【导读】最近一段时间，关于P2P的新闻、争论和政策法规一直层出不穷。她的财蜜们也一直关注各P2P平台，财蜜在仔细研究各家理论年化收益率后发现，这里面的猫腻很大。比方说：各平台项目上的收益宣扬8%、12%，真的有这么高么？如果年化收益12%，就有财蜜发现“为什么我投1000元一年之后本息合计不是1120元而是1066.19元？”那就来看她理财财蜜xmumu为你揭秘，P2P平台的年化收益率骗局！
　　她理财财蜜xmumu仔细研究各家理论年化收益率后，发现猫腻很大：其实我们投资后能拿到的真实收益远低于平台宣扬的。
　　原因在于： 大部分平台都采用的是等额本息还款法。
　　那么他们的实际收益率究竟是多少呢？她理财来为财蜜们计算一下：
　　如果借款人想以15%的利息借10,000元人民币，为期12个月。采用等额本息还款方式，年化收益率是15%不假。
　　但是由于每个月都还给了投资人一部分本金，下个月借款人占用的本金就减少了，那么利息也就逐月减少，此时一年合计收到的实际利息只有8%左右。
　　简单说，就是，每个月你会收回一些本金还有本月利息，下个月你借出的本金就减少了，所以下个月你收回的利息也就少了，依此类推，逐月递减。
　　那么，1年后，项目到期，一算，实际收益当然远远小于宣扬的15%了。
　　具体收益，请财蜜们见下表：
　　【疑问1】财蜜提问：现在的年化收益率不到12%，还没有表里的15%高，那么是不是实际收益还不到8%呢？
　　她理财答：完全正确，按照上面的思路计算，12%对应的实际收益是6%多一点。或者，再仔细点说，某些机构宣扬的8.6%，实际收益也就不到5%。
　　【疑问2】财蜜提问：每月有收益返还，我可以再去投资，这样可以提高实际收益？
　　她理财答：没错。但是，如果是想申购宝宝类，你要每个月都要倒腾现金出来再申购； 这还不算财蜜中间耽误的几天时间，要是赶上周末或者放假呢？白白浪费几天利息。
　　如果想继续投资平台上其他项目，首先有投资门槛吧？再有是不是能抢到也是回事儿吧？还要保证月月不拉。再说，理财本身就是个放长线掉大鱼的过程，这来来回回浪费时间、浪费精力的，实际真的能够拉高多少投资收益么？
　　所以，她理财给财蜜们结论和忠告是：不要 让P2P平台的年化收益率给骗了！
(责任编辑：廖廖)
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(内测中...)
六招教你分辨P2P平台是否靠谱
（87金融汇）
1.平台将钱投向何方对于平台的运行来说，绝对是至关重要的一环。
& & 结合我们之前的分析，如果平台方将客户的钱投向上述所说的行业，就极有可能因为台因而出现兑付风险。因此，只有资金流向实业，流向产业运营的P2P平台才是投资者最为稳妥的选择。
2.利率不是越高越好
& & &当您知道平台方的资金投向何方之后，就应衡量平台给出的是否合乎情理。&因为一个行业的利益是可以度量的，如果P2P平台给出的收益率与行业利益持平甚至更高，平台本身都无法盈利，又如何给投资者带来收益呢？
3.定期与活期的纠结
P2P一般分为活期和定期两类，二者各有优劣，然而我们不难发现，对于投资者来说，投标期限越长，风险越大。因此活期理财产品相对来说更为安全。
4.是否有第三只手在监控
投资P2P，钱从您的手，汇到我的手。
两只手的交往，您觉得安全吗？
如果存在第三只手：
（1）譬如银行的手：投资人资金的专户，我来托管
（2）譬如保险公司的手：P2P投资领域的交易，我来担保
（3）譬如央行授牌的第三方支付机构的手：P2P资金，由我封闭运行
三只手，您是不是才觉得比较靠谱？
5.老兄，您贵姓？
我们常说眼见为实，如果一个平台除开平台本身，
既不知道公司名字
又不知道公司地址
客户经理只有一个微信名
头像还是“刘德华”
这样的平台，不需要跑路，您都找不到~
