零首付分期贷款买苹果6S，原价4900元手机最后竟花8184元
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零首付分期贷款买苹果6S，原价4900元手机最后竟花8184元
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　　相信不少大学生是果粉，鉴于大学生这个群体的特殊性，不少分期付款买手机平台呈现百花齐放的态势，而大学生没有固定的经济来源，主要是自己爸妈给的生活费。相信大家听说过零首付分期贷款，不少大学生因为缺乏相关的知识，所以在签完贷款合同之后仍旧是一头雾水。如果想要分期付款买手机，可以先了解相关信息，避免上当被骗。　　贷款预期年化利率最低0.75%，承诺不收取任何中介费用。同样的额度、同样的三步申请，一分钟就可迅速匹配信贷经理。门槛更低、费率更低、品种更丰富。建议大家办理希财网贷款，申办入口：　　市民冷先生反映，12月12日，大一在读的儿子在洪山区珞喻路广埠屯一手机卖场，零首付分期贷款购买了一部苹果6S手机，第二天他代儿子付清了手机款，但询问金融公司的客服，其子仍有欠款记录。　　昨日，楚天都市报记者在赛博数码广场负一楼见到冷先生一家。冷先生的儿子小成说，当时他经一个不熟的学姐介绍，说可以到这里免费领苹果手机，到了后就填登记表，签完字才发现是与深圳前海达飞金融服务有限公司签下的贷款申请表，虽然不花钱就拿到了手机，但月贷款预期年化利率为1.11%，从下个月起，每个月要还341元，一共要还24个月，算下来，原价4900元的手机最后竟要8184元。　　冷先生夫妇得知后，第二天就来到手机卖场，全额还清了手机款。为小成办理贷款的金融公司人士称，当时就已与小成说清楚是分期贷款购手机，现在钱已结清，不会将其贷款申请表上交。12月18日，冷先生拨打该金融公司客服，还是查询到了儿子的欠款记录，为此他担心不已。　　记者随后来到这家手机售卖商铺，老板称，他和这家金融公司是合作关系，客户来买手机，金融公司提供分期贷款。深圳前海达飞金融服务有限公司相关人士任先生称，小成父母确实已全部还清了手机款，他将为小成处理此事，按照公司流程，本周五将消除欠款记录。　　拓展阅读　　　　　　
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　　第二节 卡奴的困境 是上帝还是卡奴　　如今不论是购物消费，还是娱乐消费，每到结账时，收银员都会亲切地问上一句，&请问有会员卡吗？&钱包里塞着10来张会员卡似乎成为了一种时尚。然而，不少消费者在办理了这类会员卡后，发现商家原来宣传的优惠难以兑现，自身合法权益也得到保护，消费者一不小心就&踩空&或被&套牢&，从&上帝&变为&卡奴&。然而，在提倡服务与个性消费的今天，我们仍经常收到这样或那样对会员服务的投诉，诸如会员专场促销消费被&潜规则&、会员日成排队日、会员个人信息被卖外泄、会员积分被清零、会员被强行推销、办卡后服务玩&缩水&&&看似简简单单的一张会员卡，反映出消费者多少无奈与期待，也反映出商家会员服务仍有很大的改善空间。于是，我们不禁要问，如今的会员服务究竟怎么了？是打折常态化冲淡了会员独有的尊贵感，还是追求利益最大化是商家本性？是信息不对称让消费者越陷越深，还是商家&围栏圈羊&营销手段？　　其实，信息的不对称，决定买者在消费过程中处于弱势地位。在商品市场价格开放的今天，作为消费者的我们，没有权利也没有精力去核查每件商品的原价，然而，又有多少人跌入&明降暗升&这类折价促销陷阱当中。为了获得更多积分返利，而轮为&卡奴&。这好比岸边的渔者和鱼塘里的鱼的关系，渔者费尽心思渴望一次次钓到&大鱼&，但大多都失望而归。在熙熙攘攘的&鱼塘&里，商家的&钩&看起来很美，买100送100，全场3折起&&他们的&饵&闻起来也很香，可以任君随意品尝，在所谓的&返券促销&中，让鱼儿像上瘾般，踏上连环消费的&不归路&。 诚然，在提倡和谐消费的今天，商家与消费者还可以是&鱼&与&水&的关系。据统计，目前会员成为各大百货、超市获得稳定收入的重要支柱，有些百货会员消费贡献率达到六成以上。顾客是&上帝&，本是商家应挂在心中永恒的主题，但结果呢？当然，最终体现顾客是&上帝&这一主题的，就要看谁的服务到位，谁更懂得在利润与服务上取舍，通过执着的细节服务为会员创造价值。例如根据会员消费习惯，提供一站式导购和资讯服务；通过各种适时的会员服务，提高会员体验价值和愉悦感。再者，广州百货存在着停车位紧张、停车服务差问题，尤其在节假日的核心商圈里，是不是可以从停车场设计以及会员服务下功夫。这些细节付出的背后，是百货销售业绩的稳步增长以及品牌实力的提高，也是提升满意度，减少顾客投诉关键。 商超会员服务，推的不是VIP是围栏圈羊 信息时报记者 时下，会员卡消费已成了多数市民热衷的一种形式，但随着会员卡的普及，它所表现出来的一些缺陷也越来越明显，消费者对此的投诉更是与日俱增。 近日，信息时报《商周刊》启动的&广州百货、超市会员消费服务大调查&以及广州市12315申诉举报中心提供的信息显示，会员消费大都被&潜规则&、会员个人信息被外泄、会员日成&排队日&、积分跨年度被清零、售后投诉无门等成为投诉重点。 而出乎意料的是，尽管有些商家会员服务玩起&缩水&甚至&失踪&，消费者却很少向相关职能部门投诉，甚至为了拼会积分保等级而继续轮为&卡奴&。　　对此，有关专家指出，目前商超类的VIP卡更多只是折扣功能，而其差异化服务、体验式服务总体上不如银行、航空和电讯行业；而且商超会员卡是消费满额后获得，消费者没有签署相关会员章程和规定双方的权利与义务，商家一旦违约也不会受到相关处罚，也缺少专门主管部门，因此商家对会员服务拥有绝对的&解释权&。　　