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Ｆｉｎａｎｃｅ金融视线
我国中小企业融资难的原因及对策分析
西南财经大学金融学院蒋倩华
摘要：中小企业在我国国民经济体系中发挥着巨大作用．然而，由于企业自身制度的局限性．资本市场的不成熟．金融体系的不健全等多方面因素的共同作用，使得我国中小企业长期被融资问题所困扰，融资难成为我国中小企业进一步发展壮大的瓶颈。本文结合当今经济发展背景，对不同类型的中小企业融资难的原因进行了分析。并联系发达国家相关经验。结合案饲，提出了解决中小企业融资难问题的措施建议，力求拓宽对中小企业融资问题的思路。关键词：中小企业融资中图分类号：Ｆ８３０
文献标识码：Ａ
文章编号：ｌ００５—５８００（２０１１）０８（ｃ）一１１３一０２
类比较特殊的中小企业，因为具有一定的社会公益性，比较容易获得政府的扶持性资金。
２．２中小企业融资难的内部原因
中小企业因为规模小．底子薄，自有资本偏少，负债能力有限，抵御风险能力有限，破产率较高。对这类小企业的贷款项目，贷款风险增大，金融机构自然是退步三尺。另一方面，我国中小企业信用观念普遍不高，不注重维护自身形象，财务制度不健全，六成以上的中小企业曾经有过披露虚假信息、数据的行为。另外，由于信息不对称问题严重，导致银企关系疏远，影响中小企业融资。２．３中小企业融资难的外部原因
２．３．Ｉ商业银行“惜贷”政策
长期以来，我国各商业银行为规避风险，最大限度地压缩风险资产的比重，将资金大部分投向了大型企业。另外，为了强化信贷风险管理，各商业银行基本都实行了贷款风险终身责任制。因此，无论是信贷员还是基层银行，都不愿意冒更大的风险，也正是因为这样的“惜贷”政策．导致中小企业融资困难。
２．３．２专业中小金融机构体系未成型
中小金融机构不够发达，没有形成面向中小企业的具有专业性质的中小金融机构体系．导致对中小企业提供的服务不全面，没有针对性，从而增加了中小企业融资的成本，打击了中小企业融资的积极性。在我国目前的银行组织体系中，还缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融中介机构。
２．３＿３信用担保体系的欠缺
信用担保体系的不完善在一定程度｝：影响着中小企业的融资。尽管我国一些地方在尝试建立中小企业信用扫．保体系，但都处于初级阶段。在我国企业信用低下、中小企业融资的要素不完全时，靠中小企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。同时，担保手续繁杂，担保费用高、期限短。
２．３．４政府支持及政策法律法规相对滞后
国家对国有大中型氽业逐步制定和实施了不少扶持政策，但在支持中小企业发展方面却相对滞后，缺乏配套的专门为其提供服务的优惠政策。目前我国关于支持中小企业发展的立法还处于一个相对较低的水平，在企业融资这方面还很不完善。
２．３．５融资渠道狭窄，缺乏必要的融资工具
目前，我国中小企业融资工具主要包括银行贷款，集合短期与中期票据融资等。虽然中小企业融资榘道看似较多，｛睫实际筹集的资金却极为有限。我国商业银行的贷款种类太少，很难满足不同中小企业的实际情况。股票市场上＝，虽然创建ｒ中小企业板市场及创业板市场，对数量众多的中小企业来说上市融资门槛仍然很高。
１中小企业融资现状
１．１中小企业在国民经济发展中的地位
中小企、№是现代市场经济中，对市场机制反应最灵敏、最具有活力的组成部分，在市场经济中发挥着无可替代的作用。是我国企业制度创新和技术创新的生力军，是就、Ｉｋ机会的莺要提供者。中小企业往往在大企业生产经营体系的蕈要环节产生积极的作用，在我国，中小企业贡献了超过１／２的ＧＤＰ’创造了３／４的城镇就业机会。特别是当前，它们在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面。发挥着越来越重要的作用。１ｊ２我国中小企业的融资方式及途径
在市场经济中，企业融资方式总的ｉ兑来可分为内源融资和外源融资。一般来说，中小企业除自有资金外，融资渠道丰要有：筹集民间资本，接受基金资助和政府扶持，融资租赁，向银行等金融机构申请贷款，发行企业债券和发行股票上市等。在我国中小企业融资总量中，商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了５０％以上，而股票融资、融资租赁等业务量较小。１．３中小企业融资现状及困境
与我国中小企业的快速发展相比，中小企业的融资现状与其地位的不匹配性已成为发展过程中的主要矛盾。据统计，中小企业
