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　　P2P从去年的危机四伏进入今年的政策监管空挡预期阶段，随着平台优胜劣汰以及行业成交量的放大，引起的社会关注与监管进入预期也越来越多。走过了去年最动荡的草莽阶段，目前各个平台都是完善自身细分业务模式，并开始进一步巩固用户和市场，特别是对于一些成交量已经迈进百亿元门槛的平台而言，品牌已经初步建立，下一步将是加强风控管理和用户体验，获得持续稳定的发展。
　　然而仍有一些新兴的互联网金融公司还在试图用短期高息吸引用户。一般而言，P2P平台的借款需求和出借需求都应该是一一对应背后真实的借款人和出借人，这样才是真正意义上的P2P网络贷款。从P2P的商业模式来看，投资周期短于1个月的项目，如果收益率超过10%，显然是不科学的，更多的是为了实现短期快速获取新用户的目的宣传噱头，类似电商的烧钱模式，甚至有一些是涉及自融和资金池的项目，实质上都是目前监管尚未正式出台阶段的一种过渡品。最回归金融本质的P2P商业模式应该是像宜人贷这样的平台一样，做全流程线上的一对一的个人信用借款和理财咨询服务，做好资金与借款需求的一一匹配。
　　P2P活期收益虚高，背后实则风险
　　一般对理财知识稍微懂点行的人都知道，高收益背后往往关联着高风险，期限越短，往往收益也越低。银行活期存款利率不断下调，余额宝这样的货币基金产品目前7日年化收益率也跌破3%，而一些短期银行理财产品也跌至3%点多。也就是说，稳健保守的活期理财产品一般收益都在3%以下，为什么某些平台有收益高达10%左右的活期理财产品？
　　仔细分析，这样的短期高收益产品其实并不是主流的各种金融资产能够对接的，无论是金融债、同业存款还是其他非标类产品，目前更多是通过货币基金这样的产品来表现，而随着央行降息降准力度的不断加大，活期收益不断下滑已成趋势。对于某些主打活期理财产品的P2P平台，动辄10%以上的收益，很有可能是背后通过资金补贴和垫付的形式来体现的，这样对平台的流动性管理压力是极大的。上海一家专门做活期理财的P2P平台因为垫资过多已出现流动性危机，高达1亿元的流动资金快要被抽干。
　　对于这些以P2P高收益活期产品为主打的平台而言，其业务模式和宜人贷坚持做一对一真实交易的平台是不一样的，因为这种活期产品已经超越了期限配置和产品属性的风险控制空间，对垫付和流动性的要求极高，一旦平台出现兑付危机，就能抽干整个平台的资金。
　　P2P活期是怎样的“搞法”？
　　P2P活期产品的模式主要有2种：一种是不匹配具体的融资需求项目和客户的，后端对接的是货币基金（也就是后端和各种宝宝类产品是一致的），这样平台只要垫付货币基金收益以外的补贴就可以了，但是不一定能保证是T+0到账。例如年化10%，那么平台垫付7%，这样纯粹是通过烧钱式的补贴来留住用户。第二种是配置了具体的融资项目，但是因为这些项目的期限不同，产业不同，风险不同，在体制上也往往需要设置一定的垫付金，而且这笔垫付金还要保证能支持这个循环圈的流动。
　　另外，还有一些平台利用平台内部的债权转让来进行活期产品的销售，但是为了实现短期高收益的承诺，本质上也需要一定的垫付资金。这种方式，平台可以将这些转让债权以平台法人的名义收购，并把这些债权打包成一个大的资产包，然后向投资者放开申购。
　　无论采用上述哪一种方式，其实都是在透支平台的某种信誉，要么是花大钱补贴圈用户要么是自己拿一笔垫付资金，同时力图做好各种期限与资产之间的匹配，但是流动性风险压力极大。（如若没有风投资金继续进入，这种烧钱模式能持续多久？所以，当P2P平台只配置一少部分的短期高收益项目用来增加平台的用户活跃度，也许还不会有很大压力；一旦做大这种不科学的资产，将直接威胁整个平台的资金流和整体风险运营管理能力。
　　稳妥的P2P理财应该是怎样的？
　　真正意义上的P2P理财应该是投资人和融资人之间一一对应的，也就是每一笔用户的理财资金对接每一个或者是几个融资项目，这种项目和资金之间一一对应的关系才符合P2P的金融本质，也让风险更加可控。
　　像宜人贷这样的平台本身就是着力于这部分资金与债权一一对应的市场，通过互联网、移动互联网和大数据技术创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款与理财咨询服务。这种真实的，服务于装修、旅游、电子用户消费和买车等实际融资需求的平台，通过业务上的定位将平台的融资需求和理财需求一一对应起来，这种根植于民生、大消费与日常生产生活的P2P服务平台，才应该是未来更为稳妥的P2P模式中的一种代表。
　　当然，在实际运作过程中，很多P2P平台也在操作方法上产生以诸如债权转让以及定期理财产品的形式，但是这种方式也是建立在债权和资金一一对应的基础上的，例如宜人贷是通过宜定盈理财服务将投资人资金出借给宜人贷平台上的精英标用户，采用智能投标、循环出借的方式，提高资金的流动率和利用率，从而增加实际收益。
　　无论是从产品属性还是从平台稳健发展的角度而言，当前某些平台盛行的P2P活期理财产品都不是一种具有长远发展潜力的产品，或许某些平台在这种产品规模较小时还可以承受垫付资金或者是流动性管理压力。但是这种活期理财隐藏着很大的操作和管理风险，一旦遇上经济危机或者是兑付压力，都将直接将平台置于死地。
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互联网金融分析师 财经专栏作家 电台评论员 涉足： 大数据...
