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电商混战金融界：阿里生意宝带头 京东苏宁跟进
　　从马云扬言要&改变银行&那一刻开始，就注定了阿里金融并非只打算做个小贷公司那么简单。
　　阿里方面称，阿里巴巴涉足小额贷款领域的初衷是为了解决电商小微企业在平台上积累的信用无法得到银行认可的尴尬处境。但当阿里巴巴拿到了小额信贷牌照之后，估计马云也不会想到，阿里小贷竟意外地以&日赚百万&被业界称为&最赚钱的小额贷款公司&。
　　本被看作&金融试脚石&的阿里小贷所发生的奇迹不仅让马云欣喜万分，也给进退维谷的电商们打开另一个活下去的出口。于是，当阿里巴巴享受着阿里小贷的成果，并计划涉足担保的同时，苏宁、京东、生意宝也铺开了各自的金融发展路径。
　　电商的金融课题有备而来并且来势凶猛。国信证券研究报告一针见血地指出，互联网通过海量信息传递和处理，打破僵化的行业垄断体系。报告认为，下一个深受互联网影响的领域将是金融行业。其原因是信息流直接可以带来交易，而无需物流体系的支撑，由此看来，金融具有天然的网络属性。
　　&阿里担保&OR&阿里金融&
　　有消息称，阿里巴巴联合淘宝、浙江融信网络技术有限公司在重庆市合资设立一家名为&商诚&的融资担保公司。坊间传言，这家担保公司花了马云2亿多。在该担保公司3亿元人民币的注资中，阿里巴巴出资2.1亿元人民币，占注册资本的70%；淘宝以现金出资6000万元人民币，占注册资本的20%；融信网络技术有限公司以现金出资3000万元人民币，占注册资本的10%。
　　和其他担保公司的业务模式并没有太大的不同，资料显示，该担保公司主要为重庆中小企业贷款和融资提供担保。比如，贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等融资性担保业务；兼营诉讼保全担保，履约担保，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
　　阿里巴巴成立担保公司的消息一经传开，业内人士不再套用&阿里小贷&的固定模式称呼这家担保公司为&阿里担保&，他们认为，这是马云完成其在重庆&阿里金融&版图的又一跨越。只是他们没想到，小贷公司刚刚看到些成果，担保公司就来了。这金融步伐迈得似乎有些快了。
　　其实，马云对涉足担保业的野心早就有所表现。马云曾在公开场合算过一笔关于担保市场的账：&中国有4200万家中小企业，其中92.08%企业需要贷款，也就是说，中国有超过3800万家企业需要贷款。这当中，又有69.73%的企业因为不能提供抵押物而从来没有机会获贷。&所以，&阿里担保&的诞生并非像外界看到的那么仓促。
　　如果把阿里巴巴这些年在金融领域的所有动作联系起来，不难发现，阿里巴巴的金融版图谋划已久，马云是在按部就班地完成他的金融战略。
　　2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行确定在中小企业融资领域展开战略合作，并取其名曰&阿里贷款&；两年后，&阿里贷款&从B2B业务中拆分出来纳入阿里巴巴集团，成立阿里巴巴金融事业部，负责集团旗下所有子公司平台的融资业务；2010年3月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式获批成立；去年6月，阿里巴巴集团又联合复星集团、银泰集团、万向集团共同组建重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资本为2亿元人民币。其中，阿里巴巴股权占比70%。
　　在阿里小贷成立之初，不过业内人士也曾怀疑这个电商大鳄的金融能力。一直从事网络信贷的P2P网络信贷翼龙贷董事长王思聪则认为，经过多年的发展，阿里巴巴已经建立了一整套信用评价体系与信用数据库，做小贷也好，担保也好，客户的贷前审查及贷后监控对阿里来说都不是问题。
　　电商扎堆&触金&
