金钱鳘又称黄唇鱼，目前已经接近濒危灭绝的状态。
赴日游客越来越多，国内游客成为黑心商家的肥肉。
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　　通货膨胀在吞噬着我们的财富，所以必须通过投资理财来尽量让我们的资产的保值和增值，起码能减少点损失。那我们个人投资理财渠道都有哪些呢？
　　定期存款
　　定期存款也可以算是理财，虽然年利率只有3.5%左右，但是基本是没有风险的，所以很多人喜欢把钱在银行做个定期存款。
　　股市有很高的获利空间，但有比较大的风险，需要花费比较多的时间去学业炒股的专业知识，研究各种政策和投资对象。风险较大，但获利也较高，跑赢通胀不在话下。
　　1、股票型基金：相当于拿钱让专业的基金公司替你炒股，基金公司收取一定的佣金。和自己直接炒股本质区别不大。
　　2、货币型基金:一般年华收益率在3.5%到5%之间，风险很小，收益稳定。
　　储蓄型商业保险
　　储蓄性商业保险虽然投保期长、收益率低，但相对于银行存款来说，
　　其收益率还是要高出不少，比储蓄更加合算，是准备养老金的不二选择。
　　1、住宅房产作为投资的一种方式，可以说投资量比较大，投资时间比较长，投资收益比较客观，但是由于目前房地产市场的政策调控，房产投资也是存在一定风险的。住宅连续十多多年的上涨，很多城市已经有很大的泡沫了，所以一些二线和三四线城市已经没有投资价值了。
　　2、商业地产逐渐成为楼市投资的主流。
　　P2P理财
　　P2P理财是新兴的一种理财方式，高收益的特点吸引了无数投资人的目光。
　　但是由于该市场准入门槛低，投资风险可控性差。近年，倒闭甚至跑路的P2P网贷平台一家接着一家，在选择P2P平台时，需慎之又慎。
　　现货大宗商品投资
　　金融现货投资是目前非常受大众欢迎的投资理财方式。T+0交易模式，全天22小时交易时间，资金有杠杆保证金比例，以小博大。每天有50-100个点的波动，趋势明显。另外可以双向操作，买涨买跌均可，比其他类似金融投资更有优势和操作性。
　　本人经常专注研究国际形势以及各国之间的动态，对原油及外汇、现货铜、沥青等大宗商品等有深入的研究，如果你做单不顺被套单、锁单，那么你可以多重视本人的文章。添加V信 （长按可以直接复制）获取每日投资获利资讯。
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投资理财方式方法多种多样
&&&&& 当投资p2p理财进入千家万户的时分，不断增加的人挑选丢掉银行，投入投资理财的怀有。但是有很多人，经过计算数据，企图揣度在啥时分投资理财最好，啥时分不宜进行投资理财，正本我想说，世界经过了几千年的演化，假定真的可以经过计算来算出我们的将来，那么我们的斗争还有啥含义？我们一同去学数学就好了，作者一向信赖事在人为，至少在当下，我找不到不去投资理财的理由。下面就为您介绍几个作者认为是需要注重的关于投资理财的留心事项，投资理财方式方法多种多样您选哪种？
&&&&&& 一、知己知彼战无不胜，关于投资的扫盲
&&&&& 举个比方来说，投资者都听说过“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”这句话，但是终究如何来了解“鸡蛋”和“篮子”？一些人的做法是分别买了几只不一样的股市，看上去也完成了不一样“篮子”的配备，但是从根本上说，大多数财物完全会合在单一商场的单一产品上，所承受的系统性风险是完全一样的，因此，并不能从根本上到达松懈风险的效果，也就丧失了财物配备的功用。
&&&&& 二、不要做理财的杀马特，但是也不要做理财的乖乖兔
&&&&& 中国人很多人都有从众心思，认为我们挑选的就是对的，正本人同此心，很多人还认为您挑选的就是对的，所以不要人云亦云，不要信赖，风险与收益并存，如何寻觅到他们基地的一个节点，是我们要花时间去根究的。
&&&&& 三、理财从娃娃抓起
&&&&& 孩子到了5，6岁的时分，我们就可以考虑给孩子一些零用钱了，这些零用钱不仅能丰厚孩子的幼年日子，还可以协助孩子从实在的花费做法中学习到理财，但是这儿面有几点也需要家长留心，爸爸妈妈要注重孩子花钱的进程，但是一定要让孩子自己决议零用钱的用途，不要横加干与。爸爸妈妈还可以教孩子记账，尝试着拟定自己的花费方案。四大维度教你看懂P2P平台的定期报告--百度百家
四大维度教你看懂P2P平台的定期报告
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想要了解一家公司发展状况最为捷径的方式就是阅读公司发布的定期报告。P2P网贷平台定期报告信息断续，报告结构五花八门，投资人及从业人员挖掘价值信息的难度提高。
通常，投资人也好，从业人员也好，想要了解一家公司发展状况最为捷径的方式就是阅读公司发布的定期报告，比如说年报、季度报告。从这些报告中可 以获得公司发展现状及行业趋势性内容，具有一定的参考作用。但P2P网贷平台定期报告信息断续，报告结构五花八门，投资人及从业人员挖掘价值信息的难度提 升。
在分析平台定期报告内容前，我们先来看下P2P网贷平台定期报告的结构。
以年报为例，从统计的23家样本P2P网贷平台年报结构来看，业绩回顾(成交量数据、收益率数据、注册用户数据等)、大事记及管理层寄语三项居前三。虽然在披露维度、完整度上各不相同，但运营数据展示是所有平台年报的重点。其次是大事记，记录平台一年的重要发展事项，有78.26%的平台在年报中展示这块信息。第三是管理层寄语，有73.91%的平台年报涵盖该项内容，通常表现形式是报告开头的CEO寄语。