知名IT评论人，曾就职于多家知名IT企业，现是科幻星系创建人
未来在这里发声。
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理财学媛第二季 第37期：四“看”P2P，高收益又靠谱的平台肿么找？
来源：中金在线综合&&&
作者：佚名&&&
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　　欢迎收听、收看理财学“媛”的音频、视频节目：
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　　大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。每天几分钟，轻松学会理财。
　　在理财投资界，有一种理财方式让大多数人又爱又惧，那就是P2P理财。
　　P2P理财以绝对领先的高收益率让所有人趋之若鹜，但却又因为平台鱼龙混杂而让大多数人望而却步。就像是投资者们面前挂着一大堆的肥肉，却不知道哪个是有毒的，哪个是没毒的。
　　投资P2P，如何选择平台一直都是让投资人最为纠结的问题。但是大家不要怕，筱媛今天就来教大家如何挑选高收益又靠谱的P2P平台，有毒没毒，一试便知！
　　其实，如何挑选安全靠谱的P2P平台，就和相亲时如何选一个靠谱的对象差不多。很简单，只要四步就能轻松搞定！
　　首先，就是看外表。虽说以貌取人是不对的，但是一个人的外表确实是可以告诉你很多信息的，比如从穿衣是否整洁就可以看出这个人是否爱干净。
　　同样，大家在挑选P2P平台的时候，也可以从平台的网站页面设计看出许多信息来。因为一个真心想做好P2P业务的平台，肯定也会把自己网站的页面设计好。那些网站一看上去就是山寨大平台样式的、浏览体验和支付体验很差的、看上去页面很粗糙的、颜色搭配很差，看上去让人烦躁的，就可以直接OUT。
　　第二就是看家世、看内涵。家世好、内涵好的人，往往让人觉得更靠得住。P2P平台也一样。
　　所以大家在选择P2P平台的时候，一定要搞清楚这个平台的“家世”，比如：这个平台的创始人团队是谁？大家在查看平台创始人团队的时候，主要看他们以前是否有银行、信贷及大型IT企业经验，看看他们是不是具备专业素养，是不是有足够的技术实力，还是只是想乘机赚一票走人。
　　创办了多长时间？P2P平台创办时间越长，说明这家公司相对越稳健。所以安全起见，创办时间不到1年的P2P平台别碰。
　　平台的团队是否齐全？风险控制、网站维护、市场推广、人事管理、客户服务、财务法务等这些人员是否都齐全了。
　　而所谓的“看内涵”就是看平台的规模怎么样？名气怎么样？一般来讲，P2P平台的规模越大，名气越响，平台就越稳定。
　　第三就是看Ta平时的表现。看一个人做的，往往比听一个人说的来得靠谱。所以大家在选平台时，也要看看平台的运作情况是怎么样的。
　　比如：大家可以看看这个平台是否坚持了信息中介这个定位。因为法律规定，P2P网贷平台不能参与到投资人与借款人的交易过程中，只是双方交易的撮合者，也就是信息中介。如果这个平台不是纯粹的信息中介，就很有可能是在通过高利贷或集资手段获利。
　　还有，大家也要看清平台的资金流向，有没有点对点的资金进入P2P平台账户，有没有接受、归集出借人资金形成资金池等。
　　最后，就是要看Ta会不会用花言巧语来迷惑你。那些向出借人提供担保或者承诺保本保息高收益的平台，大家不要以为这就安全了。因为国家规定，P2P平台自身不得提供担保，不得起到增信作用。那些承若保本的平台实际上已经偏离监管了，这其实是最不安全的。
　　此外，太高收益率的平台也不可信，承诺收益率过高，小心有雷！
　　好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课。
责任编辑：cnfol001
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栏目最新文章网络理财20%高收益靠谱吗 揭秘四种最常见的理财骗局
来源：全景网理财
随着生活水平的提高，理财已经成为人们生活中不可或缺的一部分，无论是家庭还是个人，都希望通过理财实现&金生金&，让财富不断升值。但是经常曝光的诸多理财骗局也让一些人对理财望而却步。梳理来看，在名目繁多的理财骗局中，有的是产品本身就是一个谎言的&套子&，有的投资产品本身没有问题，反而是人为因素造成了骗局的产生。所以，我们将为读者介绍如下几种常见理财骗局，帮助大家擦亮眼睛，健康理财。
骗局一：网络理财陷阱
网络理财陷阱往往以&天天返利&&保本保收益&&收益可达20%以上&等诱惑性信息为噱头，打着帮投资者购买原始股等有价证券的旗号，让投资者的资金汇入他人账号中骗取钱财。