　　阿里巴巴官方网站上对阿里信贷作出解释：阿里金融放贷额度为5至100万元，期限为12个月，贷款形式为循环贷和固定贷。(循环贷指获贷额度作为备用金，不取用不收利息，可随借随还，对于企业来说更灵活，日利率万分之六左右；固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放，日利率万分之五左右。)据了解，阿里小贷的日均利率0.05%-0.06%，照此计算，年化利率最低为18%。而中小企业的其他融资渠道，例如典当行的月息大多在3%以上，年利率超过36%。
　　阿里小贷的资金成本优势为其带来了亮丽的业绩。资料显示，截至2012年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而在此后不到一个月的时间里，阿里金融就已实现单日利息收入100万元，在全部都是信用贷款的情况下，不良率仅为0.9%。
　　或许是看到阿里巴巴获得了显而易见的好处，在阿里&触金&不久，各家电商也纷纷发力互联网金融。不久前，苏宁电器发布公告称，香港苏宁电器将与苏宁电器集团共同出资3亿元发起设立&重庆苏宁小额贷款有限公司&以解决越来越多的苏宁供应商，特别是小微供应商所面临的融资难问题。
　　由于阿里巴巴已率先涉足小额贷款领域，此次苏宁的小贷举动难免被冠以&复制&之名。中德证券银行业分析师佘闵华认为，阿里信贷的模式复制起来并不容易。阿里信贷之所以成功，很重要的一点在于阿里巴巴的模式是建立在其自有的庞大电商平台系统之上的。阿里巴巴对平台上企业的经营状况和业绩一清二楚，经过多年积累，已经形成一张成熟的信用关系网络。但其他电商平台不一定具备阿里巴巴的规模与数据信息，所以，复制成功的可能性不大。
　　然而苏宁的小贷公司已有自己的发展策略。与苏宁口水战打得不亦乐乎的京东商城也于11月开始向供应商推介旗下的供应链金融服务，并于11月29日与中国银行联合宣布启动供应链金融服务，苏宁成立小贷公司显得恰逢其时。国信证券的研究报告分析认为：网络借贷平台通过网络将投资人和借款人连结，打破了分割的借贷体系，所以被市场追捧。
　　另一块被电商追捧的金融领域便是担保公司。几天前，生意宝发布公告称，审议通过了《关于投资成立担保公司的议案》，计划与下属控股子公司宁波网盛大宗商品交易有限公司及浙江生意宝网络有限公司共同设立浙江网盛担保有限公司(暂定名)。浙江网盛担保有限公司注册资本为1亿元人民币。生意宝（）方面认为成立担保公司一举两得。&本次投资有利于更好地为公司投资设立的大宗品交易网的会员提供交易、融资等服务，缓解中小企业融资难、贷款难的现状，促进区域内中小企业的发展，进一步促进公司会员的稳定发展，以利于公司经营发展和提高整体竞争力。同时，公司及子公司目前的自有现金比较充裕，投资担保公司无需借助贷款或融资，全部是公司及子公司的自有资金，不但可以提高公司整体资金的使用效率，还可以缓解资金闲置的压力。&
　　据生意宝副总裁、董秘范悦龙介绍，网盛担保与传统担保业公司有着显著差异。其一、客户对象不同：传统担保公司的业务对象是任何有贷款需求的个人或企业，而网盛担保仅面向公司下属网站付费企业会员开放；其二、资金使用不同：网盛担保从银行为客户贷款的资金，仅限于客户在公司即将上线的B2B交易平台系统内部使用，客户既无法提现，也不能挪作他用；其三、收费模式不同：传统担保公司收取的只是相应服务费用，而公司收取的则是基于供应链融资担保的交易佣金等相关费用。
　　生意宝董事长孙德良认为，无论是这次设立网盛担保，还是此前投资1亿元设立浙江生意通科技有限公司、建设&B2B互联网支付平台&，都是围绕&B2B、数据、交易&三大战略的相关落地举措。
　　电商金融来势凶猛
　　近期阿里巴巴方面公开表示，其电子商务交易额2012年可达到1万亿元，庞大的规模着实令人震惊。但综观市场就会发现，我国电子商务近年来的整体表现都可圈可点。
　　下面一组数字足以对此给予佐证：2011年我国社会商品零售总额为18.1万亿元，其中电子商务的数额已达到5.8万亿元，并且仍以30%至40%的增长速度高速发展。如果保守地以15%的增长速度计算，2012年我国社会商品零售总额会超过20万亿元。根据易观国际高级分析师张萌统计，2011年中国网上零售市场成交量达到8060亿元，网购用户规模达到了1.98亿元。其中电子商务的B2C领域仍然持续保持较快发展，达到了2400亿元的规模。业内普遍认为，随着电子商务在我国各个领域的应用范围不断拓展，应用水平不断提高，日渐呈现出与实体经济深度融合的发展态势。