案例1 &钓鱼&会员广告骗你没商量　　利用广告对会员促销活动进行片面的强调和表述，引起消费者关注，这是常见的&钓鱼&宣传，但屡试屡灵。 消费者邓先生投诉称，近日他收到百佳超市寄来的会员宣传单，称买够100多元送10元优惠券，于是他在天河区龙口西路百佳超市消费并获得优惠券。然而，使用优惠券时他却被告知，需要另外再消费100多元才可使用，但此类限制提示只有在现场公告牌才能看到，消费者大呼上当。　　无独有偶，马小姐是好又多的会员，去年9月在增城市荔城街好又多分店购买了240多元的商品，获赠了200元的现金券，每张面额5元。该店门口放置的大广告宣称，该购物券有效期10天，到期前每次只能使用一张，即每次只能使用5元。马小姐认为不合理，因为好又多广告没有明确告知使用限制，而且按规定必须在10天内分20次去购物才能用完200元的购物券。　　分析：　　对付钓鱼广告尚缺法规　　记者调查发现，这样的&钓鱼广告&有着惊人地一致：第一步，瞄准活动爆炸点和兴奋点，在广告中对促销活动进行片面的强调和表述，同时以&详见现场公告&的字样为自己留下退路。第二步，再以商店公告对活动内容进行二次解释，进行种种限制使优惠程度大大缩水。第三阶段，虽然消费者在媒体广告与商店公告的巨大差异面前直呼上当，却仍在总体上实现了相当数额的消费。　　对此，广州市消费者委员会秘书长李永强表示，从主观上讲，商家信息分成两个阶段，在对广告做二度解释时，所有商场无一例外地都是在对消费者的权益进行种种限制；而在客观上，消费者&循广告而来&--这一被误导的行为却已发生。因此，钓鱼广告难逃误导之嫌。然而，工商部门对其惩罚或消费者对其投诉都缺乏法律依据，这充分表明相关法规存在漏洞。　　案例2 积分无底洞让会员沦为&卡奴&　　钱包里塞着各种会员卡似乎成为一种时尚，然而在现实中，会员消费被&潜规则&的案例屡见不鲜。 在媒体工作的纪小姐打开自己的钱包，拿出一大叠会员卡，有美容院、超市、百货等大商场的会员卡。纪小姐说，当初办卡是想享受打折优惠，可后来发现有了积分就会想要积累更多，如果不再消费就等于舍弃原有的积分。为积分消费，一来二去，就多花了不少钱。而她对会员卡有一次深刻经历：她在某广场办理一张羊城通联名会员卡，办卡费用为136元，当时办卡人员极力推荐，说里面已有136个金币（积分），一个金币可当1元使用，可在广场里消费，一次最多可使用80个金币。但当她用这张会员卡去消费时，发现收金币的商家并不多，有收的一次只能用2个币即抵2元，且要消费达到一定额度才能用币，她当时感觉被忽悠了，因为要消费60多次才能用完这136个币。　　分析：&　　购物奖励其实相当微小　　记者在本次调查中发现，很多消费者都有过为了凑够积分而冲动消费的经历。在目前许多百货公司推出的会员购物奖励制度中，每消费1元积1分，一般是200分或以上才能兑换1元，要得到50元的礼品必须消费10000分，可以说得到回报是相当微小。而且当年度达到不到规定的积分数，会员卡就会被降级或取消。广东商学院副院长徐印州教授倪侃说，消费者永远都希望用最少的成本获得最好的商品或服务，结果往往反而被人算计。最近，消费者权益团体Choice公布的一份报告指出，一些超市利用会员卡设计巧妙的回馈条件，吸走消费者数百万元，而消费者每花100元得到的实际回馈还不到1元。Choice称，更糟的是，这些会员优惠项目会改变顾客的购物观念，让他们一心只想在会员超市购物，而想不起要货比三家，无形中浪费了大把钱。　　案例3 &满就送&往往就差一两元　　&满多少送多少&或&会员送多少&是商家最原始、最老套的一种促销手段，总能吸引如潮般的人流。 春节期间，刘女士被天河城百货的会员日促销内容&满300返券200元&所吸引。可仔细研究后，她却发现，场内诸多商品的售价总会比&满多少&的界线差1元或几元。如&满300元&即可享优惠，可场中商品售价大多为299元、598元等。 最后，刘女士为了凑足900元整数得到返金，不得不多买了很多自己不需要的东西。她说，这是考验脑力和体力的活，首先你必须计算好先买什么商品，再用返券买另一种商品才最划算；另外，每当有返券活动，各商场都人满为患，必须排队埋单、排队兑券再排队埋单，是相当累的体力活，购物乐趣大打折扣，她说还不如直接给会员打折扣来得更爽快。　　分析：　　切忌头脑一热冲动消费　　记者了解到，商家的精明之处就在用差1元或几元的办法把消费者&截&在赠送优惠的门外，要想获赠券必须凑足整数。 业内人士表示，预防掉进商家这种返券陷阱，首先不要被商家的促销所刺激，应先到场内逛一圈，看看有没有自己喜欢或需要的品牌参加促销活动，如果没有可暂不考虑购买。　　案例4 虚设&大奖&实则促销昂贵商品　　购物满多少元可有一次抽奖机会，并以此类推，这种促销手段也是商家惯用的招数。消费者陈先生投诉称，他在增城区荔城镇挂绿广场华润万佳消费后，其一楼香港红宝石珠宝专柜称可凭小票抽奖，他抽中三等奖为1000元的奖券。但当他拿奖券兑换物品时，营业员却要求他必须在该珠宝铺购买一件规定的商品才可兑奖，而奖券上并没有任何说明。 消费者黄晓玲也投诉称，今年2月6日，她在天河城百货黛安芬内衣专柜参加新春会员促销活动，活动到2月底才结束。在购买前商家承诺买满699元可送保暖内衣，当时她买满720元，付款后商家却改口称已送完，什么赠品也没送，黄小姐认为专柜存在欺骗。　　分析：&　　有奖销售应先明示细节　　商家的意图无非是刺激消费者更多地掏钱购物，为了得到更多抽奖机会，很多消费者往往&冲动&消费。