相比于上市公司年报结构侧重于财务报告部分，P2P网贷平台年报则侧重在营销内容，因此近半数平台在年报中展示媒体关注/品牌成长内容;39.13%的平台展示平台获得的荣誉、产品及风控情况。除此之外，有26.09%的平台年报包括了活动回顾、用户故事/感言。
图1：P2P网贷平台年报结构情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
而平台月度报告、季度报告以运营数据为主，虽然有些平台在季报中也会加入些平台发展动态、新产品的介绍及愿景展望等，但总体信息披露量极为有限。
下面主要通过2015年年报及2016年一季度报平台数据表现，从平台投资人属性、平台财务表现、投资渠道变革及平台风险指标四大维度来解析隐藏在平台定期报告中有分析价值的信息。
平台投资人属性
从平台定期报告披露的投资人性别分布来看，P2P网贷投资人中男性投资人数占比还是居多，普遍占到6成，如图2所示。而女性投资人近几年增速较快，融道网-生菜金融2016年一季度披露的男女投资人比例中，女性人数超过男性，占比高达56.27%。
图2：部分P2P网贷平台投资人性别结构
资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
值得注意的是，拍拍贷虽然男性投资人数占到7成，女性仅占比3成，但从投资金额占比情况来看，女性投资额占比高达62%;麻袋理财男女比例较为平 衡，47.5%的女性投资人占到平台58.4%的投资额;PPmoney虽然女性投资人占比仅24%，但投资额占比也达到43%。从上述数据可以看出，在 P2P网贷投资中，性别结构差异不再显著，女性投资人成为重要的客群。
从年龄来看，“80后”作为P2P网贷投资的主力军基本在平台投资人年龄分布中接近半成。从图3可以看到，除了团贷网以“90后”小鲜肉为主以外，其他样本平台都是“80后”为主要客群。银客网的大龄投资人占比高于其他平台，其“70后”的投资人数高达30%，“60后”投资人也有15%的占比。
图3：部分P2P网贷平台投资人年龄结构
资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
同样的，虽然“80后”在人数上占到优势，但在人均投资金额上并不占优。从&红岭创投2015年人均投资金额按年龄分布数据来看，“50前”&“60后”&“70后”&“50后”&“80 后”&“90后”;人人贷一季度“80后”投资人虽然占比达47.86%，但累计成交金额占比仅38.9%，“70后”24.86%的人数占到 30.71%的累计成交量，“60后”人数占比仅10.56%，但成交金额占比为17.37%。在财富长期积累下，大爷大妈、大姨大叔们战斗力超群。
平台财务表现
一般平台即便在年报中也不会披露自身的财务数据，而上市系部分平台的财务状况却可以在上市公司年报中窥探一二。从表1可以看到，大部分的平台仍未能实现盈利。有些平台亏损达到千万级别，如铜掌柜运营公司亏损达3872.91万元;熊猫金控下的银湖网亏损也达到1093.61万元。
表1：部分上市系P2P网贷平台2015年度财务表现
资料来源：盈灿咨询、网贷之家、上市公司年报
注：天壕普惠于2015年5月设立，12月上线，所以营业收入值低。
相比于一些平台的大额亏损，我们也看到有些平台开始获得盈利。比如说腾邦国际下的腾邦创投，其运营公司2015年净利润达到2917.95万元，而德众 金融也有701.99万元的净利润;宜人贷在2015年的年度报告中披露其净利润更是达到4380万美元。仅从净利润指标一项来看，平台经营差异化显著。
投资渠道变革
从披露移动端及PC端投资分布情况的平台来看，移动端投资占比逐渐取得优势，渐渐代替PC端成为投资人的主要投资方式。
移动端投资明显占主导的平台有搜易贷、翼龙贷、PPMoney等，如图4所示，其移动端投资占比均超过了总投资金额的70%。以翼龙贷3月报为例，其投 资金额中有78%来自移动端，其中APP占到75%，微信占比2%，还有1%来自于WAP;从投资人数来看，有84%的投资人来自APP，3%的投资人来 自微信，2%的投资人来自WAP，而PC端投资人数占比仅11%。
图4：部分P2P网贷平台移动端和PC端占比情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
注：拍拍贷、民贷天下及友金所是按用户数划分，其他按投资金额划分
再以人人贷、搜易贷及民贷天下为例，如图5所示。人人贷2015年年报披露其投资金额中来自PC端的占到57%，而这一数值在2016年一季度下滑至 44%;移动端完成的投资金额由43%上升到56%。搜易贷的投资金额主要来源渠道是移动端，截至2016年一季度，其移动端占比已超过80%。民贷天下 2015年年报显示其60.6%投资人来自于移动端，而2016年一季度这一数据上升至67%。
图5：部分P2P网贷平台投资渠道占比变动情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
随着移动互联网用户的增加，移动设备使用率远超PC设备。移动端，尤其是APP成为P2P网贷投资的重要入口，平台在移动端口的流量竞争在未来会愈演愈烈。
平台风险指标
之前笔者说过由于P2P网贷投资人对于平台的安全性是高度敏感的，所以P2P网贷行业内大部分平台都选择不公布平台项目标的风险指标，仅仅少数平台敢于去披露，并且P2P网贷行业内对于贷款风险衡量的口径不一致，这些状况至今仍未得到良好的改善。
