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住房公积金的管理 如何体现效率与公平
十二届全国人大四次会议新闻中心于3月15日举行记者会，邀请住房和城乡建设部部长陈政高等人就“棚户区改造和房地产工作”的相关问题回答中外记者的提问。记者会上，从房市宏观大势到首付贷款比例，从改革思路到楼市风险，每一个问题都关切着民生中“安居”问题，而作为制度层面的设置——住房公积金管理，更是值得关注。稍有溯源便知，公积金制度是为了保障“职工较快、较好地解决住房问题”，从其特点来看，既有其强制性，也有明显的福利性。正如住房和城乡建设部副部长陆克华所言，从1999年出台公积金条例，已有“1亿缴存职工通过使用住房公积金解决了住房问题”。但是，在制度实施过程中，仍存在诸多备受诟病的问题，比如多年来存在的“住房公积金使用难、门槛高”的问题。而随着社会的发展，却有更多问题衍生，副部长陆克华对此同样有清晰的描述：缴存的比例问题；缴存的范围问题；提取、贷款方面的服务问题；保值增值的问题；管理的透明、监管的到位问题。稍有梳理，这些存在于公积金的几大问题，最终逻辑落脚点则在于公积金管理的效率与公平问题，这本身也是公共服务中所必然面临的价值选择。回到公积金的本初角色来看，职工之所以对缴存有所期待，是希望以此获得住房购买和消费方面的融资优惠，作为一项社会公共服务的体现——获得住房公积金个贷是缴存职工的基本权益。它首先必须恪守的便是公平性原则。换句话说，这项公共服务要在面上应尽可能体现广泛的普适性，即要在缴存比例设置、缴存范围等具体设置上，体现出可能的公平，毕竟来说，这是关切着公共资源的再分配。而再从公积金本身的特点来看，它是与通常意义上的税收不同，从资金管理的层面讲，它又必须“做大做强”，通过资金运作和经营管理，实现更多的经济效益，这是它必须注重的效率层面。当然，从某种意义上说，效率的实现，本身就是实现更大公平的基础。不过，在公平与效率之间，本身确实存在一些矛盾，这也是问题产生的根源所在。显然，这两者不能偏废其一，也不是简单的“公平优先”的问题。在效率与公平之间，最需要解决的问题一如有论者此前所言——住房公积金到底是为谁服务？资金的产权归谁？增值收益归谁？只有在这三个问题上，有了法律层面的明晰，才能在新时代背景下，重塑公积金在住房政策体系中的新角色——在缴存比例上“限高保底”求公平；在缴存范围上覆盖更多群体；在提取、贷款上祛除门槛，力促更便捷；在保值增值上契合金融业态；在管理上实现公开、透明。如此，让公积金既高效又公平地实现更多人的住房梦。(来源：红网-潇湘晨报)
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201620174月
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住房公积金怎样才公平?【3】
&&&&来源：&&&&
&&&&&&字号
　　钱是自己和单位缴存的，但除了让其躺在自己名字下沉睡之外，难得有别的办法利用起来　　住房公积金作为一项强制性政策推行，但20多年过去，并没取得预期的效果。对此福建省城乡和住房建设厅副厅长王知瑞认为，难度在企业和职工都不愿意参加。“企业为职工交了无形中增加了开支，职工特别是农民工认为居无定所流动性大，交了也享受不到，不如直接折算成现金装入口袋。”“条件限制比较死，想取出来得退休后，也是30年后的事了。”　　专家指出，虽然住房公积金作为政策性低息贷款，比商业银行发放的住房贷款利率低，然而由于住房公积金贷款的条件比较严格，部分中低收入者，却难以通过这个渠道获取融资购房，永远也享用不到自己长年缴存的住房公积金，只能到退休时全额领取。“低存低贷，低收入者无形中还承受了利息的损失。”　　手续繁琐、限制条件多也是一个主要因素，“比起商业贷款要多跑好多趟，房产管理部门在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多。”长期从事二手房中介的李扬成告诉记者。　　此外，区域间不可流通也是重要原因。林女士户口在厦门，但人在漳州上班，2009年，她在漳州买了房子，但因为她的公积金在厦门，而她先生没有缴交公积金，于是只能选择商业贷款。去年，林女士的先生在漳州开始缴交公积金，她想来个“商转公”，可是到漳州市公积金管理中心一问，发现不行。林女士又想办个“逐月还贷”，可因为不是用公积金贷款，只能逐年提取公积金，冲抵银行贷款的本金。“钱是由自己和单位按同等比例缴存的，但除了让其躺在自己名字下沉睡之外，难得有别的办法利用起来。”　　目前由于政策原因，职工申请住房公积金贷款，受许多条件限制，其中最主要的两条是：只有缴存住房公积金的职工才能申请公积金贷款；公积金贷款只能用于职工购买、建造、翻建、大修自住住住房。因此大部分有强烈改善住房需求的城镇职工因为没有建立住房公积金账户，而无法获得住房公积金贷款；其次一些低收入行业的职工因为工资低，受缴存额少的限制，能够申请到的住房公积金贷款却难以满足购房需求。