而按商务部颁布实施的《零售商促销行为管理办法》中规定，商家开展抽奖式有奖销售活动应明示中奖概率、奖金金额或奖品名称、数量、规格和质量等级、兑奖时间和方式等事项；如果附赠式有奖销售活动时，也应向消费者明示事项，并且抽奖要有公证员在场，如果没有这些，可以断定有很大的&水分&，你可不必上这个当。 案例5 售后服务大玩&缩水& 本次会员消费服务调查显示，目前广州百货业售前、售中满意度表现相对较好，说明大多数企业都将主要资源投入到售前和售中的促销让利活动中，致力于销售拓展工作；然而，售后满意度得分却较低，甚至有些商家玩起了&缩水&或&失踪&。　　消费者龚国雄投诉者称，去年10月24日在天河城百货购买了一双男装皮鞋，价值1003元，质保书承诺3个月内有质量问题包退。但该鞋他穿着2次，前后不到4小时，就发现脚跟松裂。送回专柜，对方承认确实是属于质量问题，但拒绝退货，只能等厂家维修。龚先生认为不合理，因为质保书承诺可以退换。 而消费者宋牧也投诉称，2007年2月他在天河城天河店购买的卡西欧照相机，花费2750多元，有发票和保修卡。日发现该相机曝光不足，到卡西欧总部进行检修时证明该相机为假货。但目前销售卡西欧相机的专柜已撤柜，所以消费者直接向天河城百货管理人员反映时，对方不予理会且态度很差。一气之下，消费者要求退一赔一。　　分析：　　投诉无门消费者 宁吃哑巴亏　　值得关注的是，本次调查中，消费者对售后服务投诉率低，投诉满意率也极低。此前曾做过类似调查的豪森威调查公司项目总监刘芳沁表示，出现投诉率和满意率双低现象，表明很多消费者在投诉中得不到满意处理或投诉无门，有些干脆宁愿吃了哑巴亏，体现投诉的便利性差、投诉处理率低、服务态度差等，说明零售行业对于售后维系工作不充分。　　案例6 &捆绑赠品&很多即将过期　　消费者樊先生称，近日他在好又多前进路店购买牛奶另获6盒香满楼牛奶赠品，而食用时却发现牛奶像豆腐一样结块了，但仍在保质期内。孩子喝后出现咳嗽和便秘，他怀疑是与变质牛奶有关。当他向商场销售人员询问时，被告知&赠送商品不予退还&。 记者近日在广州一些大型商场和超市发现，&捆绑食品&销售的方式可谓&百花齐放&。有2瓶饮料绑在一起的，有大瓶绑小瓶的，有将布娃娃玩具和饮料捆绑的，还有将咸菜绑酱油卖的。然而，记者调查发现，一些超市大张旗鼓&买二送一&的竟有不少&猫腻&，其赠品有不少是即将过保质期的。当记者问及促销原因时，销售人员称是商场搞活动，让利顾客。　　分析：　　临过期食品成促销赠品　　业内人士指出，由于超市进货量很大，为了避免食品烂在商场里，往往要通过各种促销手段将即将过期的食品消化掉，把风险转嫁给消费者。而对于这些&捆绑食品&，消费者只要多留个心，仔细看看上面的保质期。　　调查　　有卡没卡一个样 会员缺乏尊贵感　　在此次调查中，消费者对会员服务反映最大问题就是体现不出会员应该享有的尊贵感。正如李师奶所说的，满钱包是各大百货、超市的会员卡，但没有觉得哪一张特别有用的； &千店一面&的会员日，经常收到&满多少送多少&之类的促销短信，然而在一波又一波的促销潮中，有卡没卡没什么两样。记者在走访广州市各大百货商场和购物中心时了解到，目前新上市春夏装打折并不需要会员卡。在天河城百货二楼男装区，迪柯尼、Ashworth等品牌春夏推出新品&一件八折、二件七折&优惠活动，营业员称不需要会员卡就可打折；而在周五会员日，该百货超市商品8.5折，有无会员卡都是享受这个折扣。 广州楚睿商业公司董事长黄文杰表示，现在会员服务存在的不是价格问题，而是&面子&问题。除了打折优惠，应研究如何更好地与消费者互动增值服务，量身定制的提供贴身服务，这样才能提高会员忠诚度。　　会员日成排队日 满意率仅四成 此次调查显示，百货业态在会员服务方面的满意度不到80分，满意率仅为43.5％，改进的空间很大。会员群体认为会员日或店庆日，由于事前管理不到位造成的排队埋单、排队领券成为最多投诉点。具体到各个服务环节，广州百货业目前急需改善的问题集中在交通停车、促销管理、资讯服务、会员服务和员工管理等。促销方面的满意度为76.0分，满意率为39.9％；主要包括促销内容形式与广告的一致性、促销活动的吸引力、促销活动活跃性。 从满意率看，各百货公司差距较大，说明各自的消费群体在稳定性方面仍存在较大的差异。 高端会员满意率高于普通会员 商场越高端、会员超高级享受的服务就越多？调查显示，高级会员总体满意率要高于普通会员。对些，新光百货策划部经理高萍表示，会员贡献率越高一般享受的服务就越多，而对积分奖励、免费停车、会员专场等这些服务项目，各大百货都大同小异。高萍指出，中心商圈的商场因辐射面大，其资源更多投入到促销中；而对于像新光这样的区域百货，销售贡献主要来自会员，会更注重会员增值服务。记者调查了解到，目前各大百货对会员服务投入均没有超过销售利润2%。在整体的运营与管理上，老百货的总店在软硬件方面都相对成熟，而新店却与总店存在明显差距，从而拉低了总体满意度。　　专家建议　　关注购物之外 的体验服务在打折常态化的今天，会员能从那张VIP卡中获得什么呢？仅靠打折服务其会员忠诚度能维系多久？又如何体现差异化的会员服务？ 黄文杰表示，在百货商场打折常态化后，以往会员尊享的折扣服务优势被冲淡了，商场应研究如何提供价格以外的服务。 广州友谊(行情 股吧)集团副总经理江国源则指出，在消费者崇尚个性消费的今天，良好的会员服务除了始终严把商品质量这一核心问题外，还要通过执着的细节服务为会员创造价值，提供增值服务。比如广州友谊经常邀请VIP参加国际品牌的新产品发布会及主题沙龙活动，在停车位紧张优先为购物的会员提供2小时免费停车，甚至根据会员消费习惯，提供一站式导购服务；每年会员可享受2～3场VIP尊享日等，通过各种适时的会员服务，提高会员体验价值和愉悦感。