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假理财背后的真危机 目前最好的理财方式我有5万怎么理财
&时间： 07:56:55编辑:李梦来源： 综合
　　假理财背后的真危机 目前最好的理财方式我有5万怎么理财
　　近期，金融机构的&飞单&、&萝卜章&事件频发。这次，民生银行被曝光的涉嫌伪造，致使逾150名投资者逾30亿元资金不知去向，金额之大，更是近年罕见。
　　民生银行的假理财事涉票据&萝卜章&和伪造&飞单&两个环节。涉案的支行是民生银行的明星支行（民生银行称其为&北京管理部的旗帜&），涉案的支行行长是民生银行的先进个人，其打造的鲸钻高尔夫俱乐部，集中了上百名绝对优质的私人银行客户，而问题恰恰出在最优秀的分支行及其管理层上。
　　金融机构，尤其是银行，是一个典型的周期性行业，利润是当期的，但风险是滞后的。短期的高利润并不值得骄傲，关键在于能不能躲得过风险，因此风险管理在银行中的地位是举足轻重的。
　　按巴塞尔银行监管委员会的定义，&飞单&、&萝卜章&与伪造理财产品是明显的&操作风险&，因内部程序、人员和系统的不完备或失效导致有银行内部人员参与诈骗、违反法律及银行规章。如此大规模的飞单和伪造理财产品，可以管窥民生银行的内部风控机制之乱。
　　风险远不限于此。在兴起之初，监管部门就知道要加强监管，银监会在2013年初下发&8号文&，要求银行加强投资合作机构管理、代销其它机构产品需要总行审批、不得提供担保或回购承诺等。尽管如此，理财市场规模的扩张依然突飞猛进，其中违规操作的银行不在少数，没有出太大的乱子，自然也未见监管部门的惩治。
　　货币扩张的时候，流动性充足，违约发生的概率比较低，违规操作的收益大于风险，少数违约事件，几方协商，完全有能力刚性兑付。
　　如今经济大环境发生了变化，美国进入加息通道，汇率承压，很难再持续过去数年宽松的货币政策。这个时候，通过违规理财、委外等方式借款的机构很难借新债还旧债，资金链容易断裂，这个时候，违规操作的风险就容易暴露。而&飞单&、&萝卜章&的资产质量较合规资产要差得多，自然最先被暴露。
　　所以，要警惕民生银行的伪造理财事件只是一个&序幕&。随着流动性越来越紧张，可能会有更多的违规操作和违约事件被披露出来。
　　因此，民生银行的伪造理财事件如何处置非常关键，既要保护投资人的合法权益，又要体现风险自担的原则。作为刚性兑付的堡垒，银行直面自然人客户，操作风险更易引发社会危机，监管机构需要强化事后惩罚的力度，以儆效尤。
　　要严肃处理民生银行的&假理财&，更要警惕系统性浮出水面。
　　哪种理财方式更好？提到理财投资的进化史，就会想到这样一句话。从前，我们把钱存在银行。然后，我们又把钱投在股市。后来，余额宝取代了我们的理财。而后，又出现了P2P网贷这类新型的理财方式。最近，余额宝又开始蹦Q了，7日年化收益率已经达到3。89%。
　　尽管收益率上涨，但以余额宝为代表的宝宝类理财产品还是入不了很多朋友的法眼，别人一年能有10%的收益，凭什么我只有3。89%？10%的收益都是从哪里来的呢？那让我们来看看现在主流的几种理财方式吧。
　　余额宝
　　投资门槛：1元起
　　收益率：3%左右
　　余额宝背后实际就是货币基金，货币基金投资的标的就短期货币工具，主要为银行大额存单及信用较高的短期债券，产品本质上都是为了给借款人融资所用。但是，余额宝在宽松的货币政策的大环境下，理财收益优势一去不复返，最终它只能成为网上零钱包。
　　投资门槛：万元起
　　收益率：5%-6%
　　购买银行产品是最常见的投资理财方式之一，银行理财产品的优势在于安全性较高，劣势在于有市场风险、信用风险、流动性风险、政策风险等等。先不说收益低，理财产品还有募集期，清算期，等等白白浪费的时间却投资者心中不愿意接受的。