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住房公积金新政如何兼顾公平与效率
南都邀您“坐下来，谈一谈”
作者：张艳芬
您每月缴纳多少额度的住房公积金？您知道政府部门如何管理住房公积金吗？您对现行住房公积金制度有何建言？对于可能即将实施的“限贷第二次公积金”新政您赞成还是反对？欢迎参加本周六由南方都市报举办的第九期“坐下来，谈一谈”论坛发表您的见解。
&&&&南都讯&记者张艳芬&实习生张琦　您每月缴纳多少额度的住房公积金？您知道政府部门如何管理住房公积金吗？您对现行住房公积金制度有何建言？对于可能即将实施的“限贷第二次公积金”新政您赞成还是反对？欢迎参加本周六由南方都市报举办的第九期“坐下来，谈一谈”论坛发表您的见解。&&&&今年3月和7月广州住房公积金管理中心两度就《广州住房公积金个人住房贷款实施办法》向公众征求意见，“公积金改革”的一系列问题引起社会广泛关注。&&&&公积金不能二次贷款到底是对“大多数职工”更加公平还是对“已经用过公积金贷款的职工”不公平？申请公积金贷款的“门槛”从“连缴24个月(或以上)改为连缴6个月累计缴24个月(或以上)”是出于何种考虑？出台“限制贷款额度”政策背后的决策依据是什么？&&&&从1992年至今，广州的住房公积金制度已经实施了22年，这个来自新加坡的“舶来品”1991年进入中国上海开始试水，继而自上而下遍及全国，从最初作为住房改革配套措施，到如今商品房发达的住房市场，住房公积金一方面担负中国房改政策补充的历史使命，另一方面也惹来骂名：住房公积金利用率太低、使用人群覆盖面太窄、存在“劫贫济富”的嫌疑、保值增值乏力……&&&&住房公积金制度和政策该如何调整才能“与时俱进”？如何才能既最大限度体现社会公平，又能为职工提供“优质理财服务”？政府为职工“理财”的时候，管理住房公积金如何做到既“安全稳健”又“利民便民”？“公平”与“效率”如何共赢？南方都市报诚挚邀请您“坐下来，谈一谈”。第九期“坐下来谈一谈”论坛将于本周六在珠江新城广州图书馆举行，本期论坛主题是《我的公积金谁作主？———》。&&&&“坐下来谈一谈”论坛从2012年创办至今已举行了8期，议题涵盖公众关注的生活垃圾分类处理、城市流动商贩管理、历史文化建筑保护、医患关系、灰霾治理、停车费涨价等公众极为关注的焦点问题。论坛通过邀请政府部门官员、学者、市民、N&G&O组织等各方代表参与讨论，从而营造一个探讨公共政策的互动平台，以期在碰撞中厘清问题，在讨论中寻求共识，促进公共政策的理性制定，拓展广州的公共话语空间，延续广州的开放包容精神，并通过论坛形成政策建议，提交政府决策参考。&&&&[第九期“坐下来，谈一谈”论坛]&&&&●主题：我的公积金谁作主？———住房公积金新政如何兼顾公平与效率&&&&●时间：日下午15：00-17：00&&&&●地点：珠江新城广州图书馆负一层多功能报告厅&&&&●主办：南方都市报
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南方都市报官方微博：专家支招解决住房公积金公平性问题
低存低贷规则引发不公争论
专家支招解决住房公积金公平性问题
本报记者 郭永刚
&&&&“中国的住房公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益，他们只是城镇人口的一小部分”――世界银行关于中国住房公积金制度的结论正在逐步得到验证。住房公积金制度研究专家、上海住房公积金管理中心副研究员丛诚日前告诉记者，如果住房公积金没有建立起相对独立的利率规则，这种状况将难以改变。
&&&&他认为，住房公积金应放弃“低存低贷”规则，并且其利率调整应尽快与央行的货币政策脱钩。简单地说，就是进一步提高公积金存款利率；央行再次加息时，公积金贷款利率不再简单地跟着上浮。
&&&&丛诚说，如果住房公积金贷款利率继续与商业银行贷款利率同步、同向变化，公积金贷款人的负担将越来越重。这不符合住房公积金制度作为住房保障制度和政策性住房金融制度的特征和要求。
&&&&只能使少数高收入家庭获益？
&&&&经过十多年的发展，住房公积金制度现已成为我国城镇职工普遍参加的、成为劳动工资组成部分的一项政策性住房储蓄制度。数据显示，截至2006年年底，全国有逾600万职工家庭办理了住房公积金贷款并处于还款状态，全国住房公积金贷款余额3800亿元。