表2展示了部分平台自己公布的数据，可以看到坏账率、逾期率及不良贷款率很多公布为零的情况。众所周知，近三年来，银行业不良率持续上升，2015年末 已升至1.67%，2016年一季度上升至1.75%。银行2015年超过90天的逾期贷款率普遍在2%左右，比如平安银行是2.8%，中信银行 1.5%，农业银行2%，招商银行1.59%。作为投资人难免会质疑平台的风控真的能超越银行?平台公布数据整体偏小一方面可能是统计口径采用的账期有问 题、分母口径有问题;还有一部分可能因为采用了垫付模式而不计入风险统计，当然还有一些数据的准确度值得核实。因此，笔者认为在没有第三方会计师事务所、审计事务所介入的情况下，平台的风控指标数值对投资人缺乏参考意义。
表2：部分P2P网贷平台披露的风险指标
资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
提及风险就无法避免谈投资人的权益保护，在“去担保化”的趋势中，平台在未来也许可以不担保、不进行刚性兑付，但不等于说不去保障投资人权益。目前，许 多平台选择了风险备用金的方式。风险备用金的来源可以从P2P网贷平台自有资金、借款管理费等渠道按比例提取，部分平台最新的定期报告公布的风险备用金情 况如表3所示。
表3：部分P2P网贷平台风险备用金情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
当然，风险备用金充足与否并不简单的看绝对值，还需要结合平台的贷款余额及其真实的风险指标状况，看是否能覆盖风险指标涉及到的金额。
公布定期报告的P2P网贷平台数量非常少，并且平台公布的定期报告质量也参差不齐。一些定期报告释放出许多有用的信息，的确有助于投资人了解平台发展。 但也有些定期报告仅从营销角度出发，不停突出“亮眼”的数据表现，刻意忽略风险，还有些披露的数据不准确、不真实、不完整，让定期报告缺乏客观性及公允 性。
去年年末出台的行业监管征求意见稿要求平台应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定及工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织要求披露的其他信息。现在仅就定期报告来看，P2P网贷平台的信息披露建设仍然任重道远。
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　　是依托于虚拟支付平台、云计算、社交网络以及搜索引擎等工具而产生的新兴金融模式，让理财行为从传统的柜台操作过渡到虚拟的互联网上。互联网金融模式主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络模式、金融理财产品网络销售等。
来源：新华网　　近年来，互联网金融通过各种方式，在不知不觉中成了我们每天必谈的话题，从“余额宝”开始发展至今，它已经影响到我们日常生活的面面：微信支付、支付宝、拉卡拉还款也是其中一种运作模式。　　而P2P热也带来了一系列问题，平台跑路和诈骗问题层出不穷。我们注意到，近两年来政府工作报告中关于“互联网金融”，关注重点已由“促进”转为“规范”：2014年的政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，2015年用“异军突起”来评价互联网金融的发展，并继续提出“促进互联网金融健康发展”，而在今年，国务院总理李克强指出，要规范发展互联网金融，政府工作报告也提出今年将严厉打击金融诈骗、非法集资和证券领域的违法犯罪。　　那面对众多平台，我们该如何鉴别？互联网金融到底是怎么运作的？哪种方式才可靠？我们不妨从深处挖掘P2P平台背后的故事，让大家对这一方便快捷的理财方式有一个更加清楚的认识。　　随着互联网和大数据时代的不断发展，互联网金融企业迅速崛起，因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域开疆扩土。　　互联网金融是依托于虚拟支付平台、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的新兴金融模式，让理财行为从传统的柜台操作过渡到虚拟的互联网上。互联网金融模式主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等。　　一、第三方支付平台模式　　模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。　　核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。　　主要机遇：当前第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能拓展至基于沉淀资金做的理财业务、基于用户的消费数据做的信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统的核心平台。　　面临挑战：在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了，在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。　　代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。　　