也暗藏巨大的隐患；　　展望2016年，在2015年底的“大宝双响炮”事件（白投翁对e租宝和大大集团这两个平台相继爆雷事件的简称）之后，监管层适时推出了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。2......　　-----------------------------　　写的很好啊
　　陆金所怎么样？？安全吗？谢谢。
　　@LT猫的春天
17:14:23　　那么选平台的标准是什么呢　　-----------------------------　　@白投翁
17:34:52　　最简单的说就是看项目本身披露的信息是不是靠谱。　　-----------------------------　　感觉楼主是来做平台推广的哈，既然如此还等啥，赶紧上正菜吧！
　　等更新，放贷怎么样？　　
　　@2010wdty
18:24:28　　此文有大量的数据支撑，准确率应该很好，我在一个小贷上班。楼主说的情况大体相似。以次级债定义也差不多。这个雷要是爆了，要比美国的次级债要大百倍。会引起社会动荡的。美元可以转嫁危机。人民币呢？　　-----------------------------　　人民币不是正在千方百计国际化吗？
　　@时间是最好的苦药
21:32:54　　等更新，放贷怎么样？　　-----------------------------　　这个问题好大啊......　　放贷很容易啊，现在这个状况下想放多少出去都可以，难点在于放得出去还能收得回来。
　　@心夜ABC
19:27:32　　陆金所怎么样？？安全吗？谢谢。　　-----------------------------　　陆金所可以算是P2P行业的龙头老大，它应该属于实力不错的平台。　　至于说安全性方面，我还是建议阁下不要投太长期的标。另外，多关注相关的理财群里的信息，看看其他投资者怎么说。　　坦白地说，我个人觉得陆金所的产品利息过低、期限过长，所以从来没投过。
　　在我看来，P2P需要一次大洗盘，之后国家应该提高准入门槛以保护中小投资者的利益，乱七八糟的P2P服务允诺的高收益伤害了多少中小投资者的信心，可以采取措施，支持规模较大的P2P企业合并中小型公司，而对于小型公司，风控意识不足，投资混乱的，应直接予以取缔。这样的市场才是健康的，最重要的是准入门槛一定要高　　
　　留下脚印，回来细读
　　@跟彩虹说午安88
14:33:29　　@白投翁
最近发觉好多同事都在玩p2p，这个东西有什么好呢？感觉风险挺高的　　-----------------------------　　@跟彩虹说午安88 是挺高的 不过还是要谨慎，现在的情况都不好说什么，静观其变！
　　@白投翁
11:34:28　　《存在》　　　　P2P该如何存在？或者倒推一下，P2P为何存在呢？　　2008年11月四万亿的计划落地，神州大地顿时万象更新、热火朝天，首当其冲的房地产行业如同打了强心针，从此一路高歌猛进。　　一时间各行各业一扫经济危机的阴霾、开足马力加大生产。　　而当年5月，金融领域也悄然发生了一件非常重大的事件——　《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕......　　-----------------------------　　刚看到一篇文章《P2P不能说的秘密》，这两个楼主是同一个人吗？
　　@椰子长在椰树上2
11:11:42　　在我看来，P2P需要一次大洗盘，之后国家应该提高准入门槛以保护中小投资者的利益，乱七八糟的P2P服务允诺的高收益伤害了多少中小投资者的信心，可以采取措施，支持规模较大的P2P企业合并中小型公司，而对于小型公司，风控意识不足，投资混乱的，应直接予以取缔。这样的市场才是健康的，最重要的是准入门槛一定要高　　-----------------------------　　P2P行业的洗牌是必然的趋势。　　不过楼主坚决发对所谓规模较大的P2P企业合并中小型公司这个说法。　　风险控制的规律决定了绝不可能是P2P平台越大越安全。
　　@牛大咖
09:35:12　　刚看到一篇文章《P2P不能说的秘密》，这两个楼主是同一个人吗？　　-----------------------------　　还确实不是，可能大家起名字的时候有共同的灵感吧。
