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error was encountered while trying to use an ErrorDocument to handle the request.年收入6万月光家庭咋理财 合理支出减少消费
来源：市场导报
青女士28岁，丈夫32岁，因丈夫出国深造没有收入，家庭开支由青女士承担。青女士年税后收入6万元，年家庭开销支出6万元，家庭资产包括房子120万元，基金10万元，外币30万元(相当于人民币)和20万元的定期存款，共计180万元。目前没有负债。
根据青女士的特殊情况，理财师给出了如下理财建议：
从背景资料看，首先，青女士一家在家庭日常生活消费这一方面上，支出相对过大。经计算，青女士每月税后收入与支出刚好相抵(不含子女教育金支出)，在丈夫求学归来前，家庭情况属于&月光&族，建议合理规划收入支出占比，在不需要负担房贷的情况下，养成计账习惯，减少无需的支出，提高储蓄比例，为理财规划准备资金。
理财规划：
1、合理规划日常支出：作为家资丰厚一族，建议青女士一家年生活支出控制在10万元，月均支出8330元，基本达到&享受生活&这一目标(将丈夫留学归来后预计的年收入算在内)。如果在该支出内结余的资金，4-5年后可考虑完成购车规划，届时也可接送小孩上下学。
2、增备一定量&紧急备用金&：
从避险的角度看，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。手头上有一定的备用金，在生活中遇到问题也能应对自如。而目前青女士家庭并没有预备 &紧急备用金&。建议划拨至少1万元为家庭&紧急备用金&，考虑到收益性，备用金控制额度在2万元内。过了两年后，该预算额度，自动调整为&养老储备&额度内。
3、增强保障：青女士家庭支柱缺乏保障，配置不理想。夫妻双方除了公司三险一金外，几乎没有其他商业保险，万一发生意外状况，整个家庭的正常生活就会受影响。建议为丈夫添加定期寿险保障附加意外伤害险，保险额度20万元&30万元，最长缴费期至60岁，年缴纳保费1000元，要最大化保障家庭主要经济收入支柱。同时添加保额在20万元左右重大疾病险，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失，夫妻双方年缴费1万元。
4、子女教育金储备：子女教育为刚性需求，应及早做好准备，采用稳妥的投资策略。建议第一年划分两笔分别存5年定期和3年定期存款，届时3年后，如利息回调又可享受利息上升的收益，同时也增强了流动性。第二年的现金流可建议考虑子女教育储蓄，并视市场情况配置一定稳健型基金。第三年的现金流收入，可考虑购买一定金额带有保费豁免条款的人寿保险储蓄类产品，以确保在夫妻双方任何一方出现重大事故的情况下豁免其缴费义务，不至于教育金计划出现中断。
原标题：高支出月光家庭年入6万如何理财
编辑：徐俨
[此文系转载，来源于市场导报，版权归属原作者]
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家庭收入过万但不稳定 如何理财买300万房子
罗女士30岁，在一家中资公司担任人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，收入不稳定，目前月收入1万元。家庭每月花销连房租8000元。双方父母都有完善保障，不需要夫妻二人贴补。两人决定今年年底在徐汇区买房，面积约90平方米，为此，家人准备了买房资金300万元(目前是现金和储蓄)。罗女士家庭所有资金皆用于投资，其中一部分投资于先生的公司，另有100万元投资于，目前套牢，股票净值约75万元；另有存款约40万元。目标1、除罗女士有综合外，夫妻二人皆无商业保险。罗女士意识到家庭风险较大，故而想优先考虑保险计划；2、在上海徐汇区买房，面积在90平方米左右；3、夫妻二人计划在妻子55岁时退休，届时希望保持现有生活水平。财务状况分析1、罗女士家庭月总收入2万元，生活日常开支8000元，月节余占月收入的60%，支出规划较为合理；同时目前没有负债，整体资产状况良好；2、家庭抗击风险能力较低。夫妻二人都来自外地，目前只有罗女士有上海外来从业人员综合保险(包括工伤、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇)，无法抵御家庭成长过程中可能遭遇的各种意外(如疾病、伤残等)对家庭财务的冲击。3、罗女士这个双薪家庭，丈夫在自设的公司工作，收入不稳定，这本身属于创业的高风险投资，另一方又把储蓄投资于股票市场，同属高风险，这增加了未来家庭财务的不稳定性。4、罗女士持有大量现金，计划购房，还可以投资一些流动性强、收益稳健的理财品种。理财规划及建议收入不稳定规划更重要现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险，理财师建议罗女士家庭拿出家庭年收入的10%，为夫妻二人各买消费型的重大疾病险100万元保额和意外伤害险100万元，这约等于现时家庭开资的10年保障。每个家庭都应该准备一笔家庭开销的应急金，以备不时之需。考虑到罗先生收入不稳定，建议罗女士准备至少6倍的月支出，约5万元作为家庭紧急准备金，可以投资于债券或三个月定存也可以。作为企业经营者，我们建议罗先生把股票池的资金撤出最少50万元改为定存，假使公司将来需要资本金补充，这笔稳健而流动性高的准备金可及时派上用场。持币观望不等于资金闲置通过沟通，理财师了解到夫妻二人打算在徐汇区，近地铁口的位置买房，目前均价大约在4万元/平方米。按面积为90平方计算，夫妻二人大约能买总价在360万左右的二手房。由于两人只打算首付230多万元，装修计划10万元内，剩余100万元用于投资。