　　随着电子商务的暴增式发展，第三方支付企业的业务规模也日渐壮大。国信证券的统计显示，截至去年末，互联网支付业务交易规模达2.2万亿元，同比增长118.1%，并维持高速攀升趋势。这尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额的辉煌成绩相差甚远，但很显然，第三方支付企业已将触角伸向了银行的核心业务，并且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将持续增长，业务占比也会不断提升。这给一向高枕无忧的银行背后一击。
　　除了支付业务让银行时时感到危机四伏，越来越多的电商涉足小额贷款、担保、供应链融资等金融服务领域，也让银行绷紧了守住市场的神经。某电子商务平台从业人员对记者直言：&以阿里巴巴为例，目前该公司的数据规模足以形成一套自己的&征信系统&，在能够充分把控风险的同时，通过网络支付平台发放贷款，成为大批量、标准化的&信贷工厂&不是没有可能。&
　　电商海量动态数据足以让银行感到惊恐。就目前看来，电商似乎并不急于与银行争市场。此前，阿里金融负责人胡晓明就曾公开表示：&在整个金融生态环境下，我们只做100万以下贷款，100万以上的留给银行。&尽管如此，银行还是闻到了电商抢夺市场的味道。
　　统计显示，在&双11&当天，淘宝和天猫的销售额共计达到了191亿元，超过1亿笔订单完成支付。其中，支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易的45.8%，支付宝提前充值带来的余额支付占31%，然而传统的网银支付，所有银行渠道相加却只占到了23.2%。招商银行行长马蔚华感叹道：&今后互联网将会带给银行带来更大冲击，银行的许多传统业务可能不会存在了。&
　　农业银行首席经济学家向松祚(微博)也曾公开指出，互联网金融模式将在未来考验传统银行业的生存能力。在他看来，目前，中国银行业已经进入互联网金融时代，电子商务的迅猛崛起改变了银行金融行业版图，原则上每个企业都可以成为银行，类似淘宝和支付宝这类企业能够记录商户的交易流水数据，如果能以此为依据给商户放贷，将冲击银行业务。
　　考验银行
　　事实上，这样的局面早已引起监管层的重视。早在今年9月，银监会主席助理阎庆民就曾提出，在当前移动互联网迅猛发展的时代，银行业面临着资源配置方式、文化、发展战略模式、支付方式手段、信息处理机制、法律法规、监管理论实践等七个方面的重大挑战，银行必须适应时代寻求变革已迫在眉睫。
　　对于电商、第三方支付企业等利用互联网平台大举进军金融服务业之势，银行自己也清楚地知道，自己必须做点什么。年中，建设银行同时上线两大电子商务平台&善融商务个人平台&、&善融商务企业平台&，不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，业内人士认为，此举有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。
　　此外，交通银行打造的电子商务平台&&&交博会&也将陆续向客户开放。某上市股份制银行零售部人士认为，面对日益激烈的行业竞争，传统的客户群体已经不足以成为银行占据市场的筹码，必须尽快找到新的客户群体。电子商务平台上聚集的企业越来越多，影响力越来越大，其中不乏条件优质的企业。银行不会忽视这一潜力巨大的板块，电商平台必将成为各家银行争夺的阵地。&银行做电商没有统一模式，银行还是以解决客户需求为主。现在银行网银的登入量很大，如果银行补充自己的电商平台，就会产生互补效应。&某银行内人士表示。
　　对外，杭州银行首席顾问马时雍认为，银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。