点评：第三方支付未来的发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好的企业会从某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。　　二、P2P网络小额信贷模式　　P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。P2P意即“个人对个人（Peer-to-Peer）”。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。　　模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。　　核心逻辑：所谓P2P，模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。　　主要机遇：小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率，因此对金融机构来说由他们组成的集群所创造的财富将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。　　面临挑战：处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，根本原因在于我国没有完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，不得不把自身的商业模式做“重”，不仅要提供像国外的P2P公司般的服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，实际上做了产业链上多个环节的事情，这对于企业来说非常不利。　　点评：国外典型的P2P，像的prosper和lendingclubP2P公司，不具有担保功能，是纯粹的平台，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。国内有些P2P为了吸引用户，先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合规范，可能出现卷钱跑路的风险。国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度很大，如果我国的个人信用评级方面的金融基础设施更为完善，那么P2P会呈现更加百花齐放的局面。　　三、众筹融资模式　　众筹融资模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式，意义不仅在金融创新本身，而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战，并且在一定意义上具有颠覆性。正像互联网金融对传统金融业态提出挑战一样，互联网众筹这种深化能够对传统的一些同行基金的业务提出挑战。　　模式概述：所谓众筹平台，是指其创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。　　核心逻辑：在互联网上通过来筹集新项目或开办企业的资金。　　主要机遇：是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来用金钱投票，少量的资金就可以成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，他们的创业成本更低，众筹融资能更好地促进创新创业。　　临挑战：我国的相关还跟众筹融资的方式有冲突，因此，众筹模式在我国面临很大的法律障碍，他们只能在夹缝中找机会，逐渐演变，最后往往成为产品打广告或者新产品试用的平台。必须严格遵守规则，如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报，如果是基金还要至少100万以上的起点。　　代表企业：国外最早和最知名的平台是kickstarter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。　　举个例子：由于《莎木2》的销售成绩不理想，世嘉最终因收益问题无限期暂停了续作计划，但制作人铃木裕一直在为《莎木3》项目重启计划努力。通过KickStarter众筹平台，这款情怀单机游戏日前已筹募到650万美元，创下了该网站2015年的最高众筹金额记录。　　点评：众筹融资的发展被认为有三个阶段：第一阶段是用个人力量就能完成，不需要提案多技术门槛的产品，支持者的成本也比较低，在最初更容易获得支持;第二阶段则是技术门槛稍微高的产品;第三阶段是技术门槛较高，甚至需要小公司或者多方合作才能实现的产品。目前我国的众筹融资基本处于第一个阶段。　　四、虚拟电子货币模式　　模式概述：虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。　　核心逻辑：虽然电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将逐步取代现有货币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，而货币的产生主要原因就是便利人们的生活。　　