请问有人用过 名校贷 吗？不知道是否靠谱，利息是否合理？
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摘要: 本人211财经学校大四狗一枚，现在在做大学生分期付款市场调查，看到名校贷的宣传实在是气不过，发帖给大家做个科普，官方宣传月息仅有0.99%，年化利率0.99%*12=11.88%但实际上大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻！以吧里 ...
&本人211财经学校大四狗一枚，现在在做大学生分期付款市场调查，看到名校贷的宣传实在是气不过，发帖给大家做个科普，官方宣传月息仅有0.99%，年化利率0.99%*12=11.88%但实际上大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻！以吧里某位仁兄晒出了借款单为例，借款额17700，实际到手15045，咨询费2655，月供912.73元，24期，到期时收回2655，excel里用IRR函数都能算出来月利率是2.372%，2.372%*12=28.46%，年化利率28.46%有木有！这还是单利，以12个月复利计算利率高达32，5%有木有！下图上EXCEL计算过程。2014年银行基准利率1-3年6.15%，四倍就是24.6%，超过了这个数就是高利贷有木有！虽然我可以理解P2P网站成本高，现金放贷风险高，所以要求回报也高一点没什么问题，但你不能虚假宣传吧，还舔着脸和年利率12%的信用卡比，还说是大学生的福音，坑我们大学生不懂知识呢是不？另外，其他的大学生分期网站比如趣分期，人人分期，分期乐，优分期等等，虽然曾经利率也都高达百分之三四十，但现在降下来都在18%左右，大家可以自己去查。可以注意一下，这位仁兄的咨询费还没有收到25%，仅是=0.1765，如果真的收了你25%的咨询费，月利率会涨到2.69%，年利率会是32.28%（单利）所以大家要擦亮自己的眼睛，不要被这些宣传招数骗了，不是不让你借，这家网站额度高，你着急用钱也行，但请不要因为宣传利率低而盲目选择名校贷。另外，微信上说借钱不还要上信用报告，影响未来办信用卡贷款的简直是扯淡，名校贷一个小小的P2P网站怎么可能上人民银行征信呢？连京东白条都没上。诺诺镑客副总裁曾庆辉还亲口说过名校贷不上征信，有报道为证名校贷：学生P2P最有想象力最后，的确名校贷可以起诉你，以借据为证据向你要钱，但是这是高利贷，4倍利率之外的利息不受法律保护的。另外为了区区一万块钱就上FY对一个公司来讲成本太高了，包括时间成本和人力成本，他宁愿这成为坏账，要么为什么会有那么多专门的催债公司呢？大家都上FY去好啦。话虽如此，还是希望大家自己能够讲诚信，连一万块都不愿意还贪图小利的人，以后也难成什么大事。本来在名校贷的贴吧上发帖子被封了，说我“封禁理由为：恶意刷屏、挖坟、水贴、抢楼，给予封禁处罚。”呵呵！现在发到别的地方提醒大家发布于
18 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&6 赞同 &反对，不会显示你的姓名& 啊唔啊呜，数字民工 愤青 行走的厨子冯一辰、潘林、葛宇町 等人赞同略编辑于
2 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&25 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户半叶窗、可微Wendy、余子敬 等人赞同本人学渣一枚，也是在名校贷借钱的一学生。虽然每月还款弄得我很不爽，但还是想以一个过来人的经验跟大家分析一下。提前说好，我不懂什么IRR函数，所以以上那些人说的我都不懂。那么，我就本着大家都可以搞得懂方法给那些被这场战搞晕的同学。虽然他们讲的那么复杂，在我看来无非就是一个付多少利息的问题。我借款10000元，审批成功10000元，咨询费扣除了20%（只到手了8000元），合同说明如果我按时还款无逾期就会再给我2000元信用奖励。我申请的是12期，每月还款932元，其中利息为99元。即为10000元的0.99%。而这笔咨询费也是要付利息的，%X12=237.6元。一年总共还款利息是1188元。也就是说总的利息中包含237.6元的咨询费的利息。那你可能要问我，为什么知道这样还要去借款？那么我只能说，在借之前我也是按照自己的方法查了一下其他的借款网站。拍拍贷中的莘莘学子标，只能借1000元，月利息1.92%，另需服务费借款本金的4%，首次申请全额还款后全额退还成交服务费。还款期限7个月，也就是我如果我借到1000元，还需要交服务费40元，另外利息19.2元。我没有选择的原因，第一：因为我需要10000元而不是1000元。第二：个人觉得利息还是挺高的。另外还有一个速溶360，大学生可以在速溶360借到元，还款期限为1~6个月，假如我成功借款9000元，速溶360的小额借款的月息为1.33%-2.17%，手续费是本金的5%，不返还。手续就会占到450元，外加利息和还款期过短，我最后也是放弃了。另外还有部分分期商城的白条，不可否认，个人感觉趣分期白条的利息跟名校贷还是有的一比。不过最高只能借1999元，最后也只能罢了。无论用什么函数分析，也无论分析的怎么专业，对于我们这些普通学生来说，看到最后的也只是利息的高低，最终付钱的多少。对于之前大神的说法我也不想否认，只是您研究的那么透彻，倒是觉得我们一众借款的学生是个傻子，既然公平点就应该把其他平台的也都研究一下，也就不怕别人说你是专门来黑名校贷的了。纯属个人意见，如有雷同，恩……那是不可能的。我现在还在还款中，并非觉得名校贷利息有多低，只是比较来觉得还可以。觉得靠谱不靠谱，每个人都应该在心里有自己一杆秤，有一个评判的标准，不要被人家怎么说自己就怎么信，到头来被人家一场公关战转晕了自己的头脑。。。。。发布于
10 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利 &收起&14 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户叫我路夫人、潘林、吴端阳 等人赞同之前看了上面这位仁兄的文章我也是吓死了，赶紧去网上搜了一下，发现你们好像都有一个盲点，就是其他大学生借款平台和大学生分期商城的咨询费是不返还的，但名校贷咨询费是只要你不逾期会返还。但你只要逾期一次就不返还，咨询费的比例客服说是审批金额的5%-20%，具体多少说是由系统自动匹配的。20%是高，但名校贷起码会返还给你，估计是想督促大家按时还款吧。至于征信，现在大家不都是很看重这一块么，我想将来一定会进入征信系统的，当然这是条很漫长的道路。还有一点我比较有异议是IRR的算法，虽然学历不高，但个人觉得你用IRR来算是不是太草率了，你不能预估你会逾期还款，这20%的咨询费没有了，人家还是承诺会返还的。。。。反正大家不是急着缺钱还是别借钱了，借钱了也要记得按时还发布于
3 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&6 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户匿名用户、潘林、李鑫洋 等人赞同是平台的计算方法不够透明吧。按楼上仁兄的例子：“借款额7500，实际到帐的咨询费，月供386，386*24=64-除以6000除以2=0.147的年利率.再除以12就是1.25%的月息,和宣传的不到1%不相符啊。”既然1500元咨询费是会退回的，那应该是1764除以7500吧，这样算下来是差不多就是月供0.99%。这类的平台一定得公开计算方法啊，要不然借钱借的都稀里糊涂的。发布于
