银行理财产品利率低怎么办
银行理财产品利率低怎么办
　　银行理财产品利率低怎么办　　对于投资理财来说，风险既然无法消除，那就尽可能做一些稳健的投资理财方式，如银行理财产品。说到银行理财产品，就不得不提现在银行理财产品的收益，受央行连续降息的缘故，银行理财产品的收益普遍呈下行趋势，那么银行理财产品利率低时怎么办?　　虽然银行理财产品收益率低，但着收益稳定，风险低，但投资者在选择也要注意以下几点：　　一、看清产品是银行自营的还是代销的　　买银行理财产品时，很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的 飞单 事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪。　　所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的。　　1、凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母 C 开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。　　2、仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。　　3、看看产品收益率是否 靠谱 。 飞单 产品有一个显著的特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益，掉进 飞单 陷阱，以免本金遭受损失。　　二、要选择非结构性的　　如果追求稳健、固定的收益率，除了买银行自营的产品外，最好还要选择非结构性的产品。　　结构性和非结构性，虽然只有一字之差，但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单，主要看其投资方向和投资标的。　　非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。　　而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。　　值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。　　三、判断理财产品的风险等级　　判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。　　总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5).　　买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。　　另外，如果产品投资组合里面是否有 股票 字样，那风险级别至少在R3以上。　　四、不要误解 保本浮动收益类 产品　　银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。　　保证收收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证，比如，一款保证收益类的理财产品收益率为3%，那这个收益率就是固定的，到期时银行一定会兑付你3%的收益率。当然因为此类产品的风险低，收益率自然也低。　　保本浮动收益类是指，银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的，比如一款产品的预期收益率是4%，那么到期有可能达到4%也有可能达不到。　　非保本浮动收益类也很好理解了，就是本金和收益的安全性银行都无法保证，也就是说，不仅收益是浮动的，本金也有存在亏损的可能。　　从产品的风险来看，非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多，不过前者的收益也要明显高于后者。　　很多人认为，非保本浮动收益类的理财产品不安全，其实这是一个很大的误区。实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。　　需要注意的是，保本和非保本，与结构和非结构不是一一对应的关系，也就是说，结构性理财产品分保本和非保本，非结构性理财产品也分保本和非保本的。如果买了一款非保本的结构性的理财产品，很有可能不但达不到预期收益率，本金也有亏损的可能。　　银行理财产品利率低时怎么办?投资理财产品的利率低，投资者在选择时也不能掉以轻心，要有自己的理财立场，产品的选择也不能单纯看收益，要注意产品的风险问题。(来源：鸣金网作者：天使客)
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2017银行最新利率曝光 普通老百姓到底如何理财?
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　　=====阅读全文=====
　　()12月19日讯
　　机构发布的各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。
　　就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75%，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95%，两者利率相差0.20%。
　　如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。利润零增长，一个月流失4474亿!天变了，2015年9月，中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行跌入个位数，预计很快将进入负增长时代，银行业的暴利正在被终结，可怕的还在下面!
　　近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿;其中境内存款，流失4038亿;境外存款，流失436.63亿!
　　更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿!这是2009年以来，银行贷款首次下降!贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕!
　　想要的没来，不想要的&坏账&却来得更猛：今年前三季度，各家上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升，农业银行的不良率更是站在了2%。看来，银行们习惯了的&规模即效益&的经营模式，是真的持续不下去了。存银行，越存越穷!