主要机遇：第三方公司推出预付费卡、Q币这样的虚拟货币可以刺激消费，而不是去发展成货币可兑换的东西，消费实体货币的感觉非常强，而消费虚拟货币跟类消费的感觉类似，可以刺激消费。　　面临挑战：一些虚拟货币发行量太大，导致这个币种在其流动的领域膨胀，严重还会导致公司破产。像比特币早期只是在线商户使用，但后来线下实体商户也开始接受，还有兑换的比例，政策监管起来会更加强，国家认定是非法，不允许进行实体交易。虚拟货币可能对货币体系产生冲击，因此监管会很严格。　　代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。　　Q币：由腾讯在互联网发展初期就推出的电子虚拟货币，它的兑价是1Q币=1人民币，可以用来支付QQ的QQ行号码、QQ会员服务等服务，购买渠道包括线上及线下。　　比特币：与大多数货币不同，比特币不依靠特定货币机构发行，它依据特定算法，通过大量的计算产生，比特币经济使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。比特币总数量非常有限，具有极强的稀缺性。该货币系统曾在4年内只有不超过1050万个，之后的总数量将被永久限制在2100万个。　　点评：像腾讯的Q币、亚马逊币跟比特币不一样，它是一个封闭运行的虚拟货币，不能随便拿到市场上购买其他商品，也不能兑换成现金，对实体经济不会造成很大的影响，并且成为腾讯和亚马逊的收入。像比特币这样的虚拟货币虽然天生就是要取代主权货币，但在可预期的将来可能性不大。
五、基于大数据的金融服务平台模式　　基于大数据的金融服务平台是近几年突然爆发的，其主流运营模式主要功能是：聚合金融理财产品、购买货币基金、互联网进行保险销售和理赔。　　运营模式功能说明：　　1.聚合金融理财产品：为金融机构发布贷款、基金产品或保险产品信息，承担信息中介或从事基金和保险代销业务。　　2.购买货币基金：将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的投资理财产品。　　3.互联网进行保险销售和理赔：将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的保险产品。　　模式概述：这种模式通过打造类似“去哪儿”这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接;然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。　　核心逻辑：各类银行和小贷公司进行垂直搜索，为其带客户的模式。　　主要机遇：这种模式不存在太多政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费。　　面临挑战：由于很多在互联网、网上提供新型金融服务的从业人员往往是互联网行业出身，对金融的理解还不够深入，做的事情还停留在用户体验等表面的层面，没触及金融较深层面的内容。未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下功夫。　　点评：我国的金融服务业还不发达，借贷业务、理财业务等都非常落后，一些企业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行精耕细作，慢慢地获得了越来越多客户的认可。
六、P2B模式　　P2B的全称是Person-to-Business，是指个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式，有效的丰富了中小企业融资的渠道，为流动性要求不高的长期储蓄客户提供了一个全新的投资途径。　　第一个启动P2B模式的网站是FundindCircle，这个模式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，专业团队对这些融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低的借款利率就高，评级好的利率就低一些，所以分成四档，分别对应一个借贷款的个人利率，通过竞标实现交易。
七、互联网银行模式　　是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的便利性、高效性将给传统银行带来较大的挑战。
八、互联网保险模式　　主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。　　九、互联网金融门户模式　　在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。
十、节约开支方案模式　　以国外的BillShrink公司为例，该公司主要是帮用户做节省开支的方案，它提供的服务包括六大类：信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这个模式在中国未必适用，但它的思想值得学习，它不单纯是为了省钱，而是设身处地考虑了用户的真正需求。　　总结：　　看过了这十种互联网金融的运作模式后，我们只想说一句，希望大家能够擦亮眼镜，不要轻易相信任何的低风险（甚至零风险）高回报的理财产品，投资仍需谨慎。　　对互联网金融的起伏，我们还是要持观望态度，谨慎投资。来源：微信号
&河北光纤通信服务中心
（责任编辑：张猛浩 HX008）
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