1 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&7 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户潘林、四叶草的小星星、潘玉 等人赞同数学不好，都搞不清用的是什么函数计算的。我是打算去名校贷借钱的，想借一万，一个月的利息是99，觉得也还好吧。。。。。。不知道大神能不能给我讲简单点，急用发布于
5 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&5 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户匿名用户、匿名用户、匿名用户 等人赞同本人亲身经历，名校贷真的很坑，当时贷10000，算了下利息觉得可以接受，结果批下来只有咨询费，也是够吓人了，后面觉得反正不逾期就能退，也接受了。到的8000还要给300给办理人，等于只拿到了7700。这个月因为银行的一些手续问题逾期两天，结果2000就退不了了，所以我现在是借7700要还12377.5，吓人吧。本人数学不好也不懂金融，真的是靠血淋淋的教训才搞清楚里面的猫腻，想要贷款的人以后要谨慎！发布于
6 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&3 赞同 &反对，不会显示你的姓名& 喵mority，人生是场马拉松，笑到最后才会赢。匿名用户、匿名用户、苇一笑 赞同h作为曾经的p2p从业人员，真心劝告每一位学生不要借款。1，利息高，前面都有回答。就不多说了。月息➕服务费很高的实际。2，逾期罚息高，谁都有钱不凑手的时候，千万不要借高利贷，何况还是学生。一万块钱好好念书拿个奖学金或者辛苦打几分工就出来了。逾期之后学生的追债方式很容易，无外乎打打父母学校电话。大学生都是天之骄子，很少有摸下面子欠钱不还的。3，每月记者都有债未还是不是很心塞。大过年的还要还钱的感觉是不是不好？4，提前还款很坑。比按时还款要还的金额持平。学生贷不是很了解，但是商贷基本如此。不然没有那么多的盈利。因为说白了p2p就是靠逾期挣钱，按时还款只能保障公司正常运行。5，当然，如果真的真的真的真的很缺钱非要做p2p的贷款也只能看你心情了，你开心就好编辑于
2 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&3 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户王老师、匿名用户、王奇 赞同奉劝各位，如果不是急用钱，最好不要贷款！像买Macbook、iPhone这种消费行为，可以去兼职，忍几个月自己攒钱买；实在忍不住可以用花呗、白条这些背靠大金主的机构，经常会有免息活动；如果真是窘迫到吃不起饭、付不起医药费的地步，再去找各种网贷贷款吧。下面说说我的教训。今年六月份在两家网贷借款，总共贷了一万六千五，其中名校贷借一万（实际到手八千），分期12个月；另一家借6500，分期6个月。我借钱是为了炒股而且赌性很大，找平台做的十倍杠杆，结果就不多说了，大家都知道。不过幸好钱不多，出去打打工，还有还款能力。吃一堑长一智，经历这件事，对我个人而言也是成长，对理财风险有了的体验。扯远了...单说名校贷的情况：贷一万，分期12个月。两千的咨询费，实际上只拿到八千。咨询费楼上已经说了，按期付完贷款后退还，也就是说只要有一次未按期付款记录，那两千就跟你拜拜了。下图借款总额=1w本金+服务费+利息，到手8000，还11188.32，按期付款再退你2000。如果未按期付款，2000没了。特别提示：每月还款要交4.67元手续费，这在贷款前是没有说明的。写的每月还932.41元，实际上是937.08元。我在另一家网贷每月还1158.71元，银行手续费才2.9元。如何评价？1.名校贷也有名校贷的好，一、放款条件宽松。我记得是电话征信、学信网截图学籍证明和加他们微信公号，没有当面找你要什么证件或复印件，很方便；二、到款很快，审核成功就可以转账到自己银行账号。对于江湖救急，还是很有帮助的。2.名校贷是高利贷，利息没有面上那么美丽。但有人愿打，总有人愿挨。3.还是那句话。作为一名学生，不到万不得已，最好不要在网上借钱！这里不针对名校贷，包括所有网贷和消费金融。就算是借钱创业或，也很难承担失败的风险，分期消费更不会给自己带来任何收益。学生既没稳定工作，又没学过财务，玩这些东西就是在给自己挖坑啊。发布于
2 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利 &收起&4 赞同 &反对，不会显示你的姓名& Holmes Julien匿名用户、小米粥、 等人赞同不知道你们到底是怎么想的…高利贷也还好吧的无所谓态度………无论名校贷也好，啥啥贷也好，网贷没一个不是高利贷！法律规定超过同期银行贷款利率4倍即为高利贷，通常为24%。无论你换哪一种平台，用多低的利率计算，都离不开这样一种计算方法：等本等息还款法。就是每月本金固定，利息固定。你借三年，这36个月每个月都要支付当初约定合同本金的1分作为利息！每个月还要还固定的本金！人家高利贷都是分期付息最后一次结清本息这么贴心的好吗？你网贷跟高利贷还一样多，居然每月还要负担本金？现金流的重要性被狗吃了吗？每月还的本金被狗吃了吗？一线城市高利贷普遍两分，你分期一年还要扣20%什么的冻结费，还要美其名曰督促还款，呵呵，我借三年每年都以0.2的固定成本使用这笔负债，最后一期才能拿回，货币的时间价值被狗吃了？这个平台还号称是费率最低的网贷，其他平台呢？不用想了。你还要忍受人家打你父母电话，打你辅导员电话。所以，别碰这些分期啊网贷什么的，真要干啥自己赚去，实在想要手机了找你爸要，年纪轻轻背上高利贷，不值当发布于
3 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&2 赞同 &反对，不会显示你的姓名& 平凡世界，检验员布托多夫斯基、 赞同我也算一下，贷款10000元1年期,8000到手，每月还款932, 总计还款约11188，按本金10000,和宣传一致，月利率.99,年利率11.88,问题就2000咨询费上，不愈期，借一年掏约1188的利息，年率.85%，月利率约1.2375%，这个利率在网贷上是很一般，要知道名校贷母公司诺诺镑客给投资人的利率1年期都要12%_13.5%，信融财富上人人分期年化是16.8%，同学们这个帐要算好，不要愈期，愈期成本就大了，有闲钱也可以到诺诺镑客上放贷，发布于
2 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&4 赞同 &反对，不会显示你的姓名& 谋客爱吃鱼的猫、小白和小强、鄺為 等人赞同最近在名校贷借了一笔10000元的款，24个月，每期还款515.68，保证金2000，实际到账8000（按网站说法，不逾期还款退还保证金）。总感觉利息有点不符合他的宣传，便对他的利息计算方式产生了兴趣，搜了一下，发现没能令我满意的答案，于是自己研究计算了一下。过程如下：名校贷宣传月利率0.99%，也就是年利率11.88％,采用等额本息还款法每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1]=10000×[0.0099×(1+0.0099)^24]÷[(1+0.]=470.17 【 -----"^"代表开次方】,这是标准的等额本息还款法计算出来的结果，但比我实际的每月还款额少了45.51。下面是名校贷的算法：每月还款额=贷款本金×月利率×还款月数+贷款本金÷还款月数=19×24+1.67如果按这个数字倒推年利率在21.4%左右，也就是月利率1.78%，远远高于宣传中的0.99%。从这里就可以看出来了，名校贷的每月利息都是以本金10000来计算的，并不会随着每月还款本金的减少而减少，但这并不是标准的等额本息还款法，不符合名校贷的宣传。据我所了解，不光是名校贷，其他很多类似网站都是这种算法。我没有在这些网站上做过投资，不知道投资者的收益是不是按标准的等额本息还款法计算的，然后网站赚取中间差价。如果是，我觉得这并没有什么，但网站在实际宣传宣传中应向投资者和借款方都说明这一点，毕竟网站需要生存和利益。编辑于