　　为什么市面上的理财产品收益率都如此之低，偏偏P2P网贷收益却能够一枝独秀呢？那是因为买普通理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于淘宝，少了一些中间环节，自然能获得更多实惠。综合对比，P2P网贷就成了最理想的理财选择。
　　相关研究员表示，相较于余额宝等宝宝类产品以及银行理财，P2P合理的年化收益率较高，大约在8%~12%之间，当然也有一些P2P产品对外宣称的收益很高，但是作为投资者一定要注意风险。
　　究竟怎样判断一个P2P平台是否安全呢，最大程度规避风险呢？
　　1。参考第三方评级。目前有很多针对P2P网贷平台的第三方评级报告，比如融360网贷评级等，选取网贷评级排名靠前的平台进行投资。
　　2。摸清平台背景。P2P平台背景分为银行系、上市系、国资系、风投系和创业系。一般来说，银行系、上市系和国资系背景的平台更为可靠。但也不是辨别平台的唯一标准，还是需要从多方面进行考量，只是一个参考依据。
　　3。看资金存管。所谓资金存管，就是P2P平台只管理交易，资金交由银行或其他第三方进行管理。这样一来，资金和交易分开，P2P平台不能直接接触到资金，资金被挪用的风险大大降低。
　　理财不必拘泥于数字，每个人都有必要掌管好自己的财富钥匙。求人不如求己，经济快速发展富起来的中国人有个三五万闲钱也很正常。那么有5万元怎么理财，方式可以有很多种，建议投资者根据自己的风险承受能力选择适合的投资方式：
　　方法/步骤
　　一，选择固定收益类产品
　　风险和收益是对兄弟，一般说来，风险和收益是成正比的。固定收益产品一般收益率较低，但安全级别较高，如银行理财产品，如国库券、地方债券等。平均预期收益率在4到5。5个百分点左右，起投金额至少5万元。如果对风险承受力比较低可以选择此类，比单纯存银行收益来的多一点。缺点是多半不能提前赎回，流动变现能力差。
　　二，货币基金类产品
　　这是一种现金理财工具，投向国库券、商业票据、银行定期存单等短期货币工具赚取差利。安全性也较强，投资门槛从百到千元都可，且资金流动性较好，方便赎回，但是收益相对较低，如余额宝7天年化收益率已跌至2时代。理财项目可以投资魅力不足。
　　三，互联网金融产品
　　门槛低收益高周期灵活著称的P2P网贷投资是近几年发展最快的理财方式。5万元怎么理财，网贷行业平均年化率7%-15%，撮合借贷双方资金需求，盘活闲置资金解决小微企业和个体经济融资成本高的问题。选择此类产品时应重点关注若干平台，关注平台的风控模型和特点，最好是有规模或是有一定特色的网贷平台进行投资。
　　四，股票、基金产品
　　股票和基金也可以考虑，缺点是投资股票需要一定的专业知识，仅凭一群人去追涨杀跌很难从中国股市获利。基金按风险从高到低分可以为股票型基金、混合型基金、债券基金、货币基金，投资者可以根据自己的承受能力进行选择。 如果是激进型的投资者可以考虑投资风险较高的股票型基金（50%）、混合型基金（30%）、债券型基金（20%）。如果是保守型的投资者可以考虑投资风险较小的债券型基金（50%）、股票型基金（20%）、货币基金（30%）。
　　5万元怎么理财，毕竟也不是一个小数目，各个方法都有自己的优缺点，选择购买理财投资时千万不能只盯着收益率和眼前报表走势，听信谣言追逐小道消息。而应亲自调查潜在的风险预期、预估制订投资计划等多方面确保资金的安全和增长。假理财背后的真危机 目前最好的理财方式我有5万怎么理财
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深圳“角落”里的这12个古遗址 个个历史上百年
07:35 来源：深圳潮生活语音朗读：
　　宋少帝陵
　　这里埋葬的是南宋最后一个皇帝。
　　当年，南宋小朝廷在元兵的穷追不舍下，逃亡到广东。宋元两军在广东新会的崖山海面决战，宋军寡不敌众，大败海上。左丞相陆秀夫见大势已去，为避免小皇帝受辱，便抱着年仅8岁的他跳入茫茫大海，至此，南宋彻底灭亡。