6.没有活动的平台不是靠谱的平台
投资相对来说是一个漫长的过程，而在此过程中，如果对接您的客户经理，只在要您投钱的时候才联系您，是不是感觉非常的不靠谱？因此只有活动不断，客户经理与客户之间联系不断的P2P平台才能给投资者真正的安全感！
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好好理财：P2P平台收益多少才算“靠谱”？
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（原标题：好好理财：P2P平台收益多少才算“靠谱”？）
在2015年这一年中，各类的平均率不断的下滑，靠谱的平台也不断降息。当然，若是现在一家平台给出40%的预期年化收益率时，投资者们也得想想，借款方能承担多高的借款利率？&高收益，高风险&，这句话流传多年放在今天的P2P理财市场同样适用。
那么，当投资者们看中某个平台后，如何从收益上对平台有个最基本的认知呢？
平台收益从这几点看
一、 产品种类
产品种类也就是平台的主要业务来源，常见有这几种：
比较热门的车贷平台。现在深圳地区做车贷抵押、质押的平台一月标收益都在12%-16%之间，若是超过这个区间，投资者们就要警惕了。而且，现在全国的车贷市场虽大，但平台也是多到数不胜数，投资时一定要注意甄别。
风险较高的信用贷平台。这类平台的收益会很高，据笔者所了解，做信用贷的一月标一般都在18%-24%，甚至更靠。主要以信用贷为主要业务的平台很容易出现大面积坏账，造成资金链断裂，这类平台破产跑路的也是屡见不鲜。当然，信用贷也有很多细分，如大学生的消费贷、借贷宝的熟人贷等，这些就另当别论了。
对接企业、金融机构的平台。这类平台收益非常稳定，但标的利率就会太高了。就理财而言，三月标面的测绘工程项目利率只有13.2%，不过好好理财国企担保，业务来源都是企业项目，出现坏账的可能性极低。
二、投资期限
投资期限越长的越有不错的收益。不过有些平台的产品投资期限会达到3-5年，对流动性要求过高的投资者对这类投资品要慎重。如果不想在过长时间内无法动用资金，此类理财产品很明显不是首选。
好好理财月月涨产品的年化收益率是8％-16％，首月投资的年化收益8%，随后每个月递增0.5%，一次性投资12个月后，可以再获得3%额外年化收益奖励，就是 16%的年化收益，月月涨账户投资满30天后就可以赎回。这样收益虽然不能和高风险的平台比，但相对银行存款和一些宝宝类产品来说也是相当完美了。
三、还款方式
只是选择合理的受益范围还不够，还需要选择合理的P2P还款方式，不同的还款方式在不同程度上决定了你最后拿到手的钱。
很多平台也利用还款方式来和投资人做&收益&游戏，例如等额本息的还款方式，每月返还本金和利息，那么随着本金的减少，利息也将逐步减少。最后，你将所有收益加在一起，才发现根本没有达到平台所宣称的高收益。而好好理财采取的先息后本的还款方式，极大程度的保障了投资人的收益率，这种还款方式也是目前最有保障的还款方式之一。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈2015年，为什么说 P2P 行业注定混乱？什么样的平台安全？投资人该怎么办？
P2P网贷，历经数年的发展与演化，如今我想当我们再去做P2P的时候，或者说准备创业做P2P的时候，我们的心态完全与两年前甚至三年前完全不一样，我们不会来一场说干就干的冲动，相反绝大多数创业者会望而止步，转投其他行业或者最低的宁肯做一个打工的也不去创业了。而另一方面大机构例如上市公司纷纷介入，那么这个行业到底是进入到成熟期还是走到的十字路口，笔者就目前行业的发展谈几点看法：
第一：目前P2P行业走到了哪一步？