　　除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14%降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30%。
　　国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3%，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。
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如何存款利息最高 做个让银行吃亏的存款者
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降息之后 做个让银行吃亏的存款者
向“神帖”学习 “榨干”银行利息
央行三年来首次降息，如果贷款者有百万房贷，20年可以少还近3.6万元。如果存款者选择利息高的银行存10万元，一年定存利息会比利息低的银行多325元。
央行发布降息消息的第二天，储户张辰一早就打电话给在银行工作的朋友，咨询降息以后，他母亲的5万元积蓄该怎样存，才能获得更多的利息。
事实上，和张辰想法一样的储户不在少数。安全稳定的收益，让他们选择把钱存在银行，如今降息了，怎样存钱才能利息最多呢？
存哪个银行最划算
央行宣布降息，有一个补充条款值得注意，就是首次将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。而现实情况也确实如此。
在宣布降息之后，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但未达1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率为例，六大行均报价3.5%，和调整前一样。
但广发银行、深发展、华夏银行[0.00 0.00% 股吧 研报]、浙商银行、兴业银行[0.00 0.00% 股吧 研报]5家股份制商业银行非常积极，除二年、三年、五年期定期存款按央行基准利率执行外，三个月、半年和一年期定期存款利率均按央行基准利率1.1倍的上限执行，成为短期存款最划算的银行。
最耀眼的还是宁波银行[0.00 0.00% 股吧 研报]、南京银行[0.00 0.00% 股吧 研报]等城商行和农商行，它们的各类存款利率统一按照基准利率上浮10%的标准执行。也就是说，在央行宣布降息后，它们所有存款利率比以前还要高。
《投资与理财》理财规划师算了一笔账：一些银行自主将一年期存款利率定位于不超过3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10万元一年定存获得利息3575元；而有的银行执行基准利率3.25%，那么10万元一年定存获得的利息为3250元，不同银行利息相差325元。
如果您所在的城市有这些银行，就根据自己的情况，选择利息高的银行吧！虽然可以选择那些相对利息高的银行存钱，但在如何存钱上也有着很大的学问。
5月初在网上流传一个名为“'榨干’银行利息”的'神帖’”，它的最大亮点就是最大限度的让钱生利息，主张有钱就定存原则，减少活期存款的时间。不少人甚至将其视为“银行理财宝典”。
这个“理财宝典”实用性怎样呢？
理财规划师指出，这在理论上是成立的，但储户还要根据自己的实际情况，选择存钱方式。
定期进账 及时定存
杨建是个体经商户老板，店里每天都会有一定的收入，他每天下午都会拿500元到附近银行定存一年。这样，一年后，每天就能获得28.75元利息。如果存活期的话，每天只能得到2 . 2元利息。对杨建来说，每天定存最划算。
理财师分析师指出，这种方式适合每天有现金进账的生意人，普通人没这个时间和精力。“其实，这些人也可以在银行开设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的一部分闲钱，通过网银转成定期存款。这样只用去ATM机上存钱就可以了，剩下的都可以在电脑前完成。”
每月工资都有节余的工薪阶层小马，也选择较为类似的存钱方式，每月工资到账后，除了留足日常开支，剩下的钱都会及时定存。略有不同的是，他选择定存的方式比较多样，有时候是定存一年、两年，有时候是定存三个月、半年。“我是根据这笔钱未来用途来决定定存时间，有的钱长时间不用，就定存上一两年；近期可能会用的钱，就定存三个月或半年；当月需要用的钱，就选择活期。”小马告诉记者。
约定定期存款 利息最大化“神器”
《投资与理财》理财规划师介绍，对部分银行开设的“约定定期存款”业务，大额定存储户要多多留意。
每谈一笔业务，都会有一笔大额提成的穆先生，就是很好地利用了银行的 “约定定期存款”业务，来保证最大限度的获取定存收入。
以穆先生存入5万元为例，银行会自动将其认定为100笔500元的定存。如果穆先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率计算，只有取出部分是活期利率。
“这可以让存款额较高者的利息最大化，又极大节省了精力。不过，这种方法对银行来说比较吃亏，部分银行不会做出提醒，储户有需要的话，应主动提出。”理财规划师提醒大家，并举例说，张辰母亲的5万元积蓄，就非常适合用“约定定期存款”业务办理。
降息通道打开 定存时间尽量长
降息之后，有专家认为，央行已经打开了降息周期的通道，未来还会继续降息。这也意味着，如果是几年内都不会用的钱，最好还是定存的时间长一点，可以减少降息的影响。
“在办理定存的同时，不要忘了同时办理'到期转定存’业务。这样不但能享受到复利的回报，也不会因为忘记继续定存，而让定期变为活期。”理财规划师提醒储户。
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