8 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利 &收起&2 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户匿名用户、匿名用户 赞同十分赞同这位仁兄的的回答，确校贷宣传得很诱人，月息不到1%，于是乎我也很傻很天真地提交了6000贷款，24个月分期，我算下来大概是月供310.验证页面下了我一跳，显示月供386.借款额7500，实际到帐的咨询费啊亲，本金的25%啊醉了。386*24=64-除以6000除以2=0.147的年利率.再除以12就是1.25%的月息和宣传的不到1%不相符啊。而且咨询费之前也没有说过，好桑心15%的年利率相对来说已经不高但是恶心的是虚假宣传啊于是乎，我就没有在这里弄了。PS：不是打广告，发现了以前利率很高的分期乐在搞促销，3000贷款每月服务费都是30，月息1%。自己去看发布于
7 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&1 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户匿名用户 赞同就是高利贷 谁借谁死发布于
3 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&1 赞同 &反对，不会显示你的姓名匿名用户匿名用户 赞同名校贷今天给我打的电话 因为家里有点事把还款的3000块钱用了现在没钱去还贷款搞得逾期了 是一个男的打电话说的 说要给学校打电话，让在学校给我挂个横幅写着因为家庭困难还不起贷款，请同学们捐款帮助 我真的是醉了 他如果是站我面前说这话我能大嘴巴呼他，真恶心，这个名校贷真的是只认钱什么都不管不顾 借了10000只给我8000不说，我一开始就还了两个月以后现在打电话还要我一次性还款1万多 我也就笑呵呵了 至于那些说名校贷多好多好的人 我也就想问一句话 他们给了你多钱做广告？编辑于
2 条评论 感谢分享&收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利&2 赞同 &反对，不会显示你的姓名& 袁杰，上班、hunland 赞同你借10000块钱。24个月。 10000除于24 是不是等于416.6 你现在还515.6 是不是多99块钱 10000的本金月息是不是不到百分1也就是99块钱 真服了你们了，有钱就别借 别人网站没求你借。数学都不会还借钱。是不是月息百分0.99 咨询费会退 只要不预期怕什么。 别人说的也是月息百分0.99啊 不到百分1啊 记住 是月息 不是年息 笨死了 都把别人钱借走了还这样黑别人。有本事去找朋友借钱。来这里借什么。别人给你提供借钱了，你还这样说，都不知道怎么说你们这些人了！问问自己的心。如果这里不给你提供借钱渠道。你怎么办。想过没。鄙视你这样的人请问有同学用过名校贷吗？一个P2P专向大学生贷款的组织-石投金融
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三步轻松贷款，贷款利率低
请问有同学用过名校贷吗？一个P2P专向大学生贷款的组织
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回答共有10条
关于名校贷，我只说一个，保证金是百分之二十，在你的审批金额里面扣，比如你借5000，实际到手是4000。 那什么情况不退这个钱呢？逾期超过一分钟都不退，所以，你自己掂量吧！ 显示全部 关于名校贷，我只说一个，保证金是百分之二十，在你的审批金额里面扣，比如你借5000，实际到手是4000。 那什么情况不退这个钱呢？逾期超过一分钟都不退，所以，你自己掂量吧！
回答于日 00:00
利益相关： 现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广… 显示全部 利益相关：现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广告嫌疑。我是14年申请的，那年大三1万，24期，每个月500多，的确到账只有8000，说白了 付了10000的利息，只有8000的使用权。最后2000还完了，的确也退给我。我是提前还款：我不介意，把我的账单贴出来，15年11月全部提前换掉了身下所有。提前还款， 收剩余本金，和6%的手续费。1. 名校贷 恶心的地方就是20％的所谓咨询费2. 欠债还钱天经地义，我当初愿意借，我自己觉得自己有本事还，也是算过的，所谓的0.99%月利息的确有虚假广告嫌疑。3. 至于评论里说我算的不对的，不好意思，我就一个计算机学院的学生，我只能按照我的认知去算，如果你觉得我算的不对，你告诉我对的是多少，我愿意虚心请教4. 我只是把我所知道的说出来，至于不还钱有什么后果，我不知道，因为我没有逾期还款过，有没有黑社会来追债，我不知道。你要是觉得我是广告，我也没办法，要不你来打我啊。5. 14年的时候，我的名校贷的放款经过就是，手持身份证，外加一段贷款申明视频录音，核心不在于材料，在于信审有没有把关－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－最近正缺钱。看上了这个产品。但是算了一下帐。流程如下：注册→填写相关学生认证信息。（我不得不吐槽，你们的认证简单的让我都有点怀疑了申请借款→1K-50k，号称月利率0.99%，只能分12 、24、36个月审核认证→会给出一段文字，请按照上面录制一段不长于80秒的朗读视频。发款→填写银行卡信息，我要吐槽你们的支行信息填写，数据库全是乱的，什么都有！还可以自己手动填写支行信息。号称48小时内到账。产生费用如下：利息以借10K 24期为例利息为%*24=2376每月还款515.67你意想不到的费用：还款方式为快钱转账，快钱收取0.5%的费用，你要还12376，就要产生61.88元的手续费，目前我没有找到规避的方法。最坑爹只出。需要产生咨询费为20%，虽然按时还款最后会退还，但是你借10000，实际能运用的只有8000，最后还款完毕了，就会再给你那2000。以上是逾期风险，相对别人的 日化万分五的滞纳金，非常高（感谢 @Magic ZeALoT 在评论内提出）－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 那么来算一下你的利息到底是多少。由于只和月份有关，我这里就用T来表示月份数。你能拿到现在的80%以及T个月以后20%。由于个人习惯，我都是把闲钱放在余额宝里。那T个月的20%我按照余额宝的4.2%年化计算。你拿到0.8+0.2/（T/12*1.042）=0.8+2.303/T你付出的钱（1+0.0099*T）+0.005=1.005+0.0099T所以最后得到的月利率大致为12月 1.108%24月 1.6121%36月 1.5993%以上计算公式，是我两年前，写的。当时才疏学浅，评论区很多人觉得错了，但是也没有给出让我信服的答案，所以，我也不知道到底要怎么算利息了。在我的算法里： 你给了我8000，还给了我未来的 2000. 这未来的2000相对于现在有个价值，我是按支付宝的利率计算。可能我的算法比较小白，撇开名校贷的问题，我也很想知道这个我这笔贷款的利率到底是多少，该怎么算。还请业内人士给出算法，让我心安：） 当然实际上我的公式还是有点问题的，首先支付宝是7天年化，再者你付出的钱等额，在归并到现在，是应该要算利息的。所以，我这里还只是大概的计算。总结：个人觉得。利率还算是比较低的，如果真的有什么大件需要购买，我还是支持提前消费的。但是量力而行，毕竟大学生不一定有经济来源来偿还。信用消费需谨慎。
