存管银行下列符合资产定义的是合作银行的定义 存管银行算是合作银行吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-30 09:56 标签： 内审不符合项定义
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长路漫漫 接入银行存管算不了啥
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平台的银行存管系统上线后只能保障客户资金与平台资金的隔离，使平台接触不到客户的资金，只要客户在存管的账户上有资金余额随时可以提现。
去年年底，银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》明确给出指导意见，P2P平台需要对资金施行“银行机构存管”。这是在监督政策下分离平台自有资金与客户资金，规避资金池风险，进一步确保投资人的资金安全。
早在去年7月，互联网金融“基本法”出台后，要求P2P平台资金银行存管，不少平台开始寻求与银行合作，但大家对银行托管、银行存管两个概念比较模糊，可以说傻傻分不清。
“存管”和“托管”有区别
资金存管：一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。
而资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。
对于“银行存管”和“银行托管”两者的实质区别德众金融董事长许圣明表示：一般来说，资金托管要求更高，需要资金存管银行对资金账户进行监控，需对借款人和项目的真实性进行准确判断，对资金用途进行追踪等，并定期做出报告，定期向大众公开余额。资金存管简而言之是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
目前安徽首批上线徽商银行资金存管系统的平台仅有好车贷、德众金融两家。许圣明表示：具体到我们平台委托徽商银行进行资金存管，徽商银行不仅对出借人、借款人、平台的账户资金进行存管、划付、核算和监督，近期也要求平台必须提供借款项目信息，否则无法完成融资交易。
“银行存管”是大势所驱但进展缓慢
虽实现资金托管和存管均是国家监管对互联网金融健康发展提出的要求。但对于第三方而言，资金托管比存管更复杂，所承担的责任更大。因此目前更多的银行更倾向于与P2P平台建立存管合作，倚仗一直以来大家对银行安全高信任度，银行也一直是平台在考虑存管合作对象的不二选择，越来越多的大型P2P平台寻求与银行进行资金存管合作。
其实早在去年年底，银监会会同各部委起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定网络借贷平台需要通过银行进行资金存管，确保投资人资金安全。P2P平台与银行达成资金存管合作，已是大势所趋。
据悉德众金融从2015初就与徽商银行进行意向接触，双方达成了资金存管的合作意向，后期从技术接口开发、反复测试等一共花费了三个月的时间，于2015年11月初正式上线存管系统。许圣明说：“据我们了解，业内一般对接需要半年甚至更长的时间。”
虽然日前银监会给出的18个月过渡期，现已过去三分之一的时间。但相关数据显示，截止日，有134家P2P平台与银行签订了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.6%，其中35家正式接入存管系统。而互联网金融行业共计34家银行介入P2P资金存管领域。在监管政策越来越明朗的大背景下，合规才是硬道理，而今年的重头戏，也非银行资金存管不可。银行资金存管已是一种必然的趋势，但为何进展如此缓慢?德众金融董事长许圣明分析表示：
其一，目前虽然监管层明确了网贷机构要选择符合条件的银行进行资金存管，但是具体的细则标准尚未出台，在实际推进中缺乏操作指引。这是一个重要的因素。
其二，从去年年底至今，随着监管收紧、专项整治的开展，网贷行业的风险集中爆发。在这样的背景下，银行方的态度自然比较谨慎。在对合作平台的筛选上，银行都设有一定的门槛，一般要求平台具有国资或者上市公司背景，平台运营能力、风控能力较强且成交额达到一定级别，平台高管拥有金融业从业经验等等。门槛设限也将一部分平台挡在了存管的门外。
其三，除了合作门槛外，银行存管系统开发、技术测试等非常复杂，对于银行和网贷平台的技术实力都提出了较高要求。这也是为什么银行存管实际推进缓慢，签约多而落地少的重要原因。
“而网贷平台自身存在一些问题，如坏帐率高，虚假标的，资金运用混乱等，自今年以来，互联网金融行业内相继爆雷的平台呈现出一个明显的趋势，即平台规模越来越大，涉案均在数十亿甚至百亿规模，如e租宝、快鹿、中晋等，这些“伪互金”的“问题”平台，都存在以上问题，当然，相信在国家层面的“重拳整治”之下，一定会随着行业监管的深化而无处藏身；二是银行对网贷平台比较谨慎，门槛较高，导致进展缓慢。”中房创投风控总监高山如是说
“伪银行存管”依然存在
不过目前市场上还是出现了众多P2P资金“伪”银行存管模式。比如有的网贷机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质等等。高山对此表示：到银行开户不等于银行存管，关键在于银行要根据行业监督条例，规范对资金的管理。从行业规范化发展的角度来看，加强对互联网金融行业的监管，是政府通过顶层设计来防范和降低行业风险，避免出现“劣币驱逐良币”的重要举措，实质上是对优质合规经营的互联网金融公司的重大利好。业内一些网贷机构的这种“伪”银行存管模式本身是不符合行业规范发展要求的，也将是客户资金安全的一大隐患。
网贷行业经过前期的野蛮生长，如今进入规范整治期。行业风险事件的频发，使得行业形象也受到很大的伤害。许圣明坦言：“为了取得投资人的信任，可能有同行会借助银行存管来做宣传，以增加信用背书。相信随着监管的加强，会进一步规范整个行业的各项行为，包括宣传推广方面。作为从业者自身也应加强自律，合规运营，切实增强风控，提升产品和服务，让投资人放心。此外，对于广大投资人而言，也应注意甄别各种信息，选择真正规范优质的平台进行投资理财。在这方面，也需要新闻媒体加强正确的引导，帮助投资人识别真伪。”
平台在接入银行存管的同时，还有很长路要走
网贷平台真正上线资金存管系统确保整个资金安全外，从平台本身来说，其实还需要更长远的努力。在资金的运用上，要依法合规，控制风险，保护投资人利益，做到健康有序发展。高山强调：“诚信是互金企业的责任，互联网金融应围绕风控这个核心进行创新，而不是片面地追求速度膨胀。从这个层面来说，为用户提供安全可控的交易平台，是行业义不容辞的社会责任和道德底线，所以，在此基础上，网贷平台还需要做好信息披露，保障用户信息安全的同时，充分尊重公众的知情权，让用户清楚地知道债权来源、资金流向，为用户提供自主的选择和决策空间。”
平台的银行存管系统上线后只能保障客户资金与平台资金的隔离，杜绝平台的资金池现象，使平台接触不到客户的资金，只要客户在存管的账户上有资金余额随时可以提现；但资金存管不能解决投资人投资平台项目的安全问题。许圣明对此坦言：“要保证投资出去的资金安全，关键还在于平台自身要加强风控体系建设。包括加强贷前调查，掌握借款人的真实情况、还款能力，确保项目质量；加强贷后管理，跟进借款用户的资金使用情况，督促其按时还款等，保证投资人资金能够及时收回。同时，还应建立风险预警和风险处置机制，应对可能会出现的风险事件，尽力追回资金、降低损失。综合而言，就是要通过人员素质和风险管理水平的不断提升等，全方位保证资金安全。”
以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场，禁止转载。
作者：秦楠楠
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