亮剑微金融-访陕西双诚实业（集团）有限公司董事长罗永诚
在一个春日的上午，我们在全国担保行业总裁EMBA课程研修班上采访了陕西双诚实业(集团)有限公司董事长罗永成先生。在整个采访过程中，身为转业军人的他始终给人以质朴、踏实的印象，或许正是这份脚踏实地，让他带领双诚走到今天，完成从实业到金融的完美蜕变。
据了解，陕西双诚实业(集团)有限公司(以下简称“双诚实业”)是集国际贸易、航空运输业、房地产开发、粮食加工业、建材门业、资产管理、小额贷款、投资、担保、典当及汽车分期付款等为一体的集团公司。在这次采访中，我们仅涉及了双诚实业的几个产业，且更多地着眼于担保业务，唯愿“窥一斑而见全豹”，让读者一睹双诚的风采。从实业到金融的魄力，带领队伍一路披荆斩棘，认真严谨地把控风险，罗永成的“亮剑精神”显露无疑。
　　从实业到金融
　　从创业开始，我一直从事实业领域，先后做过国际贸易、航空运输、房地产开发、粮食加工、建材等行业。在此期间，企业融资主要靠自身资金积累、向亲朋好友借款和银行贷款。其中，银行贷款不到三分之一。作为小微企业主，经历过企业缺钱的切身之痛。也正是在与民间资本接触的过程中，体会到民资能在帮助中小微企业解决融资难问题上大有作为，市场需求决定微金融领域市场空间必然广阔。
　　于是，在2010年，我正式进入微金融领域，首先选择了担保行业，在郑州成立了担保公司，业务开展一段时间之后，根据公司战略发展需要，先后考察了乌鲁木齐、拉萨、兰州等西部重镇，最后选择进入西安担保市场，同时把郑州担保公司比较成熟的风险控制技术带到了西安。
　　随着西安担保行业的发展，市场竞争从去年开始也在逐渐加大。因此，我们将精力集中在一些定向业务上做某个领域的市场。比如在某一机械市场，与市场上700多个商户达成合作，为他们提供专业化的金融服务。但是，这种将同一市场、同一行业的中小企业、个体工商户等联合起来的定向市场有一定局限性，容易发生行业风险。所以，民间金融资本市场还是要多元化发展，集团正在向“品种多、业务全、放款快、利率低”的方向努力，希望全方位解决中小微企业的融资问题。
　　西安是西部大开发的桥头堡，是西部的政治文化中心，微金融行业发展的整个大环境比较好，于是在担保公司运营两年之后，陆续成立了典当行和汽车分期付款公司。
　　目前，我将大部分精力集中在金融领域。我认为金融版块良性发展需要两个方面：一个是市场，另一个是资本，二者缺一不可。市场成熟了，资本不够就需要融资;资本积累到一定程度，现有的市场不能容纳就要开拓新的市场。
　　实业创造财富，抗风险，利润低;金融分配财富，风险高，效益高，金融的关键是对风险的判断和把控。
　　迄今为止，双诚担保已在河南、陕西、安徽、贵州等地成立了18家分公司，一方面解决了地域服务限制，能够为更多需要融资的中小微企业提供金融服务，同时降低了企业成本;另一方面也能更充分地了解各地行业、企业的特点，为其设计更为合理的贷款担保模式和产品，创新业务品种，加强各地市场担保信息交流力度。
　　采访中，我们了解到，目前双诚担保已运营了3年时间，业务发展相对稳定，已为近六百家小微企业提供了担保服务，贷款担保余额十余亿元。谈话间罗永成透露，双诚目前正在筹备小额贷款公司，计划于今年年底正式成立，以期在实业集团的背景下，借鉴担保、典当等微金融领域的成功经验和模式，更好地帮助中小微企业解决融资难题。
　　在担保公司运作过程中，罗永成始终把风险控制作为最重要的事情，带领审贷会严把审贷关。这里，他对自己提出的要求是“有一票否决权，没有一票同意权”。
风险控制重于泰山
　　在双诚担保的管理中，有一根弦我一直紧绷着，那就是风险控制。担保公司为中小微企业提供担保，承担的是高风险，既要解决企业资金需求，又要把自身风险降到最低，因此，风险控制对于担保公司尤为重要。