　　当然，从目前的市场规模来看，银行业要想在电子商务市场分得一杯羹也并非难事。统计显示，2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户。&尽管电商平台看似有&海量&动态数据作为其独步天下的优势，但实际上，银行也并非无法获得这些企业的信息。有意思的是，做金融业务的时候也并非依赖其掌握的独家数据进行交易，他们往往还要了解客户的资信状况，要求其提供信用报告授权查询委托书、电商企业资金的银行流水数据，甚至可能还要进行现场调查。所以很多时候，电商在做金融业务的同时还可能需要银行的帮助。因为银行在对客户信用状况进行风险分析和控制方面具有先行的优势。&前述银行人士认为，如果银行与电商较量数据信息，两者的差距并没有想象中的那么大，银行完全可以依靠自身优势完善自己的动态数据库。
　　在马时雍看来，在互联网金融的冲击潮中，银行更需要在定位方面有所调整。相比于国有银行和一些大中型股份制银行在零售业务上的固有优势，中小商业银行则需更下功夫。大型银行除了有历史形成的广泛客户基础外，在电子银行方面也形成了特色，对客户有很强的吸引力。中小商业银行要想使零售业务有较快的发展，一方面要从实际出发进一步厘清市场定位，业务重心必须下移，面向社区，面向乡镇，面向中低收入群体，面向未来客户，并以此建立扎实的零售业务基础。另一方面，必须审时度势，努力跟进和赶上国内外零售业务的新技术、新模式，利用IT技术和互联网使自身的零售业电子银行业务水平迅速提升，为客户提供产品灵活多样、便利快捷的服务。
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企业会员新成立认证会员VIP苏宁效颦阿里涉足金融 电商第三大系初现
作者: 刘楠来源: 牛华网 07:58:35
线上动作频繁，什么都不肯被落下的苏宁紧随京东步伐，与境外全资子公司香港苏宁电器共同出资发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，涉足小额贷款业务，注册资本三亿。但是业内人士对此表示，苏宁虽然有二十余载的线下电器经营经验，资本雄厚，但是在小额贷款方面的经验，甚至是风险控制上都存在未知之数。
而随着线上电商市场规模的不断壮大，苏宁易购的成败直接关系这苏宁线下卖场的生存，相较于上半年，传统零售商都以线下盈利填补线上亏损的无奈之举相比，下半年似乎已经逐渐摸清门路，苏宁易购通过不断并购不同品类的垂直电商来扩充其电商品类，增加营收，更发展广告、金融类业务进一步提升平台的盈利能力。
阿里作为电商的领军者，产业链基本完善，尤其在小额贷款领域也是电商行业的先驱，无论是对借贷者的评估和风险控制上体系基本成熟，而苏宁在涉足金融所具备的优势以及风险不足有哪些呢?对此，小编采访了诺达咨询分析师孙崇婷，她认为由于苏宁在金融领域的经验不足以及供应商多为大中型企业借贷数量较大会对苏宁金融业务产生一定的压力，此外，由于苏宁在资金管理和运作上的优势，将为其金融业务铺平道路。
苏宁金融的优劣势
孙崇婷表示，苏宁做金融业务在优势方面具体有三方面。第一，苏宁在资金流、商流、物流和信息流体系的优势成为小额贷款的创新发展的支柱。“正是这种资金流、物流、信息流、商流的优势集合组成的内部数据库，使得苏宁能够从各个方面对于申请贷款的企业进行审查，通过的数据分析、挖掘能力在无担保、无抵押的情况勇于发放信贷。随着，通过精准的信息化管理，对于企业款项、用途、还款日期等做实事监测，从而减少保证不良贷款的发生。”
其次，苏宁拥有线上和线下两大支付金融体系，这为小额贷款的推动提供了多方面资源和借鉴经验。通过收购安徽通支付有限公司和成立南京苏宁易付宝网络科技有限公司，苏宁在线上和线下的金融体系布局为小额款发放积累了商户、口碑、供应链、金融体系运作、结算、支付、金融产品等各方面资源和经验，苏宁进入小额贷款领域并非贸然行动，加之多年与银行之间的密切合作，苏宁涉足金融领域的步伐是亦步亦趋。
