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你好，我想咨询一下，我只是申请了一个XX金融旗下的XX花，就是注册了，试试看额度有多少，额度审批下来了7000额度，但是我并没有使用该额度，可是我人民银行征信显示我负债7000,打了他们后台客服电话说是只要申请就会显示欠款，我取消也取消不了，我没有借款所以也还不了款，那就一直显示我欠款负债，现在这种小额金融很多啊，什么XX贷我都有额度也上征信系统的，也不会因为授信给我就显示我负债，这种情况我该怎么处理，还有它们公司凭什么可以以只要申请授信就为欠款！
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借贷的方式分为很多种可以向银行借贷，可以向个人进行借贷，也可以向民间金融机构进行借贷，但是由于其较大的随意性和风险性无论是哪一种借贷都有可能产生纠纷，因此发生借贷之前写好借贷合同必不可少。
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【讲述】征信污点，让我贷不了款办不了卡出不了国日 17:03来源：湛江晚报 作者：策划/黎东婵 文/周文硕 实习生龙官清 采访整理 字号:|
【编者按】古人讲，人无信不立！随着经济的发展，个人信用在人们的经济生活中的作用也越来越重要。可以说，个人信用记录就是我们的第二张身份证。现在想贷款买任何东西都离不开良好的个人信用记录。
其实个人征信记录一点都不玄乎，说白了，就是咱们日常生活中是否履行约定、合同的客观记录。履约了、遵守了合同就会有好的信用记录，违约了、不遵守合同条款就会有不良信用记录，又称信用污点。信用污点对人们的生活有多少影响，记者采访资深律师为您解惑答疑。
（网络供图）
在日常生活中，很多看似影响不大的行为，竟然能导致不良信用记录产生。市民谢小姐向记者透露，她在买房贷款时就遭遇了这样的事，平时不太了解还款日期的硬性规定，又或者在还款日忘记还款，本以为推迟还款不会造成很大影响，之后才发现延期还款会降低信用额度，影响以后再次贷款。如今要办理贷款手续，谢小姐这才开始担忧起来。
黄律师提醒，按照相关规定，个人不良信用记录将保留5年，这5年里所有的信用卡及贷款审批都会受到不良记录的影响，可能导致将来无法贷款买房、买车和办理信用卡。
【记者调查】
一不留神留下个人征信污点
家住坡头区的余先生反映，自己使用信用卡十几年了，只在2003年发生过一次逾期还款的事情。他表示，那一次是源于自己丢失了一张已透支了三百元的信用卡，当时没有及时补办信用卡，以为事情不大，直到一两年后，银行派律师来通知他，银行方要求他支付滞纳金1300多元，他表示承认错误照办。他向记者反映，银行方给他记录信用污点后，此后5年内在办理相关事务上都不方便。
据岭南师范学院商学院勤工服务中心贷款部干部黎同学介绍，助学贷款延期还款也会对个人留下不良信用记录，影响未来住房贷款、汽车贷款等信贷业务的办理。黎同学表示，该校若发现有同学临近还款日未还款的便会以短信形式通知贷款人，并且在短信中表明延期还款的危害性。
手机逾期不缴费会产生不良信用记录吗？针对这一问题，记者致电10086客服中心，客服人员给出了回答，当号码欠费90天后进入冷冻期即会被回收号码，但不会对个人信用记录造成不良影响。
有专业人士则表示，用户的欠费记录如果被采集进入征信系统是会一定程度影响个人贷款的。即使未采集进入征信系统，部分贷款机构有时也会自行收集你的运营商记录，作为评判信用情况的因素。”
【律师答疑】
个人征信范围有三类
随着越来越多的人使用信用卡消费，一提到个人征信，许多人把他与信用卡联系一起。黄律师表示，其实信用卡只是个人征信范围中极少的一方面，一般来讲中个人征信范围包括以下3类：
1）个人的基本信息，比如学历、职业、婚姻状况等；
2）信贷交易信息，比如贷款信息、信用卡、借记卡、担保信息等；
3）能反映个人信用状况的公共信息，比如行政奖惩信息、法院判决信息等。
另外，个人的存款、收入、持有的证券、保险、不动产、纳税信息等在经过个人允许后也会被纳入征信范围内。
