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老人积蓄如何理财“钱生钱”？可适当关注保本保息类保险
摘要：昨天刚刚过完重阳节，近日来老年关怀成为了热点话题之一。除了健康之外，老年人也需要培养适合自己的理财观，尤其是在当下中国老龄化的大趋势中。
（gold.org/）10月22日讯：昨天刚刚过完重阳节，近日来老年关怀成为了热点话题之一。除了健康之外，老年人也需要培养适合自己的理财观，尤其是在当下中国老龄化的大趋势中。近日，记者从市场上了解到，不少银行将目光逐渐转移到老年市场，为老年人量身定制金融产品。
那么，老年人的积蓄如何才能做到&钱生钱&？民生银行理财经理表示，老年人在理财时首先要考虑安全性，同时也要兼顾流动性，在此基础上再根据自己喜好，选择对应的产品。
老年人理财以稳为主，兼顾收益
&除了把钱存银行外，老年人在理财时还可以考虑一些安全级别较高的产品。&中国民生银行福州仓山支行理财经理张丽萍表示，凭证式国债是稳健型理财产品之一，其收益有保证，与定期存款一样属于安全性极高的产品。国债利率虽然比同期存款利率高一点，但与其他产品相比收益较低。
老年客户还可以购买银行理财产品。目前半年期或者一年期的银行理财产品预期年化收益率达5.5%左右。老年人还可以选择天天理财产品。此类产品认购门槛与固定期限理财产品一样，最低均为5万元。天天理财产品预期收益率会比固定期限产品低，目前市面上收益率高的可达4.6%左右。
还有一个选择是债券基金。传统纯债券基金主要投资一些稳健的债券，目前降息周期有利于债券，债券基金预期收益率有可能会比银行理财产品更高，不过其风险等级相应也会高一点。
此外，老年人还可以购买老年专属理财产品，还有部分银行的银行卡对老年客户有优惠。比如，老年客户在民生银行社区支行办理&智家卡&，每个月同城跨行取款前五笔免费，普通客户则只有前三笔免费。
&老年人理财需掌握安全性和流动性原则。&民生银行理财经理张丽萍建议，在风险相同的前提下可以选择收益较高的产品，而不是一味追逐高收益。其次，理财要考虑流动性。老年客户在退休后平时也会有一定的支出，有时还会有急需用钱的时候，因而手上最好要有一笔积蓄，不要一次性全部买入某一款理财产品，而应该错开分成几笔买入不同期限产品，这样隔一两个月就有产品到期，以便资金回笼。
此外，张丽萍称，老年人要慎防被一些不正规的投资公司所忽悠。部分老年客户缺少风险意识，经不起高收益的诱惑，转投这些不靠谱的&理财&，结果往往出现本金亏损。另外，去年以来股市红火，股票和一些基金净值大幅上涨，虽然赚钱效应明显，但风险承受能力低的老年客户其实仍不适合股票和偏股型基金投资。
保本保息类也可适当关注
除了理财之外，老年人的健康也很重要。因此，老年人理财也应该考虑一部分的的保本保息类的产品。
据全国老龄工作委员会办公室发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》显示，我国目前正处于快速老龄化阶段。截至2014年底,我国60岁以上老年人口已经达到2.12亿,占总人口的15.5%，未来5年中国将平均每年新增596万老年人口。
一方面是数量庞大的老年人的保险保障需求客观存在，另一方面是国内市场对于老年群体养老和健康保障的相对缺乏。比如，目前市场上可供老年人投保的保险产品少之又少，多数产品尤其是，出于风险大、成本高的原因，将客户购买年龄限制在60岁至65岁以下。
但是，近日，记者获悉，面对这一市场矛盾，在今年一举推出了全系列老年产品：&康寿长乐&养老、&康健长青&防癌、以及&康健长安&意外伤害附加险，给予老年群体全方位保障。据悉，&康寿长乐&和&康健长青&这两款产品的投保年龄最高可以到70周岁。&康寿长乐&养老年金保险交费形式灵活，利益明确，可以终身领取。&康健长青&防癌疾病保险是面向这一癌症高发年龄段的专项防癌保险，免体检，对轻症癌症与癌症均有保障。这两款产品还可以附加&附加康健长安&以及&附加康健长安意外伤害&。
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[导读]：“以今年26岁的张先生为例，这款保险每年缴保费2万元，共缴费十年，保额为20万元，等到60岁将可以领取69.6万元，期间不仅可以实现资产翻倍，还可以获得重疾双倍赔付的保障。”
　　据北京商报报道，&3&15&消费者权益日愈来愈近，各行各业侵害消费者权益事件逐渐浮出水面，保险业也不例外。尽管监管层新规不断，但是销售过程中以夸大收益、偷换概念、以停促销等伎俩来诱使消费者购买的销售误导现象仍屡禁不止，保险纠纷屡屡上演。
　　理财型保险保本保收益
　　&银保产品理财一号限时限量火热发售，两年固定收益率4.635%，保本保息，欲购从速，该产品三年期，到期年化收益率至少可达5%。&
　　很多消费者在去银行购买理财产品时，大多会听到销售人员类似于上述的介绍。销售人员以&保本保息&的说法来吸引投资者，殊不知这些产品多数只是普通的或。