另外，苏宁将业务定位在中、小、微企业，业务优势较为明显。孙崇婷表示：“虽然中国目前有4000多万的中小企业，但是作为天然信贷机构银行却不愿意发展此类业务，主要是由于大部分中小企业的信贷在100万以下，而小微企业的信贷更是在几千元左右，贷款金额太低，且信贷次数较为频繁，信誉度不良，管理成本太高。银行对此类业务的不重视为民营资本发展信贷业务提供了机会，由此苏宁把握住了小额信贷的机会。另外，从业内业务开展情况看，诺达咨询认为，目前涉足小额信贷领域的企业较少，包括阿里巴巴、腾讯、京东等几家电商或者支付公司，小额信贷市场尚处于发展初期，以业务信贷业务发展最有经验的阿里巴巴为例，其信贷用户比例也仅占整个中小企业规模的0.3%，这为苏宁后继者的在小额信贷领域布局提供了机遇。同时，由于现阶段小型贷款主要面向于各自平台上的商户，向平台之外的商户发放贷款较为困难，这使得苏宁并不用太过担心来自京东、阿里巴巴等压力，只要自身的平台建设的足够强大，能够吸引商户入驻，苏宁就算成功了一半。”
“苏宁作为电器、电商企业进入到金融这相对具有国家垄断性质的领域同样存在劣势。”孙崇婷介绍称：“金融领域的运作经验不足，金融人员缺乏，对相关的规定、操作流程等都不熟悉。信贷尽管数额较小，但由于是无担保、无抵押贷款，风险相对较高。另外，与阿里巴巴淘宝平台的小商户模式不同，现阶段苏宁对于商户和产品品质有着较为严格的要求，厂商的规模相对较大，这使得其可能在贷款的数量上可能有所扩大“，但由于苏宁具备较高的资金链管理和运作能力，如果苏宁按照计划向超电器化方向发展，代理商、小微厂商的数量增多使得小额信贷业务的发展前景将逐渐明朗。
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■日入利息百万，“阿里小贷”第三子或布广州
■继阿里、京东之后，苏宁也公告拟设立“小贷公司”涉水供应链金融业务
小额贷款的巨大利润正吸引越来越多的电商加入抢食之列！继阿里巴巴、京东商城先后涉水供应链金融业务之后，前日苏宁电器也公告，拟设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”。得益于庞大的会员及供应商资源库，电商推进小贷为主的供应链金融可谓“天时地利”，阿里小贷业务仅今年上半年已利息“日入百万元”，规模 不亚于一家小型城商行。不过多数业内人士认为，由于“阿里模式”突破了银监会关于小贷公司只能在设点县区开展业务的规定，合规问题仍有风险暴露之时。
苏宁加入小贷战团
12月5日晚，苏宁电器公告，公司境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与关联方苏宁电器集团有限公司拟共同出资发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，注册资本拟定为人民币3亿元，目的是“为供应商提供创新、便捷的金融服务产品，解决融资难的问题”。
而仅仅三周前的11月19日，京东商城也开始向供应商推介旗下的供应链金融服务。彼时消息称，京东向全部京东供应商提供综合金融服务。而阿里巴巴则早在2010年和2011年6月已分别在浙江和重庆成立小贷公司，经过数年耕耘之后，阿里已有继续在全国跑马圈地之势。
昨日，广东一位接近监管层的内部人士对羊城晚报记者表示，阿里巴巴已跟广州市政府签署协议，拟在广州设立第三家小额贷款公司，“但要求条件很苛刻，希望可以全省经营，到时机成熟扩大到‘浙江+广东’经营”。不过记者致电阿里巴巴，其金融业务有关负责人却否认了上述说法。
不过值得注意的是，昨日重庆本地媒体报道称，近日阿里巴巴、淘宝、浙江融信网络技术有限公司三方联合在重庆市合资设立商诚融资担保有限公司，注册资本3亿元人民币，“阿里金融”版图已初具雏形。
阿里小贷日入利息百万
对于这些涉足供应链金融的电商巨头，除了拿到做贷款业务的牌照之外，无一不是利用或打算利用其庞大的会员和供应商平台开展业务，其优势在于商户的交易数据、信用、现金流等信息均一目了然，利于风险控制；另一方面，双方不需面对面的商谈及做尽职调查，一切都在网上平台完成，成本极低。