　　签到~~
　　这么好的帖子不能让他沉下去！！
　　@椰子长在椰树上2
11:11:42　　在我看来，P2P需要一次大洗盘，之后国家应该提高准入门槛以保护中小投资者的利益，乱七八糟的P2P服务允诺的高收益伤害了多少中小投资者的信心，可以采取措施，支持规模较大的P2P企业合并中小型公司，而对于小型公司，风控意识不足，投资混乱的，应直接予以取缔。这样的市场才是健康的，最重要的是准入门槛一定要高　　-----------------------------　　@白投翁
09:44:46　　P2P行业的洗牌是必然的趋势。　　不过楼主坚决发对所谓规模较大的P2P企业合并中小型公司这个说法。　　风险控制的规律决定了绝不可能是P2P平台越大越安全。　　-----------------------------　　现在还在洗盘怎么要洗这么久呢？不是抓出了一批有问题的公司了吗
　　楼主能分析一下活期理财产品有什么坏处吗？
　　手头上有2万左右的闲钱，年底可能会用，可能也用不上，能不能给我推荐几个靠谱一点点的理财平台呢？感激不尽啊~~！！
　　@白投翁
14:05:28　　《你从哪里来》　　　　其实P2P应该属于比较典型的舶来品，严格按照C2C（COPY TO CHINA）的经典模式，由美国原版（SHANZHAI）引进。　　国内最早成型上线的真正P2P是2007年6月上线的拍拍贷，其初始阶段的模式与美国的Lending Club类似，基本上是个人的小额借款对接个人的小额出借。彼时并没有后来盛行的担保公司本息担保、债权回购承诺之类的保障，投资人还需要自己去甄别......　　-----------------------------　　现在还有哪些关于理财新闻是好消息的？现在感觉哪里都不好
　　难过呀
　　《解脱》　　　　前面说了那么多，感觉白投翁似乎变成了一个不折不扣的“乌鸦嘴”，P2P平台既然已经沦落为接盘侠又缺乏有效的盈利模式，那么为什么还有3000家平台投身其中呢？做企业毕竟不是做慈善，起码在神州没有人为了亏本去做一门生意。　　神州有个特别有趣的现象——在“征服”的红头文件下来之前掌握先机，利用政策红利冲入一个新兴领域的话，“先行者”就往往赚得盆满钵满；而当屁民们响应“征服”号召蜂拥而入某个领域的时候，则不是发生踩踏就是做了接盘侠......　　博士总理联系两年在“两会”上提到了互联网金融——　　日，国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时提出——促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。　　　　日，国务院总理李克强在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时指出，新兴产业和新东亚态是竞争高地，2015年将制定“互联网+”行动计划。　　李克强表示，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。目前国家已设立400亿元新兴产业创业投资引导基金，要整合筹措更多资金，为产业创新加油助力。　　　　白投翁不敢妄度上意，但推断一下，在今年的“两会”上，博士总理有可能会强调互联网金融对于“大众创业、万众创新”这盘大棋的意义，包括众筹、股权融资、专利融资等创新的形式。另外，要揭示一下互联网金融投资的风险，加快监管落地，也抓紧时间让银行去介入“资金存管”业务。　　可以说，2014绝对是进入P2P行业的好时机，2015借互联网+之势也不错。这种时候进入这个行业比较容易获得风投资本的青睐。　　从数据上来看，2014年有35家P2P平台融资成功（不完全统计），2015年则有高达95次P2P平台融资成功的记录（部分融资数据未公开）。　　　　从经营P2P平台的角度来看，这个生意跟之前火爆的团购市场以及近几年如日中天的O2O市场并没有本质上的区别。而金融市场的体量和市场前景是任何其它行业所无法比拟的，仅过百万亿的居民储蓄余额就给了风投市场无限的想象力。　　做“风口上的猪”是很多P2P平台杀入这片已成红海的市场的最大动因，毕竟有那么多资本对这个市场觊觎。　　说到底，P2P平台本身的技术门槛并不高，甚至比电商还低。市场上成熟稳定的P2P网站平台模板也比较多，价格就更是屡创新低。完成了网站开发，再花个几万块搞定APP，仿佛一下子就占领了移动理财的制高点......　　只要搭好了平台，招募好团队，做出一个漂亮的数据，包装一个好听的概念就坐等被资本市场ABCD那么一次次地“轮”下去了？　　只要有风投接手，哪怕在自己手里亏得面目全非也无所谓？　　反正烂在自己手里才叫烂，烂在别人手里那叫“解脱”！