　　双诚担保主要在以下几个方面把控风险：首先，关注客户资金需求背后的企业管理和理念问题。中小微企业融资难问题的背后不仅是资金问题，很多企业还存在管理和理念问题。在与客户交流时，我们要求一定要弄清客户的真实想法，全方面了解他们出现资金短缺背后的管理和发展思路困境，努力帮助他们寻求解决方案。在过程中，慢慢地，公司与客户的关系会从生意伙伴变成朋友。
　　其次，单数成员审贷会严把风控关。担保公司审贷会我是一定会参加的。风控部下面设立三个独立小组，接到项目后现场考察，形成报告在周二或周四的贷审会上审批。审贷会一般从基础材料、借款用途、第一还款来源、抵押物和反担保措施、是否符合国家相关政策等角度审查。基本材料方面，是客户的身份证、税务证等必须齐全;借款用途、第一还款来源方面主要看其是否符合逻辑;抵押物和反担保措施方面主要看其是否到位;最后，要求客户从事的行业必须符合国家相关政策。比如，涉及到环评审查的必须过关，涉及到特种行业的要有特种许可证，不做高污染行业等等。
　　审贷会现场，模拟银行和担保公司，对比分析银行和担保公司的流程差别，把所有问题都摆在桌面上，审贷成员各自谈自己的观点，充分阐述同意或不同意的理由，然后现场签字。审贷会严格由9人、11人或13人的单数成员组成，从而确保审查的合理性。我有一票否决权，但没有一票同意权。一般情况下，第一次做的行业项目或担保额度大的项目审贷会会深入探讨，100万元以下的项目，如果资料齐全很快就会通过。
　　第三，多角度看企业，不单纯看抵押物。抛开银行的观点去调查一个企业，双诚担保更看重企业的真实经营情况。调查中，一般不看企业给银行的财务报表，而看企业实际的经营状况。如果发现企业有贷款，我们不会特别担心，在我们看来，企业运转有借款是正常的，从某些角度讲，企业发展只靠自身的资金是很难成功的。除此之外，我们认为重要的不只是物的反担保、人的反担保，我们更看重企业负责人的人品。
　　最后，基于风控设计产品。考虑到单纯抵押物并不能解决所有问题，在设计产品时，不能拘泥于传统贷款担保模式，不搞“砖头文化”。既帮助中小微企业解决资金困难，又要保证自身资金安全，能只为了帮中小微企业而把自己置于风险中，也不能只为了自身安全把企业置之度外。
　　案例介绍
　　项目主体：西安市某钢构厂、民生银行、双诚担保有限公司、西安市某重型机械公司
　　借款方：西安市某钢构厂
　　借款用途：用于从上述重型机械公司购买设备
　　操作模式：
　　1.钢构厂为购买机械公司设备，向民生银行贷款，双诚担保为钢构厂提供担保。
　　2.在钢构厂向民生银行交纳30%的货款后，银行将全部货款支付给机械公司，剩余70%货款由钢构厂在3年内按揭付清。
　　3.重型机械公司为钢构厂做反担保并签订回购协议，一旦钢构厂出现还款问题，双诚担保向民生银行代偿后，双诚担保可要求重型机械公司将该批设备全部回购并承担无限连带责任。
　　该贷款担保案例有以下几个特点：
　　1.借款方不需要足值的抵押物/质押物;
　　2.按揭贷款的方式缓解了借款方的资金压力;
　　3.降低借款方的资金成本(银行借款利率远低于民间借贷);
　　4.上游回购解决了实物变现问题，降低担保公司的风险;
　　5.民生银行、重型机械公司创收;
　　到目前为止，双诚担保也有逾期和代偿，但是因为合理的风险控制以及可执行的反担保措施，并未造成亏损。很多银行不认可、别的担保公司不做的项目我们会做，有些反担保抵押物齐全而经过调查发现有潜在风险的项目，我们反而不做。双诚的业务可以总结为：人无我有，人有我精，人精我专。
　　刚过而立之年便取得如此骄人的成就，他身上没有当下年轻人的浮躁，有的是脚踏实地的平实，在严格要求自己的同时，更为企业树立了“堂堂正正做人，兢兢业业做事”的宗旨。或许正是这股践行者的力量，吸引着一批优秀的专业人才聚集在他周围，共同成就普惠金融事业。