贷款额，始终只占全部贷款额的１０％左右。长期以来，中小企业融资
主要还是依赖传统的融资机构，特别是银行资金，融资渠道较为狭窄。２００８年的全球金融危机，我国一些中小企业受到巨大冲击，因为资金链断裂而停ｒ＝停产，倒闭关门。近年，由于通货膨胀压力加大，国家实行宏观调控，采取了一系列紧缩银根的措施，在放贷资金总量收缩的情况Ｆ，信贷资金成了更为稀缺的资源，大型金融机构存款准备金率达到２０．０％的历史高位，中小企业融资的形势更为严
峻。解决中小企业融资难问题，已刻不容缓。２中小企业融资难的原因分析
２．１不同类型中小企业融资特点
不同类型的中小企业融资特点不同，当然对融资渠道和条件的要求也不同。我ｆ『Ｊ应该科学认识不同企业融资特点，对症下药。
一般而言，制造业企业资金需求量较大，资金周转相对较慢，资金使用涉及面相对较宽，因此。无论是流动资金，还是购买设备的中长期贷款，都需要借助外界金融机构的服务，融资风险和难度相应较大。包括旅游业、餐饮业在内的服务业型中小企业，其资金需求的特点是璧小、频率高、货款随机性大。而高科技型中小企业因为开发风险大，决定了在其发展过程中政府必须给予大力扶持。因为没有足够的Ｅｊ有资本进行抵押贷款，只能依靠担保贷款，另外，各种各类的“风险投资基金”也是其融资渠道。社区型中小企业是一
Ｆｉｎａｎｃｅ金融视线
３发达国家中，ｊｖｆｆ业融资经验
中小企业融资难的Ｉ．日Ｊ题不仅仅是我国才有，这是世界各国普遍存在的，发达国家经过较长时间的市场经济发展过程，逐步建立了一套在完善信用体系基础ｔ的市场体系和政府扶持体系，包括信用机构、担保机构、中小银行、创业板市场等在内，给中小企业融资提供了全方位的服务。通过对发达国家中小企业融资问题的解决措施，我们可以得到一些启发。３．１美国
美国是一个具有创新传统的国家，因此比较重视高科技型中小企业的融资问题。美国在股票市场上开辟的“第二板块”是
《中国商贸》ＣＨＩＮＡＢＵＳＩＮＥＳ，＇．谴ＩＲＡＤＥ
多元化资本市场，提供多样化的融资方式，发展主板市场、二板市场。同时，国有商业银行要完善经营机制，设立完善中小企业信贷部，改进对中小企业的信贷工作，大力发展地方商业银行等中小金融机构，重点围绕中小企业确定业务重点和业务创新方向，金融机构要发挥自身优势，为中小企业提供全方位的金融服务，建立健全中小企业贷款担保体系。
４．２．２设立专门的中小企业银行
设立专门的中小企业银行来处理中小企业的存贷款事宜，专门研究并负责对中小企业的融资扶持，提高中小企业资金运用的效率和专业性。条件成熟时，还可组建地方性的中小企业发展政策性银行，专门落实对中小企业的政策性扶持。
４．２．３完善支持中小企业融资的政策法规体系
国家立法机关应鼓励金融机构积极支持中小企业技术创新，加强和改善金融服务，鼓励和引导担保机构对中小企业提供支持，推动有条件的中小企业在中小企业板上市融资，降低中小企业贷款风险和交易成本。完善相关规章制度，制定时融资发展必需的政策、法律和规章制度框架。
４．２．４全面拓宽中小企业融资渠道
除传统的融资渠道外，町借鉴国外的成功做法，在适当的时候，设立内地的＿二板市场，或建立一些地方性的中小企业产权交易市场或证券市场，引导那些发展好、科技含量高的中小企业，借助中小企业板和创业板市场实现直接融资。ｆ．Ｊ时，引导一些资信良好，实力较强的中小企业进入债券市场，支持它们发行多种形式的融资券。其次，要充分借助各类产权交易市场，使一些中小企业通过
ＮＡＳＤＡＱ股票市场，该股票市场专为中小型科技企业提供直接融
资的渠道。同时，《中小企业法》等立法，推动了中小企业融资。并通过对中小企业政策性金融机构提供的担保基金，引导商业性金融机构对中小企业贷款。３．２日本
日本通过建立中小企业金融公库、国民金融公库和工商组合，中央公库等为中小企业服务的政策性金融机构，成立专门为中小企业服务的金融机构，向中小企业直接贷款。另外，日本政府对中小企业的资金扶持比重也是很高的。３．３德国
德国政府强调首先改善中小企业的融资状况，同时自１９８４年开始实行减税等对中小企业特别有利的优惠条款，同时，通过一系列立法来支持中小企业融资。
４我国中，Ｊ、企业融资难问题解决措施
中小企业融资难的问题，是多方面因素共同作用的结果，既不能简单归咎于中小企业自身素质差，先天条件不好，也不能片面指责银行政策歧视。应全方位分析原因，结合我国实际情况，从企业
知识产权、企业股权等交易，及时筹集发展资金。
４．２．５加大政府扶持力度
