宜信旗下随心宝被指存资金池风险 公司未予回应
07:10:00来源：央广网
　　央广网2月16日消息(记者 王明月)根据去年8月24日公布的《网贷暂行办法》,多家互金平台陆续关闭了活期理财业务。据盈灿咨询不完全统计,评级100强的平台,有35家平台有活期理财产品,35家中在2016年至少已经有7家平台关闭了活期理财产品,包括投哪网、积木盒子、抱财网等。
　　网贷平台做活期理财 存资金池风险
　　活期理财产品最大的风险在于期限错配导致的流动性风险、以虚假标的设立资金池等问题。网贷平台暂行办法的监管意见明确规定,网贷平台只能是信息中介平台,不能够有资金池。在此背景下,依旧有部分网贷平台继续开展活期理财业务。
　　投米网是宜信旗下的互联网金融服务平台,其推出了一款叫“随心宝”的活期理财产品。该款产品随存随取,资产端来源均为个人借款,浮动收益(目前年化收益率在3.5%左右)。在其债权列表的明细里,这些资金都流向了个人消费、创业或经营周转等散标。
　　作为宜信旗下的理财平台,投米网给自身定义“不吸储、不放贷,只作为中介撮合借贷双方。”投米网承诺资金流转全部在第三方支付平台实现,投米网不直接经手归集客户资金。
　　对此,业内人士指出这种说法自相矛盾。“只要借款肯定有期限,活期意味着随时赎回,所以必须要有一个资金池用于垫付客户随时的赎回。”中央民族大学法学院教授邓建鹏表示,资金池的垫付分为两种,一种是平台自有的资金垫付,另一种则是用其他客户的资金来垫付。“无论是哪一种,都不符合投米网对自己‘信息中介’的定位。”邓建鹏指出,为赎回做垫付需要很大的资金量,借贷平台不可能做活期。
　　北京市京师律师事务所律师施永宝也表示,随心宝很大可能在聚集资金池或作为其持有债权对外转让,除非投米网能够提供全面、规范的信息披露,否则极其容易涉及运作不规范情形发生。“以个人借贷为资金来源,整体打包给投资人需要得到资金方的明确授权,达到资金用途与约定一致即是合法,否则涉嫌违法。”施永宝指出。
　　均是活期“宝宝” 实则大相径庭&
　　随心宝常与同样是活期理财产品的余额宝做对比,但是两者本质却并不相同,余额宝是天弘基金管理的、用于投资货币基金的渠道。天弘基金的主要投资为大量配置长期的银行协议存款和少量的国债回购,募集的资金主要用于协议存款。支付宝具有基金销售牌照,作为货币基金渠道的余额宝因此是合规的。与之相类似的还有陆金所的“零活宝T+0”活期产品,投资者使用该服务即申购了平安大华基金管理有限公司提供的平安大华日增利货币基金。
　　虽然都是活期理财的“宝宝”,实际上却大相径庭。而随着监管层明确提出网贷平台不得代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品,这意味着大部分活期理财产品被划在合规线外。上海中伦文德律师事务所律师陈云峰则认为,活期理财产品对资金流动性要求很高,而现在所谓的大数据和智能匹配无法从根本上解决期限错配的问题,因此不少活期理财产品其实是典型的资金池。
　　央广网记者多次联系宜信总部及投米网,均未得到回复。
宜信;投米网;活期理财
中国领先的金融科技公司宜信创始人、CEO唐宁出席在秘鲁首都利马举行的2016年亚太经合组织（APEC）工商领导人峰会，并呼吁在全球经济增长低迷、贸易减缓和保护主义抬头之际，各经济体更应加强合作，政府与企业也要强化协作，通过发展金融科技等创新手段，来携手打造创新经济。
金融科技也有比较强的局限性。如果要推广普惠金融，还需要线上线下结合的方式去做。
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活期理财大幅走低 短期标迎来热潮收藏
去年P2P监管意见稿出台，政策的收紧使得网贷行业告别了野蛮生长的阶段，近期，一些P2P平台相继暂停其活期项目，并表示是为了响应监管要求。但由于活期理财收益较高，不少投资者对其情有独钟。据网投春秋了解，目前P2P活期理财产品背后的对接资产主要有以下三类，第一类是货币基金，P2P平台与银行、基金公司合作，成为它们的代销渠道；第二类是P2P的标的组合，主要是指平台将多种不同类型的资产打包销售，对接活期资金池；第三类则是P2P平台资产的灵活转让。&首先是资金池的问题。P2P网贷活期理财最大的风险在于涉嫌资金池；其次是混业经营的问题。P2P网贷活期产品容易成为基金产品的代销渠道；第三则是代客理财的问题。目前大多数活期理财产品没能清晰表述投资标的，因此大多数的投资人对于活期理财的投资去向不明，无法做到确认。&网贷之家高级分析师张叶霞表示。