&&&&但现有公积金制度存在很多不公平的地方。
&&&&世界银行去年年底发布的当年第三季度《中国经济季报》说，只有45％的住房公积金被用来发放住房贷款，而且只有17％的缴费者获得了公积金贷款。中国的住房公积金贷款主要使少数收入较高的家庭受益。
&&&&国家审计署6月27日发布的审计报告，印证了世行的观点。
&&&&这份审计报告对4个直辖市和41个大中城市的住房公积金进行了审计调查。审计部门发现，中高收入群体从公积金中受益更大，而低收入群体的居住条件却没有因此改善。
&&&&32个城市住房公积金贷款发放和公积金提取情况显示，2005年住房公积金个人贷款的44.9％发放给了排在缴存额前20％的高收入人员，排在缴存额后20％的低收入人员仅得到3．7％的贷款。
&&&&低存低贷引发不公平现象
&&&&丛诚介绍，住房公积金制度存在不公平的地方，主要是因为该制度的两大特征――强制缴存和低存低贷规则不兼容。
&&&&自1991年住房公积金制度诞生以来，公积金利率一直实行“低存低贷”的规则。据介绍，低存低贷的理论依据是，住房公积金参缴者的存款利息损失，可以通过贷款利息优惠得到扩大数倍的补偿。
&&&&但由于住房公积金是基于就业的，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金；即使是正式职工，如果所在的企业财务状况不佳，他们也不会完全享受到住房公积金的待遇，因为这样的企业无力支付配套资金。此外，低工资的成员可能经过很多年也无法积累到足够的金额支付购房款的首付，也没有资格从住房公积金得到贷款。
&&&&其结果必然是，多数无法获得公积金贷款的低收入成员只能被迫以低于市场利率的水平进行（养老）储蓄，为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴。借款者所获得的一定程度的补贴，来源于支付给公积金账户的利率低于市场利率。
&&&&目前，我国在进行住房公积金利率确定时，除了存款利率盯住三个月整存整取利率以外，贷款利率没有明确的确定规则。住房公积金利率确定，总体上是作为利率政策的一部分，由中国人民银行单方面确定。
&&&&丛诚介绍，低存低贷规则至少有以下几个弊端：首先，不管是否贷款，由于低息，住房公积金积累始终面临严重贬值风险，储存时间越长，实际的购买力损失越大；其次，住房公积金资金无法与外部市场资金进行融通拆借，只能采取一种封闭性的资金运作机制，封闭性进一步导致资金短缺和盈余的交替出现，公积金资金使用效能大打折扣。当前，我国住房公积金体系的住房融资率仅在60％左右。
&&&&怎么改？
&&&&丛诚说，将商业性个人住房贷款利率的调整与整体利率水平调整同步进行，无可厚非，因为商业性住房贷款构成银行信贷的重要组成部分，但央行在公布调整利率政策时，总是把住房公积金贷款利率一起进行调整，不符合住房公积金制度作为住房保障制度和政策性住房金融制度的特征和要求。
&&&&他说，作为一项制度性和带有保障性的住房公积金贷款，其利率跟随市场起伏波动，非常不利于广大公积金缴存职工对房贷利息支出产生稳定的预期。尽管公积金贷款利率略低于商业贷款，但由于利率规则的缺失，从利率波动的角度，公积金贷款利率风险与商业银行房贷无异，这背离了住房公积金作为政策性住房金融制度的初衷。
&&&&丛诚建议，住房公积金存贷利率规则应向社会公开，以利于缴存者产生理性预期；在住房公积金制度强制性缴存不变的前提下，放弃低存低贷政策，采取市场化利率政策取向。
&&&&他认为，公积金存款一般是长期存款，其利率水平也应反映市场价格，至少应由目前的三个月整存整取利率提高到一年期存款利率甚至更高；贷款利率则可以继续比商业银行贷款利率低一些。
&&&&根据1996年发布的《关于加强住房公积金管理的意见》确定的贷款规则，住房公积金贷款在低存款利率基础上加点确定，存贷利差固定。该规则已不再执行，这是从1999年9月中国人民银行调整利率时直接公布住房公积金贷款利率开始的。
&&&&“固定利差的做法应该恢复。”丛诚说，目前商业银行存贷利差（贷款利率与存款利率的差）达4个百分点，公积金利差为2．8个百分点。把公积金利差压缩到1．5个百分点，完全可以正常运作。这样一方面可以大幅度提高公积金存款利率，另一方面又可以继续降低贷款利率。
&&&&他解释说，商业银行需要赢利，所以其利差需要较大。而公积金委托银行管理，经营成本要低很多，再加上公积金不盈不亏的原则，1．5个百分点的利差收入，足以用于风险准备和补充经营成本。
&&&&“提高公积金存款利率后，虽然仍无法解决世行提出的‘主要使高收入家庭受益’的问题，但无法获取贷款的家庭至少不会再有什么损失了。”丛诚说。本报北京7月8日电