此外，在会员级别上实行科学动态管理，越高级别的会员越是要通过消费才能升级，而不是给些钱就可以办理的，这样才能体现会员级别的珍贵。另外，一支训练有素、专业敬业的精英服务团队也是提供良好会员服务的保障。 江国源表示，这些细节付出的背后，是百货销售业绩的稳步增长以及品牌实力的提高，并稳定保持着一群具有较高消费力的VIP客户。据悉，去年友谊销售32亿，其中会员贡献率超过6成。　　&卡&你没商量　　霸王条款多、连锁分店优惠不同、退款困难重重&& &富翁&&卡奴& 不少爱用的英国人开始逐渐意识到，前几年大手大脚地花钱可能使他们在今天或不久的将来陷入困境。英国中央银行英格兰银行发表报告显示，越来越多英国人可能因无法偿还债务面临破产。 英格兰银行的《金融稳定报告》显示，在截至3月的2009财务年度，英国各银行&购销&10%的信用卡呆账。过去12个月，各家银行注销信用卡呆账总额超过45亿英镑。 在这次全球金融危机前的10年中，宽松的条件和英国民众巨大的消费欲望使他们欠下大量信用卡债务和无担保债务。2004年，英国家庭的信贷额高达1250亿英镑，创历史最高纪录。除使用信用卡外，不少英国家庭抵押自家房产，以获取贷款用于消费。2007年，英国家庭净值达到1080亿英镑的最高点。　　另外，英国联合政府22日公布的紧急预算对不少家庭不啻于&雪上加霜&。这份旨在大幅削减财政赤字的预算案实施后，一个眼下年收入为4.5万英镑的英国家庭每年收入将减少逾700英镑。 一项调查结果报告，2010年英国英格兰和威尔士地区将有创纪录的14万多名居民破产。 38岁的芭芭拉&麦克劳克林是一名商业顾问。大学毕业后，她向银行申请贷款支付职业培训和生活费用，同时开始使用信用卡。&我那时既年轻又缺乏经验。由于工资不足以支付我和儿子的开销，我开始用信用卡借钱，欠债越来越多，&麦克劳克林说，&4年后，我每月还款额飙升至1100英镑，比工资还多。& 台湾的&卡奴&现象一度成为热门话题，因为卡债高筑，有些人甚至流落街头。而在上海，不少年轻人也十分热衷于刷卡消费，殊不知，他们中的一些人正在不知不觉之中成为&卡奴&。 在我们身边，如今有人因为过度刷卡而入不敷出，有人因为无力还债而被银行告上法庭，还有人尚未走出大学校门就负债累累&&时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，以及金融机构滥发信用卡的&圈地&运动，也在一定程度上催生了日益壮大的&卡奴&族群。　　一卡在手，什么都有。　　曾几何时，我们还在为看上一件心爱的商品但囊中羞涩无力购买而郁闷，如今，这样的日子一去不复返了&&因为手里有卡，心中不慌。&穷人&和&富人&之间的界限被模糊了&&至少在表面上是这样。 人们青睐信用卡，不但因为其在消费时比现金更加方便，更因为其带来了可以提前消费&&透支这一最大诱惑。在这种诱惑下，我们正进入一场狂热的透支消费大潮中，而由此引发的还贷危机，被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。 然而，当这种&提前型&消费，遇上日益庞大的&月光族&队伍，以及满眼皆是的&负翁&们，必将带来一个新的族群&&&卡奴&。支付罚息为银行&打工& 有人形象地将&卡奴&解释为信用卡的奴隶。顾名思义，它指的是那些拥有信用卡的客户在不合理的透支下打乱了自己的信用状况，为偿还信用卡本金和不断产生的高额利息而出现生活危机的人。　　&卡奴&就在我们的身边，张然就是其中的一位。　　张然，26岁，从事媒体工作，目前单身，是个很会享受生活而且喜欢玩的女孩。她的日子经常过得非常光鲜，拥有多张信用卡，穿名牌衣服，用名牌化妆品，出入一些高档娱乐场所。然而每个月的26日一临近，她的心就要砰砰跳，又害怕又无奈，因为这一天是她的信用卡还款的最后截至日。&这个月又有3000多元信用卡欠款要还，唉&&&每月拿到刚发到手的4000多元工资，张然一点也兴奋不起来，她都会皱着眉头盘算这有限的4000元该如何分配，这个月才能躲过财务危机。 在短短几年时间里，虽然收入一般，但是名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少，这些都极大满足了她的虚荣心。&刷卡时神采飞扬，还账时灰头土脸。&张杨如此自我解嘲道。 张然的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光是信用卡就有6张。张然的这些信用卡都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出去旅游消费用的，有用来购买类似笔记本电脑等&大件&的，还有用来分期付款买家具的，等等。　　&我觉得在上海这个大都市里，没有信用卡你根本就不能算一个真正的都市人！&张然这样认为。&信用卡的好处很多，携带方便啦，不像纸币那样一叠塞在钱包里鼓鼓的，小偷一眼就盯上你了。风险小了很多。信用卡丢了你还可以及时挂失，但钱丢了你只好认倒霉了，根本追不回来。&张然历数着信用卡的好处，&用起来简单，方便，结账时刷一下卡签个名就行了。还可以分期购买大件物品，让你提前享受&&& 起初使用信用卡时，张然体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足。但最近，信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。&我现在简直就是在为信用卡打工。&张然郁闷地说。