这也就是P2P活期理财的风险所在，因此不少平台选择了关闭活期理财业务。本报记者统计后发现，目前涉及活期理财产品的平台数量超过40家左右，安心贷、温商贷已经关停活期理财项目，短融贷计划关停活期理财项目，小牛在线已经关闭部分活期理财项目，积木盒子主动降低了活期产品的额度。从平台运营上来看，活期理财也加剧了网贷平台本身的风险，即使是债权转让的情况下，平台仍可能自备一部分资金来对冲投资者赎回的部分，在这样的情况下，平台的运营风险会随着规模扩大而增加，因此活期理财对平台本身也是一种高压项目
从投资者心理来看，很多投资人认为活期随存随取很安全。但不可否认，P2P的活期理财本身确实存在一定风险，就像击鼓传花，大多数投资人永远侥幸认为自己不是最后的那一人。就是这样的心里，让很多投资人愿意去一些活期理财收益较高的P2P平台投资。P2P平台也因此招揽了大量的客户。对此有业内人人士表示，&活期理财并不意味着安全，资金安全是建立在完善的风控体系和责任监管下，而不是在字面上的意思。&
周治翰认为，活期理财产品到底该如何做是很值得探讨的问题。他表示，&投资人都有资金临时周转的需求，因此，如果平台能够满足投资人活期理财的需求，无疑是非常受欢迎的。关键是要做到，活期产品不能涉嫌资金池、代客决策等监管红线，并做好流动性管理。&
有些平台甚至不惜赔本赚吆喝，推出这一项目来吸引投资者。而随着活期产品的热销， 活期资金规模积累得越来越大，新进资金规模如远小于提现资金规模，一旦发生大规模用户提现， 将造成无法控制的挤兑风险，对平台造成毁灭性影响。
不过，有业内人士表示，尽管目前不少活期理财的平台存在着不合规的情况，但并不意味着活期理财产品全部违规。在合规的前提下，活期产品的运作确实对平台的运营技术水平提出了较高的要求，&不是所有平台都适合经营活期产品&&未来肯定会有更多平台关闭活期理财，如果真正在监管框架下做活期理财，对于平台来说成本和要求都太高。&一位业内人士坦言。
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为兴趣而生，贴吧更懂你。或投米网做活期理财 被指涉嫌资金池
　　投米网做活期理财 被指涉嫌资金池　　根据去年8月24日公布的《网贷暂行办法》，多家互金平台陆续关闭了活期理财业务。据行业第三方不完全统计，评级100强的平台，有35家平台有活期理财产品，35家中在2016年至少已经有7家平台关闭了活期理财产品，包括投哪网、积木盒子、抱财网等。　　网贷平台做活期理财 存资金池风险　　活期理财产品最大的风险在于期限错配导致的流动性风险、以虚假标的设立资金池等问题。网贷平台暂行办法的监管意见明确规定，网贷平台只能是信息中介平台，不能够有资金池。在此背景下，依旧有部分网贷平台继续开展活期理财业务。　　投米网是宜信旗下的互联网金融服务平台，其推出了一款叫 随心宝 的活期理财产品。该款产品随存随取，资产端来源均为个人借款，浮动收益(目前年化收益率在3.5%左右)。在其债权列表的明细里，这些资金都流向了个人消费、创业或经营周转等散标。　　作为宜信旗下的理财平台，投米网给自身定义 不吸储、不放贷，只作为中介撮合借贷双方。 投米网承诺资金流转全部在第三方支付平台实现，投米网不直接经手归集客户资金。　　对此，业内人士指出这种说法自相矛盾。 只要借款肯定有期限，活期意味着随时赎回，所以必须要有一个资金池用于垫付客户随时的赎回。 中央民族大学法学院教授邓建鹏表示，资金池的垫付分为两种，一种是平台自有的资金垫付，另一种则是用其他客户的资金来垫付。 无论是哪一种，都不符合投米网对自己&信息中介&的定位。 邓建鹏指出，为赎回做垫付需要很大的资金量，借贷平台不可能做活期。(来源:南^方^财^富^网)
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