回答于日 00:00
转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意） 欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式
孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款… 显示全部 转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意）欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式 孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款出来了100多万，无力偿还，在绝望中选择抛弃父母，抛弃亲人，抛弃这个万物复苏的春天，抛弃明天终将升起的阳光，选择了一条不归路——跳楼自杀。 本文的最后是那段新闻视频，只有六分钟。知友们孩子在念大学的，建议转发给孩子看看。 我真的没想到过，互联网金融竟然会杀人。杀死的，还是20岁出头的花季少年！背后是一个家庭的彻底毁灭。不知道他的父母，在仅剩的残生中，在夜深人静的时候，会怎样舔舐内心的伤口。 很多人都问我桔子理财、金蛋理财如何，我一直不太想说，因为这个模式虽说可行，但是咱们赚的利息，都是家长的血汗钱。今天看到了郑州大学生因欠平台高达100多万被逼跳楼，我不得不站出来，说些什么了。 桔子理财对接的分期乐债权，金蛋理财对接的趣分期债权。我把这桔子、金蛋这两个平台放在一起说，只谈模式和风控，不谈利息。 抛开道德，单纯从专业的角度说，大学生是优质借款人，这点毫无疑问。针对大学生的小额信用贷或者3C产品小额消费贷，模式可行、小额分散、风险可控。 有人问我如果校园贷款安全的话，为什么银行信用卡撤除了大学生市场呢？这其实很简单，首先大学生信用意识薄弱，逾期率高，这时银行催收工作的工作量会很大。银行在信用卡上，主要赚取分期手续费和罚息等，大学生信用卡本身额度就小，罚息也很少，从银行的角度上来说，并不划算。 另一方面，在大学生无力偿还的情况下，银行会找到父母。如果说是孩子欠了小贷公司，父母通常会选择破财免灾、息事宁人。 但是如果大学生欠了银行的钱呢？父母通常会立刻起义，反正我去闹事，对方是代表国家的银行，去闹一闹总有好处，总会获得民意的支持。最起码质问银行：银行凭什么给我家孩子授信！我同意了吗？！这一时刻，父母继承了中国起义精神的悠久的历史和传统，李自成、张献忠、黄巢、洪秀全在这一刻灵魂附体！他不是一个人在战斗！不是一个人。。。。。。 银行、银监会不胜其烦，社会反响还极为恶劣，赚钱还好说，这生意还不赚钱，因此，信用卡退出大学生市场。 按说趣分期、分期乐应该算是填补了大学生市场这片空白了吧？我应该很喜欢这种平台对吧？但是我认为，给大学生放贷的平台，压根不该存在！ 前几天家庭聚餐，我高中生的堂弟在饭桌上惨遭轮番批斗，原因是他帮一位女同学从网上买口红。 我有点看不下去了：“帮女同学买口红这是乐于助人，是好事啊！” 三叔说：“好事？你知道为什么让你小弟帮着从网上买吗？” “因为我小弟乐于助人呗！”孤鸿说到。 三叔愤怒的说：“因为她家长不让她买！本身这个女孩不听家长话就不对了，你小弟还帮她，这像话吗！” 看到这里，大家明白了吧？大学生即使过了18周岁，只要不能靠收入彻底养活自己之前，他都是个孩子。经济基础决定上层建筑，花父母的钱，孩子就必须要听父母的！ 针对大学生的贷款主要有两种，一种是消费贷，一种是信用贷。 消费贷主要是买3C产品，尤其是苹果手机。现在分期乐的信用支付，应用场景非常广。连刚被315曝光的饿了吗订餐，都可以信用支付了。甚至连人流、开房，也都可以信用支付！ 信用贷很容易理解，就是小贷。拿名校贷来说，最高可贷五万！（此问题会在之后说） 为什么大学生要贷款买苹果手机呢？因为家里不给买苹果手机；大学生为什么要借钱呢？因为家里给的钱不够用。 上了大学，每个人的眼界都开阔了，交女朋友要钱，同学聚会要钱，相互之间攀比要钱，而这时候，大学生既没有受到过理财的教育，也不知道赚钱究竟有多难！他们的人生观、价值观也不健全。 而这些校园贷款，满足了他们的虚荣心。 这时候问题就来了：那些大学生借款，TMD经过家长同意了吗！ 那些放贷的公司，TMD经过家长同意了吗！ 我堂弟因为帮女同学买了一管口红，尚且要受到批斗，这些给大学生放贷的公司，你们到底是何居心！ 我在大学时期，因为家里买房子和装修（我曾苦劝妈妈贷款买房，不听。全款买了个140平的房子）也经历过一段困难时期。大二的时候一个月生活费才1000元，完全不够用。 我自己努力考下了国家级导游证，利用假期去带团，一个假期就赚了3万多。现在三万多可能不算什么，但是在当时，这笔钱足够我实现所有理想：单反相机和全国旅行。 后来我不想把钱让旅行社赚去，自己开了一家俱乐部，组织旅行。一度垄断了附近的校园市场，在毕业前夕无偿赠送给了学弟学妹，还给他们留下一笔数万元的储备基金，自己功成身退。 总觉得，这是大学生活应有的态度。这段生活吃了多少苦，赚了多少钱，只有我自己知道，也会铭记终生。 即使这样，我也舍不得钱，给自己买一台苹果手机。那时候是苹果4S和苹果5的天下。我却一直用着小米2S。 可是知友们如果有闲情雅致，可以去校园内看看，有多少人在用着苹果手机！要知道苹果在中国的市场占有率仅为13%，基本上都被这些大学生买去了吧？ 以前要是家庭条件不好，买个红米，凑合着用，功能也不少。现在可以贷款了，那好，什么贵来什么，什么不丢人来什么。 所有贷款买苹果的大学生，你们回家看看去，看看你们的父母TMD在用什么手机！ 好的，下个月开始，该按月还款了吧？没问题，找父母要去啊。你是看着你儿子逾期，还是替我把钱还上啊？ 父母在不知情的情况下，反倒成了提供信用背书的人了！ 花着父母钱，让父母承担高达18%~24%的利息，用着父母都舍不得用的苹果，唉。 这样校园风气成什么了？学习不好不丢人，伤父母心不丢人，借钱花不丢人，没有个苹果手机，反倒成丢人事了？ 穷，从来都不丢人。丢人的，是你因为穷而做出来的事。 而各大校园贷款公司，其实就是败坏校园风气的重要帮手。 如果知友们认为，校园贷仅仅是存在先天的道德缺陷，那请你接着往下看。我将从盈利模式、风控模式上，来揭露校园贷的风险。1、放贷成本过高。 校园贷一般额度较小，为了尽可能多的放贷，趣分期、分期乐、名校贷等，通常会在每个学校设置兼职的校园经理，甚至每栋寝室楼都设置一个楼长。这些销售人员的成本平摊到每一位借款人身上，非常高！ 我以前说过，凡是线下卖理财的，有一个算一个，全是骗子，其原因就是成本过高。 校园贷虽说不需要线下平台卖理财，但是如果放贷成本过高，也是不行的。2、风控成本过高。 这个风控包括贷前审核和贷后催收。