为什么国家监管个人账户存款宽容对于存款保险机构而言是一个极具危险性的政策

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-28 06:38 标签： 存款集中度的监管要求
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基于“监管宽容的存款保险定价研究
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摘要 摘要 1929年美国爆发金融危机，先后有9000多家商业银行倒闭，大量的银行
倒闭对美国经济造成了巨大的破坏。因资金周转不灵而倒闭的银行引发了恐
慌性挤兑，使一些本可以正常经营的银行也跟着倒闭。存款者在银行的存款
化为乌有，企业因无法获得贷款而倒闭，金融市场动荡，金融系统不稳定，
国民经济处于崩溃的边缘。为了维护金融系统的安全，防止银行业危机的发
生，美国于1933年通过了《格拉斯――斯蒂格尔法》，设立了联邦存款保险
公司。截止2008年10月，接近100个国家和地区建立了存款保险制度。存
款保险制度已经成为稳定和维护金融秩序的重要机制。 我国目前虽然没有建立显性存款保险制度，但是以国家信誉进行担保的
隐形存款保险制度一直存在，一旦金融系统出现危机，国家将通过注资和接
管等方式来应对银行业危机，化解金融风险，因此存款者在银行的存款实际
上是受到了全额保护。在隐性存款保险制度下，政府承担了全部的金融风险，
但“逆向选择"和“道德风险’’使得银行对自身的风险状况关注不够，存款
者缺乏风险意识，银行存在“追求高风险高回报"的激励，但却无需支付额
外的成本。随着我国金融体制改革的深入，金融系统逐渐开放，银行业的竞
争越演越烈，因此为了防止银行业危机发生、保护存款人的利益和维护金融
系统的稳定，建立显性存款保险制度已经成为必然的趋势。 2004年，由中国人民银行、财政部、银监会、国务院法制办和国家发展
改革委员会成立了《存款保险条例》起草工作小组，使得存款保险制度的建
立从理论研究层面正式进入实践操作阶段。人民银行发布的2006年《中国金
融稳定报告》
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存款保险机构优先权法律问题地研究.pdf 35页
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--------------------------Page1------------------------------LEGALRESEARCHONPRIORITYOFDEPOSITINSURANCEINSTITUTIONABSTRACTThispaper,mainlydiscussedthepriorityofthedepositinsuranceinstitution.Chapter1givesageneralintroductionofthedepositinsuranceinstitution.Thepaperstartwithdepositinsurancesystem,defineitslegalnature,analysisdepositinsuranceinstitution’sfunctioninthesystem.Whetherdepositinsuranceinstitutionshouldhasthepriorityisrelyonitsfunctiontotheentiresystemandthesafeguardofthefinancialsecurity.Moreover,thepaperintroducesthebackground,requirementandcontentofthepriorityofthedepositinsuranceinstitution,whichwillbefundamentaltotheanalysisinthispaper.Chapter2analysestheestablishmentofthepriorityofthedeposit--------------------------Page2------------------------------insuranceinstitutionisnecessarytothefunctionofdepositinsurancesystemandbeconsistentwiththeaimofpriorityrights.Chapter3analysestheobstacleandsalvation,includingthemoralriskofthedepositinsuranceinstitution,conflictwithothercreditorsandissueswithotherforeignbranchesoftheparentcompany.Chapter4analysestheestablishmentofpriorityofthedepositinsuranceinstitutioninChina.Itisdoableandnecessary.Inconclusion,sincedepositorshavethepriorityrightswithintheamountofthecapitalandinterest,depositinsuranceinstitutionsshouldsuccesstheclaimtothefinancialinstitutionsaftertheypaidthedepositors.Thatistosay,thedepositinsuranceinstitutionshavethepriorityrighttotheindemnity.Moreover,theoverseabranchesofthefinancialinstitutionshouldalsobecoveredunderthisburden.KEYWORDS:depositinsurance,depositinsuranceinstitution,priority,financialsecurity--------------------------Page3------------------------------目录引言…………………………………………………………………………………………1第一章存款保险机构优先权概述…………………………………………………………2第一节存款保险制度概述…………………………………………………………………2一、存款保险制度……………………………………………………………………………2二、存款保险机构的法律定性………………………………………………………………3三、存款保险机构的职能……………………………………………………………………5四、存款保险机构的业务……………………………………………………………………7第二节存款保险机构优先权的产生………………………………………………………8一、存款保险机构优先权产生的背景………………………………………………………8二、
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