据阿里金融上述负责人介绍，数据技术和互联网技术在阿里小贷业务的运营发挥比较关键的作用，“真正做金融业务的也就几十个人而已，其余都是负责技术和数据的”。淘宝、天猫商户由于其业务经营全过程均在淘宝平台上完成，阿里对商户信用了解得十分详细，他们在网上完成B2C贷款的审核和发放。而针对B2B客户，则另外通过线下的第三方机构进行评估，完成放贷。
据悉，阿里贷款年率在15%-18%，此前有数据显示，通过这样的运作截止到2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而在日，阿里金融已实现单日利息收入100万元，以此计算年利息收入可达3.6亿以上，收入规模不亚于一家小型城商行。阿里金融上述负责人表示不对外披露最新数据，但对于“日利息收入百万”的说法亦未否认。
有券商分析师表示，从京东和苏宁披露的公开资料来看，走“阿里模式”应是大概率事件，但由于京东和苏宁供应商和接入商家数量远不及阿里巴巴，因此收入规模亦难以望阿里之项背。不过，从苏宁公告来看，除了为供应商贷款，后续转向给消费者提供金融服务亦是发展思路之一。
“阿里模式”有“违规”嫌疑
虽然阿里巴巴通过“阿里模式”将小贷业务做得风生水起，规模让国内任何一家小贷公司均难比肩，但其从该模式诞生以来关于其是否违规的质疑便从未停止过。
根据银监会2008年5月颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》第五条规定，只能在“本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。此后各省陆续出台小额贷款公司管理办法，均参照上述条款执行，《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第四章第25条便明确指出：“小额贷款公司不得跨区域经营业务。”
但是，阿里巴巴集团通过淘宝平台的贷款商户遍及全国，而通过阿里巴巴平台的贷款则对“工商注册地在上海、浙江省内(除温州)、江苏省”的会员或供应商会员开放。对此，广东省金融办一位高层人士指出，阿里金融的上述做法显然违背了银监会关于小贷公司只能在“本区县内”开展业务的规定。
而阿里金融方面的说法则是，公司注册地虽在杭州，但法律法规监管的是业务发生所在地，而不是客户所在地，由于阿里的放款操作行为是通过网络平台操作的，也就是说业务操作主要在杭州，这是不违规的。接受羊城晚报记者采访的上述阿里金融负责人士则表示，“现在很多P2P（点对点）的贷款网站没有牌照也都在做全国的业务，我们好歹是有牌照的”。
一位广东小贷圈业内人士表示，阿里的做法肯定是违规的，只是通过网络平台的操作可以说钻了法律的一个空子，因为法律没有明确规定不可以做，“在没有出问题的时候也就没人查它，如果出了问题违规风险就会暴露出来”。
可以预见，步阿里巴巴后尘的京东和苏宁的供应链金融业务，也将同样遇到“阿里模式”正遇到的合规问题。记者 吴海飞
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苏宁效颦阿里涉足金融 电商第三大系初现
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　　(中国电子商务研究中心讯)线上动作频繁，什么都不肯被落下的苏宁紧随京东步伐，与境外全资子公司香港苏宁电器共同出资发起设立&重庆苏宁小额贷款有限公司&，涉足小额贷款业务，注册资本三亿。但是业内人士对此表示，苏宁虽然有二十余载的线下电器经营经验，资本雄厚，但是在小额贷款方面的经验，甚至是风险控制上都存在未知之数。　　而随着线上电商市场规模的不断壮大，的成败直接关系这苏宁线下卖场的生存，相较于上半年，传统零售商都以线下盈利填补线上亏损的无奈之举相比，下半年似乎已经逐渐摸清门路，通过不断并购不同品类的垂直电商来扩充其电商品类，增加营收，更发展广告、金融类业务进一步提升平台的盈利能力。　　阿里作为电商的领军者，产业链基本完善，尤其在小额贷款领域也是电商行业的先驱，无论是对借贷者的评估和风险控制上体系基本成熟，而苏宁在涉足金融所具备的优势以及风险不足有哪些呢?