　　学习了
　　@白投翁
15:50:02　　《解脱》　　　　前面说了那么多，感觉白投翁似乎变成了一个不折不扣的“乌鸦嘴”，P2P平台既然已经沦落为接盘侠又缺乏有效的盈利模式，那么为什么还有3000家平台投身其中呢？做企业毕竟不是做慈善，起码在神州没有人为了亏本去做一门生意。　　神州有个特别有趣的现象——在“征服”的红头文件下来之前掌握先机，利用政策红利冲入一个新兴领域的话，“先行者”就往往赚......　　----------------------------　　贵圈水深，学习了
　　　　图片挂了，补一张。
　　@这个人没有名字
16:40:56　　感觉现在经济很差啊,到处都很缺钱,这可怎么办好呢?　　-----------------------------　　还能怎么办，继续勒紧裤腰带啦，等央妈发钱
　　zzs　　
　　陆金所怎么样？？安全吗？谢谢。　　-----------------------------　　陆金所可以算是P2P行业的龙头老大，它应该属于实力不错的平台。　　至于说安全性方面，我还是建议阁下不要投太长期的标。另外，多关注相关的理财群里的信息，看看其他投资者怎么说。　　坦白地说，我个人觉得陆金所的产品利息过低、期限过长，所以从来没投过。 呵呵，谢谢了哈，不多，也就30万在里面。
　　@白投翁
16:30:56　　《背叛》　　　　自甲午（2014）、乙未（2015）这么两年下来，神州屁民感受最深的恐怕就是各种“下行”了：货币贬值、财富缩水、实体经济不振、物价上涨......　　事实上所谓困难从2012年就开始提了，不知不觉连续5年。有好事者已经深谋远虑地提出了——2017才是真正最困难的一年。　　　　那么究竟经济下行对P2P行业的......　　-----------------------------　　新年伊始，知道大家爱看撕逼（别捂脸，说的就是你），而且比起看那些不关自己什么事的人撕，还不如看看跟我们息息相关的P2P行业是如何撕的。　　据说这是一场信息、技术、公关、媒体、法律等元素组成的全方位、立体式的综合战争，其精彩程度，堪比近日热播的《芈月传》。　　1、有一种寂寞，叫本想撕遍天下然并卵　　事件人物：大公国际VS众网贷平台　　事件回顾：2015年1月，大公国际发布“首批互联网金融黑名单及预警名单”，有266家网贷平台被拉入黑名单；本宝宝尚未回过神，随后大公国际又陆续发布“黑名单”，拉黑了行业中近70%的平台。停不下来的节奏啊！起初，还有一些平台对进入黑名单进行抗辩；但随着黑名单的不断更新，特别是陆金所、红岭创投等知名平台被拉入黑名单，大家开始转向集体缄默、甚至嘲讽。　　规划君：大公国际是少数具有信用评级资格的一家专业的评级公司。所以当其发布的黑名单被业内彻底无视时，还是十分让人玩味的。不过无论原因是大公的评级系统有待商榷，还是我们的P2P行业整体规范水平还不高，2016年P2P行业肯定是会越来越好的。　　2、1块钱我都嫌少，你居然只给我5毛　　事件人物：短融网VS融360　　事件回顾：2015年2月，融360发布“网贷评级报告”，将P2P平台“短融网”评为C级。短融网不认可此评级，结果与融360沟通后，评级竟被降至C-级。对此，短融网将融360告上法庭。该案被称为“网贷评级第一案”。目前，案件还在审理过程中。　　规划君：融360是一个理财咨询类的第三方平台，有一定的知名度和影响力。不过因为目前网贷评级机构资质认证标准还未出台，各家出具的评级都缺乏权威性，对同一个平台也许评级会相差很大。我们普通投资人千万不要对网上的排名过于偏听偏信，投资理财一定要自己多看多想多分析。　　3、100块钱都不给我，真小气　　事件人物：小赢理财VS平台羊毛党　　事件回顾：2015年12月，小赢理财的福利活动吸引了大量羊毛党。为了抵制过分的羊毛行为，小赢理财要求异常账户的用户拍摄一张“本人手持身份证与当日报纸”的照片来进行验证，否则将账户冻结。