红岭创投的董事长周世平曾经说过这样的话：“我们借出1亿和借出100万，所付出的成本是差不多的。” 这是一句大实话，无论借出去多少钱，其风控流程完全相同！都是按照规定来的。 拿孤鸿的工作来举例，二手车贷的风控，给奔驰、奔腾、甚至长安奔奔的放款流程完全一样，各项规定也完全相同。尽调员、家访员要付出相同的努力。因此我一看见六万以下的车就来气。 大学生贷款的额度小，人数多，因此风控成本很高。3、线上风控的天然缺陷。 再说一遍，我从来不信什么线上风控，什么大数据风控。风控只有一种办法，就是用双脚去做风控。去借款人的单位，去借款人的家里，亲自拜访，眼见为实。 但是大学生呢？风控都在线上完成。 这个被逼跳楼的大学生的室友说：“他用我的信息贷款下来了11.5万。” 记者问：“当时签字是你签的吗？” 死者室友说：“不是，是他自己签的。按的手印也不是我的。” 记者又问：“那照片是谁的？点头、抬头的动作谁做的？” 死者室友说：“都是他的照片，动作也是他做的。” 记者问：“那平台怎么会放款呢？！” 死者室友说：“我给客服打电话问过，客服说觉得你俩长得很像。” 听完这句话，孤鸿心头一万匹草泥马狂奔而过，这要是我的手下的审核员，我马上通知她可以收拾办公桌了！4、一切风控模型、授信要素，在大学生身上都会失效。 风控的要素是什么？很简单，最主要的几项指标是：工作单位、五险一金、银行卡流水和活期利息、征信报告、本地户口。 这几项，套在大学生身上，一个都不好使！大学生没有工作单位、五险一金、银行卡流水，征信报告都是白户，本地户口更是不可能。 好，那这些平台，请你告诉我，你TMD按照什么标准给放款的！ 名校贷最高可以给大学生贷五万！你去平安普惠和玖富的放贷部门打听打听去，有几个人成人能给做下来五万的纯信用贷的！ 有工作的成人都贷不下来这么高的额度，你告诉我给学生贷五万的依据是什么？这TMD叫什么风控！再加上那么高的利息，你让学生怎么还！ 虽然如此，我依旧认为，有着家长的信用背书，大学生最终的坏账率会低于小额信用贷，安全性尚可。趣分期、分期乐等既有消费场景，又能清晰知晓资金用途的平台，安全性还是不错的。 孤鸿在此呼吁国家，以行政命令的手段，取缔大学生小额信用贷，就像当年取缔大学生信用卡一样。取缔很难吗？只要一条规定就可以：任何未经家长允许，以公司名义对在校大学生放款的合同，均视为无效合同。
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人各有志。 我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？ 请记住，欠债还钱，跑不了的。 早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。 这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去… 显示全部 人各有志。我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？请记住，欠债还钱，跑不了的。早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去活来。
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业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？ 这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”… 显示全部 业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”之后做出真正符合自己利益最大化的选择，我还是决定站出来回答这个问题。因为我也曾经在某校贷上申请过贷款，作为大学金融专业出身的学生，以及现在消费金融行业的从业者，我对于自己曾经在这么高利息的平台上借过钱感到羞愧。但是利率利息这个东西，说实话，除了行业人士，一般人都不会算的太明白。因为这里面的猫腻儿实在是太多了，什么等额本息、等额本金，先息后本、先首付中间利息再结尾款......等等，一般的人不会去深入了解这些东西，再者说很多产品设计就是有钻空子的意思，连专业都未必了解，又怎么能了解其中的暗藏玄机？打政策擦进球的所谓的互联网金融企业、P2P平台也真的是太多了。1. 为什么说某校贷宣传涉嫌违规？以及为什么说某校贷算是高利贷？首先上某校贷手机APP的截图。金融消费者在借钱的时候最关心的是什么？是利息。因为利息就是金融产品的价格。我们从任何平台或者银行借钱，都希望利息尽可能的低。那么我们看某校贷的宣传为什么涉嫌违规：月利息低至0.99，看到这里大多数人会怎么计算？假设借两年，借款金额*24=4752，那么利息就是4752元。看起来还不错吧？但是实际呢？这是按照等额本息的算法的费率计算表。市面上大多数银行的信贷产品，都是按照等额本息方法作为计算的。通过这个表格，我们可以看出来，按照等额本息的算法，某校贷所说的月息低至0.99%，其实相当于是年化22%的高息！细心的你们应该注意到了，按照某校贷0.99%的算法，利息应该是4752，但是我这个表格里的利息是4901，这150块钱差在什么地方了呢？请看下图也就是说，借20000，24期，按照某校贷0.99%月息的算法，每月应还款1031.34，但是每个月还有5块多钱的“第三方支付手续费”！这个费用在借钱或者宣传的时候真的是一点都没提啊！如果同学们认为到这里就完了，那你们就大错特错了！因为大招还在后面！某校贷在借你20000元之后，还会扣除管理费3000元！说是防范风险，如果逾期的话这3000块钱可是一分都不会退给你的！我们现在谈一谈逾期。逾期指的是你跟金融机构借钱了，在约定还款日没有按照合同还钱。一般银行或者信用卡都会有3天的宽限期，也就是你3天之内不还的话，或者由于你忘记还款了第二天才把这钱还上，是不算逾期违约的。但是我们可爱的某校贷就不一样了，你逾期一天，这保证金可就一分钱都没有了。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金。（当然，这个钱最终会“退还”的，这个在之后说）那么某校贷在扣除3000元保证金之后的利息是多少呢？看下图：如表格所示：以17000本金为例，按照月还款额1036.5来算，某校贷的年利率接近40%！而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。参见：/n/是不是很吓人？是不是相当高？那么大学生们，看到这里你还愿意在这类平台借钱吗？你的债是你爸妈背书啊（自己打工还钱的除外，但是就实际体验来说，我大学期间兼职家教也自认为收入不错，可是这笔钱仍然觉得借的太亏了）如果你认为故事到这里就结束了，那就太naive了！借钱之后钱总有还完的一天，你就算按时还完了，这笔钱也不会完完整整地退给你，而是会扣除各种轮七八糟的费用。这些费用可是在贷款前一点都没有说明的！2.为什么说某校贷涉嫌违规？1?在贷款前，贷款人应当认真审查借款人的资质，审判断借款人是否具有偿还能力，针对偿还能力差的，贷款人应当审慎发放贷款。那么某校贷在贷前是否做到了调查义务呢？答案是否定的。某校贷贷款流程简单的令人发指，你只要上传身份证、学生证、学信网截图等个人信息证明，录一段“我自愿借款的视频”，贷款流程就结束了，之后会有人象征性的给你打电话，然后这笔钱你就拿到了。也就是说，贷前某校贷没有做到调查义务。2?某校贷贷前没有尽到告知义务。贷款人要告知借款人利息、利率、费率以及所有的费用，让借款人自主决定是否借这笔钱。但是某校贷并没有明确、仔细的向借款人说明。3?