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约为8500元，到时家庭月节余将在6000元左右，月还贷低于家庭收入50%的水平。就目标而言，罗女士家庭的置房计划实现起来不算困难。由于罗女士购房的目的为自住，属刚性需求，购房的考虑重点为还款能力与地区的选择，现时的房产调控对他们的影响不大，现在一边看房、一边观望的做法是非常恰当的。创富、理财小夫妻合理分工虽然罗先生现时投资的企业未来可能带来较高的收益，但相对于企业本身属高风险投资，建议罗先生把企业财务与家庭财务分开，罗女士透过稳健的投资方法累积金，利用每月家庭的月现金流进行定期定额投资。按照罗女士的要求，55岁退休，维持现在的生活水平，30年退休生活约需975万元(我们假设退休金的投资回报为5%，而年通胀率也为5%)。考虑买房后增加了房贷还款的开支，家庭的节余相对减少，罗女士可以现在开始月投3000元建立退休资金池，以年平均10%回报计算，罗女士退休时可以累积月400万元的退休金。此外，罗女士对理财很有悟性，她选择贷款买房，可以借助资金的杠杆作用，来加速家庭财富的积累。把购房基金中的100万元用于投资，只要每年的投资收益率高于房贷利率，就是一笔核算的买卖。建议这笔资金可以投资于一个中度风险的平衡型资产组合，包括信托、债券与基金等，假设年回报为8%，则20年后可累积约680万元的资产。利用每月3000元的基金定投与100万元的平衡型投资组合，来搭建一个退休金蓄水池，可以让罗女士夫妇从容地为未来养老储备足够的资金，期间，罗先生也无需为此分心，可以专心于公司经营。理财师手记对于罗女士来说，由于丈夫创业还属于起步、发展阶段，收入尚不稳定，所以在理财规划上风险管理规划、养老规划都是非常重要的目标。有好想法还要有好的操作罗女士已有一定的理财经历，也形成了一些非常好的理财观念，如她能够充分意识到保险的重要性，并对家庭所面临的投资标的太过单一、投资风格过于激进波动过大的风险有清醒的认识。只是她还没有把这些宝贵的认识通过理财规划的调整，来具体落实到理财过程中。这是很遗憾的。理财，实际上是操作性很强的过程，再好的认识，不加以落实，也就无从体现。通过沟通，罗女士意识到应优先考虑重大疾病等商业保险计划，通过购买消费型定期重疾和意外险，来拉高保障，以抵御有可能面临的重大家庭风险乃至企业风险。同时她也非常认可100万资金做一个投资组合，以及每月3000元做定投的投资方式，来达到战胜通胀，让家庭资产保值增值的目的。一方面利用整笔投资来实现高回报，另一方面通过定投来摊薄投资成本，两者结合，可望获得长期稳定的投资回报。当然，现在的规划只是适合当前情况下的理财规划。随着罗女士家庭收入结构的变化，建议罗女士定期与理财师交流，根据实际情况调整理财规划，保障理财目标的最终实现。收入不稳定家庭宜用万能险阮珎对于收入不稳定的家庭来说，在对其进行家庭财务规划的时候往往存在较多不确定性，基本的思路是以稳健型理财为主并配置较高的家庭保险保障。而对于传统的寿险来说，一般都会设定固定的缴费期限，短则年，长则二三十年。在相同保额或保障的前提下，交费时间越短，则资金压力就越大；交费时间越长，则对收入的稳定性要求就越大。万能寿险的优点就在于突破了传统寿险的缴费时间和保额之间的相互限制，可以弹性地设置缴费时间和保险保额，满足客户的个性需求。对于本案例中罗女士的家庭来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑购房后的还贷压力，还要规划未来养老。在这种情况下最适合选择的就是万能寿险。夫妻俩人的年交基本保费可以各自设定为10000-元，基本保险金额可以根据理财师测算后的结果来设定，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。基本保费的设定一般以不增加家庭经济压力为原则，一旦设定好以后尽量要按时交费，因为万能寿险虽然具有弹性交费功能，但前十年连续交费更有利于账户资金的积累滚存，同时能够持续按时缴费的客户都会有“持续交费奖励”，这笔奖励日积月累下来收益也不小。在此基础上，罗家夫妇还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，以此作为未来养老金的准备。由于家庭成员的收入差别不大，所以对夫妻双方作相同的推荐，如果上述条件发生变化的话，则需要对保险规划进行进一步的调整。健康才能快乐养老多多罗女士夫妇似乎不准备生育孩子，因此，他们的理财目标相对简单：一是防意外，包括重大疾病，二是储备养老金。罗女士设想在她55岁时，他们夫妇俩一起退休，安享晚年。也就是说，他们打算在25年后养老。那么，25年后会是什么情景呢？25年前，我们的父母退休时，一方面，他们的退休工资足以维持他们的晚年生活，另一方面，他们的子女正年富力强，有事一声招呼，都会赶来，周末的家庭聚餐也都热热闹闹。25年过去，尽管他们的退休工资“年年有进步”，却已难以抵挡不断上涨的物价，更何况，进入高龄的老人医疗费开销急剧增加。此外，他们的子女也大都退休，“小老养老老”的家庭比比皆是。而独生子女的第三代，正忙于自己的学业、就业、结婚生子，自顾不暇，难以对老人有更多的陪伴和照顾。25年后，罗女士夫妇进入老龄时，不知如今已有320万老人的上海，那时有多少老人？不知罗女士夫妇是否需要照顾父母大人？或许他们可以过上10年左右“小老”阶段的幸福时光，但随着年龄再增大，也会有疾病缠身的日子。那时，看病难看病贵的问题是否已经解决？再往后，如果需要有人护理，不知都是独生子女的年轻人，是否还有人愿意做全职护工？看来，那时的问题不仅是你有没有钱，还包括有钱能否买到称心的服务。因此，罗女士夫妇除了攒钱，还要重视健康。健康才能快乐养老。
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[责任编辑：lilyqiao]
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