对此，小编采访了诺达咨询分析师孙崇婷，她认为由于苏宁在金融领域的经验不足以及供应商多为大中型企业借贷数量较大会对苏宁金融业务产生一定的压力，此外，由于苏宁在资金管理和运作上的优势，将为其金融业务铺平道路。　　苏宁金融的优劣势　　孙崇婷表示，苏宁做金融业务在优势方面具体有三方面。第一，苏宁在资金流、商流、和信息流体系的优势成为小额贷款的创新发展的支柱。&正是这种资金流、、信息流、商流的优势集合组成的内部数据库，使得苏宁能够从各个方面对于申请贷款的企业进行审查，通过的数据分析、挖掘能力在无担保、无抵押的情况勇于发放信贷。随着，通过精准的信息化管理，对于企业款项、用途、还款日期等做实事监测，从而减少保证不良贷款的发生。&　　其次，苏宁拥有线上和线下两大支付金融体系，这为小额贷款的推动提供了多方面资源和借鉴经验。通过收购安徽通支付有限公司和成立南京苏宁易付宝网络科技有限公司，苏宁在线上和线下的金融体系布局为小额款发放积累了商户、口碑、供应链、金融体系运作、结算、支付、金融产品等各方面资源和经验，苏宁进入小额贷款领域并非贸然行动，加之多年与银行之间的密切合作，苏宁涉足金融领域的步伐是亦步亦趋。　　另外，苏宁将业务定位在中、小、微企业，业务优势较为明显。孙崇婷表示：&虽然中国目前有4000多万的中小企业，但是作为天然信贷机构银行却不愿意发展此类业务，主要是由于大部分中小企业的信贷在100万以下，而小微企业的信贷更是在几千元左右，贷款金额太低，且信贷次数较为频繁，信誉度不良，管理成本太高。银行对此类业务的不重视为民营资本发展信贷业务提供了机会，由此苏宁把握住了小额信贷的机会。另外，从业内业务开展情况看，诺达咨询认为，目前涉足小额信贷领域的企业较少，包括阿里巴巴、腾讯、京东等几家电商或者支付公司，小额信贷市场尚处于发展初期，以业务信贷业务发展最有经验的阿里巴巴为例，其信贷用户比例也仅占整个中小企业规模的0.3%，这为苏宁后继者的在小额信贷领域布局提供了机遇。同时，由于现阶段小型贷款主要面向于各自平台上的商户，向平台之外的商户发放贷款较为困难，这使得苏宁并不用太过担心来自京东、阿里巴巴等压力，只要自身的平台建设的足够强大，能够吸引商户入驻，苏宁就算成功了一半。&　　&苏宁作为电器、电商企业进入到金融这相对具有国家垄断性质的领域同样存在劣势。&孙崇婷介绍称：&金融领域的运作经验不足，金融人员缺乏，对相关的规定、操作流程等都不熟悉。信贷尽管数额较小，但由于是无担保、无抵押贷款，风险相对较高。另外，与阿里巴巴淘宝平台的小商户模式不同，现阶段苏宁对于商户和产品品质有着较为严格的要求，厂商的规模相对较大，这使得其可能在贷款的数量上可能有所扩大&，但由于苏宁具备较高的资金链管理和运作能力，如果苏宁按照计划向超电器化方向发展，代理商、小微厂商的数量增多使得小额信贷业务的发展前景将逐渐明朗。　　苏宁金融的风险掌控　　据了解，阿里在金融风险风险的控制上，已经摸索出一套较为完善的体系，严格遵循从贷前、贷中和贷后，多层次的建立微贷风险预警和管理体系，利用数据采集和模型分析等手段，根据小企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺、帐号关停机制，提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险。据统计，截至2012年中，阿里金融服务的小微企业已经超过13万家。　　小额信贷明显表现出与供应链金融不同的风险控制角度，没有抵押担保，没有信用捆绑，决策风险较高，为应对此类风险，诺达咨询分析师孙崇婷认为可以从以下几方面着手：　　首先，开发新微贷技术。这要求平台商利用网络低成本广泛采集客户的各类数据信息，并结合自身的物流、信息流、商家流等建立统一数据库，通过数据挖掘分析判断客户资质，对于商户的信誉、资质做出合理的判断，通过对风险有精确的判断和正确的决策，把损失控制在一个可以接受的比例之内。这不仅要求企业在信息建设、收集和监控上的投入，更需要专业的技术人员的支持。　　其次，加强与银行之间的合作。银行作为金融信贷领域的专家，近年由于金融领域发展瓶颈，银行意想通过电子商务带动金融业的提升，而面对陌生的商务交易领域，银行具有与电商合作的必要性，因此，苏宁可以借助这个机会与多家银行进行密切合作，就金融运作、金融结算、缴费与还款、信贷与融资、基金理财等具体操作上进行磋商。　　