某校贷涉嫌违规宣传。月息和手续费是两种不同的概念，月息默认按照等额本金或者等额本息的还款方式，而某校贷宣传的月息实际上是按月收取的手续费或者账户管理费，这样容易给消费者造成误导。建议上海银监会或者当地政府金融监管部门仔细调查并监管某校贷的宣传口径。3.在大学生借到的贷款平台中，某校贷的利息是不是特别高？大学生有资金需求该怎么办？很遗憾的告诉大家，在市面上可以找到的真对大学生的贷款产品中，某校贷的利率不算高。我当初想借这笔钱的时候也对比过很多APP以及互联网金融平台的费用，所以才选择的名校贷。具体分析利率的内容我没有保存，但是大家可以看看下图，我春节时候朋友圈发的一段话：大家注意，这段话我研究的是对有固定工作、收入的人来说的贷款平台，利息也是不低的，如果你月税前收入低于4000的话。更何况是对于毫无收入的大学生而言呢？所以我不得不说，虽然某校贷真的很不合理，利息真的很高，也真的打了政策擦边球，以及在很多方面涉嫌违规，但是在同类产品中，某校贷可以算是业界良心了。金融产品是根据风险定价的。风险越高，价格越高，这是常识。大学生毫无疑问是违约风险非常大的一部分群体，因为没有收入，也没有信用记录。之前各个银行真对大学生发放信用卡也在不久之后被叫停，现在的真对大学生的消费贷款和3C产品消费分期平台与多年前的真对大学生的贷款非常相似，所以说，历史就是同样的事情在不同的时间不同的地方反复发生的事。大学生们的消费欲望与收入明显不成正比。我们不能说大学校园里攀比成风，但当你身边的同学人手一部iPhone手机，大多数同学在假期甚至双休日都能出去旅游，部分同学每年都出国好几次，你会怎么想？虽然说这不至于让一个人自卑或者怎么样，但是在这样的一个环境，人是很容易受到潜移默化的影响的，这也是真对学生的分期市场能做到这么大的心理根源。所以说真的，我建议量入为出、理性消费、不要盲目“攀比”（这里的攀比不是贬义词）。在自己生活费以及打工收入的基础上适度提升自己的生活水平，不要过早地被负债绑架。手机码字，格式不好不要见怪。既然各位看官都看到这里了就给个赞吧！
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利益相关：现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广告… 显示全部 利益相关：现在在杭州 爱x贷 旗下的某一子公司任产品经理。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－我回答这答案的时候，还没哪位赌球拿别人身份办贷款的事，你们要是觉得我是软广，我也是没办法，的确是有广告嫌疑。我是14年申请的，那年大三1万，24期，每个月500多，的确到账只有8000，说白了 付了10000的利息，只有8000的使用权。最后2000还完了，的确也退给我。我是提前还款：我不介意，把我的账单贴出来，15年11月全部提前换掉了身下所有。提前还款， 收剩余本金，和6%的手续费。1. 名校贷 恶心的地方就是20％的所谓咨询费2. 欠债还钱天经地义，我当初愿意借，我自己觉得自己有本事还，也是算过的，所谓的0.99%月利息的确有虚假广告嫌疑。3. 至于评论里说我算的不对的，不好意思，我就一个计算机学院的学生，我只能按照我的认知去算，如果你觉得我算的不对，你告诉我对的是多少，我愿意虚心请教4. 我只是把我所知道的说出来，至于不还钱有什么后果，我不知道，因为我没有逾期还款过，有没有黑社会来追债，我不知道。你要是觉得我是广告，我也没办法，要不你来打我啊。5. 14年的时候，我的名校贷的放款经过就是，手持身份证，外加一段贷款申明视频录音，核心不在于材料，在于信审有没有把关－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－最近正缺钱。看上了这个产品。但是算了一下帐。流程如下：注册→填写相关学生认证信息。（我不得不吐槽，你们的认证简单的让我都有点怀疑了申请借款→1K-50k，号称月利率0.99%，只能分12 、24、36个月审核认证→会给出一段文字，请按照上面录制一段不长于80秒的朗读视频。发款→填写银行卡信息，我要吐槽你们的支行信息填写，数据库全是乱的，什么都有！还可以自己手动填写支行信息。号称48小时内到账。产生费用如下：利息以借10K 24期为例利息为%*24=2376每月还款515.67你意想不到的费用：还款方式为快钱转账，快钱收取0.5%的费用，你要还12376，就要产生61.88元的手续费，目前我没有找到规避的方法。最坑爹只出。需要产生咨询费为20%，虽然按时还款最后会退还，但是你借10000，实际能运用的只有8000，最后还款完毕了，就会再给你那2000。以上是逾期风险，相对别人的 日化万分五的滞纳金，非常高（感谢 @Magic ZeALoT 在评论内提出）－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 那么来算一下你的利息到底是多少。由于只和月份有关，我这里就用T来表示月份数。你能拿到现在的80%以及T个月以后20%。由于个人习惯，我都是把闲钱放在余额宝里。那T个月的20%我按照余额宝的4.2%年化计算。你拿到0.8+0.2/（T/12*1.042）=0.8+2.303/T你付出的钱（1+0.0099*T）+0.005=1.005+0.0099T所以最后得到的月利率大致为12月 1.108%24月 1.6121%36月 1.5993%以上计算公式，是我两年前，写的。当时才疏学浅，评论区很多人觉得错了，但是也没有给出让我信服的答案，所以，我也不知道到底要怎么算利息了。在我的算法里： 你给了我8000，还给了我未来的 2000. 这未来的2000相对于现在有个价值，我是按支付宝的利率计算。可能我的算法比较小白，撇开名校贷的问题，我也很想知道这个我这笔贷款的利率到底是多少，该怎么算。还请业内人士给出算法，让我心安：） 当然实际上我的公式还是有点问题的，首先支付宝是7天年化，再者你付出的钱等额，在归并到现在，是应该要算利息的。所以，我这里还只是大概的计算。总结：个人觉得。利率还算是比较低的，如果真的有什么大件需要购买，我还是支持提前消费的。但是量力而行，毕竟大学生不一定有经济来源来偿还。信用消费需谨慎。
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呵呵，虽然我不用，但是这一看就是竞争对手请的水军发的帖，尼玛一水的匿名用户，回答的风向还都差不多。 显示全部 呵呵，虽然我不用，但是这一看就是竞争对手请的水军发的帖，尼玛一水的匿名用户，回答的风向还都差不多。