工作4年，张然至今只有4000元的存款，这让她常常没有财务安全感。她每个月要收到6家银行寄来的信用卡对账单，总还款额每月不低于3000元。而一个月4000多元除了还信用卡之外，还要应付房租、水电费、交通费用等，这让她时常感到捉襟见肘。 因为每月工资剩余部分经逐渐不能全额偿还信用卡账单了，于是，张然自然而然地用上了信用卡的&循环信用&。其结果就是，她每月需要支付的利息就要50多元，有时候超过100元。 对她来讲，信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得她快要撑不住了。每次与朋友聊天，她都大诉使用信用卡之苦和自己目前的窘迫处境。张然告诉记者，做&卡奴&是要付出沉重代价的。她决定把这最后一期的欠款还上以后，就去银行注销5张信用卡，仅留1张贴身备用。被银行追卡债而当被告　　和张然一样，张旦拥有一份光鲜的职业&&某著名IT公司的系统工程师，每个月拿着不低的工资&&税后近5000元。在众人的眼中，张旦是一个典型的白领，可以过上令人羡慕的生活。然而，他的生活却因为小小的信用卡而抹上了一个难看的信用污点，因为拖欠卡债未还而成为被告。 张旦的收入虽然不低，但是依然挡不住他&不自觉&的刷卡记录。张旦在2002年的时候，就申请了第一张信用卡，开始了他的&卡民&生涯，只是发展最后，他最终还是转变成一个&卡奴&。　　据记者所知，他身上至少有3张信用卡，但自去年以来所在企业效益的下滑，以及家中遭遇的一些变故之后，使这位向来花钱如流水的&阔少&成了个吝啬的&葛朗台&。 在浦东新区法院提供的材料中，张旦最后一次还款，是日，金额是15000元，其中包含一个月的透支利息155.73元。然后在此后的三个月，直到因为未还款卡被冻结，他又消费了共14938.93元，至今都未还。2005年6月，银行一纸诉状将张旦告上法庭，最后，法院判决张旦不但要偿还所欠的约15000元的信用卡透支额，还要支付近5000元的利息。 曾经熟悉而潇洒的刷卡动作如今成了昙花一现的美好回忆。&被人追债的日子太难过了，(银行)电话就像阎王爷催命一样，一天十几个，让你不得安宁。&为了逃债，张旦甚至曾一度关掉手机，但&是祸躲不过&，欠债还钱天经地义。 &我现在每天晚上和周末几乎全呆在家里，就像个&隐士&一样，我怕出去就要花钱。&张旦在电话中诉苦说。　　和张旦一起被银行起诉的，还有在一家贸易公司上班的范文备。在他2002年向银行递交的书上，范文备填的职务是海外部经理，年薪超过10万元。在银行打印的消费明细中，范文备最后一次还款是在日，金额6000元。自此至7月1日的2个多月时间内，他又消费了近5928.30元。这只是他一张信用卡的记录。最后浦东法院判令范文备归还所欠帐单款项，还加上透支利息1974.14元。 原来，范文备在去年搬进了新房，为了布置新居，他花了十几万元购买家具、家电。&这大大超出了当初的预算，但当时就像刹车失灵的汽车一样，根本控制不住自己。&范文备说起来很后悔，&那时什么都想买好的，于是频繁刷卡，完全不考虑后果。现在想想，刷卡时很爽，但接下来还款就难了。&&近几年，像这样的案子，在我们法院越来越多。&浦东法院一位法官用手比划了卷宗的高度，笑着说。而像这样还款期逼近就如坐针毡的情况在持卡人更是不少见。据了解，目前在有卡一族中，有相当一部分人无法做到理性消费，购物付款时想的只是&先刷了再说&，无谓的消费增加了，有的更是完全不考虑自己的偿还能力，于是当初的&义气用事&就为后来的举步维艰埋下了伏笔，有人甚至真成了&卡奴&。　　没钱照样潇洒沦为校园&卡奴& 刷卡消费如此潇洒，现金到手如此快捷，办卡手续如此简单。一些&闪灵刷手&正从白领一族开始向高校蔓延。特别是由于近两年来，各大银行争先在高校发放信用卡，校园里刷卡一族在一两年内迅猛增长，在潇洒刷卡的背后，一群群的大学生也在加速沦为&卡奴&。&我们同学中很多人都有信用卡，主要是可以透支消费，&华师大大三学生肖熙这样告诉记者。肖熙在2005年10月，申办了自己的第一张信用卡&&招行young卡。&其实以前就很多次想办信用卡，而那段时间正好招行在学校里宣传，方便就办了。& 肖熙的第一次用卡是在超市买东西。&平时也主要用于商场购物，或者网上在线支付买东西，紧急的时候也会取现。& 肖熙说，&学生没有额外经济来源，一切开销几乎全靠父母，但比如这个月生活费用完了，自己却想买一些书，没钱只好等到下个月(父母寄钱来)才行。现在有了信用卡就不一样了，我可以提前刷卡消费，等父母钱寄过来了再还上。& 肖熙拥有信用卡的第一个月就透支了900元左右，&平均每月透支大约在1500元左右，而这个月到现在就已经透支了1600元。&肖熙对记者说。出于男孩子对数码产品天生的热爱，肖熙的消费自然主要用在购买数码产品，ｍｐ4、升级电脑等。 而肖熙平时用来还款的钱，主要是父母给的生活费和自己兼职打工赚的工资，但是这些钱依然不够他每月还款。所以，肖熙几乎每月都使用了循环信用，基本上每月还款数额只比最低还款额度多一点。截至到这个学期末，他已经欠下约2600元左右的卡债。&除去预计兼职收入，还有1000元左右的空缺还不上，这只能回家让家人还了。&肖熙有点不好意思地说。 但是他似乎并不讳言成为&卡奴&，&毕竟提高了我的生活质量。&在肖熙看来，信用卡最大的好处在于用不着厚着脸皮找同事和朋友借钱了，有了信用卡，不求人。&　　和肖熙一样逐步成为&校园卡奴&的，还有大二的钱伟。说到信用卡，钱伟摇头说：&哎呀，一言难尽啊。自从去年办了张兴业银行的加菲猫卡后，我才发现，我总是有太多的事情需要用这只猫了，钱到用时总恨太少，何况我还来自农村呢。