不想，这个措施得罪了大批羊毛党，小赢理财就这样成为了第一家正式和羊毛党开战的P2P平台。　　你们这些羊…　　规划君：不管这个平台本身是否靠谱，规划君还是很同情之的。平台设置福利活动的初衷是为了回馈投资人，而不是拿自己的利润是喂羊毛党。羊毛党是不正经投资P2P的群体，他们只因羊毛而来，一个人会想办法注册N个账号来投资，甚至某些专业羊毛党会上网买他人身份证资料和手机来薅羊毛。这些不良作风的确是应该得到遏制的。　　4、欠钱的的举报债主，这个世界醉了　　事件人物：红岭创投VS南京欠款企业　　事件回顾：2015年12月，网贷平台“红岭创投”遭遇深圳地税突击检查，原因竟然是因为它的借款企业举报它。对此，红岭创投回应称，“欠账还钱天经地义，恶意举报救不了你们，希望尽快还钱走正道”。据说，这家公司欠红岭创投款达亿元，目前已被起诉。　　规划君：红岭创投是一家老牌的P2P公司了，其产品的借款人以企业为主，资金体量都非常大。我们在P2P的系列文章里面也提到过，借款方如果是企业的话，从某些方面来说风险是更大的，因为企业的借款金额通常较大，一旦违约会涉及大量的投资者。实际上，市场上每隔一段时间都会曝出红岭创投和欠款企业的撕斗，而这种与小额借贷有悖的红岭模式也的确是非常饱受争议的。　　5、论城乡结合部土豪平台的黑社会气质　　事件人物：e租宝VS网贷之家　　事件回顾：2015年12月，网贷之家发布了《e租宝深度数据研究报告》，其中很多数据都成为其他媒体质疑e租宝的重要依据。对此，e租宝一天内发多封律师函称网贷之家散布虚假消息；而网贷之家则称高层连连接到恐吓电话，网站连夜被黑、公司被泼油漆等。　　规划君：我们微信在11月的时候就披露过e租宝这个上央视的土豪平台，没想到12月它就被捉住了（出事了）。时至今日，e租宝事件还未得出结果。投资者拿不拿得回钱，能拿回多少钱特，还是一个未知数。从这个事件中，我们可以看到，媒体监督在一定程度上是能够帮助我们投资者发现问题的。　　6、规划君有话说　　其实，P2P行业中的“撕”也并非坏事，如果能撕出真相、撕出真理，不仅对我们投资者，对于整个行业都是有着积极意义的；对于一些盲目投资的小白们，也能起到警示警醒的作用。　　但是我们也要警惕有些“撕”，可能是带有自己目的性的，比如为了刷存在感而蹭头条；又比如通过中伤对手的手段来借机上位等等。　　哎，世界真复杂，还是乖乖买攒钱吧~
　　听说P2P要大洗牌了，明年的行情怎么样？ 到底还能不能投啊？
　　楼主你自己有投哪些平台啊？
　　有料，谢谢
　　P2P本质是庞氏骗局，今天就会倒下。
　　学习了
　　@janet_j2015
14:04:38　　LZ分析得挺有道理。还想请教一下，我有两笔在投的资金这月底就要到期，现在有些拿不准该不该套出来，LZ给点意见啊？　　-----------------------------　　@白投翁
16:49:46　　从投资的角度来看，你选的这三个平台属于比较稳妥的。　　我建议你可以适当调整投资的比例，第一是不要过于集中在某一个平台；第二是投资P2P的资金总额不要超过自己的承受能力，可以考虑控制在自己闲置资金的40%以内。　　-----------------------------　　那剩下60%的闲置资金放哪呀，我是30%美元现钞
30%余额宝的招财宝 ，剩下10%余额宝，，这样配置如何
　　@janet_j2015
14:04:38　　LZ分析得挺有道理。还想请教一下，我有两笔在投的资金这月底就要到期，现在有些拿不准该不该套出来，LZ给点意见啊？　　-----------------------------　　@白投翁
16:49:46　　从投资的角度来看，你选的这三个平台属于比较稳妥的。　　我建议你可以适当调整投资的比例，第一是不要过于集中在某一个平台；第二是投资P2P的资金总额不要超过自己的承受能力，可以考虑控制在自己闲置资金的40%以内。　　-----------------------------　　@北京雅痞
14:19:37　　那剩下60%的闲置资金放哪呀，我是30%美元现钞
30%余额宝的招财宝 ，剩下10%余额宝，，这样配置如何　　-----------------------------　　小闲金服啊笨（竟然还有人存余额宝，无语），听过没有？
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