　　宋少帝陵于1982年建设海港时被发现，是广东唯一一座皇帝陵寝。
　　整个陵园很小，几乎一览无余，远没有一般皇帝陵那么大气。
　　公共交通方式：地铁2号线赤湾站D出口，步行可到。　　很多人会选择去买银行发行的理财产品，但在银行里买，也有可能是一款假的理财产品呢，最近民生银行就爆出了资金高达30亿元的理财风波，而且银监会和公安部门都已经介入了调查。
4月20日《央视财经评论》演播室邀请了，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚先生和央视财经评论员赵悦，一起来聊一聊，银行理财、份额转让等，到底是怎么回事儿？
　　换个视角看经济，CCTV2《央视财经评论》周一至周四，每晚21：50，准点开评。
　　央评说
　　银监会：重拳出击监管银行理财产品
民生银行董事会4月18号晚间发布公告称，近日他们发现，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖，有涉嫌违法行为，立刻向公安部门报案，并称目前张颖正在接受公安部门调查，民生行已成立我工作组，积极协助公安部门侦办，针对涉案金额及具体案情正在调查过程中，该行表示将力争尽快查明事实，最大限度保护客户资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。民生银行的这一案件，在业内叫做银行飞单，简单说，就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提升。
目前我国的银行理财规模有近30万亿元，银行飞单事件时有发生，4月10号，银监会发布了关于银行业风险防控工作的指导意见，指出理财产品在宣传和推介时，应真实全面介绍产品的性质和特征，明确告知是本机构产品，还是其它机构产品，还是保本产品，还是非保本产品，是有固定收益的产品，还是没有固定收益的产品，不得误导客户购买，与其风险承受能力不相匹配的理财产品，严格落实“双录”要求，做到卖者尽责基础上的买者自负，切实保护投资者合法权益。
所谓“双录”是指，银行通过营业网点开展代销业务时，需通过录音录像“双录”，记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节，以保障客户权益。
此后银监会连续下发监管文件，包括《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》《关于银行业风险防控工作的指导意见》《关于切实弥补监管短版 提升监管效能的通知》等。
《央视财经评论》主持人周运：怎样来判定理财产品的真假？
曾刚（中国社会科学院金融研究所银行研究室主任）：首先做一个判断，像目前这个事情，相对于整个理财市场而言，它还是一个个案，是极少数的事情，实际上这里面会涉及到，一些员工层面的操作风险，它并不是一个普遍现象，总的面上来说，我们目前的理财市场，还是非常平稳的，而且也是很正常的，这个假理财，这所谓的飞单，这个确实过去也发生过，这种问题主要是像银行因为它是一个金融超市，因为现在在发展，因为他有很好的网点资源，除了卖它自己的产品之外，它往往还会代销其它机构的理财产品，包括保险，包括证券，甚至公墓基金等等的。
不是说，只要我不是银行的资深理财产品，你的产品就是假的，也不是，那些正规的代销，实际上是通过银行自己的风控部门去审核，有一个准入之后，那么符合老百姓的风险承受能力等等，它都有一整套的，当然我们也知道，这个超市里面由于个别的超市员工，本身道德的问题，他有可能把没有经过，既不是银行自己的理财产品，也不是经过银行授权的这些产品，那么把自己的产品，或者其他人的产品，摆在那个地方去了，然后想通过这过程当中去销售，去获得一些所谓的叫销售手续费的收入，这个实际上是员工的个人化，它是个案，也是他个人从过分上的贪欲吧，那么造成了他这样一些行为。