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转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意）欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式 孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款出… 显示全部 转载自微信公众号“孤鸿论财”（已征得作者同意）欠债100多万，到底是什么逼死了郑州的大学生！浅析桔子理财、金蛋理财等校园贷的模式 孤鸿栖岸 孤鸿论财 3月15号网易新闻爆出，郑州一名大学生用20多个同学的名义，包括他自己，从多家平台贷款出来了100多万，无力偿还，在绝望中选择抛弃父母，抛弃亲人，抛弃这个万物复苏的春天，抛弃明天终将升起的阳光，选择了一条不归路——跳楼自杀。 本文的最后是那段新闻视频，只有六分钟。知友们孩子在念大学的，建议转发给孩子看看。 我真的没想到过，互联网金融竟然会杀人。杀死的，还是20岁出头的花季少年！背后是一个家庭的彻底毁灭。不知道他的父母，在仅剩的残生中，在夜深人静的时候，会怎样舔舐内心的伤口。 很多人都问我桔子理财、金蛋理财如何，我一直不太想说，因为这个模式虽说可行，但是咱们赚的利息，都是家长的血汗钱。今天看到了郑州大学生因欠平台高达100多万被逼跳楼，我不得不站出来，说些什么了。 桔子理财对接的分期乐债权，金蛋理财对接的趣分期债权。我把这桔子、金蛋这两个平台放在一起说，只谈模式和风控，不谈利息。 抛开道德，单纯从专业的角度说，大学生是优质借款人，这点毫无疑问。针对大学生的小额信用贷或者3C产品小额消费贷，模式可行、小额分散、风险可控。 有人问我如果校园贷款安全的话，为什么银行信用卡撤除了大学生市场呢？这其实很简单，首先大学生信用意识薄弱，逾期率高，这时银行催收工作的工作量会很大。银行在信用卡上，主要赚取分期手续费和罚息等，大学生信用卡本身额度就小，罚息也很少，从银行的角度上来说，并不划算。 另一方面，在大学生无力偿还的情况下，银行会找到父母。如果说是孩子欠了小贷公司，父母通常会选择破财免灾、息事宁人。 但是如果大学生欠了银行的钱呢？父母通常会立刻起义，反正我去闹事，对方是代表国家的银行，去闹一闹总有好处，总会获得民意的支持。最起码质问银行：银行凭什么给我家孩子授信！我同意了吗？！这一时刻，父母继承了中国起义精神的悠久的历史和传统，李自成、张献忠、黄巢、洪秀全在这一刻灵魂附体！他不是一个人在战斗！不是一个人。。。。。。 银行、银监会不胜其烦，社会反响还极为恶劣，赚钱还好说，这生意还不赚钱，因此，信用卡退出大学生市场。 按说趣分期、分期乐应该算是填补了大学生市场这片空白了吧？我应该很喜欢这种平台对吧？但是我认为，给大学生放贷的平台，压根不该存在！ 前几天家庭聚餐，我高中生的堂弟在饭桌上惨遭轮番批斗，原因是他帮一位女同学从网上买口红。 我有点看不下去了：“帮女同学买口红这是乐于助人，是好事啊！” 三叔说：“好事？你知道为什么让你小弟帮着从网上买吗？” “因为我小弟乐于助人呗！”孤鸿说到。 三叔愤怒的说：“因为她家长不让她买！本身这个女孩不听家长话就不对了，你小弟还帮她，这像话吗！” 看到这里，大家明白了吧？大学生即使过了18周岁，只要不能靠收入彻底养活自己之前，他都是个孩子。经济基础决定上层建筑，花父母的钱，孩子就必须要听父母的！ 针对大学生的贷款主要有两种，一种是消费贷，一种是信用贷。 消费贷主要是买3C产品，尤其是苹果手机。现在分期乐的信用支付，应用场景非常广。连刚被315曝光的饿了吗订餐，都可以信用支付了。甚至连人流、开房，也都可以信用支付！ 信用贷很容易理解，就是小贷。拿名校贷来说，最高可贷五万！（此问题会在之后说） 为什么大学生要贷款买苹果手机呢？因为家里不给买苹果手机；大学生为什么要借钱呢？因为家里给的钱不够用。 上了大学，每个人的眼界都开阔了，交女朋友要钱，同学聚会要钱，相互之间攀比要钱，而这时候，大学生既没有受到过理财的教育，也不知道赚钱究竟有多难！他们的人生观、价值观也不健全。 而这些校园贷款，满足了他们的虚荣心。 这时候问题就来了：那些大学生借款，TMD经过家长同意了吗！ 那些放贷的公司，TMD经过家长同意了吗！ 我堂弟因为帮女同学买了一管口红，尚且要受到批斗，这些给大学生放贷的公司，你们到底是何居心！ 我在大学时期，因为家里买房子和装修（我曾苦劝妈妈贷款买房，不听。全款买了个140平的房子）也经历过一段困难时期。大二的时候一个月生活费才1000元，完全不够用。 我自己努力考下了国家级导游证，利用假期去带团，一个假期就赚了3万多。现在三万多可能不算什么，但是在当时，这笔钱足够我实现所有理想：单反相机和全国旅行。 后来我不想把钱让旅行社赚去，自己开了一家俱乐部，组织旅行。一度垄断了附近的校园市场，在毕业前夕无偿赠送给了学弟学妹，还给他们留下一笔数万元的储备基金，自己功成身退。 总觉得，这是大学生活应有的态度。这段生活吃了多少苦，赚了多少钱，只有我自己知道，也会铭记终生。 即使这样，我也舍不得钱，给自己买一台苹果手机。那时候是苹果4S和苹果5的天下。我却一直用着小米2S。 可是知友们如果有闲情雅致，可以去校园内看看，有多少人在用着苹果手机！要知道苹果在中国的市场占有率仅为13%，基本上都被这些大学生买去了吧？ 以前要是家庭条件不好，买个红米，凑合着用，功能也不少。现在可以贷款了，那好，什么贵来什么，什么不丢人来什么。 所有贷款买苹果的大学生，你们回家看看去，看看你们的父母TMD在用什么手机！ 好的，下个月开始，该按月还款了吧？没问题，找父母要去啊。你是看着你儿子逾期，还是替我把钱还上啊？ 父母在不知情的情况下，反倒成了提供信用背书的人了！ 花着父母钱，让父母承担高达18%~24%的利息，用着父母都舍不得用的苹果，唉。 这样校园风气成什么了？学习不好不丢人，伤父母心不丢人，借钱花不丢人，没有个苹果手机，反倒成丢人事了？ 穷，从来都不丢人。丢人的，是你因为穷而做出来的事。 而各大校园贷款公司，其实就是败坏校园风气的重要帮手。 如果知友们认为，校园贷仅仅是存在先天的道德缺陷，那请你接着往下看。我将从盈利模式、风控模式上，来揭露校园贷的风险。1、放贷成本过高。 校园贷一般额度较小，为了尽可能多的放贷，趣分期、分期乐、名校贷等，通常会在每个学校设置兼职的校园经理，甚至每栋寝室楼都设置一个楼长。这些销售人员的成本平摊到每一位借款人身上，非常高！ 我以前说过，凡是线下卖理财的，有一个算一个，全是骗子，其原因就是成本过高。 校园贷虽说不需要线下平台卖理财，但是如果放贷成本过高，也是不行的。2、风控成本过高。 这个风控包括贷前审核和贷后催收。红岭创投的董事长周世平曾经说过这样的话：“我们借出1亿和借出100万，所付出的成本是差不多的。” 这是一句大实话，无论借出去多少钱，其风控流程完全相同！都是按照规定来的。 拿孤鸿的工作来举例，二手车贷的风控，给奔驰、奔腾、甚至长安奔奔的放款流程完全一样，各项规定也完全相同。尽调员、家访员要付出相同的努力。因此我一看见六万以下的车就来气。 大学生贷款的额度小，人数多，因此风控成本很高。3、线上风控的天然缺陷。 再说一遍，我从来不信什么线上风控，什么大数据风控。风控只有一种办法，就是用双脚去做风控。去借款人的单位，去借款人的家里，亲自拜访，眼见为实。 但是大学生呢？风控都在线上完成。 这个被逼跳楼的大学生的室友说：“他用我的信息贷款下来了11.5万。” 记者问：“当时签字是你签的吗？” 死者室友说：“不是，是他自己签的。按的手印也不是我的。” 记者又问：“那照片是谁的？点头、抬头的动作谁做的？” 死者室友说：“都是他的照片，动作也是他做的。” 记者问：“那平台怎么会放款呢？！” 死者室友说：“我给客服打电话问过，客服说觉得你俩长得很像。” 听完这句话，孤鸿心头一万匹草泥马狂奔而过，这要是我的手下的审核员，我马上通知她可以收拾办公桌了！4、一切风控模型、授信要素，在大学生身上都会失效。 风控的要素是什么？很简单，最主要的几项指标是：工作单位、五险一金、银行卡流水和活期利息、征信报告、本地户口。 这几项，套在大学生身上，一个都不好使！大学生没有工作单位、五险一金、银行卡流水，征信报告都是白户，本地户口更是不可能。 好，那这些平台，请你告诉我，你TMD按照什么标准给放款的！ 名校贷最高可以给大学生贷五万！你去平安普惠和玖富的放贷部门打听打听去，有几个人成人能给做下来五万的纯信用贷的！ 有工作的成人都贷不下来这么高的额度，你告诉我给学生贷五万的依据是什么？这TMD叫什么风控！再加上那么高的利息，你让学生怎么还！ 虽然如此，我依旧认为，有着家长的信用背书，大学生最终的坏账率会低于小额信用贷，安全性尚可。趣分期、分期乐等既有消费场景，又能清晰知晓资金用途的平台，安全性还是不错的。 孤鸿在此呼吁国家，以行政命令的手段，取缔大学生小额信用贷，就像当年取缔大学生信用卡一样。取缔很难吗？只要一条规定就可以：任何未经家长允许，以公司名义对在校大学生放款的合同，均视为无效合同。