于是每个月都是左刷刷右刷刷，刷到我生日后，催债的电话来了，我才知道自己竟然欠了750元这样一笔大款啊。可是我这样一个穷学生，一月生活费才400元，哪能一下子拿出这么多钱啊。& 为此，利用暑假的机会，钱伟在一个公司找了份兼职，每个月扣除吃饭和交通等支出，到手差不多只有500元左右，钱伟告诉记者：&现在大学生出去打工找份兼职非常不容易。每次有公司到我们学校招兼职的，起码有几百人应聘，而每次他们只要几十个，而且挑选的一般也只是外形条件较好的。& 学生没有还款能力，那么要什么样的条件才能办到一张信用卡呢？钱伟告诉记者，大学生办信用卡的手续很简单，只要求填写几张申请表后就可以了。一般本科学生可以透支元，硕士博士透支金额可以更高。钱伟他们一个班只有40人，就有27个同学办了信用卡。　　&卡奴&族群日益壮大　　时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡在上海这个现代化大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层、学生一族都不可或缺的&必需品&，很多人拥有了一张、两张甚至更多的信用卡。&卡民&数量日益庞大，而&卡奴&族群也在日益壮大中。&提前享受生活&、&花明天的钱圆今天的梦&，在一个个诱人的口号下，贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为。一项针对中国年轻人消费观念的调查表明，有57%的人表示&愿意用明天的钱做今天的事。&据央行最新统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构达190多家，国内银行卡发卡总量从2001年底的3.8亿张，增加到目前的9亿张。国内持卡消费金额从2001年的1280亿元，上升到2004年的近6000亿元，增长了将近4倍。2005年，迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务。预计到2008年，全国大中城市持卡消费额占社会消费零售总额比例将达到30%左右。　　据上海某调查机构对上海市内信用卡使用者开展的调查显示，有26.4%的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的&月光族&。并且由于对消费、收入以及负债不能很好的调节，有32.5％的人担心自己会因为过度消费而步入&卡奴&行列。 在今后相当长一段时间内，新生代一族中的&卡奴&会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。年轻人本来就容易冲动型消费，喜欢时髦的东西。台湾的银行业通过广告宣传形成了一种刷卡、向银行借钱很时髦的风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就成了&卡奴&。我们大陆的年轻人不也是这样吗？大多是独生子女，家里惯着，虽然收入不高，花钱可比父母大手大脚多了，这样的人可能是今天的&卡奴&，也可能成为明日的&负翁& &卡奴&，正在成为一个备受大家关注的社会问题。让我们一起来正视他们，拯救他们。卡友还是卡奴 打开你的钱包，里面除了钞票，是不是还有一叠厚厚的&卡&？或者干脆你就有个专用卡包，要找出一张卡得翻上半天？你去买房子、逛商场、交欠费、剪头发、甚至做个指甲，是不是都得找出那张卡？卡曰：&人无钱尚可，不可无我。&人曰：&不是我用卡，是卡是在用我。&而今世上，人陷　　&卡门&有几分？　　&卡族&是怎样炼成的记者了解到，市民余女士的卡主要分为三部分：一是各种银行卡，包括信用卡、借记卡等；二是各类消费卡，包括美容卡、健身卡、足疗卡等，里面一般都一次性充值一定数额的费用，在消费时抵现金使用；三是各种商家的会员卡，一般只是VIP身份的象征，里面并无现金，消费时可以享受折扣优惠。此外，还包括医保卡、公积金卡、加油卡等其它各种卡。摞起是厚厚一沓，摊开是满满一片。 &银行卡是每个人必不可少的，不同银行的服务特色不同，现在谁手上没有三四家银行的卡呢？&余女士表示，信用卡如今也十分普遍，原本她对信用卡消费非常排斥，担心会控制不了自己的购物欲，所以一直坚决没办。谁知现在大多银行都给职工下达了任务，眼看着上门说情的朋友越来越多，她实在抹不开情面，先后办了4张。说到各类消费卡，余女士更是牢骚满腹：&拿美发卡来说吧，以前剪个头发多方便啊，半小时就了事。这几年合肥稍微有些档次的理发店都实行会员制度，不办卡享受不了折扣优惠。&　　余女士向记者描述了她每天与卡相关的生活场景：早上出门后，拿出小区门卡才能通行；到了单位后，第一件事情就是打卡；午饭时要用到饭卡；工作闲暇网购时需要拿出密码卡；下了班与同事逛街购物要刷卡；就连每半个月干洗一次衣服都要出示消费卡。&我已经想象不到，没有卡的生活是什么样的。& 天下&卡门&知多少 &一卡在手，万事不愁。&习惯刷卡的卡族们常常喊出这样的口号，兜里没钱不要紧，就是不能没卡。不过，人们在享受各种类别的卡带来便捷服务的同时，也不可避免地陷入了卡的怪圈：透支消费成为&卡奴&、轻信商家落入卡陷阱、使用率太低的鸡肋卡泛滥成灾&&记者将常见的几种&用卡尴尬&罗列如下：　　-尴尬一：　　卡成主人我成奴　　&我不是在用卡，是卡在用我。每个月总有还不完的账，这样的生活什么时候是个头呀！&在庐阳区一家事业单位工作的张丽向记者抱怨。家里的笔记本、数码相机、MP3等都是她用信用卡买的。&当时根本不考虑自己卡里有多少钱、有没有还款能力，只觉得那种刷一下东西到手的感觉很爽快。但等到每个月还款的时候，就被那一堆债压得喘不过气来。