在P2P网贷发展的初期，绝大多数平台以屌丝创业者居多，以民营系为主，以高利率去吸引客户，进入到如今2015年，行业期间虽然不断受到负面消息的冲击，但从其整体规模上取得了翻天覆地的变化，参与者不断增多，从60、70的老江湖到90、00的后俊小生，有人一夜之间成为行业专家身份自居，有人一夜之间成为董事长兼CEO，有人一夜之间成为网贷达人身兼几十家平台顾问，有人一夜之间获得大额资本身价翻倍，而这都是P2P行业给予的生命活力现象。
如今平台的背景也不再是简简单单的单个平台独自运营，后台集团运作的大批大批的出现，上市公司更是挤破了头皮参与进来，跑路平台也越来越多。到了现在，我们见惯各种新闻炒作，见惯了平台投资人维权，见惯了行业会议在某某大型五星级酒店举行，见惯了有一家大型上市公司旗下平台上线运营，见惯了····，那么这么多七七八八的现象，是不是说明P2P即将进入到成熟期呢还是行业到了一个拐点。
笔者在这里想说的是都不是，那2015年P2P网贷行业进入到什么地步？我的答案是更大的混乱期，一个新兴发展行业由小混乱期进去到大混乱期，而这正是行业的初步发展期。笔者为什么这么说呢？难不成是想搞破坏，所谓唯恐天下不乱是么？绝对不是，笔者给出以下理由：
1、行业标准化了么？
衡量一个行业的发展是否进入挂点或者说成熟期，就得问行业的有标准化的趋势么？这个标准化趋势可不是目前平台的同质化问题。我们横看整个金融界，会发现P2P市场的规模不足以震撼市场，从投资人、从业务量来看行业太小了，所以我说行业还在发展初期。
2、目前行业平台参差不齐，加重了行业的坏水，将会破坏行业环境的建设
“为啥要做P2P？”“P2P来钱快，成本低。”就是这么一个问答，或者说一个简简单单的想法就早就了无数个平台。
从好的出发点说，目前中国经济环境并不是很好，很多实体企业或者说实体企业老板经营相当困难，虽然国家制定政策银行降息，但这是治标不治本的做法，这些人或者企业肯本就无法从银行贷出来资金，你就是在降息也没啥子用。民间借贷呢，利息太高，本来企业就举步维艰，你还让我付出那么大成本，我肯定不借。那怎么办，对了开P2P平台，融资借款，解决困境，顺便咱也做一个爷，放贷给别人，看你不爽，老子不放款。
目前大多数平台之所以涉嫌自融就是出发点是这个，自己还搞业务。可惜的是都忘了，借了总要还的，而作为企业负责人又不懂资金运作，不懂风控，不懂资金流操作，最后跑路的跑路、失联的失联、找各种借口拖延的拖延，反正结果就是一个，投资人你们的钱别想要了。
从坏的角度出发，很多怀有一夜暴富梦想的有为人士，怀有心比天高的屌丝，既然P2P来钱比较快，咱就开一个平台吧，说不定还可以成为一个金融家呢，“不对，错，将来咱也是行业做做”就是这么一个缪想为无数个欺诈平台、跑路平台、关联出事平台埋下了伏笔，最后就应了那句话你要我的利息我要你的本金。可悲的是大多数这些英雄们最后不但一分钱没捞着还进了监狱。
3、大机构杀入P2P市场，仿佛给行业带来催化剂，春天不远了吧
大机构做P2P，有一点毫无疑问，为平台的增信有天然的有事，然而笔者想问的是，大机构比如银行、上市公司杀入P2P到底是给行业带来春天还是噩梦。有人说是双刃剑吧，首先说明市场越来越认可P2P了，会吸引更多的人进来。
笔者想带你从另外一个角度看这件事。大机构比如上市公司做这些平台目的到底是真的做P2P么？是真的想帮助P2P行业健康化么？首先我们知道国家要求平台要资金托管，那么有几家上市公司旗下的P2P实行资金托管呢？国家要求平台实行信息撮合服务，不得设资金池，那么有几家平台没搞资金池呢？从这最基本的两项就知道这些所谓的大机构杀入P2P行业，绝非这么简单。
“炒概念，提升股票”，你说对了，就是这么简单，我们细看这么多上市公司旗下的P2P平台，有几家是中规中矩的做，再看看大名鼎鼎的陆金所，都已经不再是平安控股的了，马上就要转移成为其他人的啦！在一上市，那么最终获利的到底是谁，说到这就点透了吧，不需要再往下解释了吧。