作为企业融资外部环境的莺要支持者，政府应协调好财政郎，发改委，为中小企业提供政策上的支持。运用税收优惠政策，如降低税率、税收减免、提高税收起征点，提高同定资产折旧率等。加大中小企Ｉ业信贷培植力度，改进中小企业信用评级与授信管理方式，加大财政资金对中小企业融资的扶持力度。
自身和外部环境入手，找出科学合理的解决措施。
４．ｔ加强企业自身建设
４．１．１建立现代企业制度，加快产权制度改革
中小企业应积极转变发展思路，走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司制改造。大力推行股份合作制，培育自求生存、自谋发展的能力，成为自主经营、自负盈亏的法人实体和市场竞争主体。要加强自律，建立有效的法人治理机制，完善风险控制制度，理顺产权关系，增强职工对企业资产的关切度，为企业开辟一条新的融资渠道。
４．１．２培育自身核心竞争力
ｆｌ】１王壁．我国中小企业融资困境对策的探讨［Ｊ】．商业会Ｌ－１－，２０１１（６）．【２】陈雄华．中小企业融资问题研究［Ｊ】．中国投资，２００５（２）．
［３】杨凤娟．发达国家解决中小企业融资难的举措及借鉴【Ｊ】．经济问
题，２００４．
中小企业因为规模较小，资本较少，只能走“小而专小而精、小
而特”的路子，把自己业务做到足够专业，形成特色，以此不断发展自己的核心竞争力。另一方面，因为拥有充分的自乇权和高度灵活的运营机制，中小企业可以面向市场，通过自主研究和创新，提高产品的技术含量，增强市场竞争力。
４．１．３强化信用意识，提升企业形象
中小企业应树立信用意识，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度，建立企业的信用制度，提高企业的信用水平。此外，要加强企业内部管理，提高企业的信用等级。树立良好的企业法人形象，提高企业还款的信誉程度，建立良好的银企关系。４．２塑造良好的外部环境
４．２．１完善资本市场，创造良好融资环境
建立覆盖不同发展规模，满足各类企业不同数量融资要求的
我国中小企业融资难的原因及对策分析作者：
作者单位：
英文刊名：
年，卷(期)：蒋倩华西南财经大学金融学院中国商贸CHINA BUSINESS & TRADE2011(24)
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　　近日，中国中小企业协会、中国投资协会新兴产业中心举办了“大数据信用融资实践报告暨国务院《关于金融支持小微企业发展的实施意见》周年座谈会”，讨论利用大数据解决我国中小微企业融资难问题。　　中国拥有全球最大的小微贷款市场，但99%的中小企业贷款难。中国中小企业协会副会长、金电联行北京信息技术有限公司董事长兼总裁范晓忻认为，中小企业严重缺乏抵押物，导致不敢放贷。其实，抵押物与企业资金需求量以及企业还款能力之间并无直接联系，传统的放贷评估和企业实际经营状况脱节。　　“此外，信息和信用缺失是导致中小微企业融资难的主要原因之一”，中国投资协会新兴产业中心常务副主任王涛表示，一项数据显示，中国有约5000万家中小微企业面临融资难题。　　为了解决这一难题，7月23日，李克强总理在国务院常务会议上，明确要求运用大数据等手段提升监管水平，让信用成为社会主义市场经济体系的“基础桩”，大数据信用在社会经济管理中的作用日益凸显。　　一方面，大数据的出现，让企业信用变得可以计算。通过对企业3-5年甚至更长时间经营数据分析，可把握企业真实的成长发展状态，诚信经营的企业都能获取自己的信用，从而得到纯信用贷款；另一方面，大数据可以在法律和道德所容许的范围内捕捉信用评估所需要的个人或群体的行为信息，并将这些繁杂的信息提供给大数据作业系统进行处理，完成对个人或群体的信用价值的评估分析，给贷款方更多的贷款依据。　　金电联行是中国大数据信用信息服务机构的先行者，拥有中国第一个自主知识产权的大数据信用技术体系和云数据挖掘、云信用计算和云结构服务三大核心技术。　　座谈会上发布的《大数据信用融资实践报告》显示，金电联行开发建立起一套基于客观信用理论的科技信用评价体系，不依赖财务数据分析，而是通过计算机数据采集和评价创建信用评价模式，以此化解中小微企业会计信息失真，缺乏信用积累和抵押、担保资源，难以进行信用评价等问题，并降低了企业融资门槛。　　一年间，金电联行大数据为没有抵押和担保的中小微企业解决纯信用贷款21亿元；为银行跟踪监测中小微企业贷后资金总额达100亿元，未发生一笔不良贷款。　　中国投资协会新兴产业中心副主任王涛高度评价了大数据信用在产业投融资建设中所发挥的重要作用，并表示将继续与金电联行开展合作，在双方的共同努力下，进一步促进我国经济建设。　　中国中小企业协会副秘书长李鲁阳对大数据信用作为解决中小微企业融资难的有效工具表示认可，表示协会将继续积极落实党中央和国务院支持中小微企业发展的政策，运用大数据信用解决中小微企业融资与管理，更好、更快地推动中小微企业群体发展。　　据了解，金电联行已于近日获得由中国人民银行颁发的企业征信业务经营备案证，成为中国第一批全国性征信服务机构。