&张丽说，现在她手上共有3张信用卡，透支额度分别为1500元、2000元和4000元，但即使是这样，她还是忍不住刷卡，&因为刷卡太方便了，很多银行还推出了刷卡积分送礼的活动，我前两天就为这个领了一套品牌护肤品。&　　-尴尬二：　　消费卡常埋&后患& &　　就职于合肥市一家国企的方娟就遭遇过消费卡的陷阱。前不久，她在六安路附近的一家擦鞋店花费200元办了一张擦鞋卡，&正好我家小区附近有家连锁店，办卡的时候老板承诺全市连锁店通用我才办的，谁知道回到家门口一问，对方根本不允许使用。解释权？归对方！&现在，方娟每次擦鞋都得专程坐车赶到六安路店，不仅麻烦，也提高了擦鞋的成本。不过，与方娟相比，其同事李楠的遭遇更令人郁闷。去年夏天，李楠在城隍庙附近的一家美容院办理了1000元的足疗卡，谁知道才用了几次，这家美容院就关门大吉了，联系电话也随之停机，卡里剩下的800多元钱全打了水漂。　　-尴尬三：　　&鸡肋卡&泛滥成灾　　在余女士拥有的30多张卡中，经常使用的也就在10张左右，其余2/3的卡一年用不了几次就进入&休眠&状态。虽然形同虚设，但扔了又有些可惜，把钱包挤得鼓鼓囊囊，令人烦恼不已。最让余女士头疼的是，她根本记不住那么多卡的卡号和密码，却又不敢贸然设置同一个密码。&现在我进到那些需要办卡的地方头都大。&余女士说，由于忘记卡号或丢失卡给她造成的损失已逾数千元。 钱包变卡包&我的钱包里装了好多卡，几乎没什么钱。&在北京现代城工作的刘女士，打开钱包一看，自己竟有10多张贵宾卡：银行的、商场的、酒店的、咖啡屋的、茶馆的、洗衣店的、美容店的&& 同样拥有十几张卡的徐小姐说，&卡&很重要，上班要打出勤卡，存取钱要银行卡，买东西用打折卡，积分用会员卡，出入某些场合用VIP卡&&&我的钱包总是卡多钱少。&徐小姐说。 大多数市民觉得&卡&的使用确实给生活带来了安全和便利。做服装生意的程先生以前去广州进货得带上大量现金。&现在带张银行卡，进货时刷卡方便快捷又安全。& 记者在某超市看到，一中年妇女正在用会员卡上的积分换食用油。该女士告诉记者：&超市的会员卡对家庭主妇来说真的很好，而积分又可以兑换一些生活必需品，很合算。& 为方便旅游者出行而推出的各种&卡&也是琳琅满目，从银行信用卡，到集诸多旅游消费功能于一身的&旅游消费卡&、&一卡通&&&卡不但功能越来越多，种类也越来越多，而且也在面向不同的消费群体逐步细分。　　&卡友&还是&卡奴&　　不过，在拥有了很多卡之后，不少市民表示，多卡使用麻烦也不少：有时要翻寻半天才能找到要用的卡，有时会不记得哪张卡对应哪个密码。家住北京朝阳区双桥东路的市民曹先生说：&这张卡那张卡的，搞得买点东西都得找到能用卡的地方，按卡办事，都成&卡奴&了。& 国内著名经济学家、中国经济观察研究院院长焦兴旺在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，&卡&已广泛涉足金融、医疗、消费、娱乐、交通等人们工作生活中的各个领域。&卡&的广泛使用是社会信息化的重要标志之一。但&持卡时代的到来，在给人们带来方便的同时也带来了困扰，&卡民&们因卡苦、为卡忧。& 给&卡民&带来最大困扰的莫过于信用卡。据了解，由于信用卡办理手续简单，办卡门槛低，致使很多在校大中学生、社会青年等沦为&卡奴&，备受过度透支之&苦&。刚刚办理过一张银行信用卡的小程在一家媒体工作，说起信用卡，他叫苦连天。因为经常赴外地出差，平时开销大，加上参加工作不久薪水较低，仅用卡两个月后，银行方面就提醒催促他在规定时间到银行补交信用卡透支款项，不然便要交纳罚金了。还在外地出差的他无奈只好先回来补交款项。 面对各行各业形形色色的卡，理财专家指出，消费者要理性持卡、用卡，避免跌进商家的消费陷阱，不要陷入有银卡想金卡的攀比心理，更不能过度消费信用卡；发卡单位要有一套严格的管理制度，在卡的挂失、补发、更改密码方面给&卡民&提供安全和便捷的服务，从而使卡真正成为消费者的朋友，避免&卡民&因卡苦、为卡忧。 专家还呼吁，面对名目繁多而基本功能相似的种种消费信息卡，亟待采取措施对之实行统一规划和管理。对于银行卡，应加大力度推进一卡多用机制，要积极协调关系，使之在金融交易与其他的经济往来活动中担负起支付效用，从而整合卡片资源，提高社会公共服务水平。　　卡奴企盼循环利率也打七折　　&同样向银行借钱，为什么&房奴&的贷款能打7折，而&卡奴&不行？&金融危机到来前，&卡奴&刘小姐对每月账单上的循环利息，还能接受，可眼下公司效益下滑，不仅年终奖泡汤，就连每月基本工资都在缩水，花钱一贯大手大脚的刘小姐，希望发卡银行能体谅&卡奴&心声，也出台利率打折新政。 刘小姐在一家外资企业做行政，工资收入其实并不低，但作为&月光族&的她，十分讲究排场，吃大餐、打的士、穿名牌、用高档化妆品、朋友聚会抢着买单&&场面的风光，背后却经常面临勒紧裤腰带偿还卡债的尴尬。如今金融风暴袭来，小资生活迅速进入&资不抵息&的局面。上周，刘小姐又不幸接到银行客服中心通知，上月账单未能扣款成功，又逾期了，按照她当月的透支额，逾期息高达500多元。银行郑重提醒，要注意维护个人良好的信用记录。工资缩水，年终奖金临近春节却还不见踪影，刘小姐慌了。问题是，刚在商场买的上千元化妆品无法退货，分期付款的平板电视账单又催得紧，上个月到月中时就已花完了工资，还从信用卡提取了不少现金&&要命的是，刘小姐手里不止一张信用卡，由于最近透支情况严重，所以她正在用A卡养B卡，再用B卡还A卡，经济完全陷入困境。&现在国家给房贷利率打7折，我们&卡奴&也在期待，什么时候也能给信用卡利息打折，让&卡奴&放松一下。