双诚“部队”
　　团队是根本，团队精神是双诚担保的灵魂。我们现有的金融团队汇集了三类相关专业人员，一是金融专业，其中银行退休的行长不低于10位;二是法律专业，团队中有8位法学硕士，大部分是211院校毕业;三是财务专业。当然我们不可能让有银行经验的人将银行的工作经验完全照搬到担保公司，而是先以银行的角度来看项目，再探讨担保公司如何做好风险可控，讨论过程中收益颇深。
　　高薪只是发现和留住人才的一个方面，当遇到志同道合的人，我会与他沟通金融理想、公司发展思路以及最后所成就的事业蓝图。舞台是大家的，不是我一个人的，也不仅是双诚担保的。
　　我认为，员工的能力主要体现在业务和管理两个方面。业务能力强，管理能力弱的员工，可以享受管理级待遇而没有实际管理级的权利;而管理能力强但做不了专业业务的员工，就安排他多做行政方面的工作。总之原则就是充分发挥员工的特长来为团队服务。目前，两方面能力都齐备的人才相对欠缺，我们一直在培养和发现。
　　优秀的员工固然重要，但团队建设也离不开良好的企业文化的熏陶和维系。我们始终坚持“规范稳健，合作共赢”的经营理念，保证资金操作必须规范、稳健，确保公司运营的安全;同时，坚守“百年双诚担保，诚信铸就辉煌”的发展目标，高度重视诚信对企业可持续发展的影响。
　　闲谈人生
　　我把人生分为三个阶段：第一阶段是解决温饱问题;第二阶段是过上小康生活，生活比较富裕;第三阶段是做事业，实现自我，奉献社会。很多大企业家，企业规模都做到上百亿，可为什么还是那么拼命、那么努力?为了事业，为了实现自身价值，为了给社会创造价值。
　　就我个人来讲，虽然进入微金融领域时间不算长，但充分感受到了其市场前景的巨大。未来，不仅仅是担保市场，投资公司、小额贷款公司、典当行、村镇银行等都是要发展的方向。最终在政策允许的情况下，我希望能做民资银行，使民间资本迅速流动起来，发挥资金的最大作用，为更多中小微企业解决融资困难。
　　不管是做实业还是做金融，我认为最高境界是坦诚，以真心相待，这样和任何人都能做成事，做成朋友。谨记“吃亏是福气”的老话。同时，我始终坚信成功的法宝在勤奋、努力和钻研。只有坦诚没有勤奋，是不能成大事的。
　　对我来说，军旅生涯的历练对我影响很深，直到现在我的座右铭仍然是“流血流汗不流泪，掉皮掉肉不掉队”。做生意也好，做人也好，不能总跟在队伍后面，要逐步走到队伍中间，然后走到队伍的前列。
　　经过与罗永成短暂而充分的交流，我们听到了企业家掷地有声的切切之语。相信在他的带领下，双诚会有更好的发展，在陕、豫大地留下浓墨重彩的一笔。我们将一如既往地关注双诚的发展，也期待有机会走进双诚，切身感受双诚的文化，感受“亮剑精神”。
　　罗永成个人名片
　　罗永成，1978年生于七朝古都开封。1996年参军，1999年转业后先后从事国际贸易、航空运输、房地产开发、粮食加工、建材等行业;2003年建立自己的第一个实业工厂，拥有了属于自己的第一个品牌—老罗牌面粉;2010年初涉担保行业，在郑州成立担保公司;2011年在十三朝古都西安，成立陕西双诚担保有限公司，并担任董事长兼总经理。出任总经理至今，陕西双诚担保有限公司已经成为陕西省担保行业优秀企业、陕西省AAA级信誉单位、陕西省星级诚信单位，并与工商、民生等多家银行建
立了良好的合作关系。罗永成身兼陕西省河南商会副会长，于2012年被评为陕西省行业领军人物，并获2013年陕西省3·15诚信经营优秀企业家等荣誉称号。（原文链接：/brow.aspx?id=1018&big=74&small=154）
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