哪些行为会导致不良信用记录产生？
个人信用报告中的不良信息，并不仅仅包含信用卡逾期这一种，而是指对信息主体信用状况构成负面影响的多种信息，包括信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息；对信息主体的行政处罚信息；人民法院判决或裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息；以及国务院征信业管理部门规定的其他信息。具体来讲，以下情况会导致不良信用记录产生：
1）与信用卡有关的一些行为。信用卡透支消费、按揭贷款连续三次、累计六次逾期还款；恶意使用信用卡套现，没有激活信用卡如果有年费产生，也会产生负面信用记录。
2）手机号停用但没办理相关手续，而产生月租费用。目前手机号都是要绑定身份证的，所以欠月租费不还，也会被计入信用档案的。
3）还房贷时，没有注意到利率上调会导致月供增加这种情况，最终会产生欠息逾期。还房贷是不仅要及时还要注意利率的变动。
4)为担保第三方，第三方没有按时履约偿还贷款的，也会对自己的信用产生不良影响。
5）房贷、车贷预期2到3个月不还的会产生不良信用记录。另外拖欠助学贷款也会形成不良信用记录。所以有钱赶快还贷款，千万别拖。
6）欠账的经济纠纷，个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。
最后一种情况，可能你想不到。水、电、燃气费不按时交款也会形成不良的信用记录。
不良个人征信带来的影响
黄律师提醒，不良信用记录带来的直接影响就是：
1）无法从银行获得贷款；
2）无法再办理信用卡；
3）如果恶意拖欠银行款项，被当地法院计入征信系统的话，个人的出行也会受到影响。
另外，个人未来的经济生活质量也将受到影响，从而无法“花明天的钱享受今天的幸福”，而且个人的无形资产也会大幅缩水。
[责任编辑：吴文静]
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&&&&③&&如本网转载涉及版权等问题，请作者在两周内速来电或来函与湛江新闻网联系 。央视：个人信用不良记录 抹不去的“污点”？
&&&&&&& 中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲告诉记者，从2004年运作至今，征信中心对采集到的所有还款信息都进行存档，但个人信用不良记录到底保存多久目前还没定论，不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，但毫无疑问，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。
&&&&&&& 抹不去的&污点&？
　　现在信用卡的普及率越来越高,每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡,但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时,有的人可能没有注意到,不经意的几次信用卡还款不及时,就会给我们的生活带来很多不便。我们来认识一个人。
　　我们在享受信用卡便捷服务的同时也会给生活带来不便？
　　张小姐在北京一家外企工作,每个月收入有8000元,在今年楼市逐渐回暖的情况下,杨小姐担心房价继续走高,于是动了买房的念头,但当她来到北京伟嘉安捷投资担保有限公司,准备向银行申请房贷时,却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。
　　房贷申请者张小姐:&找他们贷款,然后他们跟我说我现在的(信用)记录不太好。&
　　原来,在业务员帮张小姐向银行申请贷款时,银行在核实她的信用记录后发现,张小姐名下有四张信用卡,并都有过几次还款逾期记录,这样一来,一些银行就拒绝了张小姐的房贷申请。
　　张小姐:&因为我的工作性质是经常要在外地走,来回走,可能没有按期还,他说这个可能影响我做贷款。&