　　这些保险产品并非固定收益类理财产品，其收益多为浮动的，只是投保两年或者三年后提取时不收取手续费用。
　　以万能险为例，其保底收益率通常为2.5%，分红险有最低的基础保障，但其分红并不确定，主要取决于保险公司的经营情况。
　　有些业务人员在销售时只强调投保人预期可获得的最高收益，或者以过往业绩来说明收益，而对于初期或者中途提取需要扣除大量费用等具体情况避而不谈，很容易误导消费者。近日，一银行工作人员在销售中使用的宣传材料就因标注&银保产品理财一号限时限量火热发售，两年固定收益率4.635%，保本保息，欲购从速&的字样，其承诺收益等欺骗行为属违规，被罚款10万元。
　　值得一提的是，监管部门一直在加强对保险销售误导行为的治理，如今年4月1日即将实施的银保新规，除了对低收入居民、老年人等特定人群出台进一步保护措施外，还明确了保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。
　　以停售为借口搞促销
　　&这款产品在目前市场上性价比很高，不过下月即将停售，有需求的要抓住时机。这款产品不需要花钱消费、所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险。&
　　每个公司都有其畅销的产品，不过很多业务员也就此打起了招牌。&这款保险目前已经销售两年了，一直卖得特别好，产品保障全，而且分红也高，但很快这款产品就要停卖了。&近日一家大型保险公司业务员就这样向客户大力推销一款儿童分红险。
　　事实上，在2008年新《保险法》实施前，有多家公司借大批产品需升级换代的时机，声称&性价比较高的产品将停售&、&新品将提价&等说法来促销，而保监会随后明令禁止以产品停售进行宣传炒作。
　　去年11月，一家公司因为电销业务中含有停售等虚假宣传而被保监会开出20万元罚单，其25个保单中存在以&不需要花钱消费&、&即将停售&、&所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险&等不实宣传，同时，该公司还对保险责任做错误解释、对保单贷款等合同重要内容做虚假宣传。
　　尽管我国一直严格规定电销用语，并对其进行全程录音以便监听，但仍有许多误导以及造假行为存在，近日，北京一家专业代理公司因电销保险业务中用语不规范并冒充客户伪造录音而被罚。对此，有保险专家提醒，很多保险公司都借&停售&搞营销噱头，投资者购买保险切莫盲从，而消费者更有自主选择的权利，保险公司无权绑定附加险的销售。
　　用过往业绩来诱导
　　&以今年26岁的张先生为例，这款保险每年缴保费2万元，共缴费十年，保额为20万元，等到60岁将可以领取69.6万元，期间不仅可以实现资产翻倍，还可以获得重疾双倍赔付的保障。&
　　追求高收益是绝大多数投资者的目标，不少销售人员也以此来迎合投资者的心理。近日，保险公司专管员在银行为客户现场讲解产品时，因夸大一款（分红型）收益，对投资者造成欺骗而被予以警告并罚款1万元。
　　正如上文所说，对于目前市场上主要的而言，分红险虽设有最低保证利率，在提供保障基础上，与投保人分享保险公司一部分的经营成果，但分红并不确定。
　　一位银保销售人员还称，从过去两年投资客户获得的分红来看，一万元每年可以拿到600元分红，这相当于银行存款利率的两倍。这里需要特别提醒的是，保险过往分红业绩并不能说明未来的投资收益，分红是与保险公司未来的盈利挂钩。由此不难看出，分红险每年都具有不确定性。而产品宣传演示仅仅是一种假设和演示，预期收益并不等同于到期的实际收益。
　　不过，在很多分红险推介活动中，销售人员大都以高档红利来演示（产品红利演示分为高中低档），从而增加产品的卖点，这样一来人们对其收益的预期提高，更容易引发纠纷。上述所称每年缴费2万元，等到张先生60岁时，最高档的红利约35万元，中档红利约16万元，而低档只有约5万元，可见中高低档红利之间的差距之大，即便是低档分红也不是真正可以确定拿到的分红。（来源：新浪财经）
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“存款保险”保存款 保本理财有担保增信
　　本报讯
　　一直以来，银行产品由于背书银行的信誉担保，即使是非保本的理财产品实际上也是“刚性兑付”的，被看做是安全的“高息存款”。 但随着《存款条例》的推出，这样的观点俨然被打破，国家不再为银行“兜底”，出现问题的银行将破产处理，储户的存款是由存款保险基金有上限的赔付，同样，储户购买的理财产品风险也将自负盈亏。
　　存款保险条例不保理财产品
　　近期公布的《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