最后，就具体信贷业务操作上需要谨慎。例如对于信用贷款和订单贷款的管理要有区分度，贷款额的要有设限，信用贷款可以委托第三方机构来做。具体业务分布上可以先从小区域着眼，积累经验后然后逐步扩大到其他省份和区域。对于具体的审核流程要严格，仔细核对企业提供信息，对于企业的服务能力、产品质量，有没有假一赔三等，有没有被侵权投诉进行实时跟踪等。　　对此业内人士认为，与银行等金融机制合作，将有助于苏宁在金融领域的快速发展，通过加强对借贷商家的评估分析，以及在贷款的操作流程上的谨慎操作，一方面将有助于减少苏宁在借贷上的风险，另一方面，商家在平台商的销售行为也将有所规范，提高诚信度，一举两得。　　电商第三大系&&&苏宁系&眉目初现　　孙崇婷表示：苏宁进入金融领域，一方面解决了中小企业融资难题，缓解了中小企业的资金压力，另一方面苏宁小贷公司将与现有的支付业务等共同组成一个综合、开放的苏宁金融服务平台，为供应商、合作伙伴及广大消费者提供涵盖电子商务、支付结算、信息服务等在内的一系列产品和服务，有效提高公司专业领域服务能力，也将为公司带来稳定的收益。　　诺达咨询认为，苏宁从线下支付进入到线上支付是苏宁发展金融体系第一步，从线上支付进入到商户金融领域是苏宁构建金融体系第二部，而从商户金融扩展到消费金融则是苏宁金融体系的第三步。从物流、商流、信息流、资金流到金融流，苏宁正亦步亦趋的逐步建立起自己的商业帝国。　　苏宁推出的苏宁易购平台吸引着大量中小企业的入驻，而电子商务交易出货量大、货品周转速度快的特性要求中小企业必须要有足够的现金流作为支撑，缺乏足够现金流和融资渠道的中小企业对于融资的渴求,这使得平台商的针对中小企业的信贷业务具有独特的吸引力，增加企业与平台的粘合度。　　对此，业内人士认为，平台商做小额贷款对于平台商吸引力来源于以下两方面，一方面平台商对于供应商申请贷款的门槛较低，无需担保和抵押，这使得中小企业的贷款获取较为容易，另一方面相较于银行对于中小企业信贷不积极，审核时间冗长的特点，平台商对于信贷业务下放时间较快，积极性高，中小企业可以在较短的时间内筹集到急需的贷款。　　苏宁从电器3C到日用百货、虚拟产品、生活服务等综合品类的&超电器化&运营在吸引了不少大企业驻足外，大量的中小企业开始加入到苏宁这个大平台之上，为更好地服务于供应商，苏宁电器逐步推进供应链金融服务体系的建立与发展。这不仅为各领域供应商解决了融资的难题，为消费者、供应商提供了虚拟理财产品，同时也使得商品和资本在整个供应链、物流链、金融链上的周转速度加快，苏宁整个超电器化超市的运营效率大大提升。　　这也印证这随着阿里系、京东系的逐渐成型，第三大系&&苏宁系已经逐渐走上正轨，据传，苏宁易购下一个收购对象将是近日被资金链断裂言论笼罩的。上周，苏宁易购发布消息称在并购完成的3个月后，和缤购的增量迅猛，已经成为苏宁易购细分品类的&排头兵&，苏宁的大规模并购运动还在继续，、麦考林、梦芭莎、乐蜂网都先后传出与苏宁高层接洽的消息，&苏宁系&的雏形已经逐渐形成。(来源：牛华网)
&&&& 3月10日，中国电子商务研究中心发布《2016年度中国电子商务用户体验与投诉监测报告》（全文下载），包括飞牛网、卷皮网、聚美优品、1号店、拼多多、乐视商城、蘑菇街、返利网、优购网、当当网、好乐买、淘宝网/天猫、小米商城、明星衣橱、美美箱、苏宁易购、唯品会、亚马逊中国、京东、国美在线、途虎养车网、美囤妈妈、美丽说、贝贝网、华为商城等零售电商，和蜜芽、网易考拉海购、洋码头、达令、丰趣海淘、宝贝格子、西集网、淘宝全球购、云猴网、冰帆海淘、小红书、Hai360海外购等跨境电商，以及百度糯米、去哪儿、美团、饿了么、飞猪、携程、同程网、大众点评、艺龙、易到用车等生活服务电商，和分期乐、趣分期（趣店）、工行融e购、淘宝众筹、拍拍贷、建行善融商务、财付通、优分期、中行聪明购、惠分期等互金平台在内的57家平台上榜。
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