对此，消费者切忌被高收益迷惑，一定要认清销售人员和投资渠道的资质，遇到需要往某人账户中汇款的要求，一定要小心再小心，避免掉进陷阱造成巨大损失。
骗局二：现货白银投资骗局
这类骗局常以高额回报诱惑客户开户，&骗子们&往往会向消费者介绍现货白银交易灵活，有专业老师带着操作，盈利周期短。如果投资者盈利太慢，又让投资者加大资金量，结果就是无休止的亏损。实际上这就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱，势单力薄的散户们要想赚到钱，几乎是不可能的。
因此，参与白银投资一定要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有三家正规的交易平台&&上海黄金交易所、上海期货交易所和天津贵金属交易所，而且正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟实际操作。
骗局三：民间借贷骗局
民间借贷人以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌子吸引投资者，而且投资者一开始投入几万后，往往会先尝到一些&甜头&，然后便追加更多的投资，几十万甚至几百万。而这时借款人大多马上携款逃跑或让企业倒闭，导致投资者血本无归。
面对此类骗局，投资者首先要摆正心态，&天上掉馅饼&的事情比彩票中奖还难，民间借贷投资一定要小心谨慎，尤其是面对超高回报诱惑，必须要学习了解一些民间借贷的基本常识。一般情况下，只有极少数银行开通了针对某些地区的个人无抵押贷款品种，而且需要到银行面签合同，提供工资卡的银行对帐单等。参与民间借贷一定要到对方公司进行实地查看，并签订正式合同而非口头协议，借款合同最好向律师咨询一下有没有违规条款，并且，法律只保护同期银行贷款利率 4倍之内的借款利率，超出部分，不予保护。
骗局四：邮票、纪念钞等投资骗局
我们常常可以听到假借&清邮原套大全票&&一次拥有新中国全版邮票大全&&毛主席经典诗词限量版邮票&等为噱头的邮票、纪念钞投资项目，这类投资往往会吸引大量的老年人参与。销售者们许诺到期回购并高额返利，并声称有巨大升值空间，承诺在约定时间后高价回购，引诱群众购买，然后携款潜逃，形成事实诈骗。
其实，无论是邮票、纪念钞还是艺术收藏品，想要通过这些途径赚钱绝非普通老百姓能轻易涉足的，也不要轻信各种所谓的&专家&推介或解读，这些 &专家&基本是假的，大多是由拿薪酬出镜的&群众演员&扮演。通常情况下，我国发行邮票和纪念钞，分别由国家邮政局和中国人民银行来进行，消费者购买时必须通过正规渠道，否则很容易上当受骗。
原标题：你必须知道四个理财骗局：白银以高额回报诱惑
编辑：孙敏
[此文系转载，来源于全景网理财，版权归属原作者]
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> 2015年高收益理财产品有哪些？安全吗？
&2015年高收益?现在，成为了一个热门的话题，许许多多的理财产品出现在投资客面前，为了吸引投资客眼球，众多的金融机构以及银行纷纷使出浑身招数，竞相打出牌，一时间，高收益的理财产品成为了受欢迎的香饽饽，然而，在众多不同的网上理财产品中，高收益也存在着差异化，具体来说的话，其实是传统金融与创的博弈。
银行类高收益理财产品。银行给人的印象往往是高大上的存在，其理财产品同样打下了烙印，达不到一定的资质，是没法购买的。工薪阶层比较普遍面临的问题之一就是购买产品难，现在情况有所改观，面对竞争，银行也放低了身段，不仅要求不再那么高了，收益也相对上涨了，不过不要期望过高，最新的银行理财产品之中，最高收益的也只有年化6.5%，但银行的信誉以及自身实力的保障，给产品安全做了很好的背书，而银行类理财产品也是相对其它的金融理财产品更稳健些。
非银行类理财产品。近几年，银行理财产品一家独大的局面有所改善，随着其他金融机构的兴起，理财产品的可选择性增多了，其中，产品的崛起更是受到了市场的欢迎。其实，非银行类金融机构高收益理财产品还不少，、保险、股票、基金等传统的非银行理财产品收益很可观，不过风险也相对较高，相比之下，新兴的P2P理财产品可谓是颠覆了行业标准，动辄就是超过年化10%以上的收益，让它一直很火爆，至今还是投资客追捧的高收益理财产品之一，虽然网贷行业普遍的降息已成定局，这也挡不住投资客的热情。
以上就是关于2015年高收益理财产品有哪些的相关介绍，安心到小编在此需要提醒各位投资者，高收益理财产品固然是好，也很有诱惑力，然而收益跟风险的关系定律还是能说明一些问题的，在追逐高收益理财产品的同时，高风险也如影随形，投资之道，各有不同，并不是高的也就是好的，反之亦然。
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