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业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”… 显示全部 业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”之后做出真正符合自己利益最大化的选择，我还是决定站出来回答这个问题。因为我也曾经在某校贷上申请过贷款，作为大学金融专业出身的学生，以及现在消费金融行业的从业者，我对于自己曾经在这么高利息的平台上借过钱感到羞愧。但是利率利息这个东西，说实话，除了行业人士，一般人都不会算的太明白。因为这里面的猫腻儿实在是太多了，什么等额本息、等额本金，先息后本、先首付中间利息再结尾款......等等，一般的人不会去深入了解这些东西，再者说很多产品设计就是有钻空子的意思，连专业都未必了解，又怎么能了解其中的暗藏玄机？打政策擦进球的所谓的互联网金融企业、P2P平台也真的是太多了。1. 为什么说某校贷宣传涉嫌违规？以及为什么说某校贷算是高利贷？首先上某校贷手机APP的截图。金融消费者在借钱的时候最关心的是什么？是利息。因为利息就是金融产品的价格。我们从任何平台或者银行借钱，都希望利息尽可能的低。那么我们看某校贷的宣传为什么涉嫌违规：月利息低至0.99，看到这里大多数人会怎么计算？假设借两年，借款金额*24=4752，那么利息就是4752元。看起来还不错吧？但是实际呢？这是按照等额本息的算法的费率计算表。市面上大多数银行的信贷产品，都是按照等额本息方法作为计算的。通过这个表格，我们可以看出来，按照等额本息的算法，某校贷所说的月息低至0.99%，其实相当于是年化22%的高息！细心的你们应该注意到了，按照某校贷0.99%的算法，利息应该是4752，但是我这个表格里的利息是4901，这150块钱差在什么地方了呢？请看下图也就是说，借20000，24期，按照某校贷0.99%月息的算法，每月应还款1031.34，但是每个月还有5块多钱的“第三方支付手续费”！这个费用在借钱或者宣传的时候真的是一点都没提啊！如果同学们认为到这里就完了，那你们就大错特错了！因为大招还在后面！某校贷在借你20000元之后，还会扣除管理费3000元！说是防范风险，如果逾期的话这3000块钱可是一分都不会退给你的！我们现在谈一谈逾期。逾期指的是你跟金融机构借钱了，在约定还款日没有按照合同还钱。一般银行或者信用卡都会有3天的宽限期，也就是你3天之内不还的话，或者由于你忘记还款了第二天才把这钱还上，是不算逾期违约的。但是我们可爱的某校贷就不一样了，你逾期一天，这保证金可就一分钱都没有了。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金。（当然，这个钱最终会“退还”的，这个在之后说）那么某校贷在扣除3000元保证金之后的利息是多少呢？看下图：如表格所示：以17000本金为例，按照月还款额1036.5来算，某校贷的年利率接近40%！而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。参见：/n/是不是很吓人？是不是相当高？那么大学生们，看到这里你还愿意在这类平台借钱吗？你的债是你爸妈背书啊（自己打工还钱的除外，但是就实际体验来说，我大学期间兼职家教也自认为收入不错，可是这笔钱仍然觉得借的太亏了）如果你认为故事到这里就结束了，那就太naive了！借钱之后钱总有还完的一天，你就算按时还完了，这笔钱也不会完完整整地退给你，而是会扣除各种轮七八糟的费用。这些费用可是在贷款前一点都没有说明的！2.为什么说某校贷涉嫌违规？1?在贷款前，贷款人应当认真审查借款人的资质，审判断借款人是否具有偿还能力，针对偿还能力差的，贷款人应当审慎发放贷款。那么某校贷在贷前是否做到了调查义务呢？答案是否定的。某校贷贷款流程简单的令人发指，你只要上传身份证、学生证、学信网截图等个人信息证明，录一段“我自愿借款的视频”，贷款流程就结束了，之后会有人象征性的给你打电话，然后这笔钱你就拿到了。也就是说，贷前某校贷没有做到调查义务。2?某校贷贷前没有尽到告知义务。贷款人要告知借款人利息、利率、费率以及所有的费用，让借款人自主决定是否借这笔钱。但是某校贷并没有明确、仔细的向借款人说明。3?某校贷涉嫌违规宣传。月息和手续费是两种不同的概念，月息默认按照等额本金或者等额本息的还款方式，而某校贷宣传的月息实际上是按月收取的手续费或者账户管理费，这样容易给消费者造成误导。建议上海银监会或者当地政府金融监管部门仔细调查并监管某校贷的宣传口径。3.在大学生借到的贷款平台中，某校贷的利息是不是特别高？大学生有资金需求该怎么办？很遗憾的告诉大家，在市面上可以找到的真对大学生的贷款产品中，某校贷的利率不算高。我当初想借这笔钱的时候也对比过很多APP以及互联网金融平台的费用，所以才选择的名校贷。具体分析利率的内容我没有保存，但是大家可以看看下图，我春节时候朋友圈发的一段话：大家注意，这段话我研究的是对有固定工作、收入的人来说的贷款平台，利息也是不低的，如果你月税前收入低于4000的话。更何况是对于毫无收入的大学生而言呢？所以我不得不说，虽然某校贷真的很不合理，利息真的很高，也真的打了政策擦边球，以及在很多方面涉嫌违规，但是在同类产品中，某校贷可以算是业界良心了。金融产品是根据风险定价的。风险越高，价格越高，这是常识。大学生毫无疑问是违约风险非常大的一部分群体，因为没有收入，也没有信用记录。之前各个银行真对大学生发放信用卡也在不久之后被叫停，现在的真对大学生的消费贷款和3C产品消费分期平台与多年前的真对大学生的贷款非常相似，所以说，历史就是同样的事情在不同的时间不同的地方反复发生的事。大学生们的消费欲望与收入明显不成正比。我们不能说大学校园里攀比成风，但当你身边的同学人手一部iPhone手机，大多数同学在假期甚至双休日都能出去旅游，部分同学每年都出国好几次，你会怎么想？虽然说这不至于让一个人自卑或者怎么样，但是在这样的一个环境，人是很容易受到潜移默化的影响的，这也是真对学生的分期市场能做到这么大的心理根源。所以说真的，我建议量入为出、理性消费、不要盲目“攀比”（这里的攀比不是贬义词）。在自己生活费以及打工收入的基础上适度提升自己的生活水平，不要过早地被负债绑架。手机码字，格式不好不要见怪。既然各位看官都看到这里了就给个赞吧！
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人各有志。我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？请记住，欠债还钱，跑不了的。早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去活来。 显示全部 人各有志。我不能理解各位是有多大的需求去借高利贷买东西？请记住，欠债还钱，跑不了的。早年银行刚开始在学校开始发小额信用卡，一堆人办了，用了，不按时还款，还有牛B哄哄不还的。这帮人现在到了贷款买房的年纪，为了当年一时爽，现在被折磨的死去活来。
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