4、行业人才参差不齐，各种光怪陆离的运营人士走上了“时代赋予的舞台”
这年头什么最重要，尤其是对于一个企业的发展，产品？模式？背景？NO，NO，NO，都不是，那一定是人才。我们回过头来再看看P2P行业，平台数量数以千记，那从业人员呢？有几个是真真正正的在做事，是真真正正的人才呢？有多少个平台被投机者所把控呢，很多职业经理上至CEO，下到团队长，肯本就是一个刚出社会的或者说一直鬼混的人（在这里就说人吧，说是人才吧有点牵强），只因嗅觉灵敏，闻到了异常味道，然后去忽悠老板，忽悠平台，成为一个高大上的运营人才。那么这样的一个平台，能发展到几步呢？这样的平台一定是行业的浑水，来搅乱行业发展的。
第二：P2P今年的跑路数量会比2014年少么？
2014年，P2P平台跑路或者出事数量创下了行业记录，那么2015年呢，目前很多人都在祈祷今年出事的平台应该会比2014年少吧，然而笔者很遗憾的告诉你，对不起要让你失望了，今年出事平台可能更多，无论是新平台倒闭数量还是老平台倒闭数量都将会超越2014，虽然笔者也不愿意看到这一幕，可是事实就是如此。今年的倒闭的会更多，而且笔者还要告诉你，今年出事的平台，更会以五花八门的手段告诉你平台再想办法还钱，搞一些匪夷所思的动作来证明平台在努力筹钱还给投资人，但是结果就是一句话：我就是不给你钱。所以遇到这种情况，不要心存侥幸，直接报案吧。
第三：什么样的P2P平台比较安全？大机构旗下的会倒闭么？
为什么要谈这个问题呢？笔者看到网上各种乱七八糟的信息说教你辨别平台是否安全，上市公司呢，就说自己是上市公司旗下的，很安全，没有上市公司的呢，就说有担保公司，有风险保证金保证安全。那么到底什么样的P2P平台是安全的呢？
我们还是先谈后一个问题，就是大机构旗下的平台会倒闭么？我可以明确的告诉你，天下没有100%安全的事情，别说这个平台是上市公司开设的额，就是银行也不行，为什么这么说，笔者给出以下几个理由：
1、从大机构开设P2P平台的目的来讲
这些上市公司开设P2P平台目的，绝大多数都是以股市套现为目的，你可以想，既然是上市公司，一个月才融到几百万几千万，对他们而言太少了吧，他们也不在乎，那既然是为了套现，就不会把重心一直放到这个平台上。的确很多平台在开局很好，平台初期确实很火，但是有几个平台一直坚持下来，其受关注度、交易量一直走在前列。你可能说是陆金所啊，一直都很火很热，是啊，可惜的是陆金所上市了，最大受益人不是平安，既然不是平安，那就会有人要一直重心打造了。
2、从大机构的平台操作手法上
所有的平台都知道作为信息中介的P2P平台不能设资金池，不能自融，不可以担保，平台要资金托管，然而你看完所有的平台后，你不得不重新掂量这个平台能否持久。
既然分析了以上两点，就不会怀疑咱的问题了吧，那这些平台最终会怎么办，停止运营，平台结算；还是寻找其他模式转型，还是倒闭，这些都是出路，但是笔者认为除非母公司出事，否者绝大多数平台会采取前两种做法，也就是停止运营，平台结算和寻找其他模式转型。
第四：P2P网贷投资人何去何从？
曾经有一部电视剧，片中有对白：“记住，眼睛会欺骗你的。”既然我们亲眼看到的都会有问题，那么仅仅通过互联网就能够判断一个平台安全么？如果你认为安全，那一定是笑话。
笔者在这里给广大投资人两句话：
第一：投资了一家平台，在条件的允许的情况下，要去亲自考察，要带着一波朋友去考察，临时考察突然到访，要求查看相关资料，同时考察公司每个部门相关情况。
第二：注意定期考察平台的代收坏账情况，同时考察公司相关变动。比如公司的高管经常变动的平台，这种平台不要犹豫直接撤离。
2015年，混乱才刚刚开始，如果你是投资人一定要注意了，在考虑收益的前提，要保证资金的安全。（本文首发钛媒体）
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