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英语翻译摘要 中小企业作为我国改革开放后出现的一种新型企业群体,近年来得到了很大的发展,并且在我国国民经济中已占据着重要地位,已经成为国民经济的重要组成部分.但是,融资难的问题一直阻碍着中小企业的发展壮大.本文通过分析中小企业融资难的成因,主要包括企业自身的问题还有企业外部因素这两个方面来寻求解决中小企业融资难的途径.企业的自身因素包括企业的规模过小,管理制度不健全等.外部因素包括金融机构的支持和国家的政策等.同时在金融危机下,中小企业面临融资难的问题日益凸显,已经成为中小企业乃至社会主义经济发展过程中不容忽视的问题.其中银行向企业发放贷款更加谨慎等问题使中小企业融资更加困难了.因而本文也对此环境下中小企业融资难问题进行深入分析,并提出解决中小企业融资难的新对策.关键词 中小企业； 融资难；金融危机
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Summary As China's reform and opening up of SMEs emerged a new type of enterprise groups in recent years has been great development,and in our national economy has occupied an important position,has become an important part of the national economy.However,the problem of difficulties in financing the development of SMEs has been impeding growth.This paper analyzes the causes of difficulties in financing small and medium enterprises,including enterprises themselves,there are also external factors that both companies to seek ways to solve the financing difficulties of SMEs.Their own enterprises include small scale enterprise management systems and so on.External factors include the support of financial institutions and state policies.While the financial crisis,financing difficulties facing SMEs is increasingly prominent,has become the small and medium enterprises and even the process of socialist economic development can not be overlooked.Which banks lend to businesses more cautious about such issues to SME financing more difficult.Under this environment,therefore this is also the problem of financing small and medium-depth analysis and propose solutions to difficulties in financing new measures for SMEs.Key words small an fi financial crisis
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