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2016年银行职业资格考试知识点《个人理财》：理财规划方案
15:04　来源：中华会计网校&　　 |
<font color="#000080" face="楷体_GB年正在备考中，大家对于知识点都掌握了吗？中华会计网校为考友们准备了以下银行从业考试复习资料，希望大家对即将到来的考试有更充足的准备，祝大家梦想成真！
理财师还需要以书面的形式向客户提交理财规划书，并当面对理财规划方案的内容进行完整详细的介绍。
在这个过程中，理财师应注意以下八个方面的要求：
1.语言通俗易懂
2.对各类假设情况、概念等具体说明
3.把如何解决客户理财需求（目标）放在中心地位，避免产品宣传、推销的嫌疑；
4.应多注意客户的反应和反馈，尽可能地鼓励客户多问问题；耐心地解释，自始至终让客户参与其中；
5.给客户足够的时间消化并理解理财规划书的内容和建议；
6.建议客户和家人讨论理财规划书的内容和建议；
7.如实告知客户方案实施中可能涉及的风险、方案实施成本、免责条款，以及规划方案中没有解决的遗留问题和需要其他专业人士协助解决的问题等；
8.必要时根据客户的反馈对理财规划书进行进一步修改，然后再与客户沟通、确认。
当规划书经过必要修改最终交付客户后，客户相信自己已经完全理解了整套方案，并且对方案内容表示满意，此时理财师可以要求客户签署客户声明。这是理财师提供理财服务的必要程序，有助于明确责任。
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关注金信财富家庭之理财规划书；家庭情况分析；一、基本情况；从您提供的家庭情况来看，您是在一家外企担任工程师；您的孩子即将出生，想必您跟您的妻子对孩子都有所期；从案例的描述来看，您的家庭仍处在积蓄阶段；生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你；下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的；二、资产负债情况；表1：家庭资产负债表；图1：家庭资产分布图；您的家庭负担
家庭之理财规划书
家庭情况分析
一、基本情况
从您提供的家庭情况来看，您是在一家外企担任工程师，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，而且以您的年纪正处于在事业上有番作为的阶段，相信您的薪酬会在事业发展上涨，同时外企的福利水平较高，相信您的养老负担不大。您妻子目前的月收入看来略低于您，但因她在医院工作，属于事业编制，收入较为稳定，但是未来收入增长并不抱太高的预期，因为是事业编制范围内的养老保险应比较健全，但是水平可能不会太高。
您的孩子即将出生，想必您跟您的妻子对孩子都有所期待，为他的积蓄也是在婚后四年都在进行的。日后抚养孩子的费用、教育费必然是家庭的大项支出。另外您的家庭还负担了10万的房贷，在很长的一段时间仍然需要支付月供。所以我认为从您理财需求从为自己和妻子养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面分析。
从案例的描述来看，您的家庭仍处在积蓄阶段。虽然之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，但是随着孩子的出生，家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同时，您的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段，每月需要负担的月供仍然是家庭的负担，银行定期存款及保险投资占比例较大，这些资产安全性良好，可以为未来的投资做铺垫。
生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。
下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。
二、资产负债情况
表1：家庭资产负债表
图1：家庭资产分布图
您的家庭负担了较大数额的住房贷款，负债压力较大，但是持有的流动性尚好的可变现资产（保险及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产的22%。自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差，我认为您的家庭的资产组合相对于您的家庭状况偏重于安全性，比较保守，可以略作改善。
财务比率分析：
偿付比率=净资产/总资产 = 540000 / 640000 = 0.84 资产负债率=负债/总资产 = 100000 / 640000 = 0.15
偿付比率是您净资产与总资产的比值，资产负债率是您负债和总资产的比值。这两项数据均反映您家庭综合还债能力的高低。理论上的偿付比例与资产负债率一般都以0.5较为适宜。从您的家庭财务比率来看，偿付比率为0.84，远远高于适宜水平；而资产负债率为0.15，也低于适宜水平很远。
这从一方面意味着您的家庭，整个资产负债情况良好，即使在经济不景气的时候，偿付所有的债务没有任何问题。但同时另一方面也意味着您的家庭没有充分利用自己的信用额度。如有需要，也可以通过借款来改善家庭的开销紧张。
投资与净资产比率 = 投资资产/净资产 = 000 = 0.15 这一比率反映了您通过投资增加财富以实现财务目标的能力。一般成熟的家庭投资，应该将其投资与净资产比率保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率，以满足家庭理财长期的投资目标。
对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，但这一比率一般也应该保持在0.2较好。而您家庭的这一比率仅为0.15，远远低于成熟家庭的比率，也低于年轻家庭的比率。从资产的结构来看，其主要部分，78%都投资在自有住房这一块。作为家庭的自有住房，这一资产并没有体现投资的功能，所以我们在计算投资比率的时候，没有将这一块计算在内。房产之外，您的资产主要是银行定期存款。从这一资产结构看来，您之前的投资十分保守，也没有采用资产组合配置，来使您的资产得到较好的增值。
三、家庭收支情况
表2：家庭月度税后收支表（单位：元）
表3：家庭年度收支状况表（单位：元）
案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是30000元，这样您目前家庭年收入应该是102000元，年度开支为88200元，收支相抵，目前每月结余600元，年度结余13800元。
图2：家庭年度收入结构图
图3：年度支出结构图
财务比率分析：
流动性比率 = 流动性资产/每月支出 =
资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。流动性比率就反映了您流行性资产数额与您每月支出的比例。一般而言，流动性比率在3左右，可以资产结构的流动性较好。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于工作十分稳定，收入有保障的客户，其资产流动性比例可以相对较低。从而将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益。
您家庭的流动性比率为7.41，说明您的流动性资产可以满足7个月以上的家庭开支，远远高于适宜水平。同时您的工作与收入比较稳定，我们认为这一流动性比率可以保持在3左右。
负债收入比率 = 负债/税前收入 = 1500*12/（00）= 0.24 负债收入比率又称债务偿还收入比例，该比例是您一定时期（因为您的收入与负债均很稳定，我们选择一年作为计算期间）到期财务本息和与总收入的比值。 从财务安全角度看，负债收入比率数值如果在0.4以下，则财务状况属于良好状态。您的负债收入比率为0.24，在财务安全的范围之内。拥有这么良好的财务安全数据，您的家庭拥有较好的承受投资风险的能力。
四、家庭保障情况
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