赵悦（央视财经评论员）：其实我们大部分的中国人，对银行有一份特殊的感情，特殊的信任，就从我们中国人爱储蓄，就能看得出来，我们现在人民币存款余额能上百万，说明我们太多的人对银行有了这样或那样的信任，信任基础非常重要的，而绝大多数我们通过银行所取得的服务，相比较而言，也是非常优质的，但是这过程当中，这么庞大的市场中，出现这样的问题，也给我们提了一个醒，也就是在这个过程当中，银监会有一句话，叫牛栏关猫，我们不要地要把这个栏扎得更牢，避免让那个缝隙过大，产生一些问题出现，所以说这个监管永无止境。
《央视财经评论》主持人周运：飞单这个词，其实不光是银行业当中存在的，我第一次听说这个词，是那些生产名牌包，或者名牌服装的那些厂家，内部有人，还是用它的原料，自己生产了，再拿去卖，店员也有借这个名牌连锁店自己卖，那个叫飞单，但是银行业当中，这种理财产品的飞单，我们怎么来界定？
曾刚（中国社会科学院金融研究所银行研究室主任）：刚才讲的，就是卖的这个产品，可能并不是银行自身的理财产品，也不是银行合法的，或者说是他正常代销渠道代销的其它产品，而实际上是有点夹带私活的成分在里面，帮别人，其它的私募基金，或者说没有通过银行的风控部门，风险审核的这种产品就拿出来卖，然后他在卖的过程当中，就获取一些所谓收益的提成。
当然还有一种可能性，如果说涉及到个人诈骗犯罪，也有可能，实际上他利用了他利用了银行的这个场所，是买了一种彻头彻尾的假理财，刚才那种飞单，有可能还卖的是私募理财，有可能还纯粹就是，他把这个钱去挪用了，但是我们讲，这种情况都有，但现在这种情况，到底如何，我们并不清楚，有这种可能性。
怎么去判断这个真的产品，首先，大多数产品还是真实的，这个银行还是完全信得过的，这是第一个。第二，实际上我们现在银行的每一个理财产品，都是有备案登记制度的，就是说银行每卖一个产品，它都需要到理财网上，就是我们专门现在有一个网，那么上去做一个登记，就是证明有这么个产品，那么实际上我们到了这个网站上面，它实际上是可以去查的，它有个编码。到理财网上你可以去查，查这个编码，一查是不是给你描述的，是完全一致的，如果是一致的，那么证明这个产品确实是。
赵悦（央视财经评论员）：除了理财网之外，还有一部分理财产品，就不是银行发的理财产品，在市场上也还有，比如说保险行业，保险公司发的一些相关自管计划的产品，也包括一些基金公司发的一些相关产品，也有可能会通过银行委托来卖，但是这东西都没关系，你都有据可查，可以到基金业协会，可以到保监会各个方面的网站上，相关的网，你都能够查到它，所以说这个飞单，或者什么之类的，只要它是合法的理财产品，你还是能够找到痕迹的，怕就怕这种假理财。
《央视财经评论》主持人周运：第一一般的老百姓和消费者，不知道在哪儿去查，第二，数量太大了，2014年商业银行共发行的理财产品是19万多款，19万多款，增长速度35%以上，2015年低一点7万多款，增速也不低，17%，去年12万多款，增速又达到了36%以上，你说怎么多的理财产品，我们又是到银行去买的，向我推荐的人，还是银行的正式员工，还不是临时工，怎么到中国理财网上去查以外，还有什么样的一些标准，能够衡量它究竟是真是假。
曾刚（中国社会科学院金融研究所银行研究室主任）：第一，实际上你发多少款，跟我去查这个没有什么问题，产品有多少种没关系，我只要这个编码输进去，能查出来是真实的就可以了，哪怕是上百万没关系。
第二，作为老百姓实际上理财的时候，他应该有一个正常的收入占款，不能贪小便宜。就看到高回报，没看到高风险。
我们原来还有P2平台，10%几20%几的收益，那明显就是假的，因为那不可能，当年易收宝出事之前是10%几，20%的收益都有可能，所以这个是，首先得有一个正常的，就是风险和收益它一定是匹配的，你不可能说我风险特别高，然后我收益特别低，这个任何人都做不到的，就正常首先要保持一个正常的投资理财的机会，