&刘小姐半开玩笑地说。像刘小姐这样的&卡奴&不乏其人，每月工资连还信用卡账都不够。于是恶性循环加快，债务越滚越多。尤其眼下赶上金融危机，很多&卡奴&遭遇欠债和欠薪的双重打击，财务状况也陷入危机。　　其实，信用卡循环利息打折还是有空间的。信用卡利息从每月账单上看似乎并不多，但如果按照日息万分之五计算，其年利率约19.5%，相当可观。不仅如此，现在几乎所有银行信用卡，都开办分期付款业务，其1年合计手续费率约8.64%。两组数据均大大高于同期利率。 在某银行信用卡中心工作的小王，对刘小姐的遭遇也深表理解，不过他觉得，信用卡循环利率即便打折，刘小姐如果不改变她的不良消费习惯，也很难把她从困境中解救出来。小王建议，&对持卡人来说，自己的财务状况要全面了解，不能为了一时的兴起而大肆购物。信用卡消费只要在还款期内，都是免息的，充分利用免息阶段消费，才是重要的&。　　拿什么来拯救你　　不知从什么时候起，&花明天的钱，办今天的事&成了一种时髦的消费观念，使用信用卡无需任何理由就能透支银行的钱为己所用。然而，一些人由于透支消费过度，最终将自己变成了银行的打工仔，&卡奴&一词就是对这个群体的最佳写照。 随着信用卡的逐渐普及，刷卡消费和透支消费已经成为很多现代人的生活方式。然而，就在 一些人津津乐道于信用卡消费的种种优势时，却出现了越开越多的&卡奴&。非理性消费的增多，使&卡奴&们陷入一种难以走出的财务困境，以致形成恶性循环。　　刷出来的&卡奴&　　&卡奴&，顾名思义就是银行卡的奴隶。说起自己从月月精光到负债累累的过程，每个&卡奴&都有一部血泪史。 &我有三张信用卡，透支额度分别为4000元、5000元和8000元。&在我市一家企业工作的刘峰向记者讲述了自己成为&卡奴&的经过：&一开始一张卡就够了，可因为谈恋爱，需要钱，这张卡不得不经常透支&&&刘先生表示，透支后，一时手头紧张，没能及时还款，在&高人&的指点下，他又办了张卡，用这张卡透支还钱，总算解了燃眉之急。可卡透支总是要还的，没办法，又办了第三张卡。&现在我是拆东墙补西墙，为卡打工了&。 刘峰的困境并非个案，指点他的&高人&也同样过着为卡打工的日子。在信用卡消费蓬勃发展的当下，周围的&卡奴&数目虽然不是很多，但不经意间，越来越多的&刘峰&开始在我们身边出现。从事文秘工作的张小姐就是一位忠实的卡民。每当外出消费时，她总是先问商家：&能否刷卡？&得到肯定答复后，才刷卡消费。她向记者坦言，这样做的一个动力就是：刷卡能积分，而积分就能换来礼品，我是在为积分而刷卡。　　据了解，近年来，为了吸引客户办卡、刺激客户刷卡消费，很多银行在推销信用卡时，都推出&积分兑换礼物&的活动。兑换的物品很诱人，不仅有钱包、化妆品等日常用品，甚至还有家电、汽车等大宗消费品。因此，不少消费者尤其是女性消费者变成了&积分一族&：为了积分兑换礼品，她们刻意甚至盲目地刷卡消费，买什么东西不重要，买的东西贵贱不重要，重要的是卡上的积分又朝着预期的目标迈进了一步。&刷卡不用付现金，这就给人一种错觉，好像刷的不是自己的钱。&这样的心态让很多持卡的年轻人在潇洒地刷卡时经常&刷爆&。每月收到信用卡账单的日子成了&喜刷刷&一族最痛苦的事。刚参加工作一年的魏小姐&卡套卡&形成了循环透支，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月还要负担高额的利息。每到还款的最后截止日，魏小姐就为自己之前的过度消费&痛不欲生&。最后，还是父母出面帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，魏小姐十分内疚，她说，上大学时就已经花了父母的近十万元钱，如今上班了，不仅不能向父母交钱，还要连累他们帮助自己还债。&都是信用卡把我勾的！&她这样抱怨。　　盲目透支造成财务危机　　&卡奴&的出现，在很大程度上与持卡人自控能力差、理财能力差、消费不够理性有关。在现实生活中，很多持卡人过高估计了自己的收入，以为自己未来几十年中收入都会维持在同样的水平，殊不知事实远非如此。一旦持卡人收入减少，不能支付已经提前消费掉的支出，必然会出现财务困境，沦为&卡奴&。 然而，&卡奴&悲剧的背后，隐藏的却是更大的信用卡危机。在一些发卡行人员手里，信用卡几乎成了一种免费的商品，时时诱惑着顾客上钩。信用卡最显著的特点在于透支，盲目透支很容易形成恶性循环，造成财务危机。 一位银行业人士直言不讳地指出，&卡奴&的大量出现，银行负有不可推卸的责任。为了圈占市场、赚取利息、滞纳金、手续费，许多银行大肆发卡，不仅办卡门槛低而且透支额度高。有的银行还利用已经陷入债务困境的持卡人，诱导他们以卡养卡、以债养债；多数银行还压低一般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款2%至5%即可，使持卡人放松心理警惕。这样低门槛大量发卡的结果，造成&卡奴&短期内急剧增加。这大大增加了持卡人消费的随意性，同时也增加了银行呆账死账的风险，甚至引起了信用卡犯罪案件的多发。　　专家指出，银行卡犯罪呈现出五大特点：信用卡恶意透支诈骗犯罪持续高发，包括一人向多家银行申领信用卡，虚构、伪造企业名称或注册空壳企业办信用卡，使用他人身份证骗领信用卡后恶意透支；办卡、养卡活动已成产业化、公开化趋势，并与伪卡诈骗、恶意透支等犯罪相交织；窃取、收买、非法提供信用卡信息犯罪渐趋增多；互联网成为银行卡犯罪滋生的温床；境外不法分子实施诈骗活动增多。& 内容由作者授权整理发布，本书。
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