　　记者:&影响有多大？&
　　张小姐:&我也不知道会影响那么大,原本说能给我贷八成,现在说只能贷七成。&
　　从参加工作开始,张小姐就陆续办理了四张不同银行的信用卡,但在使用信用卡刷卡消费之余,她并没有意识到按时还款的重要性,产生了多次逾期记录,最长的一次逾期长达一个月。谈到不良信用记录给自己带来的麻烦,张小姐感到十分委屈。
　　张小姐:&因为之前我是不太清楚这个规定。&
　　记者:&是不是也没人告诉你？&
　　张小姐:&没人跟我说过,但我就认为钱到期就没差太长时间,我认为我换上了我没欠钱就行了。&
　　经过贷款公司工作人员的努力,最终有一家银行受理了张小姐的贷款申请,但银行要求张小姐必须支付30%的首付款,这样一来,张小姐预期的首付从38万元一下子增加到了47万元,并且不能享受七折的优惠利率。工作人员还告诉她,信用不良记录将会一直存在下去,对此,张小姐感到非常担心。
　　张小姐:&这个我觉得不太合理,因为我现在年轻,不可能就买一套房子,如果买第二套的话,还是要做贷款,我说这个会不会就是说永远就这样了,以后会不会不给我做贷款了。&
　　其实,很早以前我们就接触到了个人信用记录这个词汇,但它到底意味着什么,一旦有了不良记录,会对自己的生活产生什么样的影响？很多人都一无所知,现实生活中有刚才我们看到这样遭遇的也大有人在,一起来看一看我们的记者从贷款中介公司了解到的情况。
　　在北京伟嘉安捷投资担保有限公司,企划主管吴昊告诉记者,近几年来,公司在为消费者办理房贷时发现,因为不良信用记录而被银行拒之门外的情况时有发生。
　　北京伟嘉安捷投资担保有限公司企划主管吴昊:&从我们现在统计的数据来看,交易类贷款中,借款人因为信用卡逾期或者是第一套房的房贷逾期,然后贷款不能够按照正常的贷款手续批贷下来的量,大概能够占到10%左右,非交易类贷款,就包括抵押消费这种的,可能银行审核会更严一些,借款一般批不下来的大概能占到30%到40%左右。&NextPage
　　吴昊表示,个人信用记录产生污点,主要还是因为大部分消费者对个人信用认识不足。
　　吴昊:&可能有些大学毕业生都是胡乱填单子,办了十张或者几十张信用卡,刷卡的时候认为钱不是自己的,还款的时候还不上,有可能像我们之前的贷款客户,有几十次、几百次这种逾期,这种的话银行就很难给你批贷了。&
　　吴昊告诉记者,一般情况下,信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款,批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。对此,吴昊提醒大家要努力建立良好的信用记录,以免给今后申请大宗贷款带来麻烦。
　　吴昊:&在银行,只要是你,包括买电话卡,你存煤气、水电(费)这种的,都可以在央行的征信系统中体现出来,每一个人都有一个个人信用报告,那么如果说你在申请买房的时候需要贷款,我们首先会让借款人查你的信用报告是什么样的一个情况,一个等级,然后银行根据客户的资质,评定他能够贷多少钱。&
&&&&&&&& 现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便，那对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的？
&&&&&&&& 对于已产生信用污点的客户,银行又会如何处理？
　　其实啊,个人信用报告很多人只是听说过,但谁也没见过,更不知道这个报告真的会对我们个人会有这么大的影响。正因为如此,不少人日常生活中,对自己的信用行为也不太那么在意,往往一不小心就留下了污点。那对于已产生信用污点的客户,银行又是如何处理的？
　　9月17号下午,记者来到了招商银行(600036,股吧)北京某支行,向工作人员询问信用卡产生不良记录后应当如何处理,工作人员这样回答。
　　工作人员:&没关系,之后的几个月的信用记录如果是良好的话,之前的记录它会,它会只会看比如说这两年这三年,时间越长,它就属于之前的旧记录了,就着重看新记录了。&