　　但是《存款保险条例》仅对存款进行保障，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财还是非保本理财，都不在存款保险范畴内，那么保本理财产品还能保本吗？保本理财产品如何保本？对此，银率网分析师殷燕敏认为，《存款保险条例》的推出，将加速促进银行理财产品回归代客理财本源，打破刚性兑付，风险收益都由投资者自己承担。
　　我国2005年颁布的《商业银行法》中规定，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。因此，在破产清算过程中，银行的普通债权的清偿顺序一定是排在银行存款之后的。
　　国有银行理财产品相对稳健
　　殷燕敏指出，实际上，在银行内部的管理中，银行理财产品也并非银行自己的资产负债，而是单独托管、清算的理财产品账户。对于非保本浮动收益类理财产品而言，本身的盈利和亏损就是投资人承担的。而对于保本类理财产品，实际上是背书了银行的信誉担保的，本金以及固定收益是由银行保证的，那一旦银行破产，也就意味着银行的担保不能履行，如果保本类产品本身的资产收益出现亏损的话，只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。
　　但如果银行自身破产，管理的理财产品并未出现亏损，那理论上理财产品可采取破产隔离，依据其自身的收益情况为投资者兑付。不过，由于银行理财产品在上无法人主体地位，目前也没有相关的法律法规明确规定理财产品的破产隔离，因此，从目前的情况来看，一旦银行出现破产，理财产品的债权清算将依靠法院判决。
　　殷燕敏认为，国家已经推出了《存款保险条例》，未来对于银行理财产品的法律界定以及相关的破产清算将会有更进一步明确的法律法规出台。“对于(,)而言，买非保本理财产品，就要明白需要自己承担其中的风险。而购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金就是有保障的，因此投资者日后应尽量选择大型国有银行的理财产品则更为稳健。”
（责任编辑：HN022）
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理财必须买保险，不能等！唯一允许承诺保本保息的就是保险！
推荐 6分钟前
理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。
一、理财，你必须买保险
理财必须买保险，不能等！唯一允许承诺保本保息的就是保险！
推荐 6分钟前
理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。
一、理财，你必须买保险
怎样理财，前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
是理财的起点。我们前面说过，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一、一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。
第二、一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
那么，如何才能多攒钱呢？
第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存到银行去。
第二，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。
第三，用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。
第五，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
第六，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。
请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？
我建议你把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。
我之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。
第一，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成五份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。
理财与保险的关系
从前面讲的内容我们可以看出，保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值！
文章来源：网络
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