网友飞跃通讯说，我曾有过购买理财产品的经历，那说明书，对老百姓简直跟看天书一样，但老百姓之所以义无反顾地买银行理财产品主要是听亲朋友好友说既稳又好收益还高，还有一个是对银行的信赖，如果有一天银行也开始逗我玩了，那我真的不知道该相信谁了。
网友小向童鞋说，要让资产保值增值，购买理财产品是一个途径，但是投资者在购买理财产品的时候也要多个心眼儿，不要一味地相信高年化率的产品，也不要相信什么独家平台才能够购买。银行也要加强对下属分行、支行营业厅的监管，对监管不力造成投资者损失的必须严厉追责。
赵悦（央视财经评论员）：因为大家现在普遍的收益是4%点几，怎么怎么样，但是现在你说变成8%、9%、10%，那就明显的不靠谱。
《央视财经评论》主持人周运：民生银行的这个事情当中，出现了一个份额转让的过程，就是你卖出去的这个自管产品也好，理财产品也好，还可以中途转让给其他的人，我们的监管当中是规定到一个什么样的程度，监管部门能够进行这样的操作和确认。
曾刚（中国社会科学院金融研究所银行研究室主任）：第一，因为这个产品它不是银行自己的，所以说它这种份额转让跟银行一点关系都没有，实际上不是银行正常自己的一个理财产品，它本身是假的，所以它这个份额转让那个东西，它本身就不在我们讨论范围之内。
第二，正常的理财转让限额是有的，完全是可存在的，因为道理很简单，比如说我买的一年期的理财，然后还没有到期，那利率是比较高的，因为我看到他的利率，比三个月期的要高，所以我买了一年期理财，但是到期之前，我突然需要钱了怎么办？那这个时候我又没办法提前把它取出来，那我这个时候如果说可以转给别人，而且我这段时间，当时拿的收益，确实比现在要高一点，那这个时候我们一个正常合理的一个转让，实际上是可以的。
而且现在确实实践当中，很多银行现在也在做这种尝试，这个实际上是给我们老百姓，你理财获得更高回报的同时，又提供了一个流动性管理的一个方便，所以这个我觉得是正常的，而且是我们过去，我觉得是蛮好的一个创新，但是你刚才讲到那个转让，跟我们这个正常的是两码事，因为它那本身产品就是假的，二者之间没有直接关系。
赵悦（央视财经评论员）：这更提出了我们银行业也需要自身加强进一步的风险控制，我们不能有规不行是吧，我们相关的管理规定不能成为摆设，我们上级的分行，对于底下支行的管理，总行对于分行的管理，还要进一步的加强，同时监管部门对于银行业，也要不断地进行这种提示，警醒。
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制片人：赵悦
本期编辑：张倩玉
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发布于 日 07:42&&
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《财新周刊》文|财新记者吴红毓然武晓蒙图|财新记者吴红毓然 4月18日上午，投资者田女士来到民生银行北京分行航天桥支行的一个服务窗口：“我要兑付这期产品。”玻璃窗后的柜员面无表情地收下纸质版的合同，翻了几页说：“这些都不是我行发行的理财产品。”虽然早有预料，田女士仍提高了嗓门：“那是谁发啊？后面盖的章是谁的章？”该产品协议的尾页，盖着“民生银行航天桥支行储蓄业务章”。田女士和当天聚集在这家银行的近50位私人银行客户，都在该行购买了一款名为“非凡资产管理保本第158期私银款”的保本理财产品；但几天前意外被告知，该产品并非民生银行发行。据投资者自发统计估算，这款虚构的理财产品至少有25亿元，已有逾百名投资者上套。4月18日上午，民生银行官方回应：该行“已成立工作组，协助公安部门调查，力争尽快查明事实，最大限度保护资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任”。（日 摘于 财新网）
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