　　但当记者问到信用不良记录到底会保存多长时间,无意之中产生的不良记录有没有可能补救时,这位工作人员表示自己也不清楚。
　　工作人员:&要不您打电话去信用卡中心问一下,看还有没有什么补救措施。&
　　随后,记者拨通了招商银行信用卡客服电话,客服人员表示,对于个人信用记录的时效问题,各大银行目前都没有明确规定。
　　工作人员:&这个没有一个具体的时间,只能是建议您后续在用卡时来这样使用,按时还款。&
　　记者:&你说各个银行执行的标准也是不一样的是吧？&
　　工作人员:&对。&
　　客服人员还告诉记者,银行无法随意更改个人信用记录,无论消费者是有意还是无意逾期,银行都没有办法再做改动。
　　工作人员:&不光是我们银行,任何一家银行,对您的信用记录是不能做任何评价的,只能是如实地上报给央行那边,在每次您办房贷、贷款这些的时候,别的银行也是到那边进行调阅一些数据,来参考您的个人的一些记录,这个记录是不能做任何的一个增加或删减。&
　　随后,记者又来到了建设银行(601939,股吧)北京某支行,在这里,记者见到了一位正在推销建行信用卡的工作人员,她同样告诉记者,自己对信用记录的保存时间等问题并不了解。
　　工作人员:&有的人说是保持三年,还有的人说是保持一辈子。&NextPage
　　在这里记者注意到,无论是信用卡的广告牌还是宣传单上,都见不到任何提醒消费者注意逾期还款可能导致的不良后果,而这位工作人员也只知道殷勤地推荐记者办理信用卡。
　　工作人员:&您要办张信用卡吗？这有一活动。&
　　记者:&我已经有张招行的了。&
　　工作人员:&没事,这个是免年费,刷不刷卡都不要钱,而且不仅免年费,您要办了还给您礼品。&
　　正是由于银行对消费者个人信用记录的漠不关心,也没有对消费者尽到一个明确告知的义务,导致很多人在不小心产生信用不良记录后,开始寻找其他途径来解决。我们发现了这么一个线索。
　　近来,互联网上询问如何处理信用不良记录的人越来越多,相应地,也出现了很多号称能够修改甚至抹掉不良记录的人,他们宣称,只要花钱就能帮他们抹掉不良记录。
　　刚才这些号称能够帮人抹掉不良信用记录的人真是神通广大,贷款公司无法办理的业务,他们到底有什么办法,能够把这些不良记录抹掉呢？我们来随机拨打了一个网上留下的的广告电话。
　　业务员:&你好。&
　　主持人:&你好,我想问一下你们这是不是能处理信用卡的不良记录？我有一张建行的信用卡。&
　　业务员:&建行的处理不了。&
　　主持人:&那都能处理什么行的卡？&
　　业务员:&招商、民生。&
　　主持人:&每处理一张卡需要多少钱呢？&
　　业务员:&得好几万呢。&
　　主持人:&那具体怎么操作呢？&
　　业务员:&这不是我来操作,这是银行的人来操作,我搞不起来,我只是介绍一下,就是你的报告银行要送到央行去的对不对？说你逾期没还对不对？那我通过银行说你的报告是什么原因导致的,不是属于你个人原因引起的或其他原因,知道吧？然后让他撤销原来的记录。&
　　主持人:&那多长时间能办好呢？&
　　业务员:&个把月吧。&
　　这个人似乎对个人征信系统的运作挺熟悉的,那么人民银行的个人征信系统到底是怎样运作的,消费者的个人信用一旦产生污点,今后又将如何处理呢？我们的记者采访了中国人民银行征信中心的相关负责人,一起来看一看。
&&&&&&&& 在中国人民银行征信中心个人部,副总经理杜鲲向记者介绍了人民银行征信系统是如何记录个人信用信息的。
　　中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲:&我们不仅建成了全国的统一集中的个人信用信息基础库,而且与所有的就是商业银行,基本都实现了全国联网查询,就这里头我们采的信息,实际上主要是三部分,一部分自然人的基本信息,第二个是借款交易的基本信息,第三部分就是每个月的用卡或者说是还款信息。&
&&&&&&& 杜鲲告诉记者,在每一笔贷款或者每一张信用卡发放之后,各商业银行每个月都要按照央行规定的格式,把借款人的还款记录提交给征信系统,并在这个基础上形成个人信用报告。杜鲲表示,从2004年运作至今,征信中心对采集到的所有还款信息都进行了存档,但个人信用不良记录到底保存多久,目前还没有定论。NextPage
　　杜鲲:&这个历史到底保存多久,这个就是不同的国家有不同的做法国家我们国家实际上也在积极的就是说,研究这个事,包括我们现在正在制定的一部征信管理条例里头也对这个事情做了规定,我想等条例出来以后,就是大家关心的这个问题会有一个比较明确的答案和说法。&
　　杜鲲还表示,不同银行对个人信用记录审批的尺度不同,但毫无疑问,随着时间的变化,消费者的经济状况和还款情况也会出现变化,银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。
　　杜鲲:&我们实际上也设计了一些更新机制,如果说这个客户从现在开始他每个月都按时还款的话,那么经过一段时间以后,银行就会对他的信用状况做出重新的一个评价,所以大家不要太担心,一次就是说,就是失信然后影响终生,关键还是要积极的去维护自己的信用记录。&
　　半小时观察:错误需要改正的机会
　　设立个人信用征集系统,本来就是希望建立一个人人讲求诚信的社会环境,可是没想到,个人征信系统刚刚崭露头角,就围绕着个人信用在产生新的欺诈。不管在网上打广告的那个人说的是真是假,都是一个极大的讽刺,如果他说的是假的,那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污点的人,如果他说的是真的,那说明我们的个人信用系统还存在严重漏洞。
　　不过,即使现在的个人征信系统还存在这样那样令人不满意的地方,但它终于让很多人第一次意识到个人信用原来是这么重要的一个东西。也许,许多人的无心之过进入信用系统留下污点,给自己添了不少麻烦。但为了建设一个信用社会,这样的代价不可避免。我们相信随着个人征信系统以及相关的惩罚鼓励措施不断完善,讲求诚信就会慢慢地由一种外在要求,变成人人自觉的行为规范。只是在这个过程中,还需要银行等相关机构的服务能同步跟进,尽量减小我们迈进诚信社会的成本。
　　如果说,过去晋商徽商在历史上形成的信用,多少还是社会历史文化的产物,今天我们需要建立的信用,更应当是面对经济结构升级的主动选择。现代经济是信用经济,而信用经济需要从每个人做起。
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个人征信报告怎么看？怎么看自己的个人信用报告查询表有没有污点
　　个人征信报告怎么看？怎么看自己的个人信用报告查询表有没有污点？
　　要想弄清楚个人的哪些行为会被列入个人征信中，首先要明白一份完整的征信报告包括哪些信息。据小M在中国人民银行下载的征信报告显示：一份完整的征信报告主要包括个人信息、信贷记录、公共记录和查询记录这4部分。而可能被列入个人征信报告的行为主要集中在信贷记录、公共记录和查询记录这3部分。
　　先看公共记录。公共记录包含最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。在公共记录中，欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录很好理解，只要5年内有这些记录，就很难从银行贷款。但对于遵纪守法的市民来说，电信欠费等不经意的行为最容易造成不良记录。例如手机号停用时没有办理相关手续，因欠月租费而造成逾期和不良记录，用户是很难察觉到的。
　　在这里需要注意的是，虽然目前拖欠水费、电费、燃气费等行为，还没有被纳入央行征信系统，但如果存在欠缴水、电、燃气费，且居委会上门催收时还拒付的情况，之后可能会被纳入官方征信的范围。
　　再看信贷记录。信贷记录包含信用卡、贷款和其他信贷记录等。在信用卡方面，信用卡逾期会影响信用评价。如果信用卡连续三次、累计六次逾期还款就会上征信&黑名单&。此外，&睡眠信用卡&不激活而产生的年费；个人信用卡出现恶性套现的行为；被别人冒用身份证或身份证复印件办理信用卡而产生的欠费记录等都会